（政治经济学专业论文）美日存款保险制度比较与启示.pdf

原创性声明 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下，独 立进行研究所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不 包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的科研成果。对本文的研 究作出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完 全意识到本声明的法律责任由本人承担。 论文作者签名：日期：塑堕! ! ：! 关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论 文被查阅和借阅；本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段 保存论文和汇编本学位论文。 ( 保密论文在解密后应遵守此规定) 论文作者签名： 导师签名：遗鱼生堑日期：! 主：! 竺：17 山东大学硕士学位论文 摘要 存款是银行业生存和发展的基础，也是我国居民的主要理财方式因此， 防范银行风险，保护存款人的利益，防止发生挤兑及其引起的风险扩散，从而 稳定金融体系，在我国具有十分重要的意义 我国一直以来存在着隐性存款保险安排国有商业银行，乃至中小金融机 构的存款都得到国家信用的担保，结果造成金融机构的经营风险都转嫁给了国 家在我国商业银行改革不断深化的形势下，国家担保逐渐退出，金融机构市 场退出问题开始显露。国有商业银行的不良资产一直占有较大比重，银行经营 处于高风险状态，一旦某些突发因素引起银行支付危机，导致存款人信心崩溃， 必然造成存款人挤兑及整个金融体系的危机。因此，存款保险制度在我国势在 必行 本文首先对存款保险制度进行理论分析信息不对称是银行风险产生的基 础，面对存款风险，存款人基于“囚徒困境”心理极易产生挤兑行为，由于银 行风险的传染效应，必然波及到整个金融体系这种“市场失灵”的表现是政 府建立存款保险制度的依据但是存款保险制度建立后带来了道德风险、逆向 选择和监管宽容问题，必须采取应对措施。 本文认为，建立存款保险制度应借鉴其他国家的成功经验，因此在文章的 核心部分对美国与日本的存款保险制度进行了比较。首先从两个国家存款保险 制度建立的背景、发展历程及改革完善谈起，接着对其组织机构、职能、保险 基金的来源，规模、保险费率、保险范围及参与存款保险的方式进行了重点比 较，同时介绍了其他国家的概况本文针对美国与日本存款保险体系在具体运 行过程中曾经发生的典型问题及其采取的对策进行了分析，认为对我国存款保 险制度的建立很有借鉴意义 本文从我国商业银行改革的大趋势出发，分析我国建立存款保险制度的必 然性，同时也看n t 目前我国建立存款保险制度存在的制约因素，最后根据我 国现实国情，提出存款保险制度建立的具体思路 关键词：存款保险制度设计比较借鉴 苍拚 ) ! ，!坐奎查兰曼主兰丝笙奎， a b s t r a c t t h ed e p o s i ti st h eb a s i so fb a n k i n gt os u b s i s ta n dd e v e l o p ，a n dam a i nw a yt o m a n a g em o n e yo f r e s i d e n t so f o u rc o u n t r yt o o s o ，i ti sv e r yi m p o r t a n tt op r e v e n tt h e r i s ko fb a n k i n g , p r o t e 譬tt h ed e p o s i t o d si n t e r e s t s ，a v o i dt h er u no nab a n ka n dt h e s p r e a do ff i n a n c i a lc r i s i s ，t h u sk e e pt h ef i n a n c i a ls y s t e ms t e a d y t h er e c e s s i v ed e p o s i ti n s u r a n c eh a se x i s t e da l lt h et i m ei n0 1 1 1 c o t l r l t r y n a t i o n a l c r e d i tg u a r a n t e et h e d e p o s i to ft h es t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k ，a n de v e nt h e m e d i u ma n ds m a l lf i n a n c i a li n s t i t u t i o u s a sar e s u l lt h e i rb u s i n e s sr i s kh a sb e e na l l s h i f t e dt ot h ec o u n t r y u n d e rt h es i t u a t i o nt h a tt h er e f o r mo f c o m m e r c i a lb a n ki sb e i n g d e e p e n e dc o n s t a n t l yo fo u rc o u n t r y , t h en a t i o n a lg u a r a n t e ew i t h d r a w sg r a d u a l l y , s o m e f i n a n c i a li n s t i t u t i o n sb e g i nt og ob a n k r u p t t h en o n - p e r f o r m i n ga s s e t so c c u