商业车险改革新产品、费率业务宣导指引.docx

商业车险改革新产品、费率业务宣导指引 为进一步加强销售部门商业车改新产品、费率宣导的规范性，特制订本工作指引。就商业车改的背景及目标、保险条款的具体变化等方面进行宣导，具体宣导内容如下：第一节、改革的主要背景、目标、任务一、2008年保监会70号文以来行业的一些变化、1、70号文引导保险公司加强理赔管理。 2、道路交通安全法的出台和行业平台的上线，提高了驾驶员的风险管理遗失，出险频度大幅下降。 3、人伤赔偿成本每年上升，易损件的成本逐年上升。 4、公司的业务发展和管理更加精细化。 5、不规范的市场行为仍然存在，市场运行效率仍然偏低。二、中国车险保险市场的特点决定我们为什么要改革1、赔付率低、费用率高，而成熟的保险市场恰恰相反。 2、由于费率制定的不合理，导致出现所谓的“好业务”和“坏业务”，但好业务的保费降不下来，只能采取高手续费和贴费的形式，返利给客户或者销售人员。坏业务的保费涨不上去，导致很多公司拒保坏业务。3、高收费、高贴费竞争、套用车型、压低车价，公司与维修单位之间的理赔环节的利益输送，价格联盟【手续费自律、价格自律】，都与缺少合理的费率形成机制相关。4、因为“高保低赔、无责不赔”和价格垄断等导致的舆论风险较高。 三、改革背景和目标（一）、改革的指导思想 深入贯彻党的十八届三中全会精神，认真落实国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见，努力营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，更好地发挥市场配置资源的决定性作用。引导财产保险公司提高自主经营意识，增强财产保险行业可持续发展能力。加快转变政府职能，更好地发挥政府的作用。加大简政放权力度，强化事中事后监管，不断提高财产保险监管的科学化、现代化水平。 （二）、基本原则 1.坚持市场化方向。构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制，激发财产保险公司发展创新的活力与动力，引导财产保险公司在商业车险品牌、管理、渠道、价格、服务等方面开展全方位、多层次、差异化的市场竞争，提升财产保险行业准确评估标的风险、有效管控经营成本、持续改善服务质量的能力。2.保护保险消费者合法权益。加大保险监管力度，监督财产保险公司全面履行对消费者的各项义务，严肃查处损害保险消费者知情权、自主选择权、公平交易权等合法权益的行为，引导财产保险公司为保险消费者提供更多优质优价的商业车险产品和服务。加强保险意识教育，普及车险基础知识，规范保险信息披露，强化保险说明义务，帮助保险消费者科学合理选择商业车险产品和服务。3.积极稳妥推进改革。按照总体规划、分步实施、试点先行、全面推进的工作思路，把握好各项政策措施出台的时机、力度和重点，处理好改革、发展与稳定的关系，做到改革措施稳步推进，政策效应有序释放。（三）、主要目标 建立健全科学合理、符合我国国情的商业车险条款费率管理制度。以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。四、建立健全商业车险条款形成机制（一）、建立行业示范条款制度。中国保险行业协会负责拟定并不断丰富商业车险示范条款体系。商业车险示范条款的保障范围应满足社会公众的合理预期，条款文字应严谨、规范、明确、通俗。中国保险行业协会应根据政策法律变化和保险市场发展情况，及时对商业车险示范条款进行动态修订和完善，积极推进保险条款的标准化、通俗化进程，不断增强商业车险示范条款的适应性。（二）、建立创新型条款形成机制。鼓励财产保险公司积极开发商业车险创新型条款。引导财产保险公司为保险消费者提供多样化、个性化、差异化的商业车险保障和服务，满足社会公众不同层次的保险需求。支持中国保险行业协会成立商业车险创新型条款专家评估委员会，建立科学、公正、客观的创新型条款评估机制。探索建立保险产品创新保护机制。五、建立健全商业车险费率形成机制（一）、建立行业基准纯风险保费的形成、调整机制。中国保险行业协会应按照大数法则要求,建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考，防范财产保险公司在商业车险费率厘定过程中产生大的偏差和风险，提高财产保险行业商业车险经营的科学性、稳定性和规范性。中国保险行业协会应不断推进行业数据积累和精算工作，逐步提高商业车险基准纯风险保费表的精确性和适应性。（二）、逐步扩大财产保险公司费率厘定自主权。赋予财产保险公司一定的商业车险费率厘定自主权，由市场主体根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。推动财产保险公司逐步提升经营管理效率，提高风险定价能力，支持财产保险公司将经营管理优势合理转化为价格和服务优势，促使商业车险费率与财产保险公司经营成本、标的风险更好地匹配，提升财产保险行业商业车险费率厘定的科学化、精细化、专业化水平。根据保险市场发展情况和保险市场成熟程度，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的商业车险费率形成机制。