（工商管理专业论文）中国商业银行国际业务创新研究.pdf

原创性声明 本人声明 所呈交的学位论文是本人在导师的指导下进行的研究工作及取得的研究成 果 除本文已经注明引用的内容外 论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果 也不包含为获得由蓥直太堂及其他教育机构的学位或证书而使用过的材料 与我一同工作 的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示谢意 学位论文作者签名 日期 指导教师签名 日 期 在学期间研究成果使用承诺书 本学位论文作者完全了解学校有关保留 使用学位论文的规定 即 内蒙古大学有权 将学位论文的全部内容或部分保留并向国家有关机构 部门送交学位论文的复印件和磁盘 允许编入有关数据库进行检索 也可以采用影印 缩印或其他复制手段保存 汇编学位论 文 为保护学院和导师的知识产权 作者在学期间取得的研究成果属于内蒙古大学 作者 今后使用涉及在学期间主要研究内容或研究成果 须征得内蒙古大学就读期间导师的同意 若用于发表论文 版权单位必须署名为内蒙古大学方可投稿或公开发表 丽 捌 学位论文作者签名 辇 指导教师签名 学位论文作者签名 纠 指导教师签名 日 期 互业 l 日期 絷粥看 7 0 1 1 4 摘要 2 0 0 6 年1 2 月1 1 日 中国金融业全面对外开放 外资银行在等待多年之后 可以全方位地将其历经数十年甚至上百年锤炼的经营理念 服务产品呈现在中 国消费者的面前 与中资银行展开全方位的竞争 为了赢得竞争 实现可持续 发展 中国商业银行加大国际业务创新与发展的力度已迫在眉睫 发展国际业务既是提高商业银行综合竞争力的有效手段 又能提高商业银 行的经营效益 国际业务以其高收益 低成本的特点已成为中国商业银行业务 发展的重点 本文从中国商业银行和外资商业银行国际业务的介绍入手 通过对中国商 业银行国际业务现状进行较为深入的研究 找出中国商业银行与外资商业银行 国际业务的差距 从而采取一系列积极有效的战略应对措施 以此大力推动中 国商业银行国际业务的创新与发展 提高中国商业银行的国际竞争力 关键词 商业银行 国际业务 创新策略 a b s t r a c t o nd e e 11t h 2 0 0 6 t h ec h i n a sf i n a n c ew a so p e ni na na l l r o u n dw a y a f t e r w a i t i n gf o rm a n yy e a r s t h ef o r e i g nb a n k sc a nb r i n gt h e i ra d v a n c e dm a n a g e r i a l c o n c e p t sa n ds e r v i c ep r o d u c t st oc h i n e s ec o n s u m e r s a n dc o m p e t ew i t hc h i n a s c o m m e r c i a lb a n k si ne v e r yf i e l d i no r d e rt ow i nt h e i rc o m p e t i t i o n 析 lt h ef o r e i g n r i v a l s a n da c h i e v et h es u s t a i n a b l ed e v e l o p m e n t s i ti si m p e n d i n gf o rc h i n a s c o m m e r c i a lb a n k st os p e e dt h e i ri n n o v a t i o n sa n dt h ed e v e l o p m e n t si ni n t e m a t i o n a l b u s i n e s ss e r v i c e so fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s 刀砖d e v e l o p i n gt h ei n t e r n a t i o n a lb u s i n e s ss e r v i c e sc a l lb o t he n h a n c ec o m m e r c i a l b a n k s c o m p r e h e n s i v ec o m p e t i t i v ea b i l i t i e sa n dh e i g h t e nt h e i ro p e r a t i o nb e n e f i t s b e c a u s eo ft h ec h a r a c t e r i s t i c so ft h e i rh i g hb e n e f i t sa n dl o wc o s t t h ei n t e m a t i o n a l b u s i n e s ss e r v i c e sh a v eb e c o m et h ek e yp o i n t si nd e v e l o p m e n t so ft h eb u s i n e s s s e r v i c e so fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s b e g i n n i n gw i mt h ei n t r o d u c t i o n s t o t h e i n t e r n a t i o n a lb u s i n e s ss e r v i c e so f c o m m e r c i a lb a n k sa th o m ea n da b r o a d b yf u r t h e ra n a l y z i n gi ni n t e r n a t i o n a lb u s i n e s s s e r v i c e so fc h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s t h i sp a p e rh a v ef o u n do u tt h ed i f f e r e n c e so f t h ei n t e r n a t i o n a lb u s i n e s ss e r v i c e sb e t w e e nc o m m e r c i a lb a n k so fc h i n aa n df o r e i g n c o u n t r i e s r a i s e das e r i e so ft h es t r a t e g i cm e a s u r e sa g a i n s tt h ed i f f e r e n c e s w h i c hw i l l p r o m o t et h ei n n o v a t i o n sa n dd e v e l o p m e n t si ni n t e m a t i o n a lb u s i n e s s s e r v i c e so f c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k sa n di m p r o v et h e i n t e r n a t i o n a lc o m p e t i t i v ea b i l i t i e so f c h i n a sc o m m e r c i a lb a n k s k e yw o r d s c o m m e r c i a lb a n k i n t e m a t i o n a lb u s i n e s ss e r v i c e s i n n o v a t i o ns t r a t e g y i i r 1 1 1 1 目录 第一篇绪论 1 1 1 选题背景和选题意义 1 1 1 1 选题背景 1 1 1 2 选题意义 1 1 2 选题目的 2 1 3 研究方法和研究思路 2 1 3 1 研究方法 2 1 3 2 研究思路 3 1 4 论文框架结构 3 第二篇商业银行国际业务概述 4 2 1 国际业务的含义及特点 4 2 1 1 国际业务的含义 4 2 1 2 国际业务的特点 4 2 1 3 国际业务的种类 5 2 2 商业银行经营国际业务的原因及特点 9 2 2 1 商业银行开展国际业务的原因 9 2 2 2 商业银行国际业务经营的特点 1 0 2 2 3 商业银行国际业务的发展趋势 l o 第三篇中国商业银行开展国际业务的现状及存在的问题 1 2 3 1 中国商业银行开展国际业务的现状 1 2 3 1 1 我国境内开办国际业务的中 外商业银行状况 1 2 3 1 2 中国各家商业银行的国际结算量发展水平显著不一 1 3 3 1 3 中国各家商业银行进出口贸易融资量差距也较明显 1 5 3 2 中国商业银行国际业务存在的问题及原因分析 1 5 3 2 1 市场竞争环境的问题及原因分析 1 5 3 2 2 经营理念的问题及原因分析 1 7 3 2 3 产品结构的问题及原因分析 1 8 第四篇中国商业银行国际业务与外资商业银行的差距及原因 2 1 4 1 中国商业银行国际业务与外资商业银行的比较 2 l 4 1 1 中国商业银行国际业务的s w o t 分析 2 1 4 1 2 外资商业银行国际业务的优劣势分析 3 0 4 2 中外商业银行国际业务存在的差距及原因分析 3 3 第五篇中国商业银行国际业务创新的思路与对策 3 7 5 1 经营理念的创新 3 7 5 2 业务和产品的创新 3 8 5 3 竞争手段的创新 4 0 5 4 人才培养的创新 4 2 结论与展望 4 4 参考文献 4 9 致谢 5 1 第一篇绪论 1 1 选题背景和选题意义 1 1 1 选题背景 第一篇绪论 2 0 世纪9 0 年代以来 随着生产力及社会经济的发展 当今世界已在对外开 放中逐步融为一体 经济全球化成为二种不可逆转的潮流 随着经济全球化和 金融自由化趋势的加快 商业银行传统业务盈利能力不断下降 金融创新不断 涌现 2 0 0 6 年1 2 月1 1 日 中国结束加入w t o 的5 年 过渡期长跑 金融业全面 对外开放 中国经济金融全面融入世界经济金融体系 中国银行业的国际化也 自然而然成为国际银行业发展的趋势 外资银行在等待多年之后 全方位地将 其历经数十年甚至上百年锤炼的经营理念 服务产品 卓越管理呈现在中国广 大消费者的面前 与中资银行展开全面竞争 面对这种难得的机遇和巨大的挑 战 