徐锋-国内外电子银行发展经验与启示.docx

国内外电子银行发展经验与启示徐锋，江西省东乡县农村信用社摘要：伴随着网络经济的快速发展，电子商务、网上购物、网络金融等电子银行业务发展如雨后春笋。网络电子技术高度发达的国外商业银行，已在银行业务电子化方面捷足先登。对于市场庞大的中国来说，国外商业银行已经陆续登陆中国，意在建立全球最大的网络金融帝国。如何应对国外银行的冲击，已成为当前我国银行业无法忽视的问题。本文在简要介绍国内外电子银行发展情况的基础上，总结其发展经验，对我国电子银行业务发展提出相应的发展策略。关键字：电子银行；发展策略；挑战一、国内外电子银行发展现状（一）美国电子银行发展情况美国银行打出“创造最佳的客户体验网上银行”的口号，高度重视客户在实际中的体验，为客户提供多元化、个性化、多渠道、一站式的金融服务。美国银行有专门的网上银行实验室开展电子银行客户服务测试，通过不断的测量、分析，设计出让客户体验良好的服务，然后在全行推广。伴随着不断的客户体验，并结合企业发展理念，不断更新电子银行服务，美国银行网上支付总额当前已占全行交易额的60%，这些成绩与客户在体验过程中对于电子银行各项功能的认可息息相关。（二）欧洲电子银行发展情况在欧洲的电子银行中，北欧拥有最高的电子银行普及率，美国穆迪投资公司一项研究报告中指出瑞典的电子银行普及率居全球首位，2007年电子银行客户已超过340万，比一年前增长20%，当地2/3的客户选择使用电子银行。欧洲银行不仅通过电子银行抓住本国的用户，他们更试图在更大范围内建立起一个全球的网络银行，如欧洲网络银行就在1999年同清算银行、因特尔公司等几家大集团成立了FIRST-E公司，这是一家覆盖德国、西班牙和法国等欧洲主要国家的网络银行，其吸纳客户数量每年均成倍增长，存款余额数量在成立同年就达到惊人的230亿美元。（三）亚太地区电子银行发展情况在亚太地区，电子银行发展较快的有香港、日本、韩国等。在香港，美国花旗银行在1998年1月率先开设网上银行服务，而且免除所有费用，而后香港汇丰、东亚银行等接连效仿推出了网上银行功能，更有银行利用网上银行推出股票买卖业务、网上购物、电子商务等各项服务，不仅扩大了客户群，更使得电子银行从一个成本中心转向利润中心。作者简介：徐锋（1986-），男，硕士研究生，现供职于江西省东乡县农村信用社。在电子技术发达的日本，三菱银行、富士银行等金融机构，同样将发展方向拓展到网络银行。2000年成立的日本网络银行是日本第一家利用网上银行交易的，随着电子银行的不断发展，日本手机银行已经拥有完善的交易体系，通过电话、手机便可进行相应金融服务，中间业务费用的支付，无论从账号到实际的操作都十分的便捷，用户可以很清晰的了解到自己可以接受到的服务，这使得这些银行的市场占有率有了很大的提升。二、国内外电子银行发展的经验与启示（一）美国电子银行发展的经验与启示 美国银行在发展电子银行的过程中，高度重视电子银行相关渠道的建设，起步较早，并在拓展过程中积极引导客户使用电子银行；其次，注重客户体验感，通过实验室不断的对产品功能进行简化和更新，充分了解客户对于产品的需求，通过不断的创新来提升客户体验度，提升产品的市场竞争力；最后，美国银行对于不同客户提供差异化的产品，针对不同类型客户提供相应需求的金融产品服务，从而形成了以客户为中心的差异化服务。（二）欧洲电子银行发展经验与启示欧洲银行把电子银行当场拓展海外市场的一个重要手段，通过电子银行满足不同地区客户的需求，使业务得到迅速发展；电子银行在发展过程中带动了欧洲银行相关业务的发展，包括存款、客户数量、交易规模的高速增长；另外，电子银行可以为客户提供丰富的投资渠道和支付途径，有效的提高了银行服务能力水平并保留客户资源。