2015年互网消费金融创新案例研究分期乐20161022104323

2015年 中国互联网消费金融创新案例研究 分期乐 2 2 中国互联网消费金融市场概述 目录 3 3 7 5 8 9 10 4 13 0 15 4 18 1 21 7 26 1 31 4 37 4 35 7 18 2 17 6 24 3 18 4 17 8 19 7 20 4 20 2 19 2 0 20 40 60 80 201020112012201320142015e2016e2017e2018e2019e 中国消费信贷市场规模 万亿元 增长率 2010 2019年中国消费信贷余额规模及增长率 消费金融产业快速发展 潜力巨大 2014年中国消费信贷规模达到15 4万亿 同比增长18 4 来源 中国人民银行 艾瑞咨询 近年来 伴随着我国经济转型对刺激消费 扩大内需进而调整经济发展结构的迫切需求 以及居民收入和消费能力的提 升 我国消费金融市场取得了快速的发展 艾瑞咨询数据显示 2014年中国消费信贷规模达到15 4万亿 同比增长 18 4 依然处于快速发展阶段 艾瑞咨询预计 2014 2019年中国消费信贷规模依然将维持19 5 的复合增长率 预计2019年将达到37 4万亿 是2010年 的5倍 4倍 2014 2019 CAGR 19 5 4 4 消费金融产业快速发展 潜力巨大 中国信贷市场发展不均衡 小微与个人消费为核心市场 注释 图中数据均为2014年年底余额 中国信贷规模指境内贷款规模 来源 中国人民银行 国家统计局 艾瑞咨询 数据显示 截止2014年年底 中国整体信贷余额达到85 0万亿元人民币 其中 个人信贷占比26 5 余额达到23 2万亿 人民币 个人消费信贷占个人信贷比例为66 4 余额为15 4万亿 仅占中国整体信贷余额18 1 艾瑞咨询认为 中国金融市场与中国国民经济的发展相辅相成 依然处于快速的发展过程中 但与此同时 中国信贷市场 发展不均衡的现象也愈发明显 一方面在于小微企业融资难的现状依然在持续 传统金融机构的业务形式无法满足所有小 微企业的融资发展需求 另外一方面 由于中国个人信用体系的不健全 传统金融机构无法充分满足个人消费信贷需求 因此 小微企业融资与消费金融是核心潜力板块 中国信贷规模 85 0 万亿 中国个人信贷规模 23 2 万亿 占比 26 5 2014年中国信贷市场发展现状 Others 住房贷款 74 9 信用卡 15 2 汽车贷款 2 9 其他贷款 7 0 信用 非 信用 中国个人消费信贷规模 15 4 万亿 占个人信贷余额 66 4 占信贷规模整体 18 1 信用贷款 22 7 非信用贷款 77 3 5 5 消费金融是互联网金融创新焦点 各方企业聚焦消费金融创新 面向主体多样化 大学生消费金融 P2P小额消费金融 电商支付系消费金融 传统消费金融互联网化 模式特征 面向大学生消费者群体 核心品类为3C 轻奢及品牌产品 主要消费场景为电商平台 营销方 式侧重地面团队 风控方式侧重线下面签 代表企业 分期乐 人人分期 爱学贷 模式特征 用户群体面向白领 有固定收入阶层 核 心品类为汽车 装修等大额支出 消费场景含线上及 线下 营销方式侧重线上 风控方式为纯线上 代表企业 宜人贷 拍拍贷 人人贷 模式特征 面向网购用户群 品类方面以电商平台销 售产品为主 主要消费场景为体系内电商平台 营销 方式为线上站内营销 风控方式为纯线上 代表企业 京东白条 天猫分期 花呗 蚂蚁金服 模式特征 用户群体面向白领 有固定收入阶层 核 心品类为日常消费及大额支出 消费场景含线上及线 下 营销方式侧重线下 风控方式侧重线下 代表企业 招联消费金融 各行信用卡 6 6 互联网消费金融发展现状及未来预期 2014年互联网消费金融交易规模增速超过170 来源 艾瑞数据库 综合行业访谈及艾瑞统计预测模型推算 2013 2014年 中国互联网消费金融市场正处于发展的起步阶段 以分期乐为代表的创新企业 电子商务企业 在线支付 企业以及P2P信贷企业加入进来 同时 传统的互联网金融企业也在抓紧在互联网领域的尝试 艾瑞咨询数据显示 2013 年 中国互联网消费金融市场交易规模达到60 0亿元 2014年交易规模突破150亿元 增速超过160 