保险法(同名1623).doc

保险法案例分析1.2001年3月,某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因怕其情绪波动,未将真实病情告诉本人)住院治疗手术后出院,并正常参加工作.8月24日,龚某经吴某推荐,与之一同到保险公司投保了简易人身险,办妥有关手续.填写投保单时没有申报身患癌症的事实. 2002年5月,龚某旧病复发,经医治无效死亡.龚某的妻子以指定受益人的身份,到保险公司请求给付保险金.保险公司在审查提交有关的证明时,发现龚某的病史上,载明其曾患癌症并动过手术,于是拒绝给付保险金.龚妻以丈夫不知自己患何种病,未违反告知义务为由抗辩,双方因此发生纠纷. 保险公司应如何处理 2.衡阳市某公司职工熊某,通过保险公司业务员陈某为其59岁母亲王某投保8份重大疾病终身险.陈某未对王某的身体状况进行询问就填写了保单.事后陈某也未要求王某做身体检查.2002年7月,王某不幸病逝,熊某要求保险公司理赔.保险公司以投保时未如实告知被保险人在投保前因帕金森综合症住院治疗的事实为由,拒绝理赔.熊某遂上诉法院,要求给付保险金24万元. 判决结果如何 3.某年春节,李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹.某日,李某与其妻出门访客.其子独自在家感觉无聊,遂将李某藏的烟花爆竹翻出,在屋内玩耍,不慎引起火灾,造成衣服,被褥,家点,家具等均有有不同程度的损坏.损失约为30000元.所幸,李某投保了家财险,遂向保险公司索赔. 保险公司是否赔付 4.2003年4月,某乡政府为该乡农户向当地保险公司投保了家庭财产保险.保险费为每户7.5元,保额为每户2500元,并且保险双方特别约定:保费分两次交付,11月份交清.保险公司遂向乡政府签发了保单并加盖了公章.后来,保险公司曾多次向乡政府催讨保费未果.当年7月,一场历史罕见的特大洪灾冲垮了该乡的防洪大堤,淹没了全乡的农田和房屋,农户损失惨重.灾情发生后,乡政府迅速向保险公司索赔,而保险公司则以该乡未交保费为由予以拒赔.由于事关重大,乡政府上诉到法院,法院最终该如何判决. 参考答案： 1、在本案中,龚某不知自己已患有胃癌.仅从其没有声明自己患胃癌的角度看,并不算违反告知义务.但是,龚某对自己几个月前住过院,动过手术的事实(这一事实对保险人来说无疑是很重要的)是不可能不知道的,他却没有加以说明,问题的关键恰恰在这里. 因为根据保险法的一般理论,告知义务要求告知内容是对事实的陈述,而非准确地阐明观点.它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误,只要在投保人认知范围内他尽最大可能地履行了这项义务即可.也就是说,在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下,倘若他对病情作了感知性陈述,尽管这种陈述不一定与事实相符(如患有胃癌,家属等善意地告诉他得的是胃病,他申报患过胃病)他在义务履行上是绝无瑕疵的,但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实,则犯有未适当告知重要事实的过错,应当承担违反告知义务的不利后果. 保险人是有正当理由拒绝赔偿的.保险人因此获得抗辩权,拒绝给付保险金. 2、根据保险法第16条的规定:投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或提高保险费率的,保险人有权解除合同.投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或给付的责任,并不退还保险费. 但同样是该条规定:订立保险合同,保险人应向投保人说明保险合同的条款内容,并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问,投保人应当如实告知. 分析上述条文可以认为:如实告知并不是主动告知.本案中业务员陈某未对被保险人,投保人进行任何询问,就填写了保单中有关被保险人病史内容.事后陈某也未要求被保险人王某做身体检查.不能认定被保险人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务.所以保险公司应予赔付. 投保人是否履行如实告知义务,关系到保险公司的理赔决定.尽管本案中保险公司最后赔付了保险金,但对广大投保人来讲,投保时,千万不要抱侥幸心理.应尽量如实告知.当然如果保险公司没有询问,也没有必要主动告知. 3、对于这样一起火灾,保险公司认为,火灾是李某之子故意行为造成的,而根据家庭财产保险条款规定,被保险人及其家庭成员的故意行为引起的财产损失,属于除外责任.