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摘要 中国经济在向城市经济侧重近2 0 年后，正进入向县域经济侧重的阶段转 换。最近三年，中央重新审视“重城轻乡”的非均衡经济发展态势，首次突破性 地提出“县域”概念，并将“县域经济”正式纳入国家经济建设和经济体制改革 的范畴。安徽省各县( 市) 也认真贯彻落实省委、省政府关于进一步加快县域经 济发展的若干意见，抢抓机遇，深化改革，发展县域经济。但随着各大商业银 行县域金融机构收缩以及县域资金的大量流失，安徽县域金融的发展远远跟不上 县域经济发展的需要，县域金融供给还存在着较大的缺口，难以满足县域经济主 体多层次、多样化的金融需求，安徽县域金融供求严重失衡。调节安徽县域金融 的供求，促进安徽县域经济的发展已成为安徽省目前刻不容缓的问题。 本文在明确县域经济基本涵义的基础上，初步探悉了县域经济与县域金融的 关系。通过对安徽县域金融的供求现状、供求主体、影响因素等的分析，揭示了 目前安徽县域金融的供求缺口，并分析了供求失衡的重要原因，近而提出了推进 安徽县域经济发展的金融支持战略构想，即坚持科学发展观，树立经济金融和谐 发展的新观念：加快县域金融体系的重构，健全其组织体系，实现县域金融机构 多样化并创新其服务策略，为县域企业提供多样化的金融服务：企业自身也要加 强其规范化管理，增加对信贷资金的吸引力：政府要充分发挥其引导作用，营造 良好的金融生态环境。 关键词：县域金融供求失衡战略构想 a b st r a c t c h i n ae c o n o m ya f t e rn o tl a y i n gp a r t i c u l a re m p h a s i so nt h ep a s t2 0 y e a r st ou r b a ne c o n o m y ，e n t e r ，c h a n g et oc o u n t y a n ds t a g et h a te c o n o m y b e i n gl a i dp a r t i c u l a re m p h a s i so n i nm o s tr e c e n tt h r e ey e a r s ，t h ec e n t r a l a u t h o r i t i e ss c r u t i n i z et h en o n b a l a n c e de c o n o m i cd e v e l o p i n gs t a t eo f ” v a l u ec i t ym o r et h a nt h et o w n s h i p a g a i n p u tf o r w a r d c o u n t yl a n d ? 1 c o n c e p tb r e a k t h r o u g h l ? f o rt h ef i r s tt i m e ，a n di n c l u d e ”l a n de c o n o m yi n t h ec o u n t y ”i nn a t i o n a l e c o n o m i cc o n s t r u c t i o na n dc a t e g o r yo ft h e e c o n o m i cs y s t e mr e f o r mf o r m a l l y e v e r yc o u n t yo fp r o v i n c eo fa n h u i ( m a r k e t ) c a r r i e so u tt h ep r o v i n c i a lp a r t yc o m m i t t e e p r o v i n c i a l g o v e r n m e n t ”s e v e r a lo p i n i o n sa b o u tf u r t h e rs p e e d i n gu pt h ed e v e l o p m e n t o fl a n de c o n o m yint h ec o u n t y ”c o n s c i e n t i o u s l yt o o ，s e i z et h eo p p o r t u n i t y ， d e e p e nr e f o r m ，d e v e l o pl a n de c o n o m y int h ec o u n t y b u tf i n a n c i a l i n s t ir u t i o n s h r i n ka n dc o u n t yl a n df u n df u n0 f fi nal a r g ea m o u n tw i t h e v e r y 】a r g el a n d ，c o u n t y0 fc o n m e r c i a lb a n k ，t h ed e v e l o p m e n to ft h el a n d f in a n c eo fa n h u ic o u n t yc a nn o tf a rc a t c hu pw i t