（工商管理专业论文）我国商业银行不良贷款的现状及对策.pdf

内容提要 本史将首先简嵯分析围际银行的 t j l fj j 史 考察银行小良贷歉1 u j 题的严币 t 得出银行小良贷款是导致银行破产的j 篮坞 h 的 论 然j l i 小文将分析我国银行体系 小良贷款的f 见状 i l j i 入刈银ij 小良贽影 广 i 的原闪抓 扫 这一部分的椰阿川j 喙刊了银行的 j 为j 沦 贷款1 客 1 y i 川 理论和银行竞争行为理论 并运 h 我 锻行的有关统计数狮 史计分析 食 实际情况分析我幽信贷市场的特殊 r 乃以后的分析 jf 州沦jr f 通过这 j l 仑 2 l 史证分析找j 刈了银行不良贷款产 卜旧i i i 始根源一银 j 孙 j 一匕利 l 制 5 然 这也是银什的纤营i 杯 利涧与 x l 险水r i 那是刈矛胴 v 矿一 化返 胖沦分卡j i 的琏础卜 小义 f 0 辽步探索我 小 小1 2 公 j j 越的4 蛛叭 l l 这止 i 川袭既仃外部的 也有内洲的 1 然经济燃l 自 味 也址le t l t 随后 小文将分析蓖点转向小 贷敞n 1 臂删 分析钺f j 小 价j j 1 通货 影 j f 设 卅之州的天系 揣小0 i 良贷款对 i t 衍的危 峪j j l 1 一川川 f 1 a b s t r a c t t h ef i r s t c h a p t e rr e v i e w st h e b i s t o r i c a l b a c k g r o u n do ft h e b a n kf a i l u r ea n dt h en o n p e r f o r m i n g l o a n w i t hac o n c l u s i o nt h a t t h en o n p e r f o r m i n gl o a n i st h em a i nr e a s o n l e a d i n g t ot h eb a n kf a i l u r e a l t h o u g ht h e r ee x i s t so t h e r s t h el o a na n dc u s t o m e rr e l a t i o n s h i pi sa n a l y z e ds i g n i f y i n gt h a 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l o t d e a l i n gw i t hn o n p e r f o r m i n gl o a n si nc h i n ai n c l u d e t oa v o i dt r i g g er i n g o f f s e e l et u r b u l e n c e t o c o o p e r a t e w i t ht h e g o v e r n m e n t b a n k sa n ds o e s a n dt o w o r k t o g e t h e rw i t hs o e s r e f o r m m e a n w h i l e t of o l l o wt h er i g h tl o a ns l i a t e g i e si sa l s oc r u c i a l l 1 n o u p e r l b r m i n g l o a n m a n a g e m e n t h i c h c o n s i s to fl o a n p r i c i n gp i o p mj 1 0 a n d ixc 1 s i l i c a t i o n c r e d i tr a t i n g a n dm a k i n gs u i t a b l el o a np o l i c i e s t h e nt h ed e t a i l e dp l a no l d e a l i n g w i t hc h i n ap r o b l e ml o a ni sd e d u c t e d t h a t i s s e t t i n gu p a s s e t m a n a g e n l e n t tl w p o r a t i o n s a m c s lt oh a n d l ep r o n e ml o a n st i n d e rc u r r e n ts i t u a t i o n sn l o t l r c o u n t d ih nc 1 i ti s i u s tt h ef i i s ts t e pt op e r f