（工商管理专业论文）ABC银行小企业网络信贷模式研究.pdf

学员姓名：罗亮 学员签名：了夕如 劓雅备黼明 剧硷氰蚴| | | 3 1 f 互联网络的发展对社会的影响深远而又巨大，互联网已不再是一个虚拟世界，互联 网已经连接了我们生活的方方面面，工作、学习和生活没有人质疑，这是一个全球 性、背景明确的互联网络经济时代。在这个时代里，传统商业银行如何有效的使用网络 手段来实现金融创新，在现有的银行信贷体系内最大可能的运用网络经济的特点，来实 现传统信贷业务的网络化操作，从网络信贷的模式设想、拟实施效果对比到相关办法的 制定、配套措施的建立，这是a b c 银行和其他商业银行必须解决的重点问题，也是本文 研究的核心内容。 。 本文在对网络经济、小企业融资现状和网络信用进行分析的基础上，以小企业信贷 和网络经济的相关理论为依据，对小企业网络信贷模式进行论证。本文以深圳市a b c 商 业银行为例，重点论述a b c 银行小企业传统信贷模式的现状，并对存在的问题进行分析。 本文从理论和实证的角度，根据网络信贷模式的原理，结合网络信用和a b c 银行信贷系 统的特点，对n 3 c 银行小企业网络信贷模式提出了构想，设计出网络信贷模式的主要操 作流程，并与a b c 银行小企业传统信贷模式进行了对比分析。本文还为a b c 银行小企业 信贷模式的实施设计了相应的战略规划，机构及人力配置，系统、产品及考核激励等一 系列的配套措施，为a b c 银行小企业网络信贷模式的实施提供保障。 网络信贷是银行信贷体系内的前沿设想，该设想有可能成为以后网络经济趋势下银 行信贷业务的必然，该研究对网络经济体制下的银行业务创新具有一定的参考价值。 【关键词】a b c 银行、小企业、网络信贷 研究类型 应用研究 t i t l e ：t h er e s e a r c ho na b cb a n k si n t e r n e tc r e d i tm o d e f o r s m a l l - s i z e dc o m p a n i e s s p e c i a l t y ：b u s i n e s s a d m i n i s t r a t i o n n a m e ：l u ol i a n g t u t o r ：z h a n gx i a o m i n g a b s t r a c t t h ed e v e l o p m e n to fi n t e m e th a sag r e a te f f e c t o i ls o c i a la c t i v i t y i n t e r n e t w h i c hc o n n e c t sa l lp a r t so fo u rl i f ei n c l u d i n gs t u d ya n dw o r ki s n ol o n g e r c o i 塔i d e r e da sav i r t u a lw o r l da sb e f o r e n oo n ed o u b t st h a tw ea r ei nt h ea g eo f g l o b a li n t e r a c te c o n o m y i nt h i se r a , t r a d i t i o n a lc o m m e r c i a l b a n k sl i k et h eb a n k o fa b ca n do t h e r sm u s tn o to n l yf o c u so nt h ei s s u e so nh o w t oe f f e c t i v e l y r e a l i z ef i n a n c i a li n n o v a t i o ni n v o l v i n gn e t w o r kc r e d i tb ym e a n so fi n t e m e tb u t a l s oo nt h ed e s i g no fn e t w o r kc r e d i tm o d e sa sw e l l 缌m ee s t a b l i s h m e n to f r e l a t i v em e a s u r e s t h e ya l ea l s ot h em a i n r e s e a r c h e so ft h i sp a p e r b a s e do nt h eo v e r a l la n a l y s i s a b o u ti n t e r n e te c o n o m y , s m a l l s i z e d c o m p a n i e s ，f i n a n c i n gs t a t u sa n di n t e r n e tc r e d i t ，m o d e o fi n t e r n e tc r e d i tt h a t d e s i g n e df o rs m a l l s i z e dc o m p a n i e sa r ed e m o n s