（产业经济学专业论文）农村信用社产品开发与创新问题研究.pdf

山东农业大学硕士学位论文 中文摘要 2 0 0 6 年以来中国农村金融市场可谓风起云涌 一波三折 出现了群 雄争霸的局面 农村信用社垄断农村金融市场的局面将被打破 2 0 0 6 年3 月1 8 日 邮政储蓄定期存单小额质押贷款在福建省福清市邮政局融城分 局邮储专柜率先开展 这是中国邮政恢复开办储蓄业务以来首次推出的资 产类业务 标志着邮政储蓄持续2 0 余年的 只存不贷 历史正走向终结 2 0 0 6 年农业银行的经营战略发生了重大的转变 迈出了历史性的一步一 一重回农村 农业银行的回归 意味着农村信用社一统农村的格局将被打 破 2 0 0 7 年1 1 月 我国第一家由外资银行独资设立的新型农村金融机构 湖北随州曾都汇丰村镇银行已正式挂牌营业 它是我国批准的首个外 资村镇银行 面对竞争压力 消费者需求的多样化 消费方式的快速变化 以及经济环境的瞬息万变 金融产品的创新和差别化渐渐成为农村信用社 发展的焦点和内在要求 而创新产品快速进入市场的能力也成为制约农村 信用社形成竞争优势的关键因素 本文以当代西方经济学 新制度经济学 市场营销学为主要基础理论 首先从农村信用社产品开发与创新的现状出发 从农信社的资产业务 负债业务以及中间业务入手 层层剖析 挖掘出目前农村信用社产品开发 与创新的问题所在 以及产品创新不足的根源 问题的根源可以主要归结 为以下四个方面 一是农信社的产权不明晰 致使农信社产品开发原始动 力不足 二是信贷产品的扶贫性与农村信用社的商业性运作之间的矛盾 三是管理制度不健全 组织机构有待完善 四是金融生态环境有待完善 基于此 文章从以下六个方面提出了解决问题的对策 农信社经营管 理必须增强创新意识 农村金融市场的开拓必须加强市场营销 实施人才 战略 强化激励机制 加强文化建设 营造农村信用社良好发展氛围 完 善法人治理结构 做好省联社的职能定位 呼唤政策援助 营造宽松经营 环境 在对目前农村信用社所处的内外环境进行分析的基础上 笔者拟从以 下五个方面寻找农信社产品开发与创新的突破口 以期为农村信用社下一 步的产品开发奠定基础 打开思路 一是 发展新型农业保险 削弱信息 农村信用社产品开发与创新问题研究 不对称问题 二是 合作共赢 为农信社发展再创新的机遇 三是 拓 展客户经理制 塑造农村信用社市场营销的一条新路子 四是 基于产品 生命周期理论的市场营销策略 五是 农村信用社产品开发与创新的其他 支撑点 最后 文章就目前产品开发与创新中存在的不足 提出了产品开发与 创新中应注意的几个问题 一是 农村信用社产品开发与创新应坚持的原 则 二是 农村信用社产品开发与创新应处理好的几个关系 它具体包括 处理好产品创新与市场定位之间的关系 处理好产品创新与传统业务之间 的关系 处理好与各级管理部门之间的关系等 三是 农村信用社产品开 发与创新的方法 四是 农信社城区与农村地区的差异化业务拓展策略 五是 农村信用社新产品的后期维护 一是防止新产品很快地被模仿 二 是重视新产品的售后服务 注意跟踪调查和质量改进 对客户的建议和投 诉要有有效的接受渠道和快捷的处理程序 关键词 农村信用社 产品开发 产品创新 创新策略 山东农业大学硕士学位论文 a b s tr a c t s i n c e2 0 0 6m a n yk i n d so fr u r a lf i n a n c i a li n s t i t u t i o n ss u r g e d i nc h i n a sr u r a lf i n a n c i a lm a r k e t a n dt h em a r k e th a sb e e np l a g u e d w it hs e t b a c k s b e c a u s eo ft h ec o m p e titi o nf o rt h er u r a lm a r k e t h e g e m o n ys i t u a t i o n r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e si nr u r a lf i n a n c i a l m a r k e tm o n o p o l ys i t u a t i o nw i l lb eb r o k e n o nm a r c h1 8 2 0 0 6 s m a l l p o s t a ls a v i n g sd e p o s i t sp l e d g e1 0 a n s t a k i n gt h el e a d s u r g e di n f u q i n gc i t y f u ji a np r o v i n c ep o s to f f i c er o n g c h e n gb r a n c h w h i c h w a st h ef i r s tt i m ea s s e t sc l a s sb u s i n e s ss i n