六、改革会产生一些积极影响1、把商业车险产品的制定权交给行业，把产品的选择权交给消费者，使市场在资源配置中起决定性作用，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力；2、促进费率公平，丰富商业车险产品的市场供给，扩大消费者选择权； 3、发挥车险社会管理功能，引导理性汽车消费和安全驾驶，促进汽车厂家不断提升车辆的安全性和易维修性，提高道路交通安全水平；4促进保险公司自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束，将单一的高手续费、高费用竞争转变为以优质优价为目标的全方位、多层次、高水平竞争，引导保险公司选择符合自身条件的发展道路。 第二节、示范条款调整概述一、修改原因：现行的商业车险条款无法满足社会需求 1、消费者对保险保障需求不断增加，社会公众和被保险人保值观念、维权意识增强 2、关于车险的投诉、纠纷与诉讼增多，其中相当部分与现行商业车险条款相关 3、新闻媒体关于“高保低赔”、“无责不赔”等问题报道引起社会大众广泛关注 二、在商业车险费率改革的背景下，推出示范条款1、以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系； 2、以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权； 3、以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。 三、修改目的：立足于行业健康发展，致力于根源上解决矛盾 1、回应公众关注，满足社会需求 2、形成行业车险条款标杆，明确商业车险服务的基本标准 3、提高保险公司车险服务水平，促进行业持续健康发展 四、修改目标：1、更好地保护投保人、被保险人合法权益 2、解决“高保低赔”等社会公众关注的问题 3、进一步解决司法审判审判实践中反应出的突出问题 4、优化条款体系结构便于消费者理解和阅读 五、遵循原则 合法性原则 ；合理性原则 ；通俗性原则 ；人性化原则 六、产品架构调整 与09版a款相比，由过去的分客户群、分使用性质的产品体系简化为分客户群的产品体系，整合了原9大主险险种为4个主险险种。 分别是：机动车条款、特种车条款 、摩托车、拖拉机条款 、单程提车条款 。现行家庭自用车、营业用车、非营业用车条款合并为一个条款，名称为机动车辆综合商业保险。体现风险差异。特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。其余机动车采用统一的条款。 七、条款体例调整 由过去的各条款相互独立、体例相同、每个主险均为完整条款，改为四个主险合并制定一个条款，分列保险责任、责任免除、免赔率、赔偿处理等。 修改后的条款体系结构 ：将免赔率与免赔额单独列明；将责任免除条款划分为不保情形、原因除外、损失和费用除外三种情形 ；对不保情形中驾驶人违法的情形、原因除外中违反合同义务免赔的情形进行整合 八、扩大保险责任范围 1.删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定 2.删除车损险事故责任比例赔偿及完善代位追偿约定 九、进一步明确概念 1.进一步明确保险责任和除外责任的关系 。在车损险、三者险、车上人员责任险、盗抢险的保险责任部分，均强调了保险人承保风险的范围不包括免除保险人责任的损失或费用，以此来明确保险责任范畴和除外责任范畴，便于保险消费者理解二者的关系。 2.进一步明确“第三者”概念。（2015版）扩大了第三者定义的内涵，与交强险的约定保持一致；第三者：因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。 3.进一步明确“车上人员”概念。将“车上人员”进一步 明确为“发生意外事故 的瞬间,在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员” 第三节、示范条款介绍及对比解读一、条款主要修改内容 （一）正面回应社会公众关注热点，积极维护消费者合法权益 （二）扩大保险责任范围，提高保障服务能力 （三）进一步明确概念，减少和预防纠纷发生 （四）整合附加险，扩大主险承保范围 （五）简化被保险人义务约定和索赔资料，减轻被保险人负担 二、介绍及对比（一）总则 明确了“车上人员”的概念，明确指出“包括正在上下车的人员”； 将原条款的“事故发生时”更改为“意外事故发生的瞬间”，表述更严谨。（二）总则车损险 新增“冰雹、台风、热带风暴”；“暴雪、冰凌、沙尘暴”； 将“雹灾”更名为“冰雹”； 将“海啸”删除； 对非营业汽车保险责任减少了“自燃”； 对营业用汽车增加了“火灾、爆炸”； 增加“受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击”。（重大调整） 明确施救费用在赔偿金额之外另行计算。 （三）总则三者险 扩大了保险责任的范围。原条款中，保险责任仅限于被保险人依法应当承担的赔偿责任，修改后的条款将被保险人允许的驾驶人责任也纳入保险责任范围。 