2017年 整体市 场将突破千亿 未来三年复合增长率达到94 艾瑞咨询认为 整体市场高速增长的原因主要包含以下几方面 首先 参与主体逐步丰富 从原有的P2P为主导的消费金 融市场拓展到目前以电商生态为基础的互联网消费金融 参与主体的数量和类型较2013年有明显突破 其次 以网络购物 为代表的电子商务市场持续高速增长 用户消费需求和能力进一步提升 消费渠道进一步拓宽 最后 互联网金融在2013 年开始进入真正的爆发期 2014年则延续了2013年的强势表现 在理财 投资以及信贷领域均有突破 这也是促进互联 网消费金融市场快速发展的重要因素 6 8 18 6 60 0 156 4 322 8 720 7 1368 0 173 7 222 5 160 4 106 4 123 3 89 8 0 300 600 900 1200 1500 20112012201320142015e2016e2017e 互联网消费信贷GMV 亿元 增长率 2011 2017年中国互联网消费金融交易规模及增长率 7 7 主体多元化 线下场景覆盖 数据资产 资产证券化 趋势五 资产证 券化回流资金 趋势二 数据资产将 成为重要风险控制资 源 趋势四 消费金融与支付业务 结合 向线下拓展 趋势一 消费金融产业主题 将愈加多元化 垂直化 趋势三 领域垂直化 用户群体垂直化 消费金融 五大产业趋势 互联网消费金融产业发展趋势 主体多元化 数据价值提升 垂直化 O2O 资产证券化 趋势一 消费金融产业主体将愈加多元化 以分期乐为代表的创业企业为消费金融带来了新的创新元素 以京东 蚂蚁为 代表的电商系企业加入给市场带来了更有力的竞争对手 P2P 传统金融以及消费企业也正在快步进入市场 趋势二 数据资产将成为重要风险控制资源 艾瑞咨询认为 基于数据而形成的大数据风险控制模式是核心的发展方向 而数据资产则成为在金融商业模式下可变现的重要资产 数据 模型将是互联网金融企业未来发展的核心工具 趋势三 垂直化发展 结合中国的消费金融发展现状 垂直化包括两个维度的垂直化 即行业垂直化和用户层级垂直化 趋势四 消费金融与支付业务结合 向线下拓展 授信将以账户形式与支付账户捆绑 借助移动支付可有效拓展线下市 场 趋势五 消费信贷资产证券化 伴随着产业发展逐步壮大 企业自有资金将难有效支撑大量用户需求 如何通过资产证券 化以获得资金回流将是互联网消费信贷企业需着重思考的问题 8 8 中国互联网消费金融产业发展驱动力 目录 9 9 消费对GDP贡献将显著提升 2014年中国最终消费率达51 2 消费对GDP占比有所提升 注释 1 最终消费率是指一个国家或地区在一定时期内的最终消费 用于居民个人消费和社会消费的总额 占当年GDP的比率 是衡量国民经济中消费比重的重要指标 2 资本形成率 亦称投资率 通常指一定时期内资本形成总额占国内生产总值的比重 资本形成总额包括两部分 一部分是固定资本形成总额 另一部分是存货增加 来源 国家统计局 World Bank 数据显示 2014年中国最终消费率增长至51 2 是近7年来的最高值 但与美国相比依然有较大的差距 艾瑞咨询认为 经济危机后的中国经济增长过度依赖投资 导致经济结构失衡 这也是造成目前经济压力沉重的重要原 因 与此同时 海外市场情况持续拖累中国经济 美国和欧洲市场的需求利于中国出口从而对中国经济增长有很重要的作 用 海外市场需求减弱导致货物和服务净出口受影响严重 因此 未来的中国经济增长将核心依赖于对消费的拉动与刺激 这一成果也在2014年的经济数据中有所显现 居民消费的 快速增长也将直接利好于消费金融产业的发展 而消费金融也将刺激居民消费的增长 41 5 41 7 41 6 43 8 47 2 48 1 48 3 47 7 47 8 46 0 53 0 50 8 49 6 48 6 48 5 48 2 49 1 49 5 49 8 51 2 81 8 81 8 82 4 84 3 86 3 84 6 84 9 83 9 83 2 83 0 30 40 50 60 70 80 90 2005200620072008200920102011201220132014 最终消费率 资本形成率 Final consumption expenditure