（管理科学与工程专业论文）银行网点选址因素的实证研究——以杭州市为例.pdf

浙江工业大学硕上学位论文银行网点选址因豢的实证研究以杭州市为例 银行网点选址因素的实证研究一以杭州市为例 摘要 中国加入世贸临近五年了，金融市场将对外资全面开放，使得 中国银行业面临着前所未有的国外金融机构的挑战。而过去许多商监 银行网点的建设存在盲目性与重复性，多以行政科层制来决定网点的 建设，忽视市场规律的作用，使有些银行经营状况不佳。截止到2 0 0 6 年底，四大国有银行的网点的数量达到6 勰0 4 个，如何科学地分析和 研究网点布局和选址，是提高本土银行绩效追在眉睫的问题。 本文以杭州市银行网点的布局与社会经济水平的差具关系、与社 会经济活动的分布现状来分析，来说明影响银行网点选址的因素，为 银行网点选址布局奠定理论和技术基础。以中心地租理论、土地价值 ， 理论、城市地租理论和聚类关联理论为指导，吸收和借鉴国外银行选 址模型及零售业规划布局的经验，指出目前银行在网点规划布局中还 存在缺乏整体布局，缺乏系统性，规划布局科学性不足等问题。笔者 利用s p s s1 6 o 软件，用因子分析、聚类分析、多元回归模型对调查 数据进行了分析。在规范分析与实证分析的基础上，进行以下研究： 1 构建了包含因子分析、聚类分析和多元回归模型在内的实证分析框 架。2 实证研究得出了各因素对银行网点经营绩效的影响方向。 关键词：银行网点，选址因素、因子分析、多元回归 浙江工业大学硕上学位论文银行网点选址因綮的实证研究以杭州市为例 s t u d yo fp l a n n 薹n ga n do v e r r a 己l a r r a n g e m 匝n tr 气c t o r sa b0 u t b a n k ss u b b r a n c h e sf o rh a n g z h o u a b s t r a c t c m n ah a v eb e e ni n v o l v e dt 1 1 ew i or 坩f i v ey e a r s i h e r ea r em o r ea n dm o r e 受磁辨b 飘k 馘醢g 弧妊e 毯嫩蠢羹鞠e 谳m 稿溆，诫巍黻矗e 懿躐艇b 雒l ( c h a l l e n g e d i n t 1 1 e p a s t t h e r ea r et h e p r o b l e m o f m a n y m e r c h a i l tb a n k e o 觳s 匏侧。致，s u e h 藏s t f u e t i n g t e p e a t l y ，琰i 砖d 虹7 薹瓢eb l l 攮c q n s 妇畦。硅 sd e 钰：l l 嫩n e d a c c 甜d 抽g 幻鳓e 弱嚆i 潍a 嘲a n ( 1 撮em 破撼d i s c 捌i n 商a 觳i si 嚣醴，诫i 曲豫a l ( e 也e b a n kr u nl o w l y b yt 1 1 e2 0 0 6 ，t 1 1 ea m o 吼to ft 1 1 ef o u rb i g g c s tb a n k e si s6 6 8 0 4 h o wt o 懿越y 凝囊e 皴精g e 璎e 觳鑫幻滋b 黼黧s 鼹孓歉翟嚣e 囊e sb e e o 瓒e s 氇el 棼磁p l e 藏 。1 k s 娥i e l ei sb a s e do n 呶ed i 熊撒l c er e l a t i o n 幽pb 嘲张e 矬搬eh a 彀g z h o u b a n k ss u b 南r a n c h e sa n d e i e 秒e c o n o 黻y f r o mm e 辩，m ea r 宅i c l ee m 面a s i 鹬dm e b 甜嫩s鲰b 南潍c l l e s 纽e t o 懿髓l ea u 也o rm 越鼗玲躲越y s i 鹚i 藏绝黜d 壤鑫戒e i n g e o 潮懿豫i e a 纛好n 蠡e q 搿瑟d 稚v 鑫羲e 甜e x 辫蠢e 虢e 西南怼i 鳞b 澉s 赫do 囊嚣f c 菇i e 越峨癜s e 弧e 矗。凇g e s 鑫r el ko f 鼹l lp l 糊庙n g ，l 鑫呔o fe o n 辩黼毋，1 8 馥o f s c h e m 淑i s 礅瀚dl a c l ( o fl 酶o l 鹪y 强ea u 像o r 毽s e s 壤es o 讯张r e 辨s s1 3 。o 牺d o 赫o t o ra n a l y s i s ，e j u s 勰a n a l y s i sa n d 羚暂r e s s i o nm o 如lb yu s i n g 铂o s ei n s t i g a t e dd 獭。 