(三)亚太地区电子银行发展经验与启示通过亚太地区电子银行的发展情况，可以发现，亚太地区电子银行发展往往注重先做好总体的战略规划，分阶段、分步骤去推进渠道迁移及联动，最终实现电子银行从成本中心向利润中心的转变；此外政府对于银行电子设备建设的支持也是电子银行发展的重要基础，而且电子银行产品服务价格优惠，也是吸引客户向电子银行迁移的一个重要原因。三、我国商业银行电子银行改进策略（一） 以客户为中心，发展方向与发展目标一致发展电子银行要以网络为依托，以为客户提供更方便、更快捷、更优质的金融服务产品为导向，重视电子信息技术，以客户为中心，推行个性化服务，加强针对性，分步骤发展客户群，这也是未来电子银行发展的趋势。（二） 传统网点渠道和电子渠道有机整合，重点发展电子银行传统网点渠道和电子渠道的有机整合，不仅降低了网点工作成本，同时还提高了资金回报率；电子银行为传统网点分流客户，解脱部分工作人员，让这部分人能够对优质客户提供更高价值的服务，从何赚取更大的利润。近几年，是电子银行业务发展的黄金时期，把握好这个机遇，依靠传统银行的固有资源，提高银行效益，并在制定发展策略时处理好电子银行业务和传统银行业务系统之间的整合工作，才能让传统银行在未来发展中不落于下风。（三） 加大风险防范意识的培养在风险意识防范方面，不仅要普及电子银行相关业务知识，更要了解电子银行风险的形成、重要性和如何防范。在思想上要形成一个人人参与、重视的氛围，建立安全严密的防范体系，确保电子银行运行的稳定性和安全性。（四）加强管理，保持交易畅通近年来，银行账户密码被盗，信用卡被盗刷的现象层出不穷，让人们对于银行业务安全性产生了怀疑，这导致一部分客户不愿尝试电子银行业务下的网上银行、手机银行等业务，阻碍了电子银行业务的拓展，如何防范，把危险系数和损失降到最低，已经成为电子银行业务发展不能忽略的问题。作为现代银行必须具备电子银行业务风险识别的能力，能及时的发现、排查风险并对潜在的风险进行预估和分析，这就需要银行能够在电子银行实施前制定好相应的电子银行风险管控策略，只有这样才能使银行能够快速适应电子技术的快速发展及其他外部环境的变化。（五） 加快电子技术人才的引进和培养，提升银行的创新能力科技是第一生产力，作为科技的实施者“人才”是知识和技术的载体，也是经济发展的重要基础。应该清楚的意识到人力资本在企业发展中所起的重要作用，从国外发达国家发展经验看，3%-5%的业务管理人才流失对于任何一家银行的经营业绩来看都会产生不良的影响。我国银行业在大力发展电子银行业务的时期，更应加强对既懂金融业务知识又懂网络技术的现代化人才的培训，同时建立完善的人才引进和激励制度，为电子银行发展提供人才支持和智力支撑。 尽管国内各家银行对电子银行的发展给予了一定的重视，但也只是把电子银行作为一项辅助性的业务，未把它当做银行业务的核心，那么在发展中仍会遇到很多传统柜台业务和电子银行业务整合不充分的现象，这将制约着电子银行优势的发挥。只有真正从发展趋势上认识到电子银行发展的重要性，把它当做银行的核心竞争力之一，才能真正的实现电子银行跨越式发展，实现商业银行在新形势下业务转型的成功。参考文献1张祖晓.福州市商业银行的电子银行建设与实施研究D.厦门大学硕士学位论文.20062安旸.中国商业银行电子银行现状分析与发展策略D.吉林大学硕士学位论文.20133程静.香港网上银行业务发展机制及其启示J.信息化论坛，2002(11)4王春.瑞典网上发展的经验及启示J.现代金融，2008（10）文 - 汉语汉字 编辑词条文，wen，从玄从爻。天地万物的信息产生出来的现象、纹路、轨迹，描绘出了阴阳二气在事物中的运行轨迹和原理。故文即为符。上古之时，符文一体。古者伏羲氏之王天下也，始画八卦，造书契，以代结绳(爻)之政，由是文籍生焉。-尚书序依类象形，故谓之文。其后形声相益，即谓之字。-说文序仓颉造书，形立谓之文，声具谓之字。-古今通论(1) 象形。甲骨文此字象纹理纵横交错形。文是汉字的一个部首。本义:花纹;纹理。