毕业设计（论文）-汽车的定损与理赔.doc

西安航空职业技术学院 毕业设计论文 汽车的定损与理赔汽车的定损与理赔 摘要 本论文主要阐述了在汽车行业日益发达的今天 国内外汽车保险行业的发 展 汽车事故中责任的查勘 保险责任的判定 及其详细的判定方法 在全球保险业务中 汽车保险具有举足轻重的地位 近年来 我国已经开 始进入汽车时代 汽车保险业务经营的好坏 不仅事关保险公司自身的经济效 益和发展 也影响到保险职能作用的发挥及社会效益的实现 对保障社会稳定 和人民的安居乐业发挥着积极的作用 如何借鉴国际上成熟保险市场汽车保险 理赔服务的先进经验来改进我国传统的汽车保险理赔服务模式 提高工作效率 降低服务成本 已成为摆在我国汽车保险从业人员面前亟待解决的问题 关键词 关键词 定损 理赔 查勘 责任 Abstract Abstract Thisthesismainlyexpoundstheautoindustryincreasinglydevelope dtoday Thedevelopmentofcarinsuranceindustryathomeandabroad caracciden tresponsibilityofsurvey thejudgementoftheinsuranceliability andthedet aileddecisionmethod Intheglobalinsurance automobileinsurancehasthepivotalstatus Inrecenty ears ourcountryhasbeguntoentertheageoftheautomobile carinsurancebusin essisgoodorbad relatesnotonlytotheinsurancecompany sowneconomicbenefi tanddevelopment alsoaffecttheinsuranceplaysanimportantroleinthefuncti onandtherealizationofthesocialbenefit tosafeguardthesocialstabilityan dpeople sliveandworkinpeaceandcontentmentisplayingapositiverole Howto profitfromtheinternationalinsurancemarketmaturecarinsuranceclaimsserv iceadvancedexperiencetoimproveourtraditionalautoinsuranceclaimsservic emode improveworkefficiency reduceservicecosts hasbecomeChina sautomo bileinsuranceemployeesinfrontofproblemstobesolved Keywords Keywords charged claims survey responsibility 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 目录目录 1 1 汽车保险业务的诞生与发展汽车保险业务的诞生与发展 2 1 1 查勘定损与判定责任 4 1 1 1 保险责任的查勘与确定 9 1 1 2 定损的依据 13 2 2 保险代位求偿与其条件保险代位求偿与其条件 16 2 1 保险代位求偿权的概念 性质 16 2 2 理赔工作的基本原则 23 2 2 1汽车保险的分析与处理 25 结束语结束语 26 谢辞谢辞 27 文献文献 28 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 0 1 1 汽车保险业务的诞生与发展汽车保险业务的诞生与发展 汽车保险 即机动车辆保险 简称车险 是指对机动车辆由于自然灾害或 意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险 汽车保险 是财产保险的一种 在财产保险领域中 汽车保险属于一个相对年轻的险种 这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的 同时 与现代 机动车辆保险不同的是 在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的 并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险 我国的汽车保险业务的发展经历了一个曲折的历程 汽车保险进入我国是 在鸦片战争以后 但由于我国保险市场处于外国保险公司的垄断与控制之下 加之旧中国的工业不发达 我国的汽车保险实质上处于萌芽状态 其作用与地 位十分有限 新中国成立以后的 1950 年 创建不久的中国人民保险公司就开办 了汽车保险 不久就出现对此项保险的争议 有人认为汽车保险以及第三者责 任保险对于肇事者予以经济补偿 会导致交通事故的增加 对社会产生负面影 响 于是 中国人民保险公司于 1955 年停止了汽车保险业务 直到 70 年代中 期为了满足各国驻华使领馆等外国人拥有的汽车保险的需要 开始办理以涉外 业务为主的汽车保险业务 我国保险业恢复之初的 1980 年 中国人民保险公司 逐步全面恢复中断了近 25 年之久的汽车保险业务 以适应国内企业和单位对于 汽车保险的需要 