etc of GDP 2005 2014年中美两国消费对GDP贡献情况 10 10 网民规模快速增长 网民群体的扩大是互联网消费金融产业快速发展的基石 来源 2009 2014年为CNNIC数据 2015 2019年为艾瑞预测数据 数据显示 2014年 中国整体网民达到6 5亿人 同比增长5 2 而中国移动网民规模达到5 6亿人 同比增长11 4 随 着我国互联网经济的发展 上网设备成本及使用成本的降低 将促进我国整体网民和移动网民规模的不断增长 艾瑞咨询 认为 伴随着互联网对于传统经济渗透的加速 网民规模的快速增长以及网民触网频次的快速提升是互联网金融行业发展 的基础 4 6 5 1 5 6 6 2 6 5 6 8 7 0 7 2 7 3 7 4 3 0 3 6 4 2 5 0 5 6 6 0 6 3 6 5 6 6 6 8 29 6 12 3 9 9 9 4 5 2 4 0 3 7 2 9 1 4 1 4 19 0 17 5 18 3 19 0 11 4 8 4 4 3 3 2 2 2 2 4 0 5 10 15 20 201020112012201320142015e2016e2017e2018e2019e 2010 2019年中国整体网民和移动网民规模 网民规模 亿人 移动网民规模 亿人 网民增长率 移动网民增长率 11 11 互联网经济高速增长 互联网经济将向传统行业全面渗透 注释 1 此处指广义网络经济 艾瑞将广义的网络经济定义为PC网络经济与移动网络经济之和 网络经济市场规模统计各细分行业企业的营收规模 2 从2011Q4开始 移动互联网市 场规模包括手机和平板电脑两类移动设备上创造的市场规模总和 3 电子商务市场包含中小企业B2B电子商务 网络购物和在线旅行预订市场 来源 根据企业公开财报 行业访谈及艾瑞统计预测模型估算 2014年中国互联网经济规模高达8706 2亿元 同比增长47 0 其中 移动网络经济规模达到2228 9亿元 同比增长 119 9 远高于PC网络经济的增速 未来仍保持较高增长 移动网络经济成为网络经济发展的重要推动力 艾瑞分析认为 首先 网络经济和移动互联网的快速发展 为互联网企业的创新和发展提供了良好的经济环境 促进新的 经济发展模式的产生 同时对传统经济发展模式起到革新的作用 其次 互联网经济的发展也对人们生活也产生了巨大影 响 包括消费习惯 社交 学习 娱乐等方面 为互联网企业探寻新的利益增长点提供庞大的用户基础 2585 5 3915 5 5922 6 8706 2 11620 3 14617 4 17421 8 20202 6 51 4 51 3 47 0 33 5 25 8 19 2 16 0 0 5000 10000 15000 20000 25000 30000 2011201220132014 2015e 2016e 2017e 2018e 2011 2018年中国网络经济市场规模 网络经济整体营收规模 亿元 增长率 2284 4 3353 1 4908 8 6477 3 7702 2 8429 7 8409 2 8334 5 301 2 562 4 1013 8 2228 9 3918 1 6187 7 9012 6 11868 2 46 8 46 4 32 0 18 9 9 4 0 2 0 9 86 7 80 3 119 9 75 8 57 9 45 7 31 7 0 5000 10000 15000 20000 20112012201320142015e 2016e 2017e 2018e 2011 2018年中国PC网络经济和移动网络经济 市场规模 PC网络经济规模 亿元 移动网络经济规模 亿元 PC网络经济增长率 移动网络经济增长率 12 12 电子商务成为中国消费全新增长点 2017年中国在线零售渗透率将超过18 注释 1 电子商务市场包含中小企业B2B电子商务 网络购物和在线旅行预订市场 2 网络购物市场规模为C2C交易额和B2C交易额之和 来源 艾瑞综合企业及专业访谈 根据艾瑞统计模型核算及预估数据 2014年 中国电子商务市场交易规模突破13万亿 同比增长27 2 2014年中国网络购物市场交易规模达到27889 1亿 元 同比增长47 4 