（民商法学专业论文）保险代理制度研究.pdf

硕士学位论文 摘要 现代市场经济是以金融业为核心运行和发展的，而在现代金融体系中，保险 业占有举足轻重的地位。各国保险业的发展历史表明了保险代理在保险业的发展 过程中起了十分重要的作用。目前，我国的保险代理制度还存在着许多不完善之 处，尤其是保险代理人违规代理现象十分严重，这不仅侵害投保人和保险人的合 法利益，而且严重制约着保险业的发展。因此，全面系统地探讨与研究保险代理 制度，对规范保险代理行为，保护投保人、保险人的合法利益具有重大的理论价 值和现实意义。 保险代理虽然属于民事代理体系中的委托代理，但由于其专业特征，又具有 自己的特性。如保险代理人资格法定，保险代理行为具有推定和概括效力，代理 行为中意思表示独立的限制等。保险代理法律关系由主体、客体和内容构成，其 产生的法律基础是保险代理合同，保险代理合同属于商事代理合同，具有委托代 理和授权行为的双重性质。 保险代理权具有自己的特征，其实质是保险代理人的受领权，主要内容包括 投保要约的受领权、投保人告知义务的受领权、保险费的收取权等。保险代理行 为是保险代理权行使的具体形式，有权保险代理、被追认的无权保险代理、保险 表见代理行为的法德效力应直接归属于保险人，由保险人承担民事责任。保险代 理人滥用代理权，未被追认的无权保险代理行为等不能产生保险代理的法律效力， 应由保险代理人个人承担民事责任。 关键词：保险代理；保险代理人：保险代理行为；民事责任 保险代理制度研究 a b s t r a c t i nm o d e mt i m e s ，m a r k e te c o n o m yi sr u n n i n ga n d d e v e l o p i n ga sf i n a n c ei t sn u c l e u s ， a n di nt h em o d e mf i n a n c i a ls y s t e m ，i n s u r a n c eh o l d st h eb a l a n c e a c c o r d i n gt ot h e d e v e l o p i n gh i s t o r yo fe v e r yc o u n t r y ，i n s u r a n c ea g e n c yp l a y sav e r yi m p o r t a n tr o l e d u r i n gt h ed e v e l o p i n go ff i n a n c e a tp r e s e n t ，t h er u l e so fi n s u r a n c ea g e n c ys t i l ln e e dt o b ei m p r o v e d ，e s p e c i a l l yt h ei n s u r a n c ea g e n t s d i s o b e yo ft h ea g e n c y i ti sn o to n l y h a r m f u lt ot h el e g a li n t e r e s t so ft h ei n s u r e ra n di n s u r e d ，b u ta l s oal i m i tt oi n s u r a n c e s d e v e l o p m e n t t h e r e f o r e ，w es h o u l dd i s c u s sa n dr e s e a r c ht h er u l e so fi n s u r a n c ea g e n c y ， w h i c hh a sv e r yi m p o r t a n tt h e o r e t i c a lv a l u ea n dr e a l i t ym e a n i n gi nm a n ya s p e c t s ，s u c ha s s t a n d a r d i z i n gt h ea c t so fi n s u r a n c ea g e n c y ，a n dp r o t e c t i n gt h el e g a li n t e r e s t so ft h e i n s u r e da n di n s u r e r s a l t h o u g hi n s u r a n c ea g e n c yb e l o n g st ot h ea g e n c yb ye n t r u s t m e n ti nt h es y s t e mo f c i v i la g e n c y ，y e ti th a sb o t hn a t u r ea n df e a t u r e ，s u c ha si n s u r a n c ea g e n tw i t hl e g a l q u a l i f i c a t i o na n dt h ea c to fi n s u r a n c ea g e n c yw i t hp r e s u m e da n dg e n e r a le f f e c t s ，a sw e l l a st h el i m i t a t i o no nt h ei n d e p e n d e n td e c l a r a t i o no fa g e n c y ，a n ds oo n 。