银行信贷管理学论述题.doc

银行信贷特种存款：是指中央银行根据商业银行和其他金融机构信贷资金的营动状况以及根据松紧和宏观调控的需要，以存款的方式向这些金融机构集中一定数量的资金而形成的存款。审贷分离制：是信贷运行机制的核心，它是指授信业务的审批主体与发放主体相互分离，相互制约的制度。消费贷款：又称消费信贷，是指银行向消费者个人发放的，用以购买耐用消费品或支付服务费用的一种贷款。保证：是保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。抵押率：是指抵押贷款本息之和与抵押物作价之比，即抵押率=贷款本息总额/抵押物价值100%.同业拆借：是指商业银行及其他金融机构之间的临时性借款，主要用于支持银行资金周转，弥补银行暂时的头寸短缺。回购协议：是交易双方以债券为权利质押的一种短期资金融通业务。涉及的当事人有资金融入方和资金融出方。房地产开发贷款：是指银行向借款人发放的同于房屋建造，土地开发过程中所需资金的本，外币贷款，包括房地产开发贷款和房地产开发流动资金贷款。内部收益率：又叫预期收益率，它是项目寿命期内资金流入现值总额与资金流出现值总额相等时的折现率。国家助学贷款：是指面向中华人民共和国高等院校中经济确实困难的全日制本，专科学生，研究生，第二学位学生发放的贷款。贷款只能用于学生的学费及生活费。信贷资金管理体制：是指银行组织和管理信贷资金的基本模式，其核心内容主要包括信贷资金管理权限的划分和信贷资金管理方式的选择。贸易融资：是指银行对客户提供的进出口贸易项目的信贷支持，它包括一系列为从事进出口贸易的客户设计的融资手段，以满足客户在贸易过程各阶段的融资需求。循环贷款：是指一次申请，多次使用的贷款，在一定期限内借款人可以在贷款银行批准的信用额度内多次使用贷款，并在规定的期限内分次偿还贷款。企业信用评级：是指运用规范，统一的评价方法，对企业一定经营期间内的偿债能力和意愿进行定量分析和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实，客观，公正的综合评判。统一授信：是指银行作为一个整体，集中统一的识别，管理客户的整体信用风险，统一地向客户提供具体授信支持，并集中管理，控制具体授信业务风险。银行信贷登记咨询管理制度：是以银行信贷登记咨询系统为管理手段，通过对金融机构信贷业务和借款人信息的登记，全面反映借款人资信情况，为金融机构提供借款人资信咨询服务，并对金融机构和借款人的信贷行为进行 监控的金融监管服务制度。票据贴现：是指持票人将未到期的票据转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，讲余额付给持票人的一种行为。项目融资：是为某特定的工程项目发放的以项目本身预期的现金流量和经济效益为主要放款依据并以项目资产和项目相关参与人的合同义务等为还款保证的一种中长期信贷。个人信用征信：是指通过第三方中介机构，将分散在商业银行和社会各相关部门的个人信用和信贷信息汇集起来，进行加工和存储，形成个人信用档案信息数据库，为商业银行和社会各相关部门系统了解个人信用和信誉状况提供服务。保本点分析：又称盈亏平衡分析，是对项目不确定性进行分析的一种方法，主要用于研究产品的销售数量，价格，成本等不确定因素的变化对项目盈利能力和影响及其程度，项目在保本点上处于不盈不亏的状况。动产质押：是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人有权以该动产折价或者以拍卖，变卖动产的价款优先受偿。贷款卡：是中国人民银行统一印制的，发给注册地借款人的磁条卡，是借款人凭以向各金融机构申请办理信贷业务的资格证明，贷款卡编码唯一，贷款卡在全国通用。敏感性分析：是指通过分析项目主要因素发生变化时对项目经济评价指标的影响程度，从中找出对项目效益影响最大的最敏感因素，并进一步分析其可能产生的影响。信贷营销：是指银行以金融市场为导向，综合运用各种营销手段，向客户提供信贷产品和服务，以满足客户需求并实现银行盈利目标的一系列信贷管理活动。连锁反应成本：是指银行为新吸收存款而增加的服务和利息支出，而引起的对原有存款增加的开支。平行金融债券：是指发行银行为了筹措一笔资金，在几个国家同时发行金融债券。贴现利率：是指商业银行办理贴现时，预扣的利息与票面金额的比例，该利率由中央银行规定，一般是在再贴现利率基础上按不超过同期贷款利率加若干个百分点。贷款管理责任制：是指在贷款经营，管理，决策的过程中建立的责任制度体系，形成相互制约，权责分明的合理机制，从而促进信贷管理的科学性，有效地防范和化解信贷风险。流动资金贷款：是指借款人用于正常生产经营周转或临时性资金需要而向银行申请的贷款。保付代理：又称保理。是指商业银行以购买票据的方式购买借款企业的应收账款，并在账款收回前提供融通资金之外的各项服务，如信用分析，催收账款，代办会计处理手续，承担例帐风险等。信贷管理：是指为了提高信贷资金的经济效用，运用各种方法和手段对国民经济活动过程中的资金借贷关系进行组织，疏导，调节和控制的活动。委托贷款：是指由政府部门，企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款根据委托人确定的贷款对象，用途，金额，期限，利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款。