（金融学专业论文）论网上银行在我国之发展.pdf

内容摘要： 随着i n t e m e t 和信息安全技术的蓬勃发展，网上银行已经成为一 种切实可行的银行运营模式。这种崭新的银行运营模式具有投资少、 方便、快速、不受时间地点限制等优点，极大地吸引着越来越多的银 行。因此，远见卓识的银行家无不将眼光投向这块新的天地。从1 9 9 6 年6 月第一家网上银行安全第一网络银行在美国成立以来，到目 前全球约有8 0 0 家银行连入i n t e m e t ，其中约1 0 0 多家提供在线交易服 务。这已成为了商业银行竞争手段的新热点。来自国外的数据表明， 到2 0 0 0 年网上银行业务量将占传统银行业务量的1 0 一2 0 左右，网 上银行的利润将占全部银行利润的3 0 。更有人预言，到2 l 世纪， 传统银行业将成为“行将灭绝的恐龙”。在国内，各家银行也不再持 观望态度，纷纷开通网上银行服务。招商银行中国银行中国建设 银行中国工商银行中国交通银行等银行先后在国内推出网上银行 业务，深圳发展银行也在近期发布了推出网上银行业务的计划。 对于国内网上银行的发展，目前有两种观点：一种观点认为网上 锒行是未来银行业发展的趋势，建议对有形银行甚至自助银行都应逐 步减少其建设，转而大力发展网上银行业务：塌一种观点认为网上银 行仅是目前“网络泡沫“的一种体现，网上银行更多的只是一种宣传 的手段，不可能代替实际的业务运作，建议对网上银行的发展保持保 守的态度。本文拟通过对网上银行发展过程和现状的介绍，进而论述 我国商业银行发展网上银行业务的必要性，并提出国内网上银行发展 的方向及应采取的措施。 文章分为两部分，第一部分是对网上银行的简介。在这一部分， 文章介绍了网上银行的定义，网上银行系统结构及网上银行的功能。 因为安全机制是制约网上银行发展的关键因素，文中特别对网上银行 的安全机制作详细的介绍。同时文章回顾了网上银行发展的历程，阐 述了网上银行发展的必然性和重要性，最后分析我国网上银行发展的 可能性必要性和迫切性。 第二部分关于我国网上银行业务的分析是全文的重点。在这一部 分，首先介绍了国内的招商银行中国银行建设银行工商银行及 交通银行等几家银行开办网上银行的情况，并进行比较分析。招商银 行是国内较早开办网上银行业务的银行。它抓住网上银行作为科技建 行利用网络技术进行自身发展的契机，其网上银行业务种类较全， 营销力度也较强。中国银行则是面对同业激烈的竞争，充分发挥原有 优势，抢占市场的较典型的代表。文中较详细地介绍了这两家银行的 网上银行业务。同时文章也对后来居上的建设银行等银行进行了介 绍。文章通过对国内几家银行网上银行业务开展情况的介绍，对国内 网上银行业务开展的现状进行了评价，在此基础上，提出国内网上银 行发展模式的设想。最后，文章对现阶段发展网上银行面临的问题及 解决的途径提出建议。 场。但是网上银行毕竟是近几年才发展起来的新生事物。即便是全球 第一家网上银行开业至今也不过5 年多的时间，许多银行对于网上银 行业务都是在边开展边摸索的过程中。对于网上银行发展的前景发 展的模式等问题国内外都没有较嘞瞰的认识。目前对于网上银行专题 的研究更是风角麟毛。因此本文拟对国内网上银行及其发展作一些的 初步研究，为国内银行网上银行业务的发展提出一点意见及建议。 笔者所在的招商银行一向奉行科技建行的宗旨。网络的发展突破 原有的竞争格局，使中小银行站在同一起跑线上，为中小银行的发展 提供了新的机遇。招商银行抓住了这一契机，大力发展网上银行。由 于缺乏网上银行运营和管理的现成经验，网络安全技术在进一步的摸 索中，国内的政策及法规导向尚不明朗，因此招商银行在发展网上银 行的过程中，确实冒了一些风险，但也摸索了一些经验，总结了一些 教训。同时，由于网络的开放性，使笔者方便地进入若干家国内外的 网上银行进行参观。本文的内容和观点大多都来自这些日常工作的感 受和网络的学习中，因此，文章主要是从业务的拓展的角度来阐述了 网上银行的必要性及提出一些建议，与学术性的论文相比，实践意义 更多一些，也是希望国内银行能尽快更新观念，投入到网络经济的浪 潮中，抓住网络时代给我们带来的机会。 w i t ht h ed e v e l o p m e n to fi n t e r n e ta n di n f o r m a t i o ns e c u r i t yt e c h n o l o g y ， o n l i n eb a n kh a sb e e nap r a c t i c a b l eb a n k i n go p e r a t i n gs t y l e t h i sk i n do f n e wb a n k i n go p e r a t i n gs t y l ep r o c e s s e st h ec h a r a c t e r so fl e s si n v e s t m e n t ， m o r ec o n v e n i e n t ，a n dm o r er a p i d m o r ea n dm o r eb a n k sa r e p a y i n g a t t e n t i o nt oi t w i t hr e c e n t y e a r s ，o n - l