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关于个人理财的论文 理财是当今社会发展的重要趋势学会理财也即懂得更好的处理自己的资金下面是关于个人理财的论文一起来看看吧！ 一、网上借贷业务 P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借贷双方的匹配需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力和意愿的人群P2P网贷平台整合了搜索引擎、社交网络、信息处理和云计算的优势能够有效克服市场信息的不对称性达成点对点的直接交易大大降低交易成本实现资源的高效配置在该类业务中借款项目的收益完全由市场决定由平台运营方或第三方机构负责提供担保多个资金出借人可共同分担一笔借款项目的额度以此分散风险、共享收益截至年上半年以人人贷、拍拍贷为代表的P2P网贷平台已近400家网贷平台上成交规模或可达到600亿元 二、互联网金融对银行个人理财业务带来了冲击和替代 个人理财业务又称财富管理业务是银行利用掌握的客户信息与金融产品分析客户自身财务状况通过了解和发掘客户需求制定客户财务管理目标和计划并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程是商业银行利润的重要来源之一而如今互联网金融以其“关注用户体验”、“致力界面友好”的设计理念、独特的经营模式和迅猛的价值创造方式对银行个人理财业务传统的经营模式形成直接冲击甚至替代 （一）银行支付功能日益边缘化随着互联网和电子商务的发展中国的互联网第三方支付已经成为一个庞大的产业在获得第三方支付牌照的企业中包括了阿里巴巴、腾讯、盛大、百度和EBay等互联网巨头在年度3.66万亿的互联网支付规模中支付宝和财付通两家企业就占据了69.2%的份额目前互联网金融模式下第三方支付业务也已经能够实现个人客户的收付款、转账汇款、水电煤代缴、保险理财购买、缴纳学费等日常支付结算服务对商业银行的支付功能形成了明显的替代效应这种替代主要体现为：在线上网上支付市场被支付宝、财付通等网络公司所占据银行开展网上支付业务往往不得不依赖于这些第三方支付平台的渠道；在线下越来越多的传统个人支付业务纷纷“触网”支持网上支付继而又被第三方支付公司的线上支付所取代银行传统的通过网银、USBKey进行认证支付、转账的功能日趋被冷落 （二）加快储蓄存款利率市场化进程互联网余额理财模式的出现将货币基金的投资价值、流动性、支付功能与用户体验立体结合既满足了个人客户的对流动性和支付便利性的需求又提供了高于银行储蓄存款利率的收益给银行储蓄存款尤其是活期存款带来了不小的竞争压力如上表可见虽然从产品性质上而言互联网余额理财产品挂钩于货币基金与银行储蓄存款类产品没有可比性但从其产品的变现能力、支付功能和风险等级上看已与储蓄存款差别不大个人客户从实用性角度出发当然偏向选择功能趋同、风险相近但收益率更高的“余额宝”“、活期宝”产品由于国家对存款利率的控制和银行自身对存款利差的依赖商业银行之前并没有动力调整利率或开发类似的个人现金管理账户或产品但随着互联网金融模式下理财业务的日趋成熟和互联网商业生态的日益完善在支付习惯和巨大利差的吸引下会诱使越来越多的个人客户选择将存款从银行搬离导致银行存款吸引力下降和大量流失现象这将迫使银行不得不主动寻求开放存款利率控制以及提高存款利率等途径有利于加快国家利率市场化改革的步伐也对银行未来的资产管理能力提出了更高的要求 （三）银行间个人理财产品竞争更加激烈互联网金融的发展还带来了银行间理财产品的竞争加剧互联网金融的竞争基础是网络技术、信息技术和数据处理技术其强调互联网技术与金融核心业务的深度整合以客户体验为根本诉求而需求响应、期限匹配、管理等业务流程被大大简化互联网金融模式下银行理财产品销售将不再遵照原有的自主推介销售的模式而是逐步转向第三方销售平台的自助性销售模式对于一些同质化程度较高的中低端理财产品个人客户可以不再通过银行进行了解、选择、购买而是在第三方网站上对所有银行发售的所有同类产品直接搜索、比价（比较收益率）并完成购买这种销售模式上的改变将使得银行对个人客户的影响力减弱银行之间的竞争增加销售成本提升 （四）银行个人客户跨行业分流加速客户是银行各项业务的基础个人理财业务就是基于银行对客户信息和财务状况的分析为客户提供符合其收益需求和风险偏好的金融产品随着互联网金融模式的不断成熟完善银行将不再是个人客户办理理财业务的首要选择也将不再是提供理财产品的主要机构目前一些平台化的大型互联网企业已经可以依托自有客户信息数据和行为数据来分析判断客户的消费习惯和理财需求如再能整合现有互联网理财业务和产品、P2P网贷业务建立金融产品数据库则完全可以为个人客户建立独有的理财数据模型提供个性化的理财方案这将使银行失去对客户的话语权和影响力并颠覆现有银行理财管理体系 三、银行个人理财业务的应对措施 （一）增强业务创新研究提升传统业务生命力活期存款因为其变现快、无风险被视为个人日常备用支付资金用于零星小额的支付或周期性缴费之用（如还信用卡、交水电费等）客户选择“余额宝”类理财产品就是因为其不仅拥有以上功能特点还较活期存款有更高的收益因此银行在产品设计上应该围绕客户对日常支付、提现、风险和收益的需求借鉴国外账户管理经验利用利率市场化的契机创新储蓄存款业务模式例如可采用对同一客户的不同用途账户给予差异化利息收益的办法针对其用于刷卡消费、网上购物、代扣缴费、贷款还款等的支付结算账户可提供比活期储蓄账户高的利率；而针对定期购买理财产品、基金、保险、贵金属等的理财类账户则可提供比支付结算账户更高一级的利率 （二）增强数据技术支持提升理财产品竞争力在互联网金融背景下商业银行的产品设计、数据处理、业务操作以及管理决策等各个环节都离不开信息技术的有力支撑科技系统的研发能力和信息技术的应用能力将是决定商业银行竞争能力和经营成败的关键因素对于理财业务而言一是要充分整合银行的客户信息、产品信息形成完善的信息数据库通过大数据技术手段进行系统化的数据收集、筛选、分析和应用建立理财产品的精准营销体系二是充分利用银行专业能力大力开发不同特点、不同功能的理财、基金、保险产品尤其是加大对中高端理财产品、理财业务的开发和拓展力度在理财产品的质量上做文章用差异化的产品来满足客户个性化的需求 （三）增强银行服务意识提升个人客户忠诚度与互联网金融这类后起之秀相比银行拥有明显的优势资金雄厚、信誉保证、网点众多、客户资源丰富在个人理财领域也是深耕多年体系完善、经验丰富、专业能力强其不足之处恰恰在于对客户体验的把握上不如互联网企业深刻、到位因此银行一是要在进行业务设计和产品开发时应花更多时间关注客户的操作体验理解客户的意图挖掘客户的潜在需求二是要充分利用网点资源经常与客户进行面对面的交流让客户亲身感受到专业理财服务三是要在财富顾问、专业信贷、风险控制、私人银行等方面为客户提供高端理财服