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2 0 世纪美国无过失汽车保险法的进退 ( 硕士论文摘要) 专业： 研究方向： 作者姓名： 指导老师： 法律史 外国法制史 张平 周伟文教授 保险，总是与危险相关，无危险便无险可保。汽车的诞生，诱增了因驾驶这 种交通工具而发生交通事故的危险。美国虽然不是最早发明和生产汽车的国家， 但是汽车在美国社会中却是一种被广泛拥有的资产。自1 9 世纪末以来，美国的 汽车保险业开始迅速的发展，汽车保险已经逐渐发展成为美国财产和意外保险中 最大的险种，汽车保险业务量跃居世界第。美国成为了世界上最发达的车险市 场。 汽车保险业茁壮成长的同时，美国的汽车保险法也随之发展完善。所谓汽车 保险法，是指因汽车交通事故引发责任赔偿的所有规制汽车保险方面的法律的统 称。应该说，美国汽车保险法大体包括了经济赔偿责任法、强制汽车责任保险法 和无过失汽车保险法三种类型，其发展过程不是一个替代另一个的线性发展，而 是服务于不同时代的汽车保险法处于动态的发展过程中，各个时期的法律是相辅 相成的发挥作用。然而，一方面由于美国各州有独立的保险立法权限，另一方面 有关这类的法律大部分散落于各法典之中，所以汽车保险法在各州的适用类型和 具体内容都是千差万别。其中，独具特色的无过失汽车保险法更是在各州立法中 几经波折，或制订、或废除、亦或改良。本文正是通过追溯整个2 0 世纪美国汽 车保险法的历史，系统地研究了无过失汽车保险法在美国的发展轨迹。 本文包括了导言、f 文和结束语三个部分，其中正文分成四章进行论述。 第一章对汽车保险法的概念作了简单的界定，对其内容以及大致的发展脉络 进行了基本的介绍。将汽车保险法的发展过程划分为萌芽、发展和完善三个阶段， 试图从历史演变的角度对美国汽车保险法的全貌进行勾勒，使得读者首先对汽车 保险法有一个宏观上认知。 第二章概括出无过失汽车保险法的概念后，同样通过归纳其立法的历史沿革 的方法，将无过失汽车保险法的整体轮廓展现出来。随后，单辟出两节的篇幅， 先对美国马萨诸塞、佛罗里达、密歇根三个代表性州的无过失汽车保险法的内容 加以介绍，再选取了适用该法时发生的三个典型案例进行分析。 第三章和第四章顺势分析了无过失汽车保险法在美国进退变化的原因。第三 章指出，法律自身规定的优缺性导致了法律内容和类型处于不断地修订改良之 中；政治手段调控汽车保险费率导致的失败案例，说明政府需在宏观上对之加以 管理；经济因素的影响，从整体经济环境和行业经济环境两个方面阐述了自由经 济环境对无过失汽车保险立法的推进。第四章侧重研究了无过失汽车保险法的实 施对美围宪法和侵权行为法造成巨大冲击后，从而对其本身的发展产生出了反作 用力。 最后，结束语对无过失汽车保险法领域的争论进行简单的总结，提出了其未 来可能的发展趋势。 关键词 ：美国汽车保险无过失汽车保险法演变原因 d e v e i o p m e n to fa m e ri c a nm o t o rv e h i c i e sn o f a u i t ln s u r a n c el a win1 9 0 0 ( a b s t r a c t ) m a j o r ：l e g a lh i s t o r y r e s e a r c hd i r e c t i o n ：f o r e i g nl e g a lh i s t o r y a u t h o r ：p i n gz h a n g t u t o r ：p r o f e s s o rw e i w e nz h o u i n s u r a n c ei sa l w a y sa s s o c i a t e dw it ht h er i s k ，i n s u r a n c ei si m p o s s i b l e t oe x i s tw i t h o u ti n s u r a b l er i s k i n v e n t i o no fm o t o rv e h i c l e si n d u c e sf i s k o ft r a f f i ca e c i d e n t sa st h er e s u l to fd r i v i n gs u c ht r a n s p o r t t h eu n i t e d s t a t e si sn o tt h ef i r s tc o u n t r yo fi n v e n t i o na n dp r o d u c t i o no fm o t o r v e h i c l e s ，b u tm o t o rv e h i c l e sh a v ea l r e a d yb e e nb r o a do w n e da s s e t si n a m e r i c a r ls o c i e t y s i n c et h ee n do ft h e1 9 t hc e n t u r y ，v e h i c l e si n s u r a n c e b u s i h e s sh a ss t a t e di t sr a p i dd e v e l o p m e n ti nt h eu n i t e ds t a t e s ，v e h i c l e s i n s u r a n c eh a sb e c o m et h eb i g g e s ti n s u r a n c ea r e ai np r o p e r t ya n da c c i d e n t i n s u r a n c e ，a n da m e r i c a nv e h i c l e si n s u r a n c eb u s i n e s sh a sa l s ob e c o m et h e f i r s t nt h ew o r l d 。