如何加强贷后管理 Microsoft Word 文档.doc

浅析如何加强贷后管理严控不良贷款反弹的精细化管理，信贷管理部李文玉由于国家宏观经济增速放缓，直接导致我行业务经营中的信贷风险压力加大，从二季度存量信贷资产质量来看，不良贷款出现反弹。为有效提高我行信贷资产质量，应建立贷后精细化管理机制，从根本上改变长期以来形成的“重放轻管”的现状，在抓基础促规范，积极稳妥地推进贷后精细化管理的同时，应制定具体的贷后管理细化、量化及检查处罚标准，使贷后管理检查、考核工作有依据有标准，实现信贷管理由事后的被动反映向事前的主动控制转变，夯实信贷管理基矗。我们应采取如下具体措施：一、以目标管理为手段，将信贷客户分为“三大区间管理”（即单户贷款500万元以上为大客户、单户贷款100至500万元为中客户，单户贷款10万元至100万元为小客户），作为信贷战略性基础工作常抓不懈。（一）按照客户类别制订管户策略，客户经理兼风险经理，落实管户责任。在经营责任认定的基础上，支行行长与客户经理签订管户客户经理目标责任书，明确管户职责，明示失职追究;（二）细化经营目标，逐笔核定本息收回计划，对每位客户经理实事求是地核定经营目标，建立管户经理业绩考核“台帐”，按经营目标责任书所列内容，将存款、清收贷款本息、营销业务等全部纳入考核，实行月考核、季兑现，并与季度员工综合考评挂钩，作为业绩考核的基本目标计划;（三）、建立贷后管理台帐。按户登记，主要内容包括信用状况、帐户监管、贷后检查、风险分类，风险预警、管户情况以及存在问题等;四是每月对信贷部下发本月信贷工作重点，各支行应及时进行安排部署，并常抓不懈，真正做到信贷工作有目标才有计划，有计划才有措施，有措施才有结果。二、以经营责任认定为重点，实行分层次管理。（一）对全辖所有法人客户和自然人客户贷款逐笔进行经营责任认定，对客户经营状况，贷款运行质量，存在的风险和问题逐户进行界定;（二）实行分层次管理。分管行长管大户，支行行长管中户，客户经理管小户的管理模式;正常和基本正常类贷款由客户经理管理，不良贷款由总行资产保全中心负责管理。并结合“三大区间”管理模式，对全部法人客户按照优良、正常、限制、严格限制及坚决退出等进行分类，逐类别、逐户分别制定不同的贷后管理措施。对不良贷款按照清收、依法起诉、盘活、保全、以资抵债和核销等六个类别逐户建立台帐，逐户制定不同的工作措施;对法人客户全面实施“一户一策”的管户责任制，逐户制定方案，并狠抓督促落实。三、以风险控制为核心，加大信贷远程监测力度。（一）、认真开展风险分类和风险监测，在风险分类认定上，将五级分类作为一项日常工作，纳入贷后管理综合考核范围。规范五级分类的档案管理，逐单位、逐户建立文本台帐和电子台帐，将风险分类纳入日常监测，发现问题，立即督促，认真分析及时进行风险分类；（二）、在风险监测上，一是信贷管理部指定一名专职信贷在线监测员，加大信贷远程监测力度，提前一个月将次月到期贷款以文字附表的形式通知各机构，发出提示函，督促各机构采取相应措施。（三）、对能收回的，提前做好客户的工作，准备资金还款;（四）、对暂时无力偿还，符合展期或还旧借新条件的，提前准备资料，提前研究申报，防止形成逾期;对既不能还贷，又无法办理展期和借新还旧手续的，明确责任人，落实清收保全措施;（五）、加强风险经理的风险监测工作。定期通过信贷管理系统和人民银行登记咨询系统进行系统监测，除到、逾期贷款提示和警示外，按月对贷款额度较大的客户通过系统查询、财务分析，进行非现场监测，按季对重点客户进行一次现场监测，发现可疑信息,立即通过资产保全中心调查落实;定期对全行的信贷资产质量进行监测分析;（六）、理顺风险预警工作流程,加大风险预警的工作力度。发现预警信号,应填制风险预警信号处理表,并及时报送分管行长,研究制定风险化解措施。四、加大不良贷款清收力度（一）、处置抵押物措施、处置抵押物范围：对已形成不良的抵押贷款，如商铺、住宅、机器设备等产权无争议，实时市场评估价值可足值偿还其所欠贷款本息并通过有关司法部门执行拍卖而流拍的，我行应成立第三产业公司作为“优先购买权力人”负责收购，待以后实时处置；（二）、完善“四项机制”，扎实推进贷后管理精细化。1、建立量化机制，制定量化考核办法。应研究制定信贷管理制度落实情况检查量化考核办法，分别对新增存量贷款的手续合规合法性、贷后管理、信贷档案的管理、五级分类的落实等内容制定具体的检查量化考核标准，考核结果更能准确地反映出被考核者的工作业绩。2、建立责任机制，层层落实目标任务。严格按照“一户一分类，一户一目标，一户一方案，一户一档案”的贷后管理要求，进一步明确贷款主责任人和风险监管责任人，以及分管的客户对象，签订贷后管理及目标责任书依据所界定的职责对贷款主责任人定期进行业绩考核。3、建立考评机制，严格日常检查考核。在贷后管理日常检查的实际操作中，结合贷后管理的有关规定，制定托克托农商银行贷后管理日常检查评分表，量化细化贷后管理相关部门的职责，分层次、分类别确定评分标准，并实行“量化考核、综合评价”的方法，定期对全辖营业机构的贷后管理工作进行检查验收，通过百分制考核计分，定期公布定性考核结果，逐步形成规范化的贷后管理格局。4、建立处罚机制，严格实施责任追究。对信贷管理基本制度贯