信用卡扩张背景下的风险防范.doc

信用卡扩张背景下的风险防范摘要本文在论述了信用卡扩张过程中信用卡风险的特点的基础上对如何防范信用卡风险进行了探讨关键词信用卡扩张信用险防范一、信用卡迅速扩张时代到来我国信用卡业务发展较晚经历了一个从初始阶段到高速发展的过程1986年中国银行发行第一张长城卡卡的种类已达上千种2002年信用卡的数量不到1000万张但从2003年开始我国的信用卡业务发展十分迅猛根据中国银联银行卡市场季度分析报告统计2005年3月末我国银行卡累计发行量达到8.27亿张其中信用卡达3,308万张近几年信用卡的扩张速度更加惊人信用卡发卡量和消费额度成倍增长透支额度也不断升级有的单张信用卡甚至达到了300万元的透支授信额度仅中国工商银行一家发卡行到2008年6月的发卡量就达到了3303万张消费额达到了1108亿元2000年到2008年中国工商银行信用卡发卡量和消费额具体见表1数据来源根据中国工商银行公布的2001年2008年年报和半年报数据整理由于信用卡是高利润贡献率的私人金融业务随着我国金融领域的全面开放一些外资银行早已通过合资、合作的方式将触角伸向这一领域国内银行卡业务竞争愈演愈烈可以说信用卡扩张时代已经到来据麦肯锡预测,中国的信用卡业务市场将呈指数式增长,到2013年利润将达到130亿元140亿元（郑玉仙等2006）,成为商业银行核心业务和主要利润来源与此同时始于2003年岁末的韩国信用卡危机至今尚未能有效治理近年来香港的信用卡危机也未得到根本解决因此国内银行必须在大力发展信用卡业务迅速抢占市场的同时注重风险的防范二、信用卡市场扩张背景下风险防范问题更加突出信用卡业务风险是指在信用卡业务经营管理过程中,因各种不利因素而导致的发卡机构、持卡人、特约商户三方损失的可能性信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比具有高度风险分散的特点同时信用卡业务具有高风险高利润的特点信用卡透支的实质就是对客户的小额贷款而且是没有抵押的信用贷款交易双方存在严重的信息不对称现象逆向选择和道德风险更加严重同时由于信用卡提供的是循环式短期无抵押小额贷款其利息收入也要高于其他贷款例如透支利率为日息万分之五相当于年利率18%是普通贷款3倍高风险也能带来较高的利润在西方发达国家信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润的来源如作为目前美国乃至全球最大发卡银行的花旗银行2004年信用卡业务净盈利占其利润的三分之一；而美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成而对于一些风险管理水平处于低位的发卡银行而言如果风险控制不当信用卡业务却将成为他们利润下降甚至亏损的主要因素信用卡风险的最大特点是市场拓展越深入风险控制要求越高随着高端客户资源开发完之后灰色地带的客户即风险难以辨别的客户逐渐进入银行开拓视野信用卡风险也呈现逐渐增大的趋势在信用卡业务兴起初期潜在优质持卡人数量庞大各发卡机构能够在有效开拓市场的同时充分考虑风险因素因此普遍采取了较为严格的信用审核制度信用卡不具备高额取现、结余转户等功能经营风险难以在发卡机构间大规模传递风险处于较低水平随着竞争的加剧各发卡银行为争夺市场采取了放松发卡条件或者强行办卡等办法对持卡人审查不严埋下了风险隐患管理不严防范不力服务跟不上就会造成信用卡的风险增大但随着业务不断扩展信用卡业务进入高速成长期客户规模迅速扩大导致客户质量参差不齐信用风险随之迅速上升从国外的经验来看信用卡业务的风险高发期往往集中在市场过度开发的阶段是恶性竞争的结果发卡机构为了争夺有限的资源降低风险控制标准由此引发了大规模的连锁反应造成风险膨胀国际经验表明从20世纪90年代中期开始信用卡行业的呆账率有所上升信用卡的作业风险、经济周期风险和欺诈风险欺诈性申请和交易损失由发卡银行承担上世纪90年代到现在美国银行卡的欺诈损失额一般在6亿元7亿元2004年美国银行卡欺诈损失额约7.025亿美元在我国信用卡市场处于起步阶段真正意义上的信用卡发行量不到1千万张贷款规模不过百亿与银行数以万亿计的信贷资产规模相比所占比例甚小其中所蕴含的风险相当有限而且信用卡的持卡人基本上都属于银行的高端客户所以信用卡市场处于低风险期但是随着市场的进一步开发竞争的加剧信用卡发卡量和透支额成倍增长持卡人队伍的扩大会使银行的信用卡客户群向中、低端发展信用卡业务高风险、高回报的特性也会因此而在一定程度上逐步凸现正是因为随着市场的饱和及竞争的激烈化发卡银行开始更多地接受更高信用风险的客户同时在经营理念上更加追求利润最大化而非风险最小化所以信用卡扩张时代的风险防范迫在眉睫三、信用卡扩张时代的风险防范对策在信用卡业务迅速扩张的时代必须借鉴国外成熟经验建立和完善信用卡风险的防范对策1.