银行个人业务风险管理培训讲义.ppt

邮政储蓄个人业务风险管理重点问题及风险防范措施 市邮政局 2 提纲 1 存折业务风险防范工作重点 2 绿卡业务风险防范工作重点 3 个人业务合规风险管理重点 3 存折业务内部风险防范 第一部分存折业务风险防范工作重点 存折业务外部风险防范 ii i 4 第一部分 存折业务风险防范工作重点 一 存折业务内部风险案件主要类型 一 手输存折账号盗取客户资金 二 暗自为客户存折加办卡 凭卡盗取资金 二 存折业务内部风险案件原因分析 一 客户过于信任内部工作人员 擅自泄漏个人账户关键信息 二 储蓄系统允许手输存折账号进行取款 转账 加办卡等交易 为个别不良用心的内部人员利用 5 第一部分 存折业务风险防范工作重点 三 存折业务内部案件风险防范措施 2009年7月1日起 储蓄网点前台实行新的存折业务规定 14条 1 办理活期存折开户 批量领取凭证 卡加办折 挂失补发新存折 自动换折 随机换折等六项业务时 应对新存折刷折 写磁 并确保磁条信息完整正确 2 储户凭存折办理活期支取 活期销户 账户到账户转账 向对公账户的转账 折加办卡 密码修改 密码加办 密码取消等八项业务时 应通过 刷折 方式由计算机系统自动从存折磁条信息中读取账号 完成账号的输入 6 第一部分 存折业务风险防范工作重点 3 储户办理 活期支取 等八项业务时 如果刷折读磁失败的 应先办理 重新写磁 业务 4 由于存折磁条失效等原因 无法办理 重新写磁 业务的 应为客户办理 随机换折 业务 5 无密户 和只预留印鉴的账户应在开户局办理 重新写磁 和 随机换折 业务 有密户 可在全国任意联网网点办理 重新写磁 业务 在开户省任意联网网点范围内办理 随机换折 业务 7 第一部分 存折业务风险防范工作重点 6 在开户省办理 重新写磁 业务和 随机换折 业务时 储蓄系统校验输入的账户密码 身份证件类型和号码是否正确 跨省办理 重新写磁 业务时 系统目前只校验账户密码 7 办理 重新写磁 业务和 随机换折 业务时 营业人员应认真检查存折真伪和开户人身份证件的有效性 并留存身份证件的复印件 如果为代理人办理的 还应检查代理人的身份证件 并留存代理人身份证件的复印件 8 第一部分 存折业务风险防范工作重点 8 在刷折读磁失败 且不能办理 重新写磁 业务或 随机换折 业务 而客户又急需用款的特殊情况下 营业人员可以为客户办理 紧急折取款 业务 9 无密户 和只预留印鉴的账户应在开户局办理 紧急折取款 业务 有密户 可在全国任意联网网点办理 紧急折取款 业务 9 第一部分 存折业务风险防范工作重点 10 办理 紧急折取款 业务时 交易金额在5万元以上 含5万元 的 须经综合柜员授权 在20万以上 含20万元 的 须经支局长授权 11 办理 紧急折取款 业务时 取款金额在5千以上的 储蓄系统应校验输入的身份证件类型和号码是否正确 12 办理 紧急折取款 业务时 营业人员应仔细检查开户人的身份证件 如果为代理人办理的 还应检查代理人的身份证件 紧急折取款 金额在5千以上时 如果开户人和代理人的证件类型为居民身份证的 还应进行联网核查 10 第一部分 存折业务风险防范工作重点 13 网点每日营业结束后 应打印 紧急折取款 业务登记薄 随当日各种凭证一起送事后监督部门 事后监督人员必须对其逐笔进行督查 14 各级分行稽查人员应对下属网点办理 紧急折取款 业务的情况进行重点监督和检查 11 存折业务内部风险防范 第一部分存折业务风险防范工作重点 存折业务外部风险防范 ii i 12 第一部分 存折业务风险防范工作重点 二 存折业务外部案件风险防范措施 一 