当前银行卡风险特点成因及防范对策浅论.doc

当前银行卡风险特点成因及防范对策浅论 摘 要：本文主要通过当前银行卡风险特点及成因的分析，概括性的说明了银行卡的重要性，并就这些特点及风险原因提出了一些预防措施。关键词：银行卡风险 特点 防范 对策银行卡作为便利、快捷的电子支付工具，受到越来越多社会公众的青睐。银行卡已日益成为社会公众消费最频繁使用的支付工具。伴随着银行卡产业的高速发展，各类银行卡风险也逐渐凸显。因而，研究银行卡风险及对策具有现实意义。一、我国银行卡风险的特点随着银行卡的不断发展，银行卡风险发生的几率也在不断加大。随着发卡银行、银行特约商、持卡人数量的增加，目前我国的银行卡表现出风险类别多样、危害程度深、可识别度差等特点。（一）银行卡风险类别多样a、持卡用户信用风险。信用风险是交易对象或所持金融商品的发行者出现不能支付行为，或其信用度发生变化所形成的风险。主要包括四种情况：一是持卡人将信用卡转借给他人使用，发生纠纷造成损失；二是持卡人利用信用卡的透支功能，恶意透支引发风险；三是持卡人信用发生变化时，发卡行无法及时发现，造成持卡人无力偿还透支款或逾期还款；四是信息无法共享带来的个人信用膨胀风险。当前各行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量。不能有效区分潜在客户，对客户授信未予严格把关，发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、严重透支炒股等高风险事件时有发生。b、操作过程中的风险首先，表现为特约商户操作不当风险。如收银员没有按操作规定核对身份证件及预留签名等，导致信用失控。其次，是银行工作人员工作失误的风险。以转账为例，收方账号如果输错一位，资金即转入到另一账号，而要从另一账号把钱转回来就不是那么容易了。第三，是作案风险。主要存在与银行内部，有关业务人员利用职权在内部作案，或者同社会不法分子相互勾结共同作案，如伪造或者修改凭证、违规授权、盗用持卡人资料卡等。这类案件往往隐藏较深、金额巨大，因此，给银行带来的损失无可估量。c、技术上的风险我国银行卡的技术风险主要表现在：银行卡应用软件存在的安全风险、银行卡磁道技术的风险、操作系统和操作员密码管理中存在的风险等。另外，技术风险还表现在风险控制技术落后上，特别是事前的风险预警和实时动态风险监控的技术手段相对薄弱，这就造成了风险信息反馈慢、风险处理效率低，制约了银行卡业务风险管理水平的提高。（二）银行卡业务风险危害性大我国目前银行卡犯罪金额已经上亿元。各类银行卡犯罪呈现境内外相互勾结、集团化专业化等特点，从窃取、非法提供他人银行卡信息资料、制作假卡，到运输、销售、使用伪造的银行卡等，分工细密，十分猖獗，给银行直接或者间接造成损失；同时给整个经济发展造成巨大的损失，给社会安定带来严重危害。（三）银行卡风险的可识别度差要做好风险管理工作，首先要识别风险，其次要评估风险发生的概率及所造成的影响。如果不能准确及时的识别风险，那么在风险暴露之时就错过了最佳控制风险的时机，很难控制风险。近年来，我国的银行卡虽然得到了飞速发展，然而银行卡犯罪的形式及手段也变得越来越智能及隐蔽。我国相关部门对于银行卡犯罪的识别能力不足，不能有效预防风险的发生，这为银行卡安全留下了隐患。二、银行卡风险的原因分析（一）银行卡技术相对落后银行卡是先进的科学技术在金融管理领域的具体应用，它以计算机技术及信息通信技术为依托。面对银行卡犯罪的形式及手段不断智能和隐蔽，我国银行的计算机网络安全技术显得相对落后，这不但严重影响了银行卡的未来发展，同时也是银行卡的风险来源。此外，我国的银行卡受理审核程序还相对落后，缺乏先进的技术支持，这就使得银行工作者无法了解客户的信用水平，只能凭着主观判断来进行审核，这为银行埋下了信用风险。（二）银行内部管理制度不完善银行内部管理制度不够完善，给银行卡风险的形成埋下隐患。有的银行为了完成上级下达的发卡任务，随意简化操作程序，对申请人进行资信评估不严格就发卡，造成了风险隐患；客户在申请领取银行卡时，工作人员并没有提醒办卡人需不定期更换密码；网点柜员核对资料不认真，可能造成不法分子利用虚假身份冒领银行卡；甚至还有银行打卡员与电脑编程人员兼职一身，倘若其伪造银行卡，后果将极其严重。