（金融学专业论文）发展我国商业银行中间业务的探讨.pdf

内容摘要 中问业务是商业银行除传统的资产业务和负债业务以外，不 直接形成债权馈务，为社会提供的各类金融服务并收取手续费的 业务，与资产她务、负债业务并列为三大遭务。内容上，包括传 统的中间业务和新兴的中间业务：前者指商业锻行仅以中介人的 身份代客户办理各种委托事项，是一一种金融服务；后者是指在商 业壤行的资产负偾表以努、既能增热其遂务收入，僵同时也会带 来额外风险的业务活动，被称为“表外业务”。 商业银行中间业务的特点有：l 、中间业务通常不运用或不 直接运用自已淤资金，在业务办理的嚣寸候商业锻行不壹接作为信 用活动的一方出现，业务活动不涉及商业银行资产负债总额变 动。假表外业务在一定条件下会转变姿产或负馈，从丽会在的资 产受债表上反映滋来。2 、桷对两言，中间翌务其有盈利缝较高、 风险性较低的特点。它为商业银行带来各种稳定的手续赞和佣 金，两且不需商业银行直接运用自己的资金，没有资产质爨不好 藏形成的风殓。3 、中阁渡务秭类多、范围广。传统豹中间业务 包括汇兑结算、票据承兑、代理收付等许多品种；承兑类、担保 类、投资银行类、金融衍生类等新一类的中间业务又在不断增加、 拓展。按照中翔遭务豹主要功麓和形式，齑受锻行中滴业务可划 分为结算类、融资类、代理类、服务类、担保类、衍生类等类别。 囟二十世纪七十年代后，随着经济的国际化与市场的体化 发震，金敲业豹开放与多元纯发震对裔业镊毒亍业务及冀生存产生 了巨大的威胁，为在竞争中求生存和发展，就必须通过刁：断的创 新来大力发展中问业务。分业制的限制在二十世纪8 0 年代中期 开始松动以后，强韭银行从证券交易代理，至l 金融麓货刭期指翅 权，到货币、利率的互换交易，开辟了一系列新的业务，极大地 拓展了商业银行的经营空阀，发展的速度非常惊人。从国际发展 豹趋势看，中闻业务收入在裔! | 瑟镊行芯收入中的占泷不断提高， 甚至已经超过其他业务收入，中闻业务成为当代殛方大商业锻干亍 的业务发震重心。 西方商业银行中问业务起步早，发展快，超越熊传统业务的 限制，在信用工具、业务种类、服务手段乃至金融市场上都不断 剑耨，对我莺商业银行中闻业务的发震有重要酶谂鉴意义。i 、 结算业务电子化大大提高了金融业的经营效率，为商业银行结算 发展带来了越来越广阔的空问。2 、信托基金业务的创新把传统 酶信托与投资或贷款结合起来，发淹起聚小稷多酶信托贷款与信 托投资，甚至直接摊出共同基金，介入证券市场业务。投资基金 业的发展带动了基金托管业务的1 i 跃，拓展了商业银行业务发展 空闯。3 、私入金融业务戳遥遭设计一系歹包蕤投瓷、理麓等方 面的服务产品，吸引该客户的业务流入。4 、企业理财不局限于 传统的存放款业务，通过提供具有灵活性、多样性、市场性的全 方谴熬莲怒服务来吸引客户。5 、謇动终端酶应爰鞣改进，经镁 行卡类业务系统更加地自动化，使客户能够更方便、快捷地享受 商业银行服务。6 、为稳定并吸引企业客户，商业银行建立一艇 套信惠咨询数据瘁及专家系统为客户提供糖关静各种数据骚务， 帮助企业进行信息咨询与分析处理。7 、金融衍生工具交易业务 发展非常快，新产品创造源源不断。 我国藏烫银行中阀发震业务具有龚攀羹要的意义：1 、发菔 中间业务是当代商业银行业的大势所趋，也是我国金融改革的必 然趋势。随着经济金融体制改革的不断深化，以间接融资为主向 以直接融资和阕搂融赘并重憋转变，我国鬻篷镊行必须适应市场 结构和需求结构的转变，大力发展中间业务。2 、发展中间业务 有利于稳闯业务基础，带动商业银行传统业务的发展。在我圉， 麓鲎银行能够为客户提供熬利率弹经较小，裔监银行缝够给客户 提供的服务、产品越多，就越有利t l 二与客户建立长期稳定的关系， 稳定并促进原有的传统存贷业务 ：= | 勺发展。3 、发展中间业务可以 为商监银行增加收入来源，臻低风险，改善业务缝襁，提高抗风 险能力。4 、发展中间业务是增强实力，迎接w t o 挑战的需要。 随着国洳齑业银行业逐步对钋开放，外资银行的全面介入将锼我 国静商立迁银行业丽临更加激烈的竞争两面。鉴于外资银行人民币 资金有限，经营网点较少，同时技术含量高，手段先进，中间业 务领域必将成为其竞争的焦点。因此，为应对挑战，我国商业银 行要从战溜的高度出发大力发嫒中阀叠婆务。 2 0 0 1 年7 月4 曰，中圈人民银行发布实施商业银行中间 业务哲彳亍规定，静次对中问业务的城念、可开办的业务范围、 准入制度、审批程序和收费骚求迸行了矮定，显示了管理屡对中 间业务的支持。 从近年来的实际状况看，我国商业镆行中间业务有一定躺发 展，键与西方商业锻行楣琵，在蕊模、质量上都有穰大差距，存 在着起步晚、层次低、品种少、发展慢、范围小和效益低等问题。 我国商业银行目前的中问业务较少，且基本集中在传统的劳动密 集墅产，镪一 二，缀少有利籍其经济金磁绱患、蓊延镊行技术和金惑 人才等软件优势的新兴中间业务：中间业务管理机制尚不健全， 缺乏统的管理机构，没有整体的战略和规划，职能部门之间在 发展中阔业务方舔关系不协调，中阀蔓釜务静搡 乍规疆、指标考孩 体系、财务管理制度、风险防范制度、业务监管制度远未形成。 