（社会学专业论文）农村居民资金互助行为研究——对温州地区的调查.pdf

华中农业大学2 0 0 7 届硕士学位论文：农村居民资金互助行为研究 摘要 温州是一个民间资本活跃的地方，温州农村居民之间的资金互助行为大量存 在。本研究涉及到了互助性私人借贷和金融互助会两种资金互助方式。对资金互 助行为的研究主要有经济学、社会学和人类学等理论视角。在经济学的视角下， 资金互助是农村正规金融供给不足的结果，资金互助行为是一种非人格化的经济 交换行为；在社会学的视野下，资金互助行为是一种涉及人际关系、人际信任、 社会网络、社会舆论等社会性因素的人格化交易。本研究主要是站在社会学的理 论立场上，对温州地区农村居民的资金互助行为展开研究。 本研究在实证调查的基础上，围绕温州地区农村居民资金互助的行为选择和 运作状况，就温州地区农村居民对资金互助的态度、两种不同形式的资金互助行 为的特征与类型、资金互助行为发生的基础、资金互助行为的结构等问题进行了 探讨，对正规金融融资渠道与资金互助、两种资金互助方式进行了比较分析。并 以此为基础，对温州地区农村居民的资金互助行为做进一步的总结，以期得出更 具概括性的结论。 本研究表明，资金互助行为与地区的经济发展水平和人们的生活水平息息相 关，温州地区农村居民的资金互助行为是基于人际信任而发生，更多的是一种人 格化交易，人们主要不是为了物质报酬而参与其中，而是为了个人在群体中的名 声。这种行为是对社会资本的使用，它受制于更大的社会网络的舆论，表现出高 度的可预测性和对称性。当然，资金互助行为存在着不足之处，主要是难以满足 较大金额的资金需求，需要其他资金供给方式加以弥补。全文分为四个部分： 第一部分，首先从文献上回顾了关于资金互助的研究情况，在此基础上提出 了研究思路和研究假设，对研究方法做了说明。 第二部分，对温州地区农村居民资金互助行为的调查结果进行分析，主要是 对互助性私人借贷和金融互助会进行描述，并对两种方式及正规金融与资金互助 行为做了比较分析。 第三部分，对资金互助行为的调查情况进行总结，并从不同的理论视角出发， 对资金互助行为进行了讨论。 第四部分，对不同形式的资金互助行为进行了比较分析，了解其异同点与各 自的优劣之处。 第五部分，基于以上分析的总结和讨论，围绕如何更好地满足农村居民的资 金需求，提出建议与对策。 关键词：农村居民；资金互助行为；互助性私人借贷；金融互助会 摘要 a b s t r a c t w e n z h o uh a sa c t i v ec i v i lc a p i t a lr e s o u r c e , a n dc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r s f r e q u e n t l yo c c i l ri nl o c a lr u r a li n h a b i t a n t s n l i ss t i l d yr e f e r st ot w oc a p i t a lc o o p e r a t i o n b e h a v i o rt y p e st h a ta c o o p e r a t i v ei n t e r p e r s o n a lc r e d i ta n df i l n a n o ob e n e f i t i n g a s s o c i a t i o n t h e r ea r ea s s o r t e dt h e o r yp e r s p e c t i v e so nc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r s t u d y , s u c ha sf r o mt h ep e r s p e c t i v eo f e c o n o m i c ，s o c i o l o g y , a n t h r o p o l o g y , e t c i f t h i n k f r o mt h ep e r s p e c t i v eo fe c o n o m i c ，r u r a li n s u f f i c i e n to f f i c i a lf i n a n c es u p p l ya n d n o n - p e r s o n i f i c a t i o ne c o n o m i c a le x c h a n g eb e h a v i o r sc a u s e dt h eo c c 渤c e o f c a p i t a l c o o p e r a t i o nb e h a v i o r s ；i ft h i n k 鼬t h ep e r s p e c t i v eo fs o c i o l o g y , c a p i t a lc o o p e r a t i o n b e h a v i o ri sap e r s o n i f i c a t i o ne x c h a n g er e f