保险公司不应赔付.而李某认为,其子并非故意纵火,不应视为被保险人家庭成员的故意行为,保险公司应该赔付. 本案的争论焦点在于对故意行为的认定. 根据法理解释,故意是指行为人预见到自己的行为会引起一定的损害结果,仍然希望该结果发生或者放任结果发生的心理状态.显然,故意总是与行为人的明知和有意有关. 本案中行为人是刚8岁的儿童,按中华人民共和国民法通则的规定:不满10岁的未成年人是无民事行为能力的人.8岁的儿童应认定为无民事行为能力人.根本谈不上故意或非故意的问题,对其行为后果不负民事责任. 根据中华人民共和国民法通则的规定:无民事行为能力的人,限制民事行为能力的人造成他人损害的,由监护人承担民事责任,监护人尽了民事责任的,可以适当减轻他的民事责任.李某及其妻在出门之前将烟花爆竹藏起来,说明他已尽了责任,但将未成年的孩子单独留在家中,将有可能产生一些难以预料的不良后果,对此,李某及其妻应该想到,但却因疏忽而未想到.即便如此,也只能说李某及妻子有过错,但决不是故意.结论:既然本案的财产损失不是被保险人及其家属的故意行为造成的,保险公司应该承担赔偿责任. 4、本案争论的焦点在于,投保人按约定交纳保费是否为保险人承担保险责任的前提条件.财险合同属于承诺性合同,只要双方当事人意思表示真实一致并达成书面协议,保险合同即告成立,保险人开始承担保险责任.但如果法律有明确规定或者合同有特别约定的,则必须依照法律规定或合同的特别约定执行.在通常情况下,保险合同一经订立,合同双方就产生了特定的权利和义务关系,其中最主要的是投保人负有支付保费的义务,保险人负有承担保险标的遭受损害补偿的义务.保险法第13条规定:保险合同成立后,投保人按照约定交纳保费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任. 本案中,保险公司向乡政府签发了保单,保险合同即告成立,合同所约定的权利和义务应受法律保护,乡政府应按约定交纳保费,对投保人拖欠保费的,保险人可通过索讨或诉讼的方式追讨.但是,本案双方当事人并没有对合同何时生效,即保险人何时开始承担保险责任作出特别约定,只是在保单中注明,保费分两次交付,11月份交清.故乡政府是否按约定交付保费不是保险公司承担保险责任的前提条件,除非在保单上特别约定:保单自交费之日起生效.这样,即使投保人分文未交,保险人也必须承担保险责任.因此,本案保险合同成立时,应视为合同签订时开始生效,保险人便开始承担保险责任. 结论:保险公司应把此案当作一个教材,吸取教训.当投保人未按约定交付保费时,保险人要采取相应的措施,不能听之任之,待出现保险事故后才以未交保费为由拒赔.保险人应积极催交保费,必要时在保单上约定合同生效时间,或以对方违约为由,行使保险合同的解除权.以保险公司支付赔款380万元,乡政府支付保费及利息3万元予以结案. /FONT保险法简答题一、保险法的特点：保险法是以传统关系为调整对象的法律规范的简称。 、保险法具有社会性；、保险法具有技术性；、保险法具有强制性；、保险法具有国际性； 二、对保险代理人、保险经纪人的管理 保险代理人是指根据保险代理合同或者保险人的授权书，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代其办理保险业务的人。我国保险法第条规定：“经营人寿保险代理业务的保险代理人，不得同时接受两个以上保险人的委托。” 保险经纪人，又称保险掮客，是指基于被保险人的利益，代其与保险人洽订保险合同，向保险人收取佣金的人。 、保险代理人、保险经纪人的登记领证。保险代理人、保险经纪人未取得管理机关颁发的许可证书、缴存保证金或者投保职业责任保险，领取营业执照，不得经营业务。 、保险代理人、经纪人的执业限制。 （）领取证书的保险代理人、保险经纪人在办理保险业务时，不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同。 （）保险代理人、保险经纪人应当设立专门帐簿，记载业务收支情况，以凭查核。 （）保险公司应当设立代理人登记簿以便加强监督和管理。 保险代理人、保险经纪人未取得经营代理业务许可证或经纪业务许可证，非法从事保险代理业务或经纪业务活动的，由金融监督管理部门予以取缔，并依法追究行政责任、刑事责任。保险代理人或保险经纪人在其业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿给付保险金的义务，依法追究行政责任、刑事责任。 三、保险利益的定义及其意义。 保险利益又叫可保利益，是指被保险人对保险标的具有法律认可的利益，即当保险事故发生时，被保险人将遭受经济损失。 保险之所以重视保险利益，其意义主要有三个方面： 、可以防止将保险作为赌博的工具。 