t r a t e di nt h i sp a p e ri nt e r m so f r e l a t i v et h e o r i e so fs m a l l s i z e dc o m p a n i e s c r e d i ta n di n t e r n e te c o n o m y t h i s a r t i c l ep r e s e n t sac a s es t u d yo fa b cc o m m e r c i a lb a n ki ns h e n z h e n ，a i m i n gt o d i s c u s st h ep r e s e n td e v e l o p m e n ts t a t u so fs m a l l - s i z e dc o m p a n i e s t r a d i t i o n a l c r e d i tm o d ea n de x i s t i n gi s s u e s t h ei n t e r n e tc r e d i tm o d e t h a ta b cb a n kd e s i g n s f o rs m a l l s i z e dc o m p a n i e si sp r o p o s e di nt h i sp a p e ra sw e l l 弱s o m em a i n o p e r a t i o n a lp r o c e s s e sa n dc o m p a r a t i v ea n a l y s i si sm a d eb e t w e e n t h et r a d i t i o n m o d ea n dt h en e wo n eb yw a yo f b o t ht h e o r e t i c a la n de m p i r i c a la n a l y s i s i nt h i s p a p e r , s e r i e so f m e a s u r e sl i k ei n s t i t u t i o n a ls e t u p ，s t a f f i n g ，p r o d u c t s ，a s s e s s m e n t s a n di n c e n t i v e sa r ep u tf o r w a r df o rt h ei m p l e m e n t a t i o no f s m a l l s i z e dc o m p a n i e s i n t e m e tc r e d i tm o d e m a d eb ya b c b a n k t h em o d eo fi n t e m e tc r e d i ti so nt h ec u t t i n ge d g eo fb a n kc r e d i ts y s t e m w h i c hp r o b a b l yt u r n si n t oa ni n e v i t a b l et r e n du n d e rt h eb a c k g r o u n do fi n t e r n e t e c o n o m y t h i sr e s e a r c h ，t os o m ee x t e n t ，m a k e s ac o n t r i b u t i o nt ot h eb a n k b u s i n e s si n n o v a t i o nu n d e rt h ei n t e m e te c o n o m ys y s t e m 【k e yw o r d s 】a b c b a n ks m a l l s i z e dc o m p a n yi n t e r n e tc r e d i t r e s e a r c kt y p e a p p l i c a t i o ns t u d y 两北大学硕士学位论文 1 导论 互联网经济是基于互联网所产生的经济活动的总和，在当今发展阶段主要包括电子 商务( e l e c t r o n i cc o m m e r c e ，简称e - c o m m e r c e ) 、即时通讯、搜索引擎和网络游戏四大 类型。互联网经济是信息网络化时代产生的一种崭新的经济现象。在互联网经济时代， 经济主体的生产、交换、分配、消费等经济活动，以及金融机构和政府职能部门等主体 的经济行为，都越来越多地依赖信息网络，不仅要从网络上获取大量经济信息，依靠网 络进行预测和决策，而且许多交易行为也直接在信息网络上进行。而这其中，电子商务 的发展更是对传统实体经济的运营模式有很大影响。 关于电子商务的定义根据电子商务的参与程度从不同角度都有着不同的定义： 欧洲议会对电子商务的定义为：电子商务是通过电子方式进行的商务活动；国际商 会对电子商务的定义为：对整个贸易活动实现电子化；联合国经济合作和发展组织 ( o e c d ) 的定义为：电子商务是发生在开放网络上的包含企业之间、企业和消费者之间 的商业贸易。