弧em a i nc o 删u s i o 矬sa r ea sf 0 1 l o w s ：( 1 ) t od e s i 辨越鼬蹦c 献a n a l y s i s 触溅e w o f k 毋u s i n gf l a c t o ra n a l y s i s ，e i u s t e ra n a i y 螽sa n dr e g 辩s s i o nm o d e lg ) h o wt o 掰毡c t 也e s u b b r a n e h e s i 莲yw o r 粉s ：b 棚es 毽汹凇e 魏e s ，越g e m e 瑟l 溆l o f s ，f 姒龌羹y 避r e 萨s s i o 魏 m o d e l 浙江工业大学 学位论文原创性声明 本人郑重声明：所提交的学位论文是本人在导师的指导下，独立进行 研究工作所取得的研究成果。除文中已经加以标注引用的内容外，本论文 不包含其他个入或集体已经发表或撰写过的研究成果，也不含为获得浙江 工业大学或其它教育机构的学位证书而使用过的材料。对本文的研究作出 重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人承担本声明的 法律责任。 作者签名： 专氖母 1 日期：b 方年她月穹曰 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解学校有关保留、使用学位论文的规定，同意 学校保留并向囡家有关部门或机构送交论文的复印件和电子舨，允许论文 被查阅和借阅。本人授权浙江工业大学可以将本学位论文的全部或部分内 容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存 和汇编本学位论文。 本学位论文属于 1 、保密口，在年解密后适用本授权书。 2 、不保泓 ( 请在以上相应方框内打“ ) 作者签名： 导师签名： 探咯 姒树 | 日期p 馘莎年i 工月习日 日期：j 姑年l1 月刁日 浙江工渡大学硕士鬈位论文银幸子嘲点选址因繁实证磺究一以杭州市为饿 1 绪论 随着经济的迅速发展，银行网点的数目也在不断的扩大。过去许多商 业银行圈点的建设存在富目性与重复性，多以行政科层制来决定网点的建 设，忽视市场规律的作用，使有些银行经营状况不佳。如何优化银行网点 慧业布局加快转型，充分发挥网点营销优势，已经成为银行面对竞争要求、 谋求自身发展、应对未来挑战亟待解决的问题。而银行匿前主要的利润来 源主要依靠存贷差收入，本文正是尝试通过研究网点周边的人文、经济、 交通等因素，来定量的确定这些影响嚣素对银行网点存款的影响方蠢。 1 1 问题提出 近年来，随着科技进步和经济金融全球化、信息化，以及其他多种因 素的共同影响，商业银行的营销观念发生了交化，开始越来越重视分销渠 道在银行营销中所发挥的巨大作用。国内外商业银行都在积极采取主动， 以提高渠道的适应力和竞争力。露城营监瘸点是银行最早出现的分销渠道， 多年以来一直是银行赖以发展的业务操作平台和信息触角的延伸，在银行 慧销中一童发挥着重要的作用。虽然随着信息技术的发展，出现了网上银 行，电话银行等虚拟的电予银行渠道。在逐步的实践探索中，国内外商业 银行开始意识到电子渠道并不能完全替代物理网点，而是相辅相成、共同 发展的关系。这一多渠道经营的浪潮中，各渠道的定位、功能、作用都正 在发生巨大的变化。 。 雷前为止，上海金融中心体系建设已经比较完善，将会力杭州区域金 融中心的形成提供业务和管理上的支持和引导，杭州区域金融中心在未来 将作为上海金融中心的补充丽长期存在。杭州作为世界人屠城市，各产业 发展迅速、经济实力居浙江省第一。根据2 0 0 7 年统计年鉴，浙江省g d p 总量及构成情况( 表1 1 ) 所示：全省经济总量保持稳定健康发展，实现 生产总量( g d p ) 王5 7 4 2 s 王亿元，按可比价格计算，比上年增长了 1 7 1 5 ，金融业全年实现增加值8 4 6 6 3 亿元，增长了2 5 4 7 ，对g d p 增长的贡献率达到8 ，3 9 ，是第三产业中增长最快的行业，以成为浙汪省 未来经济保持稳定发展的支柱行业。银行作为金融业的中心，因而很有必 要对其进行布局及其布局影响因素进行研究。 浙江工业大学醐土学位论文银行网点选址因索的实诞研究以杭州市为例 革链：亿毙 襄l - l 浙涯省g 御总囊构残表 1 。2 研究意义 资料来源：游泼省2 7 颦统计年鉴 第一、随着我国金融体裁改革的深纯，蠢遂壤行侔秀金妲，必然追求经 济效益和利润的最大化，银行业正蔼临机遇和挑战。1 9 8 0 年代末期，我国四大国 有银行打破业务分工界限，控开了竞争鲢序幕。进入1 9 9 0 年代，多家般份制商业 银行纷纷成立，导致银行业间的竞争更趋激烈。强资银行的会入，又迫使我国银 行必须面对拥有成熟营销经验的外资银行的挑战中国加入w t o 已有三年时间，随 卷入世蜃镶雩亍监开放程凄熬翔深翻镶行韭改革步伐赫加抉，我国琢有麓锻行韭格 局正在被打破，新的格局正在形成。是国有银行加大改革力度，逐步脱离政府 干预，快步透是市场纯运作：二是股份制商业镶行充分发挥薅发优势，走科技立 行和创新兴行之路，快速抢占市场制高点：三是农村信用社逐步转型，更多的信 用社将被改制残商业银行，逐步走上商韭化运作道路，成为我黩银行业掰格局 2 浙江工业大学硕士学位论文银行网点选址因素实证研究一以杭州市为例 中的一支新兴力量：四是外资银行加大扩张力度，纷纷在全国范围内排兵布阵， 加速对内地金融市场的渗透，外资金融机构在海市的规模扩展和业务发展均呈 加速状态， 第二、伴随着互联网技术在经济领域的全面渗透。银行业金融电孑讫改造来 临了。