(2) 同本义 figure;veins文，英语念为:text、article等，从字面意思上就可以理解为文章、文字，与古今中外的各个文学著作中出现的各种文字字形密不可分。古有甲骨文、金文、小篆等，今有宋体、楷体等，都在这一方面突出了文的重要性。古今中外，人们对于文都有自己不同的认知，从大的方面来讲，它可以用于表示一个民族的文化历史，从小的方面来说它可用于用于表示单独的一个文字，可用于表示一段话，也可用于人物的姓氏。折叠编辑本段基本字义1事物错综所造成的纹理或形象：灿若锦。2.刺画花纹：身。3记录语言的符号：字。盲。以害辞。4用文字记下来以及与之有关的：凭。艺。体。典。苑。献（指有历史价值和参考价值的图书资料）。采（a文辞、文艺方面的才华；b错杂艳丽的色彩）。5人类劳动成果的总结：化。物。6自然界的某些现象：天。水。7旧时指礼节仪式：虚。繁缛节（过多的礼节仪式）。8文华辞采，与“质”、“情”相对：质彬彬。9温和：火。静。雅。10指非军事的：职。治武功（指礼乐教化和军事功绩）。11指以古汉语为基础的书面语：552言。白间杂。12专指社会科学：科。13掩饰：过饰非。14量词，指旧时小铜钱：一不名。15姓。16 皇帝谥号，经纬天地曰文；道德博闻曰文；慈惠爱民曰文；愍民惠礼曰文；赐民爵位曰文；勤学好问曰文；博闻多见曰文；忠信接礼曰文；能定典礼曰文；经邦定誉曰文；敏而好学曰文；施而中礼曰文；修德来远曰文；刚柔相济曰文；修治班制曰文；德美才秀曰文；万邦为宪、帝德运广曰文；坚强不暴曰文；徽柔懿恭曰文；圣谟丕显曰文；化成天下曰文；纯穆不已曰文；克嗣徽音曰文；敬直慈惠曰文；与贤同升曰文；绍修圣绪曰文；声教四讫曰文。如汉文帝。折叠编辑本段字源字形字源演变与字形比较折叠编辑本段详细字义名1右图是“文”字的甲骨文图片，资料来源：徐无闻主编：甲金篆隶大字典，四川辞书出版社。1991年7月第一版。“文”字的甲骨文字绘画的像一个正面的“大人”，寓意“大象有形”、“象形”；特别放大了胸部，并在胸部画了“心”，含义是“外界客体在心里面的整体影像、整体写真、整体素描、整体速写”。许慎说文解字把“文”解释为“错画也”，意思是“对事物形象进行整体素描，笔画交错，相联相络，不可解构”，这与他说的独体为文、合体为字的话的意思是一致的。“说文解字”这个书名就表示了“文”只能“说”，而“字”则可“解”的意思。“文”是客观事物外在形象的速写，是人类进一步了解事物内在性质的基础，所以它是“字”的父母，“字”是“文”的孩子。“文”生“字”举例（以“哲”为例）：先对人手摩画，其文为“手”；又对斧子摩画，其文为“斤”。以手、斤为父母，结合、生子，其子就是“折”（手和斤各代表父母的基因）。这个“折”就是许慎所谓的“字”。“字”从宀从子，“宀”表示“独立的房子”，子在其中，有“自立门户”的意思。故“字”还能与“文”或其他“字”结合，生出新“字”来。在本例，作为字的“折”与作为文的“口”结合，就生出了新的字“哲”。2同本义 figure;veins文，错画也。象交文。今字作纹。东汉许慎说文五章以奉五色。春秋左丘明左传昭公二十五年。注：“青与赤谓之文，赤与白谓之章，白与黑谓之黼，黑与青谓之黻。”美于黼黼文章。荀子非相茵席雕文。韩非子十过织文鸟章，白旆央央。诗小雅六月斑文小鱼。明 刘基诚意伯刘文成公文集3又如：文驾（彩车）；文斑（杂色的斑纹）；文旆（有文彩的旗帜）；文绣（绣有彩色花纹的丝织品；刺花图案）；文织（有彩色花纹的丝织品）；文鳞（鱼鳞形花纹）。4字，文字（“文”，在先秦时期就有文字的意思，“字”，到了秦朝才有此意。分别讲，“文”指独体字；“字”指合体字。笼统地说，都泛指文字。） character饰以篆文。南朝宋范晔后汉书张衡传分文析字。东汉班固汉书刘歆传夫文，止戈为武。左传宣公十二年距洞数百步，有碑仆道，其文漫灭。王安石游褒禅山记文曰“天启壬戌秋日”。明 魏学洢核舟记文曰“初平山尺”。