t h el e g a lr e l a t i o n o ni n s u r a n c ea g e n c y ，w h i c hi sc o n s i s t e do fs u b j e c t o b j e c ta n dc o n t e n t ，b a s e do nt h e l e g a lf o u n d a t i o no ft h ec o n t r a c to fi n s u r a n c ea g e n c y t h ec o n t r a c to fi n s u r a n c ea g e n c y b e l o n g st ot h ec o n t r a c to fc o m m e r c i a la g e n c y ，w i t hi t sd o u b l en a t u r e so fa g e n c yb y e n t r u s t m e n ta n da c to fa u t h o r i z i n g i nf a c t ，t h er i g h to fi n s u r a n c ea g e n c yi si n s u r a n c ea g e n t sn a t u r e t h e r ea r er i g h t st o r e c e i p to fi n s u r a n c eo f f e ra n da p p l i c a n to fi n f o r m a t i v el i a b i l i t ya n dr i g h tt oc o l l e c t i n s u r a n c ep r e m i u ma n ds oo ni nt h er i g h t so fi n s u r a n c ea g e n c y t h ea c to fi n s u r a n c e a g e n c yi st h es t y l eo fu s i n gt h er i g h to fi n s u r a n c ea g e n c y t h el e g a le f f e c ts h o u l db e a t t r i b u t et oi n s u r a n c ed i r e c t l yi nt h ea u t h o r i z e di n s u r a n c ea g e n c ya n dt h eu n a u t h o r i z e d i n s u r a n c ea g e n c ya sw e l la si n s u r a n c ea g e n c yb ye s t o p p e l s i ft h ei n s u r a n c ea g e n t a b u s e so ft h ep o w e ro fa g e n c ya n dt h en o n - a c k n o w l e d g e da c tu n a u t h o r i z e di n s u r a n c e a g e n c yi se m e r g e d ，t h er e s u l tw i l lb et h a tt h el e g a le f f e c to fi n s u r a n c ea g e n c yi sn o t e l i c i t e da n dt h ei n s u r a n c ea g e n tm u s ta c c e p tt h ed u ec i v i ll i a b i l i t y k e yw o r d s ：i n s u r a n c ea g e n c y ；i n s u r a n c ea g e n t ；a c t so fi n s u r a n e ea g e n c y ； c i v i ll i a b i l i t y 湖南大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所呈交的论文是本人在导师的指导下独立进行研究所取 得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文不包含任何其 他个人或集体已经发表或撰写的成果作品。对本文的研究做出重要贡献的个 人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律后果 由本人承担。 作者签名童丛知日期：冰妒月如日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意学 校保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查 阅和借阅。