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上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的最大诚信原则 摘要 诚实信用原则是我国民法的一项基本原则。保险合同行为作为一项民事行为， 合同双方应受该原则拘束。海上保险活动和保险合同的特殊性衍生了最大诚信原 则。 目前，我国法律中尚无最大诚信原则的概念。那么，英国1 9 0 6 年海上保险法 中的最大诚信原则在我国法律中是否有所体现呢? 最大诚信原则与我国法律中的 诚信原则有何联系和区别昵? 我国法律中这方面的内容有无需要完善之处昵? 带 着这些疑问，笔者在文中论述了下列问题：民事法律基本原则的概况及其作用；海 上保险合同中的最大诚信原则的起源及发展；最大诚信原则的基本问题；中英法律 中关于最大诚信原则内容的比较；中国法中关于最大诚信原则的内容的不足及今后 立法展望。 通过参阅大量的国内外学者的著作以及国外的判例，笔者认为，最大诚信原则 实质上就是诚信原则，是诚信原则在海上保险合同制度中的运用和自然发展。它不 仅适用于海上保险合同订立以前，也适用于海上保险合同订立以后；不仅对被保险 人( 投保人) 的信息披露义务提出严格的要求，对保险人同样也课以严格的告知义 务。我们在关注该原则对于被保险人严格要求同时，决不应忽视它对于保险人所规 定的义务，因为。在现实的保险实践中，有些保险人往往利用其强大优势以及有些 被保险人保险知识匮乏或者疏忽等原因，恶意造成被保险人违约，以达到获取非法 利益的目的。另外，有限的法律条文不可能穷尽复杂纷争的大干世界的方方面面， 因此，对于最大诚信原则的理解，决不应该仅仅局限于法律所规定的诸如告知义务 等的具体内容，保险合同的双方当事人，都应该自觉遵守最大诚信原则。只有如此， 才可以更好地保护交易安全，维护双方利益平衡，最大限度地实现法律的公平与正 义。 至于如何完善我国的海上保险制度，笔者认为，应在我国海商法海上保险 合同一章第一节中，加入有关最大诚信义务的原则性规定。当然，只有原则性的规 定还是不够的，抽象的原则性规定应当具体化为合同双方各自明确的权利、义务。 同时，建议我国立法者于海商法修改时，能够充分借鉴和吸收英国海上保险法 中关于保证制度的规定，以充实我国相关的法律制度，使其更符合法理，更好地发 挥指引当事人的行为和有利司法的作用。健全保险相关法律法规，加强监管。 关键词：最大诚信原则，告知义务，重要情况，保证，禁止反言 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的最大诚信原则 o nu t m o s tg o o df a i t ho fm a r i n ei n s u r a n c el a w a b s t r a c t g o o df a i t hi so n eo ft h eb a s i cp r i n c i p l e so fc i v i il a w p a r t i e sl ni n s u r a n c e c o n t r a c t s ，w h o s ea c t si ni n s u r a n c ep r a c t i c ea r ei nf a c t ak i n do fc i v i lj u r i s t i ca c t s ， a r eb o u n db yt h i sp r i n c i p l e u t m o s tg o o df a i t hc a m ei n t ob e i n ga sa no u t c o m eo f t h ei n b o mc h a r a c t e r i s t i c si ni n s u r a n c ep r a c t i c ea n dc o n t r a c t s t h et e r m “u t m o s tg o o df a i t h ”d o e s n ta p p e a ri nc h i n e s el a w t h e n i su t m o s t g o o df a i t h 。o r i g i n a t i n g f r o me n g l i s hm a r i n e i n s u r a n c e a c t19 0 6 。 e m b o d i e di nc h i n e s el a w ? o ri st h e r ea n yc o n n e c t i o no rd i f f e r e n c e ? i st h e r e a n y t h i n gr e l a t i n gt ot h i sp r i n c i p l ei nc h i n e s el a wr e q u i d n gp e r f e c t i n g ? i nt h i s a r t i c l e ，t h ea u t h o ro ft h i se s s a yd e a l tw i t hs u c hq u e s t i o n sa s ：c o n c e p ta n df u n c t i o n o ft h eb a s i cp r i n c i p