t h eu n i t e ds t a t e si sn o wt h em o s ta d v a n c e dc a r i n s u r a n c em a r k e ta r o u n dt h ew o r l d w it ht h eg r e a td e v e l o p m e n to fv e h i c l e si n s u r a n c eb u s i n e s s a m e r i c a n v e h i c l e si n s u r a n c el a w sa r ea l s od e v e l o p e d t h es o c a l l e dv e h i c l e s i n s u r a n c el a w sa f eac o i l e c t i v ed e s i g n a t i o nf o rt h el a w so fa 1 11 i a b i1 i t y i n s u r a n c ec o m p e n s a t i o nc a u s e db yv e h i c l ea c cj d e n t s a m e r i c a nm o t o r v e h i c l e si n s u r a n c el a w sg e n e r a l l yi n c l u d e st h r e et y p e s ，n a m e l y ，e c o n o m i c l i a b i l i t yl a w s c o m p u l s o r ya u t o m o b i l el i a b i l i t yi n s u r a n c el a w sa n dm o e o r v e h i c l e sn o f a u l ti n s u r a n c el a w ，i t sd e v e o p m e n tp r o c e s si sn o tali n e a r d e v e l o p m e n tt h a ts u b s t i t u t ei n s t e a do ft h eo t h e r ，b u tt os e r v ef o r v e h i c l e si n s u r a n c el a w sd u r i n gd i f f e r e n tp e r i o d so fad y n a m i cd e v e l o p m e n t p r o c e s s ，t h el a w so p e r a t ec o m p l e m e n t a r ye f f e c t h o w e v e r ，b e c a u s et h e s t a t e so w ni n d e p e n d e n tl e g i s l a t i v ea u t h o r i t yo ni n s u r a n c el a w s ，o nt h e o t h e rh a n d ，m o s to ft h e s el a w ss c a t t e r e di nt h ed if f e r e n ts t a t u t e s ，s o t h et y p e sa n ds p e c i f i ec o n t e n t so fm o t o rv e h i c i e si n s u r a n c el a w si nt h e s t a t e sa r ev a s t l yd i f f e r e n t a m o n gt h e m ，t h e1e g i s l a t i o no fm o t o rv e h i c l e s n o f a u l ti n s u r a n c el a w si nt h es t a t e sa r ep a r t i c u l a r l yu n i q u ea n dh a v e b e e nf o r m u l a t e d ，r e p e a l e d ，i m p r o v e df o rs e v e r a lt i m e s t h isa r t i c l ei s t os y s t e m a t i c a l l ys t u