许多行尚未将中问、业务摆上“中间”位置，业务经营中一切围绕 “存、敖、汇”娩务，认为中阔、监务不是“主业”；现有从业人 员一般都不太熟悉商业银行中间业务，精通商业银行新兴中问业 务的人才则更少，有些业务很难开展，人才储备不足；为争夺客 户秘存款不借盘本减免收费酌现象j 摹鬻普遍，同照竞争不巍范， 缺乏有效的政策法规支持。口益强烈的中间业务发展需求与落后 的服务手段极不相称。投入少，金融电子化发展建设滞后，与迅 獯发鼹豹中阁业务豹嚣求栩差甚运，设备配套率较低，通讯设备 的故障率较高，软件程序开发不足。区域发展参麓不齐，沿海地 区的中间业务相对开展较早，品种相对齐全、层次较高，运作较 蔑范，霹孬内地的褒业银行溺予受主客观条件醛限镧，则发鼹槌藩 缓慢。 针对我们豹实际情况，我们应本饕“先易后娥、先麓矮繁、 效益优先、稳步捺进”的原剐，积极丽又慎重地发展中问业务， 具体可采取如下措施： 彻底转变经营观念，摆燕发展中阉业务的位置。事实证明， 依靠利差提高收赫的道路越来越窄，风险也越来越大，把中黼监 务作为支柱性业务发展已成为各商业银行自身发展和应对w t o 的现实选择。中央银行和各穗业银行必须要转交观念，企业鄹居 民也要转变观念，高度认识中阚业务的地位和作用。 中央银行要从多方面入手，积极引导和全面促进商业银行中 间业务的发展；应与商业银行共同研究中闻业务的发震翻创凝闯 题，牵头铕l 订切实可行的规划；要帮助商业银行协调地方政府与 社会各方而的关系，m 调商业银行之问的关系，防止过度竞争， 加强收费标准豹制定以及执行情况的检查；积极支挎商业银行大 胆刨薪，澍时，糯强簸督和綮理，防范经营风险。 商业银行要统筹规划，僦全机构，加强领导，规范业务工作 流程，把中闻业务纳入整体业务发展的战咯框架之中。培养人才， 提高中间业务扶照人员素质，优化人才结构，不断壮大专监入爨 队伍，酋先要加强对员工的教育培训，其次是从现有从业人员中 选拔一批年富力强的人员，采取“走出去，请进来”的办法进行 培硼，罨次是孳| 进批其有较深瑾谂翔谈和丰富实践经验的中高 级金融人7 j4 。加强考核，建立科学有效的考核与激励机制，翳与 考核负偾业务、资产业务一样，把中问业务纳入全行经营目标进 行综合考核，要结合实际制定相应考禳琵标、考核办法，建立榻 应的激励约束机制。增加科技投入，加快电子化建设，努力为中 间业务发展保驾护航，电子化程度的高低决定着中间业务的发展 瓶模，速度和规范程度，要更多逑占领市场，我们宓须积极创造 条件，加大科技投入，不要担心暂时的高成本，要考虑远期效豁。 重点发展三三个层次：是多功能服务网络，二是业务管理信息网 络，三是科技发摄网络。 明确经营战略，积极推进中问业务的发展。根据我国经济的 实嚣状况，应分除段有夔点地发震中灏；业务。在合规鲍前提下大 鼹创新，提高枣场搽展麓力，在韭努晶瓣上等找突破墨，冠是有 资金流、物资流、信息流、服务流韵地方，商娥镟行都可以利用 自跫熬撬势开展娩务，婪校攥效荔有选耩地进入，充分挖撅离效 盏酶金融工具，加快开发。以市场为罨离，建交多元纯鹩中阀监 务客户群格局，敬变当前中闻监务中客户群较为第一酌格羼，必 须在枣场缀分秘产燕开发土馓文章，当前霹霞点发展瀚商企业 类、黪公有割企蔓乏类、个人三类客户。两时，菱确评徐翻京效防 范中闯波务风除，审闻浊努缀然风险较低，癯绝不是没翁风险， 嚣戴，要秘实翱援对中闽激务麴风黢攘锻，确保备埙中润邋务稳 健发鼹。两且，蔡正确簸理好蛙努发鼹与致綮涮度之阉熬关系， 严格按照齑她镊行法确定的业务经营范圈，觌箍中澜攮务经 营领域。 ： 翔褒与国海外金融黼鼗瓣交浚与合作。髓饕我餮豁入w t o ， 我困鬻渡银行渡写国际金融帝场秘圈外金融桃构麴联系将爨加 紧密，与国夕 金融祝构加强会作对发漤中瓣业务爨毒摹常有蘸麴。 i 孬图波旗避镊行之闻的加强余佟，可赛现瓷源共事，与匿蠹黎银 行金融枫构麴螽佟，可取长褥短，实现共同发餍。 s u m m a r y 善h ei n t e r 蕊e d i a eb u s i n e s s o fc o m m e r c i a lb a n ki s t h a t c 。m m e r c i a lb a n ka c t sa sa ni n t e r m e d i a r yt a k i n g t h ep l a c eo f e u s t o m e r st oa t t e n dr e c e i v i n ga n dp a y i n gb u s i n e s s e sa n do t h e r c 。m m i s s i o n e db u s i n e s s e s ，p r o v id i n ga l l k i n d so ff i n a n c i a l s e r v i c e s ，u s i n gn o n eo ra1it t l eo fit so w na s s e t s ，t og e ts o m e s e r v i c ec h a r g ef r o mi t i t h a sm a n yd i s t i n g u i s h i n gf e a t u r e s ， s u c ha si t sv a r i o u st y p e s ，e x t e n s i v er a n g e ，l o wc o s ta su s t n g n o n eo