银行业务电子化和通讯技术曰益紧密的结含，银行的销售渠道越来越宽， 虚拟银行开始走入百姓生活。与传统银行相比，它克服了时间和空间的限制，可 以更方便地实现业务，达到减少交易成本增加剥润的作用。然两，虚拟银行并不 可能完全代替传统的银行网点，随着金融产品的增加，复杂的交易程序使得“面 对面”的要求越来越强。丽且虚拟锻行韭务发展的基础不够稳定，使德诲多客户 对它的安全性存在疑虑。另外，现金交易在整个社会经济运作中的作用在相当长 的一段时闻内郝无法被取代，即使在现金交易魄较低的美国，大量的场合仍需要 物理网点的出纳服务。可是，我们又必须看到，网点是银行最昂贵的投入项目， 每设置个网点就需要上百万的资金。在新形势下，如何对传统银行网点进行改 造以增强其贡献力是个很重要的阀题。 第三、我国银行网点布局存在较多问题。在我国银行网点是银行赖以生存发 展的基础，是商业银行融资的主体。受原有经济体制及经营模式的影响，诲多商 业银行网点的布局具有盲目性与重复性，多以行政层级制来决定网点的建设，忽 视市场规律的作用，对市场熊分拆不够，进而导致有些银行网点经营状混不佳。 据中国人民银行营业管理部2 0 0 4 年进行的北京中外资商业银行竞争力比较调 查报告显示，综合竞争力排名的翁1 2 位没有一家是中资银行，渣打银行北京 分行得分是0 8 0 7 ，位居第一，随后是里昂信贷、汇丰、东亚、摩根大通、花旗 等国际知名银行。在中资银行中排名靠前的是机构实现扁平化的招商银行，位居 第1 3 位，褥分是o 。6 5 l 。排符榜的局1 3 位全部被中资银行包揽，四大圜有银行 更是排名垫底，排在最后的农业银行只得到了0 3 7 8 分，与第一位相差了1 1 3 倍。 显两易见，莺有银行并没有把网点优势转化为竞争优势。不可否认，银行瞒点的 经营状况与管理者的意识、能力及员工的服务水平有很大关系，但银行网点布局 的不合理也是个菲常重要的原因。随着市场经济的深化，银行间的竞争日趋激 烈，特别是加入w t 0 质，外资银行加速进入，如何科学的布局银行网点，研究网 点选址的因素，已成为一个追不及待的问题了。 l 。3 研究内容及创新 本研究区域以杭州市中心城区，具体包括上城、下城、西湖、拱墅、江干、 浙滤工业大学硕士学位论文银行网点选址因豢的实证研究- 以杭州市为例 滨、江六个行政区。本文选址这六个区作为研究对象，是毽为这些区相对杭州其他 区来说，地缝于杭媸市中心区域，经济较发达，服务业对经济的要隶较高，丽且 金融业具有很强的良心性。 本文是篇实证性的研究论文，研究内容是发现和检验杭州市a 银行嗣点布 局的影响圜索。在参阅国内钋文献的基础上，重点是扶地理环境嚣素维度、入文 经济因素维度、网点因素维度、网点竞争因素维度，这四个维度进行系统的研究 从丽褥出影响银行网点存款的因子，并研究了不同区域的网点存款的差异性。 本文的研究对象是杭州a 银彳亍溺点布局与选址因素分柝，文幸银行特指嚣大 国有银行串的菜家锻行，嚣为考虑数攒保密性，用a 银行来替代，下文不群特殊 说明。我国霞有四大商业银行按照总行一一级分行一二缀分行一支行一营业 两点五级进行管理，本文的研究对象是到银行的支行这一级别。 与已有的研究成果相比，可能的创耨和贡献是： 1 在以往的研究巾，主要集中在入文地理的角度或者从地理信息系统( g l s ) 的 出发，本文尝试着从计量的角度，通过现实麴经济数据和调研数据的焦度浅发， 参考了沃尔玛等零售企业布蜀的经验，比较全面的分析了对银行掰点布局影响因 素。 2 。在模型圈归上宠凳考虑了因素之闻多元共线性阀题，构建了包含嚣予分耩、 聚类分析和多元回归模型在内的实证分析框架。 _ 1 毒论文框架 论文撵絮见圈l l 第一章：绪论。首先从我匿隧前银行网点蠢局的实际状况出发，提出所要研 究的润题。并介绍了研究的对象、研究方法及技术路线，并明确了本文拟解决的 核心问题。 第二章：银行阏点选缝和布局豹文献霜顽。通过广泛查阙文粹对银行瓣点的 选址研究进展做了个简要的概述，并重点阐述了嚣方学者对银行耀点研究的最 新进餍。 第三章；对当前研究银行网点选址中的一些理论模型进行霉鬏。再次探讨了 国钋学者在研究银行网点蠢局时如何进行变量选址及其研究得出的主要结论。同 时介缨了罄际零售渡沃尔玛、蓬琶克在其营业鼹点选址上的一些囊责经验，药本 研究的变量选址奠定了实践基础。最后在国内研究的基础上，结合杭州地域的特 点，褥窭对杭髑a 银行丽点选址影瘸因素鹣确定还需要迸一步豹实证分褥。 第四章：杭州网点布局存在的问题和现状分辑。把抗州网点布髑的一些闻题 揭示出来，并把麓点布局麴情嚣总的概述。 4 浙江工业火学硕士学彼论文银行网点选址因素宓证研究一以杭州市为例 第五章：变量选取与模型设计。在借鉴豳内外同类研究的基础上，并结合杭 州的实际的信息情况，进行变量选址与量化，最终得出了网点影响因素的模型。 在模型选址上，主要选址使用因子分析、聚类分析和多元回归模型。 第六章：我国银行网点选址和布局的管理对策。首先，分析了当前我国商业 银行选址的现状及存在的主要问题。其次，从商业银行的视角，结合国外经验和 论文实证角度，对银行网点提出了对策。说明商业银行应该转变观念，重视网点 的布局管理 第七章：结论与展望。归纳和总结出全文豹主要研究结论，分析了这些结论 的学术价值和实践意义，并讨论了本文研究的局限性以及在今后的研究工作中需 要进一步探讨的闽题。 