d yt h em o t o rv e h i c l en o f a u l ti n s u r a n c el a w si nt h e u n i t e ds t a t e st h r o u g hr e v i e w i n ga m e r i c a nv e h i c l ei n s u r a n c el e g a lh i s t o r y jne n t i r e2 0 t hc e n t u r y t h i sa t t i c l ei n c l u d e st h ei n t r o d u c t i o n ，b o d ya n dc o n c l u s i o no ft h r e e p a r t s t h eb o d yi sd i v i d e di n t o f o u rc h a p t e r s t h ef i r s tc h a p t e rg i v e ss i m p l ed e f i n i t i o no fm o t o rv e h i c l m si n s u r a n c e l a w s ，i n t r o d u c e si t sc o n t e n ta n dc o n t e x to ft h ed e v e lo p m e n t i nt h ef i r s t c h a p t e r ，t h ed e v e l o p m e n to f m o t o rv e h i c l e si n s u r a n e ei sd i v i d e di n t ot h r e e s t a g e s ，n a m e l y ，t h ei n f a n c yp e r i o d ，t h ed e v e l o p m e n ta n dp e r f e c t i o n ， t r y i n gt oo u t l i n et h ee v o l u t i o no fa m e r l e a nm o t o rv e h i c l e si n s u r a n c el a w s i nh i s t o r i c a lp e r s p e c t i v e ，g i v e sr e a d e r sam a c r o l e v e lu n d e r s t a n d i n go f v e h ic l e si n s u r a n c el a w s t h es e c o n dc h a p t e rs u m m a r i z e st h ec o n c e p to fm o t o rv e h i c l e sn of a u l t i n s u r a n c el a w s ，a n de x p l a i n st h e o v e r a l1 p r o f i l eo fm o t o rv e h i c l e s n o f a u l ti n s u r a n c el a w st h r o u g hc o n c l u d i n gi t sh is t o r i c a le v o l u t i o n t h e n ， t w op a r a g r a p h sist oi n t r o d u c em o t o rv e h i c l e sn o f a u l ti n s u r a n c el a w si n m a s s a c h u s e t t s ，f l o r f d a ，m i c h i g a n s t a t e s i nw h i c ht h el e g s l a t i o ni s r e p r e s e n t ac i v e ，t h e ns e l e c t i n gt h ea p p l i c a l ：i o no ft h i si a w1nt h r e e t y p i c a lc a s e sf o ra n a l y s is t h et h i r da n d t h ef o u r t hc h a p t e rw i i a n a l y z et h ec a u s a t i o no f m o v e m e n to fm o t o rv e h i c l en o f a u l ti n s u r a n c el a w si nt h eu n i t e ds t a t e s c h a p t e ri i in o t e st h a tt h ea d v a n t a g e sa n ds h o r t a g eo fl a wi t s e l fl e a d s c o n s t a n ti m p r o v e m e n tf o r1 e g a lc o n t e n ta n df o r m a t i o a ：t h ec a s e so ff a i l e