支票影像交换系统的优势、风险及对策.doc

支票影像交换系统的优势、风险及对策团圈臣螋;支票影像交换系统的优势,风险及对策文0付玮桐(中国农业银行黑龙江省分行会计结算处)摘要:全国支票影像交换系统是顺应我国经济发展需要而生成的技术,当然任何一项技术的应用都存在着一定的风险,有风险就要有相应的解决对策.关键词:支票;影像技术;交换系统;优势与风险;对策目前,中国人民银行为适应跨区域经济发展的需要,解决支票在同城范围使用的局限性,建设了以影像技术为支撑的全国支票影像交换系统,并且已于2007年6月底在全国正式运行.全国支票影像交换系统(CIS)是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息,通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款,实现支票全国通用的业务处理系统.支票影像交换系统的机构设置采用两级两层结构:第一层是影像交换总中心,负责接收,转发跨分中心支票影像信息.第二层是影像交换分中心,分中心设在省(区)首府和直辖市,负责接收,转发同一省,自治区,直辖市区域内系统参与者的支票影像信息,并向总中心发送和从总中心接收跨分中心的支票影像信息.一,建设全国支票影像交换系统的必要性(一)由于种种限制,我国支票基本上只能在同城范围内使用,极大地限制了支票对经济发展的支持力度.近年来区域票据交换业务的蓬勃发展也显示了社会经济对支票跨地区乃至全国使用的迫切需求.(二)随着计算机技术和网络通讯技术的快速发展,支票截留,即以电子信息传递代替实物票据传递成为票据清算的发展趋势.欧洲和亚洲的许多国家以及美国已经在票据清算中实现了实物票据截留.(三)将确保支付系统安全稳定运行.据测算,一张支票影像文件的大小相当于2000笔支付系统普通业务报文,如果支票影像信息通过小额支付系统传递,会对系统产生巨大的处理压力.综上所述,必须建立全国支票影像交换系统,专司支票影像信息的处理.二,支票影象系统的优势(一)实现了支票截留和支票全国流通影像系统定位于处理银行机构跨行和行内的支票影像信息交换,改变了传统的实物票据交换模式,其业务处理流程包括三个阶段:第一阶段是纸基票据流,即实物支票经过出票,转让和提示付款等环节流通到收款行或票据交换所,完成实物支票的截留和影像采集;第二阶段是影像信息流,即将采集的支票影像业务信息通过影像交换系统传递给出票人开户行审核付款;第三阶段是资金清算流,即出票人开户行收到支票影像信息审核无误后,通过小额支付系统返回业务回执和完成资金清算.影像系统克服了传统支票清算范围仅限定在同城的缺陷,通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行,实现支票全国通用,拓展了支票使用空间.(二)进一步优化了支票清算方式与传统支票业务处理流程相比,通过13O影像交换系统处理,支票在交易主体间的流通转让环节并未发生变化,主要是银行间的支票传递和清算环节发生了变化.影象交换系统要求牧款行预先采集支票影象,变纸制支票传递为影象信息传递,出票行经电子验印确认后通过小额支付系统进行资金清算.(三)提高了清算效率一般来说,款项到账速度较同城范围内的支票更加快捷,确切的时间则因持票人采用的提示付款方式而有所差异.持票人最早可在2至3小时之内收到款项,最长在银行受理支票之日起3个工作日内可以收到异地支票款项.(四)满足了经济发展的需求支票影象系统改善了我国支票受理环境,促进了支票广泛使用,满足了客户的支付需求,促进了社会经济发展.三.支票影像系统应用过程中存在的风险(一)系统风险此风险主要来源于系统设计或应急机制方面,系统风险在实践中主要表现为技术风险.在系统应用过程中,存在电子验印成功率低,不能有效清算资金的情况.支票提出行采集支票影像信息向交换中心传递成功后,提入行电子验印时却提示失败,人民银行为了提高支票影像系统的使用效率,针对此种情况,要求提入行通过查询的方式确认支票的相关信息,导致提入行宁可拒付也不愿承担资金风险的情况.(二)操作风险主要是操作人员业务水平有限导致的风险,由于影像系统处于运行初期,各项制度和操作规程还不尽完善,加之大部分基层操作人员未经过系统的培训,对具体业务操作和相关规定不熟悉,尤其对突发事件或异常事件的处理,很容易出现操作差错,不但影响业务处理效率,也存在一定风险.另外,部分基层行及工作人员认为日常业务没有风险,对自身工作的重要性认识不够,在影像票据受理各环节未严格按照有关制度规定审核各项基本要素.(三)信用风险主要是指假票据,假印鉴辨认不清形成的资金支付风险.(四)制度风险制度风险在实践中主要来自制度建设滞后且不完善.支票影像系统属新上线系统,业务制度不够全面,部分业务游离于制度控制之外,有些制度内容不够充实,过于简单笼统,没有实质性内容,造成影像采集及验印操作人员在办理实际业务时缺乏有效依据,不利于上级行统一管理,存在一定的安全隐患.(五)法律风险支票影像系统以影像文件代替实物支票,采取了支票截留的处理方式,中华人民共和国票据法规定提示付款的票据是实物形态的票据,应用影像形式的代用票据触及到了法律效力问题.四,支票影像系统风险防范对策(一)完善系统程序,增强可用性,切实提高支票影像系统的使用效率.一是各级行要确保通讯渠道通畅,遇到情况和问题及时处理,二是积极组织营销宣传普及支票全国通用知识,三是认真总结和推广成功经验,严格防范风险,确保系统平稳运行.(二)加强业务培iJlI,提高员工素质支票影像采集时要符合电子验印标准,支票售出时需加盖银行机构代码章,支票解付时需经过支票影像扫描,电子清算信息录入,支票影像验印,回执生成以及往账清单登记和销记等处理环节,业务流程较为复杂,创新内容较多,技术含量较高.要有效防范风险,必须建立一支高素质的员工队伍.一是要积极开展爱岗敬业,遵纪守法教育.二是有针对性地组织业务部门的业务培训和风险教育工作.三是通过熟练掌握业务流程,认识风险隐患,不断提高业务技能,增强防范和化解资金风险的目的.(三)加强票据审核,严防信用风险.应特别注意以下事项:一是受理支票时查看银行机构代码.根据规定,异地使用的支票上均应记载全国统一标准的l2位银行机构代码.二是确认支票签发金额.异地使用支票的金额不能超过央行规定的金额上限.该上限目前暂定为5o万元:三是在签发支票时,要保证付款时账户余额足够支付所签发的支票金额,否则签发空头支票将受到相应处罚.(四)加强规章制度建设,完善业务操作流程.建立健全各项规章制度是舫范操作风险的基础,因此支票影像系统推广应用的同时必须加强规章制度建设.一是进一步夯实支票影像系统应用的法律效力,建议尽快修定现行有关票据法律制度,明确地电子票据提示付款的法律效力.二是在基层行实际应用中提出的问题要认真研究,及时解决,不得延误.三是对系统推广中遇到的新情况,新问题,要及时制定相应的应对措施和管理制度,绝对不能出现制度滞后的现象.四是要认真研究,统一制定业务操作规程,作为员工规范操作的依据,真正使所有操作达到标准化,规范化,带0度化.(五)加强内控管理,提高风险防范能力.要结合实际,采取有效措施,规范票据交换业务流程和业务操作,加强监督管理,建立健全票据交换业务的风险控制体系.一是建立完善的业务授权,审批以及岗位轮换制度,确保业务操作流程个环节的相互制约,避免一手清现象.二是集中处理票据交换业务的部门,要完善相关机构与岗位人员设置.三是利用支票影像交换系