论文—民间借贷现状及规范管理探讨.doc

我国民间借贷现状及规范管理探讨湖南师范大学树达学院经管系09级金融一班 姓 名：赵 雯 学 号：200921030101 摘要：目前，民间借贷多存在于经济相对发达的城乡中，其产生和发展有客观必然性。它在拓宽居民投资渠道，弥补资金供求缺口等方面起到了积极的作用，但在一定程度上扰乱了我国的金融秩序，增加了社会不稳定因素。关键词：民间借贷，现状，规范管理1. 引言1.1研究的背景在农村经济、民营经济快速发展的新形势下，由于为“三农”服务、为中小企业服务的金融体系不健全，且普遍存在着“惜贷”、“惧贷”现象，一些区域和领域信贷资金供需严重脱节，直接催生、催热了民间金融。民间借贷增多，不是一种偶然现象，有其产生发展的具体现状表现：民间资本逐渐增多，但是融资渠道不畅，运行方式处于无序状况；市场经营存在风险，使借贷充满风险，而且化解风险的能力很低；民间借贷利率过高，借贷手续不规范，导致因民间借贷而产生的矛盾日益增多。我国的民间借贷的存在由来已久，近年来随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模日趋扩张、借贷用途日趋多样的形式，被称为“灰色金融”的民间借贷活动，在我国城乡呈愈演愈烈之势，已经对经济社会发展产生诸多负面影响和后遗症，其规范问题急待解决。 1.2研究的意义 民间借贷作为民间融资的一种重要形式，在我国社会主义市场经济体制还不太完善的今天，尤其是在目前银行贷款受限的情况下，对经济的快速发展起到了一定的促进作用，所以规范好民间借贷有利于维护我国的金融秩序，保证国家利率杠杆作用的正常发挥。民间借贷已经成为我国经济社会发展的一支重要力量，对于缓解国家借贷资金不足的矛盾，促进社会经济的发展起到了一定作用。中国要发展，要建设全面小康社会，必须要使城乡之间协调发展，而城乡之间的经济发展又离不开金融的支持。所以在当前形势下我们有必要对高利率的民间借贷问题作一个科学全面的分析，以端正对待率民间借贷的态度，为我们更好的建设社会主义经济提供理论指导。因此，现阶段城乡的借贷行为具有一定的代表性和前瞻性，反映了我国民间借贷活动的发展趋势，对其借贷行为进行研究具有重要意义。1.3研究的内容 全文共分六个部分：第一部分，引言，提出在当前的金融背景下探讨民间借贷的意义；第二部分，相关概念界定及业务规定、流程，介绍了关于民间借贷的相关信息；第三部分，民间借贷的现状分析，从特点和存在的问题两个方面加以论述；第四部分，民间借贷产生的原因分析，重点分析了主要原因及内在动因；第五部分，如何规范管理民间借贷，从各个方面阐述规范管理民间借贷的措施；最后一部分，对纠纷案件的分析与探讨，以林州市临淇法庭为例，通过对所审案件的现状及存在的问题进行分析，从而提出处理方式和相关建议及措施。2.相关概念界定及业务规定、流程2.1 民间借贷的概念民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，另一方到期返还借款并按约定支付利息的民事法律行为。提供金钱的一方为出借人，接受金钱的一方为借款人。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。2.2 民间借贷的相关规定2.2.1 中介代理业务的有关规定：民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业，不承担担保责任，仅为借贷双方提供供求信息，并协助借贷双方完成借贷行为的业务。1) 出资人：必须是合法拥有一定自有资金的自然人。2) 借款人：要求是依法成立的中小企业、个体工商户或具有完全民事行为能力的中国公民。3) 收费标准：担保公司可向出资人收取放款金额1%2%的中介信息费；向借款人收取借款金额2%5%的中介代理费。 2.2.2 担保业务的有关规定：1) 出资对象：凡合法拥有人民币5万元以上的自然人，担保公司可代为理财，寻找安全可靠之借贷项目。 2) 借贷对象：1.依法成立的中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力的中国公民；2.