3G移动通信时代电子商务中的移动支付问题研究毕业设计(DOC毕业设计论文).doc

本科生毕业设计题 目：3G移动通信时代电子商务 中的移动支付研究3G移动通信时代电子商务中的移动支付研究摘 要：随着3G时代的到来，手机己经不仅仅局限于提供通讯和娱乐服务，高带宽无线数据通道可实现高质量的可视通话、视频监控、高速上网等功能，使手机变成最便捷与即时的多媒体终端，进而推动了手机移动商务的快速发展。移动商务离不开支付，用手机代替现金、支票及信用卡来进行支付，将改变支付手段的应用，也会改变消费者行为方式，造就一场支付领域内的革命。因此，有专家称未来移动支付将会成为消费者生活中不可或缺的一部分。 移动支付是在交易活动中以手机作为支付手段， 即将手机与信用卡号码链接起 来通过手机代替信用卡来支付交易费用，它具有方便、安全、成本低廉等优势，但目前的消费观念、技术支持、利益分配、手续繁杂等多种因素制约了移动支付的快速发展。我国移动支付在现有技术条件下主要有虚拟支付和移动现场支付两种基本模式。移动支付提供商应着力于创新商业模式，实现产业共赢；正确定位，积极开发市场；强化技术支撑，确保交易安全；加强行业协同，规避政策风险；利用新技术，抢占新市场。关键词：3G；电子商务；移动支付Research of Mobile Payment In the E-commerce of the 3G eraAbstrack：Along with the 3G era arrival,the handset already not merely limited in provides the communication and the entertainment service,the high might bandwidth wireless data channel realize high grade visible functions and so on telephone conversation,video frequency monitoring,high speed surfer,caused the handset to turn most convenient and the immediate muitimedia terminal,then impefled the handset to move commercial the fast development .The motion commerce cannot leave the payment, replaces the cash,the check and the credit card with the handset carries on the payment means the application,also will be able to change the consumer behavior way,will accompfish in a payment domain the revolution.therefore some experts called the future will move the payment to be able to become the consumer to live an indispensable part. The motion payment service is one may bring the economic efficiency,the brand benefit and the social efficiency new service for motion payment industry chain all quarters, also is moves the electronic commerce the important constituent,has the extremely giant market space.Only from the domestic users expense custom,the social credit environment and the legal environment condition,all sorts of diffculties which in the motion payment industry chain forming process faces looked that,may recognize our country moved the payment service market to be still in from the guidance and the cultivation to the hign speed development transitional stage.But looked from