c ec h i n a sr e s u m p t i o n o fp o s t a ls a v i n g sb u s i n e s s a n di ts i g n e dt h a tt h eh i s t o r yo f n o l o a n s w h i c hl a s tf o r2 0y e a r s w a sm o v i n gt o w a r dt h ee n d i n2 0 0 6 t h eb u s i n e s ss t r a t e g yo fa g r i c u l t u r a lb a n kc h a n g e dg r e a t l y a n d t o o kah i s t o r i cs t e p t or e t u r nt or u r a la r e a s a n di tm e a n st h a t t h eu n i t yo ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sp a t t e r ni nr u r a la r e a s w i l1b eb r o k e n o nn o v e m b e r 2 0 0 7 an e w t y p er u r a lf in a n c ia l i n s t i t u t i o n s u i z h o u h u b e i h s b cb a n ki nt o w n sa n dv i l l a g e sa r e a s e s t a b li s h e d a n ditw a st h ec h i n a sf i r s tw h o ll y o w n e db a n db y f o r e i g nb a n k s f a c e dw i t ht h ep r e s s u r eo fc o m p e t i t i o n c o n s u m e r d e m a n df o rd i v e r s i f i c a t i o n t h er a p i dc h a n g e si nc o n s u m p t i o n p a t t e r n sa n dt h ec h a n g i n ge c o n o m i ce n v i r o n m e n t t h ei n n o v a t i o na n d d i f f e r e n t i a t i o n0 ft h ef i n a n c i a lp r o d u c t sb e c a m et h ef o c u so ft h e d e v e l o p m e n to fr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sg r a d u a l l y a n dt h ea b i l i t y o fi n n o v a t i v ep r o d u c t st oe n t e rt h em a r k e tq u i c k l yh a sb e c o m eak e y e l e m e n tt or e s t r i c tt h ef o r m a t i o no fc o m p e t i t i v ea d v a n t a g eo fr u r a l c r e d i tc o o p e r a t i v e s t h i sp a p e rb a s e so nt h em a i nb a s i ct h e o r i e so fc o n t e m p o r a r y w e s t e r ne c o n o m i c s n e wi n s t i t u t i o n a le c o n o m i c sa n d m a r k e t i n g f i r s t l y s t a r t i n gw i t ht h ep r o d u c td e v e l o p m e n ta n di n n o v a t i o n c u r r e n ts i t u a t i o no ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e sa n dm a k i n gt h e i l l 农村信用社产品开发与创新问题研究 a s s e t sb u s i n e s s 1 i a b i l i t i e sb u s i n e s sa n di n t e r m e d i a t eb u s i n e s s a st h em a i ns t u d yp r o b l e m s t h ea r t i c l ea n a