中资商业银行只有改革和创新 才能在新的金融大开放的环境中生存和发 展 传统的金融产品和服务手段 越来越无法适应发展的新要求 金融创新势 在必行 1 1 2 选题意义 随着中国银行业的国际化大发展 中国商业银行的国际业务创新已成为各 家商业银行业务创新中的重中之重 又由于我国的特殊国情 造成了我国的利 率还不能做到完全市场化 以及资本项目下的货币也不能自由兑换 使得与商 业银行其它业务比较起来 国际业务更接近西方商业银行的业务状况 所以就 我国商业银行业务创新来说 又以国际业务创新为首 中国商业银行只有加快金融创新特别是国际业务的创新 加大金融改革的 力度 才能在最短的时间里缩短与国外商业银行的差距 提升我国银行业的服 务空间 尽快地提高我国商业银行的核心竞争力 使我国银行业乃至整个金融 第一篇绪论 业在竞争日益激烈的国际经济舞台上立于不倒之地 因此 认真研究我国商业 银行的国际业务创新具有重要的现实意义 一 1 2 选题目的 商业银行的任何一项创新 都源自于社会经济活动对金融服务的需求 国 际业务创新也不例外 国际贸易发展的每一步对银行的国际业务都会产生新的 需求 当原有的国际业务不能适应现有经济的发展要求时 银行就会进行简单 的调整 当调整也无法满足需求时 那就必须进行创新 社会经济活动和国际 贸易发展越快 商业银行的创新活动也会越快 不同的国家 由于国情不同 经济发展和国际贸易发展的程度不同 它的创新就可能是不同的 国外商业银 行成功的创新经验不一定在中国的银行就适用 因此 根据国情进行符合时宜 的创新 是经济发展到一定阶段的必然要求 本文通过研究中国商业银行与国 外商业银行的差距分析 找出中国商业银行国际业务发展中存在的问题 并提 出中国商业银行国际业务创新策略 研究目的在于通过业务创新 一方面提中 国商业银行国际业务的经营管理水 带动中国商业银行银行的经营管理向更高 更深层次的发展 使银行在经营管理中更注重经营成果的考核 更强调营运手 段电子化 更侧重财务成本控制和组织机构的合理配置 以实现利润的最大化 其次 想通过国际业务的创新改善银行的收入结构和经营业务 使中间业务收 入增加 最后 国际业务的创新不仅给银行带来业务收入的增长和丰厚的利润 还可以分散或降低单个银行的风险 达到风险控制的目的 1 3 研究方法和研究思路 1 3 1 研究方法 本文的研究是建立在中国商业银行国际结算现状和现有产品进行分析的基 础上 通过借鉴国内外国际金融相关成熟的理论 文献调阅 比较分析 归纳 和上网检索等多种方法 对国际贸易结算所涉及的利率和汇率的相关理论进行 析 利用它们之间的逻辑关系 找出其中可以利用的国际结算产品创新的机会 进而引出如何进行国际贸易结算产品创新的思路 2 第一篇绪论 1 3 2 研究思路 作者主要通过对公开的文献和档案资料 以及日常工作中积累的相关数据 和信息来进行整理 比较并展开分析 因此本研究的内容均来自于工作实践 实证研究和理论研究并重 按照商业银行国际结算业务流程逐步展开 系统地 阐述国内商业银行国际贸易结算创新的方法和发展趋势 本文的研究从通过对 国际业务的含义 特点和种类框架进行分解和分析 结合相关的理论知识的最 新发展 指出其中的关键点 从企业的实际需求出发和银行如何满足企业的需 求两个方面对商业银行国际结算创新进行阐述 来完整描述商业银行国际业务 的特点和发展趋势 并进一步通过实例研究 证明中国商业银行国际业务的针 对性和创新性对提高银行自身的经营能力和有效降低广大进出口企业财务成 本 缓解流动资金紧张压力的现实意义以及对银行发展业务 增强核心竞争力 的重要性 最终通过产品创新达到银企双赢的目的 1 4 论文框架结构 本论文主要由以下几部分组成 第一篇 绪论 主要介绍本文的选题背景 和选题意义 选题目的以及研究方法和研究思路 第二篇 商业银行国际业务 概述 主要介绍国际业务的含义及特点 商业银行经营国际业务的原因 特点 及发展趋势 第三篇 中国商业银行国际业务的现状 存在的问题及原因分析 提出中国商业银行国际业务在市场竞争环境上 经营理念上 国际结算产品结 构上遇到的问题 第四篇 中国商业银行国际结算业务与国际商业银行的差距 及原因 第五篇 中国商业银行国际结算业务创新的思路与对策 3 第二篇商业银行国际业务概述 第二篇商业银行国际业务概述 2 1 国际业务的含义及特点 2 1 1 国际业务的含义 所谓的国际贸易 是泛指国际间的商品和劳务 或货物 知识和服务 的交 换 这种交换必然带来不同货币之间的收付 而国际贸易结算是银行为这种跨 国境的商品和劳务的交换带来不同货币之间的收付提供清算的手段 是通过交 易各方的银行以不同货币间的收付来消除不同国家之间买卖双方因经济文化交 流所产生的债权债务 国际结算的目的是以快捷便利 安全有效的方式和手段 来实现国际间以货币表现的债权债务的清偿 2 1 2 国际业务的特点 国际业务用于实现国际间债权债务的清偿及货币资金的转移 因此国际业 务具有不同于国内业务的一些重要特征 1 具有广泛的国际性 由于国际业务解决与处理的是国际间资金的转移与债权债务的清偿 因此 对于一国商业银行而言 其国际业务具有涉外性 而就世界范围而言 国际业 务又是一种没有国界限制的跨国银行业务 鉴于其国际属性 国际业务的业务 质量不仅取决于各国经办商业银行的业务水平 亦取决于各国商业银行的合作 及全球国际业务体系的完善与否 2 涉及不同国家的货币 国际业务主要为国际经贸 金融及其他国际往来提供业务服务 势必会涉 