e r st om a n ys o c i a lf a c t o r s ，s u c ha s i n t e r p e r s o n a lr e l a t i o n s h i p ，i n t e r p e r s o n a lt r u s t , s o c i a ln e t w o r k , p u b l i co p i n i o n , e t c n l i s s t u d yr e s e a r c h e st h ec a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r so fw e n z h o ur u r a li n h a b i t a n t s m a i n l y 丘o mt h ep e r s p e c t i v eo f s u c i o l o g y 毗s t u d yb a s e do nd i a g n o s i si n v e s t i g a t i o n , t h ec h o i c ea n do p e r a t i o nc o n d i t i o n o fc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r si nw e n z h o un l r s lh a b i t a n t s ，d i s c u s sq u e s t i o n sa b o u t a t t i t u d eo nc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r so f l o c a lr u r a li n h a b i t a n t s ，c h a r a c t e r i s t i c sa n d s t y l e so ft w od i f f e r e n tc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o rt y p e s ，a n dt h er o o tc a u 8 0a n d s t r u c t u r eo fc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r s ，t h e nm a k eac o m p a r i s o nb e t w e e nt h ew a y o f o f f i c i a lc a p i t a la c c u m u l a t i o na n dc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r s ，a l s ot h et w o c a p i t a l c o o p e r a t i o nb e h a v i o rt y p e s a f t e rt h a t , g of u r t h e ri n t ot h es t u d yt og e n e r a l i z ea c o n c l u s i o n t h i ss t u d ys h o w st h a tac a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o ri s c l o s e l yr e l a t e d t o e c o n o m i cc o n d i t i o na n dl i v i n gc o n d i t i o n w e n z h o ur u r a li n h a b i t a n t sc a p i t a l c o o p e r a t i o nb e h a v i o r sa r eb a s e do ni n t e r p e r s o n a lt r u s t , e x a c t l yak i n do fh o n o r p l e d g i n g , a n di nt h i sc o u r s e ，p e o p l ep a r t i c i p a t ef o rh o n o rr a t h e rt h a nap r o f i t a st h e b e h a v i o rb a s e do nt h eu s eo fs o c i a lc a p i t a l ，a n db e i n gl i m i t e db yt h ep u b l i cv o i c ei n v a s ts o c i a ln e t , i ts h o w sc h a r a c t e r i s t i c so fh i g hp r e d i c a b l ea n ds y m m e t r i c a l n e v e r t h e l e s s ，a st h eb e h a v i