the global migration payment industry,regardless of is the developed market or the emerging market, is opposite in the fixed telephone network and the bank mesh point regional distribution uneven condition,the motion payment has in the entire region the application potential. Our conceivable migration payment industry will be able to obtain a broader development,and will change peoples life truly,including will touch the people who these foemerly placed the remote districts. Mobile payment takes mobile phone as a means of payment in a transaction.It has advantages of convenience,safety and low cost.But,at present,there are some factors constrain the rapid development of mobile payment,such as concept of consumption technological support and interest distribution.In the light of current technological condition,there are two basic mode,virtual payment and mobile on-site payment. Enterprises that provide services of mobile payment should first,reform business mode and realize a win-win situation;second,positively develop appropriate market;third, strengthen technological support and ensure transaction safety;fourth,strengthen industrial coordinates and evade risk of policy;and fifth,take advantage of new technologies and take over new market.Keywords:3G ；e-business；Mobile payment目 录第1章 绪 论11.1引言11.2选题的背景与意义11.3国内外研究现状21.4本章小结3第2章 电子商务42.1 电子商务概述42.2移动支付概述62.2.1 基本概述62.2.2 移动支付的分类72.3 技术实现形式82.4 本章小结10第3章 方案对比与选择113.1 移动支付技术实现的主要方案113.2方案选择123.3本章小结12第4章 移动支付技术的实现134.1 SIMpass134.1.1产品介绍134.1.2产品形态134.1.3 可支持的应用项目144.1.4 SIMpass两种形式154.2 SIMpass技术154.3 SIMpass广阔的前景17第5章 SIMpass技术的应用195.1 应用举例195.2本章小结21第6章 移动支付的安全226.1引言226.2移动支付安全性问题226.3移动支付安全解决方案226.3.1WPKI技术原理236.3.2 WPKI的加密算法和密钥246.3.3通过实名论证获取数字证书246.3.4移动支付安全交易流程246.4本章小结26第7章 总结与展望277.1总结277.2移动支付展望277.2.1近距离支付与空中支付将并存277.2.2 SIMpass技术将成为最受欢迎的近距离无线支付技术287.2.3移动支付产业链将密切合作287.2.4移动商务成为电子商务中的一个重要分支297.3进一步的研究工作29致 谢30参考文献31 第1章 绪 论1.1引言走过了2010年，移动支付在我国也逐渐成熟起来，不仅行业标准出台在即，在世博会、亚运会等大型活动上也成功实现规模化应用。近来业界传出消息，中国电信、中国联通两大运营商都在筹备成立支付公司以更好的开展移动支付业务。1.2选题的背景与意义有资料显示，在所有的新兴手机应用中，结合智能卡及RFID的手机支付与应用手机进行安全防卫以及手机文化传媒是最被用户看好的应用之一。