信誉良好，还款意愿强，有还款能力；3.有物业或其他可靠的抵押；4.有证券或其他有价单证作质押；5.稳定而资信良好的个人作为担保。 3) 条件：出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合作对象；借贷双方同意平等协商签订借款合同；借贷资金用途、借款利息标准必须合法；借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义务。 4) 借款人需提供的资料：1.申请人的担保申请书；2.申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明材料、收入证明；私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记证、机构代码证、近三个月的税单；3.产权证、土地使用证等；4.担保公司要求提供的其他文件、资料。 5) 担保期限及担保费用：担保期限是自借款期限届满之日起60天止。担保费用将根据当事人申请但保的标的额和风险程度等因素，通过协商确定。担保费=担保的金额*担保费率，担保费率为担保标的金额的3%6%，但每件收费最低1000元。6) 反担保措施：保证金、保证、抵押、质押。2.3 民间借贷的业务流程1) 担保公司通过信息平台获取出资人有关信息后，担保公司定期将出资人愿出资金额、愿提供借款的时间以及拟借款利率（必须是国家法律规定范围内）等信息进行整理分类并予以公布2) 资金需求方获取信息、有合作意向时向担保公司提交担保申请书及相关材料 3) 担保公司审核通过后，担保公司受取担保金额20%的前期业务受理费，并将其推荐给出资人4) 出资人审核通过后，担保公司与申请人签订担保协议书，申请人缴纳担保费和一定比例的履约保证金，并办理反担保合同公证、抵、质押相关手续5) 担保公司向当事人出具担保函6) 借贷双方签订借款合同，贷款发放3.我国民间借贷的现状分析：3.1民间借贷的特点:3.1.1区域性特点明显。一是经济发展快的地区，民间借贷相对活跃，如农业产业化发展，经济成分的活跃及区域信贷供给不足，形成了民间借贷的生存土壤，而经济发展缓慢的地区民间借贷相对平稳。二是城乡结合部，民间借贷突出，而远离城镇的农村地区，以盈利为目的的借贷行为并不明显。三是与金融服务优劣相关。凡金融支持农村经济力度大、简化手续满足农户信贷需求的区域，民间借贷几率低，而服务“三农”机构缺失、信贷服务不到位、农民贷款无望的区域，民间借贷异常活跃。3.1.2借贷主体多元化。工商户和私营企业成为主要借款者。放贷者由传统经商人员为主，发展为四大类：一是以获利为目的的“食利”人员；二是借款人的亲朋好友；三是资金宽松的私营业主、城区附近的村级干部；四是部分在银行有“门路”的人，主要是原储蓄代办业务被清退的代办人员，从银行贷款后高利息放出，从中赚取利差。求贷者由原来的农户为主，发展到以个体工商户、私营企业为主。3.1.3借贷形式多样化。随着民间资本规模扩大,专业放债人和中介人应运而生。有的为借贷双方牵线搭桥,从中收取中介费;有的担保公司为民间借贷者提供担保,从中收取担保费;有的企业或个人一方面借入资金,另一方面从事放款活动,从中赚取利差,成为名副其实的民间借贷中介机构或专业放债人。此外,随着人们市场意识的不断增强,相继出现了白条转借贷的形式。3.1.4借助金融工具进行借贷。据调查，民间借贷除现金外，还增加了存单、债券甚至房地产等不动产内容,这些存单、债券等主要是借款人用于抵押、质押贷款，部分借款人之间还要收取一定差额利息与手续费，这种行为是当前较为流行的一种方式，在当前的民间借贷中具有很强的典型性。并且，在当前民间借贷的用途由消费性转向生产经营性，主要用途是生产经营性的流动资金需要。3.1.5交易活动由暗转向公开或半公开化。民间借贷虽不具有合法地位,但民间借贷对社会经济生活中所发挥的作用在一定程度上得到社会大众的认可,逐步演变成私营业主、个体工商户和民营企业缓解资金供需矛盾的重要手段,逐渐由“地下交易”变为半公开或公开化。3.1.6民间借贷者多是不能通过正常渠道取得贷款，而不得不寻求民间融资取得资金。