o ri sd i f f i c u l tt os u p p l yt h en e e df o rl a r g ec a p i t a l ，a n dn e e d o t h e rf i n a n c i a lw a y st os u p p l ya d e f i c i e n c y t h i st h e s i si n c l u d e sf o u rc h a p t e r s ： c h a p t e ri ：g l e a ni n f o r m a t i o na b o u ts t u d i e so nc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r s , t h e ng e tt h et h r e a da n dh y p o t h e s e sa n de x p l a i nm e t h o do f t h i ss t u d y c h a p t e rh ：a n a l y z et h ed a t ec o l l e c t e df r o mt h ei n v e s t i g a t i o no nw e n z h o ur u r a l i n h a b i t a n t s c a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r s d e s c r i b et h ec 撇o fc a p i t a lc o o p e r a t i o n b e h a v i o ra n df i n a n c eb e n e f i t i n ga s s o c i a t i o na n dm a k eac o m p a r i s o nb e t w 黜t h ew a yo f 华中农业大学2 0 0 7 届硕士学位论文：农村居民资金互助行为研究 o f f i c i a lc a p i t a la c c u m u l a t i o na n dc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r s ，a l s ot h et w oc a p i t a l c o o p e r a t i o nb e h a v i o rt y p e s c h a p t e f m ：g e n e r a l i z eac o n c l u s i o no f t h ei n v e s t i g a t i o nr e s u l t , a n dd i s c u s st h e c a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r sf r o m d i f f e r e n tt h e o r yp e r s p e c t i v e s c h a p t e r v ：c o m p a r ew i t hd i f f e r e n tc a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r a n du n d e r s t a n d t h e i rs i m i l a r i t i e sa n dd i f f e r e n c e s t h e ns t u d yt h e i ra d v a n t a g e sa n dd i s a d v a n a g 髓 c h a p t e r v i ：b a s e do nb e f o r e - m e n t i o n e dc o n c l u s i o n , t og i v ea d v i c e sf o rb e t t e r s u p p l yt h ec a p i t a ln e e di nr u r a lh a b i t a n t s k e y w o r d ：r u r a li n h a b i t a n t ；c a p i t a lc o o p e r a t i o nb e h a v i o r , c o o p v r a f i v ej n 把邛嘲删c r o d i t ；f i n a n c eb e n e f i ta $ s o c i a ( i o n 图表目录 图 - 1 研究分析框架图1 1 图3 1 按资金用途分类的互助性私人借贷行为2 7 图4 1 信息沟通方式3 l 图4 - 2 金融互助会的类型o ood oo900 bg 3 2 图4 3 “轮会”各参与者的利率3 6 图“楼梯会”各参与者的利率3 8 表1 1 样本基本情况1 2 表2 1 农村居民家庭年末借款及其构成情况1 4 表3 1 农村居民对互助性私人借贷的情感1 6 表3 - 2 关于互助性私人借贷利率的看法1 7 表3 - 3 不同职业者对贷款难的看法1 