论电子货币对银行业的影响.doc

淘宝定制 ID磐石文化传播公司论电子货币对银行业的影响摘要：信息技术的发展和互联网应用的越来越普遍，电子货币出现已经成为大势所趋，电子货币已经日益取代传统的银行券和硬币，成为主要的支付工具和交易工具。电子货币除了具有传统应通货的一般属性之外，还具有很多自身的优点，正是这些优点使得电子货币对我国的银行业产生了不同程度的影响，当前我国银行业的电子货币发展还处在初级阶段，但是其发展迅速，已经成为大势所趋。因此，如何未雨绸缪，研究电子货币可能对银行业带来的影响，并相应地采取措施，是当前银行业当前面对的重要问题。关键词：电子货币；银行业；影响 前言 随着电子信息技术的发展和计算机技术的普遍运用，我国的金融业也发生了翻天覆地的变化，特别是当前互联网技术的普遍使用，使得人类社会在向信息社会迅速迈进。由于金融业对于信息具有非常大的依赖作用，因此，当前网络经济的时代对于金融业产生了非常大的影响，这些革命性的变化都依赖于货币及支付手段的电子化，因此电子货币也就应运而生。电子货币的出现是20世纪末支付领域最引人注目的一种革命性变化，它根本上改变了人们的消费习惯，对银行业的经营方式产生了重要的冲击和影响，给国家当前货币供给单一主体的格局提出挑战，对于中央银行的监管也产生了直接和间接的影响。因此我们必须对电子货币的出现进行相应的研究，深入分析其对银行业所产生的影响，并相应地采取对策措施。一、电子货币概述(一)电子货币的定义 电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。(二)目前世界上电子货币的主要类型按被接受程度分类：单一用途电子货币、多种用途电子货币；按使用方式和条件分类：在线认证系统电子货币、在线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、离线匿名系统电子货币；按结算方式分类：支付方法电子货币、支付手段电子货币；按依托的计算机网络方式分类：银行卡、网络货币；按电子货币流通形态分类：开环形电子货币、闭环形电子货币。(三)电子货币的特性首先，电子货币具有通用性。电子货币使用结算不受金额、对象和区域的限制。在传统货币流通条件下，转帐结算不受上限限制，但受下限限制：现金结算没有下限控制，但有上限控制。在电子货币流通条件下，电子货币虽然只有转帐结算没有现金结算，但兼备传统货币转帐结算和现金结算的长处，其使用和结算既无上限规定，也无下限规定。至于持卡购物消费或提取现金，虽有限额规定，但可通过授权解决，所以实际上形同虚设，电子货币的使用和结算并未真正受到限额的制约。在电子货币流通条件下，无论企业单位，还是职工群众，都可以持卡购物消费，通过转帐方式办理货币结算。电子货币的使用和结算涉及到社会各界人士和各个行业，可见不受对象的限制。在电子货币流通条件下，由商品交易，劳务供应和其他原因引起的货币结算，都表现为转帐结算。电子货币转帐结算虽然也分为同城和异地两种，但都表现为以信用卡为主要形式的银行卡结算。这就是说，电子货币不仅可以在同城使用和结算，而且可以在异地使用和结算，所以不受区域所限。其次，电子货币具有安全性。电子货币是无形货币；电子货币是以法定货币为依据的无形货币，虽然可以作为商品交换的媒介，但看不见，摸不到。这种货币可以避免被盗，防止被抢，因而在流通使用中具有一定的安全性。另外，电子货币靠脉冲传输；电子货币借助银行计算机转帐系统，将纸张流变为电子流，通过电子脉冲传输，实现货币流通。这样，不仅能加快流通速度，而且能防止错乱现象，有利于维护电子货币的安全。电子货币靠脉冲传输，能防止他人截留，也有利于增强电子货币的安全性。最后，电子货币有保安措施。电子货币在流通过程中，由于有一系列保安措施，所以具有一定的安全性，电子货币的保安措施主要表现在三个方面。一是电子货币只有通过载体才能使用。电子货币是观念货币，没有一定的载体形式，就不能用于购物消费，不能成为商品交换的媒介，所以必须借助载体才能流通。二是电子货币的载体具有保密性能。作为电子货币载体出银行卡，一般都能储存私人密码，并可以根据保密需要经常进行更换。三是电子货币的应用有很多防范措施。如电子货币的载体不得转借或转让他人；超过使用限额或次数应征得发卡银行同意，透支款项由银行垫付，防止企业相互拖欠货款，等等。这些保安措施，对提高电子货币的安全程度，无不具有重要作用。第三，电子货币具有可控性。一方面具有彻底性。电子货币从自身情况来看，其可控性具有彻底性的特点。