i n e b a n kh a s d e v e l o p e dr a p i d l y a b r o a d a c c o r d i n gt ot h ef o r e c a s to fa m e r i c a nb a n k i n ga s s o c i a t i o n ，a st o2 0 0 5 ，o n l i n eb a n k i n gs e r v i c ei nu s aw i l lp r o c e s s7 5 o ft h ew h o l eb a n k i n g s e r v i c e s o m e o n ee v e nf o r e c a s t st h a tt r a d i t i o n a lb a n kw i l lb e “t h ed i n o s a u r d y i n go u t ” i nc h i n a ，m a n yb a n k s ，s u c ha sc h i n am e r c h a n t sb a n k ，b a n ko fc h i n a ， c h i n ac o n s t r u c t i o nb a n k ，i n d u s t r i a la n dc o m m e r c i a lb a n ko fc h i n a ，c h i n a c o m m u n i c a t i o nb a n k ，h a v es e to u tt h e i ro w no n b a n ks e r v i c e s s h e n z h e n e i e v e l o p m e n tb a n k h a sd e c l a r e dt h e i rd e v e l o p i n g - p l a n ，t o o a st ot h e d e v e l o p m e n to fo n l i n eb a n k ，t h e r ea r et w ok i n d so f p o i n t v i e w o n ei st h a to n l i n eb a n ki st h et r e n do ft h eb a n k i n gd e v e l o p m e n t i nt h ef u t u r e ，t r a d i t i o n a ls t y l eb a n k i n gb u s i n e s sw o u l db ec u td o w ne v e n c e a s e d t h eo t h e ri st h a to n - l i n eb a n ki so n ek i n do f “b u b b l ee c o n o m i c ” a n di tw o u l df e e li t sw a y t t h i sa r t i c l ec o n s i s t so ft w op a r t s p a r tli si n t r o d u c t i o no fo n l i n eb a n k t h em a i nc o n t e n t so ft h i sp a r ta r et h ed e s c r i p t i o no fo n - l i n eb a n k ；t h e s y s t e mo fo n l i n eb a n k ；t h ef u n c t i o no fo n l i n eb a n k ，a n di m p o r t a n c eo f d e v e l o p i n go i l - l i n eb a n k p a r t2 i so n l i n eb a n ki nc h i n a t h em a i n c o n t e n t so ft h i sp a r ta r e1 o n l i n eb a n kb u s i n e s si nc h i n a 2 a n a l y s i si n o n - l i n eb a n kb u s i n e s si nc h i n a 3 p r o p o s a l so n b a n ki nc h i n a 4 p r o b l e m st ob e s o l v e da n d d e v e l o p i n go n l i n eb a n ki nc h i n a h o wo nd e v e l o po n l i n e m e a s u r e st ob et a k e ni n 西南财经大学学位论文论网上银行在我国的发展 前言 美国作家亨利哈迪曾这样描述网络：“网络是人类智慧独一无 二的创造，网络是第一个人工智能生物，网络昭示着一个在旧社会母 腹内不断生长的新社会，网络提出了全新的政府模式，网络是各种观 念和思想的最大自由市场网络是永垂不朽的。”无论人们是以怎样 的口吻评价它，互联网世界正以令人惊讶的速度扩张着，2 l 世纪被称 作网络时代。