适应公路交通运输业迅速发展 事故日益频繁的客观需要 1983 年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性 在此后的近 20 年过程中 机动车辆保险在我国保险市场 尤其在财产保险市场中始终发挥着 重要的作用 到 1988 年 汽车保险的保费收入超过了 20 亿元 从此以后 汽 车保险一直是财产保险的第一大险种 并保持高增长率 我国的汽车保险业务 进入了高速发展的时期 汽车保险是伴随着汽车工业而发展起来的 1886 年德国人戴姆勒与奔驰分 别制造出四轮与三轮汽油汽车并获得专利 因此 人们把 1886 年称为 汽车诞 生年 1908 年 美国人生产的福特 T 型车开始在市场上出售 由此拉开了汽 车大生产的序幕 如今 汽车已经称为世界上最重要的交通工具 然而 汽车 给人们生命和财产的损失也越来越严重 以美国为例 20 世纪的一百年间 因 交通事故死亡的人数在 300 万人左右 至今每年约有 5 万人死于交通事故 受 伤者超过 300 万人 近年来 我国的交通事故也在陆续上升 2001 年全国公安 交通管理部门共受理道路交通事故案件 75 5 万起 事故造成 10 64 万人死亡 直接经济损失 30 9 亿元 分别比上年增长了 23 13 和 16 道路交通事故死 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 1 亡人数占全国各类事故总死亡人数的 81 5 显然 交通事故的问题已经变成 了一个综合性的社会问题 而汽车保险在解决这一社会问题方面正发挥着积极 的作用 随着人们生活水平的不断提高 汽车这一便利的交通工具 也逐渐成为现 代生活中不可缺少的交通工具 虽为人们带来了极高的便利性 但其造成的交 通事故也是不容忽视的 就此 为使车主在交通事故中得到保障 国家出台了 一系列措施 保护消费者的合法权益 也导致出现了汽车保险 当发生交通事 故 车主向承保公司报案 在查勘员确定事故的真实性及本次事故属保险责任 之内 就可以领取到相应的赔款 以保障交通事故中车主的利益 国外汽车保险起源于 19 世纪中后期 当时 随着汽车在欧洲一些国家的出 现与发展 因交通事故而导致的意外伤害和财产损失随之增加 尽管各国都采 取了一些管制办法和措施 汽车的使用仍对人民的生命和财产安全构成了严重 威胁 因此引起了一些精明的保险人对汽车保险的关注 1896 年 11 月 由英国的苏格兰雇主保险公司发行的一份保险情报单中 刊载了为庆祝 1896 年公路机动车辆法令 的顺利通过 而于 11 月 14 日举办 伦敦至布赖顿的大规模汽车赛的消息 在这份保险情报中 还刊登了 汽车保 险费年率 最早开发汽车保险业务的是英国的 法律意外保险有限公司 1898 年该公司率先推出了汽车第三者责任保险 并可附加汽车火险 到 1901 年 保险公司提供的汽车保险单 已初步具备了现代综合责任险的条件 保险 责任也扩大到了汽车的失窃 在我国 随着改革开发形势的发展 社会经济和人民生活也发生了巨大的 变化 机动车辆迅速普及和发展 机动车辆保险业务也随之得到了迅速发展 1983 年将汽车保险改为机动车辆保险使其具有更广泛的适应性 在此后的近 20 年过程中 机动车辆保险在我国保险市场 尤其在财产保险市场中始终发挥着 重要作用 到 1988 年 汽车保险的保费收入超过了 20 亿元 占财产份额的 37 6 第一次超过了企业财产险 35 99 从此以后 汽车保险一直是财产保 险的第一大险种 并保持高增长率 我国的汽车保险业务进入了高速发展的时 期 在一般情况下保险责任是根据保险条款中的保险责任和责任免除来确定 车险的保险责任由其车险条款来确定 车辆保险一般包括车辆损失保险条款 机动车第三者责任保险条款 机动车车上人员责任条款 盗抢险条款 附加险 条款以及交通强制保险 每个险种都主要包括总则 保险责任 责任免除等 这些是判断保险责任 的依据 我们查勘员到现场处理事故 了解事故情况后 第一事就是要判断这 一事故是否属于保险责任 以下属于保险责任 碰撞倾覆坠落火灾爆炸外界物 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 2 体的坠落倒塌暴风龙卷风雷击等等 还有就是责任免除 地震战争驾驶驾驶人 员不符合规定等等详情见相关保险条款 在我们在实际操作中 首先判断是否有碰撞发生及是否有碰撞痕迹 一般 我们会认为有了碰撞就属于保险责任 这一判断可以说对于一般普通案件是成 立的 正常情况下车辆损失都会有碰撞 所以绝大多数案件基本能通过这一判 断来确定 然后再通过笔录调查其他内容 主要就是比对是否有责任免除的情 况 1 11 1 查勘定损与判定责任查勘定损与判定责任 1 出险时间 我们查勘时首先要了解出险时间是否在保险期限里 尤其是 刚投保或要终止时的案件 特别是在次日报案的一定要查明具体时间是否过期 限 同时要注意询问肇事驾驶员和肇事地点附近的目击者 但现在保险公司一 般对出险时间的考究部是很严格 并不按照 48 小时报案的规定 可以适当放宽 时间 主要是考虑到一些客户有时出事后有一些特殊事没及时报案 还有就是 考虑到客户利益会影响下年的投保 只要情况真实 保险公司一般只要其提供 事故证明即认可 2 出险地点 我们必须考虑要有确切的地理位置 我们要对肇事地进行调 查 拍照 如果发现有前后报案部一致或谎报地点的情况更要仔细查明 这里 要特别注意的就是单方事故 要仔细辨认现场真假 我们实际查勘中经常遇到 本是双方事故 