支付宝的现状分析与前景预测.doc

支付宝应用分析与展望软件工程系51班 高敬涵，学号：2015013194，E-mail: thss15_摘 要: 支付宝是时下流行的一个支付平台，从其发展历程中可见中国电商发展的缩影，其由初期依赖单一购物网站，到之后独立为一种功能全面的支付手段，并占有全国五成的市场份额，其发展历程值得人们去深入研究。关键词: 平台，发展，转型，市场占有率The overview and future development of Alipay GAO Jinghan，student ID:2015013194，E-mail: thss15_Abstract: Alipay is a popular platform of payment. The development of Alipay is the epitome of the whole electronic bussiness market. From the period when it depended more on a specific shopping website to the time when Alipay became more independent and expended its service. Whats more, it takes up 50 percent of the share of market. In that case, I suppose that the value in its development is worth digging.Key Words: Platform, development, transformation, share of market1 引言随着阿里集团的不断壮大，支付宝逐渐走入人们的生活，为大多数的网购者认可。支付宝为什么会如此成功，其未来的发展方向又是什么，这很值得人们去研究。本文将探讨支付宝的发展历程，应用现状，关键技术，社会影响，对其进行市场分析并预测其发展前景。2 发展历程支付宝发展历程大体上经历两个阶段，从最初的“植根淘宝”到“独立支付平台”，与同时期诞生的其他第三方支付平台不同，支付宝一开始只面向淘宝，即与淘宝网购物的应用场景相结合，服务于淘宝交易。而后面支付宝独立发展，向独立支付平台转型，支付宝成为电子商务的一项基础服务，担当着“电子钱包”的角色。2.1 植根淘宝（2003-2004）支付宝2003年最初上线主要针对淘宝上购物的信用问题，即解决网购用户的需求，推出“担保交易”模式，让买家在确认满意所购的产品后才将款项发放给卖家，降低网上购物的交易风险，支付宝植根于淘宝网购需求，充当淘宝网资金流工具角色。 石莉.网络经济时代:当支付遇到互联网以支付宝为例谈第三方支付平台J.中国城市经济,2011,(18). 当时支付宝（淘宝旗下的一个部门）并没有什么长远发展目标，只是一款专为淘宝网的发展需要打造的支付工具，主要面向淘宝网提供担保交易，解决淘宝网发展的支付瓶颈问题。反过来淘宝网的发展为支付宝带来源源不断的用户，2004年，阿里巴巴管理层认识到支付宝在初步解决淘宝信用瓶颈后，不应该只是淘宝网的一个应用工具。同年12月支付宝从淘宝网分拆，支付宝网站上线，并通过浙江支付宝网络科技有限公司独立运营，宣告支付宝从淘宝网的第三方担保平台向独立支付平台发展。 2.2 独立支付平台（2005）2005年1月，马云在达沃斯经济论坛上表示2005年将是中国电子商务的安全支付年，2月支付宝推出全额赔付制度，3月与中国工商银行达成战略合作伙伴协议，在原有基础上进一步加强双方电子商务领域支付领域合作的范围和深度，随后又与农行、VISA等达成战略合作协议。但当时网络消费仍处于初步发展阶段，支付宝外部拓展空间有限，淘宝依旧是其单一客户，这也与支付特性有关，即支付需要在某个应用场景下发生，人们不会无缘无故使用支付宝的服务，也就意味着支付宝的独立发展需要借助整个互联网电子商务的发展。支付宝首先切入的是网游、航空机票、B2C等网络化较高的外部市场，在电子商务的迅速发展的驱动下，截至2006年底，使用支付宝作为支付工具的非淘宝网商家，如数码通讯、游戏点卡等企业已经达到30万家以上，支付宝独立支付平台的身份也开始被外界所接受。