精细化管理在财产保险企业的运用的研究以平安保险公司为例（可编辑） .doc

精细化管理在财产保险企业的运用的研究以平安保险公司为例 答辩委员会 主席：荔 。 吲麟擎戤 、 印 委员： 土 帮乞育钉 哏逄肿似接一” 答辩日期：2010 气。、；。巍t鼍轰0；，矿， 本人郑重声明：所呈交的学位论文，是本人在导师的指导下， 独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外， 本论文不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。 对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均己在文中以明确方式 标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 学位论文作者签名： 弘彳眵 日期：2010年，2月2日 学位论文使用授权声明 本人完全了解中山大学有关保留、使用学位论文的规定，即： 学校有权保留学位论文并向国家主管部门或其指定机构送交论文的 电子版和纸质版，有权将学位论文用于非赢利目的的少量复制并允 许论文进入学校图书馆、院系资料室被查阅，有权将学位论文的内 容编入有关数据库进行检索，可以采用复印、缩印或其他方法保存 学位论文。 学位论文作 导师签名： 日期： 年 月 日 专 业：工商管理硕士 硕士生：张彬 指导教i 开i-林斌教授 摘要 本文采用实证研究方法，运用包括精细化管理、组织变革和流程再造、成本 和预算管理以及保险经济学风险分类理论、事前控制风险理论以及产业经济学市 场结构等理论概念和分析工具，对目前财产保险企业经营中如何运用精细化管理 思想和方法展开分析研究。 以平安财产保险这一个业内管理最先进企业之一为例，展示精细化管理理念 和方法在产险企业日常运营及运营改革中承保风险管控、流程集中和再造项目、 成本管理和费用预算以及服务创新和差异化四个方面，起到的作用和成效。让更 多产险公司来关注这种管理理念和技术方法，认清财产保险公司全面采取精细化 管理模式是降低成本扩大利润、流程操作更加专业化标准化，增强抗风险能力， 提高服务水平和客户满意度的必然要求，有其现实的必然性和紧迫性。 分析产险市场所处竞争阶段并总结在寡头垄断市场中取得竞争优势企业应 该如何博弈、采取何种竞争手段。结合目前财产保险市场环境变化、政府监管要 求，分析市场出现的若干问题和企业应对措施，尤其是尚处在经营困境、发展瓶 颈但又力图快速成长的中小型企业，应该改变管理理念、检视经营现状，调整业 务结构，转变发展方式，把精细化渗透到企业提升和变革当中，营造一个健康有 序市场环境。希望能给关注财产保险企业经营思路、方法和变革的读者提供应对 不断变化的企业内外部环境一些多方位视角、分析方法以及具体技术措施。 关键词：精细化管理，财产保险，承保风险管控，成本管理和预算，市场环境 fine in exampleproperty managementapplication insurance company ofbusinessadministration major：master bin name：zhang linbin supervisor：professor abstract fine andmethodshowto the inthis showsthe play paper managementconcepts in and reformsof tofour role operational propertyinsurance，spreading operations areasof risk ofcentralized operations，cost underwritingmanagement，reform and andservice is aninsuranceasa innovation，which managementbudgets ping makemoreinsurance concernaboutthefine benchmarktheisto companies purpose it cost andintendto for expanse，process management apply reduction&profits satisfaction enhance，service improvement reengineering，anti-riskcapability useto a it thatwhat