保险与赌博最本质的区别在于前者具有保险利益。如果允许投保人对保险标的不具有保险利益，那就意味着随意以别人的财产或身体投保，一旦发生保险事故，投保人可以不蒙受任何损失而获得保险金。这样，保险就失去补偿损失的意义而成为赌博，不仅不利于保险业的发展，而且会损害社会的公共秩序和良好风俗。 、可以防止道德危险的发生。 道德危险是一种人为的危险，如果投保人对保险标的不具有保险利益而能获得赔款，就可能有意识地制造危险。保险利益则消除了产生道德危险的根源。 、可以限制保险补偿的程度。p; 保险利益是确定保险金额的基础，它使保险人的赔偿有了一个客观的标准，并使投保人或被保险人不能因投保而得到额外的利益。当然，人身保险有所不同。由于人的价值是无法用金钱来估量的，因而保险利益与保险金额并无关系。只要投保人或受益人对被保险人具有保险利益，那么，当保险事故发生或约定的时间届满时，被保险人或受益人即可依照保险金额获得赔偿。 四、保险利益的构成要件。 （一）财产保险的保险利益。必须具备三个要件：、必须是属于经济上的利益，即能以金钱估计的利益；、必须是为法律所认可的利益，即不能以不法利益作为保险利益。、必须是可以确定的利益。 （二）人身保险的保险利益。必须具备两个条件：、必须经过保险人的同意。、必须是 五、保险合同的解释原则 、意图解释 保险合同是保险人和投保人意思表示一致的结果。因此解释合同时，应寻求缔约当事人的真实意思。 、文义解释 对保险合同的文义解释，一般应按文句本身的普通意思去解释，但对某些具有特定含义的文句，则应按专业的含义进行统一解释。 、解释应不利于保险人 保险合同是附合合同，保险条款是保险人事先拟定印就的，保险人在拟订保险条款时难免更多地考虑自身的利益。鉴于此，为追求公平和合理，我国保险法第条规定：“对于保险合同的条款，保险人与投保人、被保险人或受益人有争议时，人民法院或仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。 六、保险费的返还 投保人支付保险费是其承担的法定义务，同时，基于法律规定或保险合同约定的事由出现，投保人也有权要求保险人退还其所支付的保险费的全部或部分。根据国际保险市场的惯例及我国保险立法规定，在以下几种情况下，可构成退费的原因： 、保险合同无效时 如果保险人在订立合同当时知道标的的危险已消灭的，保险人应返还已受领的保险费。反之，如果在订约之际，仅投保人知道危险已经发生的，保险人不受合同的拘束，其已收受的保险费无须返还（海商法第条）。 、保险金额总额超过保险价额时。投保人以同一保险利益，同一保险事故，善意订立数个保险合同，其保险金额的总额超过保险标的的价值的，在危险发生前，投保人可以依超过部分，要求比例返还保险费。 、保险合同解除时。 订立合同时，不是由于被保险人的故意而未将保险标的的重要情况如实告知保险人，保险人有权解除合同或要求增加相应的保险费。保险人解除合同的，对于投保人已交的保险费应予退还。 、保险合同终止时。 其具体情形有： （）保险人对于减少保险费不同意时，投保人可以终止合同，其终止后的保险费已交付的，保险人应予返还。 （）保险标的物，非因保险合同所载的保险事故而完全灭失时，保险合同即告终止，已交纳的终止后的保险费应予返还。 （）保险标的物受部分损失的，保险人和投保人都有终止合同的权利，终止后，已交付未损失部分的保险费，应予返还（保险法第条） （）保险人破产时，保险合同从破产宣告之日终止，其终止后的保险费已交付的，应予退还。 （）投保人破产时，保险合同仍为破产债权人的利益而存在，但破产管理人或保险人可以在法律规定的期限内终止合同，终止后的保险费已交付的，应予返还。 （）保险合同所载的危险，如若增加或减少，可以终止合同或提议另订保险单，如果投保人不同意，合同即告终止。终止后的保险费已交付的，应予返还（保险法第条） 、在人寿保险中，因被保险人年龄不实，致使收取保险费逾额的，应将其逾额的部分返还给投保人（保险法第条第款。 七、保险合同无效的原因 、因危险不存在而无效。保险合同订立时，保险标的危险已发生或消灭的，除当事人双方不知情者外，保险合同无效。因为，保险的功能在于承保危险、填补损失，危险既然不存在，保险也就失去其存在的意义，保险合同即使成立，也不能发生效力。 、因投保人或被保险人对保险标的没有保险利益而无效。 、因恶意的复保险而无效（保险法第条）。 、以死亡作为给付保险金条件的人身保险合同，未经被保险人的书面同意并认可保险合同中约定的保险金额，或为无行为能力人投保以死亡作为给付保险金条件的保险，保险合同无效。 、人寿保险合同，被保险人年龄不实，而其真实年龄已超过保险人所订保险年龄限度者，保险合同无效。 、保险金额超过保险价值的，超过部分无效。 