ht h en e e do fl a n de c o n o m i c d e v e l o p m e n to ft h ec o u n t y ，c o u n t yl a n d f in a n c es u p p l yw i t hf o rg r e a t e r g a p ，m e e tc o u r t t y l a n de c o n o m i cs u b j e c tm u t i 一1 e v e l ，d i v e r s i f i e d f i n a n c i a ld e m a n d sw h i l eb e i n gd i f f i c u l t ，t h ef i n a n c i a ls u p p l ya n dd e m a n d 0 1 1l a n d0 fa n h u ic o u n t yiso u t - o f - b a l a n c es e r i o u s l y r e g u l a t et h es u p p y a n dd e m a n do ft h el a n df in a n c e0 fa n h u ic o u n t y p r o m o t i n gt h ed e v e l o p m e n t 0 fl a n de c o n o m yina n h uic o u n t yh a sa l r e a d yb e c o m et h ep r e s e n tv e r yu r g e n t p r o b l e mi nt h ep r o v i n c e0 fa n h u i t h i st e x th a sf o u n do h tt h er e l a t i o no ft h el a n de c o n o m yi nt h ec o u n t y a n dl a n df i n a n c e0 ft h ec ol i n t yt e n t a t i v e l yo nt h eb a s i so fd e f i n in gb a s i c m e a n i n go ft h el a n de c o n o m yi nt h ec o u n t y p a s st o 】a n ds u p p l ya n dd e m a n d c u r r e n ts i t u a t io n ，s u p p l ya n dd e m a n da n a l y s i s0fs u b j e c t ，i n f l u e n c e f a c t o r ，e t c o ff i n a n c e ，c o u n t y0 fa n h u i ，h a v ea n n o u n c et h es u p p l ya n d d e m a n ds h o r t f a l l0 ft h el a n df i n a n c eo fa n h u ic o u n t ya tp r e s e n t ，h a s a n a l y z e dt h ei m p o r t a n tr e a s o nw h yt h es u p p l ya n dd e m a n di so u t 。o f 。b a l a n c e i ti sn e a ra n dp u t t i n gf o r w a r dt h ef i n a n c i a ls u p p o r ts t r a t e g i ci d e ao f a d v a n c i n gt h ed e v e l o p m e n to fl a n de c o n o m yi na n h u ic o u n t y ，a d h e r et ot h e s c i e n t i f i c d e v e l o p m e n tv i e w ，e s t a b l i s ht h en e wi d e ao f h a r m o n i o u s d e v e l o p m e n to fe c o n o m ya n df i n a n c e ：a c c e l e r a t ec o u n t yl a n df i n a n c i a l r e c o n s t r u c t i o no fs y s t e m ，s o u n do r g a n i z i n gs y s t e mi t s ，r e a l i z ec o u n t y l a n df i n a n c i a li n s t i t u t i o nd i v e r s i f i c a t i o nc o m b i n ei n n o v a t i o nt h e i r s e r v i c et a c t i c s ，o f f e rd i v e r s i f i e df i n a n c es e r v i