这就是说，电子货币的流向和流量，自始至终都能全部置于管理者的控制之下，正因为这样，所以能控制电子货币流通，实现预期管理目标。另一方面具有长期性。电子货币的可控性不仅存在于电子货币与传统货币共同流通时期，而且存在于电子货币单独流通时期。就是说，只要有电子货币及其流通，就能对其流向和流量进行控制。电子货币作为商品交换媒体和新型货币形式，将会长期存在下去，其可控性的长期性显而易见。(四)当前我国电子货币的发展情况一是卡类电子货币的发展。从我国银行智能卡发展的情况来看,我国银行智能卡有以下几个特点:第一,银行智能卡在整个银行卡业务中占的比重很小。我国大部分银行卡都是信用卡和提款卡,智能卡是为了加强信用卡的安全性而发展起来的。智能卡真正的强大功能还没有有效的发挥出来。第二,银行智能卡同其他行业的智能卡竞相发展。由于智能卡本身的应用范围极其广泛,因此,智能卡在各个行业的应用非常快,而银行发行的智能卡本身的功能也在不断的扩大。在这种情况下,有可能出现不同卡的标准不同,或者其他行业发行的智能卡应用范围扩大,影响银行智能卡的功能,同时也会引起监管上的难题。二是和互联网电子货币的发展。从我国网上银行的业务来看。我国的网上银行都是传统业务的外挂电子银行系统,也就是通过互联网来提供现有的银行业务,而不是完全依赖互联网的虚拟银行。从我国银行提供的网上支付来看,基本都是通过导航程序将客户引导到客户网上银行的主页,确定交易后,使用密码进入银行付款系统,使用支票账户、储蓄账户或信用卡付款完成交易。二、电子货币对商业银行经营的冲击(一)对银行生存和经营的挑战随着互联网和信息技术使用的越来越频繁，电子货币必然将取得更为普遍的使用范围，网络银行也越来越成为人们离不开的金融工具。当前，网上银行有两种：一种是完全依赖于网络发展起来的银行，另一种就是传统银行将自己的经营业务托转到互联网之后出现的网络银行，这种网络银行是传统银行的业务延伸，可以将传统银行的服务时间、服务地点大大拓展，达到24小时服务的目的，并且大量节省服务成本。(二)对客户市场占有率的冲击电子货币是电子信息为载体，在互联网发行，并且可以在全球范围内流通。因此，这种发行方式和流通方式使得一国的中央银行垄断货币的发行权力被打破。从全球范围来看，那些具有先进技术和大量资本的机构和个人就可以像商业银行一样发售自己的电子货币作为其主要业务，比如最近出现的腾讯公司的Q币就是其中的一个非常典型的代表。出现这种状况后，会使得商业银行传统的优势地位被打破，并且给商业银行的信用债务基础带来了冲击。如果这些商业公司在发行代表自己品牌的电子货币之后，就有可能超越银行，直接向客户提供金融服务，甚至包括向客户提供电子货币。因此，这对于银行的传统业务来说，具有非常大的冲击力，抢占了绝大部分的客户。(三)、对银行经营方式的冲击商业银行传统的经营方式和销售渠道是其分布非常广泛的营业网点，商业银行获取规模效应的最基本条件就是追加投资，建设越来越多的营业网点。但是随着电子货币的出现，商业银行的传统经营方式受到了极大的冲击。首先，电子货币并不依赖于实体货币，营业也不依赖于实体网店，电子货币更多的依赖于虚拟的互联网系统。这使得那些虽然具有分布广泛的营业网点的商业银行难以开展互联网业务，其强大的营业网点支持并不能给电子货币的营业带来更多的优势。其次，电子货币多样性特点，这也会使得银行的信贷规模被无形中的削弱，使得银行赖以发展的基础发生动摇。从这些方面来看，如果商业银行不能拿出具有可行性的，符合自身实际的电子货币，那么，其他的电子货币将会迅速强占这一市场，这对于商业银行来说是具有致命打击性的，因此，商业银行传统的经营方式必须被改变，以适应越来越大的电子货币业务的需求。三、电子货币对中央银行监管的冲击(一)电子货币带来信誉风险电子货币只能通过加密数字签名等手段加以防伪,物理防伪已无法使用。如果关键技术和数据被掌握,伪币大量涌现将给发行机构带来重大损失,会影响到货币的发行机构的信誉另一方面,如果电子货币持有人的信用卡号和密码等身份数据被盗用,会引发财产损失的透支等责任纠纷,从而会影响到对电子货币的接受程度,进而形成整个电子货币系统的信誉危机。目前电子货币的发行机构主要有银行,受到管制的非银行金融机构。主要西方国家的中央银行主张电子货币的发行者应仅限于信用机构以接受全面的风险监管。同时欧盟中一些国家允许非银行机构发行多用途的储值卡,此卡主要用途与其业务相关,对于非银行机构发行的储值卡的监管应尽早纳入现有的监管规则,以避免潜在的支付风险。