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金融业支持中小企业的政策研究 经济学专业 学生:龙蕾 指导教师:肖望喜摘要: 中小企业一直是整个国家经济发展的中坚力量，因此要重视发挥各种中小企业的职能。中小企业在活跃城乡经济、满足社会多方面需求、吸收劳动力就业、开发新产品、促进国民经济发展等方面的作用。我国金融业对中小企业的支持方面还存在着许多问题，其中政府金融业支持中小企业的政策支持力度不够、提供的竞争环境不公平、法律制度不完善以及中小企业自身问题导致贷款门槛高、程序多、期限短，不允许中小企业上市融资等问题严重阻碍了中小企业的发展。因此，政府部门和金融业需要构建完善的中小企业行政管理支持体系、融资支持体系、信用担保支持体系以及建立全面的资金支持政策、风险保障政策、信息咨询政策，才能使中小企业稳健的发展下去。 关键词：中小企业；金融支持1 引言1.1研究目的本文具体研究金融业对中小企业的支持政策的对策。（1）将分析国内现行的金融业对中小企业的支持政策的优势，充分利用其优势，找出研究金融业支持中小企业的更优政策。（2）对我国金融业对中小企业的发展的支持政策中的问题和阻碍进行分析，使其能够对症下药，积极地采取各种有效的措施，做到扬长避短，趋利避好，通过金融业对中小企业的支持来发展我国经济。1.2 研究意义中小企业已经成为国民经济的支柱，加快中小企业发展，可以为国民经济持续稳定增长奠定坚实的基础。本文针对金融业支持中小企业发展的问题，将提出有针对性的对策，具有有效的理论指导意义。研究金融业支持中小企业发展对我国经济发展具有巨大的指导作用，对金融产业产品结构的优化具有重要意义。1.3本文研究内容本论文从研究我国中小企业的现状入手，从政府金融业政策存在的不足和金融业支持自身存在的不足以及这一系列问题的成因探讨我国中小企业发展所面对的状况，并同时结合这一系列成因提出相应的政策。其中政府金融业政策存在的不足包括支持力度不够、竞争环境不公平、法律制度不完善三部分；金融业自身存在的不足包括提供银行贷款门槛高、程序多、期限短和不允许中小企业上市融资。政府金融业政策存在的不足 的成因包括对中小企业的重视程度不够和对金融业的监管不够；金融业自身存在的不足包括中小企业的发展规模过小、中小企业信用资源的不足、中小企业难以提供合格的担保、抵押品三方面。政府金融业政策存在的不足的对策有构建完善的中小企业行政管理支持体系、构建完善的中小企业融资支持体系与构建完善的中小企业信用担保支持体系；金融业自身存在的不足对策即从建立全面的资金支持政策、建立全面的风险保障政策、建立全面的信息咨询政策三方面来论述。2 我国金融业支持中小企业的现状在我国，中小企业发展迅速。截止2010年末，全国工商登记中小企业超过1100万家，个体工商户超过3400万个。在工业领域，2010年，全国规模以上中小企业44.9万家，占规模以上企业数量的99.3%;工业增加值增长17.5%，占规模以上工业增加值的69. 1%;完成利润2. 6万亿元，占规模以上企业利润总额的66.8%。中小企业对外贸易进出口额大幅增长，目前己占据我国外贸进出口总额的60%。中小企业已成为我国技术创新的主力军，发明创造占我国专利的65%，完成了我国75%以上的技术创新。我国中小企业总资产贡献了 64. 52%的工业总产值。中小企业就业人数占全部划型企业就业人数的比重高达81. 89%。3 金融业支持中小企业的问题及成因3.1政府金融业政策存在的不足3.1.1支持力度不够我国对中小企业的发展缺乏长期和系统的发展战略与规划。还没有一个专门独立的系统机构对中小企业从政策的制定、产业规划发展的拟定、结构的调整、产业信息与市场信息的提供，开展技术指导与咨询上，进行统一的宏观管理。在对制定金融业对中小企业支持的政策方面，政府并没有完全考虑中小企业所面对的各种难题。3.1.2竞争环境不公平从经济类型上看,我国的中小企业绝大多数是集体企业、乡镇企业、个体企业和私营企业,他们是在“自生自灭”的情况下发展起来的,缺乏足够的市场竞争力。