c ef o rl a n de n t e r p r i s e i nt h e c o u n t y m a n a g e m e n tt o o e n t e r p r i s e ss h o u l ds t r e n g t h e n t h e i rs t a n d a r d i z e d i n c r e a s et h ea p p e a lt oc r e d i tf u n d sb yo n e s e l f ：t h e g o v e r n m e n ts h o u l dg i v ef u l lp l a yt oi ta n dg u i d ef u n c t i o n ，b u i l dt h eg o o d f i n a n c i a le c o l o g i c a le n v i r o n m e n t k e y w o r d ：f i n a n c eo fc o u n t yr e g i o n ，t h es u p p l ya n dd e m a n d i t u b a l a n c e ，d e v e l o p i n gs tr a t e g i e s 。 独创性声明 本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的 研究成果。据我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其 他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得安徽牌或其他教育机构 的学位或证书而使阁过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均 已在论文中作了明确的说明并表示谢意。 学位论文作者签名：王通宕签字日期：争一一 年午月沙善日 学位论文版权使用授权书 本学位论文作者完全了解宝破走客有关保留、使用学位论文的规定 有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和磁盘，允许论文被查阅和 借阅。本人授权_ ! 耄 故天尊可以将学位论文的全部或部分内容编入有关数据库进行 检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存、汇编学位论文。 ( 保密的学位论文在解密后适用本授权书) 学位论文作者签名：王通宕 签字日期：寸。f 年午月净亍日 学位论文作者毕业去向： 工作单位： 通讯地址： 导师签名：孙墨_ 军 签字日期：珈帕易年争月刁日 电话 邮编 第一章安徽县域经济的发展与现状 第一章安徽县域经济的发展与现状 第一节县域经济的概念 中国经济在向城市经济侧重近2 0 年后，正进入向县域经济侧重的阶段转换。 最近三年，中央重新审视“重城轻乡”的非均衡经济发展态势，首次突破性地提 出“县域”概念，并将“县域经济”正式纳入国家经济建设和经济体制改革的范 畴。2 0 0 2 年1 1 月，十六大报告首次提出“发展农产品加工业，壮大县域经济”， 这是“县域”和“县域经济”概念第一次被写进党的文献。2 0 0 5 年l o 月，十六 届五中全会通过的十一五规划建设系统地表述：“大力发展县域经济，加强农村 劳动力技能培训，引导富余劳动力向非农产业和城镇有序转移，带动乡镇企业和 小城镇发展。” 那么什么是县域经济昵? 有的晚，县域经济是私营经济。有的说，县域经济 就是有规模的特色经济。还有的说，县城经济就是软环境建设加小城镇建设( 谢 友星，2 0 0 0 ) 。说到底，县域经济就是在县域范围内以城镇为中心、以农村为基 础，由各种经济成分有机构成的一种区域性经济。它是我国国民经济最基本的运 行单元，是国民经济的重要 ：j j 成部分。“君| 5 县治，天下安”。自秦统一中国实行郡 县制以来，斗转星移，改朝换代，县级建制一直延续至今。它既处于城市经济和 农村经济的结合部，又是：亡业经济与农业经济的交汇点，具有联络城乡、总揽农 村经济全局的重要地位。 现实的县域经济有着共同的经济特征：一是8 0 以上的人口生活在农村；二 是农村人口的人均生产资料占有和使用非常少，较传统的农业经济是当地大多数 人赖以生存的基础，人均收入水平较低，农业经济是当地经济的主线：三是城镇 规模过小，城镇经济不够发达，并且导致城镇的财力不足，城镇基础设施不够完 箭，城镇的功能没有得到充分发挥：四是现代经济特征有相当程度的渗透，交通、 通讯、电力等现代经济的基础设施基本具备，有一定的传统产业基础，以及不断 增加的与现代市场经济相适应的企业经营者。 十一血规划关于县域经济的系统表述“。，表明新l 世纪新阶段的县域经济是新 型县域经济，f ! | j 从以乡村为依托、以农业和农村经济为主体的传统县域经济，向 见新# h ( 2 0 0 5 1 2 一o j ) 。 安徽县域经济发展中的金融支持研究 以县城和中心镇为依托、以非农经济为主导、一二三产业协调发展的新型县域经 济转变。 第二节安徽县域经济的发展 总的来看，安徽县域经济的发展主要经历了四个阶段。 