在未来一两年内，我国8亿多手机用户将有一半用户通过手机完成交各类支付交易。一直以来，在移动支付这个公认的蓝海就存在着金融机构、电信运营商和第三方支付的相互融合、协调发展的问题，标准若统一意味着我国移动支付之路渐趋明朗，也意味着整个支付产业有望步入快速上升通道，利好产业链各方。早在2010年初的中国移动支付产业论坛上，工信部科技司副司长代晓慧就透露，工信部科技司和通信发展司正在积极协调，开展小额手机支付标准的研究和制定工作，并组织有关机构和专家筹备下一步标准制定工作。在即将迎来的移动支付爆发期，标准的统一将极大的推动移动支付的发展，统一标准的制定可以有效避免重复性的投资，形成产业合力，更能够让规模化的应用尽快投入市场。在用户有着众多选择的信息时代，抓住用户需求增强用户体验无疑是任何应用的制胜法宝。正如兵家所说的“里应外合”，若标准统一也只是达到了“里应”的一步，要取得整个战役的胜利，“外合”必不可少。有调查中表明，近六成的用户希望将手机支付用在生活缴费方面，这说明手机支付在公众消费意识占有一席之地，潜在的需求正孕育着巨大的市场。 也让让移动支付产业链各方看到希望，而如何将这些需求转化为购买力是各方都需要认真思考的，只有让移动支付为用户带来真正的方便实惠，这个产业才能转动起来并持续良性发展。目前，在产业链各方的推动下，部分业务在试点中取得了一定的成功，用户的认可也给了产业各界以信心和希望。但是，移动支付产业还存在一些固有的、亟待解决的问题，从行业监管到市场运营，从安全到终端，这些问题影响着用户对支付的信任、使用的成本及便捷性。1因此，如何在公共事业缴费、交通、金融、教育、零售等多个领域让更多的用户自愿、放心的使用移动支付还并非易事，需要产业各界的共同的努力，提供更便捷、安全的支付环境，以赢得用户的信赖。2011年是国家“十二五”规划开局之年，我国也是拥有手机数量最多的国家，移动支付作为国家信息化工作的重要组成部分和物联网的典型应用，受到政府部门、运营商、金融机构、技术方案商、市场机构等产业链各方的重视和看好，均积极布局移动支付的规划、研究、部署、应用等推广工作。我们有理由相信，移动支付全面爆发的元年将于2011年开启，预测中的4亿用户和百亿元规模市场将在各方的共同努力下得以实现。1.3国内外研究现状 随着近几年各种支持移动支付的技术面世，移动支付日益成为人们讨论的热点。这种新型的支付方式，正带给人们更多的期待。 在中国，支持移动支付的技术有很多种。比较有代表性的一些技术有国际大厂商所主导的E-NFC，握奇公司推出的SIMpass，以及中兴所推出的高频卡等。从大的角度来分，E-NFC和SIMpass都属于近场通讯解决方案，使用的都是13.56MHz通讯频率。该通讯频率和协议，广泛地应用于交通，金融等各个行业，是世界公认的标准。而中兴所使用的高频卡技术，则属于微波通讯方案，使用的频率是各个行业中都没有的2。 在近场通讯方案中，不同的移动支付技术，一般都需要由5个部分组成：天线、手机基带（BB）、安全区域(SE)、非接触控制芯片(CLF)、SIM卡芯片。但是，不同的技术在这5个部分的组成上有所区别可见，在SWP技术中，非接触控制芯片被安置在手机中，和天线相连。安全区域用来存储应用数据，被安置在SIM卡中。非接触控制芯片和SIM卡芯片间，通过单线协议SWP来进行数据传输。本文将针对SIMpass技术进行详细介绍。图1-1 SWP结构图片来源：/case/html/100186.html1.4本章小结本章绪论部分，首先简明扼要地阐述了移动通信的发展，选题的背景与意义以及国内外对该类课题的研究现状。第2章 电子商务2.1 电子商务概述电子商务是以计算机网络为基础。以电子化方式为手段，以商务活动为主体，在法律许可范围内所进行的商务活动过程。 电子商务是运用数字信息技术，对企业的各项活动进行持续优化的过程。电子商务涵盖的范围很广，一般可分为企业对企业(Business-to-Business)，或企业对消费者(Business-to-Consumer)两种。另外还有消费者对消费者（Consumer-to-Consumer)这种大步增长的模式。随着国内Internet使用人数的增加，利用Internet进行网络购物并以银行卡付款的消费方式已渐流行，市场份额也在迅速增长，电子商务网站也层出不穷。电子商务最常见之安全机制有SSL(安全套接层协议）及SET(安全电子交易协议）两种。 电子商务是一个不断发展的概念，电子商务的先驱IBM公司于1996年提出了Electronic Commerce（E-Commerce）的概念，到了1997年，该公司又提出了Electronic Business（E-Business）的概念。但我国在引进这些概念的时候都翻译成电子商务，很多人对这两者的概念产生了混淆。事实上这两个概念及内容是有区别的，E-Commerce应翻译成电子商业，有人将E-Commerce称为狭义的电子商务。将E-Business称为广义的电子商务。