中国农村信用体系建设的若干问题调研.docx

中国农村信用体系建设的若干问题调研清华大学五道口金融学院 暑期调研课题组组长：徐 琨组员：陈玉倩 秦明柳 王 地张 岩 李 欣 赵静思二一三年十月生存与定位的质疑建设与操作的问题普及与推广的思考 在传统金融与熟人借贷中的定位 成本与收益的双重外部性 牵头主体乱象 规则设计、机制完善与信息采集更新 风险控制 与 可持续经营保障 乡村治理与基层文化影响深刻 政、监、行、社：利益机制理顺力量格局 必须正视地缘与文化差异 小农信，大征信 说出花来，也难走到经济前头摘 要经世济民，金融同行。在中国农村经济体制改革中，信用体系的建设正逐步成为改革炙手可热的突破点和基础性工程。中国农村信用体系是指为解决农户因天然缺乏可担保与抵押物而难以获取发展生产所需信贷的难题，在收集农户信息、建立征信系统的基础上，制定相应规则并依据信息甄别评定不同农户的信用等级，供金融机构据以发放农村信用贷款的征信和融资体系。目前，全国多地已初步建立起或正在探索农村征信体系，以支持无须担保抵押的涉农小额信用贷款。星星之火，可以燎原。改革的试点在中国的土地上铺展开来，为最朴素勤劳的农民带来播种的希望和收获的喜悦。2013年是以农村信用社改革为标志的中国农村金融改革十周年，清华大学五道口金融学院暑期调研课题组在此背景下走访了广西百色田东、贵州贵阳与安顺、浙江丽水等地农村，针对农村信用体系建设中存在的若干问题以及如何更好地在全国推广普及展开了调研。调研前后历时105天，以地方各级政府、金融办、人民银行支行、农村信用社体系（包括农村商业银行）的工作人员；农村经济能人、合作组织与各收入阶层农户为主要调研对象，以交流座谈、入户访谈、查阅资料为主要调研方式。通过调研，我们首先回答了针对中国农村信用体系生存可行性和发展必要性的质疑。从信贷可获得性、业务规模可拓展性、风险监测与可控性三个维度分析，我们认为农村信用体系在农村地区传统商业金融和民间熟人借贷的二元结构中有着较好的比较优势和空间定位，但由于存在成本与收益的双重外部性难以自发形成，需要公共部门协调统筹、强力推进。在此基础上，报告对调研中反映出农村信用体系建设与操作中存在的问题进行了归纳、分析，并提出改进建议。这些问题包括农村信用体系牵头建设主体乱象、规则设计、机制完善与信息采集更新等诸多方面。此外，报告还认为风险控制与可持续经营保障对于信用体系的长期发展至关重要。报告的最后部分从乡村治理与基层文化、地方金融机构力量格局、地缘与文化差异、纳入社会整体征信系统、农村产业经济须先行发展等几个方面对农村信用体系在全中国的普及与推广进行了深入思考。农村信用体系的建立给中国农村贫瘠的土地带来富饶的希望，金融的输血改变了自然决定的困顿格局。但改革是在不断探索、不断创新、不断修缮中曲折前进的，发现问题、突破桎梏，才能让改革真正深入，让群众真正获利，让九亿农民的中国梦真正实现。中国农村信用体系建设的若干问题调研中国农民的信用是朴素和可贵的，但长期缺乏抵押担保，出现现实中拥有信用仍无法获取生产所需资金的困境。中国农村信用体系即是为解决此问题，在收集农户信息、建立征信系统的基础上，制定相应规则并依据信息甄别评定不同农户的信用等级，供金融机构据以发放农村信用贷款的征信和融资体系。这样一来无需农户提供抵押和担保，仅凭信用放款，本质上是一种信用资本化的过程。农村信用体系在全国层面主要由人民银行牵头推动。截止2012年末，全国已为1.48亿农户建立了信用档案，评定9784万户信用户，据此发放涉农贷款余额1.76万亿元。中国统计意义上划分的镇区与乡村户数为2.78亿户，按户籍划分农业户口约2.9亿户。无论从何口径来看，信用户的评定已接近半数。如何认识定位、更好地建设推广中国农村信用体系正是我们的调研课题。我课题组在2012、2013两个年度的暑期先后实地调研了广西壮族自治区百色市田东县、贵州省贵阳市和安顺市以及浙江省丽水市。