meansto advantage analyzes competition gaincompetitive marketof insuranceandthathowto withanumber inthe the cope oligopoly property of market arestillindifficultiesin you enterprise emergingplayersproblemsif to to the and fast-growing，shoumbeginchangeconcept development，andtrying infiltrate andreform thefine enterprisesimprovementthough management fine with itcombines and theuseof empiricalstudy oftheorypractice，including structureand and management， change，costbudget management，organizational ofmarketstructureto ofthe and industrialeconomics analyze property theory unit insurancemarketconditionsand management casualty words：fine insurance，risk management，cost key management，property and marketenvironment budget， management 目 录 摘要i abstractu l；i ji乏1li 第l章绪论1 11 研究背景l 12研究方法4 13 研究意义4 14 结构安排6 第2章文献综述 8 21 精细化管理概述。8 22组织变革与流程再造。9 23相关保险经济学理论ll 第3章财产保险行业精细化管理应用现状15 31 财产保险企业应遵循精细化之路15 32 目前财产保险企业精细化实施方法16 33财产保险企业精细化技术应用情况20 第4章精细化技术在平安产险的运用分析24 41 平安产险24 42承保风险管控和动态监测 43精细化费用预算和成本管理30 44理赔服务创新和差异化36 第5章以精细化为导向的运营改造分析38 51流程集中和再造项目概述 52流程再造项目39 53组织结构及其运营改造后重组 第6章财产保险企业外部环境分析及适应变化的对策49 ill 61寡头垄断为主导的市场环境以及竞争对策49 62产险市场面临主要发展问题及解决措施52 63结论与启示55 参考文献58 iv 图表目录 图目录 图4-i运营成本组成及统计方法34 图4-2产险运营成本类别划分图36 图5-i流程集中及改造子项目一览表39 图5-2广东分公司结构优化前组织架构图 图5-3广东分公司结构优化后组织架构图。45 图5-4运营集中改革后的总部运营模块组织构架47 图5-5改革后的二级机构运营模块架构47 图5-6广东分公司渠道改革优化后渠道模块构架图 表目录 表i-i近三年广东省主要财产保险公司数据指标对比。2 表附-i2004-2010年全国财产保险公司原保费收入情况对比表附l v 市 发 服 保 目 年 入 年，财产险承担风险金额累计达543万亿元，赔付金额累计达5053亿元。2008年， 中国大陆保险业务规模世界排名第6位，!：152002年的第16位提前了lo位。 财产保险市场竞争依靠管理水平和品牌优势竞争，但整体管理水平参差不 齐，在运营管理精细化程度不高，经营集约性科学性不够，业务结构不合理， 内功不扎实。全国财产保险公司52家中，中资公司34家，中国人保、平安产 险、太平洋产险三大集团公司仍占据市场份额将近七成，2009年三家公司原保 费收入分别为rmbll946亿元、3848亿元和3423亿元排名前三甲，阳光产 险、天安保险、国寿财产等在内的另外8家中型公司2009年保费收入均超过了 50亿元，市场占有率在18撕5之间，其他中小型公司在规模上还是有相 当差距，市场占有率在15以下，业务品质和经营质量参差不齐。据有关统计 数据，2004年至2010年上半年，全国财产保险市场保费收入保持着不低于23 的高速增长率，尤其今年上半年增长率达到几年来的最高值335。但三家大 集团公司财产险业务市场份额占比趋于逐年下降，从2004年799，2005年 所变化，未降而有所回弹，2009年升高到642，到今年上半年到达6631 详 见附表l：20042010年全国财产保险公司原保费收入情况对比表 。