连带责任保证：是指当事人在保证合同中约定保证人和债务人对债务承担连带责任，在主合同规定的债务履行期内没有履行债务时，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。如果当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。票据承兑：是指汇票的付款人承诺在汇票到期日支付汇票金额的票据行为。付款人在票据上注明“承兑”字样，并签字确认对汇票的付款责任，就成为承兑人。付款人承兑汇票后，应当承担到期付款的责任。贷款风险度：是衡量贷款风险大小的尺度，它反映贷款对象，贷款方式，贷款形态这三个基本因素对贷款风险的综合影响程度。分为单笔贷款风险度和综合贷款风险度。贷款展期：是指借款人因故未能按借款合同约定期限偿还贷款，而向贷款人要求继续使用贷款，贷款人同意延期偿还贷款。个人信用贷款：是指银行向职业和收入比较稳定，有按期偿还能力，资信状况良好的个人发放的，用于其正常消费及劳务支出，不需担保的一种小额信用消费贷款。贷款授权：是指贷款授权主体就贷款业务经营和管理中的有关权力事项，对贷款授权所做出的一种限制性规定，主要表现为对贷款授权对象资格的认定，对贷款授权对象行使权利范围的界定，对贷款授权对象权力大小的限定以及授权主体管理贷款授权事项的某些原则等。出口押汇：是指银行根据客户的要求，并根据开证行的议付授权指示，以其提交的符合信用证条款的全套物权单据作质押，将应收贷款净额先行解付给客户，然后凭单据向开证行索回贷款的融资行为。再贴现：是指商业银行把已经贴现但尚未到期的票据交给中央银行，要求中央银行给予再贴现。储蓄存款实名制：是指个人在银行开立存款帐户办理储蓄存款时，应当出示本人法定身份证件，使用身份证上的姓名，银行按照规定进行核对，并登记身份证上的姓名和号码，以确定储户对开立帐户上的存款享有所有权的一项制度。授信：是指银行向客户直接提供资金支持（客户需按约定的利率和期限还本付息），或对客户在有关经济活动中的信用（客户履行债务，责任的能力和诚信等）向第三方做出保证的行为。授信又可分为实有授信和或有授信。净现值率：是项目的净现值与总投资的现值之比。净现值率主要用于投资额不等的项目的比较，净现值率越大，表明项目单位投资所能获得的净现值就越大，项目的效益就越好。出口信贷：是一个国家为了促进和扩大本国产品的出口，运用信贷手段支持和增加本国产品出口而发放的一种贷款。资本性债券：是指商业银行为了补充资本金的不足而发行的金融债券，是介于银行存款负债和股票资本之间的债务，对银行收益和资产分配的要求权优于普通股和优先股，仅次于银行存款人和其他客户。呆账准备金：是指银行从经营收入，利润以及资本金中提取的用于弥补贷款损失的专项准备基金。转贴现：主要是指商业银行通过在二级市场上卖出未到期的贴现票据以融通所需资金的行为，而二级市场的投资人在票据到期前还可以做票据的转手买卖，继续进行转贴现活动。贷款方法：是指贷款管理的具体办法，该办法规定企业如何取得和使用贷款，银行如何在数量上控制这种贷款。贷款项目评估：是以项目可行性研究报告为基础，根据国家现行方针政策，财税制度以及银行信贷政策的有关规定，结合通过调研得来的有关项目生产经营的资料，从技术，经济等方面对项目进行科学审查与评价的一种理论与方法。信用评分法：是指由银行先建立一个统计上可靠的信用评分体系，然后信贷人员通过这一体系对借款人进行信用评分。打包贷款：是指银行根据客户的要求，将境外银行开立的以该客户为受益人的正本信用证留存，在提交单据前向其发放的用于该信用证项下备货的专项贷款。间接贷款：是指银行通过经销商间接向消费者发放的，用于支持消费者以分期付款方式购买耐用消费品的贷款。权利质押：是指债务人或第三人将其权利质物移交债权人占有，作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以从权利的质押中优先受偿。优惠利率：是指国家规定的或银行自身决定的对那些需要重点扶植的企业，行业或部门所实行的低于一般利率水平的利率。投资回收期：是指项目建成投产后，按正常年度的销售利润额和折旧额收回该项目投资所需的时间。转贷款：又称境外筹资转贷款，是指国内商业银行接受客户的委托后，以自己名义与外国出口信贷机构，商业银行，投资银行或其他金融机构筹资，并将所筹措的资金转贷给客户，以便为项目引进设备，技术和服务等活动提供融资的一种信贷业务。基本存款帐户：是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行帐户。存款人日常经营活动的资金收付及其工资，奖金和现金的支取，只能通过本账户办理。简述1.简述贷款的基本要素2.简述影响储蓄存款变动的因素3.简述贷款风险的管理作用贷款风险的管理，是银行信贷管理的核心内容。4.简述借款人信用分析的6C原则5.简述实行客户经理制的条件6.简述信贷资金的微观构成7.简述贷款三原则的关系8.试比较无追索权项目融资和有限追索权项目融资的异同相同点9.简述统一授信的原则10.简述银行信贷产品开发的目标和原则信贷产品开发的目标11.简述消费贷款的特点12.简述贷款第一责任人制和行长责任制的关系13.简述贷款风险的概念和基本特征。14.简述客户经理的基本职能15.简述银行制定贷款政策的依据16.