我国商业银行中小企业融资服务策略.doc

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薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇芄蚀肇肆薀薆肆腿莃袅肅芁薈螁肄莃莁蚇膄肃薇薃螀膅荿葿蝿芈薅袇螈肇莈螃螇膀蚃虿螇节蒆薅螆莄艿袄螅肄蒄螀螄膆芇蚆袃芈蒃薂袂羈芅蒈袂膀蒁袆袁芃莄螂袀莅蕿蚈衿肅莂薄袈膇薇蒀羇艿莀蝿羆罿薆蚅羆肁荿薁羅芄薄薇羄莆蒇袅羃肆芀螁羂膈蒅蚇羁芀芈薃肀羀蒃葿肀肂芆螈聿膄蒂蚄肈莇 我国商业银行中小企业融资服务策略研究中文摘要随着我国改革开放的深化，经济高速发展，中小企业作为经济的重要组成部分，在繁荣经济、增加就业、推动创新等方面，发挥着越来越重要的作用。然而，尽管国家对于中小企业给予了高度重视，陆续出台了一系列有利其发展的政策和法规，并鼓励商业银行给予中小企业必要的融资支持，可是大多数中小企业仍面临着融资困难的现实问题。本文以我国商业银行中小企业融资服务为研究对象，详细阐述了商业银行中小企业融资服务现状，一是尽管中小企业数量占比很高，其融资总额占商业银行全部贷款额的比重偏低；二是信贷政策、授信流程、风险管理等因素限制商业银行开展中小企业融资服务。在分析讨论实证数据和典型案例的基础上，采用以点带面、归纳演绎、抽象概括等方法，分析了上述情况的产生原因，包括商业银行对中小企业关注不够，信贷政策不利中小企业融资服务开展，信贷流程不符合中小企业融资需求，以及信息、标准与责任不对称的情况，制约了商业银行中小企业融资服务的发展等。商业银行发展中小企业融资服务，需要解决的核心问题就是在拓展业务和防范信贷风险之间取得一个平衡点。我国商业银行有必要将中小企业融资服务放在战略高度去考虑，放在经济发展全局的高度考虑，进行系统深入的研究，为推动中小企业发展做出应有的贡献，并最终推动我国整个经济的可持续发展。加强和完善中小企业融资服务，扶持中小企业高速健康发展，是我国商业银行不可推卸的社会责任，是未来业务拓展的重要渠道，是提高盈利能力的主要手段，是落实人民银行和银监会等监管机构的文件精神，更是贯彻科学发展观、实现自身可持续发展的内在需求。商业银行必须在政策引导下，进一步深化认识，转变思想，重新审视中小企业融资服务发展战略，从银企共赢的战略角度出发，正确进行客户定位，变革融资服务模式，创新融资担保方式和加强风险管理，建立与中小企业融资相适应的专业化经营管理体制提供适合中小企业的融资产品，最终全面地、彻底地提高中小企业融资服务水平。关键词：商业银行；中小企业；融资服务第一章 绪论1.1 研究背景在市场经济中，企业和银行都是具有独立经济利益并自主经营的经济主体。银行的融资活动随着企业的逐步发展而日趋活跃、领域不断扩大，并对企业发展起着积极的促进作用。企业有融资需求，银行有资金支持，在市场约束和双方博弈前提下，形成双方能接受的市场条件，从而完成融资交易，这是一个双向选择的过程。中小企业作为经济的重要组成部分，在经济社会发展中弥补了经济体系的不足。随着改革开放的深化，经济高速发展，中小企业在我国经济中的地位也显得越来越重要。众所周知，一个地区经济收入增长的重要源泉就是来自工业化，而工业化要持久就必须发展中小企业，同时中小企业还具有重要的产业配套功能。长期以来，特别是近年来，随着我国对中小企业扶持政策的出台和不断完善，我国中小企业的发展已经取得了一定的成绩，但是我国中小企业的发展也面临着融资难、社会服务体系不健全、信息缺乏、企业管理水平低、市场竞争能力弱、整体素质有待提高等一些不容忽视和回避且亟待解决的老问题，同时又面临不断产生的新问题的压力，其中融资困难更是制约中小企业发展的关键因素。中小企业融资困难的原因有中小企业自身的原因，也有银行及社会经济环境的原因，所以问题的解决也要从这三个方面分别入手。目前，国家对于中小企业给予了高度重视，陆续出台了相关政策和法规，支持商业银行给予中小企业融资支持。同时，根据上市商业银行年中报表显示，上市商业银行对中小企业的金融支持力度正在不断提升。事实表明，对大企业、大客户的市场目标趋同，导致各商业银行利率和中间业务收益降低，市场份额减少；但中小企业的融资市场尚处于待开发状况，且银行对中小企业的议价能力相对较强，在保证资产质量的情况下，开展中小企业融资服务业务已经成为提升商业银行利润空间的必然的战略选择。