调研以地方各级政府、金融办、人民银行支行、农村信用社体系（包括农村商业银行）的工作人员；农村经济能人、合作组织与各收入阶层农户为主要调研对象，以交流座谈、入户访谈、查阅资料为主要调研方式，前后共历时105天，收获颇多。各地农村信用体系建设多于2008年前后开始，至今“规则制定、信息采集、评定放贷、产品设计”的框架链条已基本搭建，几年间的运转确实在一定程度上起到了丰富中国草根多层次融资与征信体系，惠及农户无抵押担保获取生产资金的初始目的。同时，各地推出与信用评价相关的衍生规则与机制，将农村信用体系建设与乡村社会管理（包括基层党建、乡村治安、计划生育、撤村整并、留守家庭建设等工作）、村民信用文化氛围营造结合起来，起到了较好的协同效应。然而在调研中，差异与问题更引人重视、思考。各地经济发展水平不同、地缘文化各异，农村信用体系在形式方法、惠农实效上的推进程度参差不齐。同时，推进主体混乱、评定规则不合理、群众工作不到位、“搭空壳不运转”等诸多问题也在不同程度上存在。另一方面，我们实际上观察到农村信贷需求主要集中于有志发展种植养殖的经济能人。由于产业滞后，多数普通农户、尤其是贫困地区农户的信贷目的集中在建房上，未来有收益和增值的有效信贷需求匮乏。进一步思考，中国的农村信用体系建设是不是有必要做、是不是各地都可以做、是不是各地都可以按照统一的模式来做？信用体系如何在传统商业金融与民间熟人借贷的中间地带准确定位？乃至最终问及中国广袤的基层农村到底需要怎样的信用体系？都是我们此行调研希望回答的问题。一、生存与定位的质疑2013年8月13日，这是我们第二次来到广西百色市田东县朔良镇那娄村调研。那娄村2012年被评为信用村，全村388户农户均被评为信用户，可以申请最高五万元的信用贷款。我们走访的其中一个之家的农户，户主有四个亲生兄弟姐妹，家中50亩松杉林、20亩甘蔗和10亩板栗均来自其父母、兄弟赠予。尽管已经是最高级信用户，户主却无任何银行贷款记录。每当建房、种养急需资金周转时便向家中兄弟借钱，金额从一万到三五万不等，一般不打欠条，也无需支付利息，没有明确的还款期限。一旦手中有了余钱，立即就把借款还清，同时赠送一些水果糕点给兄弟，以表人情。当问及为何不找银行贷款时，户主回答得十分干脆爽快：“找银行麻烦，还要利息，不如找亲戚熟人方便。”这样的例子反映了对于农村信用体系生存与定位的一个普遍性质疑：当今中国农村的信用环境已经呈现成熟的二元形态，即传统商业金融和民间熟人借贷并存的状况，在此前提下是否还有建设、发展农村信用体系的必要？回答这一问题，首先需要从信贷可获得性、业务规模可拓展性、风险监测与可控性三个维度对农村信用环境中的这三套体系逐一对比，如下表所示：传统商业金融民间熟人借贷农村信用体系信贷可获得性不高较好较好业务规模可拓展性较好受限制较好风险监测与可控性较好无法监测较好可以看到，传统商业金融在信贷方面以要求抵质押和担保为重要特征，而无论是以宅基地、房产还是林权、牲畜等作为抵押，各地虽均有探索，但仍由于法律限制、确权不够、无活跃交易市场无法估价等众多原因收效不足，在信贷可获得性方面对农户构成了限制。民间熟人借贷有着深厚的基层风俗习惯支撑，有资金缺口时找亲戚朋友周转，有着较强的可获得性，但一方面主要用于消费性资金需求（如住房翻修、医疗教育等）和小额生产周转资金需求（如肥料种子、农用机械等），稍大规模的业务拓展资金（如圈舍厂房、人员薪酬等）则很难全部通过熟人借贷活期，限制了业务拓展；另一方面其资金借贷均不纳入监管机构检测，容易造成小则邻里失和大则社会治安和连锁债务的问题，隐藏风险较大。而农村信用体系基于征信和评级的基础上发放贷款，可得性高且授信额度可调整、可拓展，更可以与有抵押担保的成分结合创造出新的信贷产品，整个环节都在风险监测和可控的范围内进行。可见，农村信用体系建设显然有其建设的必要性和发展之空间，关键需要在传统商业金融和民间熟人借贷两个固有农村信用形式中找准自身的定位和优势所在。