加快个人信用制度建设和个人征信系统的建设目前对信用卡风险防范的对策的探讨大多集中于信用卡欺诈风险和操作风险笔者认为对信用卡风险的防范更应关注信用风险发卡行发给客户信用卡的主要依据是该客户当时的经济状况和信誉程度如果客户职业、收入、社会发生变动经济状况恶化无力还款从而引发信用风险要防止和杜绝信用风险的重要手段是加强个人信用制度建设建立个人征信系统以美国为例个人征信局的征新产品和服务多达几十种其中常见的调查报告-普通版征信报告和信用评分主要应用于信用卡信用评分是在一个或数个数学模型基础的支持下进行的最常见的信用评分是用于预测持卡人违约率的如美国个人征信局的FICO和GoldReport评分系统等我国的个人信用制度建设比较落后应该在政府和央行的推动下借鉴成熟国家经验成立个人信用管理机构对个人进行征信同时利用先进的技术和模型对个人信用进行管理和监督2.在发卡银行间建立完善的信息交流系统和信息共享制度由于目前银行间信用卡的授信记录还不能完全共享各银行对申领人、担保人的资信调查只适用于本行没有被其他银行所用如果同一客户申请另外一家银行的信用卡则需要重新调查导致重复性劳动及信息资源的浪费同时一个人可从不同银行申领到若干张信用卡一般一个客户往往持有多张信用卡这样总授信额度往往超过各银行预想银行的风险会在无形中被放大持卡人一旦发生恶意透支或无力偿还的话就难免造成银行的呆坏账一些涉嫌违规的中介公司也大行其道助长了信用卡风险的发生比如一些中介机构打着“小额贷款申请”、“快速融资”、“贷款绿色通道”的幌子来诱骗申请人通过向各家银行同时申请信用卡申请总数可以达到十几张很多急于筹款的人热衷于此从而扩张了信用风险此外各发卡行各自为政缺乏合作各发卡行购置的信用卡设备型号、网络模式、软件程序存在很大差别不同银行的信用卡不能联网使用信息勾通不畅无法发挥资源共享有效控制风险的作用因此各发卡行首先要共同设立专门的信用卡信息机构发卡行在调查持卡人信用资料的同时把所获得的信息与其他发卡行共享避免重复劳动达到提高工作效率的目的其次要建立定期信息交流和共享制度各信用卡机构之间应相互通报信用卡透支情况定期交换信用卡恶意透支者的名单堵塞某些恶意透支者轮换办卡、轮流透支的渠道和漏洞此外还要尽快实现全国各发卡行数据交换的电子化建立信用卡信息数据库和信息渠道实现信息资源在一定程度的共享共同防范并降低风险损失3.借鉴国外成熟的经验和做法对现实和可能的风险进行控制一方面发卡机构应尽可能采用国外成熟的风险管理系统和经验直接通过合资等手段引入国外的先进管理工具和手段使得整个行业在一开始其风险控制水平就处于较高的阶段比如引入国外先进的信用卡评分模型技术经过本土化的改进和吸收用以提高信用卡风险的防范能力另一方面借鉴和吸取香港、韩国等信用卡业务出现系统性风险的国家或地区信用卡风险防范的经验和教训对信用卡风险进行防范从韩国和香港的信用卡危机可以发现一个共同的现象那就是随着信用卡业务竞争日益激烈发卡机构在年费、商户佣金等方面的收益不断下降为提高贷款利息方面的收益同时争夺持卡人的存量市场发卡机构都积极拓展信用卡的直接贷款功能其中香港的发卡机构普遍提供结余转户服务而韩国的发卡机构则广泛推行高比例的预借现金业务在社会征信体系不尽完善的环境中这些业务的推行使得持卡人的信用风险不断膨胀和聚集都表明过度发展信用卡的直接贷款功能容易诱发信用卡业务的系统性风险因此在我国信用卡产品创新方面要吸取这些国家和地区的经验教训利用先进的技术手段控制信用卡风险4.完善信用卡担保制度健全风险补偿机制在对担保人的职业、社会地位、收入情况进行认真调查分析的基础上灵活制定担保条件加强对担保人个人及单位资格的审查避免“一人多保”的“无效担保”现象的发生在风险补偿机制建设上尝试与保险公司合作共同研发相关保险产品对持卡人的信用风险进行保险例如可以对持卡人发生的透支逾期由保险公司先行赔付发卡机构而后由保险公司对持卡人进行债务追偿另外为了保障持卡人的权益解除持卡人的后顾之忧对持卡人卡片丢失后到办理挂失手续之间卡片被盗用产生的损失进行保险5.加强信用卡立法建设改善用卡环境一方面要加快信用卡运行规则的立法进一步规范信用卡业务另一方面是加快打击信用卡犯罪的立法例如根据近几年来信用卡犯罪的新特点把骗领信用卡、非法盗取他人信用卡信息等行为纳入刑事处罚的范畴进一步净化信用卡的用卡环境参考文献1