E-Commerce是指实现整个贸易过程中各阶段贸易活动的电子化。E-Business是利用网络实现所有商务活动业务流程的电子化。E-Commerce集中于电子交易，强调企业与外部的交易与合作，而E-Business则把涵盖范围扩大了很多。广义上指使用各种电子工具从事商务或活动。狭义上指利用Internet从事商务或活动。 电子商务可提供网上交易和管理等全过程的服务，因此它具有广告宣传、咨询洽谈、网上订购、网上支付、电子帐户、服务传递、意见征询、交易管理等各项功能。 1、广告宣传电子商务可凭借企业的Web服务器和客户的浏览，在Internet上发播各类商业信息。客户可借助网上的检索工具（Search）迅速地找到所需商品信息，而商家可利用网上主页(HomePage)和电子邮件(E-mail)在全球范围内作广告宣传。与以往的各类广告相比，网上的广告成本最为低廉，而给顾客的信息量却最为丰富。 2、咨询洽谈电子商务可借助非实时的电子邮件(E-mail)，新闻组（NewsGroup）和实时的讨论组(chat)来了解市场和商品信息、洽谈交易事务，如有进一步的需求，还可用网上的白板会议(WhiteboardConference)来交流即时的图形信息。网上的咨询和洽谈能超越人们面对面洽谈的限制、提供多种方便的异地交谈形式。 3、网上订购电子商务可借助Web中的邮件交互传送实现网上的订购。网上的订购通常都是在产品介绍的页面上提供十分友好的订购提示信息和订购交互格式框。当客户填完订购单后，通常系统会回复确认信息单来保证订购信息的收悉。订购信息也可采用加密的方式使客户和商家的商业信息不会泄漏。 4、网上支付电子商务要成为一个完整的过程。网上支付是重要的环节。客户和商家之间可采用信用卡帐号进行支付。在网上直接采用电子支付手段将可省略交易中很多人员的开销。网上支付将需要更为可靠的信息传输安全性控制以防止欺骗、窃听、冒用等非法行为。 5、电子帐户网上的支付必需要有电子金融来支持，即银行或信用卡公司及保险公司等金融单位要为金融服务提供网上操作的服务。而电子帐户管理是其基本的组成部分。 6、服务传递对于已付了款的客户应将其订购的货物尽快地传递到他们的手中。而有些货物在本地，有些货物在异地，电子邮件将能在网络中进行物流的调配。而最适合在网上直接传递的货物是信息产品 7、意见征询电子商务能十分方便地采用网页上的“选择”、“填空”等格式文件来收集用户对销售服务的反馈意见。这样使企业的市场运营能形成一个封闭的回路。客户的反馈意见不仅能提高售后服务的水平，更使企业获得改进产品、发现市场的商业机会。 8、交易管理整个交易的管理将涉及到人、财、物多个方面，企业和企业、企业和客户及企业内部等各方面的协调和管理。因此，交易管理是涉及商务活动全过程的管理3。2.2移动支付概述2.2.1 基本概述 移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户4。移动支付业务是移动运营商、移动商务SP、与金融机构联合推出的一项移动数据增值业务，它构建在移动运营商移动网络之上，为手机用户提供多样化、个性化移动支付服务。 移动运营商通过集中建设一移动支付平台 ，就可向所有用户提供移动支付业务。通过移动支付平台，移动运营商建立并管理一个与用户手机号码和本人身份关联的支付帐户，支付帐户的作用相当于电子钱包的概念，它为手机用户提供一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。 图2-1 移动支付平台图片来源：/17/1763_1637947.html2.2.2 移动支付的分类 移动支付可以根据多个维度进行分类，使用的设备也不尽相同4。1、按传输方式 根据支付者和受付者在支付过程中是否处于同一地理位置可以分为远程支付和现场支付(或称近距离支付)两种，也有的文献中称为空中交易和认伙N(广域网)交易。地理位置的不同将会影响到各自的业务模式和处理流程。 远程支付(空中交易)是指支付需要通过短信、无线接入、语音等远程控制完成支付。远程支付的典型场景是用户上网购物，例如通过手机购买彩铃。 现场支付或近距离支付(认人N交易)，使用NFC、红外线或者蓝牙技术实现移动终端在近距离交换信息。现场支付的典型场景是用户使用手机在自动售货机上买可乐。2、按交易金额 根据交易金额的不同，可以将移动支付分为小额支付和大额支付(又称微支付和宏支付)两类。根据移动支付论坛的定义，小额和大额支付之间的界限为100元。 小额支付和大额支付的区别主要在于两点: 一是两类支付的实现方式不同，小额支付一般仅需要消费者、商家、银行这三方当事人就可以了，不需要认证中心，而大额交易一般至少需要四方，比小额支付多一个认证当事方。 第二个不同点是二者对安全级别的要求不同，对于大额支付而言，通过可靠的金融机构进行鉴定是确保交易安全的一个必备条件，而对于小额支付来说，只要使用移动通信网络的SIM卡鉴定机制就可以。