（金融学专业论文）试论我国支付结算的发展与改革.pdf

中文摘要 随着社会主义市场经济的发展和金融改革的深化，支付结算业务 也得到了较大的发展，已成为商业银行的三大业务之一，对满足社会 经济活动中各项支付的需要，加速社会资金周转，减少现金使用发挥 了积极的作用。面临经济全球化、金融一体化和我国加入w t o 的新形 势，支付结算工作还存在许多问题和不足，主要表现在：对发展和创 新支付结算业务的重要性和战略意义认识不足；支付手段落后，支付 效率低下；缺乏科学合理的定价管理机制，出现收支倒挂：忽视风险 控制，存在安全隐患；法规制度不健全，存在盲目发展和无序竞争现 象。本文旨在通过对支付结算现状和发展的描述、存在问题的原因分 析及与国外支付体系的比较，提出深化支付结算改革和完善我国支付 结算体系的对策和建议。 论文的主要内容 论文共分三章。 第一章“我国支付结算的发展”，主要概述支付结算的定义、地 位和作用、我国支付结算体系的演变、支付工具的应用、支付清算系 统建设情况及支付结算管理的内容和所做的主要工作。 支付结算是单位、个人在社会经济活动中使用现金、票据、信用 卡、汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清 算的行为。在现代经济社会中，随着商品经济和货币信用的不断发展， 现金支付结算已经退居次要地位，所占的比重越来越小。而转帐支付 结算业务在现代经济发展中越来越重要，成为我国主要的结算方式， 即银行结算。它建立在银行信用和商业信用的基础上，因而也就决定 了银行在支付结算中所处的地位，银行是办理支付结算和资金清算的 中介机构。随着市场经济的发展和竞争的加剧，为客户提供优质高效 的支付结算为主体的服务，越来越成为商业银行业务经营的焦点，成 为银行业适应未来发展，提高竞争能力的关键。 1 根据经济金融体制的改革和发展，我国银行结算进行了一系列改 革，从2 0 世纪5 0 年代从苏联引进的八大结算方式，到8 0 年代结算 改革形成的以汇票、本票、支票、信用卡( “三票一卡”) 为主体的支 付工具体系，发展了信用支付工具，增强了票据和结算方式的灵活性、 通用性、兑现性、安全性和票据的流通性，弱化行政手段，强化经济 手段，进一步发挥了银行结算在社会经济活动中各项资金清算的中介 作用；适应金融改革、经济发展和科技进步的要求，加快支付结算系 系统的现代化建设，以电子汇划系统替代手工联行系统，对加速社会 资金周转，提高资金使用效率发挥了积极作用。银行结算改革的经验 证明，只有适应经济、金融改革和业务发展的需要，把握改革的方向， 不断进行银行结算改革，支付结算工作才能起到促进商品流通，加速 资金周转，调节管理信用，服务和监督经济活动的作用：如果无视改 革与发展，墨守成规，停滞不前，支付结算的作用就不可能很好地发 挥，甚至影响到市场经济的发展。此外，银行结算涉及千家万户，要 保证资金汇划的准确、及时和安全，结算管理显得至关重要，经济越 发展，支付结算量越大，结算管理就越要加强。支付结算是许多当事 人、参与者的共同行为，只有注重法规建设，才能规范支付结算当事 人和参与者的行为，确立各方面的权利和义务，实现依法管理支付结 算，维护正常的结算秩序。 第二章“我国支付结算体系存在的问题与加入w t o 面临的挑战”， 通过与十国支付体系的介绍比较，提出我国支付体系存在的问题和不 足，并对加入w t o 面临的发展机遇和挑战进行了分析。 国际清算银行对美国、日本、英国、法国、德国、意大利、荷兰、 比利时、加拿大、澳大利亚十国的支付体系进行了分析比较，存在以 下共同点：第。，现金在支付工具中的使用比例不断下降，非现金支 付从基于现金和票据支付向现金和票据占极少比例的电子化支付演 化；第二，为提高支付清算的效率和安全性，以及降低成本，各国都 加大了支付系统现代化方面的投资，建立大额实时支付系统和证券交 易结算系统；第三，中央银行一直在促进支付系统的现代化，其目的 是促进支付服务提供者之间的更大竞争和参加支付系统的各种力量 2 之间更充分的一体化，各家银行都被赋予极大的从事提供新颖服务的 自由，以探索新技术提供的机遇，中央银行主要致力于全面协调规划 共用基础设施和处理过程的现代化，以及支付风险的控制。 通过对十国支付清算体系的了解和分析，我们可以发现其共性和 可借鉴之处：( 一) 一个国家支付结算水平的高低、现代化程度如何 与多方面的因素有关系。既与这个国家经济发展水平、社会信用状况、 消费者认知程度、文化和消费习惯等有关，也和这个对支付结算的政 策因素，如法规制度、指导思想及政策指引、发展策略与规划、管理 原则和水平、市场定位和营销、人员素质等密切相关。影响我国目前 的支付结算水平和现代化程度同样与这些因素有关。( - - ) 一个国家 的支付机制包括用以转移资金和进行支付的工具，以及保证支付交易 进行的机构和程序，其支付清算机制是否合理，取决于支付工具的设 计、推广和运用是否科学合理；取决于支撑支付工具的清算系统是否 安全高效；取决于中央银行能否进行有效的管理和监控。( 三) 从发 达国家的支付系统演变历程来看，现代化支付系统的不断发展已使之 逐渐演变成为服务于货币政策和支持金融市场资金清算的重要手段。 因此，有效支持货币政策的实施和金融市场的资金清算应是中国人民 银行建设现代化支付系统的重要目标之一。( 四) 支付技术的进步导 致银行业发生了巨大的变化，广泛建立电子汇划系统大大提高了资金 流动的速度和效率，但也大大增加了支付的风险。发达国家的中央银 行有一系列行之有效的风险防范措施值得借鉴。世界各国控制支付系 统风险的最基本的手段，是制定了严格的系统成员的标准，认真审核 申请进入支付系统的经济成员的信用状况和经营状况，保证每个支付 系统的参与者有良好的信用和较强的支付能力。我国对支付结算系统 的风险控制和监督同样要以此作基本手段，严格控制系统成员的进入 标准，严格审查系统成员的信用状况，并随时审查和监控参与者的流 动性状况和经营情况，以及内部控制制度的建立和执行情况。( 五) 支付清算服务已成为一大产业，是金融机构获利的主要来源。我国银 行为改进支付结算服务，投入了大量的资金，但银行结算手续费收入 偏低，不能弥补成本，应确立科学合理的收费定价机制，使银行结算 3 手续费收益成为银行利润的重要组成部分。 