且双方已私下处理 而本车主为了得到额外的经济利益 不惜 制造假现场 谎报单方事故 甚至当我们发现其不符时 他们会推脱出险地点 离这很远不熟悉 还有就是在外地出险后 车辆没大碍 然后未经保险公司交 警处理就把车开回 再精心制造假现场让我们查勘 这样的情况很多 保险公 司现实的处理情况就是要求他到事发地开事故证明 保险公司考虑到异地开事 故证明难度大 所以保险公司一般不会提出拒赔 3 出险车辆当时的基本情况 我们要查清标的车和三责车的车辆型号 车 牌号 发动机号 车架号 安全装置等 还有一点 我认为还要询问其最近车 辆修理情况 通过这些可以判断是否为改装车 是否超载 特别说明一点 如 果有明显的违规要求交警在事故认定书上注明 车辆的修理状况不好就有可能 会影响车况 甚至有的损失就是修理质量不好造成的 这样的话 损失应该有 修理厂承担 4 车辆使用性质 驾驶证和行驶证的情况 车辆性质主要矛盾就是在营运 与非营运 特别是一些所谓的 黑车 他们非营运车却是在作营运车用 这类 情况多 我们在遇到时很难收集证据 这是一个很大的缺口 驾驶证和行驶证 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 3 就是确定驾驶员合格不合格 判断是否是顶替驾驶员 最主要就是看其合格与 否 车辆是否年检 驾驶证是否合格 5 驾驶证情况 驾驶证就是判断驾驶员有无资格驾驶我使用车辆 还有就 是要确定是否在有效期内 6 行驶证情况 行驶证是判断汽车类型 以及车辆的检验情况时候在有效 期内等 7 出险原因 这是最重要的一个环节 查勘定损员要采取四多的办法 多 看 多听 多问 多分析 我们要做好笔录 特别是当事驾驶员的笔录 可以 请他自己写并签字或按手印 尽量收集证据 对故障和损失痕迹进行取证与鉴 定 特别是第一接触点的取证 这是判断车辆损失部位是否符合逻辑推理的唯 一依据 与到双方事故时应该分别给双方做笔录 我们不能忽视调查目击群众 最详细的了解出险原因 8 施救处理 施救应严格遵守 必要 和 合理 的原则 我们应该取了 解施救的工具是否恰当 施救是否恰当 施救有没有导致损失扩大等等我们到 现场应该配合其工作尽量控制损失 保险责任的查勘很重要 不容忽视 不能什么也不管 到了现场就拍照然 后定损 这样做是很不对的 如果这个案子不属于保险责任 而查勘定损员却 拍了照 定了损 事后会带来很大的矛盾 客户会认为你拍照了保险公司就会 赔付我们到现场必须要做好保险责任的查勘 由于事故现场具有不可逆转及再 生的特点 这就要求定损人员必须及时 细致 全面 完备的做好此项工作 不容马虎草率 及时迅速 首先我们要能够做到及时 现场查勘是一项时间性很强的工作 要抓住案发不久痕迹比较清晰 证据未遭破坏 当事人和现场目击者记忆犹新 等特点 在第一时间取得相关证据 在实习时我公司要求客户在现场的必须在 30 分钟内到达现场 对于保险公司不仅是为了掌握第一手证据 而且还可以帮 车主处理事故 并可以采取积极的措施施救 保护现场 尽量减少损失扩大 组织人员伤者去就医 这样不仅可以减少损失 还可以赢得客户的好评 为来 年的续保争取到好印象 但现实操作中 有时由于种种原因并不能及时赶到第 一现场 就我在实习中与到的情况 比如我正在处理一个案子 可是在我的辖 区里又有现场 这时我是不可能到第一现场的 而且客户也不愿意等 这样我 就不能看到第一现场 还有就是夜间有事故 而这个案子发生在某个偏僻的农 村 我们很难在第一时间到现场 最多的一种情况是客户在第一时间报交警 交警过来没等我们赶到就把车辆给拖到指定的停车场或修理厂 特别是双方事 故 我们在现实操作中只能根据交警的事故认定书来确定事故责任 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 4 认真细致地收集与事故相关的一切证据 现场查勘是一项细致 繁琐又复 杂的工作 因此在查勘前必须根据现场的具体情况 确定查勘范围 顺序和重 点 拟定查勘方案 按确定的顺序和步骤展开查勘 虽然有时如果客户报保险 公司时已被交警部门清理完毕 车辆 财产 伤者已经转移 但我们对一些事 故任然需要查勘第一现场来掌握第一收资料 事故车辆痕迹的种类与形态 1 刹车印痕 它是车辆紧急制动时 车轮与路面摩擦而形成的炭黑拖印 通常用于判断车速 一般情况下 车速越快 刹车印痕的距离就越长 刹车印 痕的长度还与不同类型的车辆 不同的路面及车速密切相关 2 轮胎行驶印痕 它是车轮在转动过程中遗留在路面上的痕迹 直接反 映出轮胎在路面行驶的位置 并显示着车轮本身的外部花纹特征 3 车体痕迹 它是事故车辆与其他车辆 物体等发生碰撞 刮擦 颠覆 后 在车体上形成的印迹 4 路面擦划痕迹 它是车体和有关零部件断裂 脱落后 在路面擦划而 形成的痕迹 5 附着物痕迹 它是指车辆碰撞或倾覆时 遗留在车体和地面上的各种 附着物 通常包括金属碎片 油漆 玻璃等 事故车辆现场痕迹的勘验技巧 车辆痕迹的勘验与事故现场关系密切 在事故现场的痕迹勘验中 应根据 现场的不同特点 灵活选用以下查勘方法 1 沿车辆行驶路线查勘法 凡事故发生的现场尚未破坏 且痕迹较清楚时 可采用此法循着行驶印痕逐段查勘 收集证据 2 从事故中心点向外查勘法 此法适用于现场范围较小 痕迹物较集中 且事故中心较明确的现场 查勘人员到事故现场中心后 可逐一向现场四周查 勘 以全面核实了解案情 3 由外围向中心查勘法 即从事故现场四周向事故中心逐步收缩查勘的方 法 4 分片分段查勘法 适用于现场范围大或伪造的现场 可将其分为若干片 