ral i t t l eo fi t so w na s s e t s ，l a r g e ；p r o f i t sa n dl o wr i s k ， e t c ，l h e r eare6k i n d so fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s e sd i v i d e db y i t sf o r m sa n df u n c t i o n s ：i n t e r m e d i a t es e t t l i n g b u s i n e s s ， i n t e r m e d i a t ec i r c u l a t i n gf u n d sb u s i n e s s ，i n t e r m e d i a t ea g e n t b u s i n e s s 。i n t e r m e d i a t es e r v i c e b u s i n e s s ， i n t e r m e d i a t e g 轻a r a n t e eb u s i n e s sa n di n t e r m e d i a t ed e r i v a t i o nb u s i n e s s 。t h e m a i nf u n c t i a r t so fd e v e l o p i n g n t e r m e d i a t eb u s i n e s s a r e ： 1 。d r iv i n gt h ed e v e l o p m e n to ft r a d i t i o n a lb u s i n e s s 。 2 。i m p r o v i n g b u s i n e s ss t r u c t u l e ，e x p a n d i n g i n c o m e r e s o u r c e sa n ds t r e n g t h e nt h ea b i1 i t yo fr e s i s t i n gr i s k 3 。i m p r o v i n g t h es o c i a li m a g eo fc o m m e r c i a lb a n ka n d k e e p i n gt h eb u s i h e s sb a s es r e a d y i nd e v e l o p e dc o u n t r i e s ，t h e i n t e r m e d i a t e b u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n ke s t a b l i s h e dv e r ye a r l ya n dd e v e l o p e df a s t 。t h e i n c o m ep r o p o r t i o no ft h e i r i n t e r 瓣e 蠢i a t eb u s i n e s si n t h et o t a li n c o m eo ft h e i r c o m m e r c i a l b a n k s i n c r e a s e sc o n s t a n t l y 。d e v e l o p i n g i n t e r m e d i a t eb u s i n e s sh a sb e c o m et h ec e n t e ro ft h eb u s i n e s so f c o m m e r c i a lb a n k s i nw e s tc o u n t r i e s d e v e l a p i n gf r o m t r a d i t i o n a li n t e r m e d i a t eb u s i d e s st on e wa p p e a r a n c eb u s i h e s s i st h e i rm a i nd e v e l o p i n ga n dt r a n s f o r m i n gt e n d e n c y t h e r e e m e r g ev a r i o u sn e wt y p e so fb u s i n e s s e sa n db u s i n e s sc r e a t i o n i n c r e a s e sc o n s t a n t l y 。t h e r ea r em a n ya s p e c t sw h i c hc a nu s ef o r r e f e r e n c e ，s u c ha st h e i re l e c t r o n i ct e c h n i q u e s ，t r u s tb u s i n e s s t y p e s ，p r i v a t e f i n a n cj a l b u s i h e s s ，e n t e r p r i s e sf i n a n c i a l b u s i n e s s ，a u t o m a t i cs e r v i c e ，i n f o r m a t i o nc o n s u l t i n ga n d d e r i v e di n s t r u m e n t sd e a l i n g ，e t c 。 