社保与商业保险的区别.doc

社保与商业保险的区别 现在通常说的三金就是指的社会保险中的养老保险、医疗保险和失业保险。除此以外，还有生育保险和工伤保险等。三金的主要由个人与公司分别缴纳，其中公司缴纳大部分费用。 社会养老保险是一种政府行为，保障水平比较低，只能满足人们最基本的生活需求。由国家依法强制实施。商业养老保险是一种市场行为，投保人可根据自己的经济情况以及养老需求设计养老保险。 社会养老保险有以下特点与局限性： 1、保证领取但金额不确定。退休后的养老金可以维持温饱水平，但金额不能够确定，根据退休当年的社会平均工资水平与平均寿命等因素确定。 2、时间无限制，活得老，领得多。活得短的人相对来说就比较亏。 3、上交的社保养老金可生息但极低。主要是因为投资渠道较少等原因。 4、如因意外而未达到累计缴费期，则无法享受社保养老金的好处。 商业保险恰恰有以下的优点： 1、保证领取，基本金额确定，递增领取。如购买商业养老年金保险的话，保险公司可以确定每年领取的金额，还可以随时间增长而逐年加大。 2、时间基本无限制，到100岁为止。一般商业保险基于精算需要，会规定一个最长领取时间，但大多数已超过目前的平均寿命。 3、目前市场上的商业养老保险多含分红功能，可以分享公司经营收益，并可抵销通货膨胀的影响。 4、因疾病和意外发生而中断。目前的商业养老保险如附加重疾、外保险并附加豁免保险费功能，投 保人如在领取养老金前身故或患重疾，可以退还保费与保额；如果领取养老金期间身故，可将保证领取20年的养老金扣除已领部分交给受益人，投保人不会受到经济损失。 总体来讲，社保养老主要是个人缴费低（公司缴纳大部分保费），领取时间长且有保证。商业保险最主要的特点是具有较高的保障水平，并且用户可以灵活地选择保障程度，但是缴费比较高。 社会养老保险金分为基础养老金(社会统筹)及个人账户两部分，基础养老金部分主要由单位缴纳，缴费比例是全部被保险人缴费基数之和的20%；个人账户部分主要由个人缴纳，缴费比例为本人上年度月平均工资的8%。达到退休年龄(男60岁、女55岁)，或者1998年规定实施前参加工作且个人缴费满10年，规定实施后满15年的人均可领取。 每月领取的基本养老金基础养老金个人账户养老金过渡性养老金。基础养老金是按退休前一年当地职工月平均工资*缴费年数*1%，缴费年限不满15年的按15%算；个人账户养老金则等于个人账户本息之和除以支取年限。 在选择保险时：首先考虑购买基本的社会保险，以获得最基本的保障。然后再按自身的需求，如购买一些医疗、养老等方面的商业保险，作为有益的补充。 社会保险与商业保险之间既有联系，又有本质的区别。从功能上看，两者都是社会风险化解机制，社会保险是多层次社会保险体系中的主体，商业保险可以作为社会保险的补充，是多层次社会保险体系中的一个组成部分。 社会保险与商业保险之间存在着本质的区别：一是性质不同。社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，是一种福利事业，具有非盈利性质。商业保险是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种自愿的契约关系；具有以盈利为目的的性质；二是目的不同。社会保险不是以盈利为目的，其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。商业保险的根本目的则是获取利润，只是在此前提下给投保者以经济补偿；三是资金来源不同。社会保险是由国家、用人单位和个人三者承担。商业保险完全是由投保个人负担；四是待遇水平不同。社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。商业保险着眼于一次性经济补偿。五是政府承担的责任不同。社会保险是公民享有的一项基本权力。政府对社会承担最终的兜底责任。商业保险则受市场竞争机制制约，政府主要依法对商业保险进行监管，以保护投人的利益。 商业保险主要是人身保险与社保的区别在于： 一、经营主体不同，人身保险的经营主休必须是商业保险公司。社保保险可以由政府或其设立的机构办理，也可以委托金融经营机构如基金公司银行和保险公司代管。社会保险带有行政性特色。我国，经办社会保险的机构是由劳 动与社会保障部授权的社会保险机构。 二、行为依据不同。人身保险是依合同实施的民事行为，保险关系的建立是以保险合同的形式体现，保险双方当事人享受的权利和履行的义务也是以保险合同为依据的。