l e so fc i v i ll a w ；t h eo r i g i n a t i o na n dd e v e l o p m e n to fu t m o s t g o o df a 价：s u m m e r ya b o u tu t m o s tg o o df a i t h ；t h ec o m p a d s o no fu t m o s tg o o d f a i t hi nc h i n e s ea n de n g l i s hl a w s ；t h ed e f e c to ft h i sp r i n c i p l ea n ds u g g e s t i o n so n t h ei m p r o v e m e n to fi ti nc h i n e s el a wa n ds of o r t h ，b ys t u d y i n ga n dr e f e r r i n gt oal a r g ea m o u n to fc h i n e s ea n df o r e i g nb o o k si n t h i sf i e l da n dm a n yc a s e si nf o r e i g nc o u n t d e s ，t h ea u t h o rd r a w sac o n c l u s i o nt h a t u t m o s tg o o df a i t hi sj u s tg o o df a i t hi ne s s e n c e ，a n dt h a ti ti sa na p p l i c a t i o na n d n a t u r a ld e v e l o p m e n to fg o o df a i t hi nm a d n ei n s u r a n c el a w i ti sa p p l i e db e f o r e a n da f t e rt h ec o n t r a c ti sc o n c l u d e d i tf o r c e st h ei n s u r e da sw e l la st h ei n s u r e rt o o b e ys o m es e v e r eo b l i g a t i o n s w es h o u l dk e e pa ne y eo nt h eo b l i g a t i o nf o rt h e i n s u r e r s ，b e c a u s et h e ya c t u a l l yu s u a l l yh a v ea no b v i o u sa d v a n t a g eo v e rt h e i n s u r e di ns k i l l e ds t a f fa n de x p e r t i s ew h i l em a n yb e l i e v et h a tt h e ya r ei na n n f e r i o r s i t u a t i o n i na d d i t i o n ，t h el i m i t e dr e g u l a t i o n si nl a wc a nn e v e rl i s ta n ya s p e c ti nt h e c o m p l e xw o d d 。t h u s ，o u ru n d e r s t a n d i n go fu t m o s tg o o df a i t hs h o u l dn e v e rb e l i m i t e dt ot h es p e c i f i co b l i g a t i o n sr e g u l a t e db yl a w b o t hp a r t i e si ni n s u r a n c e c o n t r a c t ss h o u l dc o n s c i o u s l yo b e yt h ep r i n c i p l eo fu t m o s tg o o df a i t h o n l yb y b e h a v i n gt h i sw a y , c a nw ep r o t e c tt r a d e ，e q u a l i z ei n t e r e s t sb e t w e e nt h ep a r t i e s c o n c e m e da n dr e a l i z ej u s t i c ea n df a i r n e s so fl a w , t ot h el a r g e s te x t e n t w ec a nb e b o l de n o u g ht od r a wac o n c l u s i o nt h a tu t m o s tg o o df a i t hi sj u s tat h i c kt h r e a dt h a t 2 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的最大诚信原则 g o e st h r o u g ht h ew h o l ep r o c e s so ft h ep r a c t i c ei nm a r i n ei n s u r a n c e a sf o rt h ei m p r o v e m e n ti nt h el e g i s l a t i o no ft h ec h i n e s el a wi nt h ef u t u r e ，i f p o s s i b l e ，t h ea u t h o rh o l d st h a tt h er e g u l a t i o no ft h et e r m “u t m o s tg o o df a i t h 。 