及到不同国家货币的运用 国际业务的基本任务就是通过各种货币之间的兑付 与转账划拨 实现国际间债权债务的清偿与资金的正常流动 在各国间货币比 价持续波动的状况下 国际业务的成效将直接影响国家 银行 客户外汇资产 的规模 使用效益 安全程度以及外汇市场的稳定运行 4 第二篇商业银行国际业务概述 3 涉及多项国际惯例 由于国际业务解决的是国际间债权债务的清偿及其资金的转移 所以国际 业务运作必然要涉及到有关当事国和当事人的权利义务及其相关法律规范 尽 管各国都立有法规 但只有解决好国际领域中的法律冲突问题 规范商务与金 融行为 解决贸易与结算纠纷和保障当事人的正当权益 才能保障国际业务的 顺利运作 于是 除了各国的国内立法及一些重要的国际公约之外 在物权的 转移 资金的流动 当事人的权利义务 风险划分界限 运作程序等方面 逐 步形成了一些极为重要的国际惯例 成为指导与规范国际业务行为不可或缺的 通行准则 如 跟单信用证统一惯例 托收统一规则 国际贸易术语解释 通则 等 这些准则在国际业务领域具有广泛而深刻的影响 4 业务风险较大 受国际上政治 经济与其他不稳定因素的影响与制约 国际业务中的当事 人面临着各种风险的侵袭 商业银行会因客户或代理银行资信不佳而受损 金 融风险所导致的汇率 利率及市场行情的剧烈波动也会给当事人之间原有的契 约关系带来难以预料的影响与破坏作用 另外 近些年来 在国际贸易与金融 活动中欺诈犯罪行为相当猖獗 严重损害了商业银行的利益 鉴此 国际业务 活动中的风险防范是所有从事国际业务的金融机构特别是各国商业银行所面临 的重要课题 经办银行须更加注重客户资信与市场调研 以采取相应的风险防 范措施 2 1 3 国际业务的种类 l 国际业务中的负债业务 1 吸收各种存款 a 吸收当地存款人的存款 当地存款人包括当地各种企业 机构和个人 当地存款的货币种类有当地 货币和其它国家货币两大类 存款的期限一般属于短期 也有部分中期存款 b 吸收当地同业的存款 当地同业存款是当地银行和其他国家银行存放在本国银行的资金 所吸收 的当地存款的货币种类也是有当地货币和其它国家货币两大类 期限分为短期 和中期两种 短期主要是活期存款 具有较高的流动性 能随时用于各种支付 5 第二篇商业银行国际业务概述 中期存款期限为一般为1 5 年 可以为同业存款人带来一定收益 2 发行国际债券 国际债券是指一国的国际金融机构 政府机构 公司企业或国际组织机构 为筹集资金在国际市场上发行的以外国货币为面值的债券 8 0 年代以来 在国 际融资证券化潮流的推动下 国际债券业务发展很快 国际债券从不同的角度可分为不同的类型 1 以发行的债券是否以发行 市场所在国货币为面值作为划分依据 可分为外国债券和欧洲债券 2 以是 否公开发行为划分依据 可分为公募债券和私募债券 3 以发行债券的利率 情况划分 可分为固定利率债券 浮动利率债券 零息债券和限定下浮债券 3 短期国际商业借款 短期国际商业借款主要是指向其他银行借款即同业拆放交易 银行同业拆 放主要是为了调剂头寸余缺和获取利差收益 最终才贷给需要短期资金的工商 企业 其特点是 期限短 金额较大 手续简便 2 国际业务中的资产业务 国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务 国际信贷与投资与国 内资产业务有所不同 这种业务的对象绝大部分是国外借款者 1 进出口融资 商业银行国际信贷活动的一个重要方面 是为国际贸易提供资金融通 这 种资金融通的对象 包括本国和外国的进出口商人 商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多 主要有以下几种 a 进口押汇是指进口方银行承做的一种特殊的间接贷款业务 当进出口 双方签订买卖合同后 进口方请求进口地的某个银行 一般为自己的往来银行 向出口方开立保证付款文件 大多为信用证 然后 开证行将此文件寄送给出 口商 出口商见证后 将货物发运给进口商 银行为进口商开立信用保证文件 b 出口押汇是指由出口方银行所承做的贷款业务 当出口商根据买卖合 同的规定向进口商发出货物后 取得了各种单据 同时 根据有关条款 向进 口商开发汇票 c 出口信贷是商业银行在政府的鼓励下 为促进本国商品和劳务出口而 向贸易中的有关当事人提供的二种融资方式 出口信贷主要有两种类型 即卖 方信贷和买方信贷 d 另外 提供资金融通的方式还有打包放款 票据承兑 福费廷 国际保 6 第二篇商业银行国际业务概述 理等 2 国际放款 国际放款是商业银行在国外从事的与贸易无直接关系的资金贷放业务 主 要目的是盈利 由于超越了国界 在放款的对象 放款的风险 放款的方式等 方面 都与国内放款具有不同之处 商业银行国际放款的类型 可以从不同的角度进行划分 a 根据放款对象的不同 可以划分为个人放款 企业放款 银行间放款以 及对外国政府和中央银行的放款 b 根据放款期限的不同 可以划分为短期放款 中期放款和长期放款 这 种期限的划分与国内放款形式大致相同 c 根据放款银行的不同 可以划分为单一银行放款和多银行放款 单一银 行放款是指放款资金仅由一个银行提供 一般来说 单一银行放款一般数额较 小 期限较短 多银行放款是指一笔放款由几家银行共同提供 这种放款主要 有两种类型 第一 参与制放款 第二 辛迪加放款 3 国际投资 根据证券投资对象的不同 商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧 洲债券投资两种 a 外国债券投资 外国债券 f o r e i g nb o n d 是指由外国债务人在投资人 所在国发行的 以投资国货币标价的借款凭证 外国债券的发行人包括外国公 司 外国政府和国际组织 外国债券的购买人为债权国的工商企业 金融机构 以及个人等 其中 商业银行是重要的投资者 b 欧洲债券投资 欧洲债券 e u r o p e b o n d 是指债务人在欧洲金融市场 上发行的 以销售国以外的货币标价的借款凭证 欧洲债券是目前国际债券的 最主要形式 欧洲债券有很多形式 普通债券 s t r a i g h tb o n d 这是欧洲 债券的基本形式 其特点是 债券的利息固定 有明确的到期日 由于所支付 的利息不随金融市场上利率的变化而升降 因此 当市场利率波动剧烈时 就 会影响其发行量 复合货币债券 m u l t i p l e c u r r e n c yb o n d 债务人发行债 券时 以几种货币表示债券的面值 投资人购买债券时 以其中的一种货币付 款 浮动利率债券 f l o a t i n gr a t eb o n d 浮动利率债券是指债券的票面利 率随金融市场利率水平的变化而调整的债券 可转换为股票的债券 c o n v e r t i b l ee u r o b o n d 这种债券的特点是 债务人在发行债券时实行授 第二篇商业银行国际业务概述 权 投资者可以根据自己的愿望 将此种债券转换为发行公司的股票 成为该 公司的股东 4 商业银行的国际业务中 外汇交易业务也是很重要的一部分 它包括 外汇头寸 即期外汇买卖 远期外汇买卖 期权交易 套汇与套利 以及投机 等 3 国际结算业务 国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务 要用货币收付 在一定 的形式和条件下结清 这样就产生了国际结算业务 国际结算方式是从简单的 现金结算方式 发展到比较完善的银行信用证方式 货币的收付形成资金流动 而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现 1 汇款结算业务 汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行 请求银行代替自己通过邮 寄的方法 把款项支付给收款人的一种结算方式 银行接到付款人的请求后 收下款项 然后以某种方式通知收款人所在地的代理行 请它向收款人支付相 同金额的款项 最后 两个银行通过事先的办法 结清两者之间的债权债务 汇款结算方式一般涉及四个当事人 即汇款人 收款人 汇出行和汇入行 国 际汇款结算业务基本上分为三大类 即电汇 信汇和票汇 2 托收结算业务 托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票 委托银行代收的 一种结算方式 一笔托收结算业务通常有四个当事人 即委托人 托收银行 代收银行和付款人 西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类 一类为 光票托收 另一类为跟单托收 3 信用证结算业务 信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后 进口商主动请示进口地 银行向出口商开立信用证 对自己的付款责任做出保证 当出口商按照信用证 的条款履行了自己的责任后 进口商将货款通过银行交付给出口商 一笔信用 证结算业务所涉及的基本当事人有三个 即开证申请人 受益人和开证银行 4 担保业务 在国际结算过程中 银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保 以促 进结算过程的顺利进行 目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式 即银 行保证书和备用信用证 银行保证书 l e t t e ro fg u a r a n t e e 银行保证书又 8 第二篇商业银行国际业务概述 称保函 是银行应委托人的请求 向受益人开出的担保被保证人履行职责的一 种文件 备用信用证 s t a n d b yl e t t e ro fc r e d i t 备用信用证是一种银行 保证书性质的凭证 它是开证行对受益人开出的担保文件 保证开证申请人履 行自己的职责 否则银行负责清偿所欠受益人的款项 商业银行的国际业务起源于国际贸易的发展 在传统上 贸易融资是一种 主要的国际银行业务 不过 国际银行业务的真正发展却是近几十年的事 自 2 0 世纪7 0 年代以来 各主要发达国家相继放宽了金融管制 国际金融市场逐步 完善并趋于一体化 再加上先进技术如计算机的广泛应用 国际银行业务便成 为各国商业银行逃避本国管制 寻求更大的发展空间 追逐更高利润的重要手 段 银行业务国际化成为当前商业银行发展的大趋势之一 而且这种趋势还将 继续下去 银行自行发展以来就在很大程度上依赖跨越国界出售银行服务 2 2 商业银行经营国际业务的原因及特点 2 2 1 商业银行开展国际业务的原因 1 国际环境的变化 客观环境是银行经营过程中一个非常重要的影响因素 尤其是客观环境中国际经济和金融环境的变化更为重要 国际经济 贸易的迅 猛发展和金融国际化的趋势 要求银行提供越来越多诸如国际银行信贷 国际 贸易融资 国际结算等方面的服务 