互联网把世界不同角落的经济主体连接到全球化大市场 中，网络经济将成为崭新的经济模式。在这股席卷全球的网络经济浪 潮中，银行业身处变革的风头浪尖，竞逐电子商务带来的无限商机。 信息技术的革命正猛烈地冲击着曾经牢不可破的传统银行业的提坝， 电子化、网络化、虚拟化的概念正大张旗鼓地改写着墨守成规的银行 业词典，全球商业银行正在经历一个激动人心的时代。 随着1 9 9 5 年世界上第一家网络银行一安全第一网络银行的诞生， 标志着银行业在电子化道路上开始了爆发性的“量子跃迁”。网络银行 业务发展势头迅猛，大有后来居上的势头。以美国为例，截至1 9 9 9 年 底，美国已有5 以上的家庭转投网络银行旗下，总数超过6 6 0 万，较 1 9 9 8 年的3 8 0 万增长了近1 倍，据预计，到2 0 0 3 年，该数字可望增长 4 倍，网络银行将瓜分3 0 的银行利润。 网上银行的浪潮同样冲击着国内的银行业，各家银行不再持观望态 度，纷纷开通网上银行服务。招商银行，中国银行中国人民建设银 行中国工商银行中国交通银行等银行先后在国内推出网上银行业 务，深圳发展行也在近期发布了推出踊上银行业务的计划。 但是，在网络经济急速增长的同时，也有人提出“网络泡沫“的观 点。对于网上银行也还存在不同的认识。网上银行到底是银行业发展 酌未来，或是“两络泡沫“的一部分，这类争论日趋激烈。 笔者所在的招商银行一直奉行科技建行的宗旨招商银行是国内最 早开办网上银行的银行。招商银行认为网上银行为银行业特别是中小 银行提供了新的发展机遇，使中小银行有机会与大银行处于同一起跑 共5 2 页第l 页 西南财经大学学位论文论网上银行在我国的发展 线上，改变了银行间传统的竞争格局。为此，招商银行把网上银行作 为重点发展战略，在政策法规以及网络安全技术等一系列制约因素 不明朗的情况下大胆尝试，把网上银行建成目前国内品种最多最丰 富的网上银行。其实无论是招行还是迫于竞争压力陆续开展网上银行 业务的中行建行等其他商业银行，都越来越感到发展网上银行的迫 切性。 本文拟通过对国内几家网上银行业务的介绍和分析，对国内银行发 展网上银行业务的发展前景模式及策略提出一些个人的见解。由于 网上银行是近几年才发展起来的新生事物，对于其发展前景发展模 式都没有明确的统一的认识，关于网上银行的专题研究更是凤毛麟角。 笔者由于工作的关系，一直很关注网上银行的发展，希望通过本文对 国内网上银行作一些初步的研究。文章更多地从业务开拓的角度来论 述，实践性较强。 网上银行作为新生的事物，正处于百家争鸣的时候，相信更多的参 与与讨论一定能有助于我国网上银行的发展。 一网上银行的定义 第一部分网上银行简述 网上银行又称网络银行或在线银行，是指银行利用i n t e m e t 网络， 向银行客户提供各种金融服务。 网上银行有两种模式，一种是没有银行网点，完全依赖于i n t e m e t 的全新电子银行。这类银行所有的业务交易依靠i n t e r n e t 进行，如美国 安全第一网络银行( s e c u r i t yf i r s tn e t w o r kb a n k ，简称s f n b ) 。另一种 模式依托已有的银行网点，通过互联网向客户提供银行服务，是传统 银行服务的补充和延伸。目前国内银行均采取该类模式。 共5 2 页，第2 页 西南财经大学学位论文 论用上银行在我国的发展 ( 一) 网上银行系统介绍 尽管各家银行运营网上银行的方式各有千秋，但是其核心处理模 式却大致相同，即大多是建立一个网上银行交易中心( 简称网银中心) 转 发来自i n t e r n e t 上的交易请求给传统的银行业务主机，真正的交易处理 仍然是由后者来完成。 网上银行交易的流程是：网上银行的客户使用b r o w s e r ( 浏览器) 通 过i n t e m e t 连接到网银中心并且发起网上交易请求；网银中心接收、审 核客户的交易请求，然后将交易请求转发给银行业务主机；银行业务 主机完成交易处理，返回处理结果给网银中心：网银中心对交易结果 进行再处理后返回相应的信息给客户。 网银中心一般由多台服务器( 或主机) 组成，分别完成如下功能： 1 网银站点服务器是i n t e r n e t 上的公开w e b 站点。存放网上银 行的主页，发布网银服务章程、客户申请服务流程介绍、网银系统安 全性介绍、常见问题解答等。 2 交易服务器是i n t e m e t 上的公开站点。负责网上银行交易合 法性审核、交易处理。 3 数据库服务器存放网上银行客户开户信息、系统参数以及与 客户制定服务相关的信息等。 4 业务管理机负责网上银行业务管理、业务统计、业务审计等。 5 客户服务机处理客户的反馈意见、咨询和投诉，客户信息统 计等。 6 。通信服务器提供与银行传统业务网络相关的安全通信服务。 “网上银行”系统相比银行其他已有的应用系统，具有以下特点。 1 以已有的业务处理系统为基础 “网上银行”系统，不是一个单独的业务处理系统，它本身不能 独立地处理某项银行业务，必须以已经存在的业务处理系统为基础， 所有的业务处理最终都是要由现有的业务处理系统来实现。 2 采用i n t e r n e t i n t r a n e t 技术 无论是客户终端或是电话银行，都是基于某一具体的业务处理系 共5 2 页第3 页 西南财经大学学位论文论网上银行在我国的发最 统，一般都是与平台相关的。