目前，民间借贷除极少部分参照银行贷款利率外，年利率大都在10%-15%，个别乡镇达到18%。另外，亲戚朋友间的借贷碍于面子，不收取利息，但作为人情回报，借款者仍会以实物形式予以弥补，按等价折算其利率，一般仍高于正常贷款利率。由于民间借贷的利率较高，现已出现专门从事民间借贷的群体，靠高额利息牟利，这进一步增加了民间借贷这的负担。民间借贷弥补了银行、信用社贷款以短期为主的缺陷。3.2民间借贷存在的问题：由于民间借贷具有借款利率高、借款手续不规范、借款缺少担保、风险控制无保障、黑社会势力参与等特点，因而民间借贷存在以下不容忽视的问题：3.2.1民间借贷市场缺乏管理。在目前的法律法规框架下，任何个人、企业及社会组织都可以充当民间借贷的中介，并不需要向有关部门申请执照，也没有资本金要求，更谈不上股东准入条件。民间借贷中介服务机构逐渐增多，许多房产中介公司纷纷新增民间借贷业务，管理法规却相对滞后，管理主体不明确，由于从业公司、人员良莠不齐，缺乏相关专业知识、经验，更加加大了民间借贷的市场风险。3.2.2冲击了相关信贷业务。由于民间贷款机制灵活、便利，也在一定程度上对银行信贷业务也造成了冲击，扰乱了国家正常的信贷计划，对国家经济宏观调控，特别是对货币政策的实施产生不利的影响。3.2.3扰乱社会安定。过高的利率，常常造成借款人的收入不足以支付贷款的利息，入不敷出。当贷款拖期或者还不上时，放贷者为了获得高额利息，往往不通过合法途径收取贷款，而是采取一些非正常手段收贷，如使用暴力或威胁手段恐吓借款人及其家人，有的甚至雇佣黑社会力量进行暴力催讨等，致使用高利息借贷的人家破人亡、远离他乡、无家可归，以达到收回贷款的目的，从而影响了多个家庭的正常生活。借款人为了躲避讨债人的骚扰，往往流浪在外，而且又身无分文，也成为了社会不安定的因素。3.2.4造成国家税款流失。由于不在工商、税务部门注册，其经营及收益极具隐蔽性，又不可能主动接受工商税务部门的制约，造成国家税款不能足额入库，也正是因为民间借贷能够逃避税收，部分拥有闲置资金的私营业主等才热衷于此种交易活动。3.2.5造成资源浪费。民间借贷的发展，致使部分小造纸、小化肥、小纺织、小炼油等属于国家严令关闭的企业可能死灰复燃，从而带来了重复建设、资源浪费、环境污染等负面效应。3.2.6潜在风险性大。高利息借贷多为私人之间的协议，大多没有信贷担保和抵押，而且对借款人的资信仅凭个人的主观判断，主观性和随意性很强，对风险的产生也无从控制，因此隐藏了极大的风险。如果借款人丧失还款能力，放贷人可能血本无归，对贷款人来说打击是巨大甚至是终身的。4.我国民间借贷产生的原因分析民间借贷作为一种自发的融资方式，其产生与发展既有历史的因素也有现实的原因，既是借贷主体自身的内在要求，也是外在供给不足情况下的无奈选择。4.1民间借贷产生的主要原因：传统观念和感情因素。长期以来，受传统计划经济的影响，到银行去贷款，一直是老百姓不敢想的事。官办金融的色彩较浓，一般情况下，老百姓急需用钱时，首选是民间借贷。这种借贷一般是亲友间的小额借贷，多是无息的，或象征性地付一点利息。出借者出于友情或礼尚往来，是众多民间借贷普遍存在的根本原因。4.2民间借贷产生的内在动因：高利诱惑。据调查，多数大额放款者是为了赚取高利息。由于银行存款利率一降再降，加上征收利息所得税，公众的利息收入下降，并且存款实名制的实行，使部分居民认为存款不划算。最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过同类贷款利率的四倍（包括利率本数），具体利率如下表：项目 种类年利率%一短期贷款 六个月（含）6.10 六个月至一年（含）6.56二中长期贷款一至三年（含）6.65三至五年（含）6.90五年以上7.05三贴现以再贴现利率为下限加点确定4.3 其他原因4.3.1生产经营性资金需求的迅速增加，为民间借贷发展提供了巨大的市场空间。以提高农民收入为目的，以技术进步为依托，以产业化、规模化、市场化、国际化为特征的农村产业结构调整，和传统的、简单的种植业结构调整相比，农业生产链条拉长，对资金的依赖程度进一步提高。同时，随着农业产业结构调整处于一种持续的升级态势，农村经济对资金需求也呈现出持续迅速扩张的态势。