预计未来将保持较快速度继续增长 艾瑞分析认为 一方面 电子商务及网络购物市场的增长快速培养起用户在线消费 在线支付的行为习惯 降低了金融互 联网化过程中对于用户习惯的培养成本 另一方面 电子商务使得信息 商品 资金形成完善的闭环 伴随着交易规模的 快速增长 其所积累的数据量也在骤增 这为大数据 供应链在风险控制领域的发展提供了基础条件 7845 3 11870 9 18924 9 27889 1 39900 0 53200 0 66530 0 77850 0 70 2 51 3 59 4 47 4 43 1 33 3 25 1 17 0 4 3 5 6 8 0 10 6 13 5 16 2 18 5 20 0 0 40000 80000 120000 20112012201320142015e 2016e 2017e 2018e 2011 2018年中国网络购物市场交易规模 网络购物交易规模 亿元 增长率 占社会消费品零售总额的比例 6 4 8 1 10 4 13 3 16 6 20 1 23 9 27 7 26 7 28 8 27 2 24 6 21 6 18 7 16 2 0 10 20 30 40 20112012201320142015e2016e2017e2018e 2011 2018年中国电子商务市场交易规模 电子商务交易规模 万亿元 增长率 13 13 中国互联网消费金融典型案例 分期乐 目录 14 14 分期乐介绍与背景简介 分期乐成立于2013年 专注于年轻人互联网消费服务 来源 市场公开资料 分期乐 分期乐 由公司创始人兼首席执行官肖文杰先生于2013年8月创办 是全国首家针对年轻人的互联网 小微金融服务平台 分期乐核心面向18岁以上年轻人提供消费金融服务 坚持以用户为中心 通过最简单快捷高效的流程 和用心的服务 以及完善的风险管控体系 打造卓越极致的用户体验 携手世界顶级风险投资机构 助力亿万年轻消费者 提前圆梦 桔子理财 是专注于消费金融服务的中国最安全的互联网理财平台 桔子理财的创立与发展 顺应 了当下互联网金融发展思路 以互联网科技手段创新民间金融服务模式 结合利用互联网高效 透明 便捷等特点 推动 互联网金融朝纵深方向发展 满足市场多层次的金融服务需求 致力于服务更多的借款人和在线投资者 消费金融公司 互联网理财平台 分期购物 取现服务 爱定存 爱活期 O2O商户交易 分期乐集团及产品架构 15 15 分期乐介绍与背景简介 2015年3月 分期乐获京东战略投资 完成第四轮融资 2013年8月分期乐成立 创立之初获得来自险峰华兴的初创投资 2014年3月 分期乐获得险峰华兴 经纬中国等A轮投资 1000万美元投资 2014年12月 分期乐获得B轮1亿美元投资 DST领投 贝塔斯曼 经纬中国 华兴资本 险峰华兴等跟 投 2015年3月 分期乐完成第四轮融资 获得来自京东的战略投资 来源 市场公开资料 分期乐 天使 成立 2013年8月分期乐成立 创立 之初获得来自险峰华兴的初 创投资 A轮 2014年3月 2014年3月 分期乐获得险峰 华兴 经纬中国等A轮投资 1000万美元投资 B轮 2014年12月 2014年12月 分期乐获得B轮 1亿美元投资 DST领投 贝 塔斯曼 经纬中国 华兴资 本 险峰华兴等跟投 2015年3月 京东战略投资 分期乐 C轮 2015年3月 分期乐融资情况 16 16 分期乐发展现状分析 基本经营状况分析 来源 分期乐及市场公开数据 1 高校覆盖情况 截止2015年第2季度 分期乐业务覆盖全国近3000多所高校 2 团队规模与结构 目前已经在全国35个城市建立营销中心 覆盖北京 上海 广州 武汉 重庆等国内一二线城市所有高校 并在全国35个 城市设立自提中心 3 合作平台数量 分期乐分别在2013年的9月和2014年3月 与易迅网和京东商城达成战略合作 目前平台商品主要来自于京东商城 合作 的P2P平台包括有利网 拍拍贷以及积木盒子 玖富金融及自身债权理财平台桔子理财等P2P网贷平台提供债权资金支 持 2013年8月 分期乐成立 2013年9月 广州营销中心成 立 与易迅达成 战略合作 2013年10月 分期乐上线正式营业 2015年6月 分期乐荣登 中国企业 家 