本人授权湖南大学可以将本学位论文的全部或部分内容编入有关 数据库进幸亍检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本学位 论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保密翻。 ( 请在以上相应方框内打“4 ”) 作者签名参吐知 导师签名：峦1 笔 日期：觑瞬p 月勋日 日期：2 和劈# ，月矗日 硕士学位论文 第1 章绪论 1 1 选题背景 人类本于相互救济之需要，共同利害之基点，社会连带之自觉，而使保险制 度得以滥觞、建立和发展，伴随着商品经济的发展和科学技术的进步，商业保险 也得以发展与壮大，并在社会经济的发展中起着不可替代的作用【”。而今，社会已 经前进到了保险被普遍利用的一个发展阶段。正如美国布兰克法官于1 9 4 3 年在关 于“东南部保险人联盟”的判决书中所描述的那样：“在对人类全部生活的直接影 响方面，也许没有哪个现代企业能像保险企业那样，达到如此广泛的人群。保险 会涉及每个家庭、每个行业、每个公司里的每一个人”l z l 。我国随着社会主义市场 经济体制的逐步确立，保险也日益与国民联系更加密切。作为金融业三大支柱之 一的保险业，在我国社会主义现代化建设中起着越来越重要的作用。 自从现代保险业形成以来，保险业从未离开过保险代理人。保险代理人在各 国保险业的发展过程中起了十分重要的作用。保险业是使用代理人最多的一个行 业。因此，有人说，保险是建立在代理法基础之上的一个行业【3 】。世界上大多数保 险业发达的国家，保险代理业也相当发达，从事保险代理的人员，在数量上远远 超过保险公司的人员，在保险费收入中，由保险代理人承办的业务所占比重越来 越高。这是因为，一方面，保险业务的多少对保险公司事关重大，保险公司必须 承保大量业务才能建立足够的保险基金，稳定经营，增强竞争力，为此，世界上 许多保险公司的保险业务，除少部分靠本公司直接展业外，大部分则由保险代理 人或保险经纪人进行；另一方面，现代保险经营的特点是两头在外，保险公司职 员主要从事保险投资业务，揽保和理赔业务则主要通过中介人办理，以获得最大 利润。据统计数字显示，目前保险密度和保险深度均居世界第一的日本，大量聘 用保险代理人，非寿险代理大约有4 5 万家，保险代理人有1 0 0 多万人，日本保险 业务的9 5 是通过保险代理人招揽的。我国自1 9 7 9 年恢复国内保险业务以来，据 中国人民保险集团公司近1 0 年的统计，保险代理人招揽的保费收入平均约占4 0 以上。可见，无论是国内还是国外，实行保险代理人制度是发展保险业务的重要 途径，保险代理人是开展保险业务活动不可缺少的重要组成部分1 4 j 。在保险业迅猛 发展的同时，与代理人有关的保险诉争也与日俱增，尤以人寿保险为甚，保险代 理人“下套子”甚至成为近几年保险投诉的焦点之一【5 j 。有业内权威人士指出：“现 在消费者对保险的投诉居高不下，消费者往往反映在投保时代理人说得花好稻好， 但理赔时却是千难万难。保险公司拒赔的理由往往是投保人投保时未如实告知， 投保人却称投保时已向代理人口头告知，双方为此争执不下，公说公有理，婆说 婆有理，但是常常无法举证”n2 0 0 2 年4 月8 日的中国青年报刊登了一个 保险代理制度研究 保险业务员的自白：“我骗了朋友，公司骗了我! ”文中指出，欺骗是保险业务员 追求业绩的手段【7 】o 投保人对保险代理人出现了信用危机。实践证明，规范、完善 保险代理制度已克不容缓。 1 2 文献综述 由于保险代理人不仅进行保险营销，而且参与保险合同的订立、履行、损失 豹评估和索赔或理赔，他们的行为对保险合同当事人的权利义务有着极为重要的 影响。因此，在目前如何规范我国保险代理人的行为显得尤为必要，我国制定了 相关的法律、规章、制度。如民法通则、保险法、海商法、民用航空法、 保险代理人管理规定( 试行) 等相关法律法规对保险代理人的行为进行规范调 整。学界也对保险代理制度进行研究，其中代表性的论文有王绪瑾的论保险代 理人的定位、哈斯的论保险代理人的法律地位、王清寰的论述保险代理人 的法律地位、肖海军的论保险代理行为的效力与责任归属、美国d o a n l a s hh a n e t w i l l i a mm s a m o s k a l i a b i l i t yo fi n s u r a n 钟a g e n t sa n db r o k e r s 等。代表性的著作有张 念的保险代理、马鸣家的保险代理人基础知识、唐运祥的保险中介概论、 中国台湾地区刘政明、吕慧芬的我国( 台湾) 保险中介制度之研究等。这些 论文和著作之研究涉及到保险代理卷4 度，或者是从经济学的角度来分析保险代理 制度的产生原因、特征、构成保险代理关系的基本条件、保险代理的问题与成本 等理论，或者是从法学的角度来分析保险代理人的法律地位、市场定位、保险代 理的特征、保险代理法律关系、保险代理人对保险人与投保人的法律责任、保险 中介组织的监管，主要保险发达国家的保险代理模式等理论与实践问题。虽然这 些学者对保险代理的些理论问题作了较深入的研究，其研究成果也对我国保险 代理制度的完善起了十分重要的作用。但是笔者认为，这些理论的阐述固然重要， 却没有涉及保险代理制度的核心保险代理权。保险代理入有了保险代理衩， 就具备了代保险人为保险业务的法律资格，其保险代理行为的法律后果，就直接 归属于保险人。