它们对业务处理系统所在的硬件，操作 系统有很大依赖性，从技术上讲，难以把不同平台上的业务系统连接 起来。目前这种服务都是由各银行的分行自己组织实施，为本地客户 提供服务，没有统一规划，将来无法在整个银行的范围内实现统一的 客户服务体系。 而网上银行采用的i n t e r n e t i n t r a n e t 技术，由于具有网络分布计算 和与系统平台无关的特点，特别适合解决银行业务系统分散和系统平 台种类多的问题。另外在采用这种技术后，对系统的开发和维护，都 会带来巨大的好处。 特别值得强调的是，网上银行不仅要考虑利用i n t e m e t 向外部客 户延伸，还要对内部i m r a n e t 的建设高度重视起来，在网络基础设施建 设、业务系统的联网程度、全行业务的统一规范性等不同层次上，都 有要求。 3 将现有的业务系统有机地联系起来 国内银行现有的业务系统总的来说都是分散形式的，通过建立“网 上银行服务”系统与传统业务处理系统之间的接口，使分散的不同的 业务系统，通过“网上银行服务”系统这个桥梁有机地联系起来。 ( 二) 网上银行功能 网上银行目前可开办的业务包括部分传统的商业银行业务，同时 也担负着电子商务过程中极其重要的在线支付功能，还可开辟系列新 的服务领域。 1 商业银行业务 网上银行可以在网上为客户提供2 4 小时的实时服务，包括： ( 1 ) 商业银行传统服务。如转帐结算、汇兑、代理公共收费( 水 费、电费、电话费等) 、发放工资、查询个人帐户等。到了电子商务高 度发达，货币基本甚至完全电子化的时候，客户连存、取款都可以足 不出户，既轻松又快捷。 ( 2 ) 商业银行新增业务。如证券清算( 即完成证券公司与交易所 共5 2 页，第4 页 西南财经大学学位论文 论网上银行在我国的发展 之间，证券公司各营业部之间，及保证金帐户与储蓄帐户之间的资金 清算业务) 、外币业务、信息咨询、消费信贷( 如住房按揭) 等。 2 网上支付 这将成为网上银行金融服务最重要的一部分。在网上进行的交易 将全部通过网上支付实现，包括商户对顾客( b t o c ) 商务模式下的购 物、订票、证券买卖等零售交易，也包括商户对商户( b t o b ) 商务模 式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。 3 新的业务领域 鉴于网上信息传递的全面性、迅速性和方便性，网上银行还可以开 辟多种新业务。比如集团客户通过网上银行查询各子公司的帐户余额 和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度 与划拨( 由于这种调动几乎是实时的，因而可以大大提高各分公司及 整个集团公司的资金利用率) ；提供财务信息咨询、帐户管理等理财服 务：还可以进行网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计 工作等。 ( 三) 网上银行的安全机制 由于网络的开放性，网上银行的安全问题成为制约网上银行发展的 关键因素。 与任何一个大型的网络应用系统一样，网上银行系统需要提供的 安全服务包括身份认证、信息私密性、信息完整性、访问控制、安全 管理、安全审计等。而与传统的银行应用系统相比，这些安全服务在 实现上又独具特色，它们更多地依赖于i n t e m e t 的安全技术。i n t e r n e t 的安全技术包括：防火墙、身份认证、s s l 及s e t 安全协议等。 作为资金的中介，网上银行对于网上支付的安全性要求较高。具 体说来，网上支付需具备四大安全要素：l 、交易信息的机密性，即只 有合法的接收者才能解读信息；2 、数据传输的完整性，即接收到的信 息内容没有被篡改或被替换；3 、交易各方身份的真实性，即接收到 的信息确实是由合法的发送者发出，：4 、交易的不可否认性，即发送 共5 2 页第5 页 西南财经大学学位论文论礴上银行在我售的发展 者日后不可否认已经发出的信息。其中前两个要素由加密技术来保证， 后两个要素可以通过对交易方的身份进行认证来解决。 以网上购物为例，支付信息的安全性主要体现在以下三个方面： ( 1 ) 银行网站本身的安全性；( 2 ) 信息在商户与银行之间传递的安全 性；( 3 ) 信息在消费者与银行之间传递的安全性。为了妥善解决这一 问题，银行业与科技界密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结 合起来，摸索出一些可以确保网上支付信息安全的解决方案，目前使 用较多的主要是s e t 方式和s s l 方式。 1 s e t 方式 s e t ( s e c u r ee l e c t r o n i ct r a n s a c t i o n ，简称s e t ) ，即“安全电子交 易”，是由v i s a 、m a s t e r c a r d 两大国际卡信用卡组织和多家科技 机构共同制订的，为在互联网上进行安全的信用卡支付而定义的电子 支付协议。s e t 主要是为了解决用户、商家和银行之间通过信用卡支 付的交易而设计的，用以保证支付信息的机密，支付过程的完整，商 户和持卡人的合法身份，以及可操作性。