(二)电子货币带来流动性风险由于电子货币的发行机构不可能保持用于赎回电子货币的等额的传统货币准备。一旦由于某些事件导致人们对电子货币的挤兑,发行机构又无法将在途未用资金的投资进行变现,便会造成因无法赎回已发行电子货币而形成的支付危机。比如,在某一时刻对某一种电子货币可能产生突然的需求剧增导致电子银行业务服务机构发生流动性危机,中央银行应强制要求电子货币的发行者提取一定比例的存款准备金,要对其发卡收到款项进行相应的管理以满足支付相关的流动性资金的需要。同时中央银行应积极探讨将电子货币余额纳人存款保险体系,维护电子货币使用者的信心,如英国、日本、德国等一些国家已经开始适用,而且应该限制电子货币的最高储值金额以防范洗钱保证电子货币的安全性。(三)电子货币带来信用风险电子货币系统的整个运行过程涉及到电子货币发行机构、分销机构、赎回机构及清算和结算机构。这些参与机构都可能会面临着债务人不履行义务的可能性而构成信用风险,又由于规模电子货币交易过程的法律不完善,使这些参与机构之间的责任、权限难以完全界定,各方的争议、纠纷难以顺利解决。监管当局应根据电子货币发展不同阶段的需要制订、完善电子货币规范化运作的金融法律、法规,应明确规定电子货币运作各参与机构的权利、义务及信息披露制度。欧洲中央银行在电子货币的报告中指出中央银行的监管应当保证支付体系的有效运作及对支付体系的信心、保护电子货币使用者和承销人的利益、维持金融市场的稳定以及打击如洗钱等的金融犯罪等。四、银行业的应对措施(一)商业银行要加强职能转变第一，要拓展原来的银行业务。积极开发新工具，进行业务创新。如在柜台之外办理存款取款、开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等。以办理及个人消费信贷教育、投资信贷投资组合工具等业务，积极与各大型商场超市等电子货币使用频繁的单位联系，在以上单位设立POS机等，将银行、单位、政府个人连接起来，形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络，以降低风险，增加收益，抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险。第二，要对电子货币形成机制进行持续深入的改革，这样才能够大力发展市场环境，提供电子货币业务发展的基础，促进电子货币市场的发展。还要建立起全面高效的监管体系，对于电子货币市场进行全方位的监管，这样才能够促使相关的市场健康稳定持续发展。第三，要建立以客户为导向的主要营销方式。商业银行要根据客户的不同要求进行金融创新，提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。同时采用一定的激励手段，如为强化消费者信心，商业银行可以考虑对在使用电子货币中遭受损失的客户给予一定的赔偿。商业银行要真正建立起以客户为导向的营销模式，使客户不管何时何地都可以享受银行提供的更安全更便捷的服务，争取占有更多的顾客群。第四，要大力培养相关专业人才。商业银行要想大力发展电子货币业务，就必须具有一支高素质的专业人才队伍进行相关的经营活动。当前我国商业银行电子货币业务专业人才极其稀缺，商业银行应当培养和引进相关专业的人才，引进那些具有扎实的理论基础和丰富的实践经验的相关专业人才。并且要求他们能够对市场的信息反应灵敏，并且准确的把握住市场的趋势走向，在实际的工作中培养他们的实际工作能力。培养和引进那些了解市场特点，掌握产品的原理，数学功底扎实，计算机技术过硬的复合型人才。具体的措施方面，由于国外对于电子货币业务的发展已经比较成熟，因此，我国可以借鉴国外的相关经验，从国外引进相关的专家人才进行讲学，或者采取派相关人员出国留学的措施，加快我国的商业银行电子货币业务的发展。第五，建立完善的电子货币支付系统。安全性一直是电子货币使用过程中最为关注的问题，就总体形势来看，为保证互联网下信用卡支付的安全性和，VISA、Mastercard、Microsoft等专门签订了互联网信用卡支付的安全电子交易协议，以期建立更加安全的互联网信用卡支付系统。目前正在运行的无条件匿名电子支付系统和可记录的匿名电子现金支付系统能在相当程度上保证电子货币支付的安全性。但是由于网络安全技术的局限，目前人们对银行电子货币安全性的担忧并未减轻，这就要求商业银行继续努力建立真正完善和安全的电子货币支付系统，促进电子货币业务的发展。第六，建立起内部控制制度，不断强化电子货币业务风险管理的有效性。