因此，要完善保险代理制度，规范保险代理行为，促进保险业的 健康发展，主要是应如何认定保险代理行为( 代理权的运用) 的效力及其代理责 任的归属，在目前情况下，这对保护投保人的利益具有十分重要的意义。 1 3 研究思路与方法 本文从保险代理的概述入手，通过对保险代理的界定，以分析保险代理虽然 属于民事代理中的委托代理，但由于保险的职业特性，而叉具有特殊性( 保险代 理的法律特征) 。在此基础上，以民事代理的理论为基础，对保险代理法律关系的 基本理论进行阐述，分析其涵义、特征、构成、基本类型等。由于保险代理人在 保险代理法律关系中处于核心地位和中问环节，本文将保险代理人单独作一章， 对其进行界定、分类，并对保险代理人的代理权等进行分析。由于保险代理人的 2 硕士学位论文 代理行为直接影响着保险人、投保人、被保险人、受益人的权益的实现和保护， 也是代理制度的价值和功能实现的关键。所以本文的重点是保险代理行为，分析 了保险代理人的有权代理行为、无权代理行为的法律效力。在前面分析的基础上， 最后一章分析了保险代理的民事责任。 本文通过对保险代理、保险代理法律关系、保险代理人的逻辑分析，以保险 代理行为的法律效力的认定及代理责任的归属为切入点，运用逻辑分析、比较分 析、法经济学、法社会学等方法来论述保险代理制度。 堡堕! ：堡型矍竺塞 第2 章保险代理概述 2 1 保险和保险代理的涵义 2 1 1 保险的涵义 保险代理是保险公司展业的主要方式，要理解保险代理的涵义。首先就必须理 解保险的涵义。什么是保险? 世界各国至今尚无统一、明确的定义，可谓仁者见 仁，智者见智。正如有学者指出的月口样：“要给保险下一个简短、精确而又令人完 全满意的定义，是不可能的。在保险文献中可以见到许多关于保险的定义，但这 些定义都太长、太繁，而且总会对某些保险不太适用”1 8 。在立法上，我国保险 法第2 条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿 保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为，”我国台湾地区的保险法第1 条规定：“本 法所谓保险谓当事人约定一方交付保险费于他方，他方对于因不可预料或不可抗 力之事故所致之损害，负担赔偿财物之行为。”日本商法典没有对保险进行法律上 的定义。在学理上，有学者认为“保险受同类危险威胁之人为满足其成员损失 补偿之需要，而组成之双务有偿且具有独立的法律上请求权的共同体”1 9 1 。也有学 者认为，“保险，是指投保人根据合同的约定向投保人或者合同指定的其他人支付 保险金的商业行为”i i o i 。或者认为，“保险为分散风险、消化损失之制度，即将不 幸而集中于一人之意外危险及由足面牛之意外损失，通过保险而分散于社会大众， 使之消化于无形”1 1 1 l 。又如，“保险是在胍险集合平衡和风险时问平衡的基础上补 偿一种个人无法确定整体作出估计的资会需求” 1 ”。无论怎样描述，目前关于保 险性质至少在理论上形成了如下广为接受的共识：保险是风险转移、管理风险的 熏要手段：保险是“人人为我我为人人”的社会互助机制：保险是社会经济补 偿制度的重要形式和构成；保险是风险分摊、损失补偿的一种财务机制；保险还 是涉及保险双方利益关系的一种合同行为。可见，保险既是一种经济u 度，分散 风险消化损失的一种经济制度：也是一种法律关系，是一种契约或契约而产生的 权利义务关系。它与买卖契约有相似之处，对投保人来说，是付出一笔金钱而买 进一个“安全”，对保险人来说，是收受一笔金钱而承担”+ 个“危险”。因此，古 谚云：无无代价之买卖，亦无无代价之保险【”l 。下文即是从法律意义l 来使用保 险这一概念的。 2 1 2 保险代理的涵义 在罗马法中，代理概念最早出现在查七丁尼时期，近代意义上的代理制度起 在罗马法中，代理概念最早出现在查七丁尼时期，近代意义上的代理制度起 保险代理制度研究 第2 章保险代理概述 2 1 保险和保险代理的涵义 2 1 1 保险的涵义 保险代理是保险公司展业的主要方式，要理解保险代理的涵义。首先就必须理 解保险的涵义。什么是保险? 世界各国至今尚无统一、明确的定义，可谓仁者见 仁，智者见智。正如有学者指出的那样：“要给保险下一个简短、精确而又令人完 全满意的定义，是不可能的。在保险文献中可以见到许多关于保险的定义，但这 些定义都太长、太繁，而且总会对某些保险不太适用”i 踟。在立法上，我国保险 法第2 条规定：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险 费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿 保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限 时承担给付保险金责任的商业保险行为。”我国台湾地区的保险法第1 条规定：“本 法所谓保险谓当事人约定一方交付保险费于他方，他方对于因不可预料或不可抗 力之事故所致之损害，负担赔偿财物之行为。”日本商法典没有对保险进行法律上 的定义。在学理上，有学者认为“保险，受同类危险威胁之人为满足其成员损失 补偿之需要，而组成之双务有偿且具有独立的法律上请求权的共同体”1 9 l 口也有学 者认为，“保险，是指投保人根据合同的约定向投保人或者合同指定的其他入支付 保险金的商业行为”【1 0 】。