广昌县农村信用社农户小额信用贷款管理办法.doc

广昌县农村信用社农户小额信用贷款管理办法为提高农村信用社信贷服务水平，方便农民贷款，促进农民增产增收，更好地发挥信用社支农作用，根据人总银行农村信用合作社农户小额贷款管理指导意见和省办江西省农村信用社农户小额信用贷款实施办法通知精神的要求，结合我县实际，特制定本办法。一、农户小额信用贷款采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用，到期归还”的管理办法。二、农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。三、申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：1、居住在信用社的营业区域内；2、具有完全民事行为能力，资信良好；3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并具有一定的生产经营条件，经营管理能力或业务技能；4、有可靠的收入，保证贷款偿还；5、农副产品加工、运输、销售服务户必须在信用社开立结算帐户。四、农户小额信用贷款用途包括；种植业、养殖业等农业生产费用贷款；农副产品加工、运输、销售等为农业生产服务的个体私营经济贷款；以及农户用于购置生活用品、建房、治病、婚丧嫁娶、子女上学等消费类贷款。五、信用社建立农户信用评定制度，成立农户信用评定小组。评定小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员、所在地的村委会干部、农贷协管员和具有一定威望的社员代表组成。六、农户信用评定步骤1、农户向信用社提出贷款申请；2、信用社做好农户调查摸底工作。依靠当地政府，以村委会为单位，召开村小组干部会，宣传农户小额信用贷款的意义和作用；按照条件聘请好协管员，协助搞好调查模底工作；信用社要以会代训，培训协管员，掌握调查模底工作方法，学会填制基本情况调查表，在此基础上信贷款员要分片包干，指导协管员全面推开本辖村、组农户小额信用贷款调查措底工作。3、由信用评定小组根据信贷人员收集的调查情况，按照农户信用评定依据（标准）及方法，对申请人进行信用等级评定。七、农户信用等级的评定方法；实行百分制。总分在90分（含90分）以上的农户，评定为一级信用户；总分在80分（含80分）至90分的农户，评定为二级信用户；总分在70分（含70分）至80分的农户，评定为三级信用户；总分在60分（含60分）至70分的农户，评定为四级信用户；总分在60分以下的农户，不采取信用贷款的办法，其生产经营所需贷款，仍采取担保、抵押方式实行逐笔核贷。八、农户信用等级评定的依据1、个人品质（30分）：主要考核农户个人信誉，归还信用社贷款本息及拖欠外债情况。2、生产（经营）条件（20分）：主要考核农户所从事的生产经营活动是否符合国家产业政策，自有资金投入，经营规模情况及发展前景。3、生产（经营）能力（20分）：主要考核农户对其所从事的生产经营项目的驾驭能力，业务技能或管理水平。4、偿债能力（30分）：主要考核农户家庭年纯收入及家庭可变现财产等用于贷款归还的保证情况。九、核贷依据及限额核定贷款限额主要依据是：种植户承包的土地面积和种植的农作物情况，养殖户生产的规模大小及年收入，农产品加工，销售运输户的年纯收入等，根据前述的农户家庭总收入的20%掌握核定贷款标准，同时考核其信用等级差别。贷款标准计算后，要结合考核其信用等级即四级权重一级为100%，二级为80%，三级为60%，四级为40%，核定农户小额信用贷款限额。十、农户信用贷款限额核定后，由信用社向农户颁发载有信用等级及贷款限额的农户贷款证，贷款证每两年审核一次，对信用程度发生变化的要及时调整其信用贷款额度。十一、在建立农户信用评定制度的基础上，各社要结合实际，因地制宜地进行信用村（组）、信用乡（镇）的评定活动，“信用村（组）”一般应具备以下条件；无拖欠贷款户占辖内贷款农户总数的80%以上，村委会支持信用社工作，帮助信用社组织资金，清收旧欠等。“信用乡（镇）”一般应具备以下条件；辖内信用村占总村数的50%以上；信用社不良贷款占比在20%以下。十二、贷款期限及利率1、农户小额信用贷款期限根据其生产经营活动的实际周期确定。消费类贷款原则上不超过一年，产业种植户、多种经营户贷款期限最长不超过三年。2、农户小额信用贷款利率为6.6。十三、贷款的发放与收回1、农户小额信用贷款的发放在核贷限额内由借款人凭本人贷款证、身份证（户口簿）、私章到当地信用社办理贷款手续，随到随办，信用社不得以任何理由拒绝贷款户借款。2、农户小额信用贷款全部采取现金形式发放。3、对有旧欠贷款的农户申请贷款，信用社可在该户核贷限额内采取收息转本的办法发放贷款。4、农户小额信用贷款的收回采取分期还本、利随本清或定期收息的方法。即一年期以内的贷款，实行按期收回，利随本清；一年期以上的贷款，实行按季或按年收息，到期还本。十四、贷款管理及责任1、农户小额信用贷款采取由信贷员划片包干的办法，实行“包放、包收、包效益”的责任制度。2、贷款发放后，信贷员要经常深入到农户了解和掌握农户的生产经营情况以及贷款使用情况，加强对贷款的跟踪检查和管理，信贷员要对提供给信用评定小组的调查材料真实性负责，对农户小额信用贷款，一年要进行二次以上催收。3、信用社发现有随意改变贷款用途，出租出借或转让贷款证，无正当理由不履行还款义务的行为时，有权取消其农户小额信用贷款资格，收回贷款证，有权强制提前收回其贷款本息，并按有关规定加罚利息。4、信用社要以户为单位设立农户小额信用贷款台帐，并保证贷款证的记录与贷款台帐记录一致；以村小组为单位，按照贷款档案管理规定建立农户小额信用贷款档案。5、信用社对农户小额信用贷款的金额、用途、利率、期限及贷款本息的归还情况，若无特殊原因，一年二次张榜公布，接受社员群众的监督。十五、信贷考核与奖惩1、信用社应建立农户小额信用贷款工作考核奖惩制度，明确划分贷款调查、审批、发放、管理及收回各环节的责任和义务，并按年进行考核。对贷款面广，贷款收回率高，创利高的包片信贷员，要给予适当的物质奖励和精神奖励。2、对因调查不实或违反贷款发放原则和贷款操作程序，发放人情贷款、超限额贷款和跨区域贷