我国互联网金融发展的问题及建议.doc

我国互联网金融发展的问题及建议 互联网金融的兴起和发展，特别是互联网企业的进入使得那些相对弱势、并且被排挤在传统金融机构门槛之外的组织和个体需求者，有了一个更加方便快捷和高效的资金获取途径。因此，互联网金融所带来的普惠性和包容性更优于以往传统的金融模式。根据当前我国互联网金融外现状，结合实际案例，为互联网金融业态发展现状和发展趋势展开行动研究。并针对性的提出合理化建议和意见，尽可能准确性预测互联网金融未来发展大势，为互联网金融持续健康发展做出微薄的贡献。这篇内容主要介绍互联网金融的含义和特点，从而对互联网金融有一个准确性的了解。主要介绍互联网金融发展现状，其中主要分成三大块，分别为互联网金融在我国发展取得的成绩、互联网金融发展模式研究、互联网金融发展遇到的问题，其中详细分析了后两块，从而对互联网金融发展情况有了大体理解。再次介绍针对互联网金融发展过程中遇到的问题提出合理化建议，尽可能解决其发展过程中遇到的问题。最后主要介绍互联网金融发展的趋势，主要介绍了移动在线支付、P2P网贷发展、金融机构综合化发展，得出互联网和金融相结合是未来一个确定性的方向。关键词：互联网金融 发展模式 移动支付互联网被人们称之为“第三次工业革命”，互联网的出现，对人们的生活方式、思想方式等方方面面产生了长远的影响。金融是整合现有资源，实现有效的价值循环，金融服务就是为实体经济融通资金，在不同的行业和地区进行资本配置，促进经济发展的过程。互联网金融将与直接融资和资本市场和传统银行的间接融资的金融形态不同，它以信息对称透明，快捷便利，低成本运营，大众化等益处，使用网络社交媒体、移动开放平台、云计算、大数据发掘等先进互联网信息技术，并植入共享、创新、开放、合作的互联网精神，实现在线支付移动化、金融机构综合化的互联网金融发展的趋势。本文依据当今我国互联网金融发展现状，结合实际案例，对互联网金融发展的现状和趋势进行剖析，并对互联网金融在发展过程中出现的问题的提出针对性的合理化建议。一、互联网金融的内涵及特点(一)、互联网金融内涵互联网金融是现代经济进入互联网时代，在金融上所表现出的新平台、新特性、新模式、新技术和新的实现形式。互联网金融是依托互联网技术平台而实现的金融服务。互联网金融简单的说是除了间接融资模式和直接融资模式之外的第三类金融融资模式，金融活动中以互联网为平台的都属于互联网金融的范畴。从广义而言，互联网金融主要包括两方面的内容：第一方面是是传统的金融机构以互联网技术构建信息平台，将传统的金融服务延伸到线上，从而实现网上转账、网上交易股票、网上缴费、网上汇款等业务;第二方面是互联网思维下的金融创新，即在互联网影响下出现的金融活动的全新形式。而狭义的互联网金融则主要指后者。(二)、互联网金融特点互联网金融的特征主要表现在以下三个方面 ：第一、高效的信息处理。互联网金融将信息通过搜索引擎进行筛选分类，从而提升了信息检索和产生结果的速率;云计算集合大量信息，将信息进行迅速的处理，这些都是互联网金融高效处理信息的优势。第二、及时性和移动化。互联网金融的支付方式全部实现电子化作业，数据库与互联网开放交融，电子支付方式通过计算机网页和手机网页等渠道实现快捷支付。商业银行的支付宝、网上银行等互联网金融平台既可以实现小额支付，也可以实现大额支付，这些渠道正在取代支票、汇票等传统的银行支付结算手段。尤其是移动终端的电子支付，因为它的便捷性极大促进了它的发展。移动终端支付手段可以通过云技术，在云端实现数据共享，从而减少移动通信设备的信息处理负担，使得电子支付更加低成本化与便捷化。第三、低成本、高效率资源配置。互联网金融模式下，交易双方通过虚拟的网络技术，在互联网上寻找需要的金融资源，突破时间和地点的限制相比于线下交易，无营业网点、无交易成本、无垄断利润，投资人能够在开放的平台上及时找到符合彼此的理财产品，达成高效率的资源配置。第四、风险大、监管弱。