l y z e st h ep r o d u c t d e v e l o p m e n t a n di n n o v a t i o nc u r r e n tp r o b l e m so fr u r a lc r e d i t c o o p e r a t i v e sa n dt r yt of i n dt h er o o tc a u s e so fl a c ko fp r o d u c t i n n o v a t i o n t h er o o to ft h ep r o b l e mc a nb em a i n l ya t t r i b u t e dt ot h e f o l l o w i n gf o u ra s p e c t s f i r s t l y t h ep r o p e r t yr i g h t so fr u r a l c r e d i tc o o p e r a t i v e si sn o tc l e a r r e s u l t i n gi nt h el a c ko fo r i g i n a l d r i v i n g f o r c ef o rp r o d u c t d e v e l o p m e n t a n dt h eo t h e r i st h e c o n t r a d i c t i o n sb e t w e e nc r e d i tp r o d u c t st oh e l pt h ep o o ra n dr u r a l c r e d i tc o o p e r a t i v e si nc o m m e r c i a lo p e r a t i o n t h i r d l y i ti sn o ta s o u n dm a n a g e m e n ts y s t e m a n dt h eo r g a n i z a t i o n sn e e dt ob ep e r f e c t e d f o u r t h l y t h e f i n a n c i a l e c o l o g i c a l e n v i r o n m e n tn e e dt ob e p e r f e c t e d b a s e do nt h i s t h ea r t i c l em e a s u r e st os o l v et h ep r o b l e mf r o m t h ef o l l o w i n gs i xa s p e c t s s t r e n g t h e nt h es e n s eo fi n n o v a t i o n s t r e n g t h e nm a r k e t i n g i m p l e m e n t a t i o no f t h eh u m a nr e s o u r c e s s t r a t e g y a n ds t r e n g t h e ni n c e n t i v em e c h a n i s m s t r e n g t h e n i n g c u l t u r a lc o n s t r u c t i o n a n dc r e a t ear u r a lg o o da t m o s p h e r ef o rt h e d e v e l o p m e n t o fc r e d i t c o o p e r a t i v e s i m p r o v e t h e c o r p o r a t e g o v e r n a n c es t r u c t u r e m a k et h ec l u b so fr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s d oag o o dj o b c a l l sf o rp o l i c ya s s i s t a n c e a n dc r e a t eal i b e r a l b u sin e s se n v i r o n m e n t b a s e do nt h ea n a l y s i so ft h ec u r r e n ti n t e r n a la n de x t e r n a l e n v i r o n m e n to ft h er u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s t h ea u t h o rw a n t st o f i n dab r e a k t h r o u g ho fp r o d u c td e v e l o p m e n ta n di n n o v a t i o nf