计划开办电子货币业务的商业银行，应当向中国银监会申请相关的批准，并且应当是银监会指定的银行，而且必须根据市场的情况和自身实际，建立起了一定程度的市场风险管理体系，其内部控制制度应当是有效并且完善的，具有一定能力的投资管理经验，这样才可以向银监会申请相关的电子货币业务，这也是为了从源头上控制商业银行的电子货币业务的风险。这些规定中关于市场风险管理体系的建立和内部控制制度的建立，是开办电子货币业务中的核心和重点指标。我国的商业银行经过多年的市场经营，已经基本符合了监管机构的相关要求，建立起了一定的风险管理制度，流程也比较规范，已经可以直接向银监会申请开办电子货币业务。但是，如果商业银行的电子货币业务开放之后，将会直接面对更多的风险，如交易对手的信用风险等，这些新的风险将会对商业银行自身的风险管理体系和内部控制度提出更加严格的要求，稍有不慎将会使得风险成倍增加，银行遭受不必要的损失。商业银行要想开办电子货币业务，必须加快对市场风险的调研，引进国外的相关业务的先进经验，不断强化风险管理的有效性，建立健全内部控制度。(二)中央银行要加强监管第一，要完善监管组织制度，严格管理责任。电子货币的特殊性决定电子货币管理的复杂性。电子货币管理越复杂，越需要加强管理。而要加强管理，首先要自上而下地建立和健全组织机构，实行专业对口管理。首先，应当建立起专门的监管部门。从纵向来看，应成立总行，省分行和市支行三级管理机构，从横向来看，应成立作为中央银行的人民银行和作为商业银行的专业银行的管理体系。人民银行应领导同级专业银行的管理工作。在电子货币与传统货币共同流通的条件下，各级管理机构应在规定的职权范围内实施管理，从而实现电子货币管理工作统一性和独立性的有机结合。从职能上来说看，这个部门对商业银行电子货币业务及相关的市场风险管理体系的建设具有最终的责任。该部门应当对体系的运行战略、实施政策以及运行机制进行全面的负责，并且确定出我国商业银行银行可以开展的电子货币业务范围以及相关的市场风险水平，督促商业银行管理者采取相关的措施，对电子货币业务经营过程中可能面对的市场风险进行监控和计量，并且定期要求其提供市场风险的相关报告，确保电子货币业务经营的风险被控制在可接受范围内。该部门可以在各个商业银行其下面授权设立的相关专门委员旅行以上职能，并且委员会应当定期向中央银行职能部门提供电子货币业务的工作报告。第二，要提高监管人员综合素质。电子货币业务涉及面非常广，并且政策性很强，面对市场经济的背景，市场情况瞬息万变，情况非常复杂，因此电子货币服务的要求非常高，需要具有那些复合型人才来进行专门的监管。这些人才必须非常熟悉金融业务，了解掌握相关的政策规定，懂得电子货币，这样才能够做好对银行电子货币业务的监管工作，这样才有利于我国银行业电子货币业务的健康发展。由于我国电子货币业务方面的实践时间并不长，因此相关的监管业务人员实际操作经验不足，综合业务素质也不高。面对日益扩大监管业务范围的要求，这些专业人员的自身能力素质显然已经适应不了。因此，中央银行应当重视人才队伍的建设，加大人才投入的力度，根据电子货币业务特点，研究出相应的人才需求计划，建立起针对性的人才建设和开发方案。先要重视引进和选拔相关专业的顶尖人才，并且要建立起一整套的人才培养体系，利用优秀的人才环境来吸引人才挽留人才。另一方面，要建立起符合自身实际的人才培养方案，定期对自身的人才队伍进行业务培训，同时还应当建立起交流制度、岗位实习制度等，帮助监管业务人员开拓眼界，增强实践能力，不断提高政策理论水平和实际监管能力。第三，要确定监管的指标。一是网络覆盖率，所谓网络覆盖率，指银行计算机联网的程度，体现已经联网的单位和应该联网的单位在数量上的比例关系。电子货币的发行是以电脑技术和信息手段为基础的，所以，网络覆盖率可以反映银行电子货币发行管理目标的实施情况，电子货币的使用更不能离开电脑技术和信息手段，因此，网络覆盖率可用于考核电子货币使用管理目标实施情况。这就是说，微机网络覆盖率既是电子货币发行管理目标的考核指标，也是电子货币使用管理目标考核指标，但主要是用于对使用管理目标的考核。二是电子货币使用率；电子货币的使用是电子货币的发行和结算的中间环节，是决定电子货币流通的关键因素。没有电子货币的使用，就不需要电子货币出发行，就不存在电子货币的结算，也就不会有电子货币的流通。因此，电子货币使用率是考核电子货币管理目标的重要指标，特别是考核电子货币使用管理目标的核心指标。三是风险损失率。这是电子货币