虽然不同的组织对电子商务的定义不同，但电子商务的核心为利用计算机 网络技术实现实现贸易的电子化。电子商务的主要模式包括企业内部电子商务 ( i n t r a n e t ) 、企业对企业电子商务( b 2 b ) 、企业对消费者电子商务( b 2 c ) 、企业对政 府电子商务( b 2 g ) 、消费者对消费电子商务( c 2 c ) 。电子商务参与者包括企业、消费者、 银行以及政府等各种机构和个人。 在各类电子商务活动中，银行扮演着不可或缺的重要角色。电子是手段，商务是目 的。用电子的手段实现商务的目的自然少不了资金的融通，作为资金融通的银行也在不 断朝着网络化的目标迈进。 1 1 选题背景 改革开放以来，我国国民经济快速发展，中小企业也伴随着国民经济的发展而迅速 发展，在国民经济中的地位和贡献日益提高。目前我国中小数量已经达到4 0 0 0 多万户， 超过企业总数的9 9 ，尤其在金融危机后中小企业成为了国民经济复苏的重要引擎，拉 动了整个经济的复苏。但中小企业在发展的过程中一直存在着融资难的问题主要原因为 两个方面： 一方面，中小企业自身发展规模小，缺乏长远的发展规划和健全的财务制度，抗风 第一章1 导论 险能力低、企业管理不规范，中小企业在银行等金融机构的信用等级低；另一方面中小 企业在银行等金融机构融资成本高，在银行融资难，银行业缺乏有针对性的信贷产品。 这些都直接造成了中小企业融资难的问题。 自电子商务引入我国以来，经历了良好发展、互联网泡沫、金融危机下逆市发展等 阶段，目前在我国发展势头良好，成长了一批优质的互联网公司。中国b 2 b 电子商务市 场发展良好，越来越多的中小企业也开展企业信息化建设，利用互联网进行网上交易。 电子商务的发展降低了企业的经营成本，拓展了企业的营销渠道，提高了企业的经营效 率和竞争力。 2 0 0 9 年1 1 月1 6 日，深圳正式获批建设首个“国家电子商务示范城市”，又为深圳 电子商务产业发展注入一针“强心剂”。深圳市市场监督管理局的数据显示，截至2 0 0 9 年底，深圳市从事电子商务注册企业达3 7 0 0 多家( 不含在淘宝、拍拍、电子商务等网 站的网店) ，其中相当部分是在近两年内成立。但“示范城市”如何“示范”? 则成为 政府、企业、行业协会各方探讨发展路径的共同命题。2 0 0 8 年底爆发的金融危机，让深 圳的制造业厂商，开始集体思考渠道模式的转型如何摆脱过高的对外依存度? 上线 电子商务无疑为一条新径。罗伊电子商务研究中心的调查发现，尽管深圳电子商务企业 数量众多，但缺少业界巨头。而真正盈利的电子商务企业，实属寥寥。深圳对于电子商 务发展探路，已是步履匆匆。深圳罗湖、福田、南山三个区就分别成立了互联网产业基 地，基地在房租、研发、知识产权和企业运营上，均给与入驻企业较大政策扶持。更重 要的是，政府开始在一些软环境建设上助力。2 0 1 0 年4 月，深圳市市场监督管理局出台 “服务电子商务市场发展的若干措施”，成为获批“示范城市”之后的首批新政，其政 策探索主要针对三个方面。其一，进一步放宽电子商务企业的市场准入门槛。对于没有 办公实体的电子商务企业，可以使用托管企业的住所和办公区域为企业注册。其二，以 政府信用为依托，构建电子商务诚信平台。其三，由政府牵头，将支付系统、信息系统、 物流系统等电子商务相关配套体系统一标准化，包括网络打假。社会、区域、市场、行 业等环境都为网络信贷实施的可能提供了充分条件。 a b c 银行为深圳某知名大型商业银行，其传统业务位列深圳市前茅，内部信息系统、 创新能力均属于国内一流水平。在传统业务蓬勃发展的同时，a b c 银行在继续探索利用 先进的理念和手段开拓银行业务的新蓝海。a b c 银行在本次探索过程中除在渠道的创新 之外，更彻底的颠覆传统信贷模式，以小企业的网络信贷为探索方式，通过采集网络信 2 1 2 研究目的 图开 本文主要通过网络经济发展对现代企业的影响进行分析，结合我国国内中小企业融 资难的社会背景，在对a b c 银行小企业传统信贷模式的现状及存在问题进行比较分析的 基础上，试图探索出传统商业银行如何利用网络化的手段，破解我国小企业的融资难题。 用网络信贷的方式破解中小企业融资难题，既可以实现商业银行的金融创新、拓展 业务发展的新蓝海，又可全面助推电子商务领域的升级换代、网络经济的快速发展，还 可使广大中小企业乃至整个社会的经济发展受益。真可谓一举多得，多方共赢。该研究 对网络经济体制下的银行业务创新具有一定的参考价值。 1 3 研究对象和研究方法 本文以深圳市某商业银行a b c 银行的小企业网络信贷模式为研究对象，运用比较分 析法和理论与案例研究相结合的方法进行研究。 a 比较分析法。通过a b c 银行小企业传统信贷模式的现状及存在问题与网络信贷模 式拟能解决的问题进行比较分析，给网络经济体制下的银行业务创新提供有益的借鉴。 b 理论与案例研究相结合。在对网络经济、网络信用现状进行分析的基础上，以网 络经济与银行信贷的相关理论为依据，结合网络信用的论证，对主要案例a b c 银行小企 业网络信贷模式进行研究，初步构建出商业银行在网络经济体制下发展网络信贷业务的 新模式。 1 4 论文研究框架 本文框架结构如下图所示。 