d p o l i t i c a lc o n t r o lo fv e h i c l e si n s u r a n c ef e e ss h o w st h a tt h eg o v e r n m e n t a l m a c r o s c o p i e a l l ym a n a g e m e n ti sn e c e s s a r y ：a n dt h e n ，t h r o u g hb o t ht h e o v e r a l le c o n o m i ce n v i r o n m e n ta n di n d u s t r ye c o n o m i cc o n d i t i o n s i tw i l l e x p l a i nt h a tf r e ee c o n o m i ce n v i r o n m e n tisa d v a n c i n gt h em o t o rv e h i c l e s n o f a u l ti n s u r a n c el a w s c h a p t e ri vw il1f o c u st os t a t et h a tt h ei m p a c t o fm o t o rv e h i c l e sn o f a u l ti n s u r a n c el a w sf o r t h e im p l e m e n t a t o no f a m e r i c a nc o n sli t u t i o na n dt o r tl a w g i v i n gac o u n t e r f o r c et ot h e d e v e l o p m e n to fm o t o rv e h i c l en o f a u l tl a w s u l t i m a t e l y i tw i l lg i v eac o n c l u s i o no fm o t o rv e h i c l e sn o f a u l t i n s u r a n c el a w s ，a n dl o o kf o ri t sp o s s i b l ef u t u r ed e v e l o p m e n tt r e n d s k e yw o r d s ：a m e r i c a nm o t o rv e h i c l ei n s u r a n c e m o t o rv e h i c l en o f a u l ti n s u r a n c el a w s c a u s a ti o no fd e v e l o p m e n t 论文独创性声明 苎筵垒：的学位论文 硝出鲍， 是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。论文中除了特别加以标 注和致谢的地方外，不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。其他 研究者对本研究的启发和所做的贡献均已在论文中作了明确的声明并表示了谢意。 作者签名： 论文使用授权声明 日期：扣o 弘护 本人完全了解华东政法学院有关保留、使用学位论文的规定，即：学校有权保 留送交论文的复印件，允许论文被查阅和借阅并制作光盘，学校可以公布论文的全 部或部分内容，可以采用影印、缩印或其它复制手段保存论文，学校同时有权将本 学位论文加入全国优秀博硕士学位论文共建单位数据库。保密的论文在解密后遵守 此规定。 作者签名：啦导师签名：鱼鳖期： 炉 2 0 世纪美国无过失汽车保险法的进退 导言 机动车的产生和普及为人类带来了前所未有的便捷，为社会的经济建设提 供了强有力的支撑，但其同样也是一把“双刃剑”。 早在1 7 7 1 年，世界上第一辆由奎纽设计的蒸汽机车出现刚刚两年之际，该 蒸汽机车就因转向性能差的缘故，直接撞上了巴黎军械库的内墙，这是涉及自动 公路车辆事故的最早纪录。2 限于时速等原因，当时的事故没有造成严重的人身 伤亡。但是，随着技术的发展，经济的腾飞，汽车驾驶导致的交通事故给人们生 命和财产造成的损失变得越来越严重。姑且不论财产损失，仅造成的人身伤亡就 已经是触目惊心了。 美国虽不是最早发明蒸汽机车、汽车的国家，也不是最早开始生产汽车的国 家，但是汽车却是美国社会中被广泛拥有的一种资产。美国在1 9 0 1 年至今的一 百年来，因为车祸死亡的人数在2 5 0 万人以上，比美国独立战争以来参加的七次 战争中战死的人数( 约为6 5 万人) 的三倍还多。3 至今，美国每年约有4 万余人 死于交通事故，丽数年越战死亡人数仅为5 万8 千人。4 尽管美国采取了一系列管制办法和措施，但是汽车的使用对人们的生命和财 产安全还是构成了严重威胁。而保险，总是与危险相关，无危险便无险可保。驾 驶汽车就是一种非常冒险和不安全的危险行为，精明的保险商没有错过这种商机 汽车保险制度诞生了。美国的汽车保险业在短短的百年时间发展迅速，汽车 保险已经发展成为美国财产和意外保险中最大的险种，汽车保险业务量跃居世界 机动车，英文表述为m o t o r - v e b i c l e s ，是指以动力装置驱动或者牵弓f ，在道路上行驶的供人员乘用或者用 于运送物品以及进行工程专项作业的各种公路交通，运输工具。