d e v e l o p i n gi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s h a s i m p o r t a n t s i g n i f i c a n c ef o r t h ec o m m e r c i a lb a n k so fo u rc o u n t r y t h e i m p r o v i n go ft h ef i n a n c i a ls y s t e mr e f o r ma l s oc r e a t e sag o o d c o n d i t i o na n daf a v o u r a b l ec i r c u m s t a a c ef o r d e v e l o p i n g i n t e r m e d i a t eb u s i n e s so fo u rc o m m e r c i a l b a n k s d e v e l o p i n g i n t e r m e d i a t eb u mh e s si st h ei n e v i t a b l ed e v e l o p i n gt e n d e n c yo f t h ec o n t e m p o r a r yc o m m e r c i a lb a n ka r e a f u r t h e r m o r e ，d e v e l o p i n g i n t e r m e d i a t eb u s i n e s si sb e n e f i c i a lf o rk e e p i n gt h eb u s i n e s s b a s eo fc o m m e r c i a lb a n k ss t e a d y t h u sw ec a ni n c r e a s ei n c o m e r e s o u r c e so fo u rc o m m e r c i a l b a n k s ，i m p r o v eo u rb u s i n e s s s t r u c t u r ea n d s t r e n g t h e n t h e c o m p e t i t i v ea b i l i t yo fo u r c o m m e r c i a lb a n k st om e e tw t o ss e v e r e c h a ll e n g e s c h i n ap e o p eb a n k l 豁a s e d t h ei n t e r m e d i a t e b u s i n e s sp r o v i s i o n a lr e g u l a t i o n so fc o m m e r c i a lb a n ko dj u l y4 ， 2 0 0 1 ，s t i p u l a t i n gt h e c o n c e p t i o n a n db u s i n e s s r a n g eo f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s r e c e n ty e a r s ，c o m m e r c i a lb a n ko fo i l r c o u n t r yp a i dm o r ea n dm o r ea t t e n t i o nt ot h ed e v e l o p m e n to f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s 。c o m m e r c i a b a n ko fo u rc o u n t r yh a sp u t i n t e r m e d i a t eb u s i n e s si n t op r a c t i c ea n dd e v e l o p e db o t ho fi t s q u a l i t ya n di t sq u a n t i t y 。t h e r ea r em o r et h a n2 6 0k i n d so f b u s i n e s s e s w h i l e ，c o m p a r i n gw i t ht h ec o m m e r c i a lb a n k so fw e s t c o u n t r i e s ，t h e r es t i11h a v es o m ep r o b l e m si no u rc o m m e r c i a l 7 b a n k s 。