7 表3 4 紧急程度、金额大小与融资渠道的选择1 8 表3 5 农村居民参与互助性私人借贷的动机1 9 表3 - 6 职业、家庭收入与借贷金额2 l 表3 - 7 借贷双方的关系与借贷利率2 3 表3 8 借贷金额、借贷对象、关系好坏与有无字据2 4 表3 - 9 借贷双方关系与借贷行为对关系的促进程度2 6 表3 1 0 借贷金额与借贷利率2 7 表4 1 对参与金融互助会影响因素的认识3 2 表4 - 2 性别、年龄及职业与参加金融互助会的情况3 5 表4 - 31 1 人的1 万元“轮会”3 6 表4 41 1 人的万元“楼梯会”3 7 表4 52 5 人的4 万会3 9 表4 63 0 人的千元“标会”4 0 表4 7 影响金融互助会风险的因素4 2 华中农业大学学位论文独创性声明及使用授权书 学位论文 侄 如需保密，解密时问年月日 是否保密 独创性声明 本人声明所呈交的论文是我个人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究 成果尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已 经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得华中农业大学或其他教育机构的学位 或证书而使用过的材料，指导教师对此进行了审定。与我一同工作的同志对本研究 所做的任何贡献均已在论文中做了明确的说明，并表示了谢意。 签艰纷懒岬年f 月为日 靴黻储签谬名：吁“ 签名日期：a j 5 7 年z 月彳日 签名日期：20 0 7 年石月日 1 绪论 1 1 问题的提出 1 绪论 资金投入不足是制约农村社会经济发展的重要因素，关系到农村社会的整体发 展。发展经济学理论认为，经济增长可以分为三部分：资本投入引起的增长：劳动 力投入引起的增长；以及综合要素投入引起的增长。中国农村不缺乏劳动力，而综 合要素从投入到产出需要一个较长的过程，而且综合要素的投入离不开资本支持。 因此，资金的获得是当务之急。但中国农民的闲置资金并不多，中国农村居民2 0 0 4 年的人均纯收入仅为2 9 3 6 元，而通过向正规金融机构贷款获得的资金是非常有限 的，2 0 0 4 年底农业贷款和乡镇企业贷款余额之和占金融机构各项贷款总余额的比重 仅为1 0 1 ，即使将私营企业及个体贷款余额计算在内，也仅占了贷款总余额的 1 1 2 ；这是由于城乡二元结构的长期对立，中国现阶段的金融制度安排偏向于城 镇；而且，中国农村经济是一种小农经济，生产规模小、自然风险和市场风险大； 加之出于交易成本的考虑。中国正规金融已无法有效地满足农村居民的资金需求， 寻找替代性融资路线成为农村居民的理性选择，而资金互助无疑是一条可以有效满 足农村居民资金需求的路径。中国统计年鉴- 2 0 0 4 ) ) 上的一组数据也证明中国农 民的资金借贷更多的是从民间借入：2 0 0 0 - 2 0 0 3 年，农民平均每人每年从金融机构 借入资金6 5 元，通过民间借入1 9 0 元，分别占借入资金总量的2 5 5 和7 4 5 ；在 浙江地区，农民借贷资金中，来自银行、信用社的仅占1 6 8 ，向银行和信用社贷 款的农村居民仅占总农村居民数的2 5 。 根据人类学、社会学的研究，中国农村是一个熟悉社会，农民赋予社会关系以 重大价值，这为农村居民资金互助提供可靠的基础一人际信任，从而提高了农村 居民资金互助的可行性。而且，资金互助行为不仅是一种追求利益最大化的经济行 为，还是一种涉及社会规范、个体认知、社会关系等因素的社会行为。因此，农村 居民资金互助的行为选择必然受制于特定社会中的社会规范及社会关系。且不同的 资金互助方式，其融资效果也会有所差异。从地区上看，地区经济发展水平影响着 农村居民的资金需求程度、闲置资金的多寡等，从而影响农村居民资金互助的行为 选择。经济较发达地区的农村居民对于资金的需求往往较大，而且有更多的闲置资 金，民间金融比较活跃。其资金互助行为发生的基础和运作状况，具有什么特点， 资金互助较之正规融资渠道优势与劣势何在，不同的资金互助方式的同异之处，各 自的优点是什么，这些问题是十分值得研究的。此外，还值得研究的问题是农村居 民资金互助行为的选择是一种在正规金融供给无法满足其资金需求的情况下的被 迫选择，还是农村居民对农村社会资本的主动利用；也即，在正规金融供给能够有 华中农业大学2 0 0 7 届硕士学位论文；农村居民资金互助行为研究 效满足农村居民资金需求的前提下，农村居民在正规融资途径和资金互助途径之间 的选择偏好是怎样的。 1 2 研究目的与研究意义 1 2 1 研究目的 本次研究的目的是通过对农村居民资金互助行为的调查分析，以期明确农村居 民资金互助存在的必然性和可能性，了解农村居民资金互助的行为特征，描述社会 性因素和经济发展水平对农村居民资金互助行为的具体影响，探讨其运作的基本状 况，并对各种资金互助方式进行分类比较。运用相关的社会学理论对农村居民资金 互助行为的形成、行为结构、置于其中的人际互动进行解释。 