s h o u l db ea d d e dt os e c t i o n1o fc h a l p t e rx fc o n t r a c to fm a f i n ei n s u r a n c e ) i n m a r i t i m ec o d eo f t h ep e o p l e sr e p u b l i co fc h i n a o fc o u r s e m e r e a b s t r a c tp r i n c i p l ei sf a rf r o me n o u gh ，w h i c hs h o u l db et r a n s f o r m e di n t os p e c i f i c a n dc l e a rr i g h t sa n do b l i g a t i o n sf o rb o t hp a r t i e so ft h ec o n t r a c t s a l s ot h ea u t h o r h o p eo u rc o u n t 吖w i l la d o p tt h em e r i t sa b o u tu t m o s tg o o df a i t h i ne n g l i s h m a r i n e i n s u r a n c ea c t19 0 6 m a k i n gi tm o r er e a s o n a b l ei nc h i n e s ei a wa n d b e t t e rd i r e c t i n gt h ej u r i s t i ca c t so ft h ep a r t i e s a l s ot h el e g i s l a t i v ed e p a r t m e n t s h o u l dp e r f e c tt h el a w sa n dr e g u l a t i o n si nr e l a t i o nt om a d n ei n s u r a n c ea n d e n h a n c et h ea u t h o r i t yo fa d m i n i s t r a t i o ni ni n s u r a n c e p r a c t i c e z h a n gx i n g g a n g ( i n t e r n a t i o n a ll a w ) d i r e c t e db y p r o y , i dd o n g n i a n k e y w o r d s ：u t m o s tg o o df a i t h ，d u t yt od i s c l o s u r e 。m a t e r i a lf a c t s ，w a r r a n t y , e s t o p p e l 3 论文独创性声明 本论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。 论文中除了特别加以标注和致谢的地方外，不包含其他人或者其他机构 已经发表或撰写过的研究成果。其他同志对本研究的启发和所做的贡献 均已在论文中作了明确的声明并表示了感谢。 作者签名：l ! 兰幽日期：止 论文使用授权声明 本人同意上海海事大学有关保留、使用学位论文的规定，即：学校 有权保留送交论文复印件，允许论文被查阅和借阅；学校可以上网公布 论文的全部和部分内容，可以采用影印、缩印或者其它复制手段保存论 文。保密的论文在解密后遵守此规定。 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的最大诚信原则 引言 一般认为，海上保险是现代意义保险制度的鼻祖，但对于海上保险的起源，至 今仍无确切肯定的考证。西方学者一般比较重视公元前7 世纪希腊人发明并开始在 地中海一带流行的“海上冒险借贷”制度。在该冒险借贷制度中，即使冒险失败， 借款人仍需支付高额利息。这种带有冒险性质的借贷渐渐地具有了现代海上保险的 味道了。 保险合同“似乎从产生的那天起，就开始偏离普通合同法的发展轨迹和方向”； 1 通过保险立法所确立的告知义务制度，就是其著例。比较而言，在一般的合同法中， 订立合同时当事人没有披露重要事实的义务；但是，“适用于各类保险的一个基本 规则是，在订立合同时，投保人要向保险人披露一切会影响危险的重要资料。”2 保 险合同中的最大诚信原则，便是保险合同有别于其他合同的一个明显区别。 