虽然我国的支付结算体系经过十几年的改革已经取得了很大的 进步，但是仍然存在以下问题：一、支付结算的法律法规体系不完善： 二、中央银行对支付结算业务缺乏统一规划和管理；三、支付结算 业务收费偏低，发展缺乏动力：四、忽视风险控制，存在安全隐患 我国加入wt0 后，随身金融业的不断开放和外资银行的进入， 有利于中资银行学习国际上先进的管理经验和引进国外先进的支付 结算技术，并增强商业银行的市场竞争意识，但也面临技术设备落后 的的压力，强大竞争的压力和人才缺乏的压力。必须采取切实有效的 措施，加强支付结算管理，改进支付结算工具手段，提高支付结算服 务质量和水平。 第三章“深化我国支付结算改革”，在前两章分析研究的基础上， 以中央银行和商业银行的职责为切入点，提出了深化支付结算的措施 和意见。 中央银行要引导和促进支付结算业务的稳健发展：完善法规制 度：鼓励业务创新；营造公平竞争环境；统一技术装备措施；加强风 险的控制和监督；确定科学合理的收费定价管理制度，提高商业银行 的获利和竞争能力：加快中国现代化支付系统建设，提高支付速度和 效率；开发建设全国统一的支付信息管理系统，防范和打击逃备债 务和洗钱犯罪活动。 商业银行要更新观念、提高支付结算业务服务层次和水平： 确立分区域、分阶段发展战略，并引入市场营销机制；大力发展方便 快捷的支付工具，拓展家庭和个人支付结算服务领域；广泛推行业务 代理，实现商业银行优势互补；加强风险防范，保证资金安全。 关键词：结算体制改革 a b s t r a c t w i t ht h ea d v a n c e m e n to fm a r k e t - o r i e n t e de c o n o m ya n dd e e p e n i n g o ff i n a n c i a l r e f o r m ，p a y m e n t a n ds e t t l e m e n th a v em a d es i g n i f i c a n t p r o g r e s s r e c e n ty e a r sa n db e c o m eo n eo ft h et h r e ef u n d a m e n t a l b u s i n e s s e so fc o m m e r c i a lb a n k s ，p l a y i n gar a t h e rp o s i t i v er o l ei n i n c r e a s i n gt h et u r n o v e ro f s o c i a lf u n d ，a n dh a v e s a t i s f i e dt h en e e d so fv a r i o u sc l e a r i n go p e r a t i o n s c o n f r o n t e dw i t h g l o b a l i z a t i o na n d c h i n a sa c c e s s i o ni n t ow t o ，t h ec l e a r i n gs y s t e mo p e n s t ol o t so fp r o b l e m sa sf o l l o w i n g ：f i r s , t h ei n a d e q u a t ec r e a t i v i t ya n d i n n o v a t i o no fp a y m e n ta n ds e t t l e m e n t s e c o n d l y , t h es e r i o u sl a go f p a y m e n tm e a s u r e s ，t h i r d l y , t h eu n s c i e n t i f i cp r i c i n gm a n a g e m e n tp r a c t i c e ， f o u r t h l y , t h en e g l e c t so fr i s kc o n t r o l ，f i n a l l y , t h e o v e re x p a n s i o no f b u s i n e s sa n de x c e s s i v ec o m p e t i t i o n t h i sd i s s e r t a t i o ne f f o r t st od e s c r i b e t h eh i s t o r ya n d e x i s t i n gp r o b l e m so fp a y m e n ts y s t e mt h r o u g ha n a l y s i sa n d s t u d yo ff o r e i g nc o u n t e r p a r t a c c o r d i n g l y , t h e d i s s e r t a t i o np r o p o s e s s e v e r a lr e c o m m e n d a t i o n sr e g a r d i n gt of o r w a r dt h er e f o r mo fc h i n a s p a y m e n ts y s t e m t h i sp a p e ri sc o m p o s e do f t h r e ep a r 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r e ，n a m e l yb a n k i n gc i 爸a l - i n gs y s t e mb a s e do nb o t h b a n k i n gc r e d i ta n dc o m m e r c i a lc r e d i t c o n s e q u e n t l y , t h ep a y m e n tp a t t e r n d e t e r m i n e su n s h a k a b l ep o s i t i o no fb a n k i n gi n d u s t r y , s e r v i n ga st h e i n t e r m e d i a r yo ff u n ds e t t l e m e n t o b v i o u s l y , t h eu n p r e c e d e n t e ds t i f f c o m p e t i t i o nr e q u i r e s t h eh i g hs t a n d a r ds e r v i c e ，c h a r a c t e r i z e dw i t h c u s t o m e r - o r i e n t a t i o n ，a n dt h u sb a n k sn e e dt oe n h a n c et h ec o m p e t i t i v e n e s s s oa st oa d a p tt ot h ef u t u r ei m p o r t a n tc o m m e r c i a lb a n k i n go p e r a t i o no f p a y m e n t a c c o r d i n gt ot h er e f o r ma n da d v a n c e m e n to ff i n a n 。c i a lm e c h a n i s m ， c h i n a sb a n k i n gp a y m e n th a se x p e r i e n c e das e r i e so fr e f o r m ，f r o me i g h t c l e a r i n gp a a e mo f s o v i c tu n i o ni n5 0 st ot h ep r o m i n e n tp a y m e n tp a a e r n f e a t u r e da sc h e c k , p r o m i s s o r yn o t e c r e d i tc a r d ，a n dd r a f ti nl a t e8 0 s a sa r e s u l t ，t h e s er e f o r m se n r i c h e dt h ep a y m e n ti n s t r u m e n t ，i n c r e a s et h e f l e x i b i l i t y , a c c e p t a n c e ，s a f e t ya n dl i q u i d i t yo f b i l l sa n dn o t e s ，w e a k e nt h e a d m i n i s t r a t i v e i n t e r f e r e n c e ，a n de n f o r c et h em a r k e t i n gs t r e n g t h b y r e i n f o r c i n gt h ei n t e r m e d i a r yr o l eo fb a n k i n gi nt h eo v e r a l lp a y m e n ta n d s e t t l e m e n t f r o mt h ee m p i r i c a la n a l y s i so fb a n k i n gp r a c t i c e ，o n l yt h o s e b a n k sf i tt h ei n n o v a t i v eo p e r a t i o n sa n da c c o m m o d a t et h ec o n t i n u o u s r e f o r mo fc l e a r i n gm e c h a n i s m ，m e ym a ye f f i c i e n t l yr e g u l a t ec r e d i t , s e r v i c ea n ds u p e r v i s i o na tal a r g es e n s e o t h e r w i s e ，c o m p l a c e n c e a n d c o n s e r v a t i v ep o s s i b l yr e s u l ti nt h eh e a l t h i n e s so fe c o n o m ya saw h o l e b e s i d e s ，i ti sc r u c i a lt og u a r a n t e et h ea c c u r a c y , p u n c t u a l i t ya n ds a f e t yo f b a n k i n gs e t t l e m e n t c o m m o ns e n s es h o w st h a tt h em o l ed e v e l o p e dt h e e c o n o m y , t h es t r i c t e rt h ep a y m e n tr e g u l a t i o nm i g h tb e i nv i r t u eo ft h e c o m m o nb e h a v i o rb yag r e a tn u m b e ro fp a r t i c i p a n t s ，o n l yt h ei m p r o v e d l e g i s l a t i o nc a l le n s u r et h ea p p r o p r i a t eb e h a v i o r so fa l li n v o l v e dp a r t i e s a n da l s oc l e a rt h er e s p o n s i b i l i t i e sa n dr i g h t sa m o n gt h ep a r t i c i p a n t s t h es e c o n dp a r ti n t r o d u c e st h es u b j e c tw i t hr e g a r dt oc l