1 5 本文的主要贡献 本文通过对a b c 银行小企业网络信贷模式的研究和分析，初步论证出网络信贷的模 式在商业银行的可行性及未来发展的趋势。 网络信贷是银行信贷体系内的前沿设想，该设想有可能成为以后网络经济趋势下银 行信贷业务的必然，该研究对网络经济体制下的银行业务创新具有一定的参考价值。 第一章1 导论 用网络信贷的方式破解中小企业融资难题，既可以实现商业银行的金融创新、拓展 业务发展的新蓝海，又可全面助推电子商务领域的升级换代、网络经济的快速发展，还 可使广大中小企业乃至整个社会的经济发展受益。真可谓一举多得，多方共赢。本文为 网络经济浪潮下的银行信贷业务的发展提供了新方向。 本文框架结构图 4 西北大学硕十学位论文 2 相关理论综述 2 1 小企业信贷融资理论 2 1 1企业信贷融资理论发展概述 国外理论界对企业融资理论经过多年的发展，已成为比较成熟的体系。理论界比较 一致的看法是：以莫迪利尼亚和米勒1 9 8 5 年发表的资本成本、公司财务与投资理论 的删理论为界，大体分为两个阶段：m m 理论之前的是早期资本结构理论，之后的称为 现代资本结构理论。 对企业融资结构进行系统分折的删理论是假定在无交易成本、完善的资本市场条 件，不存在税收的情况下，企业融资结构与市场价值不相关，证券与债务融资的交易 费用始终相等，因而融资结构也不会对企业的市场价值产生影响，但此理论的新古典 假设显然与现实情况不符，于是两学者于1 9 6 3 年又发展了他们的理论，放松没有企业 所得税的假设，企业可以利用政策，通过改变企业的资本结构来改变企业的市场价值。 由于债务融资的免税特性，负税率越高的企业将使用越多的债务，即债务的“税盾效 应”。对中小企业而言，就负债的税盾效应，a n g ( 1 9 9 1 ，1 9 9 2 ) 认为中小企业普遍缺乏此 类动机，关于负债的成本一般认为由于中小企业存在着更大的破产可能性，因此应比大 企业使用较少的债务融资。 随着信息不对称理论、委托代理和契约理论的发展，企业融资理论得到进一步的发 展和完善。詹森和麦克林开创了关于融资结构的契约理论，以此为起点形成了企业融资 结构的激励理论、信息传递理论和控制权激励理论。1 9 7 6 年j e n s e n a n d 和m e c k i n g 开 创了代理成本理论。他以代理理论、企业理论和财产所有权理论来系统地分析和解释信 息不对称下的企业融资结构问题的学说。代理理论指出企业内部和外部投资者之间潜在 的冲突决定着最优的资本结构。对中小企业来说，在严重的信息不对称下，为了向外部 传递有利于企业进一步融资的信号，中小企业愿意采用公募方式筹集资金，但由于企 业规模所限，公募的高额发行成本对于中小企业往往负担不起，私募也是一种好的替 代方法。经研究发现，抵押和担保越多的企业，失败可能性越大，较多依靠自我融资的 企业比接受较多银行贷款的企业具有更高的成活率。 5 2 相关理论综述 2 1 2小企业融资难问题的经济学解释 a 信息不对称理论 信息不对称理论认为，企业和商业银行之间由于逆向选择与道德风险的存在而产生 的信息不对称，会对企业融资能力和融资条件产生相当的影响。 商业银行在对企业贷款之前，会对企业信用水平进行审查。在拥有企业内部信息和 偿债能力信息等方面，商业银行与小企业主处于不对称的地位。我国商业银行对贷款企 业的信息收集和处理具有标准化和规范化的特点，其所收集和处理的主要是易于n t 、 量化和传递的硬指标信息，比如财务报表等。而大部分的小企业财务报表不健全，信息 透明度差，特别是普遍存在财务信息失真的问题，要收集小企业的所谓“硬信息是很 困难的事情。在小企业调查中，商业银行能收集到是大部分是具有模糊性和人格化特征 的“软信息”，如企业主个人的信用意识、特殊技能等等。结果导致商业银行不能对信 贷申请者的市场状况和未来发展前景作出准确的判断。 这种信息不对称使得商业银行需要为小企业付出更高的信息成本，因此银行只能对 其实施更加苛刻的贷款条款，使得小企业获得贷款的难度加大。有人认为，即使没有政 府干预，由于借款人存在的逆向选择与道德风险，信贷配给也可能作为一种长期均衡现 象存在。也有人认为，通过引入抵押机制，甄别企业风险，可以信贷均衡分离，改变中 小企业信贷。蔡鲁伦认为，通过改革中国商业银行的授信体制，建立中小企业信用制度， 可以降低中小企业的信息不对称，减少逆向选择与道德风险。 b 价格歧视理论 价格歧视理论认为，小企业间接融资难的根源在于商业银行无法对每个中小企业实 行差别的利率。j a f f e e 和m o d i g l i a n i 认为，信贷提供曲线遵循利润最大化原则，如商 业银行可以对每一借款人实行“价格歧视”，可实行分别定价，那么企业也将不会再受 到信贷约束。由于对不同质的借款者不能索取不同的利率，而只能采用折衷的利率水平， 有较多的小企业会受到信贷的约束。解决的办法有两种：一种是放松信贷管制、降低成 本，促使商业银行对不同贷款收取不同的利率；另一种思路是促进商业银行间的竞争( 林 毅夫，2 0 0 0 ) 。 价格歧视理论的成功之处在于它引入了一个市场不完善因素来解释非均衡现象。根 据经济学的定理：在一个完全竞争的完善市场中，市场应该可以达到均衡，因此，如果 市场是非出清的，那么就应该存在着某些市场不完善的因素来解释这个现象。