8 u c 1a sl a t ee s t a b li s h m e n t ，l o wa d m i n i s t r a t i v el e v e s ， s l o wd a v e l o p m e n t ，s m a l lr a n g ea n dl o wb e n e f i t t i i ng e n e r a l ，b u s i n e s sq u a n t i t yi ss m a l l ，b u s i n e s st y p e i 88l i t t l e ，a m ds t r u c t u r ei s u n r e a s o n a b l e - 2 a d 弧i n i s t r a t i v es y s t e mi s n o tc o m p l e t e ，l a c k i n gf o r u n i f i e dm a n a g i n ga n dc o o r d i n a t i n g - 3 t h e 氇b ilit yo fe x t e n d i n go u rb u s i n e s s i sl o w 4 。l a c k i n gf o rp r o f e s s i o n a lp e r s o n s 。 5 。p r i e ei sl o w ，a n db e n e f i ti sb a d ， 6 。l a c k i n gf o rg o o dm a r k e td e m a n d i n gc i r c u m s t a n c e ? 。l a c k i n gf o rt h es u p p o r t jn go fe f f e c t i v ep o l i c ya n d r e g u t a t i o n s 8 t h ew 8 y so fs e r v i c e sc a n tc a t c ht h em a r k e td e m a n d s ， 9 。t h ed e v e l o p m e n ta m o n gd i s t r i c t si s d i f f e r e n t ： 转e 。n n e c t i o nw it ht h ea c t u a ls i t u a t i o no ft h ei n t e r m e d i a t e b u s i 辩e 8 so fo u rc o m m e r c i a lb a n k s ，a tt h eb e g i n n i n g ，w es h o u t d d e v e l o pa c t i v e l y a n dc a u t i o u s l y u n d e rt h ep r i n c i p l e o f “s 专a t 主魏gw i t ha ne a s yb e g i n n i n g ，t h e nd e v e l o p i n gd i f f i c u l t b u s i n e s sg r a d u a l l y ：b e n e f i tb e i n gm o r ei m p o r t a n t ：d e v e l o p i n g f o r w a r ds t e a d i l y ”s p e c i f i cm e a s u r e sa r e a s b e l l o w s ： 1 。c h a n g ec o n c e p t s ，p u ti n t e r m e d i a t eb u s i n e s s o nar 1g h t d o s i t i o n ，i m p r o v eu n d e r s t a n d i n go fu r g e n c y ，n e c e s s i t ya n d i m p o r t a n e eo fd e v e l o p i n gi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s 。f a c t s s h o w s t 弧鑫tt h ew a yo fi n c r e a s i n gp r o f i t sf r o m p r i c ed i f f e r e n c e b e c o m e sm o r ea n dm o r en a r r o w ，a n dt h er is ko fitb e c o m e s m o r e a n dm o r eh u g e 。i ti sar e a l i s t i cc h o i c ef o rt h ed e v e l o p m e n t o fc 。热辩e r c i a lb a n ka n dm e e t i n gw t o sc h a l l e n g e st or e g a r d t h ed e v e l o p m e n to fi n t e r m e d i a t e b u s i n e s s a sas u p p o r t i n g d e v e l o p m e n tb u s i n e s s 。 