第一个阶段是农业经济为主导阶段( 8 0 年代中期以前) ：在此阶段，县域经 济的主体是传统生产模式的农业，其g d p 占县域g d p 的9 0 以上。县域经济主体 就是农村经济，其关注点和工作着力点是农民种什么和养什么，以及如何种、如 何养，种多少、养多少，如何收购上缴。这一阶段的县域经济也有一些县办国营 和集体企业，但大多规模小、技术程度低，其经济总量在县域经济中占有q t i d , 的 份额。县域经济发展缓慢，二、三产业很不活跃。 第二阶段是乡镇企业异军突起阶段( 8 0 年代中期至9 0 年代中期) ：发源于 沿海地区的乡镇企业在市场尚不成熟的情况下以其灵活的经营体制迅速成为县 域经济发展的重要支柱，为农村经济、县域经济的快速发展做出巨大贡献。在这 一阶段的初期，国家在生产和流通领域试行双轨制，这为计划外的产品生产的流 通提供了可能：当时的情况是国家尚处在严重的短缺经济时期，只要有产品生产 出来就会有销路，生产企业就可以赚钱，这是乡镇企业蓬勃发展的宏观经济基础： 而当时f 处改革丌放初期，个人缺乏资本积累用于投资办厂，当时的政策也不利 于个人办厂，而且当时在农村实行的土地承包责任制也使农民手中有了一些钱， 这也使乡村筹资成为可能，这些是乡镇企_ q k f f l 时得以发展的微观经济基础和政策 基础。当时，我们称乡镇企, j k f 向发展是异军突起，现在看来，实属必然。 第三个阶段是农业产业化兴起阶段( 9 0 年代中期以来) ：随着市场体肯, l f l , o 逐 步完善，传统的农业经济也丌始市场化。以公司加农户、农户加基地为经营模式 的农业产业化开始兴起。 第四个阶段是县域经济全面发展阶段( “十六大”以来) ：十六大提出了全 面建殴小康社会的宏伟目标，并提出了要统筹城乡发展、壮大县域经济发展的战 略决策。县域经济进入了全面发展阶段。 第三节安徽县域经济的现状 安徽省是一个人口大省、农业大省，现有的城市规模小，经济实力弱，辐 射效应和扩散效应4 、。全省县域经济在经济总量中比重较大，全省6 1 个县( 市) ， 第一章 安徽县域经济的发展与现状 县域土地面积l1 4 万平方公里，占全省的8 1 7 ；耕地面积3 4 4 1 万公顷，占 全省的8 4 2 ；县域总人口4 7 0 1 万人，占全省的7 3 3 。安徽省县域经济与其在 国民经济中的地位相比，与当前加快发展的新形势和新要求相比，还存在很大差 距，处于相对滞后状态。 一、总体生产力水平相对不足 2 0 0 4 年，安徽省县域g d p 占全省的比重为4 4 7 ，县域人均g d p 仅相当于 全省平均水平的5 9 2 ，工业化率为2 5 j ，低于全省3 6 1 的水平，县域工业 占全省工业的比重为3 1 6 。 二、经济发展极不平衡 一是安徽省内县域与县域之间发展不平衡。 安徽综合指数前l o 名县的人口占全省县域人口的1 5 2 ，而g d p 占比则超 过2 2 j 。其中，g d p 最高的无为县( 6 5 2 4 亿元) 是最低的石台县( 3 4 6 亿元) 的 1 8 8 6 倍，人均g d p 最高的宁国市( 1c 1 8 0 9 元) 是最低的颖上县( 2 2 6 9 元) 的6 5 3 倍；财政收入最高的宁国市( 6 0 7 亿元) 是最低的石台县( 0 3 2 亿元) 的1 8 9 7 倍， 人均财政收入最高的宁国市( 1 6 0 7 元) 是最低的利辛县( 8 6 元) 的1 8 6 9 倍；农民 人均纯收入最高的当涂县( 3 8 8 4 元) 是最低的石台县( 1 2 8 2 元) 的3 0 3 倍。 表l _ l ：2 0 0 4 年安徽综合指数排名前五位与后五位的指标对照表 排名地区生产总值人均生产财政总收人均财政 农民人均二、三产业 f 亿元) 总值( 元)入( 亿元)收入( 元) 纯收入( 元)比重( ) l 宁国市 5 5 9 61 4 8 0 96 0 76 0 7 1 6 0 78 4 8 2繁昌县3 80 68 2 4 655 1 0 8 28 0 5 3 肥西县 4 4 6 84 6 2 36 0 46 0 46 2 47 1 5 4 当涂县 4 4 2 36 8 5 53 8 53 8 5 5 9 66 58 5芜湖县3 2 3 5 6 0 2 73 1 73 1 75 9 06 8 8 5 7 石台县 3 4 63 1 4 5o3 2o3 2 2 8 86 6 5 5 8 灵壁县 4 86 74 2 2 9 1 2 9 1 2 9 1 1 23 9 0 5 9五河县 3 7 1 25 2 6 91 1 71 171 6 64 6 5 6 0 望江县 2 0 5 83 4 2 l0 9 70 9 7 1 2 56 05 6 l临采县4 4 8 8 2 3 2 32 1 l2 1 l1 0 94 7 7 ( 根据有芙资料牡理而米。) 二是安徽县域与非县域各年度经济发展不平衡。 下面，选择安徽6 1 个县( 市) 1 9 9 4 年至2 0 0 3 年1 0 个年度的数据。 