1 2 2 研究意义 1 2 2 1 理论意义 本研究的理论价值体现在以下几点：目前对农村居民资金互助的专题研究较 少，更多的是从民间金融这个广泛的概念出发或从农村居民资金互助的一种形式出 发进行研究。本研究则专门对农村居民资金互助进行研究，能更加系统地考察资金 互助；已有研究偏重对农村居民资金互助的社会显性因素的研究，更多的是从经 济学的角度出发进行探讨，而本研究在注重对社会显性因素研究的同时，也突出农 村居民资金互助的隐性因素的探索，从社会学角度出发，研究社会因素对农村居民 资金互助的影响；本研究对农村居民资金互助的参与者之间的关系和互动的研 究，能有效弥补以往研究注重资金互助的外在形式的缺陷。 1 2 2 2 实践意义 从农村居民个体的角度看，农村居民资金互助是农村居民之间一种资金调剂方 式，一种满足农村居民资金需求的方式；在现阶段的我国农村，正规金融的资金供 给不足是一个普遍的问题，成为制约农民生活水平提高的重要因素。农村居民资金 融入成为满足自身资金需求，提高生活水平的有效路径。从宏观的角度看，我国社 会整体发展水平的提高，需要解决。三农”问题，促进农村社区的发展，而农村经 济是重中之重，农村经济需要一定的资金投入，在正规金融无法满足农村的资金需 求的现阶段，农村社区需要形成自身的融资方式，农村居民资金互助便是一种选择。 从这两个角度看，关于农村居民资金互助的研究具有广泛的应用前景。本研究通过 对经济较发达地区温州农村居民资金互助的分析，研究影响农村居民资金互助的经 济因素和社会因素，了解农村居民资金互助的不同运作机制。因此，本研究能为农 村居民资金互助的运作方式的合理选择和政府关于农村居民资金互助的决策提供参 考。 2 1 绪论 1 3 文献综述 农村居民能否有效地获得资金，是影响农村社会经济发展的重要因素。学术界 对农村的融资方式进行了大量的研究，资金互助便是其中之一。然而将资金互助作 为专题进行的研究很少，更多的是从互助性民间借贷、金融互助会、农村合作金融、 农村互助担保组织等方面进行研究，上述资金互助方式都可纳入资金互助行为的研 究范畴。但需要指出的是对上述资金互助方式的研究更多的是集中于运作方式和功 能上。本文旨在对已有的关于资金互助存在的必然性和可能性、运作机制和功能的 研究成果进行归纳总结的基础上，探讨以往研究的特点和不足之处。 1 3 1 资金互助存在的必然性和可能性的研究 关于农村居民资金互助的必然性和可能性的研究往往是从以下两个角度进行探 讨：一是经济学的研究，遵循“效率机制”的逻辑，围绕农村金融的供求状况、交 易成本这两个因素探究农村居民资金互助的必要性和可能性；二是人类学社会学的 研究，遵循“社会网络机制”的逻辑，研究资金互助的社会基础，主要是乡村社会 的特征，以及社会特征赋予农村居民的心理结构。在现有的文献中，对资金互助存 在的必然性和可能性进行专门探讨的研究很少，更多的是将其放在民间金融的范畴 之中进行讨论。 1 3 1 1 经济学的研究 资金供求失衡是我国农村金融的主要问题( 成思危，2 0 0 5 ；谢平等，2 0 0 5 ) ， 这一观点在学术晃基本上已经达成共识。对于资金供应不足的解释，不同学者从不 同的理论视野出发，给出了不同的回答。 在制度经济学的分析视野下，民间金融是一定的制度安排的结果。在制度变迁 的背景下，非正规金融的形成是由我国农村金融制度安排的缺位造成的，我国渐进 式的经济改革表现出“双轨制”特征：传统体制成分和新体制成分并存，正规金融 首先是保证国有经济的资金需求，无心顾及非国有经济，因此只能转而依靠内源融 资或非正规金融，因此，农村非正规金融是一种诱致性制度变迁，是市场机制诱生 的一项制度安排( 杜朝运，2 0 0 1 ；周霆、邓焕民，2 0 0 5 ) 。我国农村金融体制在组 织结构和功能上都存在缺陷，组织结构上的缺陷，导致农村金融市场缺乏竞争主体 和竞争机制，而功能上的缺陷，导致正规金融不能满足农村发展的资金需求，为民 间金融发展提供了空间( 何广文、冯兴元，2 0 0 4 ) 。诺斯( n o r t h ) 和托马斯( t h o m a s ) 的双层制度安排也认为，非正规金融是一种次级制度安排，它的存在是基础性制度 安排正规金融制度，无法满足人们的总体需求，制度供给和客观需求产生了结 构性矛盾( 杜朝运、许文彬，1 9 9 9 ) 。 根据金融中介理论，金融市场中存在着信息不对称问题，正规金融则是采取一 3 华中农业大学2 0 0 7 届硕士学位论文，农村居民资金互助行为研究 系列技术标准来克服这个问题：一是抵押品：二是规定详细的债务合同。农村居民 缺乏抵押品，而且这种合约的规范性和复杂性、操作的程序性和官僚性，对异质性 很大的农民缺乏了解，又成为了农村居民向正规金融贷款的障碍( 张余文，2 0 0 5 ) 。 由于正规金融机关在资金供给和服务上难以满足农村出现的多样化需求，农村才出 现了民间金融巨大的活动空间( 曹力群，2 0 0 5 ) 。 在宏观经济学的理论视野下，经济状态决定金融的存在状态。