首先，我国处于互联网金融发展的初期阶段， 相关法律体系还未形成，监管单位的监管对象依然很模糊。其次，当前我国信用登记制度还不健全，尤其是对互联网金融的众多参与主体无法实现准确的信用评价。由于互联网金融的违约成本低，在无法进行完全的实名甄别的情况下存在骗贷、卷款跑路乃至是非法集资、诈骗等恶劣的道德风险问题。最后，因为金融数据库与互联网对接，防范技术风险是非常急迫的。因为我国网络技术发展相对滞后，所以互联网安全问题在我国相对突出，乃至产生了严重的网络金融犯罪问题。比如黑客攻击客户的账号和信息资料，会对消费者造成巨大的经济损失。二、我国互联网金融发展现状(一)、我国互联网金融取得的成绩金融电子化在我国早已开始进行，这就为互联网金融的发展奠定了前提条件。通过长时间的发展，互联网金融所必须的运营框架和基本技术在我国已经初步形成。同时，企业网上银行功能也非常丰富，网络银行平台上业务也正全能化。近年来，网络银行主要是以工商银行和招商银行为首，在国际上取得了很多大奖项。其中实现了数据大集中,形成了南北数据中心,完成灾备建设是其最大的成绩。(二)、互联网金融在国内的主要模式 1、支付结算类模式在我国，以互联网为依托的第三方支付企业大抵分两类：互联网支付企业和金融型企业。前者以支付宝、财付通为首，以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，发展迅速;后者以快钱、汇付天下、环迅支付等为主，侧重行业需求。2、融资业务类模式主要包括P2P网络借款、网络小额贷款和前几年就出现的众筹网等。P2P网络贷款是指个人和个人之见的借贷，它借助网络的力量，将资金供给与需求的双方联系在一起。而今，在中国9 5 %互联网金融都属于这个模式。P2P网络借款主要有种运营模式：第一种是纯线上模式，指资金借贷活动都通过线上完成。通常采用视频认证、身份认证、查看银行流水账单等方式审核借款人信用等级。例如拍拍贷、合力贷、人人贷。第二种是线上线下结合模式。借款人在线上提交借款申请，而后经过平台所在城市的代理商，采用入户调查的方式审核借款人的信誉等级。第三种债权转让模式，公司作为中间人对借款人进行蹄选，并以个人名义进行借贷，而后再将债权转让给理财投资者。不过，从整个 P2P行业来看，我国 P2P信贷平台的发展还处于初级阶段，同时风险控制体系仍不健全。因此，我们必须健全相关法律体系，促进网贷平台健康平稳发展。 至于网络小额贷款，当前国内最活跃的是阿里小贷，其业务主要是为微企业和个体工商户提供批量化融资服务。众筹模式是一种特殊的网络筹资方式。意为群众筹资或大众投资，它以团购和预购相结合的方式，利用互联网传播性的特性，使小企业或个人的创意项目可以向大众展示，从而吸引投资者兴趣，进而帮助资金需求者获得开发项目所需要的经费。即这种众筹的模式不存在资金的借贷关系。它具有融资门槛低、项目具有多样性的特点。3、投资理财保险类模式该模式主要是指为消费者提供购买保险、信托、基金等理财产品的互联网平台，与传统理财模式最大的差别是，电商平台与金融机构之间达成深入的协作是开展互联网理财模式所必要的。其中，对金融理财产品进行开发运营是金融机构主要责任，而寻求用户资料是电商平台的主要责任，利用平台的宣传做广告，来吸引用户购买相应的理财产品。然而这种模式也是非常具有优势的，优势一是各个电商平台都可以销售理财产品，用户能够方便及时地进行购买和赎回。优势二是对已经购买了相应理财产品的用户来说，用户可以利用互联网及时地查询收益情况。(三)、我国互联网金融发展的主要问题近年来，虽然国内互联网金融发展迅速，但从从全国范围来看，我国互联网金融的发展整体仍处于发展阶段，诸多相关政策需要制定。同时，由于监管环境宽松也导致互联网金融在发展过程中呈现了其他的诸多问题，这直接影响着我国互联网金融的健康运行。本文将对互联网金融在发展过程中呈现的问题和原因进行剖析。