安徽县域经济发展中的金融支持研究 表卜2 ： 1 9 9 4 2 0 0 3 年安徽县域与非县域经济状况对照表 卜项目 6 1 个县g d p6 1 个县的财非县域g d p非县域财政 年度 总额政收入收入 1 9 9 48 3 76 2 3 75 96 5 09 4 7 1 3 9 1 9 9 5 1 1 4 2 9 55 5 9 58 6 0 6 59 15 5 1 9 9 61 4 5 20 47 5 6 98 8 7 2 l1 1 7 4 5 1 9 9 71 6 9 6 7 2 9 26 2 9 7 32 31 3 8 1 9 1 9 9 81 6 2 2 9 61 0 0 3 91 1 8 2 4 91 6 1 6 7 1 9 9 91 5 6 4 1 11 0 0 7 4l3 4 4 4 9l8 0 1 l 2 0 0 01 4 6 l4 49 49 2 l5 7 6 8 1 9 5 5 2 0 0 l1 5 154 89 32 917 7 4 6 52 1 62 6 2 0 0 21 6 2 0 3 99 8 181 9 3 3l72 4 8 4 7 2 0 0 3 1 7 5 7 0 31 0 6 5 82 2 l5 3 53 0 5 7 1 ( 根据有关资料整理而米。) 从上表我们可以看出，县域的财政收入远远小于非县域的财政收入，而且 从1 9 9 4 年到2 0 0 3 年这1 0 年m ，差距还在逐年增大。1 9 9c t 年到1 9 9 9 年，县域 的g d p 总额大于非县域的g d p 总额，而从2 0 0 0 年开始，县域的g d p 总额就小于 非县域的g d p 总额，而且差距也在逐年加大。在此，我们不难看出，安徽的县域 经济近几年虽然有了较大的发展，但还存在诸多问题。 三、出现了一批具有一定竞争力的经济强县 近年来，安徽省县域经济发展中出现了宁国、天长、无为、桐城等一批工 商业相对发达的经济强县，同时依托中心城市的郊区县和依托特有资源的特色资 源县也取得了较快发展，它们大都形成了各自的主导优势产业，例如无为的电线 电缆行业，宁国的耐磨材料业，并都呈现加速增长的态势。 第四节县域经济与县域金融的关系 县域经济要发展，就离不丌县域金融的支持。县域金融在县域经济发展中 处于极其重要的作用，是县域经济的纽带和“灵魂”。县域金融服务的质量和水 平，在一定程度上决定着县域经济的发展水平。当然，县域经济的繁荣，同时也 会促进县域金融的发展。对于这二者的关系，经济学界有许多不同的观点。 美国耶鲁大学经济学家h ll 帕特晕克( 1 l u g ht p a t r jc k ，1 9 6 6 ) 在1 9 6 6 年发 表的欠发达国家的金融发展和经济增长一文中指出，在研究金融与经济的关 系问题一k ，有两种模式( h u g ht p a t r i c k ，1 9 6 6 ) ：一是“需求追随” 第一章安徽县域经济的发展与现状 ( d e m a n d f o l l o w i n g ) 模式。他认为随着经济的增长，经济主体会产生对金融服务 的需求，作为对这种需求的反映，金融体系不断发展。也就是说，经济主体对金 融服务的需求，导致了金融机构、金融资产与负债和相关金融服务的，强调的是 金融服务的需求方。另一是“供给领先”( s u p p l y l e a d i n g ) 模式。金融机构、金 融资产与负债的相关金融服务的供给先于需求，强调的是金融服务的供给方对于 经济的促进作用。并且认为，这两种模式与经济发展的不同阶段相适应，两种模 式之间存在一个最优顺序问题，在经济发展的早期阶段，供给领先型金融居于主 导地位，而随着经济的发展，需求型金融逐渐居于主导地位。 另外，戈德史密斯( o o l d s m i t h ，1 9 6 9 ) ，他通过对各国金融发展的差异进行 历史纵向研究和横向比较研究，开创性地研究了金融发展对经济的影响这个金融 领域中最重要的问题，提示了决定金融结构、金融发展与经济发展的基本因素及 它们之间的关系，创造性地提出了衡量一国金融结构与金融发展水平的存量和流 量指标，例如金融相关比率( f i r ) ”等。 不管哪一种观点，都是对这二者关系的描述和概括。我们都知道，县域经济 在安徽省经济和社会发展中具有举足轻重的地位，而作为县域经济的核心，县域 金融在县域经济发展中肩负着历史的重任。但是，e b 于多种原因，安徽省的县域 金融发展水平并不令人满意，金融需求与金融供给严重失衡，在一定程度上制约 着县域经济的进一步发展。因此，促进县域金融深化改革，改善服务，是一定时 期内安徽县域经济与金融工作的重点。 金融相关比率( f i r ) ：即柴一时点i 一田金融丁具的市场总值j j 实物彤式的国民财富的市场总值之 安徽县域经济发展中的金融支持研究 第二章安徽县域经济发展中的金融需 求分析 第一节需求的基本涵义 需求指的是消费者在一定时期内在各种可能的价格下愿意而且能够购买的 该商品的数量。需求必须是指既有购买欲望又有购买能力的有效需求。 心理学家a h 马斯洛( a h m a s l o w ) 把人的需求分为五类，按照其重要性依 次排列如下： 一、生理的需求：这类需求包括人身基本的物质需求，如对食物、水和性的 需求。满足这些需求之前，可能没有更高层次需求的基础。 二、安定和安全的需求：包括保护自己免受身体的伤害、保持体魄健康、避 免经济困境和其他危机。有些银行服务就涉及这一层次的需求，银行的广告常常 迎合这些需求：“要去度假吗? 外出时您的贵重物品安全吗? 一天只需几个便士 就能租到一个保管箱。” 