于是价格 6 融资成本理论，又称为信贷关系理论。该理论认为，小企业贷款成本高，所以商业 银行更愿意与大企业发生信贷关系并保持稳定关系。d e w a t r i p o n t 和m a s k i n 认为，大企 业的存量信贷是商业银行信贷供给函数重要因素，前期的贷款影响后期的决策，会识生 “预算软约束”。m a r t i n e l l i 则认为，信贷市场的紧缩效应对小企业的影响会更大。 h o d g m a n 认为，商业银行在信贷紧缩时优先满足大企业和重要客户的信贷需求，对小企 业实施信贷约束。易纲认为，对大企业贷款相当于批发业务，对小企业贷款相当于零售， 成本当然不同。而樊纲认为，非国有企业贷款有“额外成本”。他认为，“如果一笔给私 人企业的贷款出了问题，有关负责人可能会被认为收取了对方的贿赂”，这是一种因所 有制差异而导致的“额外成本”，所以商业银行愿意贷款给国有企业而不是中小企业。 规模大的银行不利于小企业融资也有了很多的实证研究。比如p e e k 和r o s e n g r e n 对 1 9 9 3 - 1 9 9 4 新英格兰银行业合并的实证分析表明，银行合并后小企业得到的贷款比合并 前减少了。b e r g e r ( 1 9 9 8 ) 根据1 9 9 3 年美国的小企业的调查数据，对美国中小企业融 资的问题做了一个实证研究他发现在大型银行合并后，小企业得到的贷款减少；而在小 银行之间的合并后，则会使小企业得到的贷款增加。 2 2 网络经济的发展与研究 2 0 1 0 年上半年，我国网民继续保持增长态势，截至2 0 1 0 年6 月，总体网民规模达 到4 2 亿，突破了4 亿关口，较2 0 0 9 年底增加3 6 0 0 万人。互联网普及率攀升至3 1 8 ， 较2 0 0 9 年底提高2 9 个百分点1 。我国网络基础的迅速发展为网络经济的快速发展奠定 了坚实的基础，截止到2 0 1 0 年6 月底，中国电子商务市场( 只统计b 2 b 、b 2 c 、c 2 c 市 场) 交易额达到2 2 5 万亿元；其中，b 2 b 交易额达到2 0 5 万亿元，b 2 c 与c 2 c 网购交 易额达到了2 0 0 0 亿元2 。我国电子商务市场的发展开始进入了高速发展阶段，电子商务 的迅速发展弱化了企业经营发展过程中的地理限制，打破了企业经营发展中时间、空间 等制约因素，通过网络使得买卖双方能够直接接触和沟通，降低了交易时间和成本，提 1 数据来源于中国互联网络发展状况统计报告第2 6 次调查 2 数据来源于2 0 1 0 年( 上) 中国电子商务市场数据监测报告 7 2 相关理论综述 高了企业的经营效率和效益，促进了经济的全球化发展。 4 5 0 0 0 万人 4 2 0 0 03 5 8 3 0 2 5 2 0 1 5 ，1 0 5 一，0 2 0 0 5 1 22 0 0 6 62 0 0 6 1 22 0 0 7 62 0 0 7 1 22 0 0 8 62 0 0 8 1 22 0 0 9 62 0 0 9 1 22 0 1 0 6 1 网民数+ 互联网普及率 中国网民数和互联网普及率图 网络经济为传统经济筑造了一个全新的技术平台，实现了将信息资源转化为经济收 益的高效工具，营造了一种全球化的经营环境。 2 2 1网络经济发展对现代企业的影响 网络经济对企业的影响可以简要归纳为以下几个主要方面： h 对企业发展方式的影响。 进入互联网络时代，经济的发展已由商品供应者主导转变为信息和渠道掌握者来主 导，传统的批量制造和批量销售正在被批量的信息定制所逐步替代。网络经济时代的市 场竞争不再局限于谁的技术更先进，谁的规模更庞大，谁的资本最雄厚，而是要看谁最 先掌握信息和渠道，发现终端消费者，最先满足终端消费者的需求，并能在短期内占有 这种需求满足的排他性。总之，谁最先顺利地为消费者提供了其所需的商品或服务，谁 就是成功者。 b 对企业经营方式的影响。 以网络化为基础的电子商务将极大地影响传统企业的经营方式，摆脱常规的交易模 式和市场局限。它要求企业经营方式和经营活动按照电子商务的交易规律和模式进行重 组。目前电子商务主要有三种交易模式：第一种为买方模式，可以利用买方强大的特点， 通过电子商务网站与供应商保持固定联系，并向供应商收取佣金；第二种是卖方模式， 即卖方建立供货网站，为购买者服务；第三种为单一产品供应商模式，许多销售都是通 o o o o o 吣 吣 凹 擒 9 西北大学硕士学位论文 过网络来促销同类产品。 c 对企业内部机制和管理的影响。 电子商务将使企业内部机制和管理进一步电子化、信息化，最后达到企业经营管理 技术的变革。通过网络来实现企业内部的信息沟通、形成内部的高度整合是电子化的第 一步。第二步是上网寻找客户、扩大新的销售渠道，成为新的管理职能。第三步是对价 值链或供应链进行全面整合，实现电子化管理的高效动作，使企业内部机制和管理进一 步发生实质性的变化。最后是通过网上销售扩大相关的服务范围，使企业的经营管理进 一步完善。 d 对企业的交易及行为方式的影响。 网络经济给企业带来最关键的影响，也是网络信贷得以实施的基础，企业通过互联 网络，利用电子商务平台进行的商业交易及营商行为方式的改变。