i a l l e n g 髓醒 c h i n a sp a y m e ms y s t e ma f t e rt h ee n t r yi n t ow t o c o m p a r e ds e t t l e m e n t s y s t e mw i t ht h a to fo t h e rt e nc o u n t r i e s ，t h i sd i s s e r t a t i o nd e m o n s t r a t e st h e w e a k n e s sa n dp r o b l e m si ne x i s t i n gp a t t e ma n dc o n t r a s tt h eo p p o r t u n i t i e s w i t ht h er i s k sa f t e rt h ea c c e s s i o ni n t ow t o a c c o r d i n gt ot h ea n a l y s i so fp a y m e ma r i ds e t t l e m e n ts y s t e mo ft h e u s ，j a p a n ，u k ，f r a n c e ，g e r m a n y , i t a l y , n e t h e r l a n d s ，b e l g i u m ，c a n a d a , a u s t r a l i a ，i tc a l lb ec o n c l u d e dt h e r e a f t e r ： i nt h ef i r s t p l a c e ，d e c t r o m cp a t t e mg r a d u a l l y s u b s t i t u t et h e t r a d i t i o n a lc a s h b i l l sa n dn o t e sa st h ef u n m e n d a r n e n t a lp a y m e n t i n s t r u m e n t i nt h es e c o n dp l a c e ，i no r d e rt oi m p r o v et h ee f f i c i e n c ya n ds a f e t yo f c l e a r i n g a n dp a y m e n t ，m a n yc o u n t r i e sb o o s tt h ei n v e s t m e n ti nt h e m o d e r n i z a t i o no fc l e a r i n gs y s t e ms u c ha sb u l kt r a n s a c t i o ns y s t e ma n d s e c u r i t i e se x c h a n g ec l e a r i n gs y s t e m f i n a l l y , t h ec e n t r a lb a n ke n d e a v o r st op r o m o t et h ec l e a r i n gs y s t e ms o a st oi n t e g r a t ea l lm a r k e t i n gf o r c e sa n db u i l du ph e a l t h yc o m p e t i t i o n ， g i v i n gb a n k s m o r es t i m u l it ob ec r e a t i v ei nt h en e wb a n k i n gs e r v i c e m e a n w h i l e ， c e n t r a l b a n k sm a i n t a r g e t i st o c o m p r e h e n s i v e l y h a r m o n i z e i n f r a s t r u c t u r a li n v e s t m e n ta n ds u p e r v i s et h ed e f a u l tr i s k s f r o mt h ec l o s el o o ko f t h ec l e a r i n gs y s t e mi nt h ea b o v et e nc o u n t r i e s ， w ec a r l e a s i l yf i n dt h eg e n e r a lr u l e sh e r e b y ： ( 1 ) t h eo v e r a l ll e v e lo fp a y m e n ta n ds e t t l e m e n ti sd e t e r m i n e db y v a r i o u sf a c t o r si n c l u d i n ge c o n o m i cd e v e l o p m e n t ，g e n e r a ls o c i a lc r e d i t ， t h ee d u c a t i o n a ll e v e la sw e l la st h ec u l t u r eo fap a r t i c u l a rc o u n t r y ( 2 ) ac o u n t l y ) sp a y m e n ts y s t e mc o n s i s t so fp a y i n gi n s t r u m e n t s ， w h i c ha r eu s e dt ot r a n s f e rm o n e ya n da c c o m p l i s hp a y m e n t s a sw e l la s a g e n c i e sa n dp r o g r a m sw h i c hs u p p o r tt h ep a y m e n t s ，w h e t h e r t h ep a y m e n t s y s t e mi s s c i e n