e c tt h eb a n k i n gs y s t e n 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旧i i i j 计 j r 2 0 i 门贷款那破m 为1 i 贷 i l j 1 也把 价j j 埔e i t 坦过5 0 1 3 食 i 坏帐贷款 即川j u b 九法收川的贷款 止沦址从f f o m 枷 h j j 叠 i 上二i 质 诗栖 h i 水厅 t h fj 4 j 良贷款l 均顷 f f 刈1 1 f j i 直j k 1 1 1 1 1 1 2 ii i l i l i e s1 9 1 8 ij ji3 损火的 j 能一n 极大 银行不良贷款川题是银行经营管刖 i 个乍关重要的问题 第二节我国银行体系中不良贷款的现状 我 田仃商 l k 银行小良贷款的数量与分都 l 小良赁款的数量 关 i 我罔国有商业银行不良贷款数量问题的讨论很多 官方公布的数字和经济 界预测的数抓柑筹很大 国内l 占计的数字 j 国外预测的比例也仃很人差距 据官方 t t 困人民银行公前 的数字 i k l 订丽 i k 银行不良债款的比例 j l 能存8 9 根 掂这f i i 训 1 9 9 9 年底固有新 p 银i j 小良贷款数量小超过7 4 0 0 亿元 这显然不符 合我凼的 史际情况 因为仅四家金融资产管理公列3 管理终营的幽有商业银行的4 i 良 货款总额已z 葛达13 0 0 0 亿元 f j 这仪是i9 9 5 年以前贷款形成f l j 4 i 良资产 根拆 银 j 研究机构 卜m 公布的数掘 我 银行小良资产比率为 o 一2 9 根壬l c 这 我 银ij 系统总体小良贷款数掣 约为2 0 0 0 03 0 0 0 i 亿几 1 9 9 9 氐 个 都会融机构贷款余额为1 0 8 7 7 8 9 4f 4 i 向围外的经济界时我i 嗣银行系统小c 2 贷 款的仙汁史为怂舰 认为比例大约为3 0 一4 0 厶 我 的金融l 作占亿刈 f 1 商 银行小良资j 个案调查的甚 i f i j 我h t i 蚓自 j j l k 银行小 3 资产f 1 9 体数埘逊 j j j i i 址卜表 表1 i 目仃商业银行1 9 9 32 0 0 0 年贷款总量与 1 i 良贷 献 睛 项h 1 9 9 31 9 9 41 9 9 51 9 9 61 9 9 71 9 9 81 9 9 92 0 0 0 丛哳 荫j t l j j 成 j1 9 9 9 年4 2 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阳 1 i u j lj e 施fj l l 食 门 损额州疗也牲本反l 映f l i 良货款 荇行 k f n 分仃情况 小良贷款 红的 每低也和贷款种炎有天 抵w 贷款干 保证贷款的1 良贷款 红较l j 4 她敏再j 郯湘航鄙芷我周 名经济学家 刘皿j n 企业相l f 司白南业银 j 均白深入m 充 h 川货 默的小良贷歉串较低 部分原冈是吲为贷款手续不齐仝 j i t l i 物存贷款出现 j 地 j 小能兑现 j 址g l c l l i 无效 或是抵押r 续小合法 之所以发放抵押贷款 就 l ij 刈力化臀或i l 求仃问题 这部分客 的小 逞贷款率商出 严均水 h f j 个 l k 所仃制 附质求看 不良贷歙比率最高的是固有企 p f f i 集体个 k 与不良 价 执fe 例f r j7 5 外资介 忆个体企业的不良贷款率较低 我d j l 股份制商 j k 银行不良贷款的情况 l 勺人l 仍训 10 家个国性或区域性的股份制商业银行的 f 良贷款牢为15 1 f 地山 h 城i 孙i p 银仃f l j q 个良贷款率为2 5 3 0 阅外的估汁股l 岛j 困内 j t f d 圳向 j p 银i j 的返 比率为2 5 城市信用合作社为5 0 5 2 0l l t 7 7 9 0 年代中期 0 乏尔1 1 i f 金融危机和通货紧缩的影响 股份制商业银行的不良贷款率又有所 f 捌笔肖7 学握的资料估计 i o 家全国 怡 或k 域性商业银行的不良贷款率大约在 i ni i 地力r 城 j 南 l l f 1 4 i j 的不良贷款 红人约舟4 0 序 足川以拨 受的 以返 n 1 i l 例为 川 砭1 9 9 8 印术的贷款余额d 1 权i ts 7 1 0 0 家股份删向 l k 银订的个良贷 人坝为2 5 这 j i t 外仃关机构的估讨基本足趋于 致的 这 j 人们通常的认 恍份捌商 i k t l 3 j 厄j j j 史包袱 没仃政策性小良贷款 从m 小良贷材 挈远远低 ji t if 矗j i v 银 j t j 戊 i 人反差 段c 弘 i 般以 