同样的情形， 也在广东 不含深圳 产险市场出现。广东省作为全国保险市场化最发育，竞 争最惨烈的地区，2008年三大产险公司保费收入占比为69，到2009年和今 年上半年分别达到714和725 详见表11 。 表1-1近三年广东省主要财产保险公司数据指标对比表 公司名称 对比项目 2008年2009年2010上半年 同比增长率 84 60 134 人保股份 市场份额 377 359 332 赔付率 60496 564 39096 同比增长率 255 386 平安产险 市场份额 170 208 223 赔付率 539 432 371 同比增长率 199 188 427 太平洋产险 市场份额 143 147 17096 赔付率 528 548 385 同比增长率 119 143 266 其他公司 市场份额 311d96 286 275 赔付率 565 535 388 三大公司市场份额 690 714 725 口pi 数据来源于中国保险监督管理委员会广东监管局官方网站httpjguangdongcircgovenwebsitel51 上述数据表明，随着监管力度不断加大、产险市场秩序进一步规范，三家 大公司在管理水平和品牌优势获得市场认可，对企业持续发展起到长效助推作 用，另一方面，仍有一些中小型公司管理粗放，内控不严，存在规模情结、速 度偏好，主要靠车辆保险拉动业务增长，增长点拓展力度不足，承保经营长期 亏损，重市场份额轻效益质量。近几年来整个财产保险行业连续亏损，综合成 本率超过100，拿车辆保险为例，近三年平均赔付率 赔款金额保费收入 2 乖100 达到72。中小型公司中，成立三年以上的27家中资公司有16家经 营亏损。高速增长的财产保险行业与相对滞后的经营管理水平形成了很大反差， 因此，目前整个行业尤其是经营效益不佳的中小型企业，适当收缩保费增长速 度，以经营效益为导向，向集约化增长方式转变，规模效益两只手同时抓两只 手都要硬的要求，摆在了政府监管者和行业主体面前，而且是紧迫的，势在必 行。 “中小保险公司在发展过程中要全面贯彻落实科学发展观，遵循保险业发 展规律，夯实发展基础，勇于创新，注重风险防范，树立正确的经营理念，切 实转变发展方式，在发展中促转变，在转变中谋发展。 “目前，部分中小保险公司在发展过程中遇到一些困难，公司治理、业务 经营、企业管理等方面出现一些矛盾和问题。吴定富指出，中小保险公司要解 决这些困难和矛盾，根本出路在于转变发展方式。 保监会主席吴定富近期在保险公司调研时强调：中小险企需转变发展 方式 2010年04月30日 “对保险业来说，加快转变发展方式是解决行业发展中不平衡、不协调等 深层次问题的根本举措，当前保险业已进入加快转变发展方式的关键时期。 “当前保险业要加快向内涵式增长、差异化竞争、和谐利用资源方向转变， 提升综合协调发展能力，这就需要处理好承保业务与投资业务、城市与农村保 险市场、保障型产品和理财型产品、大型与中小保险公司等四方面关系。在处 理大型与中小保险公司关系方面，保险市场必须使各类市场主体在市场竞争中 发挥各自优势。一 吴定富是在6月18日召开的保险学会2010年学术年会上表示：保险 业进入转变发展方式关键期。 整个行业的发展到达了一个转变发展方式的风口浪尖，那么作为市场主体 的企业该如何适应这样一个发展要求呢?一是管理上精益求精，有转变发展方 式的紧迫感，要将目标定得更高些，以经营效益为中心，切实夯实企业内控机 制，创造良好的内部发展环境；二是在发展中增强科技含量，不断创新，把创 3 新作为转变发展方式的长期动力，不断适应不断变化的外部市场条件；三是抓 住转变发展方式的关键环节，解决结构性矛盾，包括产品结构、渠道结构，推 进非车财产险发展，形成各渠道互相协调、共同发展的格局。 12研究方法 本文主要运用文献研究法及实践调查研究法，结合有关企业的发展现状， 通过收集掌握有关的文献研究资料和数据，进行判断、分析和归纳研究。 实证调查研究法：笔者有在财产保险行业从事经验，在大型财产保险公司 和中小型财产保险公司有任职经历，对整个行业的发展状况有一定了解，调查 研究期间通过访谈、实地调研了解相关企业最新资讯、举措和变化，为论文写 作提供丰富的论据材料，尤其在平安产险核心岗位三年工作经验，对该企业领 先的管理理念、经营策略和运行机制以及企业文化有比较深刻的认识。 文献研究法：通过大量文献书籍期刊等资料的收集整理、归纳演绎、分析 综合，总结出目前业内最先进的管理模式以及在主要操作环节的管理技术和措 施，从监管机构、上市公司等渠道获取公开发布的统计数据资料，发现和探讨 目前财产保险市场及企业主体存在问题，对不同发展状况的一些中小型企业提 出差异化发展战略、精细化管理技术以及提高经营绩效和盈利水平的良策或建 议。 