p i e sl a r g e r p r o p o r t i o ni nt h es t a t e - o w n e dc o m m e r c i a lb a n k ，a n dt h eb a n ki so f t e ni nr i s k ys t a t e o n c es o m ef a c t o r sh a p p e ns u d d e n l ya n dc a u s et h eb a n k i n gp a y m e n tc r i s i sa n dt h e d e p o s i t o r sc o n f i d e n c et oc o l l a p s e ，i ti sc e r t a i nt h a tt h el u l lo nab a n ka n de v e nt h e c r i s i si na l lt h ef i n a n c i a ls y s t e mw i l lh a p p e n t h e r e f o r e ，t h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m i si m p e r a t i v ei no u rc o u n t r y t h ef i r s tp a r to f t h i sp a p e ri st h et h e o r ya n a l y s i so f t h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m t h ei n f o r m a t i o na s y m m e t r yi st h ef o u n d a t i o nt h a tt h er i s ko ft h eb a n kc o m e si n t o b e i n g i nf a c eo ft h er i s ko ft h ed e p o s i t ，t h ed e p o s i t o ri se x t r e m e l ya p tt ob eo nt h e b e h a v i o ro fr u no nab a n kb e c a u s eo ft h e p r i s o n e r s d i l e m m a p s y c h o l o g y a sa r e s u l to ft h ec o n t a g i o ne f f e c to ft h eb a n k i n gr i s k , i tm u s ti n v o l v et h ew h o l ef i n a n c i a l s y s t e m t h i sk i n do f b e h a v i o ro f “m a r k e tf a i l u r e ”i st h eb a s i st h a tt h eg o v e m m e n ts e t s u pt h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m b u ta f t e rt h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e mi ss e tu p , i t b r i n g st h eq u e s t i o n so fm o r a lh a z a r d ，a d v e r s es e l e c t i o na n dt o l e r a n ts u p e r v i s i o ns o t h a tt h ec o u n t e r - m e a s u r em u s tb et a k e n f r o mt h ea u t h o r sp o i n to fv i e w , t os e tu pt h ed e p o s i ti l l s u 瑚c es y s t e m ，w e s h o u l dl e a r nf r o mt h es u c c c s s f u le x p e r i e n c eo ft h eo t h e rc o u n t r i e s s oi nt h ec o r eo f t h i sp a p e r , t h ea u t h o rc o m p a r e dt h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e mo fa m e r i c a na n d 2 一 山东大学硕士学位论文 - l l _ - _ _ - _ _ i - _ _ i - _ _ l _ _ - _ _ - l - _ _ l _ _ _ _ i l l - _ _ _ _ _ _ _ _ - _ - l 一1 _ _ - - - _ l i _ - _ i _ i _ _ - - _ _ _ _ l _ j a p a n e s e a tf a s tt h eb a c k g r o u n d , d e v e l o p m e n tc , o u r s ea n dr e f o r mo ft h ed e p o s i t i n s u r a n c es y s t e mo f t h i st w oc o u n t r i e sw e r ei n t r o d u c e d t h e nt h ea u t h o r c o m p a r e d t h e o r g a n i z a t i o na n df u n c t i o no ft h ed e p o s ri n s l l r a l c ei n s t i t u t i o n , t h es o u r c 君a n ds c a l eo f i n s u r a n c ef u n d , t h ei n s m a n c ep r e m i u l nr a t e ，t h ei n s u r a n c ec o v e r a g ea n dt h ew a yt o p a r d d p a t ci nd e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m a tt h es a m et i m et h eo v e r v i e wo fo t h e r c o u n t r i e sw a si n t r o d u c e d t h ea u t h o rt h o u g h ti tu s e f u lt od r a wl e s s o n sf r o mo t h e r c o u n t r i e si nt h ec o u r s eo fs e t t i n g - u pt h ed e p o s i ti n s u r a n c es y s t e mo fo u rc o u n l x y , s o t h et y p i c a lp r o b l e m so r l o gt o o kp l a c ea n dt h ec o u n t e r m e a s u r e sa d o p t e db ya m e r i c a n a n dj a p a n e s ei nt h eo p e r a t i o no f t h e i rd e p o s i ti n s u r a n c es y s t e m sh a db e e na n a l y z e d t h ea u t h o ra n a l y z e dt h en e c e s s i t yt ob u i l dt h ed e p o s i ti l 岱u r a r l c es y s t e mf o ro o r c o u n t r yf i r mt h ep o i n to ft h em a i nu e n do ft h er e f o r mo fc o m m e r c i a lb a n ko fo u r c o u n t r y o nt h eo t h e rh a n d , t h ea u t h o rs t a t e dt h er e s t r i c t i o nf a c t o rt os e tu pt h ed e p o s i t i n s u r a n c es y s t e mi no u rc o u r l l l ta tp r e s e n t a tt h ee n d ，t h ea u t h o rp r o p o s e dt h e p r o g r a ma c c o r d i n gt ot h e r e a l i s t i cn a t i o n a lc o n d i t i o n so f o u rc o u n t r y k e yw o r d s ：d e p o s i ti l l s t l r a r l c e s y s t e md e s i g nc o m p a r e a n dr e f e r e n c e 山东大学硕士学位论文 一、文献综述及本文主要观点 1 、国外学者对存款保险制度的研究 “银行存款的联邦保险，是对1 9 3 3 年恐慌结果最重要的银行体系的结构性 变化，这种变化是南北战争后各州银行券绝迹以来最有助于货币稳定的事情。” 1 9 6 3 年弗里德曼和施瓦茨在 2 0 0 1 年l o 月1 0 日 1 0 、刘吉舫：也谈存款保险制度，税务与经济1 9 9 6 年第6 期 1l 、戴晓风、尹伯成：论存款保险制度与银行的道德风险，世界经济2 0 0 1 年第l l 期 1 2 、苟文均：透视美国存款保险制度改革草案 ，银行家2 0 0 3 年第l 期 1 3 、姚小林：美国存款保险制度的借鉴，南方金融1 9 9 9 年第l 期。 1 4 、秦晓南：试析日本金融监管事后管制演变的原因，国际金融研究 1 9 9 9 年第5 期。 1 5 ，童适平：日本金融监管的演化，上海财经大学出版社，1 9 9 8 。 1 6 、陈国进：日本存款保险制度的演变及其借鉴意义，国际金融研究 2 0 0 2 年第5 期 1 7 、何平；从日本的“支付”解禁看存款保险制度的实施条件，经济理 论与经济管理2 0 0 4 年第2 期 山东大学硕士学位论文 i i i 1 8 、何艳宁：美日存款保险制度研究，内蒙古科技与经济2 0 0 4 年第8 期。 1 9 、银行家编辑部：日本存款保险制度，银行家2 0 0 3 年第l 期。 2 0 、刘泽华、王晓宁：建立我国存款保险制度的思考，财经理论与实践1 9 9 6 年第3 期。 2 1 、张蓼红、温世华：日本的存款保险制度及其启示，东北亚论坛2 0 0 1 年 第2 期 2 2 、胡孝红：存款保险制度的比较研究，法学评论1 9 9 9 年第5 期 2 3 、黄隽：建立存款保险制度的几点思考，经济理论与经济管理2 0 0 0 年第 6 期 2 4 、陶涛；存款保险制度在日本金融危机中的角色，世界经济1 9 9 9 年第 1 2 期。 2 5 、钟伟：存款保险制度和中国银行业转轨，国际经济评论2 0 0 3 年第7 期。 2 6 、邓迟：建立存款保险制度的构想，“经济学家”2 0 0 3 年9 月1 1 日 2 7 、管斌：世界各国银行危机处理制度及启示，“中宏网”2 0 0 0 年1 0 月1 7 日。 2 8 、刘淑梅、许大海：美国存款保险制度，外国经济与管理1 9 9 5 年第1 2 期。 2 9 、傅桃生： 存款保险制度与道德风险，财贸