银行降低不良贷款率根本出路在哪里.doc

银行业降低不良贷款率的根本出路控制新增不良贷款关键在于提高评估决策人员的素质作者简介：苏州铭星软件科技有限公司、苏州新天地投资顾问有限公司董事长，高级工程师，注册造价师，注册咨询师。自上世纪80年代初，即开始参与世行项目评估方法的引进工作。1986年5月曾与部分专家向国家计委共同提议，由国家权威部门编制发布各行业通用的项目评价方法，并参加建设项目经济评价方法与参数（第一版）编订讨论。率先设计开发出国内通用的建设项目经济评价系统，1988年荣获国家银质奖（为该类软件最高奖），成功开发“银行贷款项目评估系统”。1994年6月向建设部标准定额研究所提议编制房地产开发项目经济评价方法，为该方法的主要起草人员。1988年、1993年为配合国家计委建设部颁发的建设项目经济评价方法与参数第一版、第二版的推广应用，在苏州举办全国性培训班及全国巡回讲座十余期，举办房地产开发项目经济评价方法培训班十二期，有来自建设银行、中国银行、农业银行、设计咨询机构的项目评估人员、房地产企业高层决策及前期工作人员上千人参加过学习研讨，2004年10月协助苏州建行开展评估人员强化培训，取得了满意的效果。为培养我国的项目评估人才做了很多实际工作。一、引言欣闻中行、建行准备于明年上市。截止10月底中行资本充足率8.56%，不良贷款率降至4.55%。中国建设银行9月底资本充足率9.39%，不良贷款率降至3.88%。在三年时间内银行不良贷款率降低了十几个点，真是可喜可贺。以建行为例，2001年底建行的不良贷款率为1935，2002年一季度降至18.14%，当时建行计划争取用三到五年时间基本化解历史包袱，五年内把不良贷款率降到10以内，上述目标已经提前实现。在欣喜之余，冷静下来，我们还是感到忧虑尚未完全解除。虽然原有不良资产已得到妥善处理，不良贷款率大幅度降低，但新增贷款的不良贷款率能否降下来，才是根本所在，才是国有商业银行将要长期面临的任务。目前为了支持中行、建行上市，国家在政策上一直给予大力支持，而当前宏观经济发展形势良好，这些都是降低银行不良贷款的有利条件。但我们也要认识到，金融风险往往出现在宏观经济形势不佳的时候，所以现在不能过于乐观，要防患于未然，这也是中央高层的担忧所在。温家宝总理多次强调：“继续降低不良贷款比例仍然是当前的一项突出任务，严格控制新增不良贷款。”笔者以为，控制新增不良贷款要从源头开始，一靠体制，二靠人才。体制是解决管理问题的制度保证，人才是实现有效管理的资源保证。国内外的经验表明，上市是改变银行管理体制的有效方法。要上市，首先得把银行不良资产降低到国际或国内公认的警戒线以下，补充资本金和剥离不良资产是银行上市前的必由之路。现在中行、建行的上市条件已基本具备，接下来，应该是在建立先进管理体系的基础上，解决人才问题。二、对项目评估与决策人才的要求从业务流程分析，贷款项目评估决策是影响新增不良贷款比例的决定性因素。决策科学化是控制新增不良贷款的保证，而决策者的水平、项目评估人员的专业素质是关键所在。对决策者的要求应该最高的。做为企业高层管理人员，每个决策者都应该具备如下素质：会操作（项目）、会评估、会决策。对项目评估人员的要求可以低一些，业内需要的评估人员数量也比较多。项目评估人员可以分成三个层次：知名专家、专家、评估工程师。评估工程师需要人数较多，所以不能要求人人都是专家。但做为银行来说，每个分行甚至是每个支行必须配备若干名评估专家，担任评估项目负责人。区域中心或一级分行则必须有一名知名专家，整个评估团队由他（她）率领，所有评估报告由他（她）最后把关，该专家的职位应属于企业高层管理者。知名专家是项目评估团队的核心，可以担任评估部门的负责人、或副总经理级的总工程师。对知名专家的综合素质要求能干能写能讲。