本文拟从以下角度论述：一、民事法律基本原则的概况及其作用二、海上保 险合同中的最大诚信原则的起源及发展三、英国1 9 0 6 年海上保险法与中国法 中关于最大诚信原则内容的比较四、中国法中关于最大诚信原则的内容的不足及 今后立法展望。 笔者试图通过上述论述，找出我国保险法、海商法和英国( 1 9 0 6 年海上 保险法在有关最大诚信原则方面规定的差异，分析其利与弊，以便为我国今后保 险方面的立法改进，做出一点有意义的探讨和研究。 1 【英l 鲁本汉森：。保险合同的性质”( 原载现代法律评论1 9 8 4 年第9 期，第5 0 5 - 5 2 1 页) 陈丽洁译 2 【英】m 丸克拉克：保险合同 ，何美欢，吴志攀等译。北京大学出版社2 0 0 2 年版，第5 8 4 页 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的最大诚信原则 第一章民事法律基本原则的概况及其作用 第一节法律基本原则的概况 法律原则，是指为法律规则提供某种基础或者本源的综合性的、指导性的价值 准则或者规范，是法律诉讼、法律程序和法律裁决的确认规范。在逻辑结构上，它 不似法律规则有具体的假定条件、行为模式及明确的法律后果，法律原则常常并不 预设具体的假定条件和明确的法律后果，更不设定具体的可操作的行为模式，它只 是对行为及裁判设定一些概括性的要求或标准，为判决指示一定的方向，从而授权 法官在具体个案中依价值判断进行法益衡量予以适用。法律原则通常比较笼统、模 糊，它不预设明确的、具体的假设条件，只对行为或裁判设定一些概况性的要求或 标准，在适用时，法官就有自由裁量权。法律原则是适用于某一行为、某一法律部 门甚至全部法律体系均适用的价值标准，具有宏观的指导性。此外，不同的法律原 则在某一具体的案件中发生冲突时，法官应该在不同强度的原则问作出权衡。当然， 同一案件，根据需要可以同时适用不同的法律原财。 然而，如果不想让法官的价值判断、法益衡量坠入“法感情”，成为法官个人 的恣意擅断，就必须为法律原则的适用提供一套符合事实的、他人可以理解的、便 于事后审查的方法，以保证法律原则之适用仍为法律适用之品格，而不是法官操纵 法律的工具。 按照不同的标准，可以把法律原则作不同的分类，如公理性原则和政策性原则、 基本原则和具体原则、实体性原则和程序性原则等。 在当代中国，在立法、司法解释和审判实践中必须遵循以下基本原则：1 一、以事实为根据，以法律为准绳的原则。 二、公民在适用法律上一律平等原则。 三、司法机关依法独立行使职权原则。司法机关依法独立行使职权原则意味着： a 国家的司法权只能由国家司法机关统一行使，其他任何组织和个人都无权行使 司法权；b 司法机关依法独立行使职权，不受其他行政机关、团体和个人的干涉； c 司法机关处理案件，必须按照国家的法律规定，准确地适用法俸。 四、专门机关工作与群众路线相结合的原则。 五、实事求是、有错必纠原则。 3 王利民著：民法，中国人民大学出版社，2 0 0 0 年6 月第i 版，第如至3 7 页 2 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的最大诚信原则 第二节民事法律的基本原则 一，民法基本原则概况 在民法领域，有私权神圣原则、平等原则、意识自治原则、诚实信用原则和公 序良俗原则等。 民法基本原则，效力贯穿民法始终，集中反映了民事立法的目的和方针，对各 项民法制度和民法规范起统率和指导作用。4 其中，诚实信用原则，是市场伦理在民 法上的反映，它要求人们在市场活动中讲究信用，恪守诺言，诚实不欺，在不损害 他人利益或社会公共利益的前提下追求自己的利益。具体到民法上，是指民事主体 进行民事活动必须意图诚实、善良，行使权利不侵害他人与社会的利益，履行义务 信守承诺和法律规定。最终达到当事人之间，当事人与社会之间利益的平衡。此外， 该原则还有填补法律漏洞的作用，对于司法实践中的新情况、新问题，法官可直接 根据诚实信用原则行使自由裁量权。诚实信用原则常被奉为“帝王条款”，有“君 临法域”之效力。 二、民法基本原则的特征 通过考察民法的基本原则和民法基本原则的有关内容，可以得出民法基本原则 和其他法律基本原则一样，有如下三个基本特征： l 、它贯穿于整个民事立法和司法活动，能够体现民法的本质和特征，对各项民 事制度的规定和实施都有指导的作用，即民法基本原则具有根本性和普遍性。因为 民法基本原则作为整个民法制度的“灵魂”，是民事主体从事各种民事活动的基本 准则，渗透到了民法的各个方面和各种法律状态下，在各类民事规范中都有体现； 如果只反映在一部分民法规范中，只对某一类民事活动起指导作用，则不能认定为 民法的基本原则，其只能为民法的某项制度的基本原则，例如物权法中的“物权法 定主义”原则。它只是物权法律制度的基本原则，而不能视为民法的基本原则。 2 、它是由法律规定的。民法的基本原则虽然也是立法的指导思想，但由于法律 原则在逻辑结构上，不似法律规则有具体的假定条件、行为模式及明确的法律后果， 因此它必须由法律固定下来。一般认为，只有我国民法通则第一章第3 条至第 7 条规定的原则才是我国民法的基本原则。 3 、民法基本原则的地位十分重要。民法的基本原则作为法律的基本原则，将被 一贯视为法律的基础，在这些原则的基础上，引申和发展法律的原则、规则和制度， 4 孙因华薯：法理学，岛等学投法学教材，1 9 9 5 年5 乃法律出版社第1 版，第1 5 8w 贞。 