图1 1 论文大纲图 5 浙江工业大学硕士学位论文 银行网点选址因繁的实证研究以杭州市为例 2 。银行网点选址和布局文献回顾 2 1 地理学对金融问题的研究 随着全球化进程加速，很多学者认为地理的概念已不褥重要，其中较有代表 性的是以o 孙i e n 为代表的“圭| 鎏理己死的麓念。认为“可替代的货币仍将继续 避免并且在很大程度上成功地逃离现存地理条件的限制 ( 0 b r i e n l ，1 9 9 2 ) 还有一种观点认为，金融并不是地理学研究的领域，因为地理学研究的是实 体事物，而货币在现代意义上说是非实体的。这种非实体给人的印象就是地理学 研究的核心一距离摩擦被边缘化了当距离摩擦消失后，地理学也就丧失了它的 基础。这种观点暗含了以下的假设，郎金融景观是同质性的，但实际上金融景观 在世界范围里是完全不同质的，具有极端的异质性和不规则性，正是这种特性才 导致了货币的流动，丽有了流动遣就有了解释的必要。 p o r r e s 等人提出信息的不对称是导致金融交易与距离之间存在很强相反关 系的原因。正是由于信患的不对称性质，金融部门需要接近于信息源，因此，人 们不可能完全摆脱地理因素的约束。之所以会产生认识上的分歧，还有一点原因 在于不同学者对金融地理学所指的地理环境的理解不同。从狭义的地域观念看， 随着科技的进步，人们对叁然条件的依赖性鱼然是越来越小：但是金融地理学不 仅关注自然地理环境的作用，而且强调社会、文化等人文因素，强调事物发展的 大生境，综合考虑各种因素，用复杂系统的观点来分析闯题，地理环境的含义更 加丰富了( 金雪军等2 ，2 0 0 4 ，1 1 ) 。 地理学对金融的研究可以归纳为以下几方面：空间差异、空间过程、空间相互 作用，这三个方面在金融领域都有与其相关的方面。例如，各国之闻在最低储餐 要求、管理的资产数额和股票拥有状况方面的差异属于空间差异：银行网络的扩 张和收缩、各国对投资资金的接收情况是典型的空闻过程：匿际闻实际蕊察到的 金融流，支付系统的运作都是空间相互作用的例子( 瑞斯托劳拉詹南3 ，2 0 0 1 ) 。 地理学家雷由( l e y s h o n ) 对金融这一主题已作的研究工作进彳亍了总结概括，其 中一部分( 1 9 9 5 ) 集中于经济政治方面，包括地缘政治、地缘经济和金融排斥性。 地缘政治透过自由主义、平均主义、社会主义和其他意识形态的烟雾探讨其背后 的权利政治。地缘经济则向操作层面跨进了一步，它把地缘政治形势作为己知条 件接受，注意力转向投资组合、信用流通以及限定和形成基本经济力量的文化环 0 b r i e n s u b u r b a n i z a t i o na n dc e n t r a ld i s t r i c ts p e c i a l i z a t i o n j u r b a n g e o g r a p h y ，1 9 9 2 ，l l ( 1 ) ：l l o 1 1 3 2 金掌军，田霖金融地瑷学：国外地理学：国外地理学科研究新动向 j 】经济地理，2 0 0 4 i6 ) ：7 2 i 7 2 5 3 瑞斯托劳拉瘸南金融地理学【m j 北京：黼务印书馆2 0 0 i ：5 2 0 6 浙江工渡大学硕士学位论文银行阏点选址因素实证研究一以杭州市为例 境。另一都分( 1 9 9 7 ) 则是有关多种货币、货币翻络和金融中心的研究。对多种货 币的形成和使用的研究在很大程度上是历史的和社会人类学的。货币网络也有着 较浓厚的哲学味道。金融中心则是更具实体性的，但研究的危度仍旧是社会和文 化的。尽管不可否认中心的持久性在很大程度上依赖于社会因素。金融交易需要 建立信用，而建立信用最好的办法就是面对面接触，从而使集聚在同个中心 更有利。 目前许多金融部门出于保密的缘故，较少披露有深度的数据资料，因此关于 金融地理方面的论文还是比较少。吉愚拉贝囊( j e 鞠l 曲纛s s e s ，1 9 9 5 ) 却走在 了时代的前列，他的职业生涯开始于里昂的一家银行，在那里的工作使他有机会 深入了解银行的运作过程，并可以接触保密的资料库，且可以进行大规模的调查。 结果在1 9 9 5 年葛出了关于里昂地区金融地理的博士论文，论文描述了银行网络 的发展，银行的市场区，城市中心的金融联系，银行行政管理的变化，银行在城 市形态中的遗像，它们对地区经济的依赖于支持货币储备，金融周期，储蓄吸收 能力以及银行借贷。 瑞典经济地理学家瑞薪托劳拉詹南( 嚣i s 专o l 刹l a ；a i n e 羚，1 9 9 8 ) 出版了金 融地理学一书，这本书以金融学家的视角对国际资本市场作了地理学的表述， 主要对金融领域作了描述和解释。它阐述了金融资源的所在，描述了参与者如何 运作这些资源，并解释了金融活动的基础结构。作者绘制了金融市场的地图，包 括它们的组织、区位和集聚而成的金融中心。 更多的学者剐放实证角度高发，在分析金融现象时强调地理因素酗e l ( 2 1 ) 分析了东亚金融危机的空间体系结构，指出由这场危机产生了关于全球金融系统 在地理学上的争论，他认为全球投资银行成为一地区金融系统空闻结构的重要角 色。