目前世界大多数流行的移动支付行为都是集中在小额支付上。3、按接入方式 根据手机是否与银行卡绑定，可以将移动支付分为移动运营商代收费和银行卡绑定收费。 第一种途径:移动运营商代收费是指移动运营商为用户提供服务，用户通过手机账户进行商品的购买，金额由移动运营商从其手机账户中扣除，再同金融机构进行结算。移动运营商为用户提供了信用，但是由于我国金融政策的严格管制，这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，目前仅限于小额支付。 第二种途径:将用户的银行卡账号同信用卡号与手机号连接起来，费用从用户的银行账户(即借记账户或信用卡账户)中扣除。这种方式需要移动运营商和金融机构的协调合作，是移动支付未来最有前景的一种方式。 目前中国大部分通过移动网络进行移动支付都是依靠诸如SMS、SAT、认伙P等技术，现在最普遍的就是通过短信发起和确认交易。 移动支付从概念上来说涉及到了我们日常生活的几乎所有常见支付场景。但是，从实现层面，用于开展移动支付业务的技术方式和商业模式的不同，会导致各种移动支付方案的业务覆盖面不尽相同。寻找并建立真正能够实现移动支付业务全覆盖的技术方案和商业模式是行业从业者所追逐的美好愿景。2.3 技术实现形式 技术上来说，实现“移动支付”要解决的两个根本问题是如何用手机进行支付信息的承载和传递。随着无线通信技术的不断发展以及手机终端智能化程度的迅速提高，各种方案不断涌现，但是万变不离其宗，所有方案都是围绕着这两个根本问题的解决而展开。 移动支付由于是一项涉及到数据传输和交易货款的过程，因此它的实现需要接入技术和安全技术两方面的保证。1、接入技术 移动支付使用的接入技术主要有以下几种5: SMS：SMS分上行、下行两种通道，用户使用短信发送到指定特服号完成支付，运营商发送下行短信推送商品和服务，下行通道也是用户确认消费的通道。SMS的优点是技术成熟，使用方便，缺点是它面向非连接存储，信息量少，无法实现交互流程。 STK：这种模式是使用银行提供的 STK(SIMToolt，用户识别应用开发工具)卡替换客户的SIM卡，事先在STK卡中存储银行的应用前端程序和客户的基本信息，客户使用该卡完成银行交易业务。 STK卡可以内置密码，固化应用程序，提供文字菜单的操作界面。缺点是成本高，受到终端设备的制约。 红外/射频：它主要实现的是对移动用户的身份认证，进行的一般是短距离、小额支付。目前主要日本、韩国等地区应用。 基于GSM的 SSD的实现方式：它以菜单方式和直接点播方式实现移动支付业务，支持现有的GSM系统网络和移动终端。它的优点是手机不需要做任何设置，传输速度快，提供交互式对话，使用方便。 Java/BREW：这种方式主要是下载Java/BREW客户端程序，连接到移动互联网。它的优点是可以提供清晰高质的图形化界面，互动性强，实时通信，响应迅速，缺点是需要特定的支持终端。2、安全技术 由于移动支付方式的多样性，相应的安全保障技术也不尽相同。移动支付的过程涉及到交易双方，进行的是数据交换，因此涉及到身份认证、交易信息的保密性和完整性、交易的不可否认性等各个方面。 在安全保证方面，在安全保证方面，现有的安全技术主要WPKI(PublicKey Infrastructure)即无线公开密钥体系，它是一种公开密钥密码体制在无线环境下的安全保证机制。它采用证书管理公钥，通过第三方的可信任机构认证中心(CA)验证用户的身份，从而实现信息的安全传输。 在采用短信息实现支付时，利用SIM卡内的DES等加密算法来实现数据加密和数据的完整性检验。使用Java、BREW客户端软件的手机在实现支付时，客户端程序会通过Java编程在手机内实现数据加密模块，实现数据加密和完整性检验。使用认伙P方式进行支付时，采用的一般是认伙P统一提供的技术解决方案，手机与认伙P网关和商家认伙P服务器以及前置机之间都采用SSL安全通道。 电子商务环境下的移动支付是指单位或个人通过移动设备，直接或间接向银行业金融机构发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为移动支付所使用的移动设备可以是手机、PDA、移动PC等。从移动支付的实质上讲，移动支付就是将移动网络与金融系统结合，把移动网络作为实现移动支付的工具和手段，为用户提供货币支付、缴费等金融服务的业务。 2.4 本章小结 本章主要针对电子商务的技术与特点，首先对移动支付概念及分类进行了简单的介绍，最后从接入技术和安全技术两个方面，对移动支付的技术实现形式进行了简要阐述。第3章 方案对比与选择3.1 移动支付技术实现的主要方案 目前移动支付技术实现方案主要有三种：NFC，e-NFC和SIMPass-单芯片NFC移动支付解决方案。1、 NFCNFC是Near Field Communication缩写，即近距离无线通讯技术。NFC是一种非接触式识别和互联技术，可以在移动设备、消费类电子产品、PC 和智能控件工具间进行近距离无线通信。