3 上海海事大学硕士学位论文；论海上保险台同中的晟大诚信原则 是无可争议的、必须遵守，它比那些非基本原则和从原则中引申出的必须遵守性还 强5 ；违反了民法的基本原则，往往会产生与当事人愿望相悖的法律效果。比如， 我国合同法第5 4 条第2 款规定：“在订立合同时显失公平( 违背民法中的公 平原则) ，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销合同。” 三、民法基本原则所具有的法律效力 如前所述，民法的基本原则都是法律条文规定下来的内容，既然是法律规定的， 当然也就具有法律约束力，即具有法律效力。 民法基本原则的法律效力具体表现在： 其一，民法的基本原则是解释、理解民事法律的依据和补充法律漏洞的基础6 。 任何法律的适用都离不开对法律的解释、理解，理解是否准确，解释是否合法，都 要靠以其是否合乎基本原则来衡量。 其二，民法基本原则是从事民事活动的行为准则和处理民事纠纷的依据。公民、 法人从事民事活动不能违反基本原则，违反基本原则的行为也就是违反民事法规的 行为，即民事违法行为。民法是规范民事主体行为的法律，民事主体在实施民事行 为时，要符合民法的具体规范，更重要的是要符合民法的基本原则，因为民法的基 本原则更准确，更概括，更容易掌握和理解。因此，实施民事法律行为，既要遵守 民法的具体规范，又要符合民法的基本原则，尤其是在民法中缺少具体规定的情况 下，后者更为重要。 第三节诚实信用原则在民商事领域中的作用 诚实信用，是市场经济活动中形成的道德准则，它要求人们在市场活动中讲求 信用，恪守诺言，诚实不欺，在不损害他人利益和社会利益的前提下追求自己的利 益。现代各国民法均采用诚实信用原则，用以限制绝对的意思自治。德国法学家 h e d e m a n n 称诚信原则为“帝王条款”，君临整部民法典。诚信原则对当事人的法 律行为不但具有评价功能( 即“恶约非约”) ，而且可以解释、补充当事人的法律 行为。台湾民法1 8 4 条第2 款：“行使权利，履行义务，应依诚实及信用方法”， 我国民法通则第4 条：“民事活动应当遵循诚实信用的原则”。而法律行为则 为当事人参与民事活动，行使权利或履行义务的具体方式，因此当然可以诚信原则 5 铁譬 编：圈断法，确等学校法学载村1 9 9 5 年8 一法律版抖鳃1 版，第4 5 砸。 孙困华主编：泣理学，两等学校往学教材1 9 9 5 年5 月注律 ；版 t 第l 舨，第1 5 8 氟。 4 上海海事大学硕士学位论文；论海上保险合同中的最大诚信原则 作为解释、补充法律行为的准则。适用诚实信用原则，有时可以创造、变更、消灭、 扩张、限制约定的权利义务，也可发生履行拒绝权、解除权及请求返还拒绝权，更 可以用它作为撤销法律行为或增减给付的依据，或者成立一般恶意抗辩。 诚实信用原则还可以对法律行为进行监督，这尤其体现在对格式合同的监督 上。格式合同，是指由一方当事人为了重复使用，将对所有相对人采用的交易条件 预先拟定，由相对人决定是否承诺的合同。格式合同，可以促进企业的合理经营， 降低成本，对消费者也有利。但通常会存在提供格式合同的一方利用其优越的地位， 订定排除对方权利，增加对方义务条款的现象。为使格式合同尽量达到公平，各国 法律都不同程度的作出一些规定。我国现行法律对格式条款的直接规定主要有； 1 9 9 3 年消费者权益保护法第2 4 条：“经营者不得以格式会同、通知、声明、 店堂告示等方式作出对消费者不公平、不合理的规定，或者减轻、免除其损害消费 者合法权益应当承担的民事责任。格式合同、通知、声明、店堂告示等含有前款所 列内容的，其内容无效。”合同法第3 9 条：“采用格式条款订立合同的，提 供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的 方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说 明。”第4 0 条规定：“格式条款具有本法第五十二条和第五十三条规定情形的， 或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款 无效。”德国特于1 9 7 6 年颁布一般交易条件规制法，明确以诚信原则监督定型化 契约的妥当性。其第9 条规定：一般交易条件中的条款违背诚实及信用原则，不合 理地不利于使用该条款人之合同相对人的，不生效力。”我国台湾地区于1 9 8 3 年 之债编修正草案亦有相似规定。我国保险法第1 8 条规定：“保险合同中规定有 关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未 明确说明的，该条款不产生效力。” 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的最大诚信原则 第二章最大诚信原则的起源及发展 第一节最大诚信原则提出的时代背景与原因 一、最大诚信原则提出的时代背景 在1 9 0 6 年之前，法律上并没有最大诚信原则的概念。诚信原则起源于罗马法， 是民事法律的一项基本原则。但是，与一般民事活动所遵循的诚信原则相比，由于 海上保险特有的标的大，风险高，不可预知的因素多等特点，决定了对保险活动当 事人极高的诚信要求。在保险法领域的诚信原则，通常被称为最大诚信原则。