总结已有研究结 果，对于我国农村经济特点与非正规金融的阐述主要有以下两点：一、经济形式多 样化，经济发展区域性失衡，造成多种经济形式和结构并存的局面，是现代民间金 融发展的主要原因( 何广文，2 0 0 1 ，姜旭朝、丁昌锋，2 0 0 4 ；张余文，2 0 0 5 ) ；二、 农业生产具有季节性，而且农村居民的农业生产规模较小，自然风险和市场风险大 ( 张胜林等，2 0 0 2 ；周立，2 0 0 5 ；王静，2 0 0 4 ) ，并且农业投资是一种长期性、低 盈利性的投资行为，这些都与商业资金追求安全性、流动性、盈利性相悖( 周立， 2 0 0 5 ) ；总体上看，我国农村依旧是小农经济为主，资金互助有利于平衡小农经济 的风险( 温铁军，2 0 0 4 ) 。 交易成本经济学认为，信息不对称使得正规金融机构在农村开展业务的成本 高、而民问金融在这方面却存在着比较优势，民间金融的“自我执行机制”克服了 正规金融的契约机制的高成本( 张余文，2 0 0 5 ) 。从地理位置上看，正规金融机构 的营业网点多分布在城镇地区，农村居民必须花去很长的时间和精力，对农村居民 来说，交易成本过大( 张余文，2 0 0 5 ) 。沈启浪、马晔华也将营运成本低视为农村 民间金融的一项制度效率。此外，民间金融的另一个独特优势是交易的执行和保护 可以依托社区法则，有效地降低了信用风险( 沈启浪、马晔华，2 0 0 5 ) 。 尽管不同学者从不同的角度或理论视野出发，对于民间金融存在的原因有着不 同的看法，但他们在将民间金融置于正规金融的补充这一点上是一致的，正是制度 的变迁、正规金融的缺陷为民间金融的存在与发展提供了空间，而民间金融的相对 优势也为其存在提供了可能性。此外，学者们都是围绕着农村金融的供给与需求和 城交易成本展开分析的。在经济学视野下，农村居民通过民间金融融资是一种被动 行为，即在无法从正规金融渠道融资的情况下，被迫选择的融资方式，而不是一种 主动的行动。 1 3 1 2 人类学和社会学的研究 人类学和社会学关于民间金融的研究更多是集中在关系的研究上( 万江红等， 2 0 0 5 ) 。但它同样重视的是对农村社会形态和特征的分析，并且显得十分重要，因 为社会形态和特征往往与特定的社会文化相联系、进而塑造其社会成员区别于其他 社会形态中个体的心理结构。换而言之，一个社会的成员对社会关系是否重视，在 一定程度上取决于他所处的社会所具有的形态和特征。因此，我们在对影响民间金 4 i 绪论 融的社会基础进行总结是应该结合社会特征和社会关系两个方面。 人类学和社会学的研究，不得不提的是费孝通先生对于中国农村社会的论述， 费孝通先生在乡土中国生育制度一书中指出，中国农村是乡土性的，是一个 “熟悉”的社会，是一个礼俗社会，在这样的社会中，亲密的血缘关系限制着社会 活动，主要是冲突和竞争；中国乡土社会的基层结构是一个“一根根私人联系所构 成的网络”。他在关于农村借贷的论述中指出，在乡村社会，信用并不是对契约的 重视，而是发生于对一种行为的规矩熟悉到不假思索的可靠性( 费孝通，1 9 9 8 ) 。 在江村经济一书中，他对信贷下了如下定义：是一方信赖另一方，经过延迟一 段时间，最后偿还。而信贷的偿还是通过社会制度中固有的互惠原则来保证的，并 与亲属关系及友谊有密切关系( 费孝通，2 0 0 1 ) 。 牡朝运则以中国农村是同质社会作为论述的基础，引入了非人格化交换和人格 化交换这两个概念，认为民间金融作为一种过渡金融，更多的体现的是人格化的交 换( 杜朝运，2 0 0 5 ) 。他也指出在民间金融运行过程中，信任和名誉是至关重要的， 而信任和名誉形成的条件是具有良好道德、彼此熟络、规模较小的团体( 杜朝运， 2 0 0 3 ) 。亲密的社会关系成为信任和名誉建立的基础，对民间金融有着显著的影响 ( 王晓毅，1 9 9 9 ：成思危，2 0 0 5 ) 。 也有学者以农村社会文化为基础，认为民间金融背靠农村文化，有着深厚的伦 理道德基础，而且程序简单，操作方便，更容易成为农村居民的融资选择，这决定 了农村居民更倾向于利用互助合作的人格化社会关系，从自发的民间金融组织融资 ( 沈启浪、马晔华，2 0 0 5 ) 。张余文则认为，农村居民之间的信用关系维系在血缘、 亲缘、地缘和业缘关系的纽带上，缺乏现代信用的制度基础，因此，民间金融的存 在是必然的，认为相互信任的社会关系起到了抵押品的作用( 张余文，2 0 0 5 ) 。具 有同样观点的国外学者有毕各特( b i g g a r t ，2 0 0 1 ) 和卡斯丽丝( c a s t a n i a s ，2 0 0 1 ) 。 此外还有学者从信息搜寻的角度出发，认为社会关系在借贷中有着重要作用， 科尔曼强调社会关系在信息受训中的成本节约性( c o l e m a n ，1 9 9 8 ) ；格尔累威特认 为持续的关系包含了可以证实的而且可操作的信息，还包含着交换对手的道德信息 ( g r a n o v e t t e r ，1 9 7 3 ) 。 我们不难看出，社会隐性层面的因素一主要是社会形态和特征、社会关系， 为民间金融的存在提供了必要条件，这些因素是作为基础性的因素对民间金融的存 在发生作用。同样可知的，在这里，学者们给予民间借贷更多地主动性，而不仅仅 认为民间金融是农村居民在正规金融缺位的条件下被迫无奈的选择。 1 3 2 农村居民资金互助的运作状况的探索 学者们从资金互助的发起、组织、管理、利息、风险及防范等方面，对关于资 金互助的运作机制进行了研究。 