三、归属和爱情的需求：该需求与人类的社会属性以及伴侣的要求有关。 这一层次及其以上的层次被认为是较高层次的需求；这些需求得不到满足可能影 响人的精神健康而不是身体健康。银行通过体育团体、大学校友会、工会和其他 的亲合团体等组织销售信用卡，就是要吸引属于这些目标受众群体的需求。 四、尊重的需求：这种需求包括两方面的认识，即个人对他人的重要程度 或称自我尊重以及来自他人的尊重。个人对尊重的需求得到满足使人们感受到自 信和名誉。对待消费者彬彬有礼、体贴周到并能叫出他们的名字，这样能使消费 者在与银行打交道时感到愉悦。指定高级银行职员接待每位消费者的做法就是为 了满足尊重的需求。 五、自我实现的需求：这种需求指完全实现个人潜在的天赋和爿- 干。无论 是公司的高级职员，还是运动员、体力劳动者，或者家长，目的是有效地发挥个 人的作用。通常是在满足所有层次的需求之后才能满足这一欲望。为什么信用卡 和个人贷款大量增加，因为在某种程度上是因为人们需要这样的工具来帮助他们 达到更加完全的自我实现。 马斯洛根据这五类需求的重要性，绘制出了著名的需求层次分类，如图2 一l ： 第二章安徽县域经济发展中的金融需求分析 自我实现需求 尊重需求 归属和爱情需求 安定和安全需求 生理需求 图2 1 ： 马斯洛需求层次图 金融需求就是消费者在一定时期内在各种可能的价格下愿意而且能够购买 的金融产品的数量。 笫二节安徽县域金融的需求状况 目前，安徽县城对金融的需求极为强烈，可现实中却很难得到满足。不管 是企业，还是政府和银行，部感觉到了这一点。安徽省毫州市利辛县一家民营食 品企业老板对一家报社记者抱怨，为了添置几台新型的食品加工机械，他希望能 从银行贷款2 0 0 万，但跑遍了几家银行，孙老板都吃了闭门羹。对于贷款难，利 辛县常务副县长刘斌也深有体会。“现在县级支行的贷款能力都很弱。”他说，利 辛足国家级贫困县，“工行、建行在利辛只设了个办事处。”“我们想贷也不敢贷。” 农行利辛县支行一位： 作人员无奈地说，“现在即使贷出去一分钱，也要市( 毫州 市) 中心支行批准。”从企业、政府、银行工作人员的语言中，我们不难看出，安 徽县域对金融的需求状况。然而有资料反映，到2 0 0 5 年三季度，全省却还有1 5 0 亿元的贷款汁划没有完成，三季度企业流动资金景气指数为8 1 6 ，有4 0 企业反 映流动资金短缺，一些只有成长潜力的企业陷入了本来可以避免的资金困境之 叶1 。 第三节安徽县域金融的需求主体及其金融需求特征 一、安徽县域金融需求主体一农户 安徽县域经济发展中的金融支持研究 ( 一) 农户的经典理论。 据中国统计年鉴( 2 0 0 1 ) ，2 0 0 0 年底，我国乡村人口为8 0 7 3 9 万人，占 全国人口的6 3 7 8 ：农户家庭达到2 4 1 4 8 7 万户，占全国城乡家庭户数的7 0 左右。即便是目前在全国积极推进人口城镇化的大势下，2 0 0 4 年末，我国乡村 人口还有7 5 7 0 5 万人，占比仍高达5 8 2 4 。从总体上讲，当前研究农户行为的 经典文献可以划分为两类，一类强调小农的理性动机，另一业则坚守小农的生存 逻辑。 就前者而言，美国经济学家、1 9 7 9 年诺贝尔经济学奖得主t w 舒尔茨 ( s c h u l t z ) 曾经十分自信地确认，农户相当于资本主义市场经济中的企业单位， 农民比起任何资本主义企业家来毫不逊色，基于此，改造传统农业的出路在于激 励农民为追求利润而创新的行为( 1 9 6 4 ) 。s 波普金( s p o p k i n ，1 9 7 9 ) 更是直言， 小农的农场完全可以用资本主义的公司来刻画，也就是说，小农无论是在市场领 域还是政治社会活动中，都更倾向于按理性的投资者的原则行事( 1 9 7 9 ) 。由于以 上两者的观点十分接近，因此，人们将其概括为“舒尔茨一波普金命题”。这一 命题实际上强调了，对于农户或者小农，重要的是为其提供所谓的“现代市场要 素”和创造外部市场条件，至于小农如何行事，那是他们的事情。而按照这一命 题，可以想象到的是，只要外部条件具备了，农户就会自觉出现“进取精神”， 并合理使用和有效配置他们掌握的资源( 包括信贷资源) 。 与“舒尔茨一波普金”命题的乐观倾向相比，小农经济的“道义命题”则 显得有些悲观。在a v 蔡亚饼夫( c h a y a n o v ，1 9 2 5 ) = 2 对这一命题的最初表达中， 小农的行为就已l 蝈显偏离经济计算的路径。他认为，小农的行为不同于资产洲有 者，因为他不雇口h 劳动，难以汁算成本收益；其产品也主要是为了满足自身的消 费而不是追求利润。在这种情况下，小农的最优化选择就取决于自身的消费满足 与劳动辛苦程度之阳j 的均衡，而不是成本收益问的比较( 1 9 2 5 ) 。相比之下，个 资本主义农场在边际收益低于市场工资时，就会停止劳动力的投入；而对于小农 两舆多舒尔茨( tw s c h u l tz ) ，农业和发腱经济学客 力资乖和教育”的绐济学分忻町被授】二晰叭尔绛济学奖。 a v 蔡砸诺人( c h a y a n o v ) 饿罗斯经济学家。 第二章 安徽县域经济发展中的金融需求分折 农场来说，只要家庭消费( 或生存) 需要没有得到满足，就依然会接着投入劳动力， 不论此时的边际收益是否已经低于市场工资。