诚信 原则要求当事人在从事保险活动时，实事求是，以诚相待，讲究信誉，恪守义务， 不得故意隐瞒真实情况或者歪曲事实真相，不能有损人利己的心理，也不能放任自 己的行为对对方造成损害。 近代意义的保险制度起源于1 4 世纪意大利地中海沿岸的海上保险制度。而真 正意义的海上保险制度的发祥地是英国。英国议会于1 6 0 1 年通过了第一都海上保 险法关于商人使用保险单的法案。该法案详尽地规定了海上保险的目的、 作用，并使保险法开始作为一部独立的法律部门受到重视。 在其后的1 0 0 多年中，英国保险法，特别是海上保险法发展迅速，其间，形成 了许多影响后世的经典判例。1 7 6 6 年的c a r t e rv b o e h m 7 案最早确立了最大诚信原 则。在该案中，保险单系在伦敦购买，保险标的物为位于苏门答腊岛上的一座英国 堡垒，承保风险为敌人占领的危险。当这座堡垒被法国人占领时，被保险人提出了 索赔请求，保险人以被保险人对其隐瞒了重要事实作为抗辩。此案的主审大法官曼 斯菲尔德提出：“保险合同是射性合同，评价风险的特定情况大多只有被保险人知 道，保险人信赖被保险人的陈述，相信保险人对其知道的任何情况没有保留，从而 诱使保险人确信某一情况并不存在，并在此基础上作出错误的风险评估。”作为最 大诚信原则的最初缔造者，大法官曼斯菲尔德的上述言辞构成了最大诚信原则最为 原始但又最为权威的论断，并将最大诚信原则确立为英国保险法告知义务的基础性 原则。 随着大法官曼斯菲尔德判决中形成的最大诚信原则不断深入人心，在1 8 世纪 的英国法院中，逐渐形成了最大诚信原则的初步内涵，即：( 1 ) 诚信原则不仅要求 真实的陈述，还要求主动披露重要事实；( 2 ) 该原则的适用不以义务人有欺诈的故 7 c 龇目v b 0 e h m ，( 1 7 6 6 ) 3b u r r 1 9 0 5 6 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的最大诚信原则 意或者明知为必要条件；( 3 ) 误述或者隐瞒与损失之间不必然具有因果关系。不过， 直到英国1 9 0 6 年海上保险法生效之前，英国法院在审理海上保险纠纷时，一 直认为最大诚信义务仅存在于保险合同订立之前。在1 8 7 2 年的l i s h m a nvn o r t h e r n m a a i n ei n s c 0 8 中，法官认为：在保险合同订立以后，被保险人知道重要事实的， 已无将知悉的重要情况向保险人告知。这些判例将保险合同的订立作为最大诚信义 务终止的一个分界线，确立了最大诚信义务只是前合同义务的观念。因此，这一阶 段，最大诚信只是作为保险合同双方的义务尔存在，还没有上升到作为一项法律原 则而存在的程度。而且，在这一阶段，它所体现的主要还是前合同义务。 在“t h es t a r 9 和“m e r c h a n d i a nc o n t i n e n t ”案中，确立了最大诚信原则 在保险合同成立后仍然存在的法律原则。至此，英国法中关于最大诚信原则的适用 范围可归纳为：“ ( 1 ) 最大诚信原则是合同当事人都应该遵守的法律原则，这一原则不仅适用 于海上保险合同，也适用于其他保险，包括再保险。 ( 2 ) 最大诚信原则不仅在保险合同成立之前适用，也适用于保险合同成立以 后的履行阶段。但是，在保险合同成立之前与成立之后，相应义务的性质( n a t u r e ) 和范围有所不同：在合同订立之前的阶段，当事人负有将与风险有关的全部重要事 实告知对方以及不得做重大误述的积极义务( p o s i t i v ed u t y ) ，而在合同履行阶段， 不存在诚信行事的普遍义务( g e n e r a ld u t y ) ，也不存在对保险人或再保险人恶意理 赔的损害赔偿问题。但是，在保险合同订立之后，的确存在履约时不得有重大欺诈 的持续义务，在合同订立之后，最大诚信义务至少存在于两个方面：其一、在类似 于合同订立前的情形出现时( 如风险变更) ；其二、被保险人不得提出欺诈性索赔。 但最大诚信义务又不限于这两个方面。 ( 3 ) 在合同订立之后，如果保险人可以证明以下两点事由，则可以宣告合同 溯及既往地无效。其一、被保险人的欺诈行为与保险人依据保险合同最终承担的责 任有关；其二、被保险人的违约行为使得保险人有权解除合同。英国1 9 0 6 年海 上保险法第1 7 2 0 条将判例法上的相关原则和制度成文化，其中第1 7 条规定： “海上保险合同是基于最大诚信的合同，如果任何一方没有遵守最大诚信，另一 方可以宣告合同无效。” l 塔h m a nvn o r 山e c nm 柏i 衅i n sc o ( 1 8 7 5 ) l r l 0c ，p i 9 9 m a n i f e s ts h i p p i n g & c o i t d v p o l a r i s i n s u r a n c e c ol t d l a r e u n l o n b m 叩n e f n e s t = r s e a ) 2 0 0 1 l i j o y d 0 r 印3 8 9 j 1 0 u s e o f l o r d s 【1 9 9 5 】l l l o y d s r e p 6 5 1 ，q b d i o k s m 盯c s c a n d i a x x x x iv t u o y d su n d e f m 呐嘲( t h e “m e r c a n d i 皿c m l i 丑睫门 2 0 0 l 】e w c a c i v 1 2 7 5 , c o u r t o f a p p e a lf 3 lj u l y , 2 0 0 1 ) “葛延珉：荚国保险法最大诚信原则的发展概况) ，大连海事大学学报，第3 卷，第l 期，2 0 0 4 年3 月。 