s e t 中的核心技术主要有公 开密匙加密，电子数字签名，电子信封，电子安全证书等。s e t 提供 了消费者、商家和收单银行的认证，确保交易各方身份的合法性和交 易的不可否认性：同时，银行与商家相互之间是“背对背”的，商家 只能得到消费者的订购信息，而银行只能获得有关支付信息，确保了 皇交易数据的安全、完整和可靠。 一 下图是基于s e t 协议的网上交易( b t o c ) 的图示： 共5 2 页第6 页 西南财经大学学位论文 论网上银行在我甚的发展 首先客户要在自己的计算机里安装一个电子钱包，然后到c a 认 证中心( 或c a 的网站) 去申请一个证书，这个证书用来在做交易的 时候跟商家，跟银行做身份上的认证。做好了这些准备工作以后，客 户便可以进行在线支付了。 以网上购物为例：客户通过自己的浏览器在某网上商店选取好商 品后，把它放在购物筐里结算，在结帐单里填写姓名、地址、联络方 式：接着启动电子钱包，输入自己的密码，在钱包中选取一张卡来付 款；此时，计算机上会出现一个窗口来确认商店，实际上这就是证书 在起验证作用，表明这家商店是一家经过认证的真实的商店，这些信 息则来自c a 和支付网关；确认商店后，下一步就是验证一下客户的 帐户是否由足够的钱：当通过支付网关进入银行网络完成验证并反馈 回来的时候，客户卡中的钱实际已经从帐户中扣出去了。至此，客户 的购物程序已经完成。而对于网上的商户来说，货款虽已从客户卡中 扣出，但还没有马上放到商户的帐户里，银行会定时自动生成一个报 表，然后跟商户服务器上生成的报表做一对照，一旦确认，银行便会 把钱划到商户的帐户里。这时商户的服务器已收到订购要求和定单号 码，可以开始发货了。在基于s e t 协议的整个过程中，客户的信息是 分开走的，银行只看到客户卡信息而看不到定单信息，商户则反之， 这样就保证了整个交易过程信息的完整、保密。安全。 2 s s l ( 专用协议) 方式。 s s l ( s e c u r es o c k e tl a y e r ，安全套接层) 协议是由网景( n e t s c a p e ) 公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强 的保护。s s l 是对计算机之间整个会话过程进行加密的协议。在s s l 中，采用了公开密匙和私有密匙两种方法。网上支付服务供应商向客 户和商家免费提供客户终端软件，这种软件采用了一种专用加密协议， 可以自动通知商家把电子订购表格发送给客户，然后把客户填写的信 用卡账号译成密码并发送给商家。采用这种具有加密功能的软件及特 殊的服务器，商家无法从客户的支付数据中得到信用卡账号的任何信 息。 共5 2 页。第7 页 西南财经大学学位论文 论同上银行在我国的发展 s s l 交易模式： a ：客户选中商品后向商户发出购买信息( 含客户资料) b ：商户把信息转发给银行 c ：银行验证客户信息合法性后，从客户帐户扣款 d ：银行通知商户付款成功 e ：商户通知客户交易成功并发货 3 、s e t 与s l l 的比较 s e t 协议比s s l 协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者 不仅加密两个端点闻的单人会话，还可以加密和认定三方面的多个信 息，而这是s s l 协议所不能解决的问题。但是s e t 也有自己的缺陷， 由于过于复杂( 据说技术标准打印出来有半米厚) ，所以对消费者、商 户和银行方面的要求都非常高，推行起来遇到的阻力也比较大。而相 比之下，s s l 则以其便捷和可以满足现实要求的安全性得到了不少人 的认可。目前国际上这两种网络安全协议到底那种是未来的发展方向 还没有完全形成共识。 4 、c a 证书 基于s e t 的交易流程中，最主要的一点就是要确认交易各方的身 份，因此产生了电子安全证书这个概念。后来，鉴于单纯s s l 协议方 式只解决了数据传输过程中加密的方法，但是不能真正解决交易双方 的身份确认问题，c a 证书的概念有扩展了i 步，被引入到s s l 体系 之中。所以现在有“s e t c a ”和“非s e t c a ”两种不同的形式。 ( 1 ) c a 与c a 证书 所谓c a ( c e r t i f i c a t i o na u t h o r i t y ) ，是认证机构的国际通称，是指 对数字证书的申请者发放、管理、取消数字证书的机构。c a 的作用是 检查持有者身份的合法性，并签发证书( 在证书上签字) ，以防证书被 伪造或篡改。 c a 证书( 又称数字证书，电子安全证书) ，是由c a 签发的一种 建立在信任及信任验证机制基础上的验证标识，简单的说就是在网络 中唯一标识用户身份的数字标识。证书包括证书申请者的名称及相关 信息，申请者的公钥、签发证书的c a 的数字签字及证书有效期等内 共5 2 页第8 页 西南财经大学学位论文 论同上银行在我国的发展 容。 在网络中，c a 证书如同生活中的身份证、工作证等证件一样可以 标识一个人的身份以及相关信息。它是用户在进行网上银行等网上操 作时的重要身份标识，它不仅为用户提供相应的身份标识，还同服务 方的认证中心( c a ) 建立起一整套的安全认证机制。 ( 3 ) c a 证书体系结构分析 国际上通行的c a 系统分为以下几层： ( p c a ) ( 4 ) c a 证书的发放流程 c a 证书发放有两个关键环节。是审核客户的领证资格，一般采 用身份证、卡片、密码等作为身份验证的要素，同时检查是否已领过 证书。二是对符合资格的客户制做并发放证苞? 目前为保证申领人的真实性，一般要求客户到网点办理申请手续。 如果符合发证要求，发证中心用邮件或密码信封将下载证书的参考号 和授权码交客户，客户自行到网上下载。也以软盘或i c 卡的形式发给 客户。其发证流程初步确定如下： 共5 2 页，第9 页 西南财经大学学位论文论罔上银行在我国的发展 ( 5 ) c a 证书的使用 c a 签发证书后，证书的持有人给其他人、w e b 站点提供他的证书 来证明他的身份，同样，证书的持有人也可用与其通讯的对方的证书 验证他的身份，验证过程由系统自动完成，这样，双方就建立起保密、 可信的通讯通道。 + 二网上银行发展的重要性 近两年，在国外，网上银行以不可阻挡的势头在发展。据统计， 目前有7 0 的美国家庭，4 0 的日本家庭使用电子银行提供的服务。 芬兰银行联合会1 9 9 8 年4 月公布的一项统计结果表明：芬兰人通过计 算机网络的收付款业务，已占银行总收付业务的7 8 8 ，与1 9 9 3 年相 比，5 年内增加了近2 0 。据美国银行家协会预测，在未来1 5 年中美 国将有9 5 的家庭在i n t e m e t 网上办理银行业务。而据f o r e s t e r 预测， 到2 0 0 2 年全球上网人数将达到3 2 亿。网上银行的发展速度如此之快， 主要是网络技术的发展和银行业间剧烈的竞争所致。 共5 2 页第j o 页 匠 叵 西南财经大学学位论文 论羁上银行在我嗣的发展 ( 一) 网上银行发展的必然性 1 网上银行的开展是以i n t e r n e t 网络为基础，随着全球电子商务的发 展而不断提高。 首先，i n t e m e t 网络全球化的普及，为电子商务的发展提供了良好 的环境。 90 年代以来，i n t e m e t 以其迅雷不及掩耳的速度，奇迹般地改变着 我们的生活。网络技术使全世界范围内数以亿计的用户连接在一起， 形成了全球性的消费与服务的巨大市场。1 9 9 4 年开始兴起的w w w 仅 经过一年的时间，其网上用户数量就翻了l o 倍以上。截止到1 9 9 8 年7 月，全球i n t e r n e t 的使用人数已突破l 亿人，网络供应商一i s p ( i n t e m e t s e r v i c e sp r o v i d e r ) 已达到13 4 。3 6 5 家，全球i n t e m e t 主机数量为19 5 4 万台，商用i n t e m e t 主机4 5 0 1 万台。网络的迅速发展使得人们的日常 生活和商务活动与网络密切联系到了一起，从而产生了一种凭借i n t e r a c t 网络进行的商务活动一电子商务。 所谓电子商务，是将商贸交易中的信息流物资流和资金流利用 网络实现商贸交易的电子化处理方式。电子商务与传统商务活动的运 作方式截然不同，这主要表现在： 1 ) i n t e r n e t 的快速成长改变了资讯流通的渠道，使资金信息的交 换更加快捷、方便。 2 ) i n t e m e t 的网络架构突破了地理环境的限制，改变了传统商务 活动中的地理和国家的概念，有利于拓展商务活动的范围。 3 ) i n t e m e t 的便利与普及吸引了更广泛的客户群，并以它的特殊 形态聚集了相同兴趣的消费者，在按照传统概念划分的客户群中衍生 出一个特殊的客户群体一一网上客户群。 4 ) i n t e r a c t 在结构上的弹性设计造就了更活泼的商业环境，使传 统意义上只能在办公室或柜台上开展的商务活动扩展到人们生活的各 个领域。 5 ) i n t e r n e t 的环境形态改变了企业的营销策略。电子商务的进行 共5 2 页第1 l 页 西南财经大学学位论文 论罔上银行在我目的发展 使企业从产品定位到销售和宣传都在网上开展，同时网络营销也大大 降低了商户的营销成本。 因为电子商务具有传统商务活动所不具备的特殊优势，所以电子商 务自9 0 年代初诞生以来，以超常规的跳跃式方式发展着。据有关统计 数据表明，i n t e m e t 电子商务市场由全球1 2 0 0 0 万互联网组成，并且每 年以7 0 的速度增长，信息流通量每3 个月就翻一番。1 9 9 5 年全球电 子商务交易额约为5 亿美元，到1 9 9 8 年底已达到3 0 0 亿美元。到2 0 0 5 年，预计全球电子商务交易额将达到4 0 0 0 亿美元。 电子商务的发展对传统的市场观念和交易方式产生巨大的冲击，其 产生的影响渗透到整个经济活动的所有层面，企业传统的生产方式管 理方式销售方式经营理念市场观念和贸易方式都将因此而发生 根本的改变。据丘比特通讯公司2 0 0 0 年2 月一份关于电子商务对传统 零售业的影响的研究报告指出，目前，网上销售有9 4 的业务是从传 统销售领域争夺过来的，只有6 是新增加的商机。今年网上销售估计 从传统零售商手中抢夺的生意高过1 1 2 亿美元。调查数据显示，传统 零售商想固守非网上销售这块阵地的想法是不切合实际的。