1、互联网金融机构法律定位不明、缺乏行业自律由于互联网金融的灵活性更大，商业运作模式和产品类别比传统金融模式要更多更复杂，这就导致现有法律对互联网金融的监管更弱。而且，国内现有的相关法律对互联网金融机构的属性没有作出明确规定，同时，关于互联网金融企业的业务运行也没有相关规章进行有效规范。2011年8月，银监会发布关于人人贷有关风险提示的通知，主要是避免P2P信贷业务的风险向银行体系蔓延，防止金融风险进一步的扩散，从而稳定金融体系，但从这份文件中也能够看出，P2P信贷业务是不包括在银监会的监管范畴的，法律定位不明会使互联网金融公司产品的设计和操作的模式的很容易“跨界”进入法律上的灰色地带。随着互联网金融的兴起，很多不法人士使P2P网贷平台、众筹等许多新兴模式，在网络上大肆地非法吸纳资金;有些公司甚至常常利用某些名目欺骗百姓的金钱，由于普通大众对互联网金融的认识缺乏，安全意识薄弱，因此往往变成受害者。因为在借贷操作模式中具有繁杂的债权运作形式，所以法律对互联网金融中借贷行为进行明确的界定是很难做到的，这就使得有些不法人士很容易逃脱法律的制裁。近几年是互联网金融发展的良好时期，但同时也产生了多起互联网信贷平台“携款潜逃”和“非法集资”事件，时时挑衅法律底线。因此，国家机关亟需出台有关法律和规章制度来促进互联网金融的健康发展。此外，行业自律的建设也不能满足互联网金融良好发展的要求。2、互联网金融的风险防控能力较弱风险防控能力较弱是影响互联网金融企业健康发展的重要因素，这一问题不仅对于传统金融机构，而且对互联网金融机构也是一种挑战。互联网金融是金融和互联网相结合的一种新兴行业，其发展处于初步阶段，行业本身具有高风险特点，两者结合之后所存在的风险将比单个行业所存在的风险更大。首先，内控制度不健全是我国互联网金融企业的一大问题，其主要表现在：(1)为了扩展业务、追求丰厚的利润，某些互联网金融企业采用高风险交易模式 ;(2)没有建立客户身份识别、交易记录保存制度，容易为洗钱等违法活动创造条件;(3某些互联网金融企业不重视内部管理，信息安全水平低 ，因此存在个人隐私泄露的风险。这些问题不能解决，势必提高互联网金融企业经营风险，从而影响我国互联网金融企业健康快速发展。其次，资金管理风险是第三方网络平台存在的重大问题。第三方网络平台在互联网金融运行中发挥重要作用，对资金周转具有重要影响，但现实情况是资金通常在第三方平台处滞留几天至数周不等，在这种情况下若缺乏有效的担保和监管，就存在资金被调用乃至携款跑路的危险，进而导致支付风险。最后，互联网金融风险披露不全面。对金融产品过度美化在互联网金融发展过程中是非常普遍的现象。部分宣传用语故意对产品可能带来的高收益着重强调，而对其存在的投资风险却含糊其辞。此外，某些互联网金融企业为和对手开展竞争，扩大市场份额，甚至采取倒贴收益等各种各样的行式，然其产品的真正收益远远没有所宣传时的那样令人满意。这些金融产品被过度美化， 风险披露严重不够等问题，毫无疑问的加大了网上银行的系统性风险。3、网络系统的安全性较低，融资模式不规范尽管互联网金融时代已经来临，使用者越来越多，但通常人们使用时会保持一定的警惕性，这就是因为人们对网络系统的安全性仍然有所保留。目前社会上有很多事关金融安全的案件给人们敲响了警钟，这些案件都有一个共同的特点，那就是客户的信息被泄露，如身份证号码、手机号码、办理相关业务的情况等等， 严重的危害到了用户切身的利益。互联网金融与传统金融模式相比，在征信体系和融资模式这两个方面都有很多不足之处，这就导致了互联网金融所面临的系统性风险更大。首先，有很多提供互联网金融服务的机构并没有获得国家颁发的互联网支付牌照，因此这就造成了无法有效保障其经营的合法性。其次，由于我国互联网金融没有健全的征信体系，因而这就无法形成有效力的惩戒制度。4、专业的互联网金融人才缺乏互联网金融依赖于通信技术和网络技术而发展起来的，由此人才问题也是互联网金融发展的前提要素之一。面对我国新兴互联网金融业不断扩张的需求 我国互联网金融行业的人才供应量明显不足。