1.2 研究意义及目的中小企业的成长与发展是近年来中国经济持续稳步增长的重要支撑，但大多数发展中的中小企业都面临着融资的困境。这就产生了一个矛盾：一方面是中小企业难以获得银行的信贷支持，另一方面是银行的大量资金无法贷出。解决中小企业融资难问题，既是落实党中央、国务院的要求，支持中小企业发展的重要举措，也是商业银行拓展业务领域，谋求自身经营发展的一条重要出路。对商业银行而言，如果中小企业金融服务业务在成本、风险、收益等方面实现了有机平衡，对于业务的持续稳定发展将起到重要的推动作用。按原国家经贸委统计，约有80的中小企业存在贷款难和融资难的问题。尽管近年来，国家加大了扶持中小企业发展的力度，积极引导并协调商业银行加大对中小企业的信贷支持，可是，多数中小企业资金短缺的问题仍没有从根本上得到解决，融资难仍然是当前困扰中小企业发展的一个突出问题。不解决中小企业融资难题，发展就陷于瓶颈难以突破。因此我们必须给予这个问题足够重视，不仅要从中小企业自身的经营管理分析，商业银行更应多作研究，为中小企业提供更优质的融资服务平台，从而实现银企共赢。本文从商业银行融资服务的角度出发，梳理了有关理论研究的发展历程，详细阐述了我国中小企业发展现状和商业银行对中小企业的融资服务现状，系统分析了商业银行对中小企业融资服务业务的开展情况和存在的问题，在此基础上，从客户定位、服务模式、担保方式、风险控制等四个方面入手，就商业银行如何制定面向中小企业的组合融资服务策略提出了详细的对策建议。1.3 研究对象及研究方法本文以我国商业银行中小企业融资服务为研究对象，以某支行的中小企业融资的实证数据为切入点，在分析讨论实证数据和典型案例的基础上，详细阐述了商业银行中小企业融资服务的现状，分析了其中存在的实际问题，并归纳总结了有现实意义的商业银行中小企业融资服务的银企双赢策略。第一是在取得相关实证数据的过程中，引用了商业银行对外披露报表的有关数据，并对某支行的中小企业进行了抽样调查，总结分析了相关调查数据。同时为了说明商业银行中小企业融资的服务现状及其面临问题的严峻性，在援引调查数据的同时，还引用了大量现有的文献资料，二者相互结合进行研究分析，用归纳演绎的方法得出有关结论。第二是从案例实证入手，整理有关数据，结合相关理论，以点带面，合理的进行了逻辑推导，从局部情况判断总体趋势如从某支行中小企业融资服务入手，分析商业银行中小企业融资服务存在的问题及原因等内容。第三是使用定量分析法使人们对研究对象的认识进一步精确化，以便更加科学地揭示规律，把握本质，理清关系，预测事物的发展趋势。同步使用定性分析法对研究对象本质的方面进行了分析。具体地说是运用归纳演绎、抽象概括等方法，对获得的各种材料进行了再加工，从而达到去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里，认清事物本质、最终揭示其内在规律的目的。1.4 研究思路及章节结构为了更好的分析研究商业银行对中小企业融资服务的策略选择问题，按照提出问题、分析问题、解决问题的逻辑顺序分为五章进行阐述。第一章，绪论。从研究背景、研究意义出发，提出研究问题，明确研究思路。第二章，涉及的相关概念和理论综述。介绍了我国中小企业的定义和划分标准，分析了政府机构和商业银行对中小企业融资及发展的有关政策变化，梳理了本文研究所涉及的国内外的相关研究理论，为之后的研究分析做好了铺垫。第三章，商业银行中小企业融资服务现状及问题分析。对目前我国商业银行对中小企业融资服务现状做了描述，分析了中小企业所面临的融资困境的产生原因，详细剖析了商业银行中小企业融资服务存在的问题。第四章，商业银行中小企业融资服务发展策略。结合理论研究，及实践分析，从合理客户定位、变革服务模式、创新担保方式、加强风险控制等四个方面入手，就商业银行如何制定面向中小企业的组合融资服务策略提出了详细的对策建议。其中创新服务模式包括调整机构设置、改革授信体系、创新融资服务产品等方面；丰富担保方式策略包括合作共赢、信息共享和因地制宜等几方面的创新发展。结论。总结全文分析，得出相关结论，并指出商业银行对中小企业融资服务的具体策略。第二章 涉及的相关概念和文献综述2.1 涉及的相关概念2.1.1 中小企业的定义中小企业是指与所处行业的大企业相比人员规模、资产规模与经营规模都比较小的经济单位。