机动车的概念包括了汽车( c 盯，m o 蛔销、 a u t o m o b i l e ) ，二轮单马车( c a r t ) 、载货卡车( 1 0 r r y ) 拖拉机( m u l e ) 、摩托车等等。而汽车源自西方，英 文中的“汽车”，多用“a u t o m o b i l e ”特指。是由“a u t o ( 自己) ”和。m o b i l e ( 会动的) ”构成的，美国的 汽车可定义为，封闭的、安装有发动机弓f 擎的、四个轮子的、在道路上行驶的，其上有前面和后面的座位， 可容纳2 - 6 人乘坐的车辆。所以说，机动车涉猎的类型广泛，其中尤以汽车为主体。机动乍通常又称为汽 车。由于保险业的不断发展，其保险标的除，最初的汽车以外已经扩大到所存的机动车类型，只小过世 界卜许多国家量今仍沿用传统的汽车保险的名称，将机动乍与汽车的概念等同处理。为照顾习惯，笔者将 主要采用“汽车”这一概念行文，但为，必簧时候会穿插使用。机动车”一词。 2r o b e r t m e , k i n ，j e r e m y s t u a r t s m i t h ，l a w o f m o t o r i n s u n m c e ，l o n d o n s w e e t m a x w e l l ，2 0 0 4 ，p l 。 3 王之卓：强制汽车责任保险的立法模式 ，载上海市政府管理干部学院学报，2 0 0 0 年第1 5 卷第6 期， 第3 7 页 江朝国著：强制汽车责任保险法 ，智胜文化事业有限公司1 9 9 9 年8 月第一版，第3 页 第一。美国成为了世界上最发达的车险市场。 应该说，保险法的形成是伴随着商品经济、保险业的产生和发展而形成和演 进的。保险制度的发展史实质上就是一部保险立法史。美国汽车保险发展过程的 一般趋势是保障范围逐渐扩大，保障程度逐渐提高汽车保险的核心是对人身损 害的保障，因此美国在汽车保险的初期，一般仅将人身损害纳入汽车保险的保障 范围。但随着汽车保险业务的不断发展和完善，美国开始将财产损害也纳入了汽 车保险的保障范围，汽车保险的对象也由初始阶段仅限定为车外第三者，而逐步 扩大到将被保险人、乘客等对象均纳入汽车保险保障的范围。然而，由于美国并 没有全国统一的保险法典，美国的汽车保险立法则呈现出纷繁复杂的特色。美国 汽车保险制度从自愿保险到强制责任保险，再至出现无过失保险的百年变化历 程，更是勾勒出美国汽车保险立法在这一时期的发展轨迹。在这段历史长河中， 独具特色的无过失汽车保险制度的发展、乃至成熟，我们不得不给予必要的关注。 对于任何法学上概念，如果我们仅仅知道其现在存在的形式。不知道其产生 的根源和脉络的话，我们也就没有办法根据时空的改变，对这个概念规定的妥当 性，适用性加以评价。所以，笔者在此欲对美国的无过失汽车保险法一甚或更 进一步追溯其渊源之发展，做一历史性之探讨。通过研究整个2 0 世纪，美 国汽车保险立法发展的脉络，系统地展示美国无过失汽车保险法制定、废除和改 良的曲折历程。 2 第一章美国汽车保险法的历史 第一节汽车保险法的概述 一、汽车保险的概念、分类 美国汽军保险经过逾百年的演变，各项制度已经发展得比较完善。汽车保险 是以保险汽车的损失，或者以保险汽车的所有人，或者驾驶人因驾驶保险汽车发 生交通事故时所负的责任为保险标的的保险。汽车保险的对象是汽车所有人或驾 驶人的责任，其具有保险的所有特征。从其保障的范围看，它既可属财产保险， 又可属责任保险。 美国保险公司众多，提供的汽车保险自然也是五花八门。5 一般，美国的汽 车保险按照投保险种是否强制的标准可划分成为了强制性保险和选择性保险两 大部分。选择性保险，是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保 障的人自愿组合、实施的一种保险。对于选择性保险内容，具体操作事项可由各 保险公司自由决定，法律并不强加干涉。 而强制性保险，又称法定保险，即法律规定投保人( 被保险人) 必须投保的 保险，其效力在投保人( 被保险人) 和保险人订立保险合同后发生。若投保人( 被 保险人) 不依法投保保险，保险的效力并不当然发生，但法律对投保人( 被保险 人) 不投保强制保险的行为，将予以相应的制裁，诸如科处罚款。6 根据损害赔 偿责任基础的不同，美国汽车强制保险可分为强制汽车责任保险7 和无过失汽车 以美国保险服务社1 5 0 1 9 9 8 年的标准保单为椤i 进行介绍，美国的汽车保险的各险种可包括：汽车强制责 任险( 人身伤害和财产损害) 、未投保驾驶人险、无过失责任险，个人汽车保险责任保险、个人汽车医疗费 用保险、个人汽车末投保驾驶人险、个人汽车车辆损失险，商业汽车责任保险、商业车辆损失保险( 综合 损失保险、指定险、碰撞损失保险) ，其中汽车强制责任险( 人身伤害和财产损害) 、来投保驾驶人险、无 过失责任险三个险种属于强制性保险，其余的则为选择性保险。详细内容参阅粟芳著：机动车辆保险制度 与费率，上海财经大学保险精算研究中心上海科技教育出版社2 0 0 5 年4 月第一版，第9 页。 。