之后，经过不断的发展，至2013年11月11日，支付宝成交额达350.19亿，实现手机支付笔数4518万笔，占支付宝整体交易笔数的24.03%，支付宝手机支付额突破113亿。可以说此时支付宝已经完全从淘宝中脱离出来，成为一种独立的支付平台。3 应用现状自2004年建立之日起，支付宝不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时也让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任，为建立纯净的互联网环境做出了重要贡献。经过近十年的发展，支付宝在逐步完善推广基础业务，同时扩展电子商业服务，全面发展业务线，不断迈向民生领域，并成为行业龙头。3.1 支付宝现行支付流程支付宝目前主要是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”，即以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的支付方式。3.2 支付宝在新形势下的特点与优势支付宝可以为买家提供简单、安全、便捷的购买和支付方式，极大限度地减少买家的流失。同时支付宝以稳健的作风、先进的技术和敏锐的市场预见能力，赢得了银行、国际机构和合作伙伴的认同。国内各大银行（工商银行、农业银行、建设银行、招商银行和上海浦发银行等）及中国邮政、VISA国际组织等各大机构均与支付宝在电子支付领域建立了稳固的战略合作关系，使支付宝成为电子支付领域最值得信任的合作伙伴。支付宝之所以如此受欢迎，是因为它具有以下特点：（1） 独立于商户和银行的第三方支付平台支付宝不属于任何一家银行，且独立于其服务对象商户和消费者，是相对公正的第三方。（2） 一种更为方便快捷的小额支付工具随着电子商务，尤其是B2C的发展,网上交易出现了支付金额小，交易频繁等特点。传统的银行汇款，小额支付等方式手续麻烦、成本高、安全系数低，已无法满足消费者的需求，支付宝却正好解决了这一难题（3） 降低了从事电子商务的商户的成本支付是电子商务发展的基础，在第三方支付出现之前，商户们只能自己与银行建立联系，通过货到付款、汇款等线下交易方式进行，这样不仅手续繁琐，而且大大地增加了运营成本。而支付宝采用的是一种全新的商务模式网关模式。商户只要与支付宝这一家企业建立联系，就可以接受与支付宝合作的所有银行的支付了。（4） 支付宝作为信用中介，解决了买卖双方的信用问题相对于传统的交易方式，第三方支付有效得保障了货物质量、交易诚信、退换货要求等问题。在整个交易过程中可以对交易双方进行监督和约束，其实质是为买卖双方提供了信用担保。4 关键技术支付宝之所以能得到广大网购者的支持，最重要的是支付宝完善安全机制和其高度使用便捷性。4.1 安全控件电商界并不仅仅有支付宝一家支付产品，如今微信也已经推出了微支付。但是支付宝的安全性机制要比微信高。举个例子：比如大家在一个会场开会，支付宝通过后台的数据分析，基于这个位置的交易被认为是熟人之间的交易，不需要特别的验证。又如，在小区中，基于小区的地理位置信息，人与人之间的交易认为是家人之间的交易。具体而言，支付宝的安全机制有如下几种：一、支付宝利用实时风险监控系统建立反套现解决方案支付宝自主研发的智能实时风险监控系统（CTU系统）于2005年8月1日正式上线。该系统是支付宝风险管理的一个核心系统，能通过数据分析、数据挖掘进行规则自学习，自动更新完善风险监控策略。CTU系统基于用户行为来判断风险等级，集风险分析、预警、控制为一体。并配备风险稽核专家小组进行风险稽查及处置。CTU对支付宝交易中的账户风险、交易风险、洗钱、盗卡、套现、商户违规等风险进行7*24小时全天候风险监控。二、支付宝实时监控技术在支付宝的安全体系中，对于钓鱼地址的实时拦截是一项重要的安全技术。当消费者打开登陆钓鱼网站链接时，网络支付机构用户端、杀毒软件或即时通讯工具能立刻识别钓鱼网站并进行安全报警或直接拦截。例如，阿里巴巴集团“文王”反钓鱼系统通过实时检测旺旺上传送的钓鱼链接，给用户威胁提示，从而达到报警的目的。钓鱼网站识别准确率达99%以上，对钓鱼案件起到了很大的遏制作用，后续系统还将进一步执行拦截或提交合作方屏蔽等处理手段。