或段 然后再逐一勘验 另外 还应主动收集和掌握第一手资料 综合分析事故产生的原因 准确 判断及划分事故责任 公正合理地处理好车险赔案 车辆变形和破损痕迹的鉴别与分析 事故发生后 无论是机动车辆之间 还是车辆与固定的物体 或车辆与行 人之间 甚至车辆自身的事故 都会或多或少的在车体上留下痕迹 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 5 1 车体上的碰撞痕迹 车辆互撞或车辆碰撞固定物体 一般都会造成车体 变形或破损 在一般碰撞事故中汽车前面的保险杠 叶子板 水箱护栅等部位 可找出凹陷的痕迹 对于碰撞痕迹 应注意将第一次碰撞与其后的第二次碰撞 区别开来 第一次碰撞与事故成因有关 而第二次碰撞则是事故的后果 2 车体上的刮擦痕迹 车辆刮擦痕迹的位置通常在车体侧面 刮擦痕多为 长条状 除具有破损的特征外 还呈现车身灰土 泥土被擦掉或漆皮被刮落的 现象 与碰撞事故相仿 刮擦部分上可能留下对方车辆的漆皮 木质纤维或其 它物体的痕迹 3 碾压痕迹 证明碾压事故的痕迹多留在车裙下沿或底板下面 查勘车辆 碾压行人或自行车事故时应注意查找碰撞痕迹 因多数碾压是碰撞以后发生的 4 车辆机械事故痕迹 因车辆机件失灵所造成的事故 其原因主要在车辆 的行驶系或操纵系 行驶系或操纵系的某个机件断裂或连接松脱 往往使行驶 中的车辆突然失控 因机件失灵造所成事故虽然为数甚少 但其后果一般都比 较严重 机件断裂 松脱的原因有些属于设计 制造质量问题 但大多数情况 下则与修理保养以及驾驶员的责任有关 为了查明这类事故的真正原因 则必 须依靠对机件损坏部位痕迹进行必要的技术鉴定 车辆翻车等事故造成多种机件损坏时 应分析最先造成事故的原因 因为 有的机件损坏是事故后造成的 与事故形成无关 有的虽是事故的原因 却不 是直接原因 例如传动轴断裂本不会引起翻车 但断裂旋转的传动轴打裂了制 动贮气筒或破坏了制动管道 从而导致制动失效 车辆失去控制 这些都应在 对机件破损痕迹的具体分析中 运用科学知识合理推断 判断碰撞接触点 碰撞是指运动着的车辆以其运动方向的正面与对方接触的事故 碰撞接触 点就是碰撞双方最初的接触部位在路面上的投影位置 交通事故中的碰撞形式有机动车辆碰撞行人 碰撞自行车 碰撞固定物体 以及机动车相互碰撞等 碰撞的形式有正面碰撞 追尾碰撞 侧面碰撞等 当 车辆与相当质量的车辆或物体碰撞时 由于运动惯性瞬间受阻 运动是碰撞事 故的一个特点 由于实际碰撞事故十分复杂 很难用动力学的碰撞理论 通过计算确定碰 撞点 目前 判断碰撞接触点的方法主要是根据现场情况进行逻辑推理分析 或通过事故现场模拟实验确定 1 判断碰撞接触点的依据 1 事故现场的物理现象 双方车辆损坏的部位 及受力情况 当第一现场挪动后 根据双方车辆碰撞损坏位置亦可以初步判定 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 6 事故原因 2 事故现场的散落物 如车下的泥土 玻璃碎片等 3 刹车印迹 4 汽车运动学和动力学理论 运动轨迹和碰撞损坏情况 2 碰撞接触点的判断通常分以下几种情况 汽车碰撞固定物体 汽车碰撞 行人或自行车 汽车正面相撞 追尾相撞 侧面相撞 我在这里把这个过程分为外部损失 不需拆解就可以确定 项目确定 拆 解后的内部损失项目定损 难拆解的机件项目定损 当然这些项目的确定主要 就是确定那些部件需要更换 那些可以修复 1 表面损失的定损 无需拆解即可确定 这类事故多为轻微碰撞事故 车 辆损失项目通过外表观察就可以确定 往往这类事故多为一些小碰擦 或者是 单方事故 一般这些事故 所需更换的部件不多 通过钣金和做漆就可以修复 2 拆解后的内部定损 有些车辆碰撞后不仅造成外表的损失还使得损失部 位内部的某些部件受到损失 这一类事故碰撞力大 碰撞力的扩散致使与之关 联的部件受损 我们需要到定点拆解点拆解后定损 这是对客户和公司的负责 不能凭主观意识来定损 要事实就是 3 难拆解项目的定损 这一类项目确定主要是某些复杂或精密部件从车上 拆下还是不能确定好坏 我们需要更进一步拆检 从外表看没有损坏 可是事 实已经坏了 有些变形很难辨出 可是拆下后测量比较才能发现 在这一类项 目确定上是需要很高技能的 否则会容易出错 这一类部件通常都是作回收处 理 4 特别强调钣金部件更换确定需要维修或更换的车身部件 一般由保险公 司定损员与修理厂共同协商确定 车辆损失项目确定好后 我们就需要确定更 换部件的价格 还有就是要定维修工时费用 1 配件价格确定 价格确定一般以出现地的市场价或 4S 站价格为基准 因 此价格因区域不同存在差别 因维修厂不同存在差别 2 车辆损失的工时费确定 车辆受损后就要修理 无论是换件还是普通的 钣金做漆修理 都会产生一定的修理工时 按照理论上来要求按照工时的规定 来确定工时然后计算出费用 然而现实操作中我们直接算出工时费或者和修理 厂协商出工时费用 3 车损残值计算 车辆碰撞损失后 特别是有换件时就会产生残值 虽然 要求残值尽量回收 但我们在操作中就不同 一些有争议的换件才会回收 大 部分是直接扣除残值 各个公司都有不同的规定 我公司就是安照定损总价的 3 扣除的 4 其他费用 主要就是车辆修理管理费 一些车辆修理会需要好长时间 这里就会产生管理费 这一费用主要用在 上报核损失 核损员把维修费用的 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 7 价格核低了不够其维修价格 