中央银行（政府）对商业银行、证劵公司的限制从一定程度上就体现金融业对大型企业的支持和中小系企业的排斥。由于新旧体制交替，经济关系尚未理顺，并产生了种种不规范的行为，特别是在改革中介入了权利之争，致使企业在获得企业的渠道上并非总是合理合法，而是更多的取决于其他种种正常与不正常因素。在金融方面制约中小企业发展的不和谐因素更是普遍存在，在各个地区、各个部门不同程度地存在着中小企业结算难、取款难、贷款更难的现象。3.1.3法律制度不完善我国目前虽有不少与中小企业有关的法律法规,有作为中小企业基本法之一的中小企业促进法和相关的诸如全民所有制工业企业法、中外合资经营企业法、中外合作经营企业法外资企业法、私营企业暂行条例、乡镇企业法等等。但在对中小企业发展的保护和支持上,现有立法明显存在着诸如按所有制分别立法的问题,这对中小企业权益保护不力;许多法规为国务院或部委制定,法律效力不高且不全面、不系统,不少法律条款明显地违背WTO基本规则和基本精神,亟待作进一步的修改。3.2金融业自身存在的不足3.2.1提供银行贷款门槛高、程序多、期限短中小企业由于受规模、市场竞争力等因素制约,一旦出现自有资金不足等问题,一般主要依靠内部融资方式来解决,即中小企业的内源融资比重过高,而外源融资比重过低。这种融资方式严重制约了中小企业的发展和生产规模的扩大。我国中小企业获得银行信贷支持的仅占全部中小企业的10%左右,虽然银行贷款是中小企业的重要外部融资渠道,但银行作为市场经济的利益主体,在经济活动中受利益最大化的驱使,仅向符合准入条件的中小企业提供贷款,更多的资金贷款则是投向大型企业。据世界银行统计,中国大企业流动资金的29%来自银行贷款,而中小企业只有12%的流动资金来自银行贷款,雇员少于20人的企业流动资金来自银行贷款的仅有2. 3%,中小企业有80%缺乏资金, 30%的企业资金十分紧张。亲友借贷、职工内部集资以及民间借贷等非正规融资在中小企业发展中发挥了重要作用。有关调查表明地下信贷的规模在7400亿-8300亿之间,接近国家金融机构业务的30%。越是经济不发达地区对地下借贷的依赖性越强,西部为43. 18%,中部为39. 80%,东部为33. 99%。中小企业普遍缺乏长期稳定的资金来源,不仅权益资金的来源极为有限,而且很难获得长期贷款的支持。中长期贷款的期限通常是十年、甚至更长的时间,由于中小企业的业绩不稳定以及生命周期短等原因,其一般很难获得银行的中长期贷款。3.2.2不允许中小企业上市融资资本市场的发展不能满足中小企业产权流动的需要，中资本市场的发展不能满足中小企业产权流动的需要，中小企业特别是非国有中小企业基本上与上市无缘。中小企业难以利用企业债券市场进行融资。我国国债市场发育迟缓，债券的发行仅限于政府全力扶持的大企业，中小企业几乎与发行企业债券无缘。并且，二级市场发育滞后，企业债券流动性差，严重影响了债券融资规模的扩大和融资工具的创新，避险能力差，缺乏机构投资者，市场流动性差、费用高。中小企业缺乏上市机会，使得产业投资资本撤出困难，制约了产业投资基金的发展。3.3金融业支持中小企业的成因3.3.1政府金融业政策存在不足的成因(1) 对中小企业的重视程度不够；（2）对金融业的监管不够。3.3.2金融业自身存在不足的成因(1)中小企业的发展规模过小；（2）中小企业信用资源的不足；（3）中小企业难以提供合格的担保、抵押品。4 金融业支持中小企业的对策一是构建完善的中小企业行政管理支持体系；二是构建完善的中小企业融资支持体系；三是构建完善的中小企业信用担保支持体系。5 金融业自身存在不足的对策5.1建立全面的资金支持政策银行金融机构要正确处理防范金融风险和支持经济发展的关系，消除企业规模歧视、所有制歧视，真正把中小企业发展作为信贷业务的一项重要内容。通过中小企业信贷营销提高银行自身效益，实现银企“双赢”。各商业银行应建立专门的部门，以中小企业为服务对象，在众多的中小企业当中蹄选和培育优良客户，并结合当地实际为中小企业提供全面的信贷服务；在中小企业较为集中的县域，充分利用当地农村信用社等金融机构，调整农信社的经营思路，满足农户贷款需求的同时，资金向中小企业倾斜。