信用卡套现问题的法律规制(大学毕业论文).doc

蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿蒁袅肄肂莇袄螄芇芃袃袆肀蚂袂肈芅薈袂膁膈蒄袁袀莄莀袀羃膇蚈衿肅莂薄羈膇膅蒀羇袇莀莆薄罿膃节薃膁荿蚁薂袁芁薇薁羃蒇蒃薀肆芀荿薀膈肃蚈虿袈芈薄蚈羀肁蒀蚇肂芆莆蚆袂聿莁蚅羄莅蚀蚄肇膇薆蚄腿莃蒂蚃衿膆莈螂羁莁芄螁肃膄薃螀螃荿蕿蝿羅膂蒅螈肇蒈莁螈膀芁虿螇衿肃薅螆羂艿 信用卡套现问题的法律规制(大学毕业论文) 摘 要近年来，我国信用卡套现问题较为突出。随着市场经济的不断发展，信用卡作为一种方便、快捷的结算方式已被越来越多的人们所接受和使用。套现的主要途径是持卡人在关系商户或套现中介的pos机上刷卡套现。信用卡套现使得套现者、发卡行、收单机构等各市场主体承受着信用风险、欺诈风险、法律风险，扰乱了金融秩序，阻碍了信用卡产业的健康发展。而其直接原因是发卡行之间、收单机构之间的无序竞争所导致的信用卡发卡市场和银行收单业务市场的混乱。对此应积极拓展融资渠道，加强对商业银行信用卡业务的监管，严格界定收单机构的责任，加快相关立法进程，完善法律法规。因此，对信用卡套现的法律规制是可行的，也是必要的，我国应在相应的经济立法与刑事立法中予以详细规定，以配合市场经济有秩序地运行，发挥法律的保护功效，实现社会之共同进步。只有这样，我们才能从根本上有力打击信用卡套现行为的生存空间，有效发挥法律对发卡机构、银行等金融机构的保护功效，为实现“信用卡文明时代”的提供重要的法律保障。 关键词：信用卡套现；持卡人；特约商户；法律规制 沈阳大学毕业设计（论文） 1 abstractin recent years, the problem of credit card arbitrage cash is highlighted. with the development of market economy, as a kind of convenient, quick settlement, credit card has been more and more accepted and used by people. the existing of credit card arbitrage persons, card issuers, card acceptors and other market players suffer from credit risk, fraud risk, legal risk, and disrupts the financial order, prohibits the healthy development of credit card industry. the problem of credit card arbitrage cash is caused by the chaos in the credit card issuing market and the bankcard accepting business market, which results from issuing banks and card acceptor disorderly competing. in this regard, we should actively widen financing channels, strengthen supervision of commercial banks credit card business and strictly define the responsibility of card acceptor, speed up the process of relevant legislation to perfect laws and regulation.therefore, legal regulations of cash card is feasible and necessary. with the operation of market economic, our country should regulate in the corresponding economic legislature and penal legislation to make legal efficiency work and achieve common progress of our society. only in this way can we vigorously struggle against the living space of credit card arbitrage cash foundamentally and make legal efficiency work on the financial organization, such as card issuers, bank and so on. it is important to realize the civilization era of credit card with providing a legal guarantee.keywords: credit card arbitrage cash, cardholder, special merchants,legal allocation 沈阳大学毕业设计（论文） 2 引 言近年来，随着我国信用卡业务的飞速发展，信用卡套现行为亦空前盛行，并逐步演变成一场套现危机。