简述房地产开发贷款的特点17.简述提高贷款安全性的途径18.简述实行贷款管理责任制的意义19.简述票据贴现和商业银行一般贷款的区别20.简述银团贷款的银团组成21.简述银行存款管理的目标22.简述银行选择抵押物应遵循的原则23.简述我国现行客户经理制的形式24.简述银行贷款五级分类的各级别的含义25.简述科技开发贷款的特点26.商业银行发行金融债券融资方式与传统融资方式相比有哪些特点27.我国法律对借款人有哪些限制性条款28.银行确定抵押率需要分析哪些方面抵押率就是抵押款本息之和与抵押物作价之比。29.项目融资的参与者有哪些30.简述信贷营销的基本特征31.简述贷款管理行长负责制的含义以及内容32.简述同业拆借的基本特点33.简述贷款担保的意义34.项目评估与可行性报告的联系和区别在哪些方面联系：35.简述票据贴现的含义和性质36.简述建立贷款管理责任制的原则37.简述基本建设贷款与技术改造贷款的区别38.简述银行贷款风险管理的原则39.简述银行贷款担保管理制度的内容40.简述借款企业的非财务因素分析的内容和作用内容41.简述规范的贷款的基本程序42.简述我国消费贷款产生的现实基础43.与传统的贷款相比，项目融资有哪些特点44.简述银团贷款的概念和特点45.简述信贷管理目标的要求46.简述提高贷款流动性的途径47.简述审贷分离制度的意义48.简述信用卡消费贷款的特点49.简述贷款风险分类和信用评级的区别50.简述外国政府贷款的特点1.简述贷款的基本要素（1）贷款用途，就是银行存款再生产过程中具体和哪些生产要素相结合，是对借款人使用贷款的具体要求。（2）贷款方式，指贷款的发放形式，它体现银行贷款发放的经济保证程度，反映贷款的风险程度。（3）贷款方法，指贷款管理的具体方法，该办法规定企业如何取得和使用贷款，银行如何在数量上控制这种贷款。（4）贷款期限，指贷款人限定借款人使用贷款资金的时间，即从合同签订之日起到合同债务清偿日止的期间。（5）贷款利率，指贷款利息额与贷款本金的比率。2.简述影响储蓄存款变动的因素（1）居民货币收入水平（2）居民消费水平，消费结构和消费习惯（3）市场商品供求状况与物价水平。（4）社会福利保障制度（5）金融市场发达程度与金融资产种类（6）存款利率水平与存款服务质量。3.简述贷款风险的管理作用贷款风险的管理，是银行信贷管理的核心内容。作用具体表现在以下方面：（1）深化银行体制改革的客观需要。要深化银行体制改革，将商业银行办成自主经营，自担风险，自负盈亏，自我发展的金融企业，必须加强贷款风险的管理。（2）实现银行经营目标的客观需要。商业银行作为独立的利益和风险主体，以利润最大化为经营目标，必须依据风险和受益的内在联系，通过加强贷款风险的管理，将贷款风险控制在一定的边界里，才能既最大限度减少贷款风险，又能有效提高贷款经济效益。（3）确保信贷资产安全的客观需要。一般来说，贷款风险越大，信贷资产遭受损失的可能性就越大。因此，加强贷款风险管理，是确保信贷资产安全的必然选择和有效途径。4.简述借款人信用分析的6C原则（1）借款人的品格。（2）借款人的能力。（3）借款人的资本。（4）贷款的担保（5）借款人经营的环境条件。（6）借款人事业的连续性。5.简述实行客户经理制的条件（1）构建以客户为中心的组织结构。（2）建立客户经理的后台支持体系。（3）制定客户经理的考核办法。（4）建立客户经理的激励机制。6.简述信贷资金的微观构成。从微观角度看，信贷资金的两部分构成表现为：（1）资金来源，包括：各项存款，从债券市场获取资金，向中央银行借款，同业存款和同业拆借，其他资金来源，银行资本金。（2）资金运用，包括：各项贷款，证券投资，在中央银行帐号存款，同业存放和同业拆出，其他资金运用。7.简述贷款三原则的关系。效益性，安全性，流动性是银行贷款所必须严格遵循的基本原则，这三项基本原则既相互矛盾又相互统一。从总体上看，这三项原则是统一的。它们从不同的方面共同保证银行贷款活动有序高效的进行。其中安全性是关键，贷款的盈利要以贷款的安全为前提，流动性是条件，效益性是目标。但是，银行贷款的效益性，安全性，流动性之间又往往存在矛盾。长期贷款安全性差，流动性低，但盈利水平高，效益性好；短期贷款安全性好，流动性高，但盈利水平低，效益性差。如果扩大长期贷款的比例，虽然可以提高贷款的效益性，但由此会降低贷款的安全性，流动性；反之，如果扩大短期贷款的比例，虽然可以提高贷款的安全性，流动性，但要以降低银行的效益性为代价。8.试比较无追索权项目融资和有限追索权项目融资的异同相同点：（1）都是项目融资的类型之一；（2）换款来源和设定物权担保相同。不同点：（1）有限追索权项目融资贷款方要求与项目建设，完工，经营有利益关系的第三者提供担保；（2）当项目不能完工或经营失败时，项目本身资产或收益不足以偿清债务时，优先追索权项目融资贷款方有权向各担保人追偿。9.简述统一授信的原则（1）授信主体的统一。对同一法人客户，银行系统内只能由一个机构按审批程序和授信权限对其核定最高综合授信额度。（2）授信形式的统一。对同一法人客户提供各种融资业务都应纳入统一授信范围，即把贷款，贴现等表内融资业务和银行承兑汇票，保函，信用证等表外融资业务均纳入最高综合授信额度之内。（3）授信币种的统一。对同一法人客户要做到本，外币业务授信的统一，即把本，外币融资全部纳入最高综合授信额度之内。（4）授信对象的统一。