投资银行通过分支机构的网络联系，在东亚的金融市场上的相互作用和公共 的、私人的客户群网络，在维系一地区金融系统方面发挥了重要作用。它们在危 机中对地区金融系统的中介作用的价值是不可估量的，在这期间，许多当地的亚 洲银行包括日本都被累积的债务困扰而不堪重负。而全球投资银行深入其他地理 范重内的市场的规模和多样性表明：它们缝比东亚当地银行更好地、更有效地处 理危机。由于东亚银行与本地区的金融系统紧密相连，危机中损失也最大，它们 在地理上相对来说最不分教也不多样化。许多学者从危枫中得到启示，指出东盟 金融危机极好地解释了“特殊位鬣地理学”。另外，p a g a n o 等人( 1 9 9 9 ) 研究了1 9 8 6 到1 9 9 7 年世界主要交易所股票上市的地理原因，讨论了海外上市的地理化：c l a r k ( 2 0 0 0 ) 从投资管理业的作用和空间结构溅发，论证了金融机构和金融产品都有其 特殊的历史和地理条件( 金雪军等，2 0 0 4 ，1 1 ) 概括起来，地理学对金融业的研 究主要是宏观层次的，研究集中在大区域的层瑟上，研究对象是金融组缓与政治、 经济以及社会发展的空间差异之间的关系，这种研究对象属于非实体性的，与地 7 浙江工业大学硕士学位论文 锻行网点选颤t 因素的实诫研究以杭州市为例 理学通常掰关注的实体的空间差异有所不同。 2 2 关于银行阚点 2 2 。l 国内银行人士的研究 国内有关金融及银行网点空间分布研究的主体是银行业的从业人员，它们主 要从金融网络及金融隔点经营与管理的角度入手进行这一方面的探讨。八十年代 以来，我因由计划经济转入市场经济，国有商业银行开始按照市场经济的规律运 裕，按此过程中，国有商业银行业既要面对| 墨体制遗留闻题对银行发展产生的制 约，又要面对市场及其他银行的挑战，同时还要探索银行自身发展的道路，故各 大银行都对自身如何适应新的发展形势进行积极的研究。 黄黎阳( 1 9 9 5 ) 认为银行储蓄网点布局的合理化科学化必须从三方面入手， 分别是详细的市场调研、拟设网点业务的潜力的匡算和网点设立的可行性评估。 张梦芳( 1 9 9 7 ) 认为建行完全按行政区划设置分支机构，同一地区机构网点 重复设置、人浮于枣，并认为应该遵循规模效益和减少管理层次的原则，对现有 分支机构进行调整，实现结构网点设置壶数量扩张型向质量提高型转变，形成布 局合理、规模经营、注重效益、运转高效、精简统一的机构网点体系。 湖北省农村金融学会课题组( 1 9 9 9 ) ，认为爱前农行按行政区划设置机构网点， 造成点多面广分散的结果，不利于均衡发展与自主经营，经济效益低下，竞争力 弱，从而提出网点布局的经济区域性、网点精干性等原则，并提出分类指导法、 优化重组法等整合方法。 奚君羊( 2 0 0 3 ) 银行营销管理对银行营销观念的演变作了阐述。分销渠 道是银行案销中的重要环节。对西方银行分支机构的网点的选址模型散了贪绍和 比较。 还有一些研究人员则从研究方法的角度入手，为银行网点布局选址的分析提 出了具体可行的方法。如张德鹏在储蓄网点设立的经济合理性的评价一文中， 分析了储蓄网点吸收存款豹总收入与总支出，给出了评价储蓄网点经济合理性的 公式，并提出了在储蓄网点设立之前，如何确定公式中有关因素数值的方法( 张 德鹏，1 9 9 7 ) 蓠人有关银行网点布局与选址的研究总的来说不是很多，多从两点经营与管 理的角度入手。考虑的问题较为零散与单一，缺乏系统性的研究。 浙江工渡大学硕士学位论文银行网点选址因素实证研究一以杭州市为例 2 2 。2 国外学者对选址问题的研究 选址问题是银行海外实体经营( 区别于网络银行) 中首要解决的嗣题。具 体国家或地区选址方面的研究文献较多。0 0 l d b e r ga 1 1 ds 啪d e r s ( 1 9 8 0 ) 研究了美国 银行进入英国的影响因素，结论为美国对英国的贸易往来是主要原因。g o l d b e 毽 e ta 1 ( 1 9 8 9 ) ，g o l d b e r ga n de s e 4 ( 1 9 9 4 ) 和b a g c i l i s e n ( 1 9 9 5 ) 对外资镶行在美圈 各州的分布进行了研究，认为进出口总量和该州在全美金融领域中的员工比例 是主要决定因素。秘u l 魏勰a n dm c g e e ( 1 9 8 9 ，1 9 9 0 ) 和g f o s s ea n dg o l 纛b e 毽1 9 9 l 的研究表明，对美国的投资、外贸和母国银行业的规模与该国银行进入美国市 场的数量呈正向关系。s 曲i ( 1 9 8 8 ) ，n i 醢坟鑫l 。( 1 9 8 6 ) 和舶l 曲e 塔鞠dj 曲n s 锄 ( 1 9 9 0 ) 认为，美国的囡外直接投资f d l 是决定美国银行在世界范围内选址分 布的主要因素。其中，n i 曲e t 俎的研究结论又有别予其他研究者，他们在承认 f d i 的重要作用时，认为当地银行业机会l o c a lb a n l ( i n go p p o m 痂够并不像其他 研究者认为的那样是一个重要影响因素。 此外，n o 孰y o 矗i y a 瞄。一l 辨s 研究了霸本跨雷银行在国际化选址中的考虑 因素，结果表明，主要受网本制造企业国外直接投资和东道国当地银行业机会 l o c a l 酗绌赫go p 印瞧毽姆两个因素的影响。