这是一个相对的概念，很难用简单的文字来表述清楚。在不同国家、不同行业、不同时间和不同区域，相同的指标和标准，其表述的企业群体也是不同的。同时，中小企业的界定标准也会随着经济的发展而动态变化。通常各国是从质和量两个方面业进行定义，质的指标主要是指从遵循经营学的角度，能反映企业经营本质特征的指标，主要包括企业的组织形式、融资方式及所处行业地位等；量的指标则主要包括雇员人数、实收资本、资产总值等。量的指标较质的指标更为直观，数据选取容易，大多数国家，包括我国都以量的标准进行划分。2.1.2 我国中小企业的现行分类标准国家统计局根据国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局关于印发中小企业标准暂行规定的通知（国经贸中小企2003143号），结合统计工作的实际情况，于2003年5月22日发布了统计上大中小型企业划分办法(暂行)（国统字2003第17号），这是我国现行的中小企业划分标准。如表1.所示：表1：统计上大中小型企业划分标准行业名称指标名称计算单位大型中型小型工业企业从业人员数人2000及以上300-2000以下300以下销售额万元30000及以上3000-30000以下3000以下资产总额万元40000及以上4000-40000以下4000以下建筑业企业从业人员数人3000及以上600-3000以下600以下销售额万元30000及以上3000-30000以下3000以下资产总额万元40000及以上4000-40000以下4000以下批发业企业从业人员数人200及以上100-200以下100以下销售额万元30000及以上3000-30000以下3000以下零售业企业从业人员数人500及以上100-500以下100以下销售额万元15000及以上1000-15000以下1000以下交通运输业企业从业人员数人3000及以上500-3000以下500以下销售额万元30000及以上3000-30000以下3000以下邮政业企业从业人员数人1000及以上400-1000以下400以下销售额万元30000以及上3000-30000以下3000以下住宿和餐馆业企业从业人员数人800及以上400-800以下400以下销售额万元15000及以上3000-1500以下3000以下注：大型和中型企业须同时满足所列各项条件的下线指标，否则下划一档。2.2 有关中小企业融资的政策分析2.2.1 起步阶段随着中小企业在经济中的作用越来越高，中小企业的地位越来越重要。国家政策从原来提出的“抓大放小”，到 2000 年出现了一个新的变化。2000 年 8月 24 日国务院办公厅印发了国务院办公厅转发国家经贸委关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见的通知(国办发200059 号)。这是我国改革开放以来国家出台的第一个鼓励和促进中小企业发展的政策性文件。充分体现了党和国家对中小企业的关怀与支持，对于进一步推动中小企业的健康发展必将起到重要作用。政策意见指出：“中小企业是推动经济发展，促进市场繁荣和社会稳定的重要力量，在推进经济适度增长、缓解就业压力、实现科教兴国、吸引民间投资和优化经济结构等方面，发挥着越来超重要的作用。”，提出发展大企业集团与扶持中小企业并存的方针。这一定位说明，我们国家开始重视中小企业。这次机构改革，国家新组建了发改委，就中小企业管理方面，从职能、业务、人员方面都进行了加强。此外，为了解决中小企业的融资问题，发改委还设立了融资担保部门，专门从事这方面的工作。2.2.2 发展阶段2003 年到 2008 年，是针对中小企业融资的政策发展的重要阶段，在此阶段内，国家政策日渐趋于完善，促进中小企业融资的概念被引入进来，有关政策进入稳健发展阶段。2003 年是我国中小企业发展重要的一年，一些列扶持中小企业的政策陆续出台。2003 年 1 月 1 日我国首部关于中小企业的立法中华人民共和国中小企业促进法颁布实施。该法案对于改善中小企业经营环境，促进中小企业健康发展，扩大城乡就业，发挥中小企业在经济和社会发展起到了的重要作用。2003 年 2 月 19 日国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局联合发布关于印发中小企业标准暂行规定的通知（国经贸中小企2003143 号），对相关行业中小企业的标准进行了规范，大大增强了中华人民共和国中小企业促进法的可操作性。