t i f i c d e p e n d so nt h r e e f a c t o r s ：w h e t h e rt h ed e s i g n i n g ， 3 p o p u l a r i z a t i o na n da p p l i c a t i o ni ss c i e n t i f i c ；w h e t h e rt h es e t t l e m e n ts y s t e m ， o nw h i c hp a y m e n ti n s t r u m e n t sa r eb a s e d , i ss a f ea n de f f i c i e n t ，w h e t h e r t h ec e n t r a lb a n kc a r lm a n a g ea n ds u p e r v i s ei te f f i c i e n t l y ( 3 ) f r o mt h eh i s t o r yo f p a y m e n ts y s t e mo f a d v a n c e dc o u n t r y , w ec a l l f i n dt h a tc o n t i n u o u sd e v e l o p m e n to fm o d e mp a y m e n ts y s t e mh a sm a d ei t a ni m p o r t a n tm e t h o dt os e r v em o n e t a r yp o l i c ya n ds u p p o r tt h ec a p i t a l c l e a r i n go f f i n a n c i a lm a r k e t a st h er e s u l t , a ni m p o r t a n tg o a lo fp b o ct o b u i l dm o d e r n i z e dp a y m e n ts y s t e mi st oe f f e c t i v e l ys u p p o r tt h ea p p l i c a t i o n o fm o n e t a r y p o l i c ya n dt h ec a p i t a lc l e a r i n go f f m a n c i a lm a r k e t ( 4 ) t h ei m p r o v e m e n to fs e t t l i n gs k i l l sh a si n d u c e dg r e a tc h a n g e s t o b a n k i n g t h ew i d eu s eo f e l e c t r o n i ct r a n s f e rs y s t e mh a sg r e a t l yi m p r o v e d t h es p e e da n de f f i c i e n c yo fc a p i t a lf l o w , b u ti ta l s oa d d st 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l y b e s i d e s ，w es h o u l do c c a s i o n a l l yc h e c kt h el i q u i d i t ya n dm a n a g e m e n to f p a r t i c i p a n t s ，i n c l u d i n gt h ee s t a b l i s h m e n ta n d t h ea p p l i c a t i o no ft h e i ri n n e r c o n t r o l l i n gs y s t e m ( 5 ) n o w a d a y s ，p a y m e n ts e t t l e m e n ts e r v i c e ，w h i c hi st h em a i ns o u r c e o ff i n a n c i a la g e n c i e s p r o f i t , h a sb e c o m eag r e a ti n d u s t r y b a n k so fo u r c o u n t r yh a sp u tal o to fc a p i t a li n t ot h ei m p r o v i n go fp a y m e n ts e t t l e m e n t s e r v i c e ，b u tt h e i n c o m eo fb a n ks e t t l i n gf e ei sn o ts oh i 曲a st o c o m p e n s a t et h ec o s lt h u s ，i ti si m p e r a t i v et oe s t a b l i s ht h es c i e n t i f i c p r i c i n gm e c h a n i s m ，m a k i n gt h ec o m m i s s i o no fp a y m e n ta n ds e t t l e m e n t 4 t h em a i nr e v e n u ef o rc o m m e r c i a lb a n k s t h o u 曲c h i n a sp a y m e n ta n ds e t t l e m e n ts y s t e mh a sm a d eag r e a t p r o g r e s st h r o u g ht h er e f o r mm o r et h a nt e ny e a r s ，s o m ep r o b l e m ss t i l l e x i s t ：l 、n l el a wa n dr e g u l a t i o ns y s t e mi sn o tp e r f e c t ；2 