保险市场与监管ppt课件.ppt

1 第七章保险市场与监管 第一节保险市场第二节保险监管 2 第一节保险市场 一 保险市场概述二 保险市场的供给与需求 3 一 保险市场概述 一 保险市场的概念保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障 即各类保险商品 4 二 保险市场的构成要素1 保险市场的主体 1 保险商品供给方保险商品的供给方是指在保险市场上 提供各类保险商品 承担 分散和转移他人风险的各类保险人 2 保险商品的需求方保险商品的需求方是指在一定时间 一定地点等条件下 为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合 保险商品的需求方由有保险需求的消费者 为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成 5 3 保险市场中介方保险代理人 保险经纪人 保险公证人 行 或保险公估人 行 保险律师保险理算师保险精算师保险验船师等 6 2 保险市场的客体保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象 这个交易对象就是保险商品 保险商品是一种特殊形态的商品 1 特点首先 这种商品是一种无形商品 其次 这种商品是一种 非渴求商品 再次 保险商品具有灾难的联想性 7 2 保险商品价格某种保险的单位保险金额的保险费 即保险费率 由纯费率和附加费率组成 纯费率也称净费率 是保险费率的主要部分 它是根据损失概率确定的 按纯费率收取的保险费叫纯保费 用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付 非寿险纯费率是依据平均保额损失率计算的平均保额损失率 保险赔款总额 保险金额总和 100 8 由于按照平均保额损失率计算出来的纯保费只是一个平均数 而实际发生的保险损失额往往会高于或低于平均纯保费的数额 为了提高保险经营财务的稳定性 必须在平均保额损失率的基础上 增加一定比率的危险附加率 稳定系数 两者之和即为预期的纯保费率 9 附加费率附加费率是保险费率的次要部分 按照附加费率收取的保险费叫附加保费 附加保费通常包括三项内容 营业费用 预期利润 异常风险费用 三项之和与保险金额总和的比率 附加费率 营业费用 预期利润 异常风险费用 保险金额总和 100 10 三 保险市场的特征1 保险市场是直接的风险市场2 保险市场是非即时清结市场3 保险市场是特殊的 期货 交易市场 11 二 保险市场的供给和需求 一 保险供给1 保险供给的定义保险供给 就是在一定保险价格条件下 保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量总和 12 2 影响保险市场供给的主要因素保险供给是以保险需求为前提的 因此 保险需求是制约保险供给的基本因素 存在保险需求的前提下 保险市场供给则受到以下因素的制约 1 保险费率 2 偿付能力 3 互补品 替代品的价格 4 保险技术 5 市场的规范程度 6 政府的监管 7 资本因素 13 二 保险需求1 保险需求的含义保险需求就是在某一特定时期内 在一定的费率水平上 保险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的保险商品数量 它是消费者对保险保障的需求量 可以用投保人投保的保险金额总量来计量 14 2 影响保险市场需求的主要因素 1 风险因素 2 经济发展 3 保险价格 保险费率 4 互补品与替代品价格 5 利率因素 6 保险消费者的货币收入 15 第二节保险监管 一 保险监管概述二 保险监管机构三 保险监管方式四 保险监管内容五 我国保险监管 16 一 保险监管概述 一 保险监管的概念广义 指具有法定监管权的政府机构 保险行业自律组织 保险企业内部的监管部门以及社会力量对保险市场及市场主体的组织和经营活动的监督或管理 狭义 指保险监管机构根据一定的目的 目标或原则对保险经济活动中经济主体的行为所进行的约束和管制 以确保保险人的经营安全 同时维护被保险人的合法权益 以此确保保险市场的正常秩序 并促进保险业的发展 17 二 保险监管的原因1 保险经营具有公共性和社会性 2 保险交易存在信息不对称和不完全性 3 市场秩序较乱和恶性竞争时有发生 三 保险监管目标1 维护被保险人的合法权益2 维护公平竞争的市场秩序3 维护保险体系的整体安全与稳定4 促进保险业健康发展 18 二 保险监管机构 一 立法 司法和行政机构在保险监管中的角色1 立法机构是保险监管机制中的第一个层次 立法机构要通过颁布法律 建立保险监管的法律基础和法律体系 明确执行保险法律的监管机构及其法定的职责范围 19 2 司法机构是保险监管机制中的第二层次法院在保险监管活动中扮演着重要角色 