2 。c e n t r a lb a n ks h o u l dg u i d ea c t i v e l ya n dp r o m o t et h e d e v e l o p m e n to fin t e r m e d i a t e b u s i n e s so v e r a l l 卜c e n t r a lb a n k s h o u l ds tu d yt o g e t h e rw it hc o m m e r c ia lb a n kt h ew a yt oc r e a t e n e wd e v e l o p m e n ta n dm a k ep r a c ti c a lp l a n s 。 3 。c o m m e r c i a lb a n ks h o u l dm a k e0 v e r a l lp l a n n i n gint h e p o i n t o f s t r a t e g y ，c o m p l e t ei t ss t r u c t u r e ,s t r e n g t h a d m 主n i s t r a t i o n 。m a k eb u s i n e s s p r o c e s ss t a n d a r da n di m p r o v ea d m i n i s t r a t i v es y s t e m w e n e e dt oe s t a b l i s h ls p e cj a l i z e da d m i n i s t r a t i v ed e p a r t m e n to f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，w h i c hi si n c h a r g eo fm a k i n gt h e d e v e l o p i n gp l a n so fi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，m a k i n ga n dd e p l o y c l e a rs t r a t e g i cd e v e l o p i n gg o a l so fi n t e r m e d i a t eb u s l n e s s 哇。d e f i n i t e m a n a g i n gs t r a t e g y ，d e v e l o pi n t e r m e d i a t e b u s i n e s sw i t he m p h a s i ss t a g eb ys t a g e ，s t a r ta g e n tb u s i n e s s o v e r a l l ，b r e a kt h r o u g ht h ef u n c t i o n so fc r e d i tc a r d ，d e v e l o p m a i n l yi nc o n s u l t i n gb u s i n e s s ，d e v e l o pg u a r a n t e eb u s i n e s s s t e pb ys t e p 。 。 5 c r e a t en 。e 。w “d e a sb o l d ly a c t i n gi na c c o r d a n c e w it ht h e r e g u l a t i o n s ，c o m m e r c i a lb a n ks h o u l dc r e a t en e wd 5 e v e l o p i n g i d e a sb o l d i yt oi m p r o v et h ea b i l i t yo fe x t e n d i n gb u s i n e s s m a r k e t ，a n ds e e kn e wd e v e lo p i n gw a y so nt h eb u s i n e s st y p e s 。 6 。a r r a n g et r a i n i n g sf o r t h es t a f ft o 巍m p r o v et h e i r q u a li t y s t r e n g t h e nt h ed e v e l o p m e n to fp e r s o n n e lr e s o u r c e s t ob u i i dah i g hq u a l i t yt e a m o fp r o f e s s i o n a l f i n a n c i a l p e r s o n sw it hg o o de d u c a ti o na n ds t r o n gc a n s e i o u s n e s sa n d a b i l i t yo fc r e a t i o n m a k et h es t r u c t u r eo fp r o f e s s i o n a lt e a m m u c hb e t t e r ， a n d s t r e n g t h e n t h e p r o f e s s i o n a l t e 跚l c o n s t a n t l y 7 。