华中农业大学2 0 0 7 届硕士学位论文：农村居民资金互助行为研究 已有研究指出，农村居民资金互助多发生在亲友邻里之间的短期资金调剂，往 往是无息或低息( 张军，1 9 9 7 1 张震宇，2 0 0 4 1 张余文，2 0 0 5 ) 。因此，这种互助 活动的发起是由资金暂时短缺的人向关系密切的人发起，往往以口头协议为担保方 式，因此手续简捷、而且期限灵活( 曹力群，2 0 0 1 ；张胜林等，2 0 0 2 1 王静，2 0 0 4 ) i 正是因为亲密的关系，有效保证了资金的偿还( 王静，2 0 0 4 ) 。也即社会资本这一 信用基础设施对于风险的防范起到了重要作用( 马九杰，2 0 0 5 ) 。 已有研究认为农村居民资金互助所形成的民间金融组织主要有三大特征，即社 员自愿入股、民主管理和优先为社员服务。( 温铁军，2 0 0 4 1 姜旭朝、杨杨，2 0 0 4 1 何广文，1 9 9 9 ) 。还有学者指出其存在着经营风险、管理风险和体制性潜在风险， 其防范和化解需要建立和完善农村合作金融组织结构体系；建立合作金融风险防范 体系改善宏观经济环境；提高防范化解风险的实效( 陈小玲，2 0 0 0 ) 。 一些学者还对具体的金融互助会进行研究，认为它是依据血缘和地缘关系形成 的信用组织，以调剂余缺、互助互利为目的( 曹力群，2 0 0 5 1 史晋川等，2 0 0 4 ) 。 它由发起人邀请亲友若干人参加，约定时间按期举行，每次收集一定数量的会金， 轮流交由一人使用借以互助，互助性的“会”规模小，形式简单，时间短，人数不 多，利率较低；由存在资金短缺者发起，一般由发起者管理，根据融资金额、轮流 方式、参与人数的不同可以分为不同类型的会( 史晋川等，2 0 0 4 ，李元华，2 0 0 2 ； 张军，1 9 9 7 ) 。因为参与者为亲友，因此主要面临的风险是被动违约风险，而不是 信用风险。对于被动违约风险的防范和化解需要存在较为完善的农业保险制度、信 贷保险制度( 马九杰，2 0 0 5 ) 我们可以从中发现学术界对资金互助的运行机制的看法是比较一致的。无论是 互助性的民间借贷、农村合作金融还是金融互助会，在运行机制中都包含着互助性 质，这是资金互助的本质体现，因而往往表现为无息或低息，以被动违约风险为主。 1 3 3 农村居民资金互助的功能分析 已有研究对于农村居民资金互助的功能分析都是集中在其正功能和负功能这 两个方面。与资金互助功能相关的分析往往有两种不同的路径：一是对民间金融的 功能进行分析，从中可以折射出资金互助的功能，这种路径是在一个比资金互助更 为广泛的概念的指导下进行的；二是对一种资金互助的形式的功能进行分析，这种 路径是在一个比资金互助狭小的概念的指导下进行的，从中同样可以反应出资金互 助的功能。 在第一种路径下，关于民间金融的正功能有以下几种观点：一、民间金融为满 足农村居民的资金需求开辟了重要途径，满足了生产生活需要( 张胜林等，2 0 0 2 ； 周立，2 0 0 5 ) ；二、民间金融为农村的金融发展提供了重要的载体，促进了金融资 源配置( 张胜林等，2 0 0 2 ；高小琼，2 0 0 4 ) i 三、为正规金融中介改革提供了压力 6 i 绪论 和动力，有助于正规金融的改革与发展( 张余文，2 0 0 5 ；张胜林等，2 0 0 2 ；高小琼， 2 0 0 4 ) 。民间金融的负功能则表现为：一、民间金融表现出原始性、隐蔽性和地域 性，不符合现代市场经济条件下一般金融中介的具体要求( 张余文，2 0 0 5 ) ：二、 在一定程度上扰乱了农村金融秩序( 张胜林等，2 0 0 2 1 成思危，2 0 0 5 ) ；三、在推 动正规金融市场化的同时，也增加了市场风险( 高小琼，2 0 0 4 ) 。 在第二种路径下，可以分别从互助性的民间借贷、合作金融、金融互助会和互 助担保组织这四个方面进行总结。 第一，互助性民间借贷的功能。关于互助性民间借贷的功能，学术界往往能形 成共识，认为互助性民间借贷有助于解决农村居民的生产和生活问题( 沈启良、马 晔华，2 0 0 5 ；高小琼，2 0 0 4 ；杜朝运、2 0 0 5 ) 。 第二，合作金融的功能。姜柏林认为，农民互助合作金融能够使不同的农业生 产主体和分散兼业的农村居民联结在一起，促进农村生产关系的调整和生成；能够 完善农村统分结合经营体制；能够适应农民合作经济的发展，促进农业生产方式的 转变；有助于形成竞争性的农村金融体系；将推动基层的民主政治建设；为农村社 会问题的解决提供物质保障；也推动农村城镇化和工业化的进程( 姜柏林，2 0 0 5 ) 。 温铁军则认为合作金融有助予农村居民平衡市场风险和自然风险( 温铁军，2 0 0 4 ) 。 但也有学者认为合作金融的规模和业务范围因受其互助合作这种本质要求和运营 成本的限制是有限的，难以形成规模经济效应( 姜旭朝，2 0 0 4 ；杨杨，2 0 0 4 ) 。 第三，金融互助会，或者称之为“呈会”。金融互助会本质上是将分散的资金 聚集起来的好方式，原以解决生活困难为主，现在也有不少人依靠这种方式获取营 运资金( 李元华，2 0 0 2 ；张震宇，2 0 0 4 ；史晋川等，2 0 0 4 ) 。 