各国商业银行的国际业务得到迅速发展并 日益扩大 许多商业银行还竞相向海外开拓新业务 以扩大市场范围 2 金融自由化的背景为商业银行国际业务的发展提供了基础 金融自由化 的发展 产生了许多极具吸引力的新业务 新市场 如欧洲离岸市场的建立吸 引了大批商业银行在各国国际金融中心设立分支机构 经营各种货币的借贷业 务和其它国际金融业务 3 科学技术的进步为商业银行国际业务的发展创造了必要的技术条件 国 际业务中普遍使用快捷 便利的电子转账系统 据统计 2 0 0 9 年 美国网络银 行业务占银行业务总比例将接近8 0 在欧洲 9 5 以上的银行都能够提供网上 银行服务 根据美国联邦存款保险公司 f d i c 数据显示 柜台交易 电话银 行 a t m 网络银行等四种不同的银行服务方式按平均交易成本来计算分别为 u s d l 0 7 u s d o 5 4 u s d o 2 7 u s d o 0 1 由此可见 积极开拓网上银行业务 9 第二篇商业银行国际业务概述 不但可以节省商业银行大量的投资成本 还可以通过网络平台为客户提供全方 位 多样化的金融服务 来拓展以国际业务为代表的非利息收入业务 已成为 国际商业银行业务发展的新趋势 2 2 2 商业银行国际业务经营的特点 商业银行的国际业务是国内业务的延伸 虽然仍要围绕着吸引存款或其他 借入款的负债业务 各种放款和投资的资产业务以及结算业务来进行 但规模 和性质已有显著的差异 l 各种业务的记账单位是国际经贸领域中几种通用的硬通货 2 交易对象一般是跨国界的公司 企业和外国政府 3 交易的规模较国内业务庞大得多 以放款而论 一笔业务可能多至几亿 美元以上 往往非一家银行所能单独承担 而常以银团贷款方式进行 4 较国内金融业务经营风险大 商业银行经营国际业务的风险与商业银行 经营国内业务的风险有很多相似之处 如信用风险 汇率风险 国家风险 电 子系统遭受诈骗风险等 所不同的是商业银行经营国际业务的风险较国内业务 的风险更具不稳定性 受客观环境中不确定因素影响的可能性更大 2 2 3 商业银行国际业务的发展趋势 伴随着世界经济一体化和全球经济金融化 全球范围内的贸易环境和金融 环境都发生了巨大的变化 国际贸易的蓬勃发展和金融自由化的日益深入不仅 为国际业务的大幅提升提供了宽余的发展空间 同时也引发了结算方式和业务 内容等方面的深刻变化 具体而言 国际业务的发展趋势包括以下两个方面 1 国际贸易方式的多样化要求国际业务服务必须多元化 全方位发展鉴于 国际贸易竞争的日趋加剧 国际贸易运作的新方式 新做法不断涌现 这一变 化必将使传统的国际支付方式面临挑战 例如 进 出口企业对国际业务服务 的要求已不仅仅局限于债权债务的清偿 更需要风险保障 融资便利 信息咨 询 账务管理等综合服务 鉴此 国际业务必须不断创新与发展 才能适应世 界经济和国际往来的发展变化 2 高新技术在国际经济 贸易 金融领域的广泛应用 正在引发国际业务 1 0 已经进入了 的国家及行 国际债权债 工具 结算 第三篇中国商业银行开展国际业务的现状及存在的问题 第三篇中国商业银行开展国际业务的现状及存在的问题 3 1 中国商业银行开展国际业务的现状 国际业务作为商业银行的重要业务门类 在商业银行发展过程中起着越来 越重要的作用 从某种意义上说 未来银行的竞争 就是新兴业务尤其是中间 业务创新的竞争 谁占领了中间业务的市场 谁就抢占了制高点 就拥有了更 大的生存发展空间 国际业务是现代商业银行获取中间业务利润和向国外拓展营销的重要手 段 它对银行具有收益高 见效快的特点 因此是各家商业银行的兵家必争之 地 在中国加入w t o 以后 国际业务的竞争已日趋白热化 各个商业银行在狠 抓本币业务的同时 纷纷将眼光瞄准了国际金融业务 近年来 外资银行的非 利息收入占总收入的比例普遍超过5 0 而至2 0 0 9 年 特别是中国商业银行的 非利差收入一般只有2 0 左右 因此未来中国商业银行发展非利息收入业务的空 间巨大 而国际业务作为银行非利息收入的主营业务将成为我国未来银行业盈 利增长的主要动力 加快国际业务的创新将有效地缩短中国商业银行与国际商 业银行的差距 极大地推动中国银行业的国际化进程 3 1 1 我国境内开办国际业务的中 外商业银行状况 1 9 8 6 年以前 我国的国际业务基本上是由中国银行独家经营 其市场占有 率始终在9 5 以上 随着我国金融体制改革的深化和经济的发展 单一银行办理 国际业务已难以满足国民经济发展的需求 这种国际业务的独家垄断的局面开 始改变 1 9 8 4 年1 0 月 中国工商银行深圳分行首先获准开办了国际业务 1 9 8 6 年 中国人民银行决定允许各专业银行业务交叉 允许专业银行沿海开放城市 经济特区的分支行开办国际业务 1 9 8 8 年国家外汇管理局下放对专业银行分支 机构经营国际业务的审批权限 工 农 中 建四大国有专业银行办理国际业 务开始在全国铺开 与此同时 交通银行 广东发展银行和福建兴业银行等 也获准办理国际业务 自2 0 世纪8 0 年代以来先后建立起来的全国性中小股份 1 2 第三篇中国商业银行开展国际业务的现状及存在的问题 制商业银行 如上海浦东发展银行 深圳发展银行等均在开业伊始就瞄准了风 险小 成本低 资产利润高的国际贸易业务 国际业务经过了从无到有 并取 得了突飞猛进的发展 中国银行业对外开放与经济改革开放同步推进 经历了从特区 沿海城市 中心城市到所有地区以及从外币到本币不断向前推进的历程 