上述分析引起了另一个问题：既然农村信用体系在三个维度都有比较优势，为何长期以来难以自发形成，反倒是其余二者逐渐扎根？这来自与农村信用体系建设成本与收益的双重外部性，正如道路交通、环境保护等所有基础性工程一样。虽然一旦建成，为农户发放信用贷款的环节将十分便捷高效，但建设初期无论是各部门统筹协调还是信息采集、归档、评级的成本均异常之高，进入难度较大。当然建成之后除却农户方便信用贷款、机构获取信贷收益外，另一重要收效在于利用资金信贷这一工具有效培育起了农村信用氛围和土壤，为各类农村社会管理和更进一步农村金融创新提供了环境基础，这是收益之外部性。成本和收益的双重外部性使得其建设推动须得政府、人民银行等公共性质部门定决心、下强力，是传统金融机构、民间自发难以有效形成的。应当说，找准定位和空间，由公共部门推进、各机构和农户协调配合的农村信用体系建设是很有必要和前途的农村金融基础性工程。二、建设与操作的问题1、牵头主体乱象调研发现，各地信用旗帜的竖立者错综复杂，牵头主体不一且利弊分明。农信社在贵州省金融机构中实力强、网点多，多年前自身开始摸索农村信用工程至今已非常成熟，农户门口的信用牌是农信社发的，高速公路随处可见的“诚信贵阳”宣传板是农信社竖的，村里人缘最好的“包打听”一定是农信社的信贷员然而此时当地人民银行无论是将农信社信息库纳入统一征信系统还是另起炉灶都面临着两难尴尬的境地。在浙江丽水市，信用工程则是人民银行精心设计、下大气力钩织的蛛网，针脚密实，规模庞大。农户的纸质版信用采集表堆满了丽水支行资料库，信用采集组调配了政府农林牧副渔的各部门人员，人行的电子信用数据库让当地各家金融机构都可以在农村信用贷款市场上分到一杯羹。农村信用体系建设，究竟谁来牵头、主体如何参与，在各地仍较混乱，却是涉及到整个系统可行性、实效性、推广性的重要一环。各地人民银行支行独自包办易形成无实际信贷支持的“农村征信空壳”农村信用体系由各地人民银行支行独自包办或仅与基层政府合作，对其自身而言费时费人工，成本极高却并不参与信贷发放、不带来直接收益，可能有做的积极性，但很难有做真、做实的动力。金融机构以利益为导向，贷款发放的数量、质量和收益性直接和评级的准确性和信用体系的接受度相关，以金融机构为主导的信用体系建设就会相对实用高效，普及度高。相对而言，人民银行需要建成一个各金融机构共享的信用数据平台，包括的信用指标多且涵盖范围广甚至扩展到社会管理领域，需要协调各部门和人员，花费的人力物力巨大却不是直接的贷款发放者和风险承担者，得不到直接利润来覆盖成本；而且信用体系见效的周期长，地方政府和银行处于政绩考虑，很容易选择照抄照搬评定表格、简化人员、缩短流程，忽视宣传造势，搭出信用体系的空架子，缺乏做真、做实的动力。以贵州为例，农信社的信贷员负责信用采集评定时，贷款质量和数量直接和业绩提成挂钩，对于农户的家庭富裕程度自然要深入了解以保证评级的精准性控制风险，再加上农信社网点多覆盖广，和农村拥有天然“血缘关系”，信贷员消息灵通，对于农户的经济状况知根知底，保证了信息采集的真实性。反观田东县，走访中有些村的信用表格采取村干部一人负责一个屯的信用采集，农户只负责填写姓名和身份证号，具体的收入资产等数据由村干拍脑袋、估个数决定，更不要说复查、公示，挨家挨户依葫芦画瓢也可得到整村的信用评级结果，汇报总结起来表格、数据、信用户分级也都看似齐全，却很难产生实效。对当地各金融机构而言，一是被迫接受信用体系工作缺乏积极性，二是自身不参与指标设计、信息收集、信用评定等环节，不敢依据人民银行与基层村干的信息与评级进行信用放款。人行主导下的信用体系，各金融机构参与程度和表决权有限，指标设计及评级不能根据自身利益需求进行有效调整；同时因为信息不对称金融机构对于信用评级结果的信任程度和接受度也是一个较难解决的问题，特别是有些地区农信社势力较强，规模庞大，有足够资源和信息了解农户信用状况，自身在早期或多或少都会开展信用评级，如何与人行征系统整合成为另一难题。