邹海林著：责任保险论，法律出版社1 9 9 9 年1 1 月第一舨，第7 3 - 7 4 页。 责任保险，是指责任保险人以被保险人对于第三人依法应负的赔偿责任为标的的保险。责任保险以被保 险人对第三人的赔偿责任为标的。以填补被保险人对第三人承担赔偿责任所受的损失为目的，所以又称为 第三者责任保险。所以，汽车责任保险与汽车第三者责任保险足同一内容的不同表述汽车责任保险的定 义是，被保险人或允许的合格驾驶人，在使用保险汽车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡 或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿会额，保险人依法给予赔偿的一种保险。 根据强制性的币同，美国汽车强制责任保险尚有绝对强制责任保险和相对强制责任保险两类。绝对强 制责任保险又称为单轨制责任保险，是指汽车所有人在领取行驶牌照之前，必须投保最低限额的保险，在 任何情况下均无例外。相对强制责任保险，又称为双轨制责任保险，是指汽车所有人町以自愿选掸投保汽 车强制保险，但汽车所有人如果冈使用或者允许他人使用汽车发生道路交通事故导致损害或者严重造反交 通规则，经法院判决确定汽车所有人投保汽车保险或者提供保证会的，所有人盲义务投保汽车保险或者提 供保证金，肯则汽车所有人已领取的行驶牌照予以吊销。绝对强制汽车责任保险与相对强制汽车责任保险 仅仅是强制程度不同，而光本质上的区别。 3 保险。强制汽车责任保险，是指汽车所有人或驾驶入依照法律的强制规定而投保 的，由保险公司对被保险汽车发生交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失应 当承担的损害赔偿责任为标的的责任保险。无过失汽车保险，是指在车祸发生后。 当事人双方放弃对车祸过失责任归属的争议，分别向自己的保险公司请求保险给 付。无过失汽车保险对一定范围之人因交通事故而生的损害予以补偿，而不以具 备侵权行为的成立要件为必要。该项制度已经成为美国汽车保险制度的特色之 一，有关无过失汽车保险法的制定演变也正是本文论述的重点。 二、汽车保险法的概念、内容 汽车保险的设计会随着国情和社会需要的不同而不同，汽车保险法亦会依据 变化了的保险市场而不断加以修正。而且，美国学者j 布里格斯、f d 皮特曾 经说过，“简单性思想正在瓦解，你所能去的任何地方都存在着复杂性。”8 同时， 我们应当牢记奥地利哲学家维特根斯坦的“语言游戏说”“想象一种语言就 意味着是想象一种生活形式”。9 美国是一个法律多如牛毛的国家，但并没有一部 法律是以“汽车保险法”命名的。根据1 7 9 1 年美国联邦宪法修正案第1 0 条的规 定，凡宪法未授予联邦或未禁止各州行使的权力，立法权属于各州，所以美国的 保险立法权限归属各州。故此，全国没有统一的保险法律，汽车保险法当然也不 例外。要论述汽车保险法，首先就得给汽车保险法下一个定义。本文所提到的汽 车保险法，是指美国因汽车交通事故引发责任赔偿的所有规制汽车保险方面的法 律的统称。各州的汽车保险法一般都会对事故归责原则、保险合同、保险范围、 最低保险金额、保险费率等内容加以规定。 美国法律制度的发展，是成文法和判例法相互作用的结果。立法机构将判例 法编纂为成文法，同时也通过成文法改变判例法中某些已经过时的法律原则。通 常认为，美国汽车保险法的渊源也是由成文法和判例法两部分组成。美国各州的 立法机构一般都会制定书面的汽车保险法，而涉及汽车保险法的判例主要是解释 汽车保险成文法中的一些原则以及解决因为保单和再保险协议而发生的法院判 【美】工布兽瞎斯，ed 皮特著：湍鉴 。商务印书馆1 9 9 8 年第一版，第2 7 1 页 【臭l 维特根斯坦( l u d w i g w i t t g 酬n ) 著：哲学研究，商务印书馆1 9 9 6 年第一版，第1 2 页。张志伟 在其从维特根斯坦的。语占游戏”说看哲学话语的困境文中进一步指出：语言游戏是多种多样的， 同一个语词可以出现在不同的语言游戏中。因而在不同的语境中丁以具有不同的含义；不同的语占游戏并 没有共同的本质，它们之问只是“家族相似”，参阋中国人民大学学报，2 0 0 1 年第1 期，第4 2 页 4 决。”当然，如果立法者认为法院的判例偏离立法的目标太远时，也可以制定新 的法律予以匡正。“ 美国汽车保险法一般采用的立法模式是以道路交通法规赋予强制投保的法 律依据，其他有关事项则由保险法规规范，而有的州也会采纳在保险法和交通法 规外，以特别单行法对之加以规范。现在，美国以采后种立法模式居多。” 第二节汽车保险法的发展脉络 需要强调的是美国汽车保险法的发展过程不是一个替代另一个的线性发展， 而是服务于不同时代的汽车保险法处于动态的发展过程中，各个时期的法律是相 辅相成的发挥作用的。而关于无过失汽车保险法的历史发展，将在下一章专门介 绍，故在此略过。 一、汽车保险法的萌芽( 1 9 世纪末至2 0 世纪初) 1 9 世纪末2 0 世纪初，美国各保险公司纷纷推出形式各异的汽车保险险种。 1 8 8 8 年，美国签发了第一张汽车保险单；1 8 9 8 年，出现了第一份汽车人身伤害 责任保险”，此为美国最早承保的汽车责任险；1 8 9 9 年，保险公司开始推出汽车 碰撞保险；1 9 0 1 年，又出现了对他人财产损害赔偿提供保险的汽车第三者责任 保险；1 9 0 2 年，则开办汽车车身保险业务，出现美国第一张汽车损失保险单。 