用c h a y a n o v 的原话表述就是，小 农经济发展既非集体化，也非市场化，而是小型合作化。这个命题还强调小农坚 守安全第一的原则与谋求生存的取向：对他们来说，维持生存比赚取利润更现实 也更重要。他们崇尚的是“活着”的经济学，而不是现代经济学的最优选择原则。 “老婆孩子热炕头”便是幸福，便是一切，便是全部的生活内容。在蔡氏得出上 述分析结论3 0 年后，经济人类学家k 波兰尼等( p o l a n y i ，1 9 7 6 ) 从另一视角做 出了回应。波兰尼认为，研究小农农场的经济学范式应当是“内生性”的，而不 是先验式的。他虽直接禀承蔡亚诺夫，但比蔡氏要来得尖锐和深刻，因为他的分 析直击小农问题的哲学层面和制度维度。又过了2 0 年，美国经济学家j 斯科特 ( s c o t t ) 通过细致的案例考察进一步阐发和扩展了上述逻辑，并明确提出著名的 “道义经济”命题。在期科特看来，小农经济坚守的是“安全第一”的原则，具 有强烈生存取向的农民宁可选择避免经济灾难，也不会冒险追求平均收益的最大 化。或者说，他们宁愿选择回报较低但较为稳妥的策略，而不选择为较高回报去 冒胍险( 1 9 7 6 ) 。 可是，无论是从“理性小农”视角，还是从“道义小农”视角，来考察中 国农村经济中的农，5 ，得出的结论都难免简单化。中国的绝大多数农户并不能够 简单地依据他们是否会追求利润还是谋求生存来划分。中国农户具有更为丰富的 内涵( 比如对“光宗耀祖”理想以及家族面子的追求等) 。在对中国小农经济进行 大量调查研究的基础上，华裔学者黄宗智教授。1 提出了自己独特的“小农命题”， 这一命题被研究中国农村经济与社会问题的学者奉为经典。黄宗智小农命题的核 心是对小农经济“半无产化”的定义与刻画以及在此基础上提出的著名的“拐杖 逻辑”。他的“半无产化”是指存在多余的劳动力而又无法转移出去，或者晚， 暂时离丌农村小农家庭的劳动力对小农经济仍然心存眷顾，他们有时十分贫困甚 至挣扎在生死线上，但就是因为无法割舍几亩农阳而不能成为真正意义上的雇佣 劳动者。在这种“半无产化”情况下，中国小农家庭的收入构成就包括家庭农业 辨宗智( p h i i i ph u a n g ) 戈船扛裔学肖，他攫f | 1j 藩名的“内卷化”“mo l u t i o l l ) 的溉念，白 1 9 9 0 代以来他的观点对中固学术界尤j 是对中目的礼会经济史研究影l 向甚巨。 安徽县域经济发展中的金融支持研究 收入和非农佣工收入。这个似乎非常普通的等式，如果将它与黄宗智提出的另外 一个逻辑相结合，这个等式就不那么一般了。这个逻辑就是著名的“拐杖逻辑”， 它说的是，在前面提出的小农的两部分收入中，家庭农业收入实际上可以比做人 的双腿，而非农佣工收入就相当于拐杖。而大家知道，拐杖总是在双腿不大好使 的时候才可派上用场的。黄宗智的上述等式和逻辑所刻画的情景，大概从西汉以 来一直没有质的变化。这种收入格局并不限于贫困农户，即便是富余大户，也是 如此，即所谓“以末致富，以本守之”是也。 ( 二) 农户的分类。 根据安徽农户的金融需求特征，可把农户分为贫困农户、维持型农户和市 场型农户。 贫困农户是一种特殊的金融需求主体层次，主要分布在安徽的大别山一带， 其经济行为特征侧重于满足基本生活的需要，交换特征是农户收入主要是实物收 入( 8 0 左右) ，现金收入只占很小比重( 2 0 左右) ，大部分处于封闭、半封闭的自 然经济状态。其生产和生活均较短缺，它作为金融机构放款的承贷主体时是不健 全的，贷款风险较大，虽然它们对贷款也产生需求，但是被排斥在正规金融的贷 款供给范围之外，只能以较为特殊的方式满足资金需求，政策性金融的优惠贷款 资金、民间渠道的小额贷款、政府财政性扶贫资金是贫困农户满足资金需求的重 要方式。 维持型农户，大部分分廿i 在安徽的中部地区，这一类农户的主体要素是劳 动力和资金，收入的不一致实质上是劳动力或资金投入差异的集中表现。这类农 户经济决策时，通常要考虑劳动生产率和资金生产率两个因素：劳动力较多而资 金较少的农户可能倾向于选择在保证粮食生产的基础上外出打工；反之，资金充 裕而劳动力较少的农户可能更倾向于选择资金密集型的农业或非农产业。这类农 户已基本解决生活温饱问题，具有传统的负债观念和负债意识，一般较为讲求信 誉，金融机构对维持型农户的小额放款是较为安全的，贷款回收率一般在9 0 左 右( 何安耐胡必亮主编，2 0 0 0 ，第5 i 页) 。该农户群体，也是农村信用社的贷款 供给群体。所以，维持型农户的贷款需求，一般均能得到满足。但目前农村信用 社资金实力普遍不足，难以最大限度地满足维持型农户的资金需求。 市场型农户，主要分布在安徽南部经济发达地区，无论以粮食生产还是以 第二章安徽县城经济发展中的金融需求分析 其他农产品生产为主，都以通过市场交换、最大限度实现产品的价值增值为目的， 其行为特征接近发达市场经济条件下的农户或农场主。这类农户的生产经营活 动，是以市场为导向的专业化技能型生产，是农村居民实现增收和实现经济结构 调整的重要途径，对于贷款资金的需求一般大于维持型农户，但其缺乏有效的承 贷机制，缺乏商业贷款供给的要求的抵押担保品，因而难以从银行申请到贷款。 有关研究还表明，仅有2 0 的农户能够得到贷款，而2 0 的农户占有农村金融机 构借款量的8 0 ( 何安耐、胡必亮，2 0 0 0 ) 。 