或者认为，“保险为分散风险、消化损失之制度，即将不 幸而集中于一人之意外危险及由是丽生之意外损失，通过保险而分散于社会大众， 使之消化于无形” i h 。又如，“保险是在风险集合平衡和风险时间平衡的基础上补 偿一种个人无法确定整体作出估计的资金需求” 1 2 1 。无论怎样描述，目前关于保 险性质至少在理论上形成了如下广为接受的共识：保险是风险转移、管理风险的 重要手段；保险是“人人为我，我为人人”的社会互助机制：保险是社会经济补 偿制度的重要形式和构成；保险是风险分摊、损失补偿的一种财务机制；保险还 是涉及保险双方利益关系的一种合同行为。可见，保险既是一种经济制度，分散 风险消化损失的一种经济制度；也是一种法律关系，是一种契约或契约而产生的 权利义务关系。它与买卖契约有相似之处，对投保人来说，是付出笔金钱而买 进一个“安全”，对保险入来说，是收受一笔金钱而承担一个“危险”。因此，古 谚云：无无代价之买卖，亦无无代价之保险【1 3 l 。下文即是从法律意义上来使用保 险这一概念的。 2 1 2 保险代理的涵义 在罗马法中，代理概念最早出现在查士丁尼时期，近代意义上的代理制度起 4 硕士学位论文 源于中世纪早期有关商事代理的习惯法。商事代理在西方国家于1 1 1 2 世纪就已经 出现，到1 2 - 1 3 世纪，欧洲海上贸易的发达促进了商事代理的较快发展，有关商事 代理的习惯法也随之发展起来，以后日趋完备，直至德国民法典将现有普遍意义 的代理制度从旧商法中抽出编入民法典，从而形成完善的代理制度，同时仍保留 了有关商事代理的特别规定。 保险代理有广义和狭义之分，从广义来分析，保险代理包括保险经纪和保险 代理两种形式。“保险经纪人及保险代理人都是代理人，是不同委托人的代理人， 经纪人是指受保人的代理人，而代理人是指承保人的代理人”【1 4 】。或者认为，“保 险法上之代理人具备特定之意义。为保险人之代理人者，有总代理人，营业代理 人，特别代理人等。为要保人之代理人者则为一般经授权之代理人，经纪人如于 媒介订立契约之行为有拘束当事人之效力者视为要保人之代理人”【1 5 】。狭义的保 险代理仅指保险中介业务中的保险代理人的代理行为【1 6 1 。我国大陆学者一般认为 保险代理人即为保险人的代理人，也称保险代理商，是指根据保险人的委托，向 保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个 人l l ”。关于保险代理的概念，在现行相关的法律、法规中，均没有做出明确的界 定。保险法只对保险代理人做出了如下定义，保险代理人是根据保险人的委托， 向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或 者个人。再根据保险法第1 2 8 条第1 款规定：“保险代理人根据保险人的授权 代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”结合民事代理的一般理论，不妨 将保险代理作如下表述：保险代理是保险代理人根据保险人的委托，以保险入的 名义，在保险人授权的范围内，独立地促成保险人与第三人保险缔约或交易的完 成，由此产生的法律后果直接由保险人承担的商事代理制度。 保险代理在民事代理法律体系中属于委托代理，保险代理人具有委托代理人 的性质。对于保险代理人之代理行为的法律性质以及与一般民事代理行为的关系。 学者们看法不一，如有学者认为，“保险代理人并非民法上的代理人，实际为经营 保险业务的一种方式”1 18 1 。有学者则认为，“保险代理人受一个或多个承保企 业的指示，或授权代表一个或多个承保企业并以他们的名义介绍，建议并为了成 立保险合同执行准备工作或成立保险合同，或协助管理及履行那些合同。”因而， 保险代理人应为民事代理，适用代理法的一般规则【”】。 我国大陆学者大多认为保险代理是民法上代理的一种，这是因为保险代理的产 生符合民法中委托代理的一般特征： 第一、保险代理人是基于保险人的委托或授权而产生的。保险代理产生于保险 人的代理授权书或保险人与代理人签订代理合同引起的保险人的委托授权，保险 代理人所享有的保险代理权是保险人授予的，在保险实务中，保险代理权一般是 通过保险人与保险代理人签订保险代理台同而产生的。 保险代理制度研究 第二、保险代理人只能以保险人的名义而不能以保险代理人自己的名义从事保 险业务活动。保险代理人的任务就是代为办理保险业务，如代理销售保险单，代 理收取保险费，代理保险人进行损失勘查和理赔等。保险代理人只有以保险人的 名义进行代理活动，才能为保险人设定权利和义务，而不能以自己的名义进行保 险活动，否则由此产生的法律后果由自己承担。 第三、保险代理人代理保险人进行保险业务活动，必须具有保险人的授权，且 必须在该授权范围内进行，超越保险人授权范围为保险业务活动，则应承担越权 法律责任。保险代理人因保险人的委托才享有代理权，因此必须在代理权限内进 行保险活动。我国保险法第1 2 8 条第2 款规定：“保险代理人为保险人代为办理保 险业务，有超越代理权行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同 的，保险人应当承担保险责任；但是保险人可依法追究越权的保险代理人的责任。” 