在新的网络经济革命 中，掌握了网络新技术的企业就掌握了主动权，企业的交易及行为方式将发生根本的改 变。 2 2 2网络经济发展对银行信贷体制的影响 a 网络经济发展使银行征信体系更加多元化 网络经济的迅速发展使得银行征信体系能够实现实时更新，能够更加全面的掌握企 业的信用信息。同时网络经济的迅速发展使得银行获得企业信用评价的渠道增加，银行 可以通过网络及时获取企业在使用网络的过程中逐渐积累的网络信用，使得银行的征信 体系更加多元化、客观化，促进银行在为企业制定信贷产品的时候实现差别化定价和及 时的调整信贷产品价格，提升银行的市场竞争力。 b 网络经济发展使银行审贷、放贷手段更先进 网络经济的发展促进了银行在营销信贷产品的过程中实现电子化，缩短了银行传统 信贷的授信审批流程，降低了传统授信的审批时间。网络经济促进了银行在放贷手段上 实现系统化、集约化，通过信息系统的自动识别和判断，实现对优质客户的放贷自动化， 减少了企业的获得信贷资金的时间，提升了银行信贷效率。 c 网络经济的发展使得银行管贷方式更加丰富 传统的银行贷后管理多采用实地调查方式，但实地的调查方式使得银行在获取企业 经营信息方面时间过长，不利于实时掌握企业经营状态，增加了银行信贷资金的风险， 9 2 相关理论综述 也间接提高了信贷产品的价格。传统的贷后管理对违约的企业曝光程度低，往往造成违 约的企业在不同银行骗取贷款，由于信息的不对称造成了大量的呆账坏账产生。而网络 经济的发展使得银行在获取企业经营状态上实现了实时化，当企业出现违约时银行可以 通过互联网进行大范围的曝光，提高了企业的违约成本，降低了银行的不良资产率，降 低了银行信贷资金风险。 2 2 3网络经济背景下网络信用的形成 a 网络信用的积累 中小企业在使用电子商务平台的过程中将会通过以下几个方面完成企业电子商务 信用的积累： ( 1 ) 企业自身的资质、身份认证等，主要通过在工商机关的合法注册，企业法人 身份真实性等；在电子商务平台上上传企业营业执照、组织机构代码证、国地税证明等 文件电子版； ( 2 ) 企业使用电子商务平台的年限等历史证明，主要通过企业使用电子商务的时 间来确定等级； ( 3 ) 企业在第三方电子商务平台上开展电子商务贸易情况，主要通过企业电子交 易数据、买卖双方的评价等形成企业电子商务信用等级评价； ( 4 ) 企业在电子商务平台上的诚信情况，主要是通过企业在网上交易过程中是否 有欺诈行为等； ( 5 ) 现有的电子商务信用评价体系对企业在网上交易方面起到了极大的作用，为 交易双方、金融机构都提供了一个了解评价企业信用的平台。 b 网络信用的采集 企业在网络电子商务平台完成网络信用的积累后，由银行根据网络客户的信用评级 评价体系进行网络信用的采集。主要采集的网络信用指标：企业在网站注册的时间、在 线时间、交易记录、存在有效投诉次数、网站买家和卖家对企业的评价等等。这一系列 指标的采集由网络电子商务平台根据银行的评价体系来完成，可根据市场情况及风险偏 好适时调整。 c 银行采信体系的更新 传统的银行采信体系依赖的是企业提供的各项硬指标，以财务报表为主，加上银行 1 0 结构合理 但对于公司治理及管理架构不甚清晰和合理的中小型企业而言，9 0 以上的中小企 业没有过银行体系内的信用记录，9 0 的中小企业在财务报表及税务管理方面存在一定 的瑕疵，这无疑给银行对中小企业的信用采集工作是雪上加霜，难上加难。 如何有效的进行中小企业的信用识别，银监会刘明康主席在中国发展高层论坛上， 谈到中小企业融资困难时，建议银行在对中小企业时贷款时，不要只看资产负债表、利 润表、现金流量表，更应该看企业的“电表、水表和与外贸企业有关的海关报关表”。 a b c 银行在进行银行采信体系更新时将新三表与三品( 人品、产品和押品) 相结合，更 加贴切小企业采信的实际。 而a b c 银行最大的创新则是将网络信用机制运用到中小企业的采信系统之中，运用 网络信用、新三表、三品和各类真实的指标，还原除纳税报表外一个真实的小企业经营 情况。银行采信体系的更新是网络信贷实施的先决条件。 2 2 4网络经济背景下网络信用的应用 a 网络信用在商业上的运用 网络信用的积累和采集的价值体现在于网络信用的运用，网络信用在商业领域和银 行信用领域的运用的有着良好的基础，当网络信用真正运用在商业和银行当中，其价值 就被充分的显现出来。 互联网在中国的发展，其信用环境经历了一个跌宕起伏的过程。2 0 0 1 年互联网泡沫 破裂，网民对互联网的信任程度从沸点直接降至冰点，网络信用也走到崩溃的边缘。 2 0 0 2 年3 月，阿里巴巴和信用管理公司合作，启动了“诚信通”计划，开始重塑网络信 用。2 0 0 3 年，淘宝网的推出使得国内网上交易之风大盛，对于网上做生意的网民来说， 大部分都是个人性质，买家和卖家最大的障碍是相同的买卖双方对彼此信用的怀 疑。同年末，支付宝开始推向市场，支付宝的推出从一开始就是以切入信用担保来解决 客户交易上的诚信问题。在交易过程中，支付宝作为诚信、中立的第三方机构，提出了 “你敢用，我敢赔 的举措，起到了保障货款安全及维护买卖双方利益的作用。