2.2.3 规范阶段2009 年到 2010 年，是中小企业融资的政策支持日渐规范的阶段，对于之前政策的表述模糊部分、未涉及部分做了一定程度的补充，例如中小企业划分标准由 2003 年涵盖的七大类增加至十九大类，有关融资支持政策的可操作性得到了进一步规范和加强。2009 年为进一步促进中小企业发展，全面、准确、连续监测金融机构对境内大中小型企业贷款支持情况，2009 年 1 月 23 日，中国人民银行和银监会制定了境内大中小型企业贷款专项统计制度，这是对 2003 年大中小企业划分办法的补充，也是我国商业银行在办理融资业务时普遍采用的企业划分标准。同年，国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见（以下简称意见）正式公布。意见的出台，不仅为中小企业应对金融危机、克服困难、转变发展方式、实现又好又快发展提供了政策支持，更为重要的是，意见的出台还向全社会发出了一个信号，即中小企业是我国经济和社会发展的重要力量，党中央、国务院十分关心和重视中小企业的发展。这一信号的发出，极大地鼓舞中小企业不断增强对经济复苏的信心，并激发更多的民间资本不断投入到经济建设中来。2010 年 8 月以来，上市银行开始陆续发布 2010 年中报。从已公布中期业绩的几家银行来看，都不约而同地突出了在中小企业金融服务方面的表现。比如，民生银行中报显示，到今年 6 月末，全行中小企业贷款余额 591.97 亿元，比期初增加 250.17 亿元，增长 73.19；中小企业不良贷款率 0.77，比今年初下降 0.45 个百分点。上述数据表明，商业银行正在更加积极、主动地改进中小企业融资服务，并以此作为优化信贷结构、促进自身发展方式转变的一个重要环节。对商业银行而言，为广大中小企业提供更加优质的金融服务，不仅有助于中小企业的可持续发展，也为自身开拓了更大的发展空间。事实证明，中小企业是蕴含巨大潜力和收益的广阔市场。近几年来，广大中小企业获得了越来越多的关注和支持，显示出良好的成长性。商业银行把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。同时，商业银行之间竞争的加剧，大型企业的融资渠道不断增多、资金使用效率不断提高，也在一定程度上制约了商业银行对大型企业的融资。因此，能否有效地拓展中小企业信贷市场，是商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键所在。另外，中小企业的融资需求往往以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可以有效提高商业银行信贷资产的流动性。同时，中小企业数量多，行业分布广泛，可以降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。第三章 商业银行中小企业融资服务现状及问题分析3.1 商业银行中小企业融资服务现状3.1.1 融资总额相比较低我国中小企业的融资渠道主要有自身积累、银行等金融机构融资和其他融资方式等三种方式，除了企业自身积累融资外，其他方式均属于企业从外部获得的融资资金渠道，其中，银行等金融机构贷款是中小企业外部融资的一个首要渠道。而在商业银行的全部企业客户中，中小企业数量占比较高，但是中小企业贷款总额在商业银行全部贷款额中的占比却偏低，由此商业银行对中小企业的融资服务现状可见一斑。以某支行为例，其客户结构如表2.所示：表2：某支行客户结构分析表，币种：人民币区间划分项目余额单位数值占比【0，100）余额万元74106.88%客户数个82288.58%【100，1000）余额万元2639724.49%客户数个838.94%【1000，100000）余额万元7395968.63%客户数个232.48%合计余额万元107766客户数个928通过表2.可以看出，按照该行的客户结构划分，其中88.58%的企业属于小企业的范畴，8.94%的企业属于中型企业范畴，仅有2.48%的企业属于大型企业，可见中小企业客户在商业银行全部客户数量中占比之大。而从资金方面来看，中小企业的平均资金余额为每户37.36万元，全部资金占总体的31.37%；而大型企业则为每户3515.61万元，全部资金占总体的68.63%。