比较法：运营管理的精细化是一个不断外延化、深入化和逐步提高升级的 渐变过程，平安产险在经营模式、管理水平和品牌建设上作为业内领先的保险 企业，但其他公司也有其特有的核心竞争力和先进的管理技术，比如太平洋财 险sop流程再造，阳光产险首创的红黄蓝盈利模式等，问题分析讨论中会尽量 多的呈现出来做比较，以便不同现状的公司根据市场和企业特点选择适合自身 实际情况的经营策略和发展目标。 13研究意义 4 加快转变发展方式是解决行业发展中不平衡、不协调等深层次问题的根本 举措，更是解决部分中小保险公司在发展过程中遇到的公司治理、业务经营、 企业管理等方面矛盾和问题的唯一途径。那么这种方式的转变如何在企业内部 运营管理中体现出来，正是本文在理论上和实践上需要详细探讨的内容。 131实践意义 本文从企业内外部环境的两个角度来论证运营管理深度引入精细化理念和 方法势在必行，从企业内在需求和市场监管要求不同侧面研究精细化技术方法 实施的要点，并能运用产业经济理论分析目前市场所处竞争阶段和应当采取的 竞争策略，具有一定实用性和创新性。 以案例分析为主，从具体企业情况入手进行应用分析，观点和研究结论有 一定的创新和实践参考价值。主要目的是通过把集约化科学化精细化的理念和 实践方法植入到更多保险业公司中，让它们认清在运营管理中全面采取精细化 理念和技术方法是促进业务操作流程更加专业化标准化，增强抗风险能力，提 高服务水平和客户满意度的必然要求，也是降低成本扩大利润、提高经营效益 和持续发展的必然要求，有其现实的必然性和紧迫性。 以平安财产保险这一业界管理最先进企业之一为例，对比介绍其他公司在 运营管理上的一些领先技术优势，详细阐述和分析企业在承保风险管控、理赔 服务及创新流程环节、财务预算和成本管理以及集中化运营改革几方面所应用 的精细化理念和技术方法，以及验证所能发挥出来的作用和成效。尤其针对一 些目前尚处在经营困境、存在发展瓶颈但又力图快速成长中小型企业，为其引 领方向和树立标杆，促使其尽快改变管理理念，检视经营现状，及时调整经营 思路，调整业务结构，制定差异化竞争战略，把精细化渗透到企业变革、提升 当中，最大限度减少资源占用，更注重经营质量和效益，提高偿付能力和盈利 能力，为转变发展方式在战略创新、制度创新、产品创新和服务创新上不断探 索和尝试。 从产业经济学角度，进一步分析财产险企业面临的外部市场目前存在的一 5 些问题，理论上给出了寡头垄断市场中取得竞争优势，企业采取的博弈方式和 一些竞争手段。结合目前财产险市场情况、监管要求，分析保险市场及主体出 现的若干问题和解决办法。在转变发展方式而长期稳健持续发展成为全行业共 识的大环境下，巩固和坚定了科学化集约化和精细化发展信念，财产保险业必 须全面扭转多年来持续亏损局面，推进市场竞争的规范化有序化，坚持公司后 援服务和管理向大集中化的运营发展方向，要更加注重长期性和保障性的业务， 稳步拓宽业务渠道，不断提高业务质量和盈利能力。 132理论意义 精细化运营管理技术是基于企业原有基础管理的规范和标准将管理引向深 入，更集约化科学化，所以一般管理学理论都可以拿来用在精细化过程的实践， 对照原有基础管理状况，对其进行再造、重组或者改革创新；不同的是，精细 化更加强调理念的导入和方法论的应用：每个企业都是处在一定的外部市场环 境和内部原有管理基础之上，实施精细化管理这样一个动态过程，不同的行业、 不同发展阶段、不同战略战术决策、不同历史沉淀，条件不同采取的技术方法 也是不同，每个企业都有独有的特性，因此更讲求技术和方法选择运用适当 国内对生产领域的精细化运营管理实践研究比较多，尤其在成本的预算和 核算控制方面，而非生产领域，比如服务行业、人力资源管理等方面可供参考 成果较少，本文对财产保险企业精细化技术方法的总结归纳是在一边亲身体验 一边学习领会中提炼出来的，具有一定创新价值。 14结构安排 本文共分为四章。第一章绪言，主要介绍了论文的研究背景和目的、研究 过程中所采用的方法以及从理论和实践两方面概括了研究意义。最后向读者介 绍全文写作安排。 第二章文献综述，界定文中主要概念，包括精细化管理、组织变革和流程 6 再造等；介绍本文用到的重要分析工具，包括保险经济学中保险风险分类理论、 事前风险控制理论以及效率和生产率边界分析法；最后，根据一般的精细化管 理实施技术方法并结合财产保险行业特点，对财产保险企业精细化管理实施要 点进行了简单分析。 