7 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的晟大诚信原则 二、确立最大诚信原则的原因 最大诚信原则是在诚信原则的基础上发展而来。如果考察一下同时代的欧洲大 陆关于诚信原则的规定，有助于理解英国为什么会提出最大诚信原则。 从法律史来看，诚信原则可追溯至罗马法中的诚信契约和诚信诉讼。至1 8 0 4 年法国民法典时期，其第1 1 3 4 条规定：“契约应以善意行之。”大约1 0 0 年后 的德国民法典第2 4 2 条规定：“债务人须依交易惯例，履行其给付。”因此，在 当时欧洲大陆的主要法典中，诚信原则的适用范围仅限于债法领域，并且主要适用 在契约之债中。 不难理解，由于诚信原则适用范围的狭小和功能上的局限性，加之保险的特殊 性和限于人们对保险的认识，原封不动地将诚信原则适用于保险法中也是不合时宜 的，主要原因是： 第一，从保险的产生来看，保险是人类的互助行为，如果一方缺乏诚意，必将 危及保险业的生存和发展。没有诚意就没有保险行为，是当时人们对保险的认识。 第二，从合同对价的角度考察，普通买卖合同原则上是等价交换的合同，而保 险合同是不等价交换的合同，合同的不平等性、履约的或然性和巨大的风险可能对 保险人更为不利。投保人所交纳的保险费与保险人所承担的赔偿责任之间往往存在 巨大的失衡。最大诚信原则的引入是为了尽可能使得交易公平。 第三，从保险合同的订立考察，保险合同与普通买卖合同不同，有关保险标的 物的情况，除了被保险人自身知悉的应该告知以外，保险人由于自身专业方面的明 显优势，也负有如实告知保险条款内容的责任。如实给对方提供这些信息。是保险 合同成立的依据。 保险活动中，保险人和被保险人都应遵守诚信原则和诚信义务。我国保险法规 定了诚信原则，还明确规定了诚信义务及其法律后果。海商法没有规定原则性条款， 但也设具体条款体现保险诚信原则。 第二节关于最大诚信原则的立法 诚实信用原则，最早起源于罗马法，本意是指契约的履行应当诚实守信。经过 法国民法和德国民法的发展，到了瑞士民法，已经将诚实信用原则的适用由债权债 务关系扩及到整个民事活动领域。在我国，诚实信用原则是几乎所有民商事法律的 一个最基本的原则。例如民法通则第4 条、合同法第6 条。 8 上海海事大学硕士学位论文；论海上保险合同中的最大诚信原则 在我国，诚实信用原则，作为保险法的一个基本原则，在立法方式上有一个变 化的过程。在1 9 9 5 年6 月3 0 日颁布实施的保险法中，只是将诚实信用原则与 遵守法律和遵循自愿原则规定在同一条文，即第4 条之中。为适应保险业蓬勃发展 和加入w t o 的需要，2 0 0 2 年1 0 月，我国在总结保险市场经验的基础上，对保 险法进行了修改，总则部分的惟一一处改动是增加第5 条，明确规定：“保险活 动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”相比较而言，修改后的保 险法将诚实信用原则特意独立地规定为一条，其立法意旨就是特别强调保险活动 必须遵循诚实信用原则，突出诚实信用原则在保险法中的地位。 客观地说，虽然我国保险立法就诚实信用原则的规定，发生了上述立法方式和 立法技术的变化，但是，仅仅从保险法第5 条该条款本身，并不能得出诚实信 用原则就是保险理论界和保险实务界论述的“最大诚信原则”的结论，因为保险 法第5 条的规定与合同法第6 条规定的措辞一模一样，没有任何特别的地方。 如果将其与英国1 9 0 6 年海上保险法进行比较，差异立刻凸现出来，关于最大 诚信原则，对全世界保险业的产生和发展影响深远的英国1 9 0 6 年海上保险法 第1 7 条是这样规定的：“海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一 方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。” 保险理论界和保险实务界认为，保险合同是最大诚信合同，保险活动遵循的是 最大诚信原则，而不是民法通则和合同法意义上的诚实信用原则。最大诚 信原则是保险业赖以存在和发展的基石。 笔者认为，在我国的法律中虽然尚无“最大诚信原则”这一术语，但是，诚实 信用原则本身要求当事人在市场活动中讲求信用，恪守诺言，诚实不欺，在不损害 他人利益和社会利益的前提下追求自己的利益。其含意与海上保险中的最大诚信原 则应该是基本相同的。二者在本质上是相同的。 第三节海上保险合同的其他基本原则 海上保险作为财产损失保险的一个险种，与其他所有的财产保险一样，要求保 险双方在业务经营中，遵循一些基本原则。这些基本原则是海上保险行为的准则， 是双方履行和解释海上保险合同的依据。遵循这些基本原则有利于维护双方当事人 的权益，使海上保险的补偿功能更好地发挥出来。海上保险合同的基本原则除了最 大诚信原则之外，还有保险利益原则、补偿原则和近因原则。 