这一时期，由于汽车肇事率不断升高，而对第三者责任的赔偿额也是呈直线上扬， 所以汽车的所有人开始比较主动的投保汽车责任保险。对应这种社会情况，美国 这一时期的汽车保险均为自愿保险，即投保与否悉由投保人决定，法律不加以强 制干涉。 二、汽车保险法的发展( 2 0 世纪初至2 0 世纪三十年代) 随着汽车事故的日益严重，美国关于推行汽车强制保险的主张也日益盛行。 ”马永伟主编；各国保险法规制度对比研究 ，中国金融出版社2 0 0 1 年1 2 月第一版第5 页 “齐璃宗、肖志立编著：美国保险法律与实务) ，法律出版社2 0 0 5 年6 月第一版，第3 4 页。 ”王之卓：强制汽车责任保险的立法模式，载 法学论坛 2 0 0 0 年1 1 月第1 5 卷第6 期，第3 8 页。 ”保险公司为美国的旅行者保险公司( t h e t r a v e l e r si n s u r a n c e c o m p a n y ) ，被保险人是美国纽约州布法罗 ( b u f f a l o ) 的一名医生，投保金额仅为1 1 2 5 美元。 5 然而，深受自由主义传统影响的美国人并不喜欢事事划一的强制，而且保险业者 普遍认为强制保险既直接干涉契约自由原则，又限制费率的自由协商，于是“经 济赔偿责任法4 顺势而生。 有关“经济赔偿责任法”的提案大致可以分为两种，一种是“s t o n ep l a n ”1 5 ， 即人们在提出因汽车交通事故导致的人身和财产的损害赔偿的合理诉请时，法院 应该进行事先的询问并查明汽车驾驶人在事故中是否可能是单方过错，法院应该 让被告提供能够执行判决的一定限额的保证。如果没有承诺过这种保证，则被告 的执照以及被告所有的任何机动车的牌照将被吊销。该提案还排除了不履行责任 的非本州居民在本州驾驶的权利以及任何属于他的机动车在本州行驶的权利。另 一种是所谓的“p e n n s y l v a n i ap l a n ”，这个计划的内容是，当汽车责任人因为驾 驶机动车导致人身伤害或者死亡，或者是财产损失而最后被判承担责任，对被判 决内容不能完全满足执行时，其在一个指定的时期里将被中止所有的驾驶执照以 及汽车牌照。这种中止状态的保持是强制的并且没有新的执照或者牌照能够被核 准发放，直到判决能够被完全执行为止。此计划不适宜的地方就是没有制定需要 支付的判决总额的一个限制额度。综观之，此类法律大体规定了承担交通事故的 情况和归责的原则，事故导致的损害赔偿的构成内容，以及提供能够在未来事故 中有赔偿能力的证明等等。”真正落实到各州的具体法律规定，可例举如下： ( 一) 、赔偿能力担保法”，1 9 1 9 年，马萨诸塞州制订 该法实施的目的在于要求汽车所有人或驾驶人主动投保汽车责任保险，以对 未来发生交通事故所产生的民事赔偿责任提供经济担保。但是，是否投保汽车责 任保险，原则上属于汽车所有人或驾驶人自由决定的事项。 法案内容包括：1 汽车所有人必须在进行汽车注册登记时，提供保单或者以 债券作为汽车发生意外事故时的一个最低限额的经济担保；2 未投保汽车责任保 险的驾驶人员发生了交通事故后，必须投保汽车责任险，或提供一定时期( 通常 为3 年) 的特定经济保证，如购买保证保险或资产抵押等，以作为不被吊销驾驶 执照的条件；3 未投保汽车责任保险的驾驶人发生汽车事故后，必须对其造成的 “有时候也被称为。安全责任”、。汽车责任安全。或。示范一法案。 “此提案是早期研究汽车责任安全措施这一课题中最著名的m r e d w a r d cs t o n e 所提出，他是美国雇佣者 责任保险公司的经理。 ”参阅b r o w n f i e l d - c o m p u l s o r y l i a b i l i t y i n s u r a n c e f o r c o m m e m a l m o t o r v e h i c l e s 。i n f r a 。p 5 7 1 。 ”f i n a n c i a lr e s p o n s i b i l i t yl a w s ，有译为经济能力赔偿法。 6 损失进行赔偿，或者提出无过失证据，才可以作为其继续驾驶汽车的条件。 ( 二) 、经济赔偿责任法”，1 9 2 5 年，康涅狄格州制订 康涅狄格州在1 9 2 5 年制订经济赔偿责任法，并在1 9 2 6 年1 月1 日生效。 在1 9 2 7 年该法又重作修订，在本质上扩大了该法适用的范围。其主要内容有： 1 - 没有参加汽车责任保险的驾驶入，在交通事故发生之后，必须投保责任保险， 或者提出在3 年内特定性质的经济赔偿能力证明，以作为继续取得驾驶执照以及 汽车牌照的条件；2 没有参加汽车责任保险的驾驶人，在交通事故发生之后，必 须对其所致损害给付赔偿，或者提出无过失证明，以作为可以继续驾驶的条件。 该法还详细规定必须证明有经济赔偿能力的情况包括：任何人在任何时候由 于过失驾驶、超速、醉酒驾驶、发生事故时的闪避责任，或者已经导致人身伤亡， 或者对某人造成的财产损失至少为1 0 0 美元的时候。如果不能提供经济赔偿能力 的证明，事故责任人的驾照将被暂时扣押，涉案汽车的牌照将被暂时吊销，并且 同时中止该责任人拥有的任何其他车辆的牌照，直到他能提供经济赔偿能力证明 为止。