r o mt h e f o l l o w i n gf i v ea s p e c t s f i r s t l y d e v e l o pt h en e wa g r i c u l t u r a l i n s u r a n c e w e a k e nt h ei n f o r m a t i o na s y m m e t r y s e c o n d l y w i n w i n c o o p e r a t i o n f o rt h ed e v e l o p m e n to fn e wo p p o r t u n i t i e so fr u r a l c r e d i tc o o p e r a t i v e s t h i r d l y e x p a n dt h e c l i e n tm a n g e rs y s t e m s h a p ean e ww a yf o rm a r k e t i n go fr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s f o u r t h l y i v 山东农业大学硕士学位论文 m a r k e t i n gs t r a t e g yb a s e do np r o d u c tl i f e c y c l et h e o r y f i f t h l y t h e o t h e rs t r o n gp o i n t f i n a l l y i n o r d e rt os o l v et h ed e f i c i e n c i e so fp r o d u c t d e v e l o p m e n ta n di n n o v a t i o n w es h o u l db ea w a r eo ft h ef o l l o w i n g s e v e r a la s p e c t s t h ep r o d u c td e v e l o p m e n ta n di n n o v a t i o np r i n c i p l e t h a tr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ss h o u l da d h e r et o af e wr e l a t i o n s t h a tr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ss h o u l dd e a l tw i t hp r o p e r l y t h e m e t h o d st h a tr u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e ss h o u l dp a ya t t e n t i o nt o t h e l a t t e rm a i n t e n a n c eo f t h en e wp r o d u c t k e yw o r d s r u r a lc r e d i tc o o p e r a t i v e s p r o d u c td e v e l o p m e n t p r o d u c ti n n o v a t i o n i n n o v a t i o ns t r a t e g y v 关于学位论文原创性和使用授权的声明 本人所呈交的学位论文 是在导师指导下 独立进行科学研 究所取得的成果 对在研究和论文写作过程中给予指导 帮助和 做出重要贡献的个人或集体 均己在文中明确说明 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家庭财产 晶德 社会反映五项 各占2 0 据南充商 农村信用社产品开发姆创新问题研究 业银行董事长黄光伟介绍 在3 到6 个胃之后将招募更多的业务员 来源 主要是农村信用社和强地的村干部 村干部做业务员不仅能够做到人熟 地熟 情况熟 还有一定的权威性 现在农树民间借贷利率一般在1 2 左 右 而惠民村镇银行的贷款利率会在1 0 左右 具有很强的竞争力 2 0 0 7 年1 2 月3 网 我国第一家由外资银行独资设立的新型农村金融 机构 湖北随州曾都汇丰村镇银行已于上月芷式挂牌营业 它是我国批 准的首个外资村镇银行 也是自2 0 0 6 年1 2 月银监会调整和放宽农村地区 银行业金融桃构准入政策一年来 正式开业的第2 5 家新型农村金融机构 截止2 0 0 7 年1 1 月1 3 日 新型农村金融机构在四川等6 省 区 经过 一年的试点 冒前已有2 3 家金融机构经银监会核准开业 其中 村镇镊 行1 1 家 贷款公司4 家 农村资金互助社8 家 据统计 这2 3 家机构共 筹集各类资本1 2 7 2 6 6 5 万元 赘产总额3 2 4 