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农村金融学调研报告 随着我省农村经济社会的快速发展，农村信贷供求矛盾日趋突出。加强市场调节，解决信贷供求矛盾，满足农村发展的客观需求，是当前亟待研究解决的一个问题。 一、农村金融信贷供需矛盾主要表现 从调查情况看，近年来，特别是新农村建设以来，金融机构认真贯彻国家宏观货币信贷政策，立足省情实际，不断加大支农信贷投放力度，在推动全省农村经济社会发展中做出了积极贡献。但随着农村改革的深入推进、农业结构的优化调整、农民生活水平的不断提高和农民消费习惯的改善，金融机构涉农贷款在总量、结构、金额、期限等方面还不能很好地满足农村经济社会发展的需求。 1、信贷需求总量持续扩大与信贷满足度小之间的矛盾。从各市州情况看，全省特色农业、林果业和养殖业迅速发展，农产品精深加工企业生产规模不断扩大，农民群众的消费和投资热情高涨，涉农信贷大幅增长，据调查，75%以上的农户有金融信贷需求，82%的农村中小企业认为所需金融信贷没有得到满足，94%的承贷主体希望加大贷款额度。由于受银行信贷管理机制约束和农村有效担保抵押物缺失的影响，金融机构介入这些领域的动力和信心不足。据统计，截至xx年9月末，全省农 户贷款、农村企业贷款总额为905.3亿元，占全部贷款余额3466.9亿元的26.1%。 2、信贷需求范围不断拓宽与信贷投向狭窄之间的矛盾。目前我省农村金融信贷需求主要包括三类:一是生产性信贷需求。即农业生产向规模化、多元化和产业化发展而产生的信贷需求，具有持续扩大的特点。此外，农户维持简单再生产，如购买农药、化肥、种子和农具等也产生部分借贷需求，但需求量较少。二是消费性信贷需求。主要是农户因修建房屋、医疗看病、婚丧嫁娶、子女教育而产生的信贷需求，这类信贷资金需求量大。三是农业综合开发性信贷需求。主要是农村扶贫、农村基础设施和小城镇建设而产生的信贷需求，由于这方面我省历史欠账较多，亟待大量资金投入来改善农村生产生活条件。但从调查的情况看，目前金融机构提供的农业贷款主要集中在农户小额信贷和农户联保贷款等方面，难以满足宽领域、多类型的信贷需求。除农村信用合作社外，其它金融机构在农村基本没有开展消费信贷业务，在一定程度上抑制了具有强大需求的消费性信贷发展。 3、信贷需求品种多样化与金融产品单一之间的矛盾。伴随着农村经济社会的快速发展，农村也需要品种多样、结算便利的金融产品和服务，特别是金昌、嘉峪关、兰州等城乡一体化进程较快的地市，农村80后外出务工人员等在这方面的需求更为迫切。但从调查的情况看，农村金融服务方式落后，支付结 算手段单一，差异化色彩不够明显。在乡镇一般只能提供基本的存、贷、汇老三样服务，很少有ATM机、POS机等设备，银行卡发展十分缓慢，投资顾问、项目理财、网上银行等城市中广泛运用的服务方式至今没有开展。 4、农业产业化快速推进与信贷额度和期限不相适应的矛盾。近年来，我省农业产业化进程不断加快，向规模化、特色化、市场化方向发展。信贷需求不仅需要额度浮动大，而且要期限灵活。但从调研的情况看，涉农金融机构所提供的信贷产品不能完全适应这些需要。一方面，贷款额度不适应。农业产业化生产的信贷需求具有单笔金额大的特点，而涉农金融机构推行的小额信贷额度一般在3-5万元，难以满足金额多样化的需求。另一方面，贷款期限不适应。农民从事农产品加工、储运和养殖一般需要2-3年才能产生效益，而涉农金融机构一般发放1年期的短期贷款。据统计，截至xx年9月末，我省金融机构涉农贷款中农户短期贷款的比重达29%，其中农业短期贷款（含乡镇企业贷款）的比重达42.3%。 二、农村金融信贷供需矛盾成因分析 农村金融信贷供求之间的矛盾，是社会主义市场经济发展中的客观反映，既有城乡二元结构影响，也有银行体制改革中的问题，还有一些政策机制问题。 1、农村金融组织体系与农村经济发展不适应，导致农村金融供给主体缺位。随着近年来金融体制改革向规模化扁平化方 向推进，国有商业银行为了规避风险，逐步从农村市场退出。据统计，自1998年以来，全省金融机构在县域内的网点减少了25%，农业银行和农业发展银行只在中心集镇保留了少量网点。农村信用社虽在全省乡镇设有网点，因其发展先天不足，历史包袱沉重，吸收存款能力有限