银仃体系小良贷款的增k 姚律 小i r f 4 系 i 小良贷款的发展规律1 j 我j 回银j j f l j s l 1 f f s 朋必系的发l 琏j 立柏 足密切 j 生的 人体 j 分为 个阶段 轨 阶段越 9 8 3 印以f i j 经济改r i l l q l 2 q 起步 堪本处 f 划绎济祭俐卜 1 f l i f 7 侥 i i t i 删政供f v i t 4 订只薹删政的出纳 蚓定资产投资i l l 2 柏h 厶包含j 资 j 训女i 门项f i 驯 个 i f j i 有超z l 额流z 力资金和个别 定资 j 芷资的h 分 d j j 从iz 1 矧 7 4 i r 川 银仃的信贷枷模较小 1 9 8 1 年个 l f i 个 i 贷款l 4 8 7f 儿 i 8 3 也 i1 达到5 9 7 亿儿二 银 j 没订 银介疋系彤成小f i 贷 j k 讥阶l 女址1 9 8 4 m j w1 9 9 0 印 h n l j i i j j 纫纤济成分九 f l 纤济c i j lr 卜迓 f j 一 mj 小 j 个 n 亿川天系 化 拨i 发贷 属 余 0 m j i l jj t 冬拿 z 女 钺 i 一 j j 贽点i o 圳i k i l j 分 心 恤4 七 足眦i h 井仆 i 飞 j 圳 j j r n 锈j k 源 吣k 的州收拢 飞为 j2 i 址 1 1 世f 正j 镦 帕睫j 文鲍 u 足银 世 ott 川 z二 定济的 纤仆 m 协企k 前n i 闰 剐制决 协计 拔济 错绛木 靠刨愀之唆 从 曲列n 蟓流 没的的肼硝鼍 州学 产 仙蝴执耋妻 救 壬 贷良 k 自 1 仃贷款 删政小f f 拨付 幽有企 l p 的川定资产投资也很人部分由银行贷款解决 锻j j 贷款小断增加 不良资产相件 j e 据业内人士估计 这段 j 期内小良贷款幸 人多九1 0 以1 刮2 0 世纪8 0 年代0 丛剑15 总额小趣j 2 0 0 0 亿儿 足小f 贷款形成的幸 j j l i j 第二阶段是1 9 9 1 年到1 9 9 8 年 这是银行不良贷款增加较快的时期 其中 f j i 5 年罔有余 k 小良债务额分别为2 1 3 3 亿元 4 2 0 6 亿元 5 4 7 7 亿元 8 5 3 4 亿几和 1o 5 9 8 亿兀 5 午问不良贷款增加了近4 倍 导致不良资产激埔的闪素丰要有两个 址1 9 9 2q f i i 19 9 3 年经济过热 人垦信贷资产用于房地 一f i j 股市投机 赴1 9 9 3 年1 半年政晌实施宏观调控 整顿会融秩序后 一部分信贷资金被套牢在房地产和 歧巾 形成小良贷款 二是向社会 义市场经济体制转轨过挂中 一部分国有个 i k 不适应新体制的要求 停产 半停j 4 甚至破产 由此形成了3 0 0 0 亿元以l 的小 f 贷款 从i 述过利l i j 以看小 银行不良贷款形成和积累的主要原洲祚 1 二经济体制l 哑c 的小规范 比如毵一阶段实施 拨l 女贷 之后 银行的商业化改革尚未起步 小街 小 豇 i 1 原水删政的某些职能 第 阶段 银行的商q k 化改革仍然大大滞后0 确个 j 7 投 托t 个 i k 段 遗留的问题转嫁给j 7 银行 此外 政府宏观洲控经济能力小够 导致给i 齐 1 4 j 人世人落 也造成r 不良贷款的大量增加 第二章银行不良贷款产生的根源 要l t j l l 和解决银行小良贷款 阿尤要分析不良贷款j 化的胀 以p 刖从埘 沦和艾计的f f 瞍分 i 银 j 小良贷款 7 i 门删论原l 划和环境 粜 j t l 似 h 沦分h i 包 r 外流行的贷款 髯p 关系川 沦和贷款她脚删论 并结合我肚j 的爻际情况分析了我川 价贷 i j 场仃n n 勺缺陷 1 5 示了银行小良贷款产 f 二的根源 环境洲袭从外部和内部州 i f l ij 且 j 分忻 粥小代 i f 小l 食 个的l 体原闪 第一节银行不良贷款产生的理论原因 贷 次 髯 父系州沦 价 苒j i 父系州沦s 址 j o l l n i lw o o d 存7 0 f i 代提j f j 米的 该理论f i j 婴观 l rj 乃j 仙 贷 款的 删 岳求 史现其长远刷州板人化的 牛 j 彻川 逝过增 州 q 坨养 睿 一的天系 此m j 导致贷款彗扩口k l 哆川l 仑认为 i ij 银行 乏借款人都倾向j 保持种长期的关系 人多数贷款都 j j j l l 彩 久胜驯 如粜钺 j 讨接受了一个借款人的贷款申请 该借款人件未米迩 州 l 请贷弘 给银行挺供更多的商业机会 闪为借款人改变联系银行会f 坍 fj 叭以 门贷 敞数毓会影i i h j j f j 银行术宋的贷款需求强度 f 胁的贷款需 j 般 j f 1 符 阶段的小 贷款数霞 银 x j 其贷款白i 