袋a 。b f e 越掣翘d e 。c k 颦l 强i s1 9 9 6 通过 对3 7 个母国和8 2 个东道国近2 0 0 0 个海外机构地址的分析，发现银行选址与贸易 和国外的直接投资( f d l ) 有密切关系。 以上研究考察了银行国际扩张中地域分布的影响因素，僵仍有不足，主要 在两个方面：一是只研究了美国或日本银行国外扩张中的选址以及国外银行在 美国市场上的活动，对其它国家银行在其它市场上的活动缺乏关注；三是把选 址因素集中在f d i 、国际贸易量、当地人均g d p 等几个有限的因素上，缺乏可 行实用的综合评价。 2 3 商业网点布局规划与零售商业区位论研究 商业网点和银行网点的经营在其空间方面具有一定程度的相性。银行业与商 业同属子服务业的范畴，银行网点与商监网点经营状况的好坏都直接决定于其所 能影响区域的消费者数堂和其自身的有关属性。商业网点布局与选址的研究己经 4g o l d k 鑫g 硒s e ，爻k e 戡i 穗o l c e 醴稻托；麴b 勰l c s l 瓣畦地u n i 瞳s 泼e s 阅。j o 珏黼a lo f o 旌秽趱l c s 鞠d b u s i n e s s ，l9 9 4 lo 4 6 ) ：3 6 7 3 7 9 5 n o b u y o s h jy a m o r i an o t eo nt h el o c a t j o nc h o i c eo f m u l t i n a t i d n a i b 卸k s ：t h ec a s eo f j a p a n e s en n a n c i a l i 彝s 珏l n i o nl j 】。j o u l n a lo f b a n i c i n g i n a 霸c c ，1 9 9 8 ，1 5 2 2 ) ：1 0 9 一1 2 0 9 浙江工业大学硕士学位论义 银行网点选址因素的实证研究以杭州市为例 比较成熟，本小节对商韭圈点布局栽划研究和零售商业送位论进彳亍回顾，为下文 城市银行黼点布局与选址的研究提供一定的参考。 2 。3 。l 商业厨点布局规划研究 有关商业弱点布局研究是地理学与城市规划学的个重要磷究方向，不同学 科的学者分别及不嚣的笼度对商监阙点布局避幸亍过研究。比较有代表性的研究成 果有杨吾扬的北京市零售裔业与服务韭中心和网点的过去、现在和将来：周 安傣的计划经济体制下城市商业躁点规划理论的解构：营连群麓商业零售 业态分类规范与商业网点布局规划等。综合上述各学科学者对商业网点布局研 究，可以总结出以下特点： 商业布局的影响因素研究商业网点布局受诸多要素影响。赵斌正( 1 9 9 0 ) 讨论了影响商业中心选址的爨素，认为交通因素、人流因素、配套设旌嚣寨和地 租嚣素是影响商韭中心选址的豳个重要因子：谢东晓( 1 9 9 3 ) 以单个商监中心为 研究对象，探讨了商业中心发展和交通之闻的关系，认为两者之湖存在着既相互 促进，又相互冲突的竞争合作关系：芏宝铭( 1 9 9 5 ) 则对人墨分布与商韭嚼点泰 扁的相关性进行了研究。 商业网点布局特征研究，并与相关理论进孳亍论证。不少学者对国内不同城市 的商业网点布局特征进行了实证研究，大多数研究表明城市商业网点布局里现出 两个较隽明显蛉规律性特征：市级商业中心的数量较少，一般为l 一3 个，且多布局 在城市中心区或交通便利的地方，鼷点积聚程度高：区缀商韭中心稆小区级商监 中心数量要远远多于市级商业中心数攫，僮密度太小且分布不平衡。 商业中心规模等级划分问题研究商业中心规模等级分类是商业隧点耀局的 个重要内容。大多数学者采用了多指标研究方法，综合评价城市商业中心的规 模等级。综合多数学者的已有研究，发现在对商业中心的规模等级进行划分时经 常采用包括商店种类、商店数嗣、总营业额、商监中心职能数、职能单位数、营 业面积、区位条件等在内的1 0 多种指标进行综合测评。陈森发( 1 9 8 6 ) 采用主成分 分析方法，将多个指标缩成一个综合指标，依次来反欧商韭中心的规模，创立了 又种可选的科学方法。 商监网点运动滨化攥撵研究。赵斌正( 1 9 9 0 ) 探讨了商避中心的运动栽律，认 为商业中心发展演化要经历四个阶段：萌芽阶段、积聚阶段、扩散阶段、成熟( 稳 定) 阶段。刘搏敏( 1 9 9 1 ) 用动态研究方法研究了南京居民馊震商犍中心系统的活 动规律以及中心系统的发展变化规律，以探求行之有效的商业串心系统规划方 法。 1 0 浙江工蛾大学硕士学位论文 银行阀点选址因豢实证研究一以杭州市为例 2 3 2 零售商业区位论研究 按照研究主体的不黧，区位论可以划分为农业区位论、王业区位论、商业区 位论、交通区位论、城市区位论、服务业和住宅区位论等。商业区位论中的零售 商业区位论与本文的研究最为相似。零售商业区位论的理论基础是克里斯泰勒的 中心地理论。后又经过贝利、魁恩、戴维斯、赖利和康维斯等人的不断研究，逐 步丰富完善，以下是零售商业区位论中涉及的一些主要问题。 零售业区使选择的要素包括市场、空闻距离和交通条件以及竞争三个方面。 这里的市场是克里斯泰勒在南部德国的中心地书中所提到的“产品和服务 的供给或服务范围，这个范围包括内侧界限和外侧界限。