该法律保护的对象也包括了非本州的居民，即有效的证明也可以适用于非 本州居民的交通事故责任问题解决。 ( - - ) 、汽车经济赔偿责任法”，19 2 9 年，纽约州制订 虽然，纽约州并非美国制定“经济赔偿责任法”的第一州，但是纽约州此类 法律的规定却是最为详细的。1 9 2 9 年4 月，纽约州的汽车经济赔偿责任法 被通过，同年9 月1 日正式生效。该法建立的基础是1 9 2 8 年1 2 月美国汽车协会 提议的“安全责任议案”，纽约州几乎没有改变的将美国汽车协会的“安全责 任议案”的内容直接借鉴进入其车辆交通法中的“6 一a ”条款，并定名为“驾 驶汽车的经济责任法”“，即所谓的汽车经济赔偿责任法 该法主要规定，任何人由于驾驶汽车导致他人人身伤害或者财产损失需要进 ”有译为经济能力赔偿法，c o n n p u b a c t s1 9 2 5 ，c 1 8 3 ”n e w y o r k m o w r v 曲i c l c f i n a n c i a l r e s p o n s i b i l i t y a c t 。 4 此议案为美国的保险监管官协会所制定的示范法。保险监管官协会是由各州保险监管官组成，属非官方 机构。该协会制定r 丈量的示范性法律，法规，并不断地加以修改，以适应变化，的保险经营环境。虽然 这些示范性法律、法规本身并没肓约柬力，但是为统一各州的保险监管奠定了基础。更蘑要的是，许多州 的立法机构将保险监管协会的示范性法律、法规视为保险监管的依据；有的州对之稍加修改后吸收为本州 的法律、法规。从而使之成为本州保险法的组成部分。“安仝责任议案”是美国汽车协会中的第七特别委员 会与执行委员会麸同合作的产物，这个议案被美国汽车协会宣称为“促进安全驾驶和将尤费任的驾驶员从 高速公路上去除的议案”。这个议案结合了康涅狄格州和新罕布什尔州的法律以及宾西法尼州计划的特点 参阅s a f e t y - r e s p o n s i b i l i t y b i l l o f t h e a m e r i c a n a u t o m o b i l e a s s o c i a t i o n ”f i n a n c i a l r e s p o n s i b i l i t y f o r t h e o p e r a t i o n o f m o t o r v e h i c l e s 7 行损害赔偿时，或者被告人被证明有罪或被主张违反了车辆交通法规定的某 项条款时，在法院的最后判决中，被告没有能够提供特定限额经济赔偿责任的证 明，被告就必须丧失驾驶汽车的权利或者是丧失在州内驾驶已经拥有的汽车的权 利，直到完全履行了法院的判决并且被告提供了对将来可能发生事故的经济赔偿 能力的证明为止。该法还规定了，在事故中一个人的人身伤害赔偿的最低赔偿限 额是5 0 0 0 美元，并且这种限额适用于每一个人；不止一个人在事故中受到伤害 时，赔偿的限额最少为1 0 0 0 0 美元；任何一起交通事故中的财产损害赔偿则至少 为1 0 0 0 美元。因此，根据这个法案，汽车所有人或驾驶人必须能够完全履行判 决的内容，否则其将可能丧失对于汽车事故的解释权并相应地将承担其本应享有 的权利在州内被废除的风险。 三、汽车保险法的完善( 2 0 世纪3 0 年代至2 0 世纪7 0 年代) 鉴于汽车对现代社会生活的不可或缺和肇事者常常难以独自承担交通事故 损害赔偿的事实，建立系统的责任风险转移机制，增强肇事人的基本赔偿能力， 为受害人提供基本保障，维护社会稳定势在必行。故此，以立法形式强制实施汽 车责任保险，几乎成为所有保险业发达国家汽车保险的一大共性。美国则为第一 个“吃螃蟹”的国家，各州纷纷以2 0 世纪2 0 年代制订的“经济赔偿能力法”为 基础，演变出各种汽车强制保险立法。美国各州具体做法不一，马萨诸塞州、纽 约州、北卡罗来纳州实行绝对汽车强制责任保险，汽车所有人和驾驶人必须投保 该险，否则不得申请汽车牌照，其承保范围仅限于第三者的人身伤害；其他各州 则实行相对汽车强制责任保险，即汽车所有人和驾驶人可以自由决定是否投保第 三者责任保险，但如果驾车肇事超过了法定限额的人身伤害或财产损失的规定 时，就必须投保该险或提供保证金，否则承担吊销或扣押已领取的驾驶执照的后 果。2 ( 一) 、强制汽车责任保险法。，1 9 2 5 年，马萨诸塞州 1 9 2 5 年，马萨诸塞州着手起草保险史上具有里程碑意义的强制汽车责任保 险法，并于1 9 2 7 年正式生效强制汽车责任保险法马萨诸塞州也就成为了 美国历史上第一个颁布强制汽车责任保险法的州。 。张拴林：美国汽车辆第三者责任强之保险法规窥察 ，载上海保险 1 9 卿年第l o 期，第4 6 _ 4 7 页 4c o m p u l s o r y a u t o m o b i l e l i a b i l i t yl n m a n l a w s 。 8 强制汽车责任保险法是由该州1 9 1 9 年的赔偿能力担保法演变而来 的，它使赔偿能力担保法的最终立法目的更加具体化。该法规定州内居民在 取得汽车驾驶执照或车辆牌照之前，必须购买汽车责任保险，以强制汽车使用者 在使用汽车前购买法律规定的最