、t h ec e n t r a lb a n k d o e sn o th a v ee n o u g hu n i f o r mp l a n n i n ga n da d m i n i s t r a t i o n so nt h e p a y m e n ta n ds e t t l e m e n to p e r a t i o n s ；3 、n ef e e so nt h eo p e r a t i o na r es o l o wt h a tt h e r ei sn o te f f e c t i v em o t i v a t i o no nt h ed e v e l o p m e n t ；4 、h i d d e n t r o u b l ee x i s t sb e c a u s eo f t h ei g n o r a n c eo f r i s kc o n t r 0 1 a f t e rc h i n a sa c c e s s i o ni n t ow t o ，w i t ht h eg r a d u a lo p e n i n go ft h e f i n a n c i a li n d u s t r ya n dt h ee n t r a n c eo ff o r e i g nb a n k s ，c h i n a sb a n k sc a r l n o to n l yl e a r nt h ei n t e r n a t i o n a la d v a n c e de x p e r i e n c eo nm a n a g e m e n ta n d t h e t e c h n o l o g y o fp a y m e n ta n ds e t t l e m e n tb u ta l s oi n c r e a s et h e c o n s c i o u s n e s so f m a r k e tc o m p e t i t i o n b u ta tt h es a m et i m e ，c o m m e r c i a l b a n k sa r ea l s of a c e dw i t ht h ep r e s s u r eo fo u t d a t e de q u i p m e n t s ，t o u g h c o m p e t i t i o na n dl a c ko fp e r s o n sw i t ha b i l i t y s oi nt h ep a y m e n ta n d s e t t l e m e n tp r a c t i c e ，e f f e c t i v em e a s u r e ss h o u l db et a k e nt os t r e n g t h e nt h e a d m i n i s t r a t i o n ，b e t t e rt h ef a c i l i t i e sa n di n s t r u m e n t sa n de n h a n c et h e q u a l i t ya n d l e v e lo fs e r v i c e t h et h i r dc h a p t e r d e e p e nt h er e f o r mo fp a y m e n ta n ds e t t l e m e n t s y s t e mi nc h i n a ，o nt h eb a s i so ft h ea n a l y s i sa n dr e s e a r c hi nt h ef o r m e r t w oc h a p t e r s ，p u t t i n gt h e r e s p o n s i b i l i t i e s o ft h ec e n t r a lb a n ka n d c o m m e r c i a lb a n k sa st h ec u t - i n p o i n t ，a d v a n c e s t h em e a s u r e sa n d o p i n i o n sa b o u td e e p e n i n gt h e r e f o r mo f p a y m e n ta n ds e t t l e m e n ts y s t e m t h ec e n t r a lb a n ks h o u l di n d u c ta n de x p e d i t et h es t e a d yd e v e l o p m e n t o fp a y m e n ta n ds e t t l e m e n tb u s i n e s s ：p e r f e c tt h er e g u l a t o r yf r a m e w o r k ； e n c o u r a g e t h eb u s i n e s s i n n o v a t i o n ；c o n s t r u c ta f a i r c o m p e t i t i o n c i r c u m s t a n c e , u i l i f yt h et e c h n o l o g i ci n s t r u m e n t s ；s t r e n g t h e nt h ec o n t r o l a n ds u p e r v i s i o no nr i s k ；e s t a b l i s hs c i e n t i f i ca n dr e a s o n a b l ec h a r g i n ga n d p r i c i n gr e g i m es oa st oi m p r o v et h ec o m m e r c i a lb a n k s c a p a b i l i t yt oe a r n p r o f i t sa n dt oc o