根据调查，据估计未来几年内电商人才缺口将高达400万。同时，互联网金融行业当中，由于缺乏良好的互联网金融平台、缺乏优秀的互联网金融企业，使得互联网金融人才的挖掘和培养面临着一定的难题。 没有健全的互联网金融人才的扶持政策与培育机制，使得专业互联网金融人才仍然存在较大缺口，对互联网金融的发展产生不利影响。3、 我国互联网金融发展的建议与传统金融行业相比较，互联网金融行业的风险更加难以控制、创新更加活跃、业务更加多元、涉及面更加广泛。因此，只有加强体制机制和法规制度建设，制定统一行业标准规范，建立互联网金融安全制度，构建完善的互联网金融风险防范体系，加强政府支持力度，才能保护消费者的合法权益，稳定金融秩序，促进互联网金融健康可持续发展。(一)、加强体制机制和法规制度建设第一，加速互联网金融立法和制度建设。从法律制度角度来规范互联网金融，是实现互联网金融稳定规范化持续发展的前提。但是，当前我国并没有专门的法律法规规范互联网金融的发展。因此，我国应该尽快从法律制度角度对互联网金融的概念、交易范畴、机构方式、法律责任、监督管理等方面进行有效规范。一是颁布专门的互联网金融法，以此对互联网金融的交易行为的准则、市场准入的标准、市场操作规范与监督管理主体等方面进行有效规定，接着进一步制定互联网金融有关的配套行业准则和规章。二是加强创新知识产权保护意识，新技术、新产品及时得到法律保护，完善市场准入机制，利用先进计算机技术进行非现场监管，加强监管国际合作。三是进一步加强互联网金融研究，跟踪国内外互联网金融发展动态，充分认识和评估互联网金融发展的特点和潜在影响，从而修改现有的金融法律法规。包含商业法、证券法、保险法、银行法等有关法律。第二，完善金融消费者权益保护制度，使金融消费者权益得到保障。一是建立信息咨询中心，为互联网金融参与者提供业务产品和投资理财等相关咨询服务。二是建立个人信息保护制度，加强对互联网金融消费者的个人信息保护，维护消费者合法权益。三是完善投诉机制，建立互联网金融消费的投诉渠道。建立全国性的消费权益保护投诉平台，设置全国统一的咨询投诉电话和全国金融消费权益保护网站。四是建立风险预警平台，及时曝光互联网金融高风险产品和互联网金融的非法平台等，并向投资者进行风险预警。第三，适当调整现有的金融政策、法律法规和监管制度，着重解决互联网金融产业政策和监管制度的矛盾。比如某些地方性产业政策提出鼓励众筹、网贷的发展，但是依据现有的法律法规，对新金融营运行式存在很大的法律风险。因此，在适当监管的同时，使监管制度与产业政策协调同步，否则一些新兴产业的发展形成障碍。十八届三中全会鞭策互联网金融和普惠金融的精神真正落到实处，冲破金融业垄断，降低互联网金融行业的准入门槛，积极向民营资本开放，民营银行与国有商业银行享受同等待遇，推动金融业的完全充分竞争。第四，当前我国所拟定的互联网金融产业政策，只重视推动扶持行业发展，然而却不注重风险防范意识，有的地方政府的产业政策虽略有提及，但是却没有详细的预防性措施。因此，政府既要制定互联网金融产业政策，也要制定配套的风险防范措施和机制，强化风险管控，使互联网金融能持续健康发展。第五，加强对互联网金融企业尤其是第三方支付企业及网上借贷平台资金管理监督，制定资金监管与反洗钱制度，以防止产生平台资金被挪用和洗钱等风险事件。(二)、制定统一行业标准规范首先建立统一的技术标准，即应该制定互联网金融业统一的技术标准。行业协会应该通过订立行业公约的形式，构建统一的行业规则，从而推动行业自律。同时，根据国内的实际情况并且结合国际惯例，在认识互联网金融发展运行规律的基础上，制定互联网金融业运行规则，完善相应的技术标准，促进互联网金融行业平稳健康发展。其次，加强征信体系建设，以保障个人安全的信用信息和规范运行的征信系统为目的，落实人民银行关于个人征信系统管理的规定和要求，同时，也要及时更新个人信用信息，保证个人信用信息的准确性和完整性，实现全国联网信用查询，为大众提供全面快捷的信用信息服务。