一是解决保险人和保单持有人之间的争议 二是通过颁布支持保险监管机构的命令和判定违反保险法律行为的民事或刑事责任 以保证保险法律的实施 三是处理保险人和保险中介人的有关申诉 3 行政机构是保险监管机制中的第三个层次保险监管的具体职责由国家行政机构来履行 20 二 保险监管机构及其职责保险监管机构是依法履行保险监管职责的行政机构 即所谓的监管主体 1998年11月18日 国务院批准设立中国保险监督管理委员会 专门负责保险监督管理职能 21 三 保险监管方式 一 公示方式该种方式是指国家对保险业的实体并不加以任何直接管理 仅规定保险业必须按照政府规定的格式及内容 定期将资产负债 营业结果以及其他有关事项予以公告 22 二 规范方式政府规定保险业经营的一定准则 要求保险业共同遵守 但政府的管理仅是形式上的合法审查 三 实体方式国家制定完善的保险管理规则 国家管理机关具有较高的权威和灵活处理能力 对保险企业设立 经营 财务 业务及破产清算均实行有效管理 这是较为严格的监管方式 目前使用较为普遍 23 四 保险监管的内容 一 组织监管1 组织形式的监管2 市场准入的监管第六条保险业务由依照本法设立的保险公司以及法律 行政法规规定的其他保险组织经营 其他单位和个人不得经营保险业务 24 第六十八条设立保险公司应当具备下列条件 1 主要股东具有持续盈利能力 信誉良好 最近三年内无重大违法违规记录 净资产不低于人民币二亿元 2 有符合本法和 中华人民共和国公司法 规定的章程 3 有符合本法规定的注册资本 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事 监事和高级管理人员 4 有健全的组织机构和管理制度 5 有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施 6 法律 行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件 25 3 组织设立程序的监管申请筹建开业 26 4 从业人员资格的监管担任保险公司董事长 总经理 副总经理 总经理助理应当具备下列条件 大学本科以上学历 从事金融工作5年以上 或者从事经济工作8年以上 具有在企事业单位或者国家机关担任领导或者管理职务的任职经历 担任保险公司分公司 中心支公司总经理 副总经理 总经理助理应当具备下列条件 大学本科以上学历 从事金融工作3年以上或者从事经济工作5年以上 担任保险公司支公司或者营业部经理 应当从事经济工作3年以上 27 5 停业清算的监管第九十一条破产财产在优先清偿破产费用和共益债务后 按照下列顺序清偿 1 所欠职工工资和医疗 伤残补助 抚恤费用 所欠应当划入职工个人账户的基本养老保险 基本医疗保险费用 以及法律 行政法规规定应当支付给职工的补偿金 2 赔偿或者给付保险金 3 保险公司欠缴的除第 1 项规定以外的社会保险费用和所欠税款 4 普通破产债权 破产保险公司的董事 监事和高级管理人员的工资 按照该公司职工的平均工资计算 28 6 外资保险的监管 1 外国保险公司与合资寿险公司 其中 外资比例不得超过公司总股本的50 2 注册资本或者营运资金达到实缴人民币2亿元或者其等值的自由兑换货币 3 经营保险业务30年以上 4 其他审慎性条件 法人治理结构合理 风险管理体系稳健 内部控制制度健全 管理信息系统有效 经营状况良好 无重大违法违规记录 29 二 保险业务的监管1 营业范围的限制2 核定保险条款和费率3 再保险业务的监管4 对保险中介人的监管5 精算制度的监督管理 30 三 保险财务的监管1 对资本金和保证金的监管2 对准备金的监管3 对偿付能力的监管4 对保险投资的监管5 对财务核算的监管 31 四 同业竞争的监管不正当竞争行为 1 擅自降低保险费率2 提高手续费比例3 违反合同给予回扣4 窃取其他经营者商业秘密5 以行政手段进行保险市场垄断或限制竞争 32 五 我国保险监管 一 我国保险监管体系1998年保监会成立以来 一直致力于构建一个 四位一体 的保险监管体系 即构建以政府监管为核心 以企业内控为基础 行业自律为关键补充 社会监督为动力的四项监督管理手段有机结合的保险监管体系 33 二 我国保险监管的核心偿付能力监管市场行为监管公司治理结构监管 34 三 我国保险监管的方式1 稽核 1 承保稽核 包括保险合同稽核 保险费率稽核和承保质量稽核 2 理赔稽核 即对保险机构是否按照合同约定和有关规定切实履行赔付义务进行稽核 包括理赔业务的稽核和理赔纪律的稽核 3 财务管理稽核 即对保险机构财务收支状况 各种准备金的提取和使用 以及保险防灾费 宣传费 手续费 成本列支等进行稽核 35 2 检查 1 现场检查是指监管机构派专业检查人员到保险公司及其分支机构进行实地检查 2 非现场检查是通过对保险公司上报的财务报表和资料进行分析 稽核来进行监督 36 检查的内容 1 机构设置或变更事项的审