外资银行进入中 国及其发展基本上与中国过去2 0 多年不断改革开放的步伐是一致的 特别是中 国加入w t o 以来 银行业开放进一步加快 开放领域进一步扩大 1 9 7 9 年 日 本输出入银行进入北京设立代表处 拉开了外资银行进入中国金融市场的序幕 1 9 8 2 年 外资银行在深圳等5 个经济特区设立营业性机构 从事外汇金融业务 1 9 8 5 年 我国的厦门 珠海 汕头 海南四个经济特区也向外资金融机构开放 1 9 9 2 年 大连 天津 青岛 南京 宁波 福州 广州7 个城市又相继对外资 银行开放 1 9 9 5 年 向外资银行开放的城市增加到2 4 个 2 0 0 1 年1 2 月 中国 正式加入w t o 根据承诺 中国加入w t o 后5 年内 外资银行经营人民币业务的 地域范围将从沿海逐步扩大到内地共2 0 个城市 并且可以异地开展业务 3 1 2 中国各家商业银行的国际结算量发展水平显著不一 十家股份制商业银行都是在上世纪8 0 年代后期开始建立的 在成立后的一 段时间内还是以区域性经营为主 直到2 0 0 0 年以后 通过增资扩股 引进战略 投资者等形式 才加大了其全国化经营的力度 逐步走上国际化发展的道路 虽然从市场占有份额来看 中国商业银行的占有量要远远高于中小股份制商业 银行 特别是中国银行仍然牢牢占据着领头羊的位置 具体见图3 1 1 3 第三篇中国商业银行开展国际业务的现状及存在的问题 图3 12 0 1 0 年中国主要商业银行国际结算业务量 单位 亿美元 资料来源 中国银行内部网站 但从增长幅度来看 大部分中小股份制商业银行的增幅远远高于中国商业 银行 如此大的增幅 可能受到中小股份制商业银行业务起点低 基数小等的 因素的影响 显示出中小股份制商业银行国际结算业务发展速度之快 说明中 小股份制商业银行的国际业务竞争实力高于中国商业银行 具体见表3 一1 表3 1 主要商业银行国际结算业务量对比表 单位 亿美元 枢行幺棘 2 0 0 5 年2 0 10 年 蹭幅 中国银行5 2 4 8 9 0 9 0 5 9 1 1 7 2 5 9 中国t 商银行2 1 3 3 7 6 5 6 1 1 3 0 1 6 2 9 8 中国农 l 银行1 9 5 5 9 6 3 4 3 0 6 0 7 5 3 9 中国律设银行 i 4 0 8 5 9 4 1 3 8 2 21 9 3 7 8 夺诵银行 6 1 4 4 9 1 0 6 3 6 57 3 0 9 招商银行 4 1 0 5 31 1 3 6 4 4 1 7 6 8 2 中信宴 l p 银行 5 0 0 2 4i 0 8 7 5 1 1 17 4 0 卜海浦东发展银行3 5 8 3 0 1 1 3 4 0 0 2 1 6 4 9 中国光 k 银行2 4 4 3 4 8 9 6 2 1 2 6 6 7 9 中国民牛银行 2 9 2 2 2 6 2 2 3 311 2 9 7 深圳发展银行 1 5 5 7 05 3 0 1 2 2 4 0 4 8 广东发展银行1 2 7 3 2 3 6 6 4 6 1 8 7 8 3 华夏银行 1 7 0 1 5 3 6 0 5 71 1 1 9 1 兴 l l 银行 7 1 5 2 2 9 6 2 83 1 4 2 6 资料来源 中国银行内部网站 1 4 静缀黪貉彩魏搿黪觞黪 爨 第三篇中国商业银行开展国际业务的现状及存在的问题 3 1 3 中国各家商业银行的进出口贸易融资量差距也较明显 具体见图 3 2 图3 2 主要商业银行进出口贸易融资量 资料来源 中国银行内部网站 3 2 中国商业银行国际业务存在的问题及原因分析 目前中国商业银行为进出口企业提供的国际贸易结算产品主要是信用证 托收和汇款三种 在行业内俗称 老三样 融资类产品主要有进口押汇 出口 押汇 打包贷款等三种 再加上即远期外汇买卖等金融交易产品 保理等新兴 结算方式尚未成为产品的主流 产品结构的单一和客户结算需求多样化之间的 矛盾突出 我们可以从下述几个方面来论述中国商业银行国际业务工作现状与 存在的问题及原因分析 3 2 1 市场竞争环境的问题及原因分析 由于金融脱媒现象的出现和进一步深化 国内越来越多的商业银行开始重 视中间业务 并先后开办国际结算业务 虽然国际结算业务的总量在增加 由 第三篇中国商业银行开展国际业务的现状及存在的问题 于竞争对手的增多 各家中国商业银行获得的国际结算市场份额相对降低 由 于这些商业银行提供大体相同的国际结算产品 不能形成比较优势 迫使各家 银行在低水平层面上进行恶性竞争 更为严重的是 由于上述产品同质化现象 严重 对银行的客户而言 所有的银行都提供相同的产品 那么如何选择合适 的银行 各家银行向客户的收费高低就显得非常重要 竞相压价和打价格战使 得这些中国商业银行的国际结算收入水平明显下降 另外 外资银行的强势介入国际结算市场 也使得整个国际结算市场竞争 局面变得异常激烈 外资银行成为中国商业银行在国际结算市场上的最大竞争 者 由于外资银行在经营理念 服务水平 管理体制 市场定位和产品研发上 的水平均要高内中国商业银行 目前 外资银行在国际结算市场上 主要定位 经营中高端客户 即一些大型跨国公司在中国的分公司 这些外资银行牢牢把 握着 a 定律在国际结算市场上的运用 即2 0 的高端客户创造了8 0 的利 润 由于中高端国际结算客户往往具备较强的资金势力和抗风险能力 银行与 这些客户进行合作开展国际结算业务 往往遇到的风险较小 