授信对象为法人客户，不得对不具备法人资格的机构进行授信。10.简述银行信贷产品开发的目标和原则信贷产品开发的目标：（1）吸引新的客户。（2）提高现有市场的份额。（3）降低现有产品的成本。信贷产品开发的原则：（1）安全。银行提供新的信贷产品在满足客户需求时，首先要考虑信贷产品的安全，即最大限度避免或减少新的信贷产品可能给银行和客户带来的风险。（2）方便，快捷。即客户在使用新的信贷产品时，手续方便，费时少，速度快。（3）价廉。即客户在使用银行提供的新的信贷产品时，支付的费用少，成本低。（4）赢利。即银行向客户提供的新的信贷产品要能给银行创造利润，只是银行的企业性质决定的。11.简述消费贷款的特点（1）消费贷款的对象是个人（自然人）；（2）消费贷款的期限长；（3）消费贷款的金额小；（4）消费贷款的管理成本高；（5）消费贷款具有一定的政策性；（6）消费贷款的风险更具有潜伏性。12.简述贷款第一责任人制和行长责任制的关系。贷款第一责任人制是指某笔贷款业务失误的第一责任人进行认定，而贷款管理中的行长责任制是指行长应对本行的整体信贷工作负总责，包括贷款原则的确定，投向的选择，制度的完善，贷款管理思路的确定等。两者层次不同，范围不同。对健全贷款管理责任制而言，第一责任人制和行长责任制缺一不可，二者不能互相替代，不能只强调其一，不能因为坚持行长责任制就不追究第一责任人制，也不能只追究贷款第一责任人制而免除行长的责任。同时，贷款第一责任人制与行长责任制是相辅相成的，前者是对后者的补充，后者是前者的促进和根本保证。13.简述贷款风险的概念和基本特征。贷款风险是指银行的信贷活动中，由于各种不确定因素的影响，使银行贷款遭受损失的一种可能性。它集中表现为贷款不能按期收回或不能如数收回。贷款风险的基本特征有：（1）贷款风险的客观性；（2）贷款风险的不确定性；（3）贷款风险的相关性；（4）贷款风险的可控性。14.简述客户经理的基本职能（1）市场调研。这是客户经理实施客户服务的前提和基础。通过市场调研，一是收集客户信息，二是对客户信息进行分析，三是及时了解和掌握市场环境的现状及动态变化。（2）开发客户。开发客户是客户经理最基本的职能，就是客户经理按照银行信贷营销策略和市场定位，寻找潜在的客户并变为现实客户的过程，以及向现实客户推销更多信贷产品和信贷服务的过程。（3）内部协调。客户经理要利用自身的工作特点和长处，融洽银行内部各业务部门之间，银行和客户之间的关系。银行内部各专业密切融合和支持，是客户经理有效开展工作的基本条件。（4）风险防范。客户经理面对每一个客户，能够及时准确的了解市场信息和客户经营的变化。对于客户经营出现的异常信号，可以迅速做出反应，及时采取必要措施，有效防范信贷风险。15.简述银行制定贷款政策的依据（1）有关法律，法规和国家的财政，货币政策。（2）银行的资本金状况。（3）银行负债结构。（4）服务地区的经济条件和经济周期。（5）银行信贷人员的素质。（6）商业银行竞争的发展战略和内控原则。16.简述房地产开发贷款的特点（1）首先，房地产开发贷款的性质是固定资产贷款还是流动资金贷款，要视情况而定。（2）其次，房地产 开发项目往往由投资者组成的项目公司建设和销售，对这种公司的贷款类似于项目贷款，贷款时尚无业绩可言，甚至没有财务报表，因此，贷款的偿还主要取决于项目的经营情况，项目的销售利润是贷款还本付息的来源。（3）再次，房地产开发贷款经常出现在建工程抵押的情况，即房地产开发商以合法方式取得土地使用权连同在建项目的投入资产设定抵押，作为贷款担保。（4）最后，飞得到处贷款的批发业务于与零售业务有密切联系，开发贷款的偿还需要项目销售顺利，而发放购房贷款可以促进房屋的销售，将项目风险转化和分散，同时银行贷款效益得以最大化。17.简述提高贷款安全性的途径（1）加强贷款的资信调查。（2）落实贷款的担保条件。（3）把好贷款审批关。（4）加强贷款检查。（5）强化对有问题贷款的管理。18.简述实行贷款管理责任制的意义。贷款管理责任制作为银行信贷管理的一种手段，其目的就是通过建立一系列的规则制度来促进信贷工作的科学管理，从而达到信贷活动的科学化，规范化和制度化。具体来说有以下几方面意义：（1）有利于强化权，责对等的原则，调动信贷人员的积极性和主动性。（2）有利于优化信贷资产，保障信贷资金的安全。（3）有利于提高信贷人员执行金融宏观政策的自觉性，促进国民经济的健康发展。19.简述票据贴现和商业银行一般贷款的区别。票据贴现较之于商业银行一般贷款，是一种风险较小，安全性较高，流动性较高，资金融通较方便的贷款业务。两者有以下不同点：（1）受信对象不同，一般的，银行贷款是以借款人为对象，是需要付出款项的债务人；票据贴现则以票据持有人为对象，是应该收回款项的债权人。（2）信用关系上涉及的当事人不同。银行一般贷款通常涉及银行与借款人及其保证人的关系；而票据贴现则涉及贴现银行与贴现人，承兑人，背书人乃至出票人之间的关系。（3）资金的流动性不同。一般银行贷款到期才能收回，未到期之前几乎没有变现的机会；而票据贴现不同，贴现银行在资金周转不灵的时候，可以通过办理贴现和再贴现，在同业之间或者向中央银行融通资金，具有很强的流动性。（4）融资期限不同。一般银行贷款期限较长，即使短期贷款最长也可以达到一年，且经银行同意可以延期。而票据贴现一般三个月内到期，最长不得超过六个月。（5）计收利息的时间和标准不同。