保险代理人必须在代理权限内进行保险活动，但并不排斥保险代理人在代理进行 保险活动时，有进行意思表示的权利。因为代理进行保险活动是一种法律行为， 而意思表示是法律行为的核心。因此，为了更好地完成所代理的保险事务，保险 代理人在代理权限内可以依据所代理的具体保险事务，进行相应的意思表示，以 维护保险人的利益。 第四、保险代理人在代理权限内以保险人的名义与投保人从事保险活动，不论 其行为或者结果是否导致保险合同成立，是否有利于保险人，其法律后果均由保 险人承担。保险代理人在代理权限内所进行的保险活动，在法律上视为保险人自 己的活动。韩国商法典第6 4 6 条规定：“在代理人签订保险合同的情形下，将 代理人已知的事由与本人已知的事由同等看待。”许多国家的保险法也规定，保险 代理人于代理权限内，以保险人名义所为的意思表示，直接对保险人发生效力， 即使在执行代理职务时，实施了侵害他人的行为，虽未经保险人指示，亦应由保 险人负责。据此，从保险代理人产生的依据、行为的意思表示特征、行为的法定 权限范围以及法律责任的归属上，与一般民事代理行为均无不同之处，可以说保 险代理人应归属于民法上的代理范围i z 。 2 2 保险代理的法律特征 保险代理虽然总体上属于民事代理的范畴，但它毕竟是一种专业代理，因而 具有其功能的特殊性，与一般的民事代理相比，保险代理具有以下几个方面的特 征： 第一、保险代理人的代理权限来源不同。一般民事代理人的代理权依法律的 直接规定，依特定机关的指定或委托授权行为而发生，而保险代理人的代理权只 能基于保险人的委托授权而发生，委托授权书必须采用书面形式( 因为保险代理 是一项重要的民事法律行为) ，委托授权书中应当载明代理人的姓名、代理事项、 硕士学位论文 权限范围等，并由委托人签名或者盖章。 第二、保险代理人的资格限制不同。一般的民事代理人只要求具有民事行为 能力即可，无须具备其他特殊资格。法律对保险代理人的任职资格有强制性规定， 如新保险法第1 3 2 条规定：“保险代理人、保险经纪人应当具备保险监督管理 机构规定的资格条件，并取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证 或者经纪业务许可证。”保险代理人管理规定( 试行) ( 1 9 9 7 年1 1 月3 0 日) 第 8 条规定：“从事保险代理业务的人员必须参加保险代理人资格考试，并获得中国 人民银行颁发的保险代理人资格证书。又如中国保险监督管理委员会制定的保 险兼业代理管理暂行办法( 2 0 0 0 年9 月4 日) 与保险代理机构管理规定( 2 0 0 1 年1 1 月1 6 日) 对保险兼业代理，保险代理机构的条件，资格与从业规则均有具 体规定。因此，国家专门组织了定期保险代理人资格考试，之所以对保险代理人 的资格做出严格规定和要求，是因为保险代理活动涉及千家万户，与社会密切相 关，保险业务专业性强，技术要求较高。 第三、保险代理人行为外在特征不同。一般民事代理，除法定代理因直接基 于法律的规定，其代理权限较少受到法律限制外，其他委托代理人与指定代理人 的代理权限在委托代理合同与指定文件中有明确规定，只有极少数情况下才适用 合同法第4 9 条关于“表见代理”的规定。保险代理之代理权虽是直接通过保 险代理合同从保险人那里获得保险代理权，属典型意义上的委托代理人，但在保 险实务中，由于保险的业务特征及保险代理人资格的书面、格式特征，使保险代 理人的代理行为具有推定概括效力。所谓推定效力，既无论保险代理合同是否对 保险代理人之保险代理权限作出约定，只要保险代理人是凭合法有效的代理资格 以保险人的名义为行为，刚应推定此行为具有代理效力。所谓概括效力，即保险 代理人所为的代理行为，无论合法与否，无论是否告知保险人而为保险人实际所 知晓，只要保险代理人的行为是在其业务范围内作出的，则对保险人具有约束力， 保险人对保险代理人所为的代理行为应承担概括性的法律责任。保险代理行为的 推定、概括效力，具体表现为表见代理规则在保险代理行为中的广泛运用，如我 国保险法第1 2 8 条第2 款规定：“保险代理人为保险人代为办理保险业务，有 超越代理权行为，投保人有理由相信其有代理权，并已订立保险合同的，保险人 应当承担保险责任，但是保险人可以依法追究越权的保险代理人的责任。” 第四、强行性规范对保险代理人行为干预程度不同。一般民事代理人的代理 行为，强行性法律规范对其干预不十分明显。而保险代理人由于其业务活动牵涉 到保险人和社会公众的利益，因而明显地体现为强行性法律规范对其干预和规制。 如我国保险法第1 3 2 条规定：保险代理人除应取得保险代理人资格之外，并 应“取得保险监督管理机构颁发的经营保险代理业务许可证”，并“向工商行政管 理机关办理登记。”保险代理人管理规定( 试行) 第1 6 条规定：“凡获得资格 保险代理制度研究 证书自愿从事保险代理业务的人员，应将资格证书交由被代理的保险公司 审核，保险公司统一授权后，应备存资格证书并向代理人员核发保险代理 人展业证书。” 第五、对保险代理人的意思限制不同。一般民事代理人在基于授权或法定的 情况下，代理人的签字、印章为一定行为的意思表示应视为或推定为被代理人的 意思表示，代理人的意思表示具有独立性和完整性。但是保险代理人的代理行为 则是有限的，它一般只能代理推销保险品种，代理收取保险费，协助保险人进行 保险理赔等业务性活动，但不能独立作出承诺，签发保险单等足以使保险合同成 立或失效的独立意思表示，亦不能向被保险人或受益人独立作出同意或拒绝保险 理赔的意思表示。