上述成果将形成一篇规制信用卡套现问题的毕业论文，在立法上具有指导意义，益于实践操作，并于稳定金融秩序的同时，对今后信用卡相关的立法工作的完善起到了借鉴作用，使我国摆脱了信用卡套现行为这一无人管辖的“灰色地带”，向成功打击信用卡犯罪更迈近了一步，为我国信用卡事业的发展提供了指导思想和理论依据。本篇论文的完成有利于我国金融法律体系的不断完善，有利于保护发卡机构、银行等金融机构的合法权益，有利于社会主义市场经济健康、稳定、有序地向前发展。 沈阳大学毕业设计（论文） 3 1信用卡套现行为概述1.1信用卡套现的概念和特征近年来，我国信用卡产业发展较快。根据中国人民银行发布的2009年第二季度支付体系运行总体情况，截至2009年第二季度末，我国信用卡发卡量为16261.51万张，同比增长32.9%；信用卡授信总额11736.46亿元，同比增加69.3%；透支余额1879.23亿元，同比增加77%。同时，我国金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的37%。从上述数字可以看出，无论从发卡量还是从授信金额、透支额来看，我国的信用卡产业走出了一条超高速、跨越式发展的道路。但是在繁荣的背后，一些与信用卡有关的违法、违规问题却日益凸显，成为信用卡产业健康发展道路上的隐患，其中信用卡套现是最为突出的问题。所谓信用卡套现，是指持卡人不是通过正常合法手续（atm或柜台）提取现金，而是通过其他手段将信用卡 4 规制等问题，本人会于后文详细加以论述。1.2信用卡套现行为存在的背景1.2.1小额融资渠道不畅，使不少持卡人选择信用卡套现由于银行业实行信贷紧缩政策，个人消费贷款受到大幅压缩，在这种情况下，个人消费贷款难度增大。例如，私营小企业老板，他们的信用度不够，无法顺利从银行获得低息的小额贷款，但是又急于利用小额现金，通过信用卡套现这种方式可以快捷地获得现金，资金得到周转后很快又能还上，没有大风险，只需要记住还款日，所以信用卡套现成为他们现实的选择；股市的连创新高，使得不少持卡人为筹集股资不惜违规、违法套现，而不少商户看准商机，为这批股民大开“方便之门”；随着房地产市场的不断走高，一些“精明”的炒房者则利用信用卡套现解决短期资金周转困难的问题等等。1.2.2发卡行宣传不够，持卡人对信用卡认识不足信用卡的真正目的在于提供消费信贷，而透支取现的成本较高。近年来，信用卡业务在国 5 有些信用卡发卡机构对客户的资格审查越来越松，申请人办卡需要的身份证、驾驶证等证件都是使用复印件而非原件，尽管会用电话核对信息，但仍然很难发现其中的一些作假行为。且有些发卡机构将发卡业务外包，根据发行量给予中介公司发行费，但是却监管不力、 6 此猖獗，与我国信用卡卡部建立的金融体系有着密不可分的关系。因此，金融机构为人们提供的便利条件反而成了扰乱自己经营秩序的杀手锏。中国银联董事长刘廷焕认为：“司法解释的出台填补了信用卡套现在法律条款领域的空白，将有力打击猖獗的信用卡套现。此前由于没有明确法律依据，只能通过对商户进行收回pos机及停止交易等软性处罚打击信用卡套现，难以从源头上遏制套现行为的蔓延。新司法解释的出台将有力遏制套现商户的不法行为，有效减少套现行为的发生，使打击套现 、规范用卡的理念深入整个产业。”有利于保护发卡机构、银行等金融机构的合法权益。首先，针对银行卡市场开展一次专项整治行动，主要对发卡市场和受理市场进行全面排查，针对其中的隐患和不规范的地方，进一步加大管理力度；其次，加强同有关部门配合，开展一次对广告信息的清理和查处行动，主要是对目前的平面媒体和网络媒体上的有关信用卡方面的广告进行清理，对其中发现的不法信息和不法广告要进行查处；再次，加强同公安部门的配合，针对银行卡领域的犯罪活动，开展一次专项打击行动，这次行动计划为期约10个月；最后，利用这次司法解释出台的契机，开展一次大规模的宣传教育活动，让社会各界了解银行卡并正确加以使用，避免不当使用银行卡所带来的损失。有利于社会主义市场经济健康、稳定、有序地向前发展。新司法解释的颁布，强而有力地打击了不法商户、个人的非法套现行为，扼杀了一大批非法产业的滋生，从本质上杜绝了套现行为的源头。通过针对细节、数额等问题的详细规定，更加使规制不同程度的套现行为有法可依，针对不同情节的犯罪行为进行人性化的处置，不至于引起社会混乱、人们的恐慌心理，有助于社会的稳健发展，从而为市场经济的进一步发展梳理秩序。