一般银行贷款是先发放贷款，贷款到期时利随本清；而票据贴现则是银行业务在业务发生时预扣利息，贴现人先贴息后取现，票据贴现的贴现率低于一般银行贷款利率。20.简述银团贷款的银团组成（1）牵头行与安排行（2）副牵头行与安排行（3）经理行（4）代理行（5）参加行（6）顾问行21.简述银行存款管理的目标（1）扩大存款的增长率。任何一家银行都把存款总量的增长放在存款管理的首要位置，只有这样才能提高信贷资金的自给能力，才能扩大贷款或投资规模，进而创造更多的利润。（2）提高存款稳定率。存款稳定率是指存款平均余额与存入总额的比率。存款稳定率越高，资金的可用程度越高。因而，应努力在不增加成本或少增加成本的前提下，实现银行信贷资金由短期性，波动性向长期性，稳定性的转化。（3）调节存款的运用率。存款运用率是指贷款平均余额与存款平均余额的比率。存款运用率要适当调节。过低，影响银行自身的经济效益；过高，则会影响银行经营的安全性和流动性，进而影响金融的稳定运行。（4）降低存款的成本率。存款的成本率是指存款成本与存款总额的比率。存款成本直接影响银行赢利水平。银行在保证存款稳定增长的同时，也要降低存款成本，为提高赢利水平创造条件。22.简述银行选择抵押物应遵循的原则（1）合法设定抵押权原则。（2）减少风险原则。（3）抵押物优选原则。（4）易于拍卖原则。（5）易于管理原则。23.简述我国现行客户经理制的形式（1）专业管理型，是不完全意义上的客户经理制。即不打破传统专分工，按各专业设立客户经理并按专业对客户经理实施管理。（2）客户经理中心型，是完全意义上的客户经理制，具体又分成：市场型客户经理制和部门型客户经理制。24.简述银行贷款五级分类的各级别的含义（1）正常类贷款。借款人能够履行合同，有充分把握暗示足额偿还贷款本息。（2）关注类贷款。借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还本息产生不利影响的因素。（3）次级类贷款。借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额偿还贷款本息。（4）可疑类贷款。借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行抵押或者担保，也肯定要造成一部分损失。（5）损失类贷款。在采取所有可能措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。25.简述科技开发贷款的特点（1）业务的开拓性。银行发放科技开发贷款，其特点首先表现在业务的开拓性，一方面增加了对科技的投入，另一方面，也把银行的业务拓展到科技领域，把科研部门的和生产部门有机结合起来，用经济杠杆来调节科研活动，从而增强了科研部门和生产企业的活力，促进了产业结构的调整，提高了企业技术结构和产品结构的档次。（2）投资的风险性。科学技术研究具有很强的风险性，相应地科技开发贷款除了要承担一般贷款所会面临的信用风险，市场风险，政策风险和内部风险外，还要承受其特有的技术风险。（3）效益的显著性。科技开发项目一旦获得成功，就可以获得高额的收益，银行贷款也能获得比较高的回报。（4）管理的综合性。科技开发贷款的发放与国家的产业政策，技术政策密切相关，需要国家综合部门共同进行管理。 26.商业银行发行金融债券融资方式与传统融资方式相比有哪些特点。以发行金融债券的方式融措中长期资金，是现代商业银行提通行的一种筹资方式。和传统的融资方式相比，有其自身的特点：（1）筹资目的不同。吸收存款使银行扩大了信贷资金来源总量，而发行金融债券则大多是为了解决银行特定用途的资金需要。（2）筹资机制不同。吸收存款是银行的经常性工作，一般没有限额规定，而发行金融债券大多是集中性的，有限额的。（3）筹资效率不同。金融债券的利率高于同期存款利率，对投资者比较有吸引力，融资效率高。（4）资金稳定性不同。金融债券有明确的偿还期，到期之前不能提前还本付息，资金稳定性较高；存款的稳定性相当较低。（5）资产流动性不同。银行存款一般不能转让；而金融债券可以在金融市场上转让流通，因而流动性比较强。27.我国法律对借款人有哪些限制性条款（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或者两个以上同级分支机构取得贷款；（2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产负债表，损益表，现金流量表等；（3）不得用贷款从事股本权益性投资，但国家另有规定除外；（4）不得用贷款在有价证券，期货等方面从事投机性经营；（5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用贷款经营房地产业务。依法取得经营房地产资格的借款人，不得用贷款从事房地产投机。（6）不得套取贷款用于借贷，牟取非法收入；（7）不得违反国家外汇管理制度使用外币贷款；（8）不得采取欺诈手段骗取贷款。28.银行确定抵押率需要分析哪些方面抵押率就是抵押款本息之和与抵押物作价之比。抵押率的高低主要取决于借款人的资信程度，贷款期限，抵押物的品种和抵押物估价的准确程度等因素。为了科学合理的确定抵押率，银行需要本着防范风险，公正，经济的原则对下面问题做出分析：（1）贷款项目的风险。（2）抵押人资信状况。（3）抵押物的品种。（4）贷款期限。