21未来之星 百 强榜 列萌芽榜第一 2014年6月 上海 西安 南京营销 中心成立 2014年9月 支持全国近百个城市超 过2000所高校 2014年12月 分期乐支持学校达 到2400所 2015年5月 分期乐荣获 2015互联网 金融创新第一季度五大新 秀 奖项 2014年3月 与京东商城达成战略合作 分期乐公司发展大事件 17 17 分期乐发展现状分析 分期乐覆盖学校总量近3000所 截止2015年上半年 分期乐覆盖高校数量达到2888所 同比增长334 9 自2014年Q4开始 覆盖校园数量已经基本稳 定 艾瑞咨询认为 未来校园分期业务的核心方向在于对于用户需求的深度挖掘 新入学用户的快速获取以及服务能力和 质量的快速提升 来源 分期乐官方 204 664 2 187 2 713 2 798 2 888 0 1000 2000 3000 2014Q12014Q22014Q32014Q42015Q12015Q2 2014Q1 2015Q2分期乐高校覆盖能力 覆盖高校总量 所 18 18 分期乐发展优势分析 四大核心优势 金融服务 用户体验 营销推广 风控体系 分期乐的核心发展优势有以下四个方面 1 地推团队 分期乐已经形成体系化的校园发展团队 运行体系已经基本成熟 2 平台产品 分期乐信用钱包 可以提供 分期购物 取现服务 O2O商户交易服务 充值服务 话费 校园一卡通 等 3 风控 分期乐独创立体式 全流程双引 擎风险管控体系 4 金融 资产证券化 互联网金融 理财 形成稳定的资金回流 营销推广 地面推广团队 产品体系 分期乐信用钱包 风控体系 互联网 线下的技术手段 金融服务 资产证券化 分期乐已经形成体系化的校园发展团队 运行体系已 经基本成熟 可以提供分期购物 取现服务 O2O商户交易服务 充值服务 话费 校园一卡通 分期乐独创立体式 全流程双引擎风险管控体系 核 心防范欺诈风险 信用风险 线下团队在风险控制层 面也起到核心作用 通过桔子理财完成的资产证券化以及差异化的理财 形成稳定的资金回流 19 19 信用消费 分期还款 支付货款 提供商品 分散资金供给 金融资产证券化 投放资金理财 资产证券化产品 对接理财需求 分期乐商业模式图解 消费者 理财投资者 分期乐发展模式分析 金融服务 资产端与理财端打通 形成产业闭环 分期乐的商业模式横跨理财端与借款端 并通过两个平台对接完成相关服务 一方面 消费者通过分期乐信用钱包进行分期购物或提现消费 分期乐通过京东等电商平台为用户完成购买 支付 并将 商品送至消费者手中 分期乐获得相应债权 并完成消费端风控 另一方面 桔子理财独家代理了分期乐的债权 桔子理 财会通过其他P2P平台 金融机构出售 或将手中债券以资产证券化的形式打包成相应的理财产品向理财投资者进行发 售 投资者将获得相应的利息回报 分期乐平台获取资金回流 来源 分期乐及公开数据 艾瑞分析认为 首先 分期乐的商业生态将金融与具体的消费 场景完美结合 既保证了产品质量又保证了用户体验在分期过 程中不受影响 其次 针对大学生用户的小额消费分期债权的 分散处理降低了理财端的金融风险 第三 金融与消费金融场 景相结合 保证了源源不断的真实债权和资金的快速回流 综 合来看 分期乐的优势不仅在于产品本身 更多的体现在资 金 商品及信息链间形成的产业闭环 20 20 分期乐的核心产品体系 产品体系 完善的产品体系是保证用户体验的核心优势 1 分期购物 年满18岁以上的年轻人可登陆分期乐官方网站 享受在线 购物及分期付款服务 同时 分期乐与京东商城战略合作 供货 7天包退 15天包换 并在全国35个城市支持自提 更好地保护用户的隐私 支持支付宝 微信支付 各大银 行网银等在线还款方式 全国独家支持提前还款免服务 费 2 取现服务 取现服务向年满18岁以上的年轻人提供的一种现金消费服 务 现金直接打入到银行卡 快速满足小额现金消费需 求 支持随意还和分期还 45天内随时可还款 按天计算 服务费 到款周期快 最快当天到账 支持一次授信 循 环使用 3 分期乐信用钱包 后期整合分期购物与取现服务形成消费金融产品分期乐信 用钱包 1 爱定存 爱定存是桔子理财旗下的一款定期存储的理财产品 收益水平 三月期年化收益率9 六月期11 一年期13 