能干，能够亲自动手操作项目，可负责一些重大项目的评估，积累丰富的实践经验和信息；能写，有总结和研究能力，在理论和方法研究方面有论文或专著；能讲，能担负起团队的培训工作，或通过交流获得信息。项目负责人很关键，要求项目负责人首先具有专家水准。就象项目设计一样，一般来说，总设计师的水平能够保证项目设计的水平。由于高水平的项目负责人对项目设计质量要求会比较高，有时即使某个设计人员水平差一点，项目负责人也不会迁就，从而确保项目设计至少达到项目负责人要求的水平。对项目负责人的综合素质要求责任心强技术素质高有组织能力。对评估工程师来说，可以只要求有项目操作经验、会评估，做事到位。而做事到位是对所有各级人员的基本要求。所谓做事到位，就是能够根据岗位职责要求，绩效考核合格。具体来说，就是要求评估工程师能够做出合格的评估报告。不合格的报告一般主要是因为研究深度不够，参数确定不准，一般情况下会因为返工而影响项目评价与决策的效率，严重者会直接导致决策失误。三、人才成长的途径不同层次人才的成长途径有所不同。项目评估人才的培养途径主要有：强化培训、项目评估经验交流、学习研讨、学术交流、课题研究或技术开发、开展项目后评估。强化培训：调查表明，银行企业目前技术进步的首要目标，就是要采取具体措施，提高项目的评估质量和评估工作的效率，着力点就是提高评估人员的素质。当前状况是：在上世纪八十年代初期至九十年代中期学术高峰时期培养的一批高水平的项目评估专家有的已经退休，有的则已经走上领导岗位或成为决策者。目前在项目评估工作岗位上的知名专家已不多，而随着业务量的扩大，项目评估权限已逐步下放到分行或支行，客观上造成未经严格培训的项目评估人员的数量增加较多，这也是导致当前项目评估质量下滑的重要原因。目前，有一些银行企业已经认识到培训的重要性，有了培训计划和工作安排，但多数还未具体实施。据了解培训方法和师资是实施中面临的主要问题。强化培训模式是一个可取的好方法。年月日，苏州建行用天半时间举办的强化培训班取得了十分满意的效果，其培训经验曾做为独家新闻发表在中国金融网，已引起建行其他分行的广泛关注，有不少兄弟分行的公司业务部总经理亲自前往取经。此次培训的课程安排为两天半时间授课、两天时间做大作业，有理论方法、有实践、有手段（计算机）应用，适合于评估工程师培训，培训后可达到上岗要求。详见中国金融网独家新闻：建设银行苏州市分行举办项目评估培训班纪实与总 2004年11月20日。学习研讨：对于有一定理论和实践基础的业务骨干，需要站得更高、看得更远，对项目的研究不仅在微观方面深入透彻，在宏观方面也能准确把握，从有评估能力逐步提高到有决策能力。他们需要在理论与方法上继续深造提高，同时还需扩大眼界。但他们的学习方法宜采用专题讲座与研讨相结合的方法，授课的重点应该放在疑难问题分析和宏观经济分析层面上。这个层次的人员数量不多，宜由总行组织，各分行选派人员参加总行组织的学习研讨活动，或由各银行选派人员参加社会力量组织的有关学习研讨活动。学术交流：上世纪八十年代，我国开始引进世行项目评估方法及联合国工业发展组织可行性研究方法，当时处于学术交流最活跃的时期。那时，各家银行由国务院研究中心及建设银行牵头，举办过很多学术研讨会。来自全国各行各业的专家济济一堂，共同研讨，使中国的项目评估工作迅速与国际接轨。国家计委和建设部颁发了建设项目经济评价方法与参数（第一版），紧随其后，各家银行相继颁发了自己的评估办法。但是，最近十多年来，银行系统则逐步自己将自己封闭起来。一方面不太愿意接受外界的先进技术，参与外界的学术交流也越来越少；另一方面，企业内部技术创新能力受到国有企业大锅饭的影响，业务攻关很难见成效，技术进步与实际需要存在的差距越来越大。