到2 0 0 7 年5 月，超过3 0 万家成员加入“你敢用，我敢赔 支付宝联盟计划，覆盖虚拟游戏、 数码通讯、商业服务、机票等行业，可以说企业在支付宝上的交易记录为企业和个人都 2 相关理论综述 建立了一份“诚信档案”。 以阿里巴巴、支付宝为代表的领头羊企业，在竞争中意识到，在电子商务领域，最 终决定胜负的不是资金或技术，而是如何解决“诚信”问题。企业的发展离不开大的经 济环境，在互联网经济由网络游戏、无线为代表的休闲娱乐向电子商务为代表的商务化 方向发展时，如果不能很好的解决互联网信用问题，势必影响到互联网经济的进一步发 展。 b 网络信用在银行信用体系中的运用 中国有4 2 0 0 万左右的中小企业，他们贡献了g d p 的5 8 ，但是只占用了不到1 0 的 银行贷款。中小企业的融资需求是急切的，但是由于缺少信用记录以及可供抵押的资产， 加之国有银行仍然倾向于向大型国有企业贷款，中小企业很难得到发展所需要的融资。 但是，电子商务平台能够接触到这些中小企业客户在销售和营运方面的信息，并通 过对这些战略性数据的分析来了解他们的信用和财务状况。 基于电子商务平台对中小企业客户在销售和营运方面的了解，以及交易行为等数据 的记录，网络信用在银行的客户评价体系中有了运用的沃土，企业在网站注册的时间、 在线时间、交易记录、交易对手、存在有效投诉次数、网站买家和卖家对企业的评价等 等，都可以运用到银行对客户的评价体系中。网络信用在银行信用体系中的运用将进一 步将网络信用的价值提升到新的高度。 2 3 网络信贷模式问题研究 2 3 1网络信贷模式概述 网络信贷模式是指商业银行依靠网络电子商务平台把传统的信贷业务进行网络电 子化操作，全流程与网络电子商务平台对接，对客户进行实时评价、评级、准入、审批、 签约合同、发放贷款、贷后管理及分析等全流程网络化的信贷业务，实现企业、商业银 行和电子商务平台等多方的共同发展。 2 3 2网络信贷模式的贷款管理 利用网络的特点进行信贷客户的管理： a 设置违约条件，加强客户违约预警 在企业发放贷款后实时关注企业在互联网上的信息变化，如出现电子商务交易诈骗 1 2 西北大学硕j ? 学位论文 行为、电子商务交易纠纷增加、网络订单数量异常减少等特征，并关注客户关键人员、 客户竞争者或供应商对客户得负面评价、客户卷入法律纠纷等事项。同时对客户业主或 股东个人加强风险预警如有赌博、涉毒等行为，对客户在银行账户资金变动进行实时监 控，当客户在银行账户资金异常变动时即时进行调查降低违约风险。 b 利用网络的特点增大客户违约成本 利用新的网络手段如网络曝光和封杀、网络视频追踪等监控和防范风险，提高客户 的违约成本。 c 利用网络的特点进行各项贷后监管 利用合作方预警互动机制( 合作方网络平台负责监控电子商务客户交易行为，跟踪 线上信息、诚信记录、企业定期上传的资料，并将搜集到的投诉、纠纷处理等信息通过 系统接口及时反馈给一级分行专营机构，一级分行专营机构及时反馈经办行，并督促经 办行完成调查确认) ；利用网络公示和终止服务手段；利用电子商务平台提供的信息； 利用企业上下游企业提供信息；探索利用网络进行人肉搜索模式对发现并提供企业不良 信息进行激励促进网络自发实现企业不良信息的发现。 d 贷后管理工作月度报告 与银行合作的电子商务平台应在每月形成网络信贷客户贷后管理工作月度报告发 送给贷款银行。 e 到期管理 在贷款到期前1 0 - 1 5 天，银行通过电话、传真等方式发送贷款到期通知书即时 告知提醒客户准备资金；到期前3 - 5 天，跟踪资金到位情况，直至贷款如期回收；对逾 期情况由银行进行详细实地调查，分析原因提出针对性的解决办法即时回贷款。 2 。3 3网络信贷模式的提出及应用前景 我国中小企业众多，中小企业也逐步开始开展电子商务贸易，这使得网络信贷成为 可能。网络信贷模式参考了网络信用，对传统信贷模式下银行的采信体系起到了重要的 推动作用，使得银行在为中小企业发放贷款时不仅仅考察企业的过去时段经营概况，也 开始注重对中小企业在互联网上留下和积累的网络信用，促进了银行能够针对不同的企 业提出差别化的定价模式以及丰富的贷后管理模式。目前在金融危机后众多的中小企业 都走上了电子商务营销道路，越来越多的中小企业将会更加注重自身在互联网上积累的 1 3 2 相关理论综述 信用以获取更多的订单，促进企业的发展。在未来电子商务的发展过程中，中小企业将 会更加注重自身诚信体系的建设，这为网络信贷提供了最基本的保障，使得网络信贷将 成为未来中小企业融资的重要途径。 1 4 西北大学硕士学位论文 3a b c 银行小企业传统信贷模式现状及存在问题分析 3 1a b e 银行情况简介 3 1 1a b c 银行概述 a b c 银行为深圳某知名大型商业银行，其传统业务位列深圳市前茅，内部信息系统、 创新能力均属于国内一流水平。a b c 银行已在上海证券交易所、香港联合交易所上市。 a b c 银行不断创新产品与服务，由一个只有几个网点和几十名员工的小银行，发展成为 资本净额逾千亿元、机构网点逾千家、员工几万余人的国内大型商业银行，跻身全球前 1 0 0 家大银行之列，并逐渐形成了自己的经营特色和优势。a b c 银行先后被国外知名机 构公司列为净资产收益率全球银行之首；荣膺英国金融时报“全球品牌1 0 0 强”；荣 获欧洲货币、亚洲银行家等国内外权威媒体和机构授予的“中国最佳小企业融资 银行”、“中国最佳私人银行”等。 