二、安徽县域金融需求主体一农业企业 安徽是一个农业大省，农业企业是县域经济一个很重要的组成部分。根据发 育成熟与否，把农业企业分为规模较小的乡村企业、发育初期龙头企业和成熟型 龙头企业。 ( 一) 乡村企业，是立足于当地资源而由乡村投资发展起来的，生产是面向 市场的资源利用型生产，市场供给和需求均衡变化的不确定性较大，因此，乡村 企业生产经营活动的胍险性较大，农村金融机构对其发放贷款的风险性较大。 ( 二) 发育初期的龙头企业：主要的信贷需求特征是专业化技能型生产规 模扩张贷款需求。但是这种龙头企业一般缺乏健全的承贷主体，金融机构难以对 其给予贷款支持，资金短缺是这类龙头企业进一步发展的主要约束因素。 ( 三) 成熟型龙头企业：主要的信贷需求特征是专业化技能型规模化生产 贷款需求。目前主要采取“龙头企业+ 基地+ 农户”形式，此形式一直被公认为是 我国农业产业化发展的主体漠式。目m 已具有一定舰模的完整形式的龙头企业， 如安徽和威农j k f p 发股份有限公司、安徽省福涧肉类加工有限公司、安徽临泉山 羊集团公司等，此类公司资金实力一般较为雄厚，也是较为健全的承货主体，贷 款川硷较小，一般通过获得商业金融机构的信用放款或抵押放款满足资金需求。 三、安徽县域金融需求主体一其他类型的县域中小企业 在安徽县域经济环境下，绝大多数都是中小企业，而且他们有自身的不足。 第一，自有资金少，抗胍险能力弱，成活率低，寿命短，j x l 险高。第二，中小企 业自我约束能力有限。i = i = i 小企业决策者山于缺乏约束，对市场、信息的了解、判 断、决策不够准确，往往带有一定的盲目性、冒险性，出现经营会给信贷资盒的 安全带来一定的风险隐患。第三，中小企业信息不对称程度高。中小企业管理不 安激县域经济发展中的金融支持研究 够规范，存在法人治理结构不完善、财务制度不健全、资信情况不透明等缺陷， 这使得银企之间的信息不对称。第四，中小企业规模小，可供抵押资产少，客观 上制约了中小企业的负债能力。因而，在一定程度上造成了中小企业融资难问题。 当然，这并不是安徽县域中小企业的独有现象，它是一个普遍性的问题。据研究 表明，中国中小企业的发展资金，绝大部分来自于业主资本和内部留存收益，近 年来一直保持在5 0 至6 0 以上，而公司债券和外部股权融资等直接融资则不到 1 ，银行贷款大约在2 0 左右。 四、安徽县域金融需求主体一基层政府 基层政府的主要的信贷需求是为了满足基本建设资金需要、提供金融公共 产品。这部分需求的满足方式主要是财政预算和政策金融。随着“后农业税时代” 的到来，县乡财政困窘日益困难，成了社会各界重点关注的对象。不久前，财政 部部长金人庆透露，今年的中央财政预算将专门安排1 5 0 亿元，力争用三年左右 的h = t f i j ，缓解县乡财政困难。但与县乡财政的真实困难比较起来，“这1 5 0 亿下 来只能砸个坑”。安徽省社科院一位专家对本报记者说，“仅仅依靠中央的补助， 显然难以真f 解决县乡财政问题。”既然财政解决不了基层政府的困境，那对金 融支持的需求将更加强烈。 第四节影响安徽县域金融需求的因素 影响安徽县域金融需求的因素很多，主要包括： 第一，金融市场上的利率。 金融市场的利率对农户的借贷需求具有调节作用，根据一般的市场机制， 借贷利率与农户的借贷需求应具有负相关关系，即在其他条件不变的情况下，农 户借贷需求随利率的上升而下降。 第二， 经济收入。 不同收入阶层的人们金融需求是不一样的。 低收入阶层的金融需求非常单一，存款、取款、个人汇款是他们的主要金融 需求。而不断更新“出炉”的助学贷款、下岗职工贴息贷款、小额扶贫贷款，则 是银行对低收入阶层的同益关注的一种表现。 中等收入阶层则对琳琅满目的金融商品r 益关注，除利用传统的存折办理存 款、取款及个人汇款金融业务外，还开始尝试运用信用卡、消费信贷等现代金融 第二章安徽县域经济发展中的金融需求分析 工具。针对中等收入阶层的金融需求，商业银行向中等收入推出住房、汽车、大 件耐用消费品按揭金融服务；向他们发行集储蓄、购物消费、自动转账、代理缴 费功能于一身的信用卡，“一卡通”成为中等收入阶层理财的好助手。 高收入阶层讲究精致的消费品位和生活享受，使用个人支票、网上银行已成 为他们的时尚。针对高收入阶层的金融需求，有的商业银行推出网上银行，使他 们足不出户便可获取开户、销户、支付、转账等一揽子服务：既可用于消费，又 可兑换成为当地货币的旅行支票为出国观光者提供了便利；手机银行可在漫游中 随时随地调拨资金：国际金融卡刷卡的范围已“远涉重洋”。 第三，制度环境。 现实生活中，我们可以看到，同样是一件事，亚洲国家和欧、美国家的态度 可能截然不同。亚洲国家的人可能把更多的钱用于存款，每一年高额的储蓄率就 是明证，而欧美国家的人可能更多的倾向于消费。这里有一个因素不可忽视，那 就是欧美国家健全的社会福利和养老制度，使得他们没有更多的后顾之忧，同亚 洲国家比较而言。在皿洲国家，就拿我国来说，每个人都必须考虑到自己的生老 病死、子女的教育等等，尤其是农村人，这个需求就更为强烈，因而，他t 1 可能 更多的倾向于储蓄。 第四，年龄和家庭生命周期。 年龄、婚姻状况、孩子的数量与年龄以及工作状况这些因素决定家庭生命 周期，每种因素都会影响消费者的需求、要求和购买力。就像下图2