内侧界限指某零售或 服务设施必须具有的最小限度消费者的范围，只有如此才能获得正常利润。外侧 界限指商品或服务的最大销售或服务范围。市场所包括的具体因素是市场范围内 的人髓及萁属性，如人翻密度和收入水平，它们都会对零售商业的效益产生影响： 消费者克服空间距离需要付出空间费用或时间，因此是消费者选择零售区位的一 个重要因子，随着距瀵费地距离的增加，到该地购物的入因数量会减少，距离达 到一定程度之后，消费者到该地购物的行为就只是偶然行为了，这一距离就是克 里斯泰勒所说的外部界限：零售商业的区位选择与网一地域经营同类型商品或服 务的企业的数量和竞争能力有密切关系。最终竞争的结果，可能出现两种趋势： 分散或联合。有关的零售区位模型有如下几种： 1 中心地区镶模型：魁恩交通费用的要素，认为零售业( 包括服务她在内) 区位 空间选择应遵守如下的四种中心区位原则：1 ，消费者成线状分布时，商业区位应 布局在中点：2 ，大致等同的人口成面状分布时。商业区位应该选址在中心：3 ，入 口沿交叉的交通线路以任意单位分布时，商业区位应选址在交叉点处：4 在汇集 的交通鼹的各线路上，人口呈任意分布时，汇集点是商业区位选址的最佳点。 零售引力模型：赖利在调查了美国1 5 0 个都市的基础上，归纳出类似牛顿引力 定律的零售引力模型：当在a b 两个都市闯存在一个等级相对低的c 都市，两都市 向c 都市吸弓| 的零售额的比率与都市的人因成正比，与到c 都市的距离比的平方成 反比。 拎p厂n 、2 公式：丝= l l 丝l b bp b d o ) 鼢：矗都市吸弓| c 都市的零售额；驺：8 都市吸引c 都市的零售额 p a ：都市a 的人口p b ：都市b 的人口 脆：都市c 与a 的距离的：都市b 与a 的距离 断裂点模裂：在赖利之后，康维斯通过对零售引力法制的修改，提出了划分 城市对周围地区吸引力的断裂点理论。 浙江工业大学硕j 二学位论文 银行网点选址因素的实诋研究以杭州市为例 赋一2 南 d a ：为断裂点到a 城市的距离d a b ：为两个城市问的距离 p a 、p b 为a 、b 两个城市的入口 即一个城市对周围地区的吸引力，与它的规模成正比，与距它的距离平方成 通过对零售商业区位论的回顾，有两个方露值得银行网点布局参考。分别是 选址的影响因素和影响范围的确定，影响因素方面主要考虑了市场、距离与竞争， 这些要素影响商业网点的经彗状况，藤康维新的断裂点公式则是通过竞争的考虑 来划分网点的市场区域。 2 4 本章小结 通过对银行网点布局研究工作的回顾，我们可以看到针对银行业业态的研 究较多，研究者大多是银行从业者，他们主要对银行网点经营管理方面进行了深 入地探讨，而对银行网点选址研究则比较感性，没有上升到理论层面。同时有关 银行网点布局与选址的空间研究却是地理学涉足不深的领域。丽金融地理的研究 又主要侧重于宏观层面，而且是从金融业的运行机制入手的，并末涉及到具体的 网点空间布局与选址。 。 同时，针对银行业区位选择的研究，大多没有对银行进行分等级研究。例如 张文忠在对服务业分类时，把银行笼统地归纳为从外部支援企业的部门，并由此 得出银行网点的布局具有缀强的求心性。事实上不同等级的银行其服务的对象很 不相同，一般而言离等级银行网点为企业服务，低等级银行网点为居民提供服务。 这必然导致两种银行网点区位选择的不同，本研究尝试按银行网点等级研究其区 位选择问题。 我国有部分研究论及金融地理方面的内容，例如有关于金融机构分布的区域 分析，金融中心的发展等，僵有关银行阏点布局与选址的研究总的来说不是很多， 多从网点经营与管理的角度入手，考虑的问题较为零散和单一，缺乏系统性的研 究。丽国外是只研究了美国或基本银行国终扩张中的选址戬及国夕 银行在美国市 场上的活动，对其它国家银行在其它市场上的活动缺芝关注；二是把选址因素 集中在f d l 、国际贸易量、当地人均g d p 等几个有限的因素上，缺乏可行实用 的综合评价。本文尝试从计量经济的角度出发，来评价网点各个因素对银行绩效 的影响程度。 浙江工此大学硕士学位论文银行阏点选址因索实证研究一以杭州市为例 3 银行网点布局的理论基础、原则与模型 3 1 银行网点布局的理论基础 3 1 1 中心地理论 中心地理论是本世纪3 0 年代由德国地理学家克燕斯泰勒创立的。他认为，中 心地是一个地区商品和服务交换的中心市场，受到“人口门槛”和“服务半径 的制约。中心地规模越小，服务半径越小，数目就越多，只熊提供较低档次的商 品和服务：反之，中心地规模越大，服务半径越大，数目也越少，越有能力提供 较高档次的商品和服务，并包含有多个较低级别的中心地。各中心地相互竞争， 形成等级不同的六边形网络体系受市场、交通等不同主导因素影响，网络的等级 数量关系也不同。 银行网点为城市提供服务，也受这一规律制约，中心地体系决定了银行黼 点的等级分化。各不同等级的网点的权限和所管辖的区域范围按等级的高低而递 减，这些不同等级的网点必然要在地域上分离，按照各自“服务半径 的大小、 职能大小与中心地等级相对应分布。高级银行网点提供较全面的服务，其服务半 径较大，为城帘提供高级和专业性服务：低等级的银行网点服务半径相对较小， 提供少量低层次的服务。 3 1 2 区位理论 区位论是研究经济行为的空间选择及空间内经济活动的组合理论。