4 6 1 6 万元 存款余额1 9 3 4 4 8 7 万元 贷款余额11 9 5 3 4 8 万元 累计发放贷款2 2 0 0 8 4 3 万元 初步起到 了将社会资金引向农村地区 支持当地社会经济发展的重要作用 蘧对竞争压力 消费者需求的多样化 消费方式的快速交化以及经济 环境的瞬息万变 金融产品 服务的创新和差别化渐渐成为农村信用社发 展的焦点和内在要求 而创新产品快速进入市场的能力也成为制约农村信 用社形成竞争优势的关键因素 在这样的背景下 本文对农村信用社产品 开发与创新的研究无疑是具有非常深远的现实意义 基于此 笔者拟从市 场营销理论 产权经济学 制度经济学 西方经济学等理论角度对农村信 用社产品开发与创新问题再次审视 1 2 产品开发与创新的概念界定 1 产晶开发 张清华 1 9 9 6 给出了产晶开发的定义 产品开发 简单的说 就是以一系统的方法 将各种新产品意念 i d e a 经过发展 测试过虑以及筛检等过程 逶过各项标准的意念更进一步予以产品设计 营销计划拟定和市场试销等程序 逐步商品化以及正式上市 关于产品开 发流程的阶段论 各个流派说法不一 其中张清华谈为 金融产晶的开发 流程有四个阶段 产品开发方向 意念发展与产品设计 全面正式上市前 2 盘东农鼗大学硬士学位论文 的测试作业和全面上市及上市居评估四个阶段 周密 2 0 0 6 则提到 国 外金融创新产品开发一般包括初步调查 细节研究 开发 测试与确认 全面上市等5 个阶段 2 产瑟开发的分类 产品开发是企业自身条件与外部环境的函数 不同的企业由于具有不同的内部条件和外部环境 所以就采取了不同的产 品开发战略 根据产品的刨薪度 人们将产品开发划分为刨新型 创新模 仿型和模仿型 这三种战略之间并没有优劣之分 不同的企业应根据自己 的实际情况采取不同的产品开发战略 创新型产品开发 创新型产品开发是指企韭及时把全新产品率先推入 市场 以便在市场上一直取得领先地位 创新型产品开发战略是一种攻势 战略 采用创新垄产晶开发战略的企监需要具备以下条件 企业领导者要 有创新意识和风险意识 并具有处理风险的能力与艺术 企业要有很强的 经济实力 需要大量的研究与开发投资 企业应具备很强的研究开发能力 并且要有知识结构合理的人才群体 要有具有较高素质和技能的推销入 自 贝o 创新模仿型产品开发 创新模仿型产品开发是指在创新型企业推出全 新产品不久 就以某种形式对其加以改变 以独特的价值推出区别于领先 产品的产品 以取得市场地位 采用这种战略的企业往往不愿意承担把技 术和商业上未经检验的新产品推入市场的风险 故而躲在领先企业之后 后发制人 根据改进产晶的形式 紧跟型战略可分为技术改进型 功能改 进型 外观改进型 形象改变型四种 采用创新型产品开发战略的企业 一方面要求有雄厚的技术实力和综合的技术基础 另一方面 要求具有快 速有效的市场情报信息系统 以便对新产品信息做出快速反应 快速辨别 和快速跟随 模仿型产品开发 模仿型产燕开发是一种模仿全新产品而在市场上取 得一席之地的战略 采用模仿型战略的企业 其技术力量一般集中在工艺 设计与生产上 通常没有较强的研究与开发能力 嚣两不需要大量的研究 与开发投资 也不需要对首创产品的原理进行改进 模仿型产品开发战略 的成本低 风险小 能随时对市场做出反应 因而目前为众多的 缺乏创 新能力和紧跟能力的中小企业所采用 3 农村信用社产品开发岛创新问题研究 3 产品创新 戗新 作为一个经济学概念首先融熊彼特提出 他 对创新所下的定义是新的生产函数的建立 也就是企业家对生产要素进行 新的结合 用以解释 企业家精神 引起的剖新对经济周期与经济发展的 影响 它包括 新产晶的出现 开拓新的市场 新的生产方式或技术的应 用 获得新的原料供应来源 新的管理方法或组织形式的推行 由此可见 从经济发展和制度变革的角度来看 金融创新就是在金融领域内建立起 新的生产函数 是各种金融要素的重组 是金融当局或金融组织 以 收益 社会收益或私入收益 寻求力善的 为适应外部环境的变化和内部环 境的协调 进行的金融变革 从动态看 金融创新是一个创造过程 从静 态看 煲 j 表现为金融体系中出现的一系列新事物 如 新的交易互具 新 的融资方式 新的市场 新的清算手段及新的金融组织形式与管理方法等 等 在人类历史上 大到商业银行的出现 d n 信用卡的诞生 均属此列 4 产品开发与产品创新的区剐与联系 对比产品开发与创新的定 义我们不难看出 产品开发注重过程 它可以分为三类 创新型产品开发 创新模仿型产品开发以及模仿型产品开发 其孛 创新型产品开发我们可 以看作是狭义的产品创新 产品创新 一方面 我们可以把它看作是高级 别的产品开发 是产品开发过程孛的最高形式 是产品开发过程中研究进 展发生质的飞越时的产物 另一方面 产品创新则表现为一种创新结果 是一种实实在在的创新产物 产品创新重在一个 新 字 创新产品是全 新的 前所未有的 丽开发的产品则可能是全新的或者是在原有基础上的 稍稍改进 由此 笔者认为 在研究产品开发与产品创新过程中 产品开 发与创新是没有绝对的赛线的 是相互交织在一起的 l 3 