如果在地方经济条件不具备、金融机构普遍缺乏积极性、统筹不严谨通畅的情况下，简单模仿丽水“人行牵头主导、各金融机构配合”的模式，就会出现人行一套信用体系自说自话，各金融机构依旧采用本行评级系统进行授信贷款，两套甚至多套评级系统并存，架空人行的信用体系的混乱局面。田东县的信用工程建设就出现了类似的端倪。农商行信用评级工作开展早过人行，自身有评级表格、信用户标准。农商行采用参考挑选人行信用体系中的部分指标，以自己的评定结果进行授信贷款。但在实地下乡走访中，常常很难分清信用户的评定主体是谁、信用村谁来评定、信用牌谁来发放。也会出现按照农商行评定标准，一个村出现100%信用户的明显放低评定标准的现象。金融机构各自建设，信息不能共享、易多头混乱，亦与社会征信管理体系不相洽农村信用体系由地方某一家金融机构来建设，首先信息不能共享，一定程度上的垄断不利于各金融机构在县域的良性竞争。各地在县域具有较强实力的金融机构一旦形成完善的信用体系，就将拥有强大的信息和历史优势，抬高农村信贷的准入门槛使得其他金融机构无法进入，从而阻碍了农村金融服务良性竞争的形成、农民贷款利率的降低。在贵州能明显感受到农信社在农村地区的强大影响力，农信社是农民认可的唯一银行，吸收了农村近乎全部的存款，信用贷款业务也只有农信社一家展开。农信社和政府合作，在支撑农村产业发展和各种基地如农民工返乡创业园区的建设等方面发挥了重要作用。但是信用体系由农信社一家独占，其他金融机构无法参与，当地人民银行曾经也尝试构建信用体系，但推行不下去而中途放弃。长此以往，可否有偿开放数据库让其他金融“分一杯羹”，信息费率的厘定也是多方利益博弈的难题。农信社相对于人民银行显得过于强势，也将影响地方金融机构发展的健康格局。单纯由金融机构建设，易于“就金融而论金融”，不利于信用理念向社会管理领域渗透。农村信用体系建设目的是为了解决农民“担保难贷款难”问题，将信用资本化，使得贫困且有致富意愿的农户可以得到发展资金脱贫致富。所以信用体系本身带着浓厚的金融扶贫气息，不以经济利益为唯一考量标准。但金融机构本质以盈利为根本目标，以金融机构为主导的信用工程建设或多或少会把经济利益和社会责任对立起来。具有社会管理责任的机构本质上才是信用工程建设最好的执行者。其次，信用工程的最终目标是将信用融入居民的生理念和价值核心，成为社会管理和精神建设的重要工具。局限在一家金融机构的信用体系，从根本上不符合信用体系建设的规律。综上，针对仍未开展信用工程建设的地区，我们认为把握住根本原则，人行牵头，整合各金融机构是较为理想的选择。但铺开的大网要扎实，每一个节点都要连接好，耐用、务实。信用体系建设过程中要如后文所述整合各金融机构、部门，设计完善的激励机制，防止多套体系并存。2、规则设计、机制完善与信息采集更新规则设计的缺陷可能天然地将贫困农户拦在“信用户”门外贫困农户就不能评信用户了？穷人的信用不值钱吗？刘归者，广西田东县那达村的贫困“非信用户”如此问到。在完成对他的信用评分时，信息采集者两次问到他的收入水平。老刘不明白为什么自己做了大半辈子的实诚人，他的信用分数达不到“信用户”的标准，难道贫困户就不能够格“信用户”?各地对“信用户”的评选规则大同小异，多包括基本条件、经济能力、偿债能力、道德品质、加减分项等五个项目。其中，相对人均纯收入的分值在“经济能力”选项里占比较高，而“道德品质”里的子项“信用记录”一栏评分规则为：如果农户有信用记录，则采取五级贷款分类法评分；如果农户没有信用记录，则得分为其他所有项目得分除以3。实际情况是，由于中国农村对贷款的“历史性”偏见及准入限制，多数农户没有信用记录，人均收入低的农户“道德品质”得分亦不高。这种设计再次强化了由相对人均纯收入水平决定的分值，放大了因收入差距导致的评分差距，从规则设计层面就天然地将贫困农户拦在了“信用户”的门外。