二者相比，后者为前者的94倍。商业银行需要付出97.52%的资源去服务于资金余额仅为31.37%的中小企业，这明显是不经济、不合适的行为，所以对于客户占比庞大的中小企业，商业银行在很大程度上存在忽视的情况。上述情况在我国商业银行企业客户机构方面具有一定普遍性，这就说明随着中小企业的不断发展，其在商业银行企业客户中的占比较高，是一个前景十分广阔的市场，同时他们给商业银行提供了一个有发展的、良好的客户群体。然而商业银行由于体制问题、效益问题、信贷风险管理问题等等一直倾向于大中型企业，对中小企业关注不够，以致出现中小企业在商业银行企业客户总量中占比较高，但是中小企业贷款总额在商业银行全部贷款额中的占比却偏低的情况。3.1.2 信贷政策限制融资发展就现实情况而言，大多数中小企业融资渠道是法人或投资者的资金积累，企业发展很大程度依赖于自有资本的增加和内部收益的留存，通过经营积累滚动，不断发展壮大，这种情况是十分普遍且相对较多的。多数中小企业选择通过直接融资解决资金问题。主要方式有三种：一是通过内部集资，对一些有一定经营规模，员工人数相对较多的中小企业，可以通过内部集资的方式解决资金短缺问题，但仅限于部分资金问题得以解决；二是通过非银行机构借贷，许多中小企业都采用过非银行金融机构借贷行为，甚至是民间借贷，这种借贷行为的出现，可以满足企业临时性资金的需求，即使是一些规模较大的中小企业，在银行贷款无望或等待时间过长的情况下，民间借贷也会成为其企业融资的获取途径。三是通过占用客户资金，部分中小企业在日常经营时，会通过预收客户的货款、赊销商品和原材料等来满足企业自身的资金周转。上述行为不论效果如何，影响好坏，都能暂时满足中小企业的短期资金需求，中小企业要发展，根本的融资渠道还是银行的融资支持。但是在实际工作中，商业银行等金融机构的融资对于中小企业来说多数是渴望而不可及的，因为信贷政策严格、授信流程复杂、风险管理困难等原因，商业银行对提供融资服务的对象有一定的选取标准，中小企业自身存在的一些问题无法满足商业银行的融资标准，因此限制了商业银行为其提供融资服务。3.2 商业银行中小企业融资服务存在问题及原因分析3.2.1 商业银行对中小企业关注不够中小企业的贷款金融规模相对小，业务量大，贷款成本高，致使大型金融机构对此不加以重视，甚至不愿意介入。仍以工商银行长春某支行的为例，该行各类企业年平均贷款规模如表3.所示：表3：各类企业年平均贷款规模企业类型小型企业中型企业大型企业平均贷款规模（万元/户）1000190034300从表3.中我们明显看出，大、中、小型企业在贷款规模上相距很大，大型企业贷款规模为小企业贷款规模的34.3倍，相差悬殊。显而易见，大型企业贷款在商业银行信贷总额中占有很高比重，相比中型企业贷款规模，特别是小企业贷款规模占比很小。同样做一笔贷款，所需的程序、时间和成本相差不大，但10000万元贷款和100万元贷款给银行带来的利润是完全不同的，银行都有业绩上的考虑，故倾向于选则大型企业。而商业银行总体的资源是有限的，他们在着重开发大企业融资市场的同时，必然会忽视中小企业融资服务。商业银行对中小企业的关注程度不够，在一定程度上造成了中小企业在商业银行企业客户总量中占比较高，但是中小企业贷款总额在商业银行全部贷款额中的占比却偏低的情况出现。尽管政府机构不断出台了各种有利中小企业融资的政策法规，受到体制惯性的影响，商业银行对中小企业存在所有制歧视。在信贷投入上偏向国有和大中型企业，而对非国有性质的中小企业存在歧视现象，从而形成不同所有制关系在取得贷款资格上的不平等。银行是一个商业性的组织，以利润最大化为目标，相比大中型企业，每家中小企业有不同的具体情况，规模较小，融资成本较大，故未能吸引商业银行本身对中小企业的足够重视，限制了商业银行中小企业融资服务的发展。“赢利性、安全性、流动性”是金融系统生存和发展并实现自身社会功能的前提和条件。中小企业的市场如此广阔，利润丰厚，其实商业银行并不是不愿意发掘中小企业客户，给中小企业贷款，而是因为他们经过考察，很多中小企业不同程度存在财务报表不规范，数据失真，资料不全、不良贷款多等现象，银行碍于服务效率、风险控制等等问题，无暇认真考核，兼顾中小企业融资需求。从而形成了企业贷款难、银行放款难的两难状况。3.2.2 商业银行信