这时我们可以用管理费用进行补差 车损评估最关键在损失项目的确定 价格可以通过查询得知 还有就是工 时确定协商也很关键 我们定损员不仅要有车辆原理与修复知识 我们还要有 沟通协调能力去和客户交流 去和修理厂协商 最终目的就是修好车 控制理 赔费用 让保险双方满意 1 玻璃单独破碎 一辆红旗的奔腾夜间在小区停放 第二天发现其车玻璃 全部破碎 以及车损有大量划痕 当车主发现后立即报案 查勘员接到委托案 件后马上与车主联系 随后即到小区 当看见被保险车辆时 观察其损失后 因车辆保的玻璃单独破碎险 但因其车身出现大量划痕 也因这次发生的 所 以 给与拒赔处理 不属于保险责任 因为玻璃单独破碎险中的保险责任条款 明确指出被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃单独破碎 保险人负责赔偿 而这 次事故中的汽车的玻璃不是单独破碎 因为有车损划痕的损失 又因其没保车 损划痕损失险 所以保险公司给予拒赔处理 2 涉及人伤案件 一辆别克商务车行驶中与一辆直行的摩托车相撞 导致 两车受损 对方一人受伤 此案已经交警 车辆被拖致停车场 伤者已住院治 疗 查勘员受到派工后只能到停车场查勘 现场已经被撤 到停车场后 先做 好笔录 后拍照 本次右前部受损 需拆解定损 随后于维修站联系 为其拆 解定损 但是有些部件需做回收处理 还有就是被撞三者摩托的定损工作 因 为其保险车辆上的第三者责任险 因为其三者损失已超过交强险限额 为其三 者摩托车进行定损后 也要进行人伤跟踪处理 联系公司负责人伤案件人员 并把案件移交与人伤查勘员 1 1 11 1 1 保险责任的查勘与确定保险责任的查勘与确定 一般情况下保险责任是根据保险条款中的保险责任和责任免除来确定 车 险的保险责任由其车险条款来确定 车辆保险一般包括车辆损失保险条款 机 动车第三者责任保险条款 机动车车上人员责任条款 盗抢险条款 附加险条 款以及交通强制保险 每个险种都主要包括总则 保险责任 责任免除等 这 些是判断保险责任的依据 我们查勘员到现场处理事故 了解事故情况后 第 一事就是要判断这一事故是否属于保险责任 以下属于保险责任 碰撞倾覆坠 落火灾爆炸外界物体的坠落倒塌暴风龙卷风雷击等等 还有就是责任免除 地 震战争驾驶驾驶人员不符合规定等等详情见相关保险条款 当我们在实际操作 中 首先判断是否有碰撞发生及是否有碰撞痕迹 一般我们会认为有了碰撞就 属于保险责任 这一判断可以说对于一般普通案件是成立的 正常情况下车辆 损失都会有碰撞 所以绝大多数案件基本能通过这一判断来确定 然后再通过 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 8 笔录调查其他内容 主要就是比对是否有责任免除的情况 通过笔录调查出现 时间 出险地点 出险车辆当时的基本情况 车辆使用性质 驾驶员情况 行 驶证情况 出现原因 施救处理等 出险时间 我们查勘时首先要了解出险时间是否在保险期限里 尤其是刚 投保或要终止时的案件 特别是在次日报案的一定要查明具体时间是否过期限 同时要注意询问肇事驾驶员和肇事地点附近的目击者 但现在保险公司一般对 出险时间的考究部是很严格 并不按照 48 小时报案的规定 可以适当放宽时间 主要是考虑到一些客户有时出事后有一些特殊事没及时报案 还有就是考虑到 客户利益会影响下年的投保 只要情况真实 保险公司一般只要其提供事故证 明即认可 出险地点 我们必须考虑要有确切的地理位置 我们要对肇事地进行调查 拍照 如果发现有前后报案部一致或谎报地点的情况更要仔细查明 这里要特 别注意的就是单方事故 要仔细辨认现场真假 我们实际查勘中经常遇到本是 双方事故 且双方已私下处理 而本车主为了得到额外的经济利益 不惜制造 假现场 谎报单方事故 甚至当我们发现其不符时 他们会推脱出险地点离这 很远不熟悉 还有就是在外地出险后 车辆没大碍 然后未经保险公司交警处 理就把车开回 再精心制造假现场让我们查勘 这样的情况很多 保险公司现 实的处理情况就是要求他到事发地开事故证明 保险公司考虑到异地开事故证 明难度大 所以保险公司一般不会提出拒赔 出险车辆当时的基本情况 我们要查清标的车和三责车的车辆型号 车牌 号 发动机号 车架号 安全装置等 还有一点 我认为还要询问其最近车辆 修理情况 通过这些可以判断是否为改装车 是否超载 特别说明一点 如果 有明显的违规要求交警在事故认定书上注明 车辆的修理状况不好就有可能会 影响车况 甚至有的损失就是修理质量不好造成的 这样的话 损失应该有修 理厂承担 车辆使用性质 驾驶证和行驶证的情况 车辆性质主要矛盾就是在 营运与非营运 是一些所谓的 黑车 他们非营运车却是在作营运车用 这类 情况多 我们在遇到时很难收集证据 这是一个很大的缺口 驾驶证和行驶证 就是确定驾驶员合格不合格 判断是否是顶替驾驶员 最主要就是看其合格与 否 车辆是否年检 驾驶证是否合格 出险原因 这是最重要的一个环节 查勘定损员要采取四多的办法 多看 多听 多问 多分析 我们要做好笔录 特别是当事驾驶员的笔录 可以请他 自己写并签字或按手印 尽量收集证据 对故障和损失痕迹进行取证与鉴定 特别是第一接触点的取证 这是判断车辆损失部位是否符合逻辑推理的唯一依 据 与到双方事故时应该分别给双方做笔录 我们不能忽视调查目击群众 最 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 9 详细的了解出险原因 施救处理 施救应严格遵守 必要 和 合理 的原则 