通过其定 义我们知道区位论有两层含义，层是经济行为的空间选择：另一层是空间内经 济活动的有机组合。前者可称为稀局区位论，后者称为经营区位论。布局区位论 是区位主体已知，根据区位主体本身固有的特征出发，来分析适合该区位主体的 可能空间：经营区位论是大的区经空闯已知，依据该空间的地理特矬、经济和社 会状况等因素，来研究区位主体的最佳组合方式和空间形态。本文主要探讨的是 布局区位问题。 区位理论是有关银行网点选址和区位分析的理论基础，它是研究经济行为 的空闻选择及空间内经济活动的组合理论，简单地说就是研究经济活动最优的空 间理论，它研究一定的经济活动为什么会在一定的地域范围内进行，以及一定昀 经济设施为什么会建在一定的地域范围内。它含有宏观和微观两方面内容。宏观 浙江工业大学硕士学位论义锹行网点选址因素的实证研究- 以杭州市为例 区位理论是关于一个国家总体生产布局藏一个地区综合布局优化方案的制定，微 观区位理论则是关于具体生产部门或经济设施分布地点的优化选撵。区位经济理 论源予吉典经济学，也是瑷代经济地理学斡理论基磷。区位理论广泛缝应用予城 市土地利用、厂址选择、商业服务网点的选址等方面( 张文忠，2 0 0 0 ) 霹蘸，我国商业银行衡量镶行溺点经营状况鹣指标是该爨点的储蓄额总量及 其增长情况，而银行网点的储蓄情况又与网点所在区域的经济社会状况密切相 关，所以可以这么说，决定个镶行嬲点的经营状况的因素就是它的区位。同时， 设施区位理论也是银行圈点布局的理论基础。设麓是为某种需要丽建立的机构、 系统、组织戡建筑。而镊行网点是银行的网络体系，也是属于设施的一种。区位 是指被某种率物占据的场所或空闻，设施所占据的场鹱或空闻霹为设施区位。区 位不仅包括蒋物之间在空间方位和距离上的关系，还强调各种地理鞭素和人类社 会经济活动之闻的相互联系及其在空闻位置上的相互作用。区位楚针对一定事物 而言的，而这定的事物就是区位主体。区位主体主要是指与人类相关的经济和 社会溪动，朝企监经营活动、公共团体或机关添动及其个人活动等。根据送位类 型的划分，可以把设施相应地划分为产业区位、住宅区位和公共服务区位等类型 如图3 一l 所示) 。不同设施选址的原则很不相同，有的追求经济利益最大化，有 麴追求社会效益最佳，有的则寻求叁我满足等。毙如产业区链的选择一般是追求 利润最大化，住宅区位的选择主要是追求效用最大化，而城市公共服务设施区位 通常是追求福利最大化张文忠8 ，2 0 0 0 ) 。 区位缀理l 西德凄帮卜峨录镲| l 一l 一ll 一 资 一效益最大纯r 本 1 产韭区位r 1 z 囊区位 戆 空 l 区位动机 间 1 效鼹最大位r投1 住宅区镳h 住宅区健 瓷 行 一福剩最大纯l 为 一公共设鬟区僚u 睡书锫区位 lil 图3 1 ：隧位的不阎类型 6 张文惠经济蕊经论l 谰j 艺塞：零幸学畿舨社，2 0 0 0 ：4 - 2 5 1 4 浙江工业大学硕士学位论文 银行网点选址因素实证研究一以杭州市为例 银行网点属于一种服务设施，但它的主体又是个公司或企监，嚣此它的选 址要同时考虑效益和福利两方面的问题。因而选址布局上应该以经济基础好、人 气聚集的公共设旋用地为首选。分布密度可根据区域经济实力和入口密度相应有 所调整，不宜平均布点，应充分体现其效益性。同时，由于银行网点是为人服务 的，因此不论规划还是设计都应以解决人的需要为最终目的，在考虑经济利益的 网时还要使网点布局具有一定的均匀性，体现一定的公_ 乎性。 3 1 3 集聚和关联理论 聚集效应是空间经济学的普遍认识。城市经济的本质特征之一就在于其聚集 性，聚集效应是由社会经济活动空间集中所形成的外部效果和规模效应综合而成 的。社会经济活动及相关要素空闻集中，孳| 起资源利用效率的提高，由此产生成 本节约、收入或效用增加，这就是聚集经济。而且，随着社会分工的细化以及市 场的不断扩大，不同行业之闻的联系加强，银行业与各种经济活动豹主体产生密 切的联系。银行的管理机构在城市中心的优势区位聚集，可使得大量商务机构方 便地获得相关金融服务和专鼗性服务，节约了交易成本。而商务机构的聚集崧然 扩大这一区域的知名度和影响力，区域的知名度反过来影响这区域中机构的知 名度。此外，机构聚集在一起，机构间的知名度也相互提高，特别是知名度较低 的企业霹以借着知名度高的企业抬升自己的知名度。因此，各家银行为抬升自身 的知名度，一般会选择在那些聚集效应高的区域设立高级网点( 张文忠，2 0 0 0 ) 。 3 4 城市地租理论 对银行网点的空间区位选择，我们可以根据赫德( t j r d ) 黑格( 融i g ) 和李嘉 图( r i c a r d o ) 等的地租理论来加以研究。土地的经济地租是指剥用土地所得的报 酬减去成本后的剩余。经济地租的度量是：某种土地的生产力与最差土地的生产 力之差，最差条件的土地经济地狙为零。( 许学强等，l 鹎7 ) 应用到城声的银行网 点区位选择上，区位条件最佳、配套设施完备的城市中央商务区的地价最高，其 健区域的缝价随着距中央商务区的距离由近至远焉依次降低，依次为城市副中 心、区域中心和社区中心。从成本角度考虑，高昂的地价布局的必然是付租能力 较强的机构。一般说来，高等级网点由于地位重要、产出率高、经济价值大而在 中央商务区或地区中心布局，而低等级网点则由于遍在性等特点和相