银行必须根据中小企业客户实际需求，不断开发金融产品，有针对性的满足不同行业、不同地域、不同层次企业的发展需求。灵活调整产品营销组合，在产品设计，信贷流程，审批手续等环节改善工作流程，提高工作效率。鼓励银行大胆创新，结合实际情况给中小企业在贷款条件、贷款方式、利率、担保、信用考核等方面提供宽松的环境，甚至还可以成立专门的组织机构为中小企业服务，切实改善中小企业的融资难问题。5.2建立全面的风险保障政策采取严格措施，识别、防范、控制和分散风险，把可能形成的损失控制在可承受范围内。各地建立了规避风险的五项制度：一是目标预警。二是信用记录。三是风险保证和反担保。四是运行监测。五是债权追偿。5.3建立全面的信息咨询政策金融机构应该开设特别的窗口，专门为中小企业咨询所用，为中小企业提供需要的信息。第一，要专业服务。第二，要规范运作。第三，合规收费。6 结束语中小企业融资难问题成为了近年来社会各方共同的焦点。近几年来，我国的中小企业成为国民经济发展中的一支重要力量，在扩大就业、活跃市场、增加收入、社会稳定等各方面发挥了重要的作用，在国民经济结构中有不可替代的位置。但由于受各种因素影响，金融业的服务对象定位于大企业，中小企业很难从金融业取得相应的资金支持，从而给中小企业发展带来了阻碍，这种现象对我国国民经济的发展极为不利。本文正是结合当前热点问题，在前人研究的基础上，多方查找资料，对中小企业融资难的问题进行进一步的探索。文章创新之处在于从多视角、多方面考虑问题，具有综合性和系统性，拓展了我国中小企业融资的思路和建议，提出了建立中小银行、利用民间金融等力量，加强机构建设，完善机制建设等来改善我国中小企业融资困境的状况。特别指出的是，中小企业融资难问题的解决并不是一朝一夕的事，不能急于求成。政府应注意做好对法律制度方面、金融业的监管等工作；对金融业而言，建立全面的资金支持政策、风险保障政策、信息咨询政策，不断增强自己的实力，积极、稳妥地开展融资方式的创新才是促使企业最终走出融资困境的“捷径。在撰写论文的时间里，本人查阅了许多相关资料，并不断地查阅最新资料。从最初对中小企业融资问题的粗浅认识，到后期的深入研究，使我充分体会到写作本文的意义与价值。但由于本人研究水平有限，本文的研究分析过程难免有所偏颇，所得出的结论也有不足之处，希望各位专家给与赐教。最后希望本人的研究能够给以后研究此问题的人一些参考。同时也希望全社会都能关注中小企业的融资问题，以促进我国的经济更加繁荣、人民更加富足。参考文献1陈建民.中小企业融资问题研究D.昆明理工大学:昆明,2001.2龚胜.浅谈如何解决融资难问题J.青海金融，2003年第10期:50-51.3郭斌, 刘曼路. 民间金融与中小企业发展J,经济研究,2002,（6）：40-47.4李志赟. 银行结构与中小企业融资. 经济研究J, 2002,（6）：11-19.5李中山.体制转轨过程中西部地区中小企业融资的金融约束.内蒙古财经学院学报J，2003,(12)：2-24.6李益民.我国中小企业融资困难问题的探讨. 中国市场J,2006,(36)：30-32.7丁杰.我国中小企业融资环境的探析. 科技信息J,2009,(24)：44-45.8隋欣,陈军.我国中小企业融资问题研究. 黑龙江社会科学J,2007,(03)：24-35. 9尹杞月.中小企业融资难研究-基于投融资双方稳定合作关系的角度D.西南财经大学,重庆,201210Stiglitz, Weiss. 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Chinas financial industry support for SMEs have many problems, and not enough external support to the government on the financial sector to support SMEs. Chinas f