正因为这一点，有学者认为，保险代理人并非民法上的代理人， 只是保险人之业务经营的一种方式而已，单从这一点上看，不无道理i z u j 。 2 3 保险代理的制度功能 2 3 。1 保险代理的制度功能概述 从保险业务的拓展角度来分析，保险代理人与保险经纪人一样，均是属于保险 辅助人或保险中介入。在保险市场上，投保人具有风险保障的要求，要购买保险， 保险公司有满足这种需求的供给，能够提供保险产品。在保险市场发育初期，保 险单的买卖方双，一般都是直接参与成交。但是随着保险业的不断发展，原来只 有买卖双方的直接交换已经适应不了承保技术日趋复杂、市场竞争日趋激烈的需 要。在现实的保险供求市场中，由于保险商品的特殊性质，保险人需要借助保险 代理人推销保险产品，投保人则可借助保险经纪人选择保险，于是保险中介人，保 险辅助人便应运而生。保险中介人经过数百年的发展，已经成为保险市场重要的 组成部分，它渗透到展业、风险评估、承保、索赔、估损等环节，保证了保险市 场正常、有序地运转。保险代理人保险经纪人虽然不是保险合同的主体，但对保 险合同的订立和履行往往起到熏要作用。其主要功能正如1 9 8 3 年第二届保险辅助 人世界大会在马德里通过的世界保险辅助人从业道德规范所载为：“促进谨慎 与安全，提供保险人适当防止有关人身和财产的风险的建议，提供保险人正确评 估和核定保险费率及承保风险的必要资料，就索赔或者赔偿提供通力合作1 2 “。 2 3 2 保险代理制度功能的具体形式 2 3 ，2 1 缔约促成 保险代理人推销保险产品是通过在保险人的授权范围内向投保人发放投保单、 保险条款等行为进行的。根据合同法的一一般原理，保险代理人向投保人发放投保 单和保险条款应视为要约邀请行为。由于保险合同是最大诚信合同，保险代理人 8 硕士学位论文 要对投保人说明投保单、保险条款内容，同时要询问投保人有关保险标的或被保 险人的情况，投保人应如实告知。一旦投保人按照投保单和保险条款的规定并按 照保险代理人的说明，对投保单进行了填写并签印交付给保险代理人，则视为投 保人向保险人的独立保险要约行为的完成。保险代理人应把投保人填写的投保单 及时送交给保险人承保，如果保险人同意承保，保险代理人就应把保险人签发的 保险单及时交给投保人。正是在保险代理人的中介作用下，促成了保险人和投保 人的保险合同的成立。 2 _ 3 2 t 2 受领履约成果 保险合同成立并生效后，保险合同的当事人应依据合同内容行使自己的权利， 履行自己的义务。保险人的主要权利向投保人收取保险费，而投保人的主要义务 是向保险人交纳保险费。在保险代理实务中，投保人此项义务的履行通常是向保 险代理人交付，而相应地保险人的此项权利往往也是通过保险代理人接受保险费 的这一行为予以实现的，我国的保险代理人管理规定( 试行) 规定了保险代理 人都有收取保费的权利。正是在保险代理人的中介作用下，使得保险合同得以顺 利履行。 2 3 2 3 协助理赔 保险法第2 2 条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后， 应当及时通知保险人”。投保人、被保险人或受益人的这一义务不以是否直接向保 险人履行为条件，向保险代理人履行具有同等法律效力。在保险实务中，保险代 理人应及时把保险事故通知给保险人，以便使保险人及时确定出险的事实和原因， 确定财产损失是否属于保险责任以及保险财产的损失程度和数额，从而使被保险 人能够及时获得保险金或损失赔偿。正是在保险代理人的中介作用下，使保险理 赔得以顺利进行。 2 4 保险代理制度的沿革 2 4 1 国外保险代理业的发展 国外发达国家的保险代理业，不仅具有悠久的历史，而且已经成为发展保险 业务的主要形式和重要途径。 保险业较早出现在欧洲，海上第一张保险单，是在1 3 4 7 年意大利热那亚为一 艘名为s a n t ac l a r a 的船提供保险的。保险代理业和保险业几乎同时诞生，并 伴随保险业的发展而不断发展。早期的海上保险单，不是由保险公司而是由商人 当作副业经营来出卖的，意大利伦巴第省的商人承做了此项业务的大部分。这些 保险商人利用代理人为他们经营业务。在英国，这些代理人聚居的主要地区称为 9 保险代理制度研究 = = = ! 烹兰= ! = = = = 毫兰= = = 毫= = = = = ：= = = = = = = = ：= 兰= 毫：= ：= 伦巴第街，就是因为大多数伦巴第的保险商人都有代理人在那里设有营业处所的 缘故。 目前现代保险代理已成为世界各国发展保险业的主要形式和重要途径。日本 损害保险业大量运用保险代理人，全国损害保险公司共有代理网点3 1 万个( 保险 代理员7 万人) ，通过兼营和专业代理网点收取的保险费占全部保险费收入的8 4 ， 保险代理员总数约为保险公司内外勤人员的1 0 倍。英国保险从业人员3 2 力人， 约占全国劳动力的1 _ 3 ，其中保险代理人和保险经纪人约有7 万人。英国劳合社 在世界各地委托代理人专门代理船货出险查勘事项，其职责主要是向劳合社迅速 报告保险船舶或货物发生事故的情况，并进行检验监督残损物资的处理或拍卖等 以维护劳合社保险人的权益。美国保险市场上，绝大多数的商业性保险公司却是 通过保险代理人为其发展业务的1 2 甜。