通过以上所述的阿里旺旺实时监控技术以及对钓鱼地址的即时拦截能够有效的控制欺诈、合规风险，这重安全体系极大地保证了交易双方的利益，也为其自身赢得了客户。 巴曙松.安全技术在实践中应用：支付宝为例.5 社会影响随着支付宝的开发和完善，更多的应用也随之而来，而对人们来说，现在支付宝最大的诱惑已经不是单单的支付的方便，而是它一个个新添加的，更实用、更人性化的业务，其中的余额宝增值业务是支付宝打造的余额增值服务。目前就有很多人把自己大部分的钱都转入到余额宝里面，可见其对当今社会的影响力。首先，对于大多数人而言，投资渠道比较窄，只能是银行定期或者活期存款，这些都有弊端，活期存款方便但是利率太低，定期存款利率高一点，但是只能到期才行，哪怕提前一天支取也算活期，而余额宝可以说是结合了定期活期的优点，存取灵活而且利息高。其次，股市的持续低迷可能是实体经济的发展缓慢造成的，但股市的低迷却使得一部分资金从股市撤出，转而投向利息比较高又灵活的余额宝来。余额宝的出现对普通民众是好事，对于中国的银行业也未必是坏事，没有打破利益集团的破冰之旅，就没有商界更大的发展以及我们未来更好的生活。6 市场分析就其市场属性而言，支付宝实际上只是一种虚拟的电子货币交易平台，通过对应银行实现账户资金的转移，也就是说支付宝资金的转移通过用户支付宝账户和银行账户进行，商业银行为支付宝提供基础服务，而支付宝更像是一款搭载在商业银行上的支付应用。 6.1 运营模式 支付宝需要将用户资金存放在合作商业银行当作交易保证金，工商银行对资金进行“托管”服务，检查支付宝存放在各家商业银行的客户交易保证金余额总和是否与用户存放在支付宝的资金余额与待处理款、未达款余额之和平衡，并按月出具报告。这也间接解释了支付宝用户沉淀资金的去向，即以交易保证金的形式存放在合作的商业银行。 目前支付宝向用户提供付款、提现、收款、转账、担保交易、生活缴费、理财产品（主要是保险）等基本服务，相当于一个电子钱包的功能。 6.2 营收来源 支付宝目前分成个人服务和商家服务两种类型，营收上支付宝采取对个人用户免费形成巨大的用户规模，反过来向商家用户收费的模式（现阶段商户在淘宝上使用支付宝不需要费用,由淘宝统一向支付宝支付），具体来讲向商家提供的服务有支付产品、行业解决方案以及第三方服务。 6.3 成本结构 支付宝的成本主要来自平台的维护费用，销售推广费用以及银行划款手续费用，平台的维护费用主要指软硬件设备的购置和升级、员工薪资等，销售推广费用包括支付宝的广告投入（电视门户搜索引擎）和销售返点。 至于银行划款手续费用，我们知道支付宝的交易涉及用户与支付宝银行账户之间的资金流动，支付宝需要支付交纳银行划款手续费用，对于千亿级交易额的支付宝，银行划款手续费用是一笔不容忽视的成本支出（支付宝提供的服务一般涉及两次划款：用户银行账户支付宝银行账户，支付宝银行账户用户银行账户）。7 前景预测支付宝有着太多的优势，但是其不足之处也十分明显，仍需要不断的完善与创新，其能否获得更大的发展也正在于此。7.1 不足之处支付宝的交易优势偏向买家一方。支付宝对于买家是绝对安全的，但对于卖家却存在被恶意退货的可能。下面的事件对于众多卖家是不陌生的：（1）部分买家收货后迟迟不给确认。（2）部分买家收货后对货不满意，尽管不存在产品质量问题，还是找其他原因想办法退货。卖家为了自己的信誉不得不接受退货，与此同时还要亏运费。（3）部分买家虽然顺利收到货物，但在确认收货后却不给卖家好评。7.2 解决方案个人认为：应该完善双方的互评体系，使之拥有更大的公信力，同时通过第三方介入，在确保买家利益为第一优先级的条件下，保障卖方权益。甚至不排除可以通过牺牲部分企业利益，来给受到损失的商家进行补偿，以扩大商家规模，在市场份额进一步增加的前提下，规范电商市场，建立通行的交易责任标准。7.3 宏观趋势从2010年12月起，央行陆续公示了第三方支付牌照申报企业，2011年5月23日首批发放牌照的支付宝、财付通、易宝支付等企业占据了电子支付行业80%的市场份额，随着首批牌照的发放，多家企业已跻身“第一阵营”，呈现寡头效应。第三方支付行业将面临一轮洗牌。洗牌后，电子支付行业市场集中度更高，少数第三方支付企业将占据更大的市场份额。 支付宝作为目前中国最大的第三方支付平台无疑也将获益不少。加上