八、保险合同的终止 保险合同的终止，是指在合同存续期内，基于一定事由的发生，而使其法律效力归于消灭。 保险合同的终止主要有以下几个原因：（一）因保险期限届满而终止。（二）因保险标的全部灭失而终止。（三）因保险人、投保人的破产或死亡而终止。（四）因解除而终止。 九、代位求偿的条件 保险人的代位权虽然在保险事故发生时即已存在，但保险人在行使该项请求权利时，须具备下列条件： 、被保险人因保险事故的发生，对于第三人有损失赔偿请求权。 、保险人须依保险合同对被保险人给了赔偿金。 、代位先例的权利，不得超过保险人已赔偿的金额。 因为，代位求偿权的先例目的无非是为了避免被保险人因保险而取得双重利益，因此，如果保险人因先例代位求偿权获得的赔偿金超过保险实际支付的保险赔偿金额，超过部分应归被保险人所有。十、委付的成立条件 根据海商法的上述规定，委付的成立必须具备以下条件：、委付应以保险标的推定全损为条件。、委付应就保险标的物的全部提出请求。、委付不得附条件。、委付须经保险人的同意。 十一、再保险的概念和作用 再保险又称分保，是指保险人为避免或减轻其原保险中承担的保险责任，将其所承保的危险和责任的一部分或全部转移给其他人的一种保险合同。再保险的作用可以归纳为以下几个方面： （一）稳定保险业的经营，避免非常损失 （二）扩大保险人的承保能力（三）增进对国际保险市场的了解，便于引进新的保险技术。 十二、复保险和再保险的区别 、订约的目的不同；、投保人不同；、合同的订立对象不同；、责任和权利不同。 十三、机动车辆保险的特点 （一）扩大可保利益 即只要是经被保险人允许的合格驾驶人员使用保险的机动车辆，如果发生保单约定的保险事故从而造成第三者财产损失或人身伤亡的，保险人都应负赔偿责任，这实际上是对保险合同保险利益的一种扩大。 （二）共保分摊原则 即两张或两张以上的保险单承保同一标的物的同一利益，其责任按各自承保的份额比例分摊。共保分摊原则适应的主要目的，是为了防止被保险人因保险而获得额外利益。 十四、我国农业保险的经营原则 （一）经济补偿原则；（二）基本保障原则；（三）预防为主原则；（四）资金运用原则。 十五、责任保险与一般财产保险的区别 责任保险概念（略） 责任保险具有不同于一般财产保险的许多牲，主要表现在：其一，责任保险的标的并非实体的财物，而是被保险人对于第三人依法应负的损害赔偿责任，因此并无保险价额和保险金额可言。其二，在责任保险中，当保险事故发生后，保险人应负对事故承担经济赔偿责任须受两个条件的制约，即被保险人对于第三人负有损害赔偿责任，而且受害第三人向被保险人请求赔偿。倘若被保险人虽然对第三人负有赔偿责任，但该第三人若出于往日的友谊甘愿抛弃其赔偿请求权或因故并未行使赔偿请求权以致时效消灭，则被保险人并未实际损害，自然也就不能由保险人予以赔偿。这与一旦保险财产因保险事故而造成损失，保险人即负有赔偿之责的其他财产保险保险合同显然有着很大区别。其三，责任保险的目的主要是填补被保险人在法律上履行损害赔偿责任的损失，并非填补保险事故所致被保险人自己财产所遭受的损失。而其他财产保险多是为了补偿因保险事故致使被保险人自己财物所遭受的损失。 十六、海上保险的概念和特征海上保险，俗称水险，是指保险人对保险标的因遭受海上意外灾害事故造成的损失，按照约定的条件和范围给予经济补偿的一种保险。 海上保险具有以下几个特征：（一）海上保险的国际性； （二）承保风险的综合性和复杂性；（三）确定责任的复杂性； （四）保险利益主体的多样性。 十七、人身保险的概念和特征 人身保险，是以人的寿命和身体作为保险标的，以被保险人的生死、伤害、疾病作为保险事件的一种保险。人身保险有其自身的特点： （一）人身保险是一种定额保险 （二）人身保险以生命表作为承保技术基础 （三）人身保险通常为长期性保险 （四）人身保险具有储蓄性质 （五）人身保险的被保险人只能是自然人 十八、意外伤害保险与人寿保险的区别 意外伤害保险是指被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残废时，依照合同的约定，由保险人负责给付的保险。 意外伤害保险是人身保险中重要的一个险种，它虽然也以人的生命或身体作为保险标的，但与人寿保险却有着诸多区别，表现在： 、在人寿保险中，保险事故发生时，被保险人既可能有损失，也可能无损失（被保险人生存到满期等）。保险人按照合同的约定向被保险人给付保险金，而不必追问被保险人有无损失或者实际损失多少。在意外伤害保险中，保险金既可以按约定给付，也可以是在保险金额的限度以内补偿全部或一部分实际损失。 、在人寿保险中，被保险人的死亡概率取决于其年龄，因此人寿保险的净保险费率是依据生命表和利息计算的。而在意外伤害保险中，被保险人遭受意外伤害的概率与其年龄并无多大的联系，而是取决于其职业的性质