NFC 提供了一种简单、触控式的解决方案，可以让消费者简单直观地交换信息、访问内容与服务5。2、e-NFC 随着NFC阵营的声势日益旺盛，另外一种手机领域的非接触式IC应用技术R2R（ReadertoReader），也借势而动。为了应付名声日起的NFC，法国公司INSIDE，曾于2005年2月11日将其于2000年开发的R2R技术更名为“eNFC”技术，其中，“e”代表“enhanced”即增强的意思。eNFC技术除了对NFC技术100%兼容以外，增强型还体现在包含了对其他两种使用非常广泛的ISO标准的支持，即：ISO14443B和ISO156935。3、 SIMpass-单芯片NFC移动支付解决方案SIMpass技术融合了DI卡技术和SIM卡技术，或者称为双界面SIM卡。SIMpass是一种多功能的SIM卡，支持接触与非接触两个工作接口，接触界面实现SIM功能，非接触界面实现支付功能，兼容多个智能卡应用规范。利用SIMpass技术，可在无线通信网络及相应的手机支付业务服务平台的支持下，开展各种基于手机的现场移动支付服务。使用SIMPASS的用户只需在相应的消费终端前挥一下，即可安全、轻松完成支付过程。SIMpass卡除支持GSM或CDMA规范外，与低成本非接触CPU卡兼容，这也为SIMPASS卡片的广泛应用提供了基础应用环境。3.2方案选择基于手机的移动支付在世界范围内持续升温，如购买饮料、购买车票、购物等等。基于手机的支付应用得到移动运营商、服务提供商的高度重视。手机支付有自身的优势所在：手机支付具有庞大的潜在用户群体;手机的便携性为开展各种手机支付业务提供了基础；同时，借助移动通信网络，手机支付可随时、随地进行，跨越了时间和地域的限制。 目前的移动支付业务按支付的空间和时间特点，可分为非现场的非实时支付和现场的实时支付。非现场的非实时支付是目前常用的支付方式，这种方式一般通过短信方式发起交易请求，从支付的速度来看，具有明显的时间延迟，快时需几秒钟，慢时甚至几分钟。目前在国内开展的手机购物、手机银行等均属此类非现场的非实时支付。非现场的非实时支付，由于其明显的时间延迟，已无法满足公共汽车票、轨道交通、出租车费等城市一卡通应用领域。在此情况下，需要现场的实时支付交易，即可通过手机快速完成支付交易。目前此类应用以智能卡技术为基础，智能卡与手机结合在一起，具有交易安全、迅速的特点，是目前手机支付技术的发展方向。 纵观上述理由，本次研究的主要方向为SIMPass-单芯片NFC移动支付解决方案。3.3本章小结 本章主要介绍了移动支付技术实现的主要解决方案，最后根据移动通信网络发展的需求，选出一种合适的方案。第4章 移动支付技术的实现4.1 SIMpass4.1.1产品介绍 SIMpass卡是一张双界面的多功能应用智能卡，具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用，完成手机卡的通信功能；非接触界面可以同 时支持各种非接触应用。手机开机时，SIMpass可以很好的支持非接触应用和电信应用同时工作，即在拨打接听电话以及收发短信的同时进行非接触交易。 而在手机关机以及手机电池没电的情况下，SIMpass卡就像一张普通的非接触卡一样也可以正常工作6。 SIMpass卡可以很好的 支持PBOC2.0 电子钱包/电子存折应用，并且还可以提供STK空中圈存的功能。即通过数据短信的方式，与后台MePay平台系统进行交互，从而实现空中圈存，这样使用者 就不需要到指定的充值点去进行充值，在任何地方都可以进行充值，使用者还可以通过STK菜单查询充值记录，消费记录以及钱包余额等信息。4.1.2产品形态 低成本的天线组件方案，无需对手机进行任何改动，将天线与SIMpass?卡直接连接，然后与电池紧贴放在电池和手机后盖之间。这种方案具有天线组件成本低廉，用户不需要更换手机的优势。图4-1 SIMpass天线示意图图片来源：/201005/201005301012045753.html定制手机方案通过改造手机电池或主板，将天线布置在电池或主板上，并在主板上设计天线与卡片上的天线触点的连接通路。这种方案使非接触应用与手机融为一体，工作稳定可靠，使用简便。 图4-2 SIMpass定制手机示意图图片来源：/case/html/100186.html 4.1.3 可支持的应用项目SIMpass双界面卡方案支持的应用包括：1、移动集团针对个人应用开展的移动支付类项目。2、PBOC电子钱包支付应用 3、QPBOC借记/贷记支付应用 4、城市一卡通应用 5、校园一卡通应用6、企业内部应用（门禁、考勤、食堂、小卖部等）4.1.4 SIMpass两种形式 SIMpass有两种形式：一种是“卡片+天线”，SIMpass卡外形就是一张普通的手机卡，只是在卡上焊接了一根薄片状的感应天线。