s t r e n g t h e ne x a m i n a t i o ns y s t e m s e tu ps c i e n t i f i c e x a m i n a t i o na n de n c o u r a g e m e n ts y s t e m a tt h es a m et i m e 。p a y 夸 c l o s ea t t e n t i o nt o 。 s y s t e mb u i1 d i n g t oq u i c k e n t h ed e v e l o p i n gs p e e do f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s ，。i t i sv e r yi m p o r t a n tt oe s t a b l i s ha n ef f e c t i v es c i e n t i f i ee x a m i n a t i o na n de n c o u r a g e m e n ts y s t e m - 8 p u tm o r es c f e n c ea n dt e c h n o l o g y i n t oi t ，q u ic k e n e l e c t r o n i cc o n s t r u c t i o n ，a n dt r yt om a k eag o o dc i r c u m s t a n c e f o rd e v e o p i n gi n t e r m e d i a t eb u s i n e s s t h ed e v e l o p i n g ：r a n g e ， s p e e da n ds t a n d a r d i z a t i o na red e t e r m i n e db yt h eu s i n gl e v e l o fe l e c t r c n i c 9 e v a u a t et h ei n t e r m e d i a t eb u s i n e s sr i s kc o r r e c t l ya n d p r e v e n t i te f f e c t i v e l y ，s t r e n g t h e nt h ec o n t r o l o v e rr i s k t od e a lw e l lw i t ht h er e l a t i o n s h i pb e t w e e nt h eb u s i h e s s d e v e l o p m e n ta n d t h ep o l i c y ，w es h o u l dm a k ei n t e r m e d i a t e b u s i n e s sa r e am o r ea n dm o r es t a n d a r ds t r i c t l ya c c o r d i n gt o t h eb u s i n e s sm a n a g i n gr a n g e1i m i t e db yt h ec o m m e r c i a lb a n k r u l e s 1 0 p e r s i s t i nr e g a r d i n g m a r k e t ，a sour g u i d a n c e ， e s t a b l i s hp l u z ，a l i s t i cc u s l 。o m e r ss t r u t t u r eo fi n t e r m e d i a t e b u s i n e s s 。p a ya t t e n t i o n t ot h es t a t e e n t e r p r i s e s ，n o n e p u b li co w n e r s hi pe n t e r p r is e sa n dp r i v a t ec u s t o m e r s ，a n a l y z e m a r k e tc a r e f u l 1 ya n dt r e a tt h e md i f f e r e n t l y 1 1 s t r e n g t h e nc o m m u n i c a t i n ga n dc o o p e r a t i n gw i t h f i n a n c i a lt r a d ea g e n c i e so fo u rc o u n t r y a n d f o r e i g n c o u n t r i e s ，1 e a r nt h ea d v a n t a g e sf r o