而大量外资银行 总行与这些大型跨国公司在全球范围内积累起来的长期合作关系 使得外资银 行与这些大型跨国公司在中国的分公司很容易进行合作 因此 中高端客户的 流失 使的中国商业银行的国际结算失去了很大一部分优质客户 从最近的市 场动态来看 外资银行在稳固与中高端客户合作的基础上 目前 己经把触角 伸向了中小企业 外资银行已经开始抢占中小企业国际结算项下的贸易融资市 场 由于有许多外资银行从事的是混业经营 遍布全球的经营网络 可以为这 些中小企业提供全方位的服务 另外 外资银行与中国商业银行相比 往往有 着较强的风险管理能力 其具有较强的对中小客户的风险识别 评估 判断和 防范能力 其可以甄别出中小企业中的优质客户 进而开展与他们的合作 而 这些中小企业向来很难从中国商业银行获得贸易融资 自然会倒向外资银行 从而将对应的国际结算业务转到外资银行办理 对人才的争夺 这一点在外资银行和股份制商业银行对中国商业银行的国 际结算人材掠夺上表现得尤为明显 相对于其他银行中间业务 国际结算业务 投入小 风险低 利润大 一直是外资银行和和股份制商业银行经营的重点 由于培养一个合格的国际结算从业人员至少需要两 三年的时间 为尽快使本 行的国际结算业务步入正轨 最经济的方式是从国有银行挖掘现有的人材 凭 借较好的待遇 吸引这些国际结算专业人员的加入 他们的加盟 不仅带来了 1 6 第三篇中国商业银行开展国际业务的现状及存在的问题 成熟的国际结算工作经验 而且更为重要的是 也带来了大量的国际结算客户 这些新成立的国际结算部门可以在短期内站稳脚跟 而外资银行也可以在最短 的时间内融入本地市场 因此 最近几年 中国商业银行的国际结算专业人员 大量流失 进而造成国际结算业务的大量流失 3 2 2 经营理念的问题及原因分析 目前 中国商业银行在国际结算的经营上 过多依赖先前提到的老三样产 品 前面提到 国际结算业务和贸易融资业务往往具有不可分割性 因此国际 结算业务办理的好坏与贸易融资业务开展的情况有着直接的关系 而中国商业 银行的贸易融资理念还停留在传统的商业贷款理论的基础上 传统的额度授信 或贷款的评级标准为 行业 企业规模 净资产负债率 盈利能力 现金流以 及担保方式 这是一种典型的长期还款判断标准 就整个企业授信而言 企业 还款来源是利润 现金流或新的负债或转贷 就中小企业而言 要想符合银行 的上述标准是非常困难的 随着银根的进一步收紧 使得广大进出口企业 尤 其是中小型从银行融资越来越困难 融资成本也越来越高 这就导致银行处在 已经明确地发现并知道了客户的需求 但受制与传统的信贷理念 银行知道哪 些业务有利可图 却苦于无法实现 而作为现阶段从事外贸业务的广大企业 由于其所处的经营环境己非常严峻 如果银行再不能提供合适的国际结算产品 这些企业将面临无法规避汇率风险 无法及时控制企业的财务成本 无法以合 理的成木进行融资以解决流动资金的短缺等一系列问题 一旦经营资金链出现 问题 企业的将无法正常经营 严重的将会破产 企业为摆脱这种困境 往往 会选择能满足其资金要求的银行 而中国商业银行为摆脱这种困境 除了进行 国际结算产品创新和改变传统的贸易融资理念外 别无选择 而贸易融资业务 作为银行国际结算利润来源的最 主要的一个组成部分 一直是各家银行 无论 内外资 重点推广和办理的业务 但是目前来看 贸易融资业务一直是作为一个 单独的业务品种存在 其主要提供的功能就是简单的融资 并没有和银行的中 间业务进行有机的结合 没有和金融衍生产品相结合 用以规避汇率风险或通 过即远期外汇交易创造利润 目前国内银行办理贸易融资业务时 还是按照传 统的贷款理念 过于看重担保抵押和银行的授信准入 如无合适的 银行认可 的抵押物做担保 或者是未能获得银行的授信准入支持 将无法在银行办理贸 1 7 第三篇中国商业银行开展国际业务的现状及存在的问题 易融资业务 但这种做法虽然对银行来说比较安全 但却忽视了贸易融资业务 最重要的本质 即其业务本身拥有的自偿性特征 将大量的 可为银行创造较 高业务量收入比的中小企业拒之门外 另外国内商业银行目前还将贸易融资业 务作为一个单独的业务品种来管理 没有将贸易融资业务纳入整个供应链体系 来衡量 目前办理的贸易融资业务没有考虑到进出口企业从事进出口业务时必 不可少的国内贸易部分 贸易融资业务没有覆盖整个供应链 人为地缩小了贸 易融资业务的办理范围 另外 目前许多中国商业银行单设国际结算部门 将国际结算作为一个独 立的业务进行经营 有自己的营销队伍 但致命的是 与国际结算密切相关的 贸易融资业务的审批权却由信贷部门掌握 这就造成授信审批与国际结算产品 相脱节 管授信审批的部门不对国际结算业务的经营情况负责 因此倾向于将 有限的信贷资源向本部门倾斜 而对相当一部分需要由融资业务拉动的国际结 算业务 国际结算部门因为没有授信审批权 所以无法办理 即使业务流失到 其它同业 也束手无策 从客观上造成了全行资源的浪费 进而影响到本行国 际结算业务的发展 3 2 3 产品结构的问题及原因分析 作为目前国内进出口企业使用的国际贸易结算主导产品的信用证其历史悠 久 这种结算方式的主要特点是将国际贸易中买卖双方的商业信用转化为银行 信用 利用银行信用来增加买卖双方的信誉度 以此促使买卖双方顺利达成交 易 促进国际贸易的发展 虽然其在国际贸易结算历史上曾经扮演过极为辉煌 的角色 但随着国际贸易的发展 电子技术和通讯手段的不断进步 其赖以生 存的基础已经发生了动摇 再加上前面对信用证产品的详细分