总之，目前保险代理人制度是世界各地保险 业普遍建立和运用的种重要制度。 2 4 2 我国保险代理业的发展 我国保险代理业的发展，大体可分为三个阶段，即外商垄断下的保险代理业、 民族保险代理业和人民保险代理业，新中国的诞生，使我国的保险业得以迅速发 展。目前中国保险代理业务市场主要形成于党的十一届三中全会后，是随着国内 保险业的发展而发展起来的。以保险代理人的发展为线索，我国保险代理制度可 分为三个时期： 2 4 2 i 单一的兼业代理时期 1 9 8 0 年我国恢复国内保险业务，1 9 8 0 年1 9 8 6 年间保险市场为中国人保独家 垄断时期，中国人保采取兼业代理人的形式，其市场代理模式为“多渠道、广代 理，通过大力发展行业代理和农村代办来拓展业务”。可见，兼业代理人自保险业 恢复以来就存在，且是核心的代理力量。专业代理人与个人代理人则是在1 9 9 5 年 中华人民共和国保险法中规定的保险代理形式。我国早期存在有与个人代理 人相似的代理人，即中国人保在城市以招聘l 临时工为主进行代理，后来逐渐演化 成职业代理人的代理形式。1 9 8 6 年后，平安保险公司与太平洋保险公司的出现从 形式上打破了中国人保独家垄断的局面，但保险代理模式并未发生变化，我国的 保险代理制度仍处于初步建设时期。 2 4 2 2 以个人代理人蓬勃发展为代表的时期 1 9 9 2 年2 0 0 0 年，我国保险个人代理人得到了充分发展，进入了以寿险营销制 为代表的个人代理人时期。1 9 9 2 年，美国友邦保险公司在上海引入寿险营销模式， 严格来讲，当时尚没有法律认可的个人代理人形式，寿险营销模式中自然渗入了 以劳动关系为管理特征的法律因素。1 9 9 6 年以后，国内备保险人纷纷采用寿险营 l o 硕士学位论文 销制，1 9 9 7 年寿险保费收入首次超过产险的保费收入，达到6 3 0 亿元，同比增长 8 5 ，寿险市场在保险市场的重要性凸现出来。随着寿险市场的扩张，个人代理人 得到极大的发展【2 3 】。 2 4 2 3 代理制度的全面发展时期 在2 0 世纪末的几年中，除了个人代理人迅速发展外，国民、国泰、合盟等专 业代理入相继出现，保险代理人走入多种形式共同发展的轨道。进入二十一世纪 以来，根据入世有关协议的要求，我国保险市场的开放更为全厩、迅速，保险代 理人进入全新的发展时期。至2 0 0 2 年下半年，我国兼业保险代理机构的数量达到 8 6 2 8 8 家，虽然离中国保险市场的需求尚距离很远，但其发展速度是很快的。个人 代理人有1 2 0 万寿险营销员，个人营销业务已经达到所有寿险业务保费收入的8 0 以上，实际从事保险产品推销的个人则远远超过这个数字，保险代理人出现多样 化的趋势，保险代理制度进入全面发展时期1 2 。 虽然我国的保险代理业取得了巨大的发展，但我国的保险代理制度还存在一 些问题，如寿险营销员的法律地位不明确，从法律规定来看，寿险营销员属于个 人代理人，但在实践中，寿险营销员与保险人之间更多的存在着“劳动关系”，如 保险人对违反纪律的营销员进行纪律处分，大多保险人对新招募的营销员发放“底 薪”等。代理人发展不平衡，缺少专业代理人。保险代理从业人员素质普遍不高， 一方面难以达到保险专业化服务标准；另一方面是代理人职业道德建设不强，这 不但会损害客户利益，而且会严重影响整个保险行业的声誉及形象。代理人经营 手续不健全，如没有许可证，没有取得代理资格证书，许多代理人甚至没有展业 证。同时还存在类似于保险代理人非法垄断市场，变相搞强制保险，恶意代理等 诸多违规现象。总的来说，在目前保险业发展阶段，保险代理人制度仍将是保险 业发展的主要力量。但是随着保险业向纵深发展，逐步走向成熟时，特别是各种 现代、先进的营销方式逐渐被各保险公司所采用，保险代理人将受到前所未有的 挑战。因此，我们必须逐步完善保险代理人制度，加强对保险代理人的监管，使 保险代理人制度更好地服务于保险业，促进我国保险市场的健康、快速发展。 保险代理制度研究 第3 章保险代理法律关系 保险代理涉及保险人、保险代理人、投保人( 被保险人、受益人) 三方当事 人。要规范保险代理行为，完善保险代理制度，保护保险代理当事人的合法权益， 明确各自的法律责任，有必要对保险代理基本法律关系进行分析。 3 1 保险代理法律关系的概述 3 1 1 保险代理法律关系的概念及其法律特征 代理法律关系有狭义和广义两种理解。狭义上的代理法律关系仅理解为代理 人与被代理人之间的权利义务关系。广义上的代理法律关系，是指代理人以被代 理人的名义同第三人为法律行为，雨在代理人、被代理人、第三人之间发生的以 代理权享有、行使和代理后果归属为内容的权利义务关系【2 4 1 。 我国民法学界一般是从广义上来理解代理法律关系。同理，保险代理法律关系 是指保险代理人以保险人名义同第三人为法律行为，而在保险人、保险代理人、 第三人之间发生的以代理权享有、行使和代理后果归属为内容的权利义务关系。 保险代理法律关系具有以下特征： ( 1 ) 保险代理法律关系主体的特殊性。从被代理人来说，保险代理法律关系 中的被代理人只能是法人，而不能是自然人；从代理人来说，保险代理法律关系 中的代理人除了具有民事行为能力外，还必须取得保险代理人资格，还必须符合 法律规定的条件，法律对其有特殊要求。 ( 2 ) 保险代理法律关系客体的特殊性。一般的民事代理只包括代理法律行