笔者已经感觉到，随着银行企业上市，体制改革，技术进步的要求迫在眉睫，银行系统又开始逐步向外界敞开胸怀。课题研究：随着当前宏观经济形势的变化，业务创新的现实需要，以及项目评估人员业务的深入开展，越来越多的问题需要深入研究和探索。例如当前就有一些很重大很普遍的项目评估问题一直在困扰着我们，即项目评估结果与项目实际运行结果在哪些方面容易产生偏差，偏差有多大，哪些偏差对项目成功与否起着决定性作用，在项目评估中如何修正偏差，以提高项目评估的准确性。由这个课题还可以派生出其他许多课题，如风险分析方法。课题研究对一个人理论方法、写作能力的提高都有非常重要的作用。课题研究是高层次人才培养的主要方法之一。当然，课题研究的成果应该通过一定的方式进行交流，如召开研讨会。这样一方面可以互相学习，另一方面也可做为一个检验成果的好方法，如果与奖励措施结合起来，就更能增强科技人员的创新意识和积极性。也可以采用“走出去，请进来，鼓励业务建设”等办法。所谓走出去即参加社会上一些质量较高的学习班；请进来即请外系统的知名专家到银行讲课；行里每年有计划地拨出一笔资金，鼓励部门或个人设立业务建设课题。课题可由银行内部人员独立完成，也可与社会上的优秀人才合作完成。开展项目后评估：这也是培养人才的好方法。通过完成一个项目的后评估所学到的知识，可能比做十个项目的前评估学到的知识都多。相应的的收获也更大。四、加强项目后评估长期以来，世界银行一直非常重视项目后评估的作用。我们不妨也拿起项目后评估这一有力武器，通过客观公正地解剖一批项目，积累经验。项目后评估不一定只是针对失误的项目，目的也不是为了追究评估或决策人员的责任，主要目的是总结项目评估经验。项目后评估的具体做法，可以采用聘请外系统专家的方式。由专家与银行内部优秀评估人员紧密结合，共同完成项目后评估工作。一个项目的后评估一般需要分析如下内容：1整体差异整体差异后评估指标前评估指标2单因素分析某个因素影响的差异单因素变化的评估指标前评估指标单因素变化的评估指标用某个因素的后评估值替代，前评估中的其他参数不变，计算的指标。3多因素分析多个因素影响的差异多因素变化的评估指标前评估指标多因素变化的评估指标用某几个因素的后评估值替代，前评估中的其他参数不变，计算的指标。4其他因素分析其他因素影响的差异其他因素变化的评估指标前评估指标其他因素变化的评估指标用某几个因素的前评估值替代，后评估中的其他参数不变，计算的指标。研究手段：为减少工作量，提高效率，确保方法上的可比性，要求采用专业评估软件来完成。五、一个成功的合作案例苏州建行开创了一个与社会力量合作提高项目评估人员专业技术素质的范例。合作的目标是，用1年时间培养出一支合格的项目评估队伍。苏州分行公司业务部510人，每个支行23人。12年内培养若干名专家级评估人员，12名知名专家。具体安排和措施：合作伙伴：苏州新天地投资顾问有限公司、苏州铭星软件科技有限公司。合作内容：人员培训、评估软件、技术支持、课题研究。人员培训：以开展培训和技术交流为主。目前已成功合作举办年度项目评估人员的强化培训，以后根据需要，择机安排举办更高层次的学习研讨班。评估手段：分行及各支行全部采用苏州铭星软件科技有限公司的铭星银行贷款项目评估系统。技术支持：24小时热线电话，评估人员遇到问题随时可以电话咨询行内专家或苏州新天地投资顾问有限公司专家，确保每个经过培训和使用软件的评估人员都能够做出合格以至优质的评估报告。课题研究：鼓励基础较好的行内专家与苏州新天地投资顾问有限公司自主研究一些课题。目前为紧密配合建设部及国家发展与改革委员会即将颁发的建设项目经济评价方法与参数第三版的施行工作，正在合作编写一本专业教材，书名为：可行性研究与银行贷款项目评估财务评价实务与疑难问题分析，简称财务评价实务与疑难问题分析，已由中国建筑出版社列入20