合的安排 坫j 1 j 0 刈未来 f 卉 j 圳7 j 1 j 似补沦处j 似种情况 银行出于趋利的考虑 都会增加更多的贷 j u u 1 9 0 2 l l j 3 18 0609 854 3 5 8 9928 75 4 4 7 6 0l09 754 5 9 0 5614 857 0 7 5 q 808 6 70 2 9 0 3 2 510 57 9 2 ln 55 i325 i 9 14 3 6 108 7 0 l76 8 17 二1 1 378 2 0 3 2 29 3 二 9 4 31 13 6 l3 3 1 l7 un j q 83 7 5 4 j t i 川1 0 鼻 坐j l 1 i u tn i i i i j 敞 j 州甘过f l i f j 辅 啉m 过 11 i i 川0 辽 k 爷m l l 1 n f m h 越1 j 驹 i 跎踮 踮 卯淋 l9 9 44 0 6 5 8 3 12 69 9 9 1 9 9 55 0 3 9 42 08 2l o5 3 1 9 9 64 2 4 0 2111 91 0 0 8 1 9 9 75 1 9 0 5 508 08 6 4 19 9 85 9 4 7 7 81 3 66 3 9 1 9 9 96 9 7 6 9 807 558 5 2 0 0 0 7 7 5 0 50 i 资料来源t 符年愎 金融年桀 和长城资f i t 1 付公t d 提供的数捌 7 2 害户关系值为再年度贷款增量和l i 年度贷款增基之比 盘 1 9 8 7 为 1 0 5 5 i3 9 0 3 25 9 0 3 25 7 5 9 08 10 5 汀3 之所u 选择i9 8 2 年以后的数据 足陆l 为f 1 返之前是计划纾济时期 银行贷款披计划分配 贷款基川利率 邪f i l f 女莉扶五二 川j 场纾济下贷款客户关系删论的南摧条什小符 x l 表4r 扣的数执 进行凹归分析 结果影示 多元相关系数 r 09 3 客 父系的 川9 系数1 l 为00 8 贷款利率的回9 系数 为o5 4 均为 f 值 这表明1 9 8 0 1 9 9 5 印 州 贷款量的增加1 j 贷款利率i 口银行客j r 关系之问具有很紧密的正相关关系 随稻 纤济令融改 i 的小断深化 市场经济f 本制的逐步建立与完善 银行的商q k 化程度的 小断捉岛 银 匿渐成为自主终营 h 负盘了的经济主体 追求利润极大化成为 一要的经营f i 张 这种背景卜j 银行的贷款不f h 对利率变得敏感起来 而h 律 j 7 父系f i 银 贷款决策中j 1 始 一 t 啦要f 1 9 影响 贷款勉强删沦 贷款勉 j 虽 l o a np u s h i n g 理论 最例足g w y n e 提出来的 后水经过e a t o l l t a v l o l 和k i n d l e b e r g e r 等人的发展逐步完善 贷款勉强足指银行在 定的利 p 借款人提供超过典意愿斋求的贷款 这 概念源j i 际银 的跨国贷款业务 化 i 轫 贸易巾 贷款足种促进 iin 勺r 段 j 外 银行绎删的升迁与其经营 k 绩紧密州关 面贷款晕义是反映其经营 眦绩f l j n 篮 目 i h lc 俐玎经州常常帧i l jj 把贷款衬扩大划 0 安个的j 也 j 之外 返址 卜帆 奠n t j 址找 苫名的资mr r j i 世虮 n 金融耵 4 的资t l r f 缎 n 例祟j 人量帕找 小 n 统1 1 故抛 对小正的 1 暇右州助 足乐敏r l 哒q 表小贷j 丈余翥5 1 吝 1 关系和 i 均利率之可的关系 数值越接近i 托小故捌之间越h 南较曲 j m j 业化k 蕺 f i 这 j 1 系数 小贷 敞余额耵l 客户父系j fj定的 t c i j 嵌化 系 n 遗 1 1 川u l 系数k 小贽拔余额l 1 i7 均利半 i z l m 的i i 向变化父系 川嘴玖冉 咒乐j l l p t 铸执勉性 l 仁也 i 埋 z g f 7 j 数 7 f 甘过 口和l 竹 f t 1 1 h a j l il 一 l l 仑 l 誓 货揿她 i i 存神 的般原 钳j 又触弛 i f 沦 0 n 建 1 7 f系列似定的基础 j 但其理论实质犟小钧i i 现实 l d a r jc f t f j t t 翁1 7 f 0 绀粜 阶骶j 借款人贷款的边际效片j 即贷款的边断 报酬 贷款资 小他川效率降低 这纷必降骶借款人的偿还能力 导致不良贷款发生 j 介f 述理论分析 r 贷款客户关系的存在 银行倾向于采用以贷款量的扩 k 为特i f j 的激进的贷款策略 贷款勉强使得贷款产生超额供给 这就人大降低了贷 款的jr f 丸提1 9 7 丁银7 小f 适贷款的发 卜率 而银行之间的竞争关系 义使得通过贷 m 扶缁的利 f