受冲击最 大的大众软件市场，预计到2 0 0 2 年通过互联网的销售量将占整个市场 的3 5 。个人电脑硬件市场预计到2 0 0 2 年网上销售量占市场总额的 1 3 ，比例虽然不高，但几乎所有销售都是从传统非网上销售渠道夺取 过来的。丘比特公司分析师卡瑟说，网上销售乃大势所趋，传统零售 商采取网上经营的模式，不一定为他们创造新的契机，但却有助于他 们保住市场占有率。卡瑟认为，未来成功的零售商将同时拥有强大的 网上和非网上销售网。 2 银行在电子商务发展中的作用 电子商务是采用计算机网络( 尤其是互联网) 技术实现电子化信 息交流和数据交换的一种全新的经济形式。一般而言，完整的电子商 务包括商情沟通、资金支付和商品配送三个阶段，分别表现为信息流、 资金流和物流的发出、传递和接收。这三个阶段一环扣一环，犹如一 个链条，资金支付在这个链条中起着承上启下的作用。如果交易主体 共5 2 页第1 2 页 西南财经大学学位论文 论用上镊行在我嗣的发展 对资金支付的安全性和时效性缺乏信心，商务活动很可能停留在商情 沟通阶段：如果资金支付没有得到证实，商品配送也将难以为继。在 这三个阶段中商情沟通、资金支付两个阶段都可以在互联网等计算机 网络上完成，后者就是基于电子化支付手段的网上支付。网上支付的 能否实现，对于电子商务的发展至关重要，因此，商业银行不可避免 地加入到电子商务的发展中来，网上银行应运而生。 3 商业银行发展网上银行的必要性 银行业是一个服务性行业，与人们的生产生活有着千丝万缕的 联系。电子商务正在改革商业运作的方式，使人们的生活和生产方式 发生显著的变化，如果银行仍然依赖其传统的柜台服务方式，不能及 时调整以适应变革，围绕互联网重新构造其业务，参与和推动电子商 务的发展，则不仅只是延缓甚至阻碍电子商务的发展进程，还会威胁 到了自身的生存和发展。以欧洲市场为例，总部设于伦敦的英国保诚 保险公司于1 9 9 9 年4 月创建其网上银行，、成立仅仅一年半，保诚保险 公司网上银行的存款总额即已超过1 3 0 亿美元。而且这家网上银行的 客户大部分是那些年轻富有、熟知因特网且结存额较高的储户。与传 统银行储户人均5 0 0 0 美元的结存额相比，这家网上银行储户的人均结 存额高达3 万美元。面对这种严峻的局面，英国各大知名银行都按捺 不住，纷纷开拓自己的网络服务业务。目前r 英国巴克莱银行、以及 国民威斯敏特银行等长期叱咤金融街的银行巨头竞相推出包括实施网 上结算、网上证券交易以及网上借贷等在内的网络服务项目。网上银 行的发展不只限于英伦三岛。目前，整个欧洲大陆的金融界都已强烈 地意识到，网上银行的威胁性要远远超过其先驱电话银行的程度， 这种新生力量的出现很有可能会改变具有悠久历史的欧洲银行业的发 展态势。正因如此，就连一向对新鲜事物反应相对迟缓的意大利银行 界如今也已经加入到这股竞相开设网上业务的“疯狂”之中。放眼整 个欧洲金融界，目前已有超过1 2 0 0 家金融机构机构开设了网络服务业 务，数量比6 个月前几乎增加了1 5 倍。欧洲的市场分析家认为，从 目前的发展趋势上看，网上银行给传统的银行业带来了挑战，也带来 共5 2 页第1 3 页 西南财经大学学位论文 论网上银行在我国的发展 了机遇。在未来，只有动作快、有创新的银行才可能赢得顾客、赢得 市场。任何的保守与懈怠最终必将被淘汰出局。 ( 二) 经济一体化的潮流推动网上银行的发展。 进入9 0 年代，全球化的潮流扑面而来，世界经济一体的步伐越 来越快，世晁性的企业兼并此起彼伏。信息高速公路的建设在全球范 围内快速推进，不断完善的信息技术特别是i n t e m e t 保密技术，为网上 银行的发展提供了技术保证，使网上银行超越时空开排市场成为现实。 可以预见，网上银行将会更加有力地推动全球金融一体化，而全球化 的金融体系又必然以网上银行作为基本形式，因此，网上银行的发展 是不可逆转的。 ( 三) 网上银行的发展为传统银行业带来新的商机。 1 巨大的市场，全新的竞争规则 数以亿计的网络用户被因特网连接起来，且数目以7 0 的速度 增加，为银行业展现一个全球性的巨大市场。基于i n t e m e t 的电子商务 赋予银行业一种全新的营销方式，带动金融业实现国际化，并重新构 架市场竞争规则：所有银行无论实力雄厚还是规模较小，在网络上一 律平等。竞争规则悄悄改变，银行业实力得到新的注释，许多银行纷 纷在网上重建自己的竞争优势，通过网络使小银行变大，本地银行国 际化，跨国经营不再是大银行的专利。这预示着电子商务时代的银行， 是靠先进科技所增加的竞争力，来确立竞争优势的。 2 。全新的服务模式 电子商务时代的银行突破了传统的经营和服务模式，出现了网络 银行、自助银行、无人银行、电话银行、信息服务中心等，以此来实 现以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。现代银行由原有 的储蓄、信贷基本业务，向储蓄、信贷、投资、咨询、中间业务等多 共5 2 页第1 4 页 西南财经大学学位论文论冈上镊行在我荫的发展 方向发展。网上银行突破时空局限，理论上只要有网络和通讯能到达 的地方，都可以成为银行的服务市场。