我们应该取了解 施救的工具是否恰当 施救是否恰当 施救有没有导致损失扩大等等我们到现 场应该配合其工作尽量控制损失 保险责任的查勘很重要 不容忽视 不能什么也不管 到了现场就拍照然 后定损 这样做是很不对的 如果这个案子不属于保险责任 而查勘定损员却 拍了照 定了损 事后会带来很大的矛盾 客户会认为你拍照了保险公司就会 赔付我们到现场必须要做好保险责任的查勘 现场查勘 由于事故现场具有不可逆转及再生的特点 这就要求定损人员 必须及时 细致 全面 完备的做好此项工作 不容马虎草率 及时迅速 首先我们要能够做到及时 现场查勘是一项时间性很强的工作 要抓住案发不久痕迹比较清晰 证据未遭破坏 当事人和现场目击者记忆犹新 等特点 在第一时间取得相关证据 在实习时我公司要求客户在现场的必须在 30 分钟内到达现场 对于保险公司不仅是为了掌握第一手证据 而且还可以帮 车主处理事故 并可以采取积极的措施施救 保护现场 尽量减少损失扩大 组织人员伤者去就医 这样不仅可以减少损失 还可以赢得客户的好评 为来 年的续保争取到好印象 但现实操作中 有时由于种种原因并不能及时赶到第 一现场 就我在实习中与到的情况 比如我正在处理一个案子 可是在我的辖 区里又有现场 这时我是不可能到第一现场的 而且客户也不愿意等 这样我 就不能看到第一现场 还有就是夜间有事故 而这个案子发生在某个偏僻的农 村 我们很难在第一时间到现场 最多的一种情况是客户在第一时间报交警 交警过来没等我们赶到就把车辆给拖到指定的停车场或修理厂 特别是双方事 故 我们在现实操作中只能根据交警的事故认定书来确定事故责任 认真细致地收集与事故相关的一切证据 现场查勘是一项细致 繁琐又复 杂的工作 因此在查勘前必须根据现场的具体情况 确定查勘范围 顺序和重 点 拟定查勘方案 按确定的顺序和步骤展开查勘 虽然有时如果客户报保险 公司时已被交警部门清理完毕 车辆 财产 伤者已经转移 但我们对一些事 故任然需要查勘第一现场来掌握第一收资料 两车或两车以上的大事故损失严重的 应坚持到第一现场寻访目击证人 搜索碰撞地点车辆 财物的遗留物 擦痕 人员伤亡的血迹等 但在现实操作 中 我们定损员很难找到现场目击者 不是没有 而是人人都有自保心理 他 们不想多事 交警都很难做到 何况我们定损员 不过这也是考验我们定损员 能力的时候 我们可以通过一些办法间接的去调查了解 但这时有一点很难做 到 要证人签字或按手印是最困难的 甚至不可能 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 10 单方事故 凡是车辆碰撞固体静止物 无论公安交警部门是否受理 今后 是否提供证明 我们都必须到现场查勘 我在实习过程中 这类事故是最多的 且这类事故经常带有道德问题 会有假案的存在 客户的报案记录和车辆的碰 撞痕迹经常不符 而当我们要其提供现场 到了后根本就不一样 现在保险公 司很注重现场的复堪 提高复堪率 全面 完备 现场查勘一定要做到细致完备且有序 查勘过程中 不仅要 注意那些明显的痕迹证物 而且要特别注意发现那些与案件有关的不明显的痕 迹证物 切忌走马观花 粗枝大叶的工作作风 以免由于一些意想不到的过失 使事故变得复杂化 从而导致事故处理陷于困境 要对照 现场查勘记录 仔 细检查是否有遗漏项目 及时补充完整 机动车辆意外事故按其发生者之间的关系 通常分为车与车事故 车与人 事故 车辆自身事故及其他事故四类 各类事故现场既有其共同性 也有各自 的特殊性 但就保险事故中常见的事故车辆痕迹而言 包括以下类型 1 轮胎 行驶印痕 它是车轮在转动过程中遗留在路面上的痕迹 直接反映出轮胎在路 面行驶的位置 并显示着车轮本身的外部花纹特征 2 刹车印痕 它是车辆紧 急制动时 车轮与路面摩擦而形成的炭黑拖印 通常用于判断车速 一般情况 下 车速越快 刹车印痕的距离就越长 刹车印痕的长度还与不同类型的车辆 不同的路面及车速密切相关 同一路面 同一类型车辆的装运量不同 其刹车 印痕的长度也不同 路面擦划痕迹 它是车体和有关零部件断裂 脱落后 在 路面擦划而形成的痕迹 通过有线条状 刻划状 犁沟状 间断的点状等形态 车体痕迹 它是事故车辆与其他车辆 物体等发生碰撞 刮擦 颠覆后 在车 体上形成的印迹 例如 车辆某一部位被撞击后有较规则的几何物体 则说明 被撞物体的强度大于车体撞击部位 被撞击物体也常留有车体撞击点的附着物 痕迹 附着物痕迹 它是指车辆碰撞或倾覆时 遗留在车体和地面上的各种附 着物 通常包括金属碎片 玻璃渣 油滴 木屑 油漆 毛发 血迹 人体组 织 随身物品 纤维 掉落货物等 事故车辆现场痕迹的勘验技巧车辆痕迹的 勘验与事故现场关系密切 在事故现场的痕迹勘验中 应根据现场的不同特点 灵活选用以下查勘方法 沿车辆行驶路线查勘法 凡事故发生的现场尚未破坏 且痕迹较清楚时 可采用此法循着行驶印痕逐段查勘 收集物证 从事故中心 点向外查勘法 此法适用于现场范围较小 痕迹物较集中 且事故中心较明确 的现场 查勘人员到事故现场中心 即接触点 后 可逐一向现场四周查勘 以全面核实了解案情 由外围向中心查勘法 即从事故现场四周向事故中心逐 步收缩查勘的方法 分片分段查勘法 适用于现场范围大或伪造的现场 可将 其分为若干片或段 然后再逐一勘验 另外 还应主动收集和掌握第一手资料 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 11 综合分析事故产生的原因 准确判断及划分事故责任 公正合理地处理好车险 赔案 