安全保障 三重保障 借款人按时还款 能每月获得利息收 益 到期收回理财本息 100 本息保障计划 简单便捷 1元起投 投资门槛低 2 爱活期 爱活期是桔子理财旗下的一款理财产品 支持随存随取 产 品年化收益率7 8 新用户投资更可达9 随存随取 1元起投 按日计息 真实安全 匹配真实借款 享受平台100 本息保障计划 艾瑞分析认为 从产品角度出发 完善的消费场景 对接消 费金融服务为用户提供了良好的用户体验 消费端 首先 与B2C平台的合作保证产品质量 其次 在分 期购物的基础之上 满足用户线上消费需求的同时 通过取 现服务产品实现用户对于线下 多场景的线下消费需求 面 向的场景进一步完善 第三 将分期购物 取现服务结合形 成的分期乐信用钱包有效与移动端进行整合 形成了以消费 金融账户为核心的O2O信用支付产品 覆盖线上 线下 进 一步优化用户体验 理财端 一方面满足了用户的差异化流动性需求 另一方 面 较高的预期收益水平也对用户具有较强的吸引力 来源 分期乐官方信息 O2O场景 消费信贷服务 债权 理财服务 资金 线上 线下 固定期限 随存随取 产品 现金 21 21 分期乐市场拓展策略分析 营销推广 广布的线下地推团队是市场拓展的重要优势 分期乐的市场拓展策略主要是靠线下推广 全国地推人员超过两万名 已经覆盖全国除西藏与港澳台之外的所有高校 目 前分期乐的渠道体系包括城市经理 片区经理 校园经理 高校代理等级别 城市经理 片区经理通常为全职人员 校园 经理 校园代理为兼职 其中 校园经理 负责高校校园方向的宣传 推广 配合片区经理推进校园各项线下工作的落 地 高校代理 校园兼职 负责高校校园的宣传 传单发放 上门一对一营销的工作内容 来源 分期乐官方信息 发展学生团队 市场拓展 前端风控 送货 后期催收 从2 3个发展到超过十个片区经理 负责片区管理 兼职 负责团队维护 市场拓展 风控 送货 催收 兼职 核心职能为市场拓展 传单发放 一对一影响等 城市经理 片区经理 校园经理 校园代理 分期乐地面团队体系 22 22 不断完善的风险控制体系 风控体系 分期乐独创立体式 全流程双引擎风险管控体系 在快速发展的过程中 分期乐独创立体式 全流程双引擎风险管控体系 消费金融市场面对的核心风险包括欺诈风险 信 用风险等 一方面分期乐通过互联网的技术手段形成了依托于自有数据和外部合作数据的的风险控制体系 另一方面 线 下团队在风险控制层面也起到了重要作用 首先 在用户的购物过程中 用户在分期乐平台上主动提供的个人信息以及其在平台上 PC端与移动端 留下的行为数据 是前期风控的基础数据 其次 大量的外部合作数据是分期乐判断用户提交信息准确与否的支撑体系 第三 线下团队送 货或者用户上门取货过程是风控的重要环节 第四 伴随着用户与平台的粘性逐步增强 用户在平台上积累下的消费 借 款 还款等数据都将成为分期乐风险控制的重要数据资源 最后 伴随着信用钱包功能的上线 用户将在平台上留下越来 越丰富的消费数据 包括话费充值 校园一卡通充值以及移动端所特有的数据资源 这将是分期乐新时期发展所依赖的重 要风控资源 注册 购物 取货 还款 分期乐风险控制的核心环节 线上的内外部数据结合 1 用户主动提交数据 注册信息等 2 用户行为数据 包括地理位置等 3 外部数据支撑 学籍信息等 线下数据 线下取货 送货信息 不断积累而形成庞大数据库 1 用户的还款数据积累 2 用户再次购物 再次消费过程中所形 成的数据积累 覆盖整个生命周期 23 23 校园分期核心发展趋势 目录 24 24 校园消费金融产业五大趋势 校园消费金融市场竞争将进入白热化 趋势一 在校生用户群体极易饱和 因此 大一新生的争夺将是未来的核心聚焦点 同时通过高频创新服务亦可实现现有 用户的深度挖掘 但需要注意过度挖掘而引起的风险上升 趋势二 从用户需求角度出发 用户购买产品将以品牌类 刚 需类品类为主 趋势三 专科院校的市场拓展将进入白热化 趋势四 资产业务与理财业务的结合协同发展是未来的重要 趋势 趋势五 注重学生毕业后市场的挖掘和探索 用户群体深度挖掘 金融能力 院校类别 产品品类 趋势二 用户购买产品将以品牌 类 刚需类产品为主 趋势三 专科院校的市场拓 展进入白热化 趋势四 资产