国内外研究综述 世界上最早研究农村信用社的是德国的雷发巽 1 8 4 9 年 雷发巽在 德匿莱茵区创立了世界上第一个农村信用合作社 国外的农村信用社 尤 其是发达国家的 都很好的贯彻了合作性 能够使其成为真正的互助融资 组织 1 9 2 3 年6 胃1 曰 华洋义赈总会在河j 匕香潺创立了孛冒最翠麴农 村信用合作社 中国的农村信用合作社是一种特殊的金融机构 由于中国 4 由东农鼗大学硕士学位论文 的计划经济体制 导致合作社一童都是在政府的强制下进行制度变迁 而 非诱致性制度变迁 张乐柱 2 0 0 5 认为 合作制作为一种产权制度或企 业制度 中国近5 0 年来就不曾存在过 笔者也赞同此观点 由此 本文 涉及的农村信用社是中国特色的 所以 本文对农村信用社产品开发与创 新的研究也就主要集中在国内领域 3 国外的研究现状 马续田 1 9 9 7 总结了西方的以下四种金融创新理论 凯恩 j k a n e 提出了规避型金融创新理论 c i r c u m v e n t i v ei n n o v a t i o nt h e o r e m 所谓 规避创新 就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的 一种创新行为 西尔柏的约束诱导型金融创新理论 c o n s t r a i n t i n d u c e d i n n o v a t i o nt h e o r e m 主要是放供给角度来研究金融创薪的 西尔柏发现 一般地以利润最大化为首要经营目标的金融公司进行金融创新的积极性 最高 由此他得照结论 金融创新是金融企业为了寻求利润最大化 减轻 外部对其产生的金融压制 约束 而采取的 自卫 行为 即 约束诱导 希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论 t r a n s a c t i o nc o s ti n n o v a t i o n t h e o r e m 包含两层意思 降低交易成本是金融创新的首要动机 丽交易成 本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义 金融创新是对科技 进步导致交易成本降低的反应 制度学派的金融创新理论以诺斯等代表 认为作为经济制度的一个组成部分 金融创新实际上是一种与经济制度互 为影响碧羹因果关系的制度变革 这样 金融体系的任何制度变革都可视为 金融创新 朱淑珍 2 0 0 2 总结归纳了以下几种金融创新理论 技术推进 理论 这一理论的主要代表人物是韩农 t h h a n u o n 和麦道威 j 娩m c d o w e l l 该理论认为 新技术的出现及其在金融方面的应用 是促成金融创新的主要成因 货币促成理论 这一理论的主要代表人物是 米尔顿 弗里德曼 m i t o nf r i e d m a n 该理论认为 金融创薪的出现 主要是货币方面因素的变化所引致 2 0 世纪7 0 年代的通货膨胀和汇率 利率反复无常的波动 是金融创新的重要成因 金融创新是作为抵制通货 膨胀和利率汇率波动的产物而出现的 交易成本理论 这一理论的主要代 表人物是希克斯 j r h i c r s 和尼汉斯 j n i e h o n s 该理论认为降低 交易成本是金融创新的首要动机 阮景平 2 0 0 6 还提出了金融创新的证 农村信用社产品开发夥创新问题研究 券设计和不完全市场模型 1 3 2 国内研究现状 武长河 2 0 0 4 把我冒金融创新理论总结为以下几种 靠政府推进 型金融创新 这种理论是指 在我国经济转型过程中政府对新的金融业务 金融机构和金融市场以适应经济改革的要求丽进行的创新 市场失败 型金融创新 这种理论是指运用金融创新克服市场金融的缺陷 市场作为 调配资源的基础性手段在某些领域会失灵 需要金融创薪对 市场失败 领域进行弥孝卜 技术推进挣塑金融剖新 追逐利润嚣型金融创新 这种 理论是指 以追求利润最大化为目标而进行的金融创新 此种创新往往可 从嚣个方面着手 一个方面通过扩大收入 另一方夏逶过降低 交易成本 对于产晶开发的流程分析 张清华 1 9 9 6 给出了产品开发的定义 产品开发 篾单的说 就是以一系统的方法 将各种新产品意念 i d e a 经过发展 测试 过虑以及筛检等过程 通过各项标准的意念更迸一步予 以产品设计 营销计划拟定和市场试销等程序 逐步商品化以及正式上市 他认为 金融产品的开发流程有四个阶段 产品开发方向 意念发展与产 品设计 全面正式上市前的测试作业和全面上市及上市后评估四个阶段 陈峰 2 0 0 5 认为 一个完整的金融产品开发过程包括 金融产晶开发的 前期准备工作 产品实体开发和产品维护三个部分 李爱喜 2 0 0 3 利用 博弈模型分析了金融产品独立开发与合作开发的利弊 得出了这样的结 论 由于金融产品有易模仿性等特点 银行采取合作开发产品的方式将有 利于实现利润最大化和生产成本最小化两大目标 同时 也能鼓励银行加 大产晶开发资金的投入 捌激金融创新 吴兴旺 2 0 0 6 