29.项目融资的参与者有哪些（1）主办人（2）贷款人（3）项目公司（4）财务顾问（5）担保人（6）项目产品的买家，承包方和供货方（7）托管人（8）外国政府官方保险机构（9）偿债差额的付款人30.简述信贷营销的基本特征。银行经营的是货币和信用，因而银行的信贷营销不同于工商企业的产品营销，它有着自身的特点：（1）信贷营销的性质是一种服务营销，即通过银行的营销活动，使得客户从中获取利益和满足感。（2）信贷营销的功能具有双重性，一方面要通过有效的营销策略来吸纳社会资金，另一方面又要提供客户满意的服务来吸引借款人。（3）信贷营销的理念注重整体营销，由于信贷产品的无形性和易模仿性，客户对信贷产品的认识往往是从了解银行开始的，只有对某家银行产生认同，才能接受其提供的信贷服务。（4）信贷营销的方式是采取直接营销的方式，信贷产品的生产和消费具有不可分离性，信贷产品的销售必须依靠自己的分支机构和营销人员进行直接营销。31.简述贷款管理行长负责制的含义以及内容。贷款管理行长负责制是指贷款实行分级经营管理，各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或贷款管理部门负责审批贷款，副行长或贷款管理部门应当对行长负责。行长在授权范围内拥有决策权，也应当在授权之内承担全部责任。行长负责制的主要内容包括：（1）行长是贷款管理的责任人，即贷款的安全由行长负责，保证信贷资产安全是行长的主要职责。（2）贷款实行分级经营管理，即行长对授权范围内的贷款的安全全权负责。（3）行长授权的主管人员应当对行长负责。32.简述同业拆借的基本特点（1）同业性与批发性。同业拆借市场的参与者是银行和其他非银行金融机构，非金融机构和个人不得参与同业拆借。同时，同业拆借的交易数额一般较大。（2）短期性与主动性。由于同业拆借主要用途是解决银行准备金的调剂问题，因而，其期限较短通常在一年以内，最短至一天或一夜。同业拆借对于银行来说，是一种主动的资金调剂活动，属于“主动性负债”。（3）市场化和高效率。同业拆借是一种市场化的融资活动，同时同业拆借市场也是高效率的市场，交易成本较低。（4）交易的无担保性。同业拆借市场上的资金大多是信用拆借，而不需要借款人提供任何形式的担保。（5）不需向中央银行缴纳法定存款准备金。同业拆借资金属于借款，而不是银行吸收的存款，这部分资金不需向中央银行缴纳法定存款准备金。33.简述贷款担保的意义（1）提高银行贷款的质量，降低贷款风险，使银行的贷款收回具备进一步的担保保证和法律保证。（2）增强借款人合理使用资金，合法经营的观念，贷款因有担保而不能随意逃废，贷款者只能通过提高资金使用效益和积极经营来偿还贷款。（3）相对于信用贷款，贷款担保克服了银行通过信用放款来扩大信贷规模的缺陷，需必须具备的担保能力也制约了借款人对贷款的盲目需求。34.项目评估与可行性报告的联系和区别在哪些方面联系：（1）出发点相同，都是解决对项目的认识问题。（2）可行性报告是项目评估的前提和依据。区别：（1）发生的时间不同（2）研究范围和侧重点不同（3）进行可行性报告和项目评估的目的不同。35.简述票据贴现的含义和性质。票据贴现是指持票人将未到期的票据转让给银行，银行按票面金额扣除贴现利息后，将余额付给持票人的一种行为。性质：（1）票据贴现是一种票据行为，在承兑票据到期被拒绝付款时，银行作为持票人，可以对承兑汇票的任何债务人行使追索权。（2）票据贴现是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。36.简述建立贷款管理责任制的原则（1）贯彻一级法人思想。国有商业银行是一级法人，各分支机构是总行的派出机构，不具备法人资格，在总行授权范围内依法开展业务，并对总行负责，民事责任由总行承担。（2）坚持权，责相统一的原则。银行经营，管理贷款，既是一种权力，也是一种责任。建立贷款管理责任制必须把这种权力和责任有机的结合起来。要做到权责对等，责任和权力不能脱节。权力在发挥作用的同时也受到必要的制约，才能防止滥用职权的现象发生。（3）坚持审贷分离和集体审批原则。审贷分离是指贷款程序上把贷款的审批和发放两个环节分离开来，分别由不同的机构或岗位来完成，相互制约，增加贷款发放的科学性和透明性。集体审批的意义在于集思广益，增强决策的民主性和科学性。37.简述基本建设贷款与技术改造贷款的区别。基本建设贷款与技术改造贷款同属固定资金贷款，但它们在贷款数额，期限，用途，管理方法上都有明显区别：首先，从贷款数额上看，一般而言，技术改造贷款一次性投入比基本建设贷款的数额小。其次，从贷款期限上看，技术改造工程工期一般都比基本建设工程期限短，所以技术改造贷款的期限也比基本建设贷款的期限短。最后，从贷款用途看，基本建设贷款主要用于铺新摊子，建设新厂的“外延”扩大再生产，技术改造贷款则用于挖掘潜力，改进技术为主的“内涵”扩大再生产。38.简述银行贷款风险管理的原则（1）坚持以防范为主，化解为辅的原则。贷款风险是一种客观存在，人们只能降低贷款风险，而不能全部消除贷款风险。所以，贷款风险应以防范为主，力求将贷款风险减少到最低程度。银行也要采取各种补救措施，化解已发生的贷款风险，以最大限度地减少贷款损失。（2）坚持开拓业务与防范风险相结合的原则。