（三）缺乏有效的防范措施目前，我国的银行机关及银行卡使用者的防范意识不足，提高了银行卡的风险。有些银行的自动取款机上缺乏监控装置，或监控装置久坏失修，这就为犯罪分子留下了可乘之机；有些银行在银行卡挂失过程中审核不严，使得犯罪分子可以利用挂失为由盗用他人银行卡信息；有些网络黑客通过制作“伪网站”来骗取银行卡用户金额或银行卡资料；还有些银行卡持有者设置的银行卡密码过于简单，很容易被犯罪分子破解。（四）银行卡业务相关的法律法规建设滞后银行卡业务中日益加剧的信用风险之所以频频发生，关键则在于尚还没有完善的信用法律和法规来约束持卡人的恶意透支行为。另外，由于银行卡透支金额多，户数多，既使构成银行卡诈骗罪，执法部门的打击力度也远远不够。再者，现在沿用的银行卡业务管理办法不利于发卡机构对风险的防范和化解，但新的银行卡业务管理办法或银行卡管理条例却又迟迟不能出台。三、银行卡的业务风险规避对策（一）健全银行机构的内部管理体制，特别是风险管理体制无规矩就不成方圆，体制是规范业务、约束行为以及防范风险的必要方法和手段。通过强化对银行机构的风险管理，找出现行制度所存在的漏洞，完善与健全各项规章制度，才可以积极有效的促进从业人员依章办事、依法经营，规避违法违规现象的发生。例如完善岗位责任制，健全值班制度，制定规范化的管理标准，业务操作的规章程序，系统维护体制，会计档案的管理办法等等。只有这样，对各项制度进行完善，对银行卡的各项环节严格把关，才能规避风险、化解风险，从而保障持卡人与银行双方的资金安全。 （二）加强对银行员工的培训，提高银行员工的素质随着银行卡业务的迅速发展，自助设备的不断普及，各种新业务、新功能的开发面世，要求银行机构加强对银行员工银行卡知识的培训，及时更新银行卡业务知识，提高银行员工的素质。如为了迅速提高银行员工的业务水平，一、二级分行可定期举办银行卡业务知识培训；而支行要不定期地进行再培训，同时做好检查辅导工作；作为客户经理要熟练掌握银行卡业务知识；作为一线柜员要经常学习银行卡业务的有关规章制度、文件精神，熟练掌握银行卡业务操作技能。（三）不断加强银行卡风险识别的能力，加大对其的科技投入加强银行卡风险识别的能力，加大对其的科技投入，提升其科技含量。就目前情况而言，网络银行逐渐成为银行未来发展的趋势，占有主导型的地位，信息与技术成为核心竞争力，电子货币就成为其主要交易手段。所以，银行机构更加应该加大科技的投入，对设施设备进行及时更新，加强金融系统的内部电子网络建设，使运行程序加速，实现网络信息共享，在全国范围内建立电子化结算与自动授权网络，采用先进的计算机信息系统与通信网络，加强系统防御网络黑客攻击的能力。同时在设备方面，考虑在ATM自动柜员机上设置动态密码框，操作者通过触摸屏幕输入密码，加大不法分子的偷窥难度。此外在密码的设置上，可以加入字母的运用，使密码变得更加复杂，从而保障银行卡的安全性。此外，加大其科技投入，能够不断提升系统的识别风险能力与控制风险能力，银行通过数据分析，对客户群体、消费习惯、消费信息、还款能力进行分析，对客户的风险状况进行动态分析，使信用额度的调整具有有效性与针对性。通过对客户的系统跟踪，可以提升银行卡的风险预警能力。（四）加强ATM机等自助设备管理一要切实加强对银行自助设备的日常检查。银行机构要严格落实ATM机等银行白助设备的检查制度，定时对自助设备工作区域进行检查，并做好检查记录，尤其要加强自助银行区域的安全管理。二要定期检查监控录像设备和相关录像资料。各银行机构必须在自助设备营业场安装闭路电视监控系统、报警系统、24小时监测系统等。要完善相关制度，按制度规定调阅银行自助设备区域的全套录像资料，重点查看有无可疑人员在银行自助设备上安装非法器件，并做好调阅情况记录。（五）加强宣传教育，提高风险防范能力一方面，银行机构要加强持卡人安全用卡知识的宣传，通过典型案例介绍，引导持卡人增强自我保护意识，采取多种形式向客户提示犯罪分子利用银行卡作案