第三章精细化管理技术在财产保险企业的运用分析，首先回答了为什么财 产保险企业更应推行精细化管理的问题；然后从四个方面对平安产险精细化管 理技术和方法进行详细分析，包括承保风险管控和动态监测、流程再造和集中 项目以及组织构架重组、精细化费用预算和成本管理以及理赔服务创新和差异 化。最后列举了两个小案例，介绍其他同类公司精细化管理所采用的先进技术。 最后一章财产保险企业外部环境分析及适应变化对策，首先回答了为什么 精细化管理在财产保险业推广实施是市场环境变化和行业监管的必然要求。用 产业经济学的理论分析得出，目前我国财产保险市场处在以寡头垄断为主导的 市场发展阶段并从理论上提出相应竞争对策。列举了目前产险市场存在的一些 突出问题，并对发表了解决措施。最后是本文的总结和启示。 7 第2章文献综述 21精细化管理概述 在越来越激烈的市场竞争环境下，精细化的运营管理也正受到越来越多企 业的追循，不但能强化企业整体执行力提高效率，提升企业经营业绩获得持续 发展动力，而且是企业追求卓越完美而基业常青的必然选择。汪中求先生【7l对 这一新的管理理念的精髓做了如下概括。 精细化是一种意识，一种观念，一种认真做事的态度，一种精益求精的文 化，要求在企业管理中多用数字、指标或者模型，重点关注细节、数据、工具， 不应该只是凭经验、感觉、判断，太多主观色彩。而精细化的运营管理则是企 业管理理念上的转变，是基于企业原有基础管理的规范和标准之上将常规管理 引向深入，由过去的粗放型管理向集约化管理的转变，由传统经验管理向科学 化管理的转变，这符合我国加快经济发展方式转变和深入落实科学发展观的决 策部署。 精细化管理也是一种管理技术，更注重规则意识，是通过规则的系统化和 细化，运用程序化、标准化和数据化的手段，对组织管理的各单元和各运行环 节逐一细化分解、量化为具体的数字、程序和责任落实到位，使组织管理各单 元精确、高效、协同和持续运行，以最大限度减少占用资源和降低管理成本为 主要目标，最终获得更高效率、更多效益和更强竞争力。 精细化的运营管理有三大原则：立足专业，注重细节，科学量化。只有在 做到这三点的前提下，精细化的运营管理的思路和方法才能落实到位。精细化 的运营管理工程是企业按照“六精五细”的思路和方法，对企业管理进行在原 有体系基础上的精准、细分、严格、务实的改造和提升过程，“六精五细是精 细化的运营管理工程的核心内容：须具备深谙和运用管理精髓的企业家和管理 者，将企业精神和宗旨贯穿至整个改造工程，利用和创新原有文化精华、技术 精华、智慧精华来指导和促进企业发展，建立确保质量精品的体系，精通营销 8 来打造畅通市场的渠道，从而夯实企业核心竞争力和品牌优势，通过内部精细 预算，实现成本的最小化和效益的最大化。就是要将精细化思想渗透到整个企 业系统的每一个方面应用于企业每一个环节，具体讲，细分市场和客户，准确 把握市场竞争和供求关系，准确定位产品和发展战略。在企业内部细化分解每 一个战略、决策、目标、计划、任务、指令，细化管理制度包括编制、实施、 检查、控制、激励等的流程或程序，细分组织结构中的职能和岗位，将任务计 划和流程程序的落实具体到个人身上，最后细算成本费用，并实现企业价值最 大化，营造和谐共赢的企业发展的内外部环境。 22组织变革与流程再造 221组织变革 “如今越来越多的企业面对的是一个动态变化的外部环境，相应地也要求 这些企业能够适应这种变化。没有变革就无法生存。斯蒂芬?p?罗宾斯【5】 总结出激起变革发生六大特定力量，包括人力特性、技术、经济震荡、竞争、 社会趋势以及世界政治。 斯蒂芬【5】认为必须改变人力特性的弱势。“人力资源政策和实践都要求去变 革，以反映劳动人口老龄化的需要。很多公司正把大量的财力投入在培训员工 上，来提高员工阅读、数理、计算机以及其他技能。技术正改变着工作和组织 形式。计算机网络正在重塑整个工业领域。作为一个焦点，音乐娱乐业现如今 正在斗争，以应付网络音乐共享带来的经济后果。从长远来看，最近破译人类 基因密码的突破进展，为制药企业生产为特定个人设计的药物提供了潜在可能， 但也对保险公司产生了严重的道德困境，谁是被保险人谁又不是呢。“竞争也在 发生着变化。高度竞争使得那些知名企业必须去抵御不但是来自培植新产品和 服务的传统竞争对手而且还有不断推陈创新小的创业型公司。”成功的企业都是 能用变革来回应竞争，会加快脚步，快速研发新产品并迅速推向市场。 这些善于变革以适应内外部环境的企业，都是很灵活的，它们会需要同样 9 灵活应变的员工队伍，以适应迅速甚至激烈的变化条件，因为变革的目标除了 提高企业适应环境变化的能力之外，还要改变员工的行为方式。