作为中国最早市场化的首批银行，a b c 银行高度重视风险防范，在全球金融危机蔓 延的形势下，资产质量依然保持在良好水平。截至2 0 1 0 年6 月末，不良贷款率为0 9 2 ，准备金覆盖率达2 5 0 3 9 。 3 1 2a b c 银行的文化体系 a b c 银行以为客户提供最新最好的金融服务的为使命，力创股市蓝筹，打造百年发 展愿景。服务、创新和稳健是a b c 银行的核心价值观，挑战、自省和奉献是a b e 银行追 求的企业精神，严格、扎实和高效是a b c 银行崇尚的企业作风。 a b c 银行企业文化的主要特点是：重理想、讲追求；重创新、讲一流；重客户、讲 服务；重市场、讲品牌。 3 1 3a b c 银行的治理结构 a b c 银行董事会下设6 个委员会，包括战略委员会、审计委员会、关联交易控制委 员会、风险管理委员会、薪酬与考核委员会及提名委员会，监管a b c 银行不同方面的事 务。所有专门委员会已清楚订明各自的权责范围。 a 战略委员会 主要职权范围：制定a b c 银行经营目标和中长期发展战略；监督、检查年度经营 1 5 3a b c 银行小企业传统信贷模式现状及存在问题分析 计划、投资方案的执行情况；检查监督贯彻董事会决议情况；提出需经董事会讨论决定 的重大问题的建议和方案。 b 提名委员会 主要职权范围：根据a b c 银行经营活动情况、资产规模和股权结构就董事会的规 模和构成向董事会提出建议；研究董事、高级管理人员的选择标准和程序，并向董事会 提出建议；广泛搜寻合格的董事和高级管理人员的人选；对董事候选人和高级管理人员 人选进行初步审查并提出建议；董事会授权的其他事宜。 c 薪酬与考核委员会 主要职权范围：研究董事和高级管理人员的考核标准，视a b c 银行实际情况进行考 核并提出建议；研究和审查董事、高级管理人员的的薪酬政策与方案；董事会授权的其 他事宜。 d 风险管理委员会 主要职权范围：对a b c 银行高级管理层在信用、市场、操作等方面的风险控制情况 进行监督；对a b c 银行风险状况进行定期评估，对内部审计部门的工作程序和工作效果 进行评价；提出完善a b c 银行风险管理和内部控制的建议；董事会授权的其他事宜。 e 审计委员会 主要职权范围：提议聘请或更换外部审计机构；监督a b c 银行的内部审计制度及 其实施；负责内部审计与外部审计之间的沟通；审核a b c 银行的财务信息及其披露；审 查a b c 银行内控制度；董事会授权的其他事宜。 f 关联交易控制委员会 主要职权范围：根据有关法律法规确认a b c 银行的关联方；检查、监督、审核重 大关联交易和持续关联交易，控制关联交易风险；审核a b c 银行的关联交易管理办法， 监督a b c 银行关联交易管理体系的建立和完善；审核a b c 银行关联交易的公告。 3 2a b c 银行小企业传统信贷概述 a b c 银行年初即印发了2 0 1 0 年发展小企业信贷业务的意见，要求“跑赢大市、争先 进位”，并提出全行今年将继续深化专营机构建设、健全授信制度、完善管理平台，并 通过加大产品开发和营销力度、加强队伍建设、对接区域发展规划、健全风险管理体系 等一系列措施推进小企业信贷业务工作。系统内一些分行在过去的2 0 0 9 年里己通过设 1 6 西北大学硕上学位论文 立专营机构、创新担保方式、改变服务模式等办法形成了自己的业务特色和竞争优势， 实现了较快的发展速度。近年来总行对小企业信贷业务的考核力度逐步加大，小企业贷 款增量指标已纳入综合考核办法列入发展指标，今年下达的任务数明显高于往年，预计 小企业任务单独考核将为时不远。 在业务操作上，a b c 银行小企业传统信贷仍采用一般商业银行的操作模式：依赖传 统信贷指标、银行信用记录、各项财务指标等刚性数据。 a a b e 银行小企业客户特点 ( 1 ) 小企业客户数量大，但是授信金额相对较小，违约率相对较高。 ( 2 ) 小企业往往采取租赁房屋和设备的方式进行生产经营，缺乏有价值的抵押品 向银行申请贷款。 ( 3 ) 小企业的财务制度往往不够完善，其财务报表的可信度较低，无法通过财务 报表提供的信息评估和判断借款人的资产、规模、盈利性、成长性、以及偿债能力等。 ( 4 ) 小企业的发展具有很大的波动性，建立初期实现的业务高速增长很难得到持 续，很难对中小企业的未来发展进行预测。 ( 5 ) 小企业灵活性高，行业特征不是很明显，经常在不同行业中转换的特点，规 模小的企业更为明显。 ( 6 ) 小企业的实际控制人往往也是企业的股东和实际经营者。很多情况下，实际 控制人的个人资金活动同企业的资金活动没有做到严格区分。实际控制人的个人资金和 企业资金经常互相挪用，难以掌握小企业真实的资金活动。 ( 7 ) 小企业的银行贷款的偿还情况很大程度上信赖于其实际控制人的个人诚信和 信用状况，使银行对小企业资信的分析面临不确定性。 b a b c 银行小企业评级评价模型 a b c 银行小企业评级体系共有四大类评级模型，分别为：房地产小企业、新成立小 企业、一般小企业( 年销售收入 1 2 0 0 0 万元) 。 一般小企业( 年销售收入 ，2 0 0 0 万元) 又按照不同的行业( 即制造业、批发零售业、