2010年1月1日起 新发存折 重新写磁存折的磁条信息将增加存折校验码 pvn 二 继续做好伪造 变造存折风险防范工作 13 第一部分 存折业务风险防范工作重点 一 2010年1月1日 初步计划 起 新发存折 重新写磁存折增加pvn 1 pvn原理简介 pvn是参照cvn 卡片校验码 的原理设计的 是由系统在开户时根据账号 开户日期 存折印刷号加密运算得到的3位数字 存储在存折磁道信息中 在这些存折后续交易时 系统读取存折磁道中的pvn 判断pvn是否正确 14 第一部分 存折业务风险防范工作重点 2 pvn校验的主要改造内容 储蓄系统目前正在进行统版2 0改造 二期 计划于今年年底上线 统版2 0改造二期的重要内容之一就是存折增加pvn校验 存折增加pvn校验的系统改造内容和主要业务规定如下 1 开户 换折 重新写磁等含有存折写磁操作的交易 系统生成pvn写入磁道信息 同时在存折首页打印 pvn 字样 2 带有 pvn 字样的存折进行交易 只要刷折读磁 系统均会自动判断存折磁道中的pvn值是否正确 pvn不正确的拒绝交易 提示存折磁道信息非法 15 第一部分 存折业务风险防范工作重点 3 pvn错误连续三次时 系统将锁定该存折对应的账户 锁定账户不得进行取款 转账等交易 4 存折账户锁定后 客户应凭真实有效存折 开户身份证件 办理 可疑存折解锁定 交易 5 存折首页没有打印 pvn 字样的 其磁道信息中没有pvn 但此类存折仍可正常进行交易 只是系统不校验其pvn是否正确 但营业人员应提示客户尽快凭开户证件办理换折交易或重写写磁交易 6 办理存折有关业务时 如果系统读取存折磁条中的账号失败的 营业人员应按有关规定仔细检查存折真伪和开户证件 确认存折和开户证件真实有效的 应按规定为客户办理 重新写磁 或 随机换折 业务 16 第一部分 存折业务风险防范工作重点 二 继续做好伪造 变造存折风险防范工作 1 客户持存折取款 转账 交易金额5千元 不含 以上的 以及换折交易和重新写磁交易 营业人员要使用专用长短波灯检查存折的短波荧光丝防伪特征 2 对于确定符合短波荧光丝防伪特征的存折 营业人员必须要查看存折是否有被刮补 挖补及涂改等变造痕迹 特别要检查存折户名 印刷号和账号三处位置 对于存折内页未使用完而客户要求换折的 营业员要特别注意存折有无变造痕迹 17 第一部分 存折业务风险防范工作重点 二 存折业务外部案件风险防范措施 二 继续做好伪造 变造存折风险防范工作 3 网点的大堂经理要维持好现场秩序 严格执行 一米线 规定 在客户办理业务时 提醒其他客户在一米线外等候 避免不法分子偷窥客户存折和密码等信息 4 各行在办理开户交易时 要严格执行实名制要求 严禁使用不规范 不真实的身份证件开户 防止不法分子利用假身份证 开立账户实施诈骗 以维护存款人的合法权益 18 提纲 1 存折业务风险防范工作重点 2 绿卡业务风险防范工作重点 3 个人业务合规风险管理重点 19 绿卡业务风险案件主要类型 第二部分绿卡业务风险防范工作重点 绿卡业务外部欺诈风险防范 ii i 绿卡业务内部操作风险防范 iii 20 第二部分 绿卡业务风险防范工作重点 一 绿卡业务风险案件主要类型 一 外部欺诈风险案件1 伪卡欺诈 2 直接骗取客户资金 3 利用atm骗取 盗取持卡人资金 二 内部操作风险案件 21 绿卡业务风险案件主要类型 第二部分绿卡业务风险防范工作重点 绿卡业务外部欺诈风险防范 ii i 绿卡业务内部操作风险防范 iii 22 第二部分 绿卡业务风险防范工作重点 二 绿卡业务外部欺诈风险防范措施 一 加强发卡环节风险管理 严把风险源头关 