车辆变形和破损痕迹的鉴别与分析事故发生后 无论是机动车辆之间 还是车辆与固定的物体 或车辆与行人之间 甚至车辆自身的事故 都会或多 或少的在车体上留下痕迹 车体上的碰撞痕迹 车辆互撞或车辆碰撞固定物体 一般都会造成车体变形或破损 在一般碰撞事故中汽车前面的保险杠 叶子板 水箱护栅等部位可找出凹陷的痕迹 凹陷的位置和大小对判断碰撞对象及碰撞 接触部位十分有用 从凹陷的程度也可推断碰撞时相对速度的大小 对于碰撞 痕迹 应注意将第一次碰撞与其后的第二次碰撞区别开来 第一次碰撞与事故 成因有关 而第二次碰撞则是事故的后果 车体上的刮擦痕迹 车辆刮擦痕迹 的位置通常在车体侧面 刮擦痕多为长条状 除具有凹陷或破损的特征外 还 呈现车身灰土 泥土被擦掉或漆皮被刮落的现象 与碰撞事故相仿 刮擦部分 上可能留下对方车辆的漆皮 木质纤维或其它物体的痕迹 碾压痕迹 证明碾 压事故的痕迹多留在车裙下沿或底板下面 查勘车辆碾压行人或自行车事故时 应注意查找碰撞痕迹 因多数碾压是碰撞以后发生的 车辆机械事故痕迹 1 1 21 1 2 定损的依据定损的依据 因车辆机件失灵所造成的事故 其原因主要在车辆的行驶系或操纵系 行 驶系或操纵系的某个机件断裂或连接松脱 往往使行驶中的车辆突然失控 因 机件失灵造所成事故虽然为数甚少 但其后果一般都比较严重 机件断裂 松 脱的原因有些属于设计 制造质量问题 但大多数情况下则与修理保养以及驾 驶员的责任有关 为了查明这类事故的真正原因 则必须依靠对机件损坏部位 痕迹进行必要的技术鉴定 包括材质的技术鉴定 车辆翻车等事故造成多种机 件损坏时 应分析最先造成事故的原因 因为有的机件损坏是事故后造成的 与事故形成无关 有的虽是事故的原因 却不是直接原因 例如传动轴断裂本 不会引起翻车 但断裂旋转的传动轴打裂了制动贮气筒或破坏了制动管道 从 而导致制动失效 车辆失去控制 这些都应在对机件破损痕迹的具体分析中 运用科学知识合理推断 判断碰撞接触点碰撞是指运动着的车辆以其运动方向 的正面与对方接触的事故 碰撞接触点就是碰撞双方最初的接触部位在路面上 的投影位置 交通事故中的碰撞形式有机动车辆碰撞行人 碰撞自行车 碰撞 固定物体以及机动车相互碰撞等 碰撞的形式有正面碰撞 追尾碰撞 侧面碰 撞等 当车辆与相当质量的车辆或物体碰撞时 由于运动惯性瞬间受阻 运动 是碰撞事故的一个特点 由于实际碰撞事故十分复杂 很难用动力学的碰撞理 论 通过计算确定碰撞点 目前 判断碰撞接触点的方法主要是根据现场情况 进行逻辑推理分析 或通过事故现场模拟实验确定 判断碰撞接触点的依据 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 12 事故现场的物理 力和运动 现象 双方车辆损坏的部位及受力情况 当 第一现场挪动后 根据双方车辆碰撞损坏位置亦可以初步判定事故原因 事故现场的散落物 如车下的泥土 玻璃碎片等 刹车印迹 汽车运动学 和动力学理论 运动轨迹和碰撞损坏情况 碰撞接触点的判断通常分以下几种 情况汽车碰撞固定物体 汽车碰撞固定物体时 无论碰撞后固定物 包括停驶 的车辆 是否产生位移 用固定物体原始位置与汽车的接触点就能确定碰撞接 触点 汽车碰撞行人或自行车 由于决定双方碰撞冲量的质量和速度相差悬殊 因此碰撞后不会导致汽车运动速度和运动方向的明显变化 在这种情况下 碰 撞位置必然在现场汽车停放位置的后方 所以碰撞接触点应在汽车前保险杠之 后 汽车前行事故 根据遗留在路面上的自行车轮胎挫划痕迹或行人的鞋底挫 划痕迹 被撞者身上或自行车上掉下来的物品等进行判断 汽车正面相撞 汽 车正面相撞时 由于两车均沿同一直线运动 碰撞后两车的停驶位置一般不会 偏离原先的行驶方向 通常 当两车变形相当时 冲量大的车将使冲量小的车 由碰撞位置后移 故碰撞位置应在冲量大的汽车保险杠后方 由于碰撞瞬间车 辆前轴负荷突变以及碰撞力可能使前轮轮胎产生横向挫滑的结果 前轮胎将在 路面上留下较正常轮印宽而重的挫痕 因此 轮胎挫印的位置 可作为判断碰 撞接触点的依据 另外 还可根据碰撞掉落的前灯玻璃等掉落物体判断碰撞接 触点 追尾相撞 追尾的后车碰撞行驶的前车 前车将在碰撞力的作用下加速 碰撞后两车一起向前运动 碰撞接触点应在停驶后的后车前保险杠之后 侧面相撞 无论是侧面正交或斜交相撞 被撞车都可能程度不同地偏离原 先的行驶路线 车辆偏离原行驶路线的程度虽然与两车各自的冲量对比有关 但车辆碰撞后的运动趋势又受到碰撞接触部位 车辆型式和结构 操纵系统状 态 车轮制动状态 转向轮偏转角度 附着系数诸因素影响 所以侧面碰撞的 碰撞接触点很难运用运动学关系通过简单定量分析得出可靠结果 一般依靠各 种碰撞事故资料及经验进行判断我在这里把这个过程分为外部损失 不需拆解 就可以确定 项目确定 拆解后的内部损失项目定损 难拆解的机件项目定损 当然这些项目的确定主要就是确定那些部件需要更换 那些可以修复 1 表面损失的定损无需拆解即可确定 这类事故多为轻微碰撞事故 车辆 损失项目通过外表观察就可以确定 往往这类事故多为一些小碰擦 或者是单 方事故 一般这些事故 所需更换的部件不多 通过钣金和做漆就可以修复 2 拆解后的内部定损有些车辆碰撞后不仅造成外表的损失还使得损失部位 内部的某些部件受到损失 这一类事故碰撞力大 碰撞力的扩散致使与之关联 的部件受损 我们需要到定点拆解点拆解后定损 这是对客户和公司的负责 不能凭主观意识来定损 要事实就是 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 