将手机卡插入卡槽内之后，放入电池板，将感应天线翻折到电池上面，盖上后盖，就可以用手机刷卡消费了；另一种是改造手机方案，天线集成在手机后盖中，仅需要手机做少量的改动，不需要外置天线6。4.2 SIMpass技术 SIMpass所使用的为一张具有强大功能的双界面SIM卡。由下图我们可以看到，SIMpass卡片上，原来的C1-C3,C5-C7管脚负责接触式通讯，完成手机所要求的电信功能。而C4,C8两个管脚，被用来和天线连接。如此一来，一张SIM卡上，就同时具有了接触和非接触两个界面，分别用来完成电信和支付类的功能。图4-3 SIMPASS结构示意图图片来源：/Info/n13009_1.html SIMpass产品和现有的其他近场通讯方案相比，最大的特点在于，它很好地解决了现在手机存量市场如何使用移动支付的问题。用户只需换一张SIM卡，加装一个天线，就可以在不换手机的前提下，使用移动支付功能。对于增量市场，SIMpass还提供了定制手机解决方案。 相比较而言，SIMpass是一个成熟，可商用的移动支付技术。它能很好地面向存量和新增市场，使用了成熟的技术标准。SIMpass产品在世界上多个地方展开了商用和试商用，是现阶段世界上发卡量最大，应用人数最多的移动支付技术。 在SIMpass上，除了传统的电信功能和非接触的刷卡功能外，还推出了空中圈存功能。用户只需要在手机上操作菜单，就可以通过空中渠道，完成卡片内部的钱包充值。有了这些功能，用户足不出户就可以完成钱包的存钱。真正做到了一机在手，万事无忧。 与此同时，握奇也推出了与移动支付相配套的管理平台MEPAY系统。该系统除了可以完成空中充值功能以外，还提供了强大的用户管理、帐户管理、应用管理、多方平台对接等功能。使用MEPAY平台后，移动支付技术就真正的可以与各个支付系统间相连接。 图4-4 MEPAY平台所完成功能的简单示意图图片来源：/yjzx/htm2009/20090813_810829.shtml4.3 SIMpass广阔的前景SIMpass实际付诸应用，还依靠握奇提供的完整的SIMpass解决方案。SIMpass的应用是一项系统工程，包括支持SIMpass的手机、商家提供的消费终端、SIMpass应用系统结算平台、移动运营商提供的通信网络、银行业务平台等多个方面的配合。SIMpass在应用系统环境支持下可开展多种具体的智能卡应用系统。其优势是多方面的6： 以手机作为支付工具，不用专门携带智能卡； 以非接触方式交易，交易速度快，适应于人流量大的影院、公共汽车、轨道交通等应用； SIMpass支持一卡多用，可用于购水、购电、购气等多个应用，应用间具有防火墙，各应用可具有独立的安全策略及文件系统； SIMpass使用灵活，可使用SIM卡提供的OTA功能进行卡端应用的更新； 支持DES、RSA等安全算法，可根据应用需要建立相应的安全体系； SIMpass兼容性强，兼容现有城市一卡通DI卡应用环境，这非常有利于在城市一卡通应用中推行手机支付。 未来，SIMpass将深刻地改变人们的日常生活。SIMpass可应用于： 公共交通、电子入场券等城市一卡通应用。可用于公共汽车、轨道交通、出租车费支付；可用于电影院、剧场、公园、娱乐场所等的购票。 小额支付。SIMpass具有电子钱包功能，可开展各种手机小额支付服务。 安全控制，如身份认证、门禁等。SIMpass支持PKI体系，可建立基于PKI的身份认证、安全认证系统。甚至实现手机网上银行业务，可保障大额支付、转帐等当前“手机银行”等业务不能开展的业务。 随着3G的不断临近，中国电信业持续快速发展，特别是金融与电信的合作与融合，已经成为大趋势。未来SIMpass将有着广阔的应用前景。 目前我国有3.6亿手机用户，就有3.6亿张SIM卡。数目庞大的SIM卡就如同沉睡的银行卡一样，SIM卡的功能没有得到充分的利用。随着移动电子商务、电子政务等的发展，个人身份认证日显重要，所以特别是如果SIM卡具备支持PK功能，便可以利用手机的通信功能作为身份认证的通道。还有很重要的一点就是SIMpass兼容现有的城市一卡通应用环境，为手机支付系统的实施提供了基础。 然而SIMpass的实际应用仍然有很长的一段路要走。产品和方案的商品化、应用环境的成熟都是影响SIMpass前进的脚步。 2005年11月法国巴黎CARTES 2005卡展上，握奇正式展出了SIMpass的原型产品和方案，引起与会者的强烈兴趣。不久的将来，我们将看到借助SIMpass，人们能够只携带手机，就能实现一卡（机）走天下。 SIMpass是单芯片NFC移动支付解决方案，具有无可比拟的功能和特性, SIMpass极具创新性的将安全模块，支付模块，电信模块以及应用模块都集成在一张SIM卡上，能够实现高安全，低成本，多兼容，易推广的一卡多用。SIMpass带给移动支付产业链各方的益处也是显而易见的： 运营商：扩大用户基础，增加用户粘性。公共交通运营商：大幅度降低卡片发行、充值成本。 银行：提高安全级别；提升联名卡的使用率；有效降低人工成本。 商家：极大提高交易速度，降低交易成本。 