在贷款风险管理实践中，银行要正确处理业务开拓和防范风险的关系，既不能因开拓业务领域而忽略对贷款风险的防范，也不能因注重贷款风险的防范而影响业务的开拓与发展，坚持有风险控制的开拓，有速度效益的发展，实现开拓业务与防范风险的有机结合和高度统一。（3）坚持权，责，利相统一的原则。银行实行贷款风险管理，要对信贷人员授予必要的权力，明确应承担的责任，同时要将工作业绩与个人利益直接挂钩，形成完善的约束-激励机制，以提高贷款风险管理的效率。39.简述银行贷款担保管理制度的内容（1）根据贷款风险程度严格设定贷款担保。（2）建立贷款担保法律审查制度。（3）建立贷款担保审批制度。（4）建立贷款担保监督制度。40.简述借款企业的非财务因素分析的内容和作用内容：（1）行业风险因素（2）经营风险因素（3）管理风险因素（4）还款意愿因素作用：（1）有助于全面，动态的判断借款人的还款能力。（2）有助于判断贷款偿还的可能性。（3）有助于租金银行的信贷管理工作。41.简述规范的贷款的基本程序（1）贷款申请（2）贷款调查（3）对借款人的信用评估（4）贷款审批（5）贷款发放（6）贷款检查（7）贷款归还42.简述我国消费贷款产生的现实基础（1）消费结构的升级（2）买方市场的形成（3）社会制度改革的深化（4）中央银行信贷政策的调整（5）商业银行经营机制的转变43.与传统的贷款相比，项目融资有哪些特点（1）项目导向原则。贷款人的贷款决策依据是某一特定的具体项目的经济强度，即项目本身的未来收益，现金流量和资产价值，而不是依据项目的投资者或主办方的资信。（2）有限追索权原则。在项目融资方式下，贷款人可以在某个特定阶段或在一个规定的范围内对项目借款人实行追索。除此之外，无论项目出现任何问题，贷款人均不能追索到借款人除项目资产，现金流量以及所承担的义务之外的任何形式的财产。（3）风险分担原则。为了实行贷款的安全性和有限追索，项目融资对于与项目有关的各种风险基于风险分担原则，通过和项目开发，经营有直接或间接利益关系的参与人或关系人建立贷款风险担保合同，以有效实现风险分散，风险损失共担的目的。（4）表外融资原则。项目融资不列在项目发起人的资产负债表上，必须出现在资产负债表的附注上。这种安排一方面可以有效区分项目发起人所承担的有限责任，实现债权人的有限追索权，另一方面，也可有效隔离项目发起人其他资产经营风险损失对项目资产的影响。（5）融资成本较高。项目融资由于融资结构比较复杂，银行承担较多的风险，贷款利率高于普通贷款，因而融资成本较高。44.简述银团贷款的概念和特点。银团贷款又称辛迪加贷款，是由获准经营贷款业务的一家或数家银行牵头，多家银行与非银行金融机构参加而组成的银行集团，采取同一贷款协议，按照商业的期限和条件向同一借款人提供融资的贷款方式。银团贷款的特点：（1）筹资金额大，贷款期限长；（2）贷款的用途不受限制；（3）管理方便；（4）课减轻银行的资金压力和分散贷款风险。45.简述信贷管理目标的要求（1）合理控制信贷资金的供应数量；（2）合理确定贷款投向；（3）提高信贷资金的使用效率；（4）充分发挥信贷资金的经济杠杆作用。46.简述提高贷款流动性的途径。从贷款流动性的具体内容可以看出，无论是应对存款的提取，还是满足贷款的需求，都要以贷款本息的按期收回为前提。因此，银行因围绕贷款的周转速度来提高贷款的流动性。（1）正确选择贷款的投向。（2）优化贷款结构。（3）合理确定贷款期限。（4）加强贷款质量管理，保证到期足额收回贷款。47.简述审贷分离制度的意义（1）实行调查评估，审批，各环节的相分离，可以做到环环相扣，责任分明，达到相互监督，相互制约的目的，从程序上保证贷款审批，发放和管理的科学性。（2）实行审贷分离，可以从风险控制的角度对贷款进行分析和评价，风险管理部门可以对信贷业务部门调查和分析的结果进行复核，对业务部门调查手段，方法，调查结果的可靠性和评估方法的科学性进行检验，从而更有利于保证评审结论的准确性。（3）实行审贷分离，有利于排除主观因素的影响，克服感性认识的片面性，使决策人员更理性的做出决策。48.简述信用卡消费贷款的特点（1）发卡行一次性审查申请人的资信，持卡人在有效期内可周转使用贷款额度，即申请一次，审查一次，多次贷款。（2）有免息期和最低还款额。（3）单笔贷款金额小，贷款笔数多。（4）贷款用途不固定，使用方便，灵活。（5）消费信贷在持卡人购物消费的结算过程中实现，即时形成贷款。49.简述贷款风险分类和信用评级的区别（1）分析对象不同，贷款风险分类的分析对象是银行的信贷资产，而信用评级则是以银行的客户-借款人为分析对象的。（2）分析内容不同，贷款风险分类的侧重点是评估信贷资产的预期损失，而信贷评级的侧重点是估计借款人违约的可能性。50.简述外国政府贷款的特点（1）政府贷款具有经济援助性质，扩大本国产品的目的决定了贷款只能用于购买贷款国的产品。（2）外国政府贷款通常与出口买方信贷，卖方信贷及商业贷款混合提供。（3）贷款条件优惠，利率低，贷款期限长。（4）借款人应按中央项目和地方项目的划分，分别向国家计委，财政部和银行总行或地方计委，财政厅和银行分行提出贷款申请。（5）对贷款的使用范围限制较严，仅限于农业，环保，医疗卫生等非盈利性，注重社会效益的项目。（6）国外贷款总协议，分协议和专项协议均由银行总行统一对外签订，总协议生效后，将协议的主要内容和注意事项通知项目所在地分行，以便分行据以受理贷款申请。论述1.论述贷款三原则之间用的相互关系及其协调2.论述我国消费贷款产生的现实基础以及发展的现状和前景3.