9 上海海事大学硕士学位论文；论海上保险合同中的最大诚信原则 一、保险利益原则 保险利益原则( p r i n c i p l eo fi n s u r a b l ei n t e r e s t ) 是保险双方当事人在实施海上 保险行为中必须遵守的另一重要原则。海上的保险利益，是指被保险人对处于海上 航行或运输风险中的保险标的所具有的一种利害关系。这种利害关系具体体现在： 船舶和货物等海上保险标的如果安全抵达目的港，它们的所有人和其他有关系的人 因此而获得利益；这些保险标的如果损坏或者灭失，他们则会受到经济损失。英国 ( 1 9 0 6 年海上保险法第5 条规定：“每一个与航海冒险发生利害关系的人都被认 为具有保险利益。特别是一个对航海冒险或处于风险中的保险财产有合法或正当关 系的人来说，当保险财产安全或按期抵达时，他即能受益；当保险财产遭到灭失、 损坏或被扣留时，他则会受损或者承担责任，他因此而被认为对该航海冒险具有保 险利益。” 按照财产保险利益原则在财产保险中应用的要求，保险利益存在于合同的始 终。然而，由于海上运输在经营上的特殊性，海上保险的保险利益却是例外，它允 许被保险人在订立合同时可以不具有保险利益。保险合同是补偿性合同，根据事卜偿 原则，被保险人不能利用保险合同获取非法的或者额外的利益。因此，在发生保险 事故时，被保险人必须对受损的保险标的具有保险利益，才有权要求保险人赔偿损 失。可见，保险合同仅要求保险利益存在于合同终止时，即出险时一端。对此，英 国1 9 0 6 年海上保险法第6 条第l 款规定：“被保险人在保险合同订立时，无需 对保险标的具有保险利益，但当已承保的保险标的发生损失时，被保险人就必须对 其具有保险利益。”该条第2 款进一步规定：“被保险人如果在保险标的发生损失时 尚未获得保险利益，嗣后，则无论采用何种方法或手段，都无法再能获得该项保险 利益。” 在海上保险中，具有保险利益的人包括海上财产所有人和与海上财产有其他利 害关系的人。前者包括船东、货主和运费所有人；后者主要指保险人、船舶或者货 物抵押权人和船东或者货主的代理人等。 关于保险利益的计算问题，英国( 1 9 0 6 年海上保险法第1 4 条作了专门的规 定：“如果以保险标的作为抵押物，抵押人对标的的全部价值具有保险利益，而受 押人的保险利益则仅限于抵押贷款合同项下到期或满期的那部分押款。”第3 款再 次强调海上财产所有入对其财产拥有全部价值的保险利益：“尽管第三者对保险标 的的灭失承诺负责赔偿，该保险财产的所有人对其财产的全部价值仍有保险利益。” 保险利益原则的主要作用在于，它可以禁止赌博行为，防范道德风险。我们知 道，保险货物或船舶因保险事故受到灭失或损坏，被保险人的保险利益可以得到补 上海海事大学硕士学位论文；论海上保险合同中的最大诚信原则 偿而不受任何影响。如果保险合同失去这种补偿功能，而成为能以他人海上财产遭 受灭失或损坏的不幸，作为获得非法利益的赌博工具，这就违背了保险的宗旨。此 外，它还可以限制赔偿数额。 二、补偿原则 海上保险合同是补偿性合同。补偿原则( p r i n c i o l eo fi n d e m n i t y ) ，是指当被保 险人因保险标的遭遇约定的海上事故二作出经济损失时，保险人给予被保险人损失 补偿。 补偿原则在海上保险合同中的含义有两层：其一，被保险人投保海上保险，目 的是通过与保险人订立合同，将海上财产可能发生的风险转嫁给保险人，一旦约定 的保险事故发生，并且造成损失，他们就有权根据合同要求保险人赔偿所遭受的损 失，即所谓“有损失，有补偿”：其二，被保险人获得的赔偿，只能以他们投保的 海上财产所遭受的实际损失为限，或者说，保险人支付的赔偿只能使这些财产恢复 到受损之前的状况，不能超过，即“损失多少，赔偿多少”。 补偿原则被有些学者称为财产保险合同必须遵守的铁的原则。它自身有着重要 的意义：一方面，它可以保障被保险人的利益。因为如果投了保，出了险，被保险 人却得不到相应的赔偿，保险的损失补偿职能和保障作用从何谈起? 另一方面，它 防止被保险人通过保险赔偿获得额外的受益。因为，出了险，被保险人如果得到的 赔偿过多，超过了他所遭受的实际损失，其后果本人是引发道德风险，可能诱使个 别非法之徒制造保险事故，利用保险谋取不当得利。这样一来，保险就变了味，错 误个别人的生财之道，从而与保险的宗旨大相径庭，给社会造成不良后果。 三、近因原则 近因原则( p r i n c i p l eo f p r o x i m a t ec a u s e ) ，是海上保险理赔中必须遵循的重 要原则之一，是民法中因果关系在保险理赔过程中的体现，对确定发生的事故是否 属于保险责任范围，能否得到保险人的赔偿，起着重要作用。在海上保险中，保险 人只对承保风险所造成的保险标的损失负赔偿责任，即保险人所承保风险的发生与 保险标的的损失之间保险存在应当的因果关系：承保风险是因，保险标的的损失是 果。换言之，保险人负责赔偿的保险标的损失必须是其承保风险为近因所引起的损 失，这就叫近因原则。 英国( 1 9 0 6 年海上保险法第5 5 条规定：“按照本法的规定，除保险单另有其 他规定以外，保险人对由于属于承保风险的近因所造成的损失负赔偿责任；但，依 上海海事大学硕士学位论文：论海上保险合同中的最大诚信原则 据上述规定，保险人对并非为承保风险的近因所造成的损失不负赔偿责任。” 近因( p r o x i m a t ec a u s e ) ，并非指时间上、空间上离损失最近的原