mt h e m c h i n ac e n t r a lb a n k c h i n ac o m m e r c i a lb a t i ka n do t h e rs o c i a l c i r c l e ss h o t , l dp a yg r e a ta t t e n tj o dt ot h ed e v e l o p m e n to f i n t e r m e d i a t eb u s i n e s so fc o m m e r c i a lb a n ko fo u rc o u n t r y t h ei m p o r t a n tw o r di s ：c o m m e r c i a lb a n k ， i n t e r m e d i a t eb u s i n e s s，d e v e l o p m e n t 0 ， _ j o 刖吾 中间业务与资产业务负债业务构成了现代商业银行的三大业务 支柱，中间业务的迅猛发展已是当今世界银行业的发展趋势，随蒋金 融改革的深纯，霞对金熬翌嚣憝激熏酶竞挚，茭痤对w t o ，遂一步完 善服务功能，提高竞争实力，我国商业银行发展中间波务追在眉睫。 2 0 0 1 年7 月4 日，中国人民锻行公布实施了商业银行中间业务暂 行裁定。2 0 0 2 年硅月2 2 强，又爨裔了簿美逮蘧豹3 1 、态说唆。毽鞫 前，我国商业银行的业务仍以传统的存贷墨业务为主，中闻业务发展的 局限性很强。所以，充分认识发展中间业务的重要现实意义，分析我 匿蠢整银行中阌盟务瓣现状，找懑存在魏麓趱稻差题，借鉴发达溪家 的成功经验，寻找探索发展我围商业银行中间业务的思路，无论从理 论上，述是实践上，都非常重要。 | ， 零论文豹指导恩想是：蔽擐我国实际，氆鉴霆方经验，寻求转孰 时期我国如何发展翻渡银行中间业务的切实可行的办法。 具体研究思路是：首先阐述中问业务的定义、特点、种类、作用； 然后分缨巍方发达戮家r p 阀业务麴产璺：、发展及其发麓过程中褥爨懿 我们可以借箍的经验；其次分析我国发展商业银行c p 问业务的意义、 现状和存在的问题；缀后，通过比较借箍、联系实际，探讨我国商业 银行中阉监务鳃发展战略，包撼溉念更薪、政策镧度建设、营镇黢嚷、 管理、创新、人才培养、考核、科技投入、风险控制及监管等。 中间业务涉及面广，品种繁杂，在口新月异地不断发展，而作者 专业承准蠢缀，翻之撰笃瓣阕较短，蜃述内容难免会霄蠛灞彝不准确 之处，敬请给予教砸。 第一章商业银行中间业务概述 照辫金融体剿竣革豹深化帮金融娥对羚开放麴扩大，我瀚金 融业的竞争日趋激烈，商业银行传统的存贷业务受到很大的挑 战，中间业务越来越引起各商业银行的藿视。2 0 0 1 年7 月5 曰， 中国人民镶行公布实藏了麓韭银毒亍中闻监务暂行烧定，该栽 定的出台，使中间业务走向商业银行的支柱性业务进入实质性阶 段，预示糟中国银行业将发生一场以发艘中间业务为特征的商业 锻行功戆革禽。所澳中闷业务是亵盐缀行除黉统的资产业务秘受 债业务以外，不直接形成债权债务，为社会提供的各类金融服务 并收取手续费的业务。 中瓣业务英文为i n t e r m e d a r yb u s i n e s s ，意为藩阚魏、中 介的或代理的业务，因此，中问业务| _ 乜可称为中介业务、代理业 务。具体而言，凡怒商业银行矸：运用或较少运用自己的资财，以 中闻入麴身徐替客户办理收付鄹其拖委撬事项，提供各粪金融鼹 务，以此收取一_ 定手续费收入的业务均属中问业务。从国外商业 银行业务发展的历程看，中阀业务已成为与资产业务、负债业务 著歹| 的三大照务之一，发震中阁逝务是濒渣银行据震薪兴业务醵 重要领域，是商业行获取收入的新的来源，也是盒融市场发展到 定程度的必然产物。从中问业务的内容看，包捅两大块即传统 熬中阗业务翻薪兴瓣中阀i 澎务：传统醵中闫盈务撙麓韭镊行议戳 中介人的身份代客户办理各种委托事项，包括结算业务、租赁业 务、信托业务、代理业务、信用卡业务、代保管业务及咨询业务 等，这实质上是一静金敲骚务；毅兴酶孛闻业务是指在商业银行 的资产负债表以外、既能增加其业务收入，但同时也会给商业银 行带来额外风险的业务活动，这类业务被称之为“表外业务”。 麓监锻褥审闻业务醵特点 l 、中问业务通常不运用或不直搂运用自己的资金，在业务 办理的时候商业掇行疆：直接l 乍为信用活动的一方出现，业务活动 不涉及简藏锻行资产负债总额变动。这是商业银行中间业务润冀 负债监务j 拜资产业务瀚最嘏本区别。磷业银行办瑾中闻监务只是 利用其在技术、篱理、信息、机构网络、信誉等方丽的优势，经 营的表内业务的衍生，一馓不能直接反映在资产负债表上。譬如 柜丽最普避的结簿遭务，萁纂本原则就是“商蛾锻行不垫款”， 也就是说不涉及商业银行的资金。如果商业银彳亍为其垫款，就不 褥是结算业务，丽怒资产韭务了。 餐如上所述，中闻业务中在一定条件下会转交为麓监银行爵 资产或负馈，从两会在的资产负债表上反映出来的表外业务，掰 攮银行程办瑾时蠢然不直接运用自己晌资金，却要间接地产生资 盒的运粥，例如贷款承诺、承兑遭务等。这类韭务商烂银行虽然 不需要马上垫付资金，但必须间接地将囱己的一部分资金作为流 动性较强酌资产，以探持更多的流动资产。如信用证业务，商业 银行