论述银行资产负债比例管理体制4.论述贷款风险管理的基本原则以及基本内容5.论述贷款审批责任制度的构成及构成要素的意义6.论述银行信贷资金来源和信贷资金运用的关系7论述防范风险的方法和措施8论述借款人的权利和义务9联系我国银行实际，分析银行信贷风险形成的原因10依据准款总量、结构与存款成本的关系论述银行存款成本的控制1.论述贷款三原则之间用的相互关系及其协调答：效益性，安全性，和流动性是银行贷款所必须的严格遵守的基本原则，这三个原则是相互矛盾又相互统一的。总体来说，这三个原则是统一的它们从不同的方面保证银行贷款活动有序，高效地进行。但是银行贷款效益性，安全性和流动性有往往存在矛盾。长期贷款流动性低，安全性差但是盈利性水平高，效益好；短期贷款流动性高，安全性好，但是盈利性水平低，效益差。三者之间的矛盾性加大了银行信贷管理的难度，而它们之间的统一性又为银行协调这些矛盾提供了条件和可能。协调的准则是在保证贷款的安全性和流动性的同时提高贷款的效益性，这不仅不会影响贷款的效益，反而使贷款的盈利能力增加更多，也更持久。同时，也要根据不同的经营环境和不同的经营条件，做出一定的选择，实现效益性，安全性和流动性的动态平衡。2.论述我国消费贷款产生的现实基础以及发展的现状和前景答：消费贷款是银行向消费者个人发放的，用以购买耐用消费品或支付服务费用的一种贷款。（1）我国消费贷款产生的现实基础：改革开放以来，我国经济持续发展，居民收入水平大幅提高，消费结构和消费层次日趋多样化，客观上为消费贷款提供了现实基础消费结构的升级买方市场的形成社会制度改革的深化中央银行贷款政策的调整商业银行经营体制的转变（2）我国消费贷款产生的现状和前景：起步于20世纪80年代，1998年以来随着经济改革步伐的加快，消费贷款进入了快速发展的新阶段，已经形成了以住房贷款为主，消费贷款为辅的多品种，高增长的发展格局，增长速度远远超过其他的贷款业务。目前我国的消费贷款在贷款中的总量还不够高，但消费贷款的发展空间巨大，前景广阔。3.论述银行资产负债比例管理体制答：从具体的实行状况来看我国银行资产负债比例管理体制包括一下两个阶段：（1）总量控制，比例管理，分类指导，市场融通的信贷资金管理体制。总量控制是人民银行运用间接的经济手段控制基础货币信贷规模以及金融机构的金融资产总量，保证信贷的增长与经济的增长相一致；分类指导是在统一的货币指导下对不同的信贷资金实施有区别的管理方法；市场融通是人民银行通过市场来促使信贷资金的合理配置改善负债结构；比例管理是改变以前对信贷资金的直接规模管理的方法，采取间接的比例管理方法以适应银行商业化改革和宏观调控间接化的要求，增强商业银行的自我约束能力。（2）计划指导，自求平衡，比例管理，间接调控的信贷资金管理体制。4.论述贷款风险管理的基本原则以及基本内容答：（1）银行对贷款风险进行全过程管理遵循的基本原则：坚持以防范为主化解为辅的原则坚持开拓业务与防范风险相结合的原则坚持权责利相结合的原则。银行贷款风险管理要对信贷人员授予必要的权利，明确应该承担的责任，同时要将工作业绩同个人利益直接挂钩，形成完善的约束激励机制，以提高贷款风险管理的效率。（2）贷款风险管理的基本内容。这是由风险识别，风险量化，风险处理三个步骤组成的管理过程贷款风险的识别，是风险管理的前提和基础是对贷款风险的类型及其形成原因做出的判断贷款风险的量化，是在贷款风险识别的基础上对贷款发生的可能性及其损失程度做出定量分析贷款风险的处理，在前面两个环节的基础上对潜在的贷款风险进行有效以及对现实贷款风险及时化解将贷款风险损失控制在最小范围内，因此，风险处理是风险管理的出发点和最终归宿。5.论述贷款审批责任制度的构成及构成要素的意义答：在整个贷款业务流程过程中审批是最关键的环节。贷款的是否发放，发放的多少，条件如何都是子这个环节做出决策的总结目前审批工作的各项制度最基本的有三项:一是审贷分离制；二是分级审批制；三是集体审批制。（1）审贷分离制.审贷分离是运行机制的核心它是审批主题与发放主体相互分离，相互制约的制度。审贷分离的主要内容是贷款三查制度。贷款三查制度是贷款调查，贷款审查和贷款检查它是雁行开展信贷业务的基础制度，涵盖贷款活动的全过程无论贷款管理体制怎么变化，贷款的三查制度不能变，各级信贷业务部门必须不折不扣地执行。（2）分级审批制，分级审批制是指贷款人根据贷款业务量的大小，管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超审批权限的贷款，应当报上级审批。实行贷款分级审批，有利于发挥银行各级机构的优势，适应同业竞争的需要，有利于实现贷款工作者权和利的统一，调动基层积极开展信贷业务，增加基层行业的竞争能力；有利于灵活地开展信贷业务，更好地支持地方信贷业务的发展。（3）集体审批制.集体审批是指贷款的最后决策或批准不是由一个人做出的，而是由一个集体做出的。集体审批制是贷款科学决策的一种方式。组建集体审批机构是保证集体审批的必要条件。集体审批是要实行民主集中制，而不是简单的少数服从多数。6.论述银行信贷资金来源和信贷资金运用的关系答：两者相互依存相互制约：从表面上看有了资金来源才能有资金的运用，资金的来源决定资金的运用。但是银行发放贷款又会创造出存款资金运用有决定资金来源。首先，从存贷款业务技术上分析，贷款数量决定了存款了数量，信贷资金运用创造了信贷资金来源。现代信用制度下，流通中的货币是通