建立完善客户还款提醒服务系统，强化处理客户异议投诉申请的工作流程，打通异议投诉处理渠道，提高处理效率。完善激励守信制度与信息披露制度，提升市场监管与公共服务水平，对失信行为的联合惩戒，建立不良借款人的预警名单与黑名单制度。(三)、建立互联网金融安全制度为防范系统性技术风险，需要构建互联网金融安全制度。这不仅要求互联网金融企业改进其运行环境，更重要的是要自主开发产权设备。首先，改进互联网金融运行环境应从硬件和网络运行两方面入手，在硬件方面，要增加对硬件安全措施的投入，提高计算机系统的防护能力，确保硬件环境有效运转;在网络运行方面，为防止不法用户登录网站，应采取分级授权和身份认证的手段。其次，在加强客户资料管理方面，一方面要积极整合各种互联网资源，建立以客户为中心的互联网金融数据库，通过分析数据库中的业务信息，实现网上银行业务的全过程监控。另一方面要增大研究加密、密钥管理和数字签名等技术来降低技术选择风险。最后，要大力支持自主知识产权的信息技术研发，力求在数据加密技术、防火墙技术等网络安全技术方面有重大突破，早日实现我国互联网金融技术上的独立，这样才能使我国互联网金融稳健持续地发展。(四)、构建完善的互联网金融风险防范体系第一，完善监管体制。一是成立由中国人民银行、金融监管部门、公安部、商务部等单位组成的互联网金融监管委员会，构建联合监管网，从而促进互联网金融业务发展。二是为实现监督管理部门的信息交流和资源共享,应该建立互联网金融监管信息交流平台，同时，这也减少监管成本，提高了监管效率。三是建立互联网金融业务的统计监测指标体系，网上银行业务要求定期向有关监管部门提交的数据，实现互联网金融平台的监测、风险分析和风险预警。第二，加强市场准入管理。制定互联网金融市场的准入条件，例如包括具备相当规模的网络设备、掌握关键技术、严格的内控制度和各种业务运作流程等;根据开展的网上银行业务对象和应用管理业务，灵活实施市场准入，同时也要防治金融风险过度集中，加大金融创新的支持。第三，完善互联网金融业务风险管理体系。一是增强互联网金融业务的内部控制，完善计算机安全管理办法和颁布互联网金融风险防范制度;完善社会信用体系，降低市场风险。二是要组建互联网金融风险专门处理机构,迅速处理违法、违规和发生金融风险的企业，从而提防互联网金融风险的传染。3.5、加强政府支持力度政府的支持可以为某项事物的发展创造良好的环境，因此我国互联网金融的发展也需要政府的支持，政府应该对互联网金融产业进行相应的政策调整。因为互联网金融对中国的未来经济和社会发展是非常重要的，所以政府应该努力协调互联网金融与国家经济的关系，只有这样才能进一步深化互联网金融行业的发展和改革创新。此外，人才问题是互联网金融发展的重要前提，没有专门的互联网人才互联网金融就不能快速发展。因此我们也应该加强相关人才的培养，提高他们的素质。一方面在有限的互联网金融专业人才的报酬和社会保障方面要给予足够支持 ，对于相关企业要采取补贴政策 ;另一方面要大力开展互联网金融专业人才的培养规划和实施，保证互联网金融后续发展的动力。只有这两个方面的结合，才能培育出更加专业的互联网金融人才，才能更好的满足互联网金融发展的需求。四、互联网金融未来发展趋势在互联网经济中，商业价值的最大来源源自用户。与传统金融不同的是，互联网金融比较善于为消费者个人和小微型企业提供金融方面的服务，而这些正好是传统金融的缺陷所在，因此，这也变成了网络经济最容易直接切入的关键点。从我国目前互联网金融发展的趋势的角度来看，互联网与金融相互渗透，互联网以传统金融的通道而存在，在支付、交易、融资、增值等方面具有极大的优势。对于互联网金融未来的发展趋势，个人认为会体现出如下特点：(一)、在线移动支付取代传统支付在线支付是互联网金融发展的基础，也是互联网金融功能的重要组成部分。因此，互联网金融的第一个趋势就是在线支付移动化。互联网金融的发展推动了第三方支付的