而社会保险则是依法实施的政府行为，享受社会保险的保障是宪法赋予公民或劳动者的一项基本权利。为保证这一权利的实现，国家必须颁布社会保险的法规强制实施。 三、实施方式不同。人身保险合同的订立必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则，除少数险种外，在多数险种在法律上没有强制实施的规定。而社会保险则具有强制实施的特点，凡是社会保险法律规定范围内的社会成员，必须一律参加，没有选择余地，而且对无故拒交或迟交保险费的要征收滞纳金，甚至追究法律责任。 四、适用的原则不同。人身保险是以合同体现双方当事人关系的，双方的权利义务是对等的，即保险人承担赔偿和给付保险金的责任完全取决于投保人是否交纳保险费以及交纳的数额。也就是多投多保，少投少保，不投不保。因而，人身保险强调的是“个人公平”原则。而社会保险因其与政府的社会经济目标相联系，以贯彻国家的社会政策和劳动政策为宗旨，强调的是“社会公平”原则。投保人的交费水平与保障水平的联系并不紧密，为了体现政府的职责，不管投保人交费多少，给付标准原则上是同一的，甚至有些人可以免交保险费，但同样能获得社会保险的保障。 五、保障功能不同。人身保险的保障目标是在保险金额限度内对保险事故所致损害进行保险金的给付。这一目标可以满足人们一生中生活消费的各个层次的需要，即生存、发展与享受都可以通过购买人身保险得到保障。而社会保险的保障目标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本生活需要，即生存需要，因而保障水平相对较低。 六保费负担不同。交付保险费是人身保险投保人应尽的基本义务，而且保险费中不仅仅包含死亡、伤残、疾病等费用，还包括了保险人的营业与管理费用，投保人必须全部承担。因而，人身保险的收费标准一般较高。而社会保险的保障费通常是个人、企业和政府三方共同负担的。至于各方的负担比例，则因项目不同、经济承担能力不同而各异。 与社保比,商业保险是交费自己选择,社保是不够温饱型的,商业保险是社会保险的拐棍,是补充社保的，有商业保险你才可以保持自己的比较高的生活水准. 退休后的养老金是自己定的因为其实就看你交了多少钱在保险公司. 社保: 社保分为低中高三档 低档每年交5400元，中档每年交7000元，高档每年交11000 其中20%用于养老,8%进入个人账户(20%-8%=12%上交进入统筹规划),至少交够15年才有资格领取养老金,领取年龄从60岁开始. 3. 一旦发生身故,继承人只能继承个人账户部分,以现在水平计算,最低档每年领取675元 我们计算一下 以最低档为例(被保险人27周岁) 15年共缴费5400*15=81000元,假设保险人活到80周岁,共领取675*12*20=162000元. 商业保险: 被保险人27周岁,年交6000元,交费15年,基本保额12000元,至被保险人60周岁,共交费90000元,个人账户价值为: 166684元(低档) 229215元(中档) 315917元(高档) 两者对比收益: 商保:166684元至315917元 社保:162000元 商业为社保的1.02至1.95倍商业现收益已大概测算高限,实际收益还能增加,若发生身故: 商业:可以拿回全部账户价值166684至315917. 社保:能拿回5400*8%*15=6480元及本金加利息,对比两者投保规则 商业:可断,可续,可追加. 社保:不可断,受地域及户口限制,农村户口只能上最低限. 我不需要保险，我有社保，我单位已经给我买好了我在展业的时候，常常听见客户很自豪的说：我们单位给我们都参保了，所以不需要你的保险了。果真像她说的不需要商业保险了吗？社保，就是每个单位为职工参保的社会保险，俗称三金、五金，即：社会医疗金、养老金、失业金、工伤金、生育金等。现如今一般企业给职工保的是三金。 我要谈的是是商业保险，而不是社保。那么，商保和社保到底是怎么回事？有一个比喻：在寒冷的冬季，屋外是冰天雪地，屋里面有火热炉子。在屋里面，我们 是不是只要穿一件羊毛衫就够了？但如果你要出门到外面冰天雪地的世界去，是否应该穿一件大衣？我说，社保，就相当于那件羊毛衫，维持最低的保障，而我们的 商业保险就相当于那件遮风挡雨的大衣，是必不可少的生活质量的保障。一般来说，单位给每个员工保的是社保，有一些单位还给职工保了意外伤害保险，仅此而 已。而对于威胁人类最大的疾病：重大疾病，单位不会为每个职工保的，更别说养老分红的保险了。