13 3 难拆解项目的定损这一类项目确定主要是某些复杂或精密部件从车上拆 下还是不能确定好坏 我们需要更进一步拆检 从外表看没有损坏 可是事实 已经坏了 有些变形很难辨出 可是拆下后测量比较才能发现 在这一类项目 确定上是需要很高技能的 否则会容易出错 这一类部件通常都是作回收处理 4 特别强调钣金部件更换确定需要维修或更换的车身部件 一般由保险公 司定损员与修理厂共同协商确定 下面这句话对于决定部件是修理还是更换很 有帮助 如果发生弯曲 进行修理 如果出现扭曲 进行更换 钣金部件 发生扭曲是指弯曲超过 90 度 钣金部件发生弯曲则不超过 90 度 有几个因素 可以用来判断表面类型 损坏的位置和损坏的范围 下面是一些有用的准则 1 面上 它比尖锐的折叠或转角处的弯曲容易弄直 应进行修理 如果是 沿着尖锐形状边缘发生的扭曲 一般要求更换 2 损坏的位置靠近纵梁末端 变形的范围影响不大 则要求校正 如果纵 梁末端严重变形或压碎 则进行更换 3 如果变形或扭曲发生在发动机或转向装置的安装点附近 重复震动力或 应力会加重并产生二次变形 这些扭曲一般要求更换而不是修理 4 紧紧地折叠在一起的金属钣金件又叫 锁住 是由于激烈的冲击而变硬 要求更换 5 车辆原有的车身钣件称之为原车部件都有腐蚀保护 敲击时听起来没有 杂音 而新的车身钣件则有杂音 且易生锈 如果原车钣件有轻微损坏 可以 修好再用 这也符合事故车辆修复为主的原则 定损员在估算维修费用时必须 将上述因素都考虑进去 因为许多因素直接影响到部件是修理还是更换的决定 车损确定 车辆损失项目确定好后 我们就需要确定更换部件的价格 还有就 是要定维修工时费用 1 配件价格确定 价格确定一般以出现地的市场价或 4S 站价格为基准 因此价格因区域不同存在差别 因维修厂不同存在差别 我在公司实习时 基 本我们江苏地区的保险公司在车损配件价格上按浙江汽配城的价格来上报 4S 站正常是下浮十个点 我们公司要求 2000 元以下的案件当场定损 这就要求我 们能对一些常见配件的价格熟悉 当然我们可以通过电话联系询问 特别有规 定 600 向上的我们必须走询价这一程序 2 车辆损失的工时费确定 车辆受损后就要修理 无论是换件还是普通的 钣金做漆修理 都会产生一定的修理工时 按照理论上来要求按照工时的规定 来确定工时然后计算出费用 然而现实操作中我们直接算出工时费或者和修理 厂协商出工时费用 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 14 3 车损残值计算 车辆碰撞损失后 特别是有换件时就会产生残值 虽然 要求残值尽量回收 但我们在操作中就不同 一些有争议的换件才会回收 大 部分是直接扣除残值 各个公司都有不同的规定 我公司是按换件总价值的 3 来扣除 当然一些部件是不算残值的 比如玻璃 胶条 饰条等等 我们自 己在工作时是看情况来扣减的 一般按 3 来计算 可是有时就是简单的扣除 换件总值的后尾数 有时就不会扣除 4 其他费用 主要就是车辆修理管理费 一些车辆修理会需要好长时间 这里就会产生管理费 但这一费用在现实操作中就是一个调节费用 当我们上 报定损价格核损核价后 费用不够修理厂修理 我们这时就可以加管理费 通 常为核定后的总修理费的 8 到 20 我们酌情补给管理费 大都是那种配件 难买 修理周期长的情况才会给管理费 有时我们定价有大误差时也通过管理 费来调节 车损评估最关键在损失项目的确定 价格可以通过查询得知 还有 就是工时确定协商也很关键 我们定损员不仅要有车辆原理与修复知识 我们 还要有沟通协调能力去和客户交流 去和修理厂协商 最终目的就是修好车 控制理赔费用 让保险双方满意 2 2 保险代位求偿与其条件保险代位求偿与其条件 2 12 1 保险代位求偿权的概念 性质 保险代位求偿权的概念 性质 保险代位求偿权又称保险代位权 是指保险人享有的 代位行使被保险人 对造成保险标的损害负有赔偿责任的第三方之索赔求偿权的权利 通常认为保 险代位权其实质是民法清偿代位制度在保险法领域的具体运用 一 关于保险代位权的权利性质 大致有三种观点 1 债权拟制转移说 认为被保险人的债权虽因保险人偿付保险金而消灭 但法律拟制该债权仍存在 并移转给保险人 2 赔偿请求权说 该说认为保险人自给付保险金时起 便取得与已消灭之 债权同一的赔偿请求权 3 债权移转说 该学说认为代位求偿权实质上是保险人对第三人债权的 法定受让 无须被保险人的让与意思表示 也勿须债务人的同意 该说目前 为大多数学者所采纳 我国 海商法 规定 保险标的发生保险责任范围内的 损失是由第三人造成的 被保险人向第三人要求赔偿的权利 自保险人支付赔 偿之日起 相应转移给保险人 保险法 也规定因第三者对保险标的的损害而 造成保险事故的 保险人自向被保险人赔偿保险金之日起 在赔偿金额范围内 代位行使被保险人对第三人请求赔偿的权利 西安航空职业技术学院 毕业设计论文 15 保险法上未明确保险人行使代位求偿权以保险人名义还是被保险人名义 以往对此存有争议 目前审判实践普遍接受保险人以自己的名义行使代位求偿 权 二 被保险人的协助义务 由于代位求偿权是被保险人将自己对第三人的损害赔偿请求权让渡给保险 人 因此被保险人是否协助保险人进行代位追偿对保险人代位求偿权的实现至 关重要 若没有被保险人的协助 保险人在行使对第三人的请求权时可能会面 临诸多困难 因此 法律规定被保险人负有协助保险人行使代位求偿权的义务 这种协助义务既是法律明示规定的 通常也为保险合同所载明 根据我国 保