5又如：甲骨文；金文；汉文；英文；文迹（文字所记载的事迹）；文书爻（有关文字、文凭之类的卦象）；文异（文字相异）；文轨（文字和车轨）；文狱（文字狱）；文钱（钱。因钱有文字，故称）；文状（字据，军令状）；文引（通行证；路凭）；文定（定婚）。6文章（遣造的词句叫做“文”，结构段落叫做 “章”。） literary composition故说诗者不以文害辞。孟子万章上好古文。唐 韩愈师说属予作文以记之。宋 范仲淹岳阳楼记能述以文。宋 欧阳修醉翁亭记摘其诗文。清 纪昀阅微草堂笔记7又如：文价（文章的声誉）；文魔（书呆子）；文会（旧时读书人为了准备应试，在一起写文章、互相观摩的集会）；文移（旧时官府文书的代称）；文雄（擅长写文章的大作家）；文意（文章的旨趣）；文义（文章的义理）；文情（文章的词句和情思）；本文（所指的这篇文章）；作文（写文章；学习练习所写的文章）；文魁（文章魁首）；文价（文章的声价）；文什（文章与诗篇）。8美德；文德 virtue圣云继之神，神乃用文治。杜牧感怀诗一首9又如：文丈（对才高德韶的老者的敬称）；文母（文德之母）；文武（文德与武功）；文命（文德教命）；文惠（文德恩惠）；文德（写文章的道德）；文薄（谓文德浅薄）；文昭（文德昭著）。10.文才；才华。亦谓有文才，有才华 literary talent而文采不表于后世也。汉 司马迁报任安书11又如：文业（才学）；文英（文才出众的人）；文采风流（横溢的才华与潇洒的风度）；文郎（有才华的青少年）；文彦（有文才德行的人）；文通残锦（比喻剩下不多的才华）。12文献，经典；韵文 document;classics;verse儒以文乱法。韩非子五蠹言必遵修旧文而不穿凿。说文解字叙13辞词句。亦指文字记载 writings;record。如：文几（旧时书信中开头常用的套语。意为将书信呈献于几前）；文倒（文句颠倒）；文过其实（文辞浮夸，不切实际）；文义（文辞）；文辞（言词动听的辞令）；文绣（辞藻华丽）。14自然界的某些现象 natural phenomenon经纬天地曰文。左传昭公二十八年15又如：天文；地文；水文；文象（日月星辰变化的迹象）；文曜（指日月星辰；文星）；文昌（星座名）。16文治；文事；文职。与“武”相对。 achievements in culture and education；civilian post文能取胜。史记平原君虞卿列传文不能取胜。文武并用。唐 魏征谏太宗十思疏精神折冲于千里，文武为宪于万邦。明袁可立晋秩兵部右侍郎诰17又如：文臣，文吏（文职官吏）；文席（教书先生的几席）；文品（文官的品阶）；文帅（文职官员出任或兼领统帅）；文烈（文治显赫）；文员（文职吏员）；文阶（文职官阶）；文道（文治之道）；文业（文事）；文僚（文职官吏）。18法令条文 articles of decree而刀笔吏专深文巧诋，陷人于罪。史记汲黯列传19又如：文劾（根据律令弹劾）；文法吏（通晓法令、执法严峻的官吏）；文丈（规矩；制度）；文移（官府文书）；文牓（布告；文告）；文宪（礼法；法制）。20文言。古代散文文体之一；别于白话的古汉语书面语 literary language。如：半文半白；文语；文白（文言文和白话文）。21文教；礼节仪式 rites则修文德。论语季氏22又如：文丈(崇尚礼文仪节)；文俗(拘守礼法而安于习俗)；文致(指礼乐)；文貌(礼文仪节)；文绪（文教礼乐之事）；文仪(礼节仪式)23指表现形式；外表 form;appearance。如：文服(表面服从)；文榜(告示、布告之类)；文诰(诰令)24指鼓乐，泛指曲调 music;tune。如：文曲(指乐曲)；文始(舞乐名)25谥号，谥法：勤学好问叫文 study deligently何以谓之文。论语是以谓之文。26姓动1在肌肤上刺画花纹或图案 tatto (the skin)被发文身。礼记王制。注：“谓其肌，以丹青涅之。”文绣有恒。礼记