新的服务模式为客户提供超越 时空的“a a a ”式服务，即在任何时候( a n y t i m e ) 、任何地方( a n y w h e r e ) 、 以任何方式( a n y h o w ) 为客户提供每年3 6 5 天，每天2 4 小时的全天 候金融服务。 3 全新的运作模式 电子商务时代的银行，随着高科技的迅猛发展，运作模式趋向虚拟 化、智能化。现代银行不再需要在各地区设置分行等物理分支机构来 扩展业务，而只需连入i n t e r a c t 的终端即可将银行业务伸向世界的任一 个角落。正是基于i n t e r a c t 的电子商务技术为现代银行重构虚拟化的组 织形式，并展现了广阔的虚拟化电子空间。网络银行能够进入银行、 证券、保险等分业经营的金融市场，拓宽金融企业进行产品功能解捆 和综合的创新空间，支持银行全能化发展趋势。 4 更广阔的客户群 网上银行低廉的成本方便的服务渠道以及综合性服务的实现吸 引了更多的客户，同时网上银行服务通道的网络化极大地扩张了银行 的客户基础。由于网络可以很容易地进行不同语言之间的转换。这就 为网上银行轻松地拓展跨国业务提供了优越的条件，为拓展海外客户 群创造了有利的条件。1 9 9 7 年，世界金融巨人花旗银行开始实施一项 将客户群从1 亿扩大到1 0 亿的宏伟计划，其主要依托就是网上银行。 美国富国银行自1 9 9 5 年下半年提供网上银行服务以来，至9 8 年底网 上客户已增至7 0 万名，其中约1 5 为新客户，9 9 年3 月底达8 6 万名， 按年率增长9 1 ；美国银行的网上客户从9 8 年底的9 7 9 万名增至9 9 年3 月底的1 2 0 万名，按年率增长9 0 ，同期美国大通银行的网上客 户从4 0 万名增至的4 7 2 万名，按年率增长7 2 。在美国，今年第一 季，数家大银行来自海外的帐户较去年底增加了近一倍。此外，高盛 估计，美国使用网上银行产品的家庭，将从目前占3 至4 0 o 增至2 0 0 2 共5 2 页。第1 5 页 西南财经大学学位论文 论同上银行在我目的发展 年的2 0 ；网上贷款产品的渗透率将从目前不足1 增至2 0 0 2 年的5 至1 0 ；2 0 0 2 年约3 0 至3 5 的零售银行服务将通过网上进行。 5 更优质的客户群 在上网用户中，大部分是具有较高收入、较高教育水平的年轻 人。根据中国互联网统计信息中心调查，国内网民8 5 以上是年龄在 1 8 3 5 岁的年轻人，上网用户家庭人均月收入1 0 0 0 元以上的占6 4 ， 大专以上文化程度的占8 4 。这一群体无疑是商业银行优质的潜在客 户，将为银行带来更多的利润。 6 低成本，高效率 现代银行面临的是资本技术和管理水平的全面竞争，银行经 营目标是利润最大化和成本最小化。开办一个i n t e m e t 银行，所需的成 本由于只是硬件、软件、少量智能资本，而传统银行的开办则需大量 土地、资金、人力和建筑，所以相比之下开办一个i n t e m e t 银行成本低 的多。因特网连接全球各个角落，具有信息传递快捷的特点，可将资 金的在途时间压缩为零，提高资金运营效率，降低银行经营成本。同 时，网上银行的容量巨大，可以几何级数倍增业务量，而无需增加相 应的资源投入。目前，金融电子化的引入和深化已使银行经营成本降 低到经营收入的1 5 2 0 ，相比之下传统银行的经营成本占经营收入的 6 0 左右。据专业公司调查，利用个人电脑的银行服务成本为每笔1 5 美分，a t m 机为2 7 美分，电话银行服务为5 4 美分，银行分支机构服 务高达1 0 8 美分，而利用网络进行交易成本仅为l 。1 3 美分。 7 增加银行的盈利 网上银行倾向于提供便捷的服务以吸引更多的客户，从而把利 润点更多地转向中间业务的收入。再加上网上银行低廉的经营成本庞 大的客户群，网上银行与传统银行业务相比，具备了更多的利润增长 点。特别是在银行间竞争加刷，利差收入日渐减少的情况下，网上银 共5 2 页，第1 6 页 西南财经大学学位论文论嗣上银行在我田的发展 行越来越受到金融界的重视。例如富国银行的网上客户与其他客户相 比，平均每名产生的收入多5 0 ，帐户余额多2 0 ，使用的产品多5 0 ，服务成本低1 4 ；美国s c h w a b 证券经纪公司网上交易的发展，使 该公司交易活动增加，交易成本下降，公司利润率增加。1 9 9 0 年以来， 虽然该公司资产回报率从1 9 下降至0 6 ，但其资本回报率高达 3 2 ，总收入年增长2 5 ，盈利年增长5 3 ，9 9 年估计盈利增长率达 5 0 ；其股价从1 9 8 8 年的数美分上升至目前的t 0 0 美元左右。 8 改善经营机制及决策效能。 由于网上银行服务系统是在银行现有的业务系统的基础上，利用 i n t e m c t 网络技术，将银行的零售、结算、信用卡等服务有机地联系起 来，向客户提供一揽子服务。这种服务形式，将以前银行由各部门分 别向顾客提供的服务合并成为一种服务，使银行传统的分散式的营销 渠道变成集约化的网上营销，更有利于银行营销策略的制定和计划的 实施。通过建立多维数据库，决策者直接获取全面、真实、有效的信 息，改善银行战略管理、客户关系管理和常规业务管理，提高决策水 平和效率，增强防范和化解风险的能力。 ( 四) 我国网上银行发展的现实性和迫切性 i n t e m e t 自9 0 年代初进入中国，中国政府、企业和银行都非常 积极地迎接i n t