运用系统工程方 法进行金融产品开发 他的产品开发流程分为金融产品的分析 金融产品 的设计和金融产品的实施三大部分 他还在产晶的设计阶段重点介绍了产 品的定价方法 农村信用社产品开发与创新中存在的问题 谢磊 2 0 0 5 认为 农信 社信贷服务满足于传统方式 信贷营销品单一 没有品牌 缺乏创新 没 有把金融服务系统化 难以满足农户 个体工商户和中小民营企业的资金 需求 从而使农信社在农民中的信任度比商业银行要低 信贷市场发展缓 慢 他还分析了目前农信社信贷主要创新产品 如 农户小额信用贷款 6 出东农鼗大学硕士学位论文 农村农户联保贷款 个体经济户的等级授信贷款以及发展大中型项圈贷款 等业务的经营过程中存在的问题 高由 2 0 0 5 认为在金融创新中存在的 体制滞后 管理机制不健全的问题 农村信用社处于多重管理又失之于管 理的地位 客魂上抑制和阻碍了农村信用社创新的发展 我国农村信用社 自设立以来 一直没有独立的运行过 先隶属于农业银行 后又归人民银 行代管 这种动荡不定憋体制 导致了农树信用社普遍存在资产质量低 经营效益差 管理手段落后 职工文化和业务素质低 电子化水平低 清 算渠道不畅 服务功能不健全 安全防范设施条件差 信贷资产结构单一 各地虽然进行界定和清理 但仍有许多遗留问题没有解决 同时还加剧了 队伍不稳 思想不稳的局面 体制的制约使农村信用社的创新增加了难度 这也是与其拖商监银行相比形成较大差距的一今主要因素所在 毛强 2 0 0 5 认为 农村信用社金融电子化建设极其落后 手正作业率高 中 闻业务的竞争劣势非常明显 刘敏祥 2 0 0 6 其创耨中存在的主要阀题是 管理体制的缺陷 目前农村信用社县省两级管理体制 在业务创新方面存 在的主要闯题包括 一是农村信用社县联社随着产权制度改革和完善法人 治理结构完成 经营活力和业务创新积极性大为提高 但是 由于农村信 用社县联社的规模 能力有限 出现业务创新心有余而力不足的情况 二 是省联社墨前的职毵定位主要是行业管理 机构设置也仅仅能够满足行业 管理的需要 缺乏业务创新的内在动力 三是由于省联社的主要职能是管 理职能 没有把农村信用社业务创薪放在重要位置 也没有系统制定全省 农村信用社业务创新战略和计划 农村信用社业务创新仍然处于自然发展 阶段 杜金向 2 0 0 5 认为 目前推行韵小额信贷违约现象比较普遍 他 从三个方面分析了农户小额信用贷款的风险 包括 核定不准的风险 贷 款使用中的风险 制度设计上的风险 植风寅 2 0 0 5 认为 在农村信用 社开拓信贷业务中 三农挣贷款难与农村信用社 难贷款挣的矛蘑仍然 十分突出 金媛嫒 2 0 0 6 认为 农村信用社农户小额信贷的开展中存在 三大矛盾 嚣益扩大的信贷资金需求与鸯限的信贷资金供给之间的矛盾 小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾 单一的金融服 务和金融产品与多元化 多层次贷款需求之间的矛盾 尹兆斌 2 0 0 5 认 为 农信枉在开展中间业务时存在以下问题 品种少 层次低 功能不全 7 农村信用社产品开发姆创新问题研究 思想认识有偏差 中间业务收费不规范 无序竞争状态依然存在 技术手 段落后 专业人才匮乏 孙和平 2 0 0 5 认为农信社中间业务的开展问题 有 缺乏宣传 推广受阻 电子技术保障落后 在中闻业务的发展方面 钱华 2 0 0 5 认为问题在于 管理机制不健全 管理力量薄弱 农村信用 社多级法人组织体系限制了中间业务拓展的层藤 规模和技术服务手段 许多中间业务品种以县为单位开办 规模小 功能不全 重复投资 竞争 力不强 难以形成整体合力和行业优势 目前多数县联社均为单独设立中 间业务管理部门 市一级管理机构管理力量薄弱 没有专职中间业务管理 人员 难以对全市性的中间业务进行市场调研和研究开发 康赞德 2 0 0 5 分析了制约农村信用社孛闻业务发展的内部因素和外部因素 汤熳 2 0 0 6 在调查中发现 部分农村信用社在中间业务的实际经营中无章可 循 无制度可依 存在分工不清 责任不明的闯题 上级也没有制定一套 完懿统一的中间业务操作和管理办法 余呈先 2 0 0 4 在分析农村信用社 金融产品创新方面的利弊后 提出储蓄产品特别是农民工劳务收入储蓄开 发的具体措施 他认为在农村信用社储蓄产品开发中以下润题影响了产品 开发 一是汇兑手段相对落后 二是资金问题 三是结算问题 吕鸿献 2 0 0 3 认为 农树信焉社在新业务开发中存在以下闯题 消费信贷业务 中各贷款品种发展不平衡 没有开办外汇业务 中间业务发展处于较低水 平 农村信用社的新业务开发所依托的信息科技平台滞后 还没有形成较 为完善的新业务开发的人才培养 激励和管理机制 新业务拓展的组织协 调不够 常嘉亮 2 0 0 3 认为 在新产品开发上还存在着模仿的多 有特 色的少 科技含量不离 缺乏瑟唾褥响的晶牌等阚题 农村信用社产品开发与创新问题的对策 梁思芹 2 0 0 4 认为应大力 开办中闻业务 她认力农信社应抓紧开办商业银行已经办理额业务种类 诸如 信用卡业务 票据贴现业务 债券买卖 回购业务 