用户：超级便捷，不用携带钱包、钥匙，用手机就能做到通行无阻。4.4本章小结本章主要对SIMpass的产品形态以及功能等进行了简单的介绍，对于SIMpass技术有一定更深入的了解。第5章 SIMpass技术的应用5.1 应用举例 MEPAY平台不论是在交通一卡通应用、金融应用还是内部应用上，都有着成功的案例。 SIMpass做为全球使用人数最多的移动支付技术，已经拥有了众多商用和试商用的项目。接下来，将选取其中几个较为典型的案例进行说明7。1、 泰国 2008年5月9日，作为泰国第三大电信运营商的True集团在曼谷宣布与中国握奇数据公司合作推出Touch SIM卡。该卡是基于握奇SIMpass技术的国际上首个实现在手机上进行金融交易和个人数据存贮的SIM卡。 借助SIMpass技术的Touch SIM可以存储个人数据和消费信息，用户只需轻轻“touch”（触碰）即可在True Money平台上实现金融交易充值、支付、转账、取现，并且不受时间、地点的限制。如果您想成为这种新生活的最先体验者，在泰国国内所有的TRUE MOVE 商店花费149泰铢（约合人民币36元）便可实现。 在泰国，随处可见支持SIMpass的刷卡机具。例如咖啡店，零售店，停车场，保龄球馆，卡拉OK，餐饮场所等。SIMpass的持卡人只需要带上装有SIMpass卡的手机，就可以再各个商店中方便的消费，积分。2、广州地铁 从2008年7月开始，握奇和广东省移动、广州地铁合作，推出了支持地铁应用的SIMpass产品。通过MEPAY平台的配合，用户可以方便地在手机上查询余额，消费记录，还可以在手机上完成空中充值等一系列的操作。 下面是SIMpass在广州应用的相关图片：图5-1 SIMpass在广州的应用图片来源：/html/2010-7-7/2010772058469436.htm3、 厦门公交 从2008年初开始，握奇和厦门E通卡公司、厦门移动合作，推出了支持公交应用的SIMpass卡片。 在厦门，除了在SIMpass中融入了公交应用外，还与建设银行建立起了合作。用户除了能在手机上使用公交相关应用的增值服务，还能实时管理建行帐户。在同一张卡中，存在着电信、公交、银行三种不同的应用，这也开创了移动支付市场的先例。 下面是SIMpass在厦门的相关应用情况：图5-2 SIMpass在厦门的应用图片来源：/news/html/10312.html除了上述几个有代表性的应用外，SIMpass在各地开展的应用还有：北京一卡通手机交通卡项目（进行中）；上海世博会电子票项目（进行中）；湖南手机银行卡项目；中国移动集团大楼门禁项目；中国移动研究院NFC-OTA项目；广东东莞手机购气项目；各地移动、联通、电信公司内部试用；苏州通项目等等。作为现阶段最成熟、最具有推广价值的移动支付解决方案，SIMpass正在悄然地改变用户的生活。在不远的将来，移动支付很有可能会成为我们首选的支付方案。5.2本章小结本章主要介绍了SIMpass技术在各个国家各个领域的应用，进一步表明了SIMpass技术在移动支付中的重要性。第6章 移动支付的安全6.1引言 3G虽带来便利性但现阶段必须还要承受一定的风险性即传统电子商务商务过程中同样也存在的支付安全问题。作为新兴的电子商务行业移动电子商务由于其行业特性它所带来的支付安全问题也具有一定的行业特点。6.2移动支付安全性问题在整个移动支付的过程中涉及到的支付参与者包括：消费用户、商户用户、移动运营商、第三方服务提供商、银行。消费用户和商户用户是系统的服务对象，移动运营商提供网络支持，银行方提供银行相关服务，第三方服务提供商提供支付平台服务，通过各方的结合以实现业务。移动支付需要考虑以下安全问题8：1、移动终端接入支付平台的安全，包括用户注册时，签约信息的安全传递，以及用户通过移动终端登录系统，其间传递的数据如签约用户名、签约密码等的安全性。2、支付平台内部数据传输的安全，即支付平台内部各模块之间数据传输的安全性。3、支付平台数据存储的安全，涉及到签约用户的机密性的银行卡账户、密码、签约用户名、签约密码等的安全性。6.3移动支付安全解决方案 作者认为，可以借助第三方移动支付平台及综合利用移动安全加密认证机制（WPKI）和第三方移动支付工具等相关手段解决上述移动支付安全问题。6.3.1WPKI技术原理WPKI是传统的PKI技术应用于无线环境的优化扩展它同样以非对称加密技术为基础核心通过第三方的可信任机构一认证中心（CA）颁发和管理数字证书。并提供验证用户身份的服务从而实现信息的安全传输。PKI技术是利用非对称加密技术建立的提供信息安全服务的基础设施它是国际公认的互联网电子商务的安全认证机制在网络环境中提供数据加密以及数字签名服务的统一的技术框架。非对称加密体制是目前应用最广泛的一种加密体制在这一体系中，加密与解密的密钥各不相同。每个用户拥有一把仅为本人所掌握的私有密钥（私钥）。用它进行解密和签名；同时拥有一把公共密钥（公钥）并可以对