4.3.2金融服务不足，社会中间服务建设的不完善，承贷主体自身的缺陷使民间借贷成为缓解农村资金供求的一种现实选择。由于和农村经济发展相适应的农村金融服务体系仍没有完全建立，农村信用社无论是经营机制、管理机制，还是服务观念、服务方式和资金供给能力等方面，和农村经济主体需求之间都有一定的差距，致使农民贷款难的问题未能从根本上解决。 5.如何规范管理民间借贷5.1加大金融监管力度,维护正常的金融秩序。对民间借贷进行有效的监管,是基层人民银行的职责所在。当前对民间借贷监测存在的问题是,借钱者认为“借钱不光荣”,不愿意向外透露借贷信息,同时,债权人也坚持“财不外露”的思想,不愿向外透露借贷信息,实际监测大多采用侧面打听的方式,加大了监测的难度。对此,基层人民银行一方面应该耐心宣传国家政策,讲明监测与个人财产和借贷行为无关,并对个人资料严格保密。另一方面让群众明确在什么情况下民间借贷行为受国家法律保护,并且怎样维护自己的合法权益。 5.2制定相关法律,明确区别民间借贷行为的合法性和非法性。目前我国最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见和关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复等几条司法解释，虽在某种程序上承认民间借贷行为的合法性,但都是从民法的角度出发为官司纠纷而做的解释,仅有几条“判案解释”已难以引导和规范民间借贷健康发展。因此,国家有必要制定一部适合国情的民间借贷法和民间融资中介机构和中介业务管理办法,从法律上明确界定民间借贷的形式、运行方式,在制度设计上为民间借贷双方构建法律保障。 5.3加强政策舆论导向,规范民间融资行为。各级政府应尽快明确相应的管理部门,通过行政手段来规范民间融资行为,改变目前民间借贷放任自流的状况。一是加强对群众的宣传和风险教育,提高广大群众风险防范意识;二是根据民间借贷的性质,区别对待,加强管理。三是严厉打击民间高利贷行为。5.4建立科学监测体系,跟踪民间借贷变化。一是建立民间借贷业务登记备案制度，民间借贷主管部门要以民间借贷借款方为监管对象；二是建立民间借贷交易行为实行登记备案制度，特别是对融资规模较大企业要实行强制性登记备案,未经登记的可视同为非法行为。5.5加强产业引导,优化民间投资结构。各级政府要根据国家产业政策,结合本地实际,加强民间借贷的引导和服务,选择具有市场前景、成长性好的项目为依托,优化民间投资结构。严禁民间资本投向受国家宏观调控政策影响较大的高能耗、高污染行业，鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金,加大对农业产业化资金投入,形成利益共享,风险共担,互惠互利的合作机制。有关部门要创造政策条件,帮助有发展潜力的龙头企业直接进入资本市场,逐步减少民间借贷比重。 6.民间借贷纠纷案件的分析与探讨 民间借贷纠纷在近几年来愈演愈烈，由此引发的民事纠纷也越来越多，这里以林州市临淇法庭的民间借贷纠纷案件的情况及审理这类案件实践中的一些问题，试做简要的分析与探讨。6.1 对民间借贷纠纷案件的现状分析年份民事案件民间借贷案件占案件总比重2001年190件57件30%2002年200件85件42.5%2003年225件101件45%2004年276件139件50%2009年387件229件59.4%通过上述数字可以看出，民事案件在总量上升的同时，民间借贷案件则以更快的速度在上升。6.2 审理民间借贷纠纷案件应注意的问题：1.确认借贷关系是否合法。2.对借贷关系中担保方式的认定。3.当事人在其他方面约定不明时的法律适用。4.关于在借款中约定违约金的问题。 6.3 民间借贷纠纷处理方式和相关建议及措施：1.出借人在借款之前要慎重考虑借款人的经济状况、偿还能力、并考察对方的诚信度，是否有不良借款记录等情况，切莫盲目借款。另外出借人还要特别注意问明对方借款的用途，如果用于不法的行为，法院是不予保护的。2.积极做好普法教育，让更多的人知道约定的利息过高，法院是不予保护过高部分的，对于复利也是不受法律保护的，同时将诉