委托投资等委 托业务 企业现金管理业务 代发工资 代收水 电 煤气费 电话费 等代收代付业务 毛强 2 0 0 5 认为 剖新低成本 低风险 高收益的中 间业务是农村信用社抓住时机大力发展的重点业务 杜金向 2 0 0 5 认为 农户联僳贷款可以很好酶解决信息不对称闽题 由裙互了解的人组成一个 小组 可将经营能力差 财务状况不好的农户排除 也可将不守信用的人 8 出东农鼗大学硕圭学位论文 排斥在小组之外 从丽增加了农树信用社贷款的安全性 金嫒嫒 2 0 0 6 针对农户小额信贷开展中的矛盾 提出了兰大有效措藏 探索科学的运行 机制 科学设计农户小额信贷的利率 期限和金额 构建完善的保障制 度 建立薪型农韭傈险和农业贷款担保铡度 提供有力的政策支撑一 给予优惠政策 引入竞争机制 尹兆斌 2 0 0 5 针对农信社中间业务存在 得闻题提出了以下对策 提高思想认识 更薪观念 把发展中闻业务放在 战略位暨 建立机构 规范流程 有效促进中间业务的拓展 加速中间业 务人才的培养 壮大专业人才队伍 孙和平 2 0 0 5 对农信社中间业务的 开展提出如下对策 加大农村信用社中间业务的宣传力度 因地铡宣 突 出重点 强化管理 加快农村信用社电子化建设 呼唤政策保障 实现中 间业务和创收的双向提高 钱华 2 0 0 5 针对中闻业务的管理体制问题提 出了以下看法 建立以省 市为中心的中间业务经营管理机构 以组织 实施协调中闻业务的发展 发挥整体优势 省一级设立中闻业务管理部门 负责中间业务的市场调研 新品种的研究开发和宣传推广 人员的培训和 中间业务发展规划和制度办法的制定 市一级配备专职中间业务人员 制 定全地区中间业务发展的实施方案 开展产品的推广等工作 县 市 一 级主要根据本地实际设立中间业务营销部 全方位开展市场营销及网常业 务服务管理工作 康赞德 2 0 0 5 对于中闯业务的发展提出了 呼唤政策 保障 寻求各方支持配合 优化中间业务发展环境 李彦斌 2 0 0 6 认为 应该以市场为导向 因地制宣开展中闻业务 对发达地区在发展传统中间 业务的基础上 应该重点引进和开发多种高层次的中间业务 开展全方位 的高起点 高科技 高效益的中间业务 同时他还对发展中地区 落后地 区也提出了发展对策 任家学 2 0 0 6 提出了几种信贷方式的创新 认为 应该像商业银行一样 开展诸如住房抵押贷款 教育贷款 公务员贷款 在建王程抵押贷款等信贷业务 吴景杰 2 0 0 5 认为 农村合作金融的创 新主要包括 业务创新 工具创新 管理创新 针对每一种创新 他还提 出了具体的创新方法 余呈先 2 0 0 4 认为 劳务收入储蓄存款的开发要 做好以下四点 统一思想认识 从战略伤重视劳务收入储蓄产品的开发 深入调查研究 摸清存款信息 制度上保证农村信用社在农村金融市场中 的主体地位 取信于民 优化服务手段 杨家才 2 0 0 3 认为产品开发应 拿 农村信用社产品开发匈创新问题研究 重点把握以下四条原煲l j 一是产出决定投入的源则 二是谁开发 谁受益 的原则 三是要根据客户的需求开发新产品 四是坚持量力而行的原则 黎贤强 2 0 0 1 提出了开发与管理并重的原则 认为 在产品开发的时候 应该意识到加强信贷奉献管理的重要性 采取有力措施切实防范风险的发 生 为了积极开展消费信贷的营销工作 他认为应该推行客户关系管理 昌鸿献 2 0 0 3 对与农村信用社新业务的开发提出了以下建议 深化内部 改革 加快形成面向市场的业务开发机制 加大科技投入 促进新业务的 开发 把握农村信用枉新监务的开发的重点 在开发重点中 他认为应该 主要开展下面的产品开发 一是加快商业汇票业务发展 二是积极开办农 树信用社信通卡和电话银行业务 三是大力开办代理类中闻业务 露是开 发推出信息咨询服务业务 五是试办外汇业务 常嘉亮 2 0 0 3 认为 应 根据客户需要不断开发金融产品 一是加大信贷工具创新 努力提高有效 信贷投入 不断稀释不良资产 切实解决好农户贷款难的问题 三是应当 做好中间业务品种的创新 三是针对中小城镇居民做好个人金融服务产品 研发 四是较发达地区的农村信震社应警积极开发外汇业务 银行卡业务 消费贷款和票据贴现业务等 以不断适应城乡经济高度一体化发展的趋 势 现有研究的不足之处 2 0 0 6 年1 月笔者搜索了数据库中1 9 7 9 2 0 0 6 年相关文章 共搜索到关于农树信用社的文章5 6 7 3 篇 丽关于产品开发 的文章精确查找时只有三篇 其中只有一篇是专门只针对农村信用社储蓄 产品开发而做 其他两篇只是在对策中提及产品开发 由此我们不难看出 目前对于农树信用社产品开发与创新的研究还存在巨大的潜力 对于农村 信用社产品创新问题 不少人提出了创新难的问题以及解决对策 但是 他们绝大部分都没有抓住问题的根源 笔者认为应该从以下几个方面去研 究其根源 是中国特色的管理体制 在目前的管理体制下 政府的 计 划 起到关键作用 致使农信社 自主经营 自负盈亏 的经营原则变成 口号 银监局等监管部门对农村信用社的业务范围和种类的限定使农信社 举步维艰 创新也就无从谈起 二是法人体系的构建问题