第四，互助担保组织。互助担保组织能够将民间信用和正规金融的借贷信用结 合起来，使人们的信用行为更为可靠，由此可减少投机行为的发生( 温铁军，2 0 0 4 ； 姜柏林，2 0 0 5 ) 。 第一种路径的分析难免会过于模糊、抽象，而第二种路径的分析则能提供相对 详细、具体的答案。从第二种路径的分析中，我们可以知道，对于资金互助，往往 表现出的是正功能。 1 3 4 研究的特点和不足 综观近年来不同学科对资金互助进行的研究，已基本形成以下共识：一、资金 互助的存在既是农村居民互帮互助的一种古老传统，也是现今农村正规金融的供给 不足的必然结果，是一种客观的需要，正规金融的缺位为资金互助提供了存在的空 间；二、都强调资金互助的互助性，认为资金互助是在无息或低息的状态下进行的， 风险主要是被动违约风险，“自我执行机制”发挥重要作用；三、在资金互助的功 能方面形成共识，认为资金互助更多体现的是正功能，对资金互助持积极态度。 ， 华中农业大学2 0 0 7 届硕士学位论文l 农村居民资金互助行为研究 已有研究呈现出以下特点：一、理论视野众多，存在着宏观经济学视野、制度 经济学视野、信息经济学视野、虚拟经济视野、金融中介理论视野、社会学人类学 视野等；二、从经济学角度出发的研究，都是围绕着农村金融市场的资金供求关系、 金融成本的角度展开分析；而从社会学人类学角度出发的研究，则围绕着社会形态 和社会关系展开；三、理论研究和实证研究结合，不难发现，在众多研究文献中， 理论研究和实证研究都占有重要的比重；四、许多研究都是在“三农”问题的框架 下展开讨论的，旨在为解决“三农”问题出谋献策。 然而对农村居民资金互助的研究无论在理论上还是实证上都还有待于进一步 研究：一、对于资金互助尚无明确的定义，对于其内涵和外延都还没有做出清楚的 界定，尽管有很多学者从不同的视野对民间金融、民间借贷、合作金融、金融互助 会等进行了大量研究，但依旧缺乏专门针对资金互助的研究；二、偏重对经济因素 的研究，虽然也有学者从社会性因素的层面对资金互助存在的原因、运作方式进行 研究，但相对于前者而言，便显得寥寥无几，而且对于社会性因素的挖掘的深度是 不够的，只是停留在社会形态和社会关系的层次上，而对诸如社会关系如何在资金 互助中发生作用等更深层次问题的研究稀少；三、对资金互助的内部成员之间的关 系和互动的研究不够，许多研究只是在资金互助的外在存在形式上进行研究，缺乏 全面性。 资金互助即是一种古老的传统，也是现代乡村社会中一种重要的融资方式，并 且涌现出许多新的方式，影响着我国乡村社会经济的发展。要做到对其有准确的掌 握，提供恰当有效的政策，促进农村金融的可持续发展，学术界还需要做出更大的 努力。 1 4 理论依据、研究假设、主要概念和研究思路 1 4 1 理论依据 1 4 1 1 社会行动理论 社会行动理论通常从特定个体或个体类型的角度上看问题，强调对直接的、日 常的社会经验给出描述和说明，把人类看作具有理解力和创造性的主体，人类能赋 予行动以意义，人类行动是在动机的推动下产生的，个体为了实现目标，在内心长 时间筹划着行动，根据这种筹划的方式，意义被赋予给了行动；组成社会世界的是 人类的互动，这是一个主体之间使用符号进行意义协调的持续过程，在这过程中， 意义经过协调、争论，并且至少在某种程度上达成共识，在这种基础上产生出社会 安排，形成一些固定的模式。在社会行动理论的视角下，资金互助作为一种社会安 排，是建立在某种共识的基础上的，是人们互动的一种结果。 8 l 绪论 1 4 1 2 理性选择理论 理性选择理论一般趋向于研究和分析小群体的互动，认为人们致力于使他们从 社会世界得到的满足最大化，这些与社会世界有关的“利益”具有客观存在的特性。 社会成员都控制着社会有价物的一定供给，这些有价物可以是物质意义上的，也可 以是心理意义上的。与他人的互动被理性理论看作是一系列具有竞争性的贸易谈判 或博弈，社会参与的目的就是通过这种互动过程，增加社会有价物的供给，人类行 为被认为是理性的。理性选择理论站在“方法论个体主义”的立场，认为由于人类 的需要和满足相对来说是不变的，所以会出现稳定的互动模式，它提供了常规性的 交换，宏观结构现象总是能化约为个体之间的理性化交换。在理性理论的视野下， 资金互助是人们追求利益最大化的理性选择。 1 4 2 研究假设 一是乡村社会是一个熟悉社会，熟悉的互动情景使得农村居民对资金互助采取 积极态度，也影响了农村居民资金互助的行为选择。 二是农村居民的资金互助不是一次性博弈，而是一种重复博弈，博弈的基础是 熟人间的人际信任机制而不是一种纯粹的契约关系。 三是农村居民资金互助的行为选择是理性的，经济利益是其考虑的因素之一， 但人们更多考虑的是自己在当事人都熟悉的社会群体中的名声，名声作为一种非物 质报酬发挥着重要作用。 四是农村居民的资金互助行为不完全是一种在农村金融体制缺失情况下的被 迫选择，即使在正规金融能够提供必要的供给，满足农村居民的资金需求的情况下， 农村居民也会优先主动地选择这一融资方式。 1 4 3 基本概念 1 4 3 1 农村居民 本文的研究对象“农村居民”仅指长期居住( 一年以上) 在农村地区的居民