明确了保险责任与免除责任的范围。将免责情形明确排除在保险责任之外。 将驾驶人责任扩展为机动车一方的责任，扩大了保险责任范围 由于存在事故责任比例与赔偿责任比例的差异（机非事故中，机动车一方往往会多于事故责任比例承担责任），对于保险人责任一直存在争议，修订后的条款承认了法院、仲裁机构对赔偿责任比例的修正。（四）总则车上人员和盗抢险 车上人员-保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡，且不属于免除保险人责任的范围，依法应当对车上人员承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。 盗抢险-保险期间内，被保险机动车的下列损失和费用，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿： 1、 被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60天未查明下落的全车损失； 2、 被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用； 3、 被保险机动车在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用。（五）责任免除 1、删除“驾驶证有效期满”、“未按规定审验驾驶证”，扩大了保险责任，只要驾驶证查询未被注销，非免责条款列明的无证驾驶和准驾车型不符情况，不能随意拒赔。实务中注意查询双证是否被注销。（重大调整） 2、将“逃离事故现场”改为“离开事故现场”，更有利于事实判定。实务中注意与“未依法采取措施”结合使用，构成拒赔条件 3、对机动车行驶证的要求放宽，仅为行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格的情况属于责任免除。 4、免责条款中增加了“费用”，明确了保险人对免责事项的赔款和费用均不承担赔偿责任 5、增加了“核反应”、“核辐射”的免责。 6、车损与盗抢共有责任免除 ：新增设备的损失 7、三者与车上人员共有责任免除 ：全车被盗窃、被抢劫、被抢夺、下落不明期间。 超出道路交通事故受伤人员临床诊疗指南和国家基本医疗保险同类医疗费用标准的费用部分；（新增） 律师费，未经保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费； 精神损害抚慰金； 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用； 8、车损免责：删除“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失。”属于原车载货物掉落责任附加险的赔偿范围，此次修订，纳入到主险的责任范围中。 删除“使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证”。 将“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌”改成“发生保险事故时被保险机动车的行驶证、号牌被注销”。 增加“本身质量缺陷”“核反应”、“核辐射”导致的车辆损失 。 9、车上人员：罚款、罚金或惩罚性赔款；(增加了此条） 10、三者：停车费、保管费、扣车费、罚款、罚金或惩罚性赔款；（新增）（六）免赔率与免赔额 统一各主险事故责任免赔率，与三者险取齐。即将车损险、车上人员责任险免赔率由“5%，8%，10%，15%”修改为“5%，10%，15%，20%”。减少了盗抢险的两项免赔率。 1、车损险免赔率与免赔额 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率； 违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率（现行条款描述为“违反安全装载规定的，增加免赔率5%”）； 对于投保人与保险人在投保时协商确定绝对免赔额的，本保险在实行免赔率的基础上增加每次事故绝对免赔额。 2、三者险免赔率 违反安全装载规定的，实行10%的绝对免赔率。 3、盗抢险免赔率 第五十四条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列方式免赔： （一） 发生全车损失的，绝对免赔率为20%； （二） 发生全车损失，被保险人未能提供机动车登记证书、机动车来历凭证的，每缺少一项，增加1%的绝对免赔率。 （七）保险金额、赔偿处理 1、车损险保险金额 保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。 投保时被保险机动车的实际价值由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定。 折旧金额可根据本保险合同列明的参考折旧系数表确定。 2、车损险赔偿处理约定 机动车损失赔款按以下方法计算： （一）全部损失 赔款（保险金额被保险人已从第三方获得的赔偿金额 ）（1事故责任免赔率）（1