3沈阳大学毕业设计（论文） 7 2信用卡套现的社会危害2.1信用卡套现行为增加了金融秩序中的不稳定因素我国对于金融机构有严格的准入制度，对金融机构资金的流入流出都有一系列严格的规定予以监控。那些不法分子联合商户通过虚拟pos机刷卡消费等不真实交易，变相从事信用卡取现业务等行为却游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件，这无疑给我国整体金融秩序埋下了不稳定因素。另外，银行风险的增大，大量不良贷款的形成也将破坏社会的诚信环境，阻碍信用卡行业的健康发展。2.2银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。绝大多数的信用卡都是无担保的借贷工具，只要持卡人进行消费，银行就必须承担一份还款风险。所以在通常情况下，银行通过高额的透支利息或取现费用来防范透支风险。可是，信用卡套现行为恰恰规避了银行所设定的高额取现费用，越过了银行的防范门槛。特别是一些贷款中介帮助持卡人伪造身份材料，不断提升信用卡额度，银行的正常业务受到巨大的干扰，也带来了巨大的风险隐患。4由于大量的套现资金，持卡人无异于获得了一笔笔无息无担保的个人贷款。而发卡银行又无法获悉这些资金的用途，难以进行有效地鉴别与跟踪，信用卡的信用风险形态实际上已经演变为投资或投机的信用风险。一旦持卡人无法偿还套现金额，银行损失的不仅仅是贷款利息，还可能是一大笔的资产。2.3信用卡套现行为带来的极大风险2.3.1对于套现者存在的风险沈阳大学毕业设计（论文） 8 对于套现者来讲，若套取现金进行投资、投机或从事生产经营活动，必然承受一定的投资风险和经营风险。一旦遭受损失无法按期还款，套现者一方面将承担信用卡高额的透支利息、罚息和滞纳金；另一方面，也会在个人征信系统中产生不良信用记录，为自己今后申请银行贷款造成负面影响。2.3.2对于商业银行存在的风险对于商业银行来说，发卡行是信用卡套现的最大受害者。首先，信用卡套现使发卡行无法获得潜在的利息收入和提现手续费收入。大规模的套现透支只能使发卡行获得相对微薄的交易结算手续费分成。而持卡人如果无法套现，则需从atm机或柜台提现，从而将会给银行带来丰厚的利息收入和提现手续费收入。其次，信用卡套现使发卡行承担较大的信用风险。有的套现者实属恶意透支，根本不考虑还款，但是一旦投资经营发生损失，资金链断裂，也将无法按期还款，两者都将产生不良欠款，使发卡行面临信用风险。人民银行发行的2009年第二季度支付体系运行总体情况显示，我国信用卡逾期半年未尝信贷总额继续增加，坏账风险依然存在。截至2009年第二季度末，信用卡逾期半年未尝信贷总额57.73亿元，与第一季度相比增加了8.03亿元，增长了16.2%。信用卡逾期半年未尝信贷总额的3.1%，比第一季度增加0.1个百分点，占比同比增加0.7个百分点，其中，由于信用卡套现形成的不良透支占比相当大。5最后，信用卡套现使发卡行面临欺诈风险。信用卡套现经常与信用卡伪冒、欺诈相伴而生。为了大量套取现金，一些不法人员时常利用银行工作人员的疏忽或急于完成发卡任务的心理，采用虚假申请资料，冒用他人名义办卡套现。还有一些人为了逃避还款，专门盗取、伪造他人信用卡进行套现。所有这些由信用卡套现所衍生的违法行为，都将使发卡行面沈阳大学毕业设计（论文） 9 临欺诈风险。2.3.3对于收单机构存在的风险对于收单机构（包括收单行和从事收单业务的专业化服务机构）来讲，虽然信用卡套现和正常透支一样会给其带来较为丰厚的收单业务收入，但是由于收单机构负有审查交易真实性的责任，一旦证实交易属于信用卡盗刷、伪冒套现交易，发卡行将有权拒绝或延迟对收单机构的资金结算，甚至可能诉诸法院进行追偿，从而使收单机构的资产和声誉受损。因此，收单机构面临一定的法律和声誉风险。2.3.4对于整个社会存在的风险对于整个社会来讲，信用卡套现扰乱了正常的金融秩序，破坏了社会诚信环境。不法商户和持卡人通过虚拟pos刷卡消费等不真实交易、变相从事信用卡取现业务等行为，长期游离在法律的框架之外，违反了国家关于金融业务特许经营的法律规定，背离了人民银行对现金管理的有关规定，还可能为洗钱等不法行为提供便利条件。并且，套现行为严重扰乱了信用卡发卡与受理的市场秩序，在加大银行风险的同时也恶化了社会信誉环境，阻碍了信用卡产业的健康发展。3我国信用卡套现问题现状3.1持卡人套现的动机3.1.1为了获取小额流动资金的便利性我们知道，目前信用卡特约商户普及度仍然不够，布局也不够合理，无法满足消费者“走到哪刷到哪”的需求。大部分信用卡面向的大部分特约商户都是规模档次比较高级，消费金额比较大，这样对于一般家庭来说，使用沈阳大学毕业设计（论文） 10 信用卡并不能为其带来多大的便利性，因为其所经营消费的场所不能接受信用卡。下面是交通银行的太平洋卡特约商户选择，可见一斑。太平洋卡特约商户选择的参考标准：大类型营业规模消费购物类（商场、超市）；500平方米以