一线营业人员对绿卡申请人的资料应进行严格的审核 各级业务管理和经营机构对批量开卡业务应严格按照实名制要求 逐一确认开户资料的真实有效性 确保无论是联机还是批量的新开户绿卡的开户人有关资料的真实性 二 加强atm机等自助设备管理 防范欺诈风险 一要切实加强对银行自助设备的日常检查 二要定期检查监控录像设备和相关录像资料 23 第二部分 绿卡业务风险防范工作重点 二 绿卡业务外部欺诈风险防范措施 三 加强收单环节风险管理 防范交易风险 首先是加强对特约商户资质的审核 另一方面 要加强对特约商户和pos机具的管理 四 加强协作 建立健全银行卡风险防范合作机制 一方面各分行应加强与其他分行 总行的沟通 另一方面应加强与当地银联 公安机关的合作与沟通 建立良好的信息共享机制和银行卡案件快速反应机制 24 第二部分 绿卡业务风险防范工作重点 二 绿卡业务外部欺诈风险防范措施 五 加强宣传教育 提高风险防范能力 一方面 各级机构要高度重视对干部员工的教育和思想动态管理 加强内部员工的合规和职业操守教育 重视对有异常活动员工的排查 另一方面 各级机构应通过多种渠道对公众进行有关银行卡知识的宣传 使公众了解银行卡的基本常识 要采取多种形式向客户提示犯罪分子利用银行卡作案的新手段和新动向 提高客户的安全意识和自我保护能力 25 绿卡业务风险案件主要类型 第二部分绿卡业务风险防范工作重点 绿卡业务外部欺诈风险防范 ii i 绿卡业务内部操作风险防范 iii 26 第二部分 绿卡业务风险防范工作重点 三 绿卡业务内部操作风险防范措施 一 严格执行操作权限分级管理要求 严禁有权限制约关系的人员互相兼职 各级营业管理人员应妥善保管本人的操作密码 对于擅自将密码提供给其他人员的将承担风险案件的连带责任 二 对于折加办卡 换卡 密码重置等特殊业务要加强监督和管理 防止内部操作人员恶意办理有关特殊业务 盗取客户资金 27 提纲 1 存折业务风险防范工作重点 2 绿卡业务风险防范工作重点 3 个人业务合规风险管理重点 28 合规风险管理的概念 第三部分个人业务合规风险管理重点 加强合规风险管理的重要意义 ii i 个人业务合规风险管理的重点 iii 29 第三部分 个人业务合规风险管理重点 一 合规风险管理的概念 一 合规风险是指银行因未能遵循法律 监管规定 规则 自律性组织制定的有关准则 以及适用于银行自身业务活动的行为准则而可能遭受法律制裁或监管处罚 重大财务损失或声誉损失的风险 二 合规风险与传统的银行三大风险 信用风险 市场风险 操作风险 明显不同 合规风险简单地说是银行做了不该做的事 违法 违规 违德等 而招致的风险或损失 30 第三部分 个人业务合规风险管理重点 一 合规风险管理的概念 三 过去通常把合规风险视同于操作风险 多注重于在业务操作环节和操作人员等方面去防范和控制 其结果并不理想 操作风险仍然在银行内部人员中大量存在并不断变换手法 这就说明 简单地把合规风险等同于操作风险的认识是不全面和不准确的 就现实情况而言 银行即使能够成功防范人员操作风险的发生 也未必能防范 控制制度或管理上合规风险的发生 因此 对合规风险一定要格外重视 因为它有时造成的危害和损失比一般操作风险要大得多 31 合规风险管理的概念 第三部分个人业务合规风险管理重点 加强合规风险管理的重要意义 ii i 个人业务合规风险管理的重点 iii 32 第三部分 个人业务合规风险管理重点 二 加强合规风险管理的重要意义 一 加强合规风险管理以及全面风险管理 是全球银行业的一个共同发展趋势 二 银监会等监管机构加强了合规风险管理方面的指引 加大了相应的监管和处罚力度 三 邮储银行在合规风险管理