本文案例平安 保险公司运营改革是在市场竞争、监管要求的外部环境发生重大变化的条件下 应运而生的。财产保险市场近几年来保费规模以25的速度增长，公司业务规 模迅速扩张，人力物力财力上投入不断加大。保险监管要求险企发展方式向集 约化科学化转变，以利润为导向，调整业务结构，提高经营效率和效益。公司 现有的业务流程、人力资源配置和一些管理模式不能适应这样的要求，必须要 变革。 221持续的流程提升和流程再造 服务企业质量管理，就是要“通过业务流程的持续提升，追求长期的顾客 满意度。这种对连续提升的追寻，即使做到好都还不够，甚至是表现出色也还 能够和应该继续提高。这也是斯蒂芬?p?罗宾斯【5】在论述组织变革中的观点， 体现了精细化管理的理念，同样是一个持续提高的过程。一个999的无差错 率操作听起来是个出色的高标准，然而当你意识到它将导致美国邮政每小时丢 失2000份邮件、芝加哥机场每天发生两次撞机事件时，这标准听起来就不是很 好了吧。流程中异动性的持续减少，会增加产品和服务的统一和标准化，进而 导致更低的成本和更高的质量。“持续的流程提升，也促使员工不能再依靠在过 去的业绩和成就上，一些人承担着来自工作环境的压力增大，这个环境中不接 受满足于现状。 “流程再造是指企业管理应该从张洁净的白纸开始，摒弃过时陈旧的操 作，重新思考重新设计流程以产生更大价值和更好运作。斯蒂芬【5】给出了流程 再造的三个关键因素：识别组织独特的竞争力、评估核心流程和流程横向重组。 他把组织独特竞争力可以定义为企业在竞争中做的更好的部分。比如高质量产 品和服务，优异的技术支持等。“组织独特竞争力的鉴别能够引导企业决定哪些 活动对企业成功至关重要。管理层也需要评估能显然为独特竞争力增添价值的 核心流程，确定每一个流程多大程度上增添企业价值。”平安保险公司独特竞争 力一是在承保环节的风险预防管控和差异化业务选择上，成立了专门的风险管 10 理机构和一支专业过硬的风控队伍，在承保流程上有数据统计分析、实用工具 和信息管理系统等很好辅助体系支持。二是理赔服务环节，注重流程的标准化 程序化自动化，注重核心岗位专业化规范化，提高服务效率和客户满意度。最 重要的是能够顺应内外部形势变化，作出快速反应，最大努力地实施变革和创 新，正如此次流程集中和再造项目，就是在保险业转变发展方式、调整结构、 强化效益观念的大环境要求下，提升服务水平、提高流程效率、优化运营模式、 支持业务高速发展的内部要求下，顺势而为之。 “流程再造需要管理层对横向流程重新组织，就意味着需要使用跨职能的 独立团队运作，意味着再造工作焦点在流程上而不是职能，需要跨过一些不必 要的中层管理人员。这是斯蒂芬【5】对流程再造实施中组织安排的论述。流程再 造的结果会有一些人失业，内部员工支持岗尤其是中层管理人员，特别易受影 响。而流程改造后仍留在原岗位工作的员工会发现他们不再做与以前同样的工 作，现在的新工作需要更宽泛的技能，包括更多的与客户和供应商的互动、更 大挑战、增加的责任和更高的薪酬。平安产险在实施流程再造项目中，所有二 级机构均成立了pmo项目管理办公室，它是由总经理室直接领导的、独立于 其他横向职能部门，专门推动此项工作开展。 23相关保险经济学理论 231风险分类理论 风险分类是保险公司为降低保险合同成本而采取的措施，虽然承保动机促 使保险人根据客户的风险状况进行分类的理由是显而易见的，但这种行为的社 会价值却不明确。 snow在阐述风险 密歇根大学商学院keithjcrocker和佐治亚大学arthur 分类理论【ll文中认为“在不对称信息的市场条件下，风险分类提高了效率的可 能性。不论是投保人拥有隐蔽影响损失发生概率的信息，而进行以选择免赔额 等为代表的自我选择行为，还是保险人基于观察到的与风险相关的特征或行为， 比如性别、年龄、是否吸烟、驾驶赛车等，风险分类是可以为保险人提供有用 信息，减缓保单激励措施对条件约束的冲销作用，降低逆选择带来的不经济。 另一种情况，“如果保险人能够充分了解和揭示和损失不完全相关的特征， 但投保人却一无所知，对投保人进行分类增加了而非消除了订立保险合约的可 能性，不同的是，保险人对事后出现的投保人类型进行事前分类，这种套用也 可以保证分类的经济效率。”这以理论是保险公司对承保业务选择政策上实施差 异化的依据之一，能够体现风险与承保条件 保费价格、免赔及合同约定 匹 配的对价原则，体现保险在本质上用全部保单收取的保费来对少数事件或灾害 损失进行支付的必要的公平性和效率。 232事前风险控制理论 “很多财产所有者总是低估灾害风险。风险减轻措施不仅减少了财产本身 损失，并有可