用社保看病，有很多的药不能报销，一定是在社保范围内的药才 好报销，而且，社保的资金不是马上划到你的帐上的；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金马上到帐，而且随便你用什么药都可以。比如一个重病人，要打针 才能好，这里有两个针剂，一个是社保不好报销的，只要一针就好了，另一个是社保报销的，要打五针才好，你说病人自己希望打哪一针？进口针剂社保不好报销， 那么，没有买保险的人只好受那五针之苦了。具体来说，社保养老的缴纳比例是职工工资总额的28%，这其中，单位补贴20%，而职工自负8%，每个月从工资上面扣除；而这8%当中，真正到最后打到个人养老帐户上面，只有3%左右，而剩下自负的5%和单位负担的20%则都是社会统筹了，就是说用在别人身上了；再说社保医疗这一块，现在每个月从工资上面扣除医疗社保118元左右，一年扣下来就是1416元，而这其中只有400元是在每年的4月份由社保局打在职工参保的社保医疗卡上，作为每年的门诊医疗费用，如果超额，则自己负担，没有超额，则可以留在以后年度。那么，工资上面每年扣下来1416元，去掉那400元，还有1016元哪里去了？统筹了。再说住院医疗，现在如果住院，医院里面会先收押金2000元，那么，这2000元中，800元是要自负的，还有1200元可以在社保那里报销，按照实际的操作水平，外国进口药和非社保药都不好报销，那么实际用下来，据统计，能够报销的比例一般在55%-60%左右已经是很好了，那么，就是说，那1200元一般在社保可以报销600元左右，这样一来，800元加600元=1400元 还是要自己负担的。因此，参加社保，还是很不够的，还要自己负担很多的医疗费用，只能是最基本的社会平均水平的保障。那么，在参加社保的情况下，我们当然 有必要参加我们的商业保险，作为一个补充，可以更好的省钱。因为社保每年的缴纳数目不是确定的，有增长的趋势，而且，到最后自己真正能有多少的利益得到是 很难计算出来的；而商业保险一旦签订保单，则缴纳的数字一直是固定的，不会年年增长，最后的利益是可以看得到的。作为社保的补充，商业保险可以为您的今后 生活锦上添花，到老了以后可以安度晚年，保障您的生活质量，您可以用我们的一大笔养老金旅游，可以享受强大的医疗保障，更可以给后代留下一笔可观的不要缴 税遗产，保障终身。在报上常看到某某需要献爱心，拯救亲人，需要社会的捐助，很多是没有买大病医疗保险的，社会救助是有限的，还是要靠自己。再说了，好工 作今后是否能一直维持下去？万一工作单位换了，没有以前那么好的保障了，该怎么办？如果自己买了保险，我可以走到哪里都不用担心我的保障问题，人总是要往 高处走的。现在就行动吧，为自己、为家人的健康，买一份保障吧！ 社保和商保的区别社会医疗保障体系（医保）： 基本医疗保险是国家通过立法，强制性地由国家，单位和个人缴纳医疗保险费，建立医疗保险基金，当个人 因病需要获得必需医疗服务时，由社会医疗保险机构提供医疗费补偿的一种社会保险制度；大病统筹是参加基本医疗保险的职工，通过支付一定数额的保险金，享受 大病时的医疗保险。 根据北京市基本医疗保险规定，初次参保的职工，当月参保，次月就可以享受医疗保障，可以报销大病 的手术住院费，是立刻可以报销的。但是北京市基本医疗保险的相关规定中还规定了如果中断医疗保险缴费超过三个月以上的，再次参保时需要向后推迟6个月的生 效期，即再次参保的职工需要在180天以后才可以享受医疗保障的待遇。 住院费用结算采用后付式的服务项目结算办法。参保人员出院时，医疗机构只能向其收取以下费用：起付标准费，超过规定标准以人应当负担比例部 分的费用，自费使用项目的费用，统筹基金不予支付范围的费用。以上费用可以使用个人帐户支付，不足部分由个人现金支付属于统筹基金支付的费用由医疗机构 和医保部门结算。 社会医疗保险与商业性医疗保险的区别： 一、两者的基本属性不同。强制性社会医疗保险是公益性福利事业，带有强制性，各类用人单位必须依法参加该项保险。商业性医疗保险属于商业性质，以盈利为目的，不带有强制性，主要靠保险公司的商业信誉去争取客户。二、两者的保险范围不同。前者的保险范围较广，不仅保“大病”，而且保“小病”，不仅对参保人的住院费用给予一定补偿，而且对其门诊费用也给予一定补偿。而后者的保险范围很小，一般只对其承保范围内的几种或者某一种疾病的住院费给予一定金额的补偿。 三、两者保险费筹集方法不同。前者由国家、单位、个人三方面负担，个人按照工资的一定比例以保险费的