二次强化带来的规则缺陷使得我们不难理解老刘在接受调研时愤慨地说：“银行说的讲信用那是富人的事！” 不可否认人均收入确是信用评价的重要指标，但规则的公平性与导向性同样重要，仍有改进与提升的空间。首先，人均纯收入的绝对量与相对量应当同等重视，无论是农户自身收入绝对水平的提高还是在乡镇收入中相对地改善均应在评分中予以体现，产生激励效应。此外，“信用记录”的评分规则中对无首贷记录者考量需改进，设置基准起评分与其他项得分脱钩、与有信贷记录者分开两条线评分等均是可以考虑的方案。降低利率还是提高授信？不同信用等级的激励机制大有讲究张机利是广西田东县英竹村的养鸡大户，他的鸡场每年供养20多万只鸡。在谈到信用贷款时，他却眉头紧锁，让他怎么也想不通的是，为什么作为信用最高等级的“aaa级信用户”，他的授信额度只有5万？小张遇到的问题在于仅以授信额度区分不同信用等级信用户，且授信额度小、限制强的激励机制不尽合理。信用等级数是有限的，一旦达到“aaa级”，则不能区分这个最高层级里不同农户的需求水平。同样两个“aaa级信用户”，一个收入水平、业务量均是另一个的两倍，则前者的资金需求可能明显大于后者，而在实践中若给予这两者同样的授信额度就可能限制前者的需求。所以需要放贷机构在依据农村信用评级放贷时更加科学地为不同等级的信用户提供服务，例如提供以降低利率为主的激励机制。另一方面，在授信额度上不应过多地加以限制，而是将其与农户的收入水平相联系。如此，对同为“aaa级信用户”不同收入水平、不同资金需求的农户，不会限制其资金需求，且通过更低的利率水平激励农户争当“最高级信用户”，而不是像小张这般出现“高信用，受限制”的窘境。另一方面，适时追踪农户的收入水平以确定对其授信的额度有利于放贷机构掌握农户的资金状况，更好地防范风险。同时将收入水平与授信额度挂钩，农户也会因此积极配合信用信息更新，以期在新一轮的评级里，得到更大的支持力度，这也有利于信用信息的更新。农户数量多、分布散，信息采集与更新维护是信用体系建设费时耗力的关键环节信息采集与更新是调研中无论走到哪里都备受关注的重要环节，繁琐费时、成本极高，但又说事关农信体系建设之成败。由于白天农户主要劳动力往往上山劳作不在家中，有基层信贷员只能晚上挨家挨户入户采集信息，被人骂、被狗咬、被划伤是常事；村支书“一人代写千家”的情况当然也不少见。不同的信息来源自然使得信用体系落实成效有天壤之别。农户信用信息的采集、更新工作是一项极其细琐繁重的工作，须由深入了解当地农户生产生活习惯、为农户所信赖的人以农户可以接受的方式进行采集、挨家挨户摸底调查。在我国农村地区，尤其是偏远的山区，同一个村落的农户可能零星散居于各处，从而给信息采集、更新工作带来更大的困难。信息采集过程中，是否真正深入群众，直接影响到所采集信息的真实性和可靠性。以调研中走访的一共820户农户的村庄为例，我们随机翻看了一部分信息表，发现一个现象，即同一份信息表中往往有两种不同的字迹。为此我们专门询问了村干部，村干部坦言说，信息表发给农户之后，农户只需要填写户主姓名和身份证号，再将信息表收集上来并平均分配给几个村干部，农户未填写的信息均由村干部代为填写。村干部凭借平常对农户的了解，对农户的家庭收支、信贷记录等信息进行猜测和估算，由此便完成了对全村农户信用信息的更新工作。因此我们看到的，便是许多农户的信息表上在家庭年收入一栏均填写2万元，家庭年开支一栏则均填写5000元。之所以会出现这种现象，主要有三方面原因。首先，从信息采集者的方面看，村干部受到上级政府部门的指示，完成对本村农户的信用信息采集和更新工作。这项工作对村干部并无切身利益可言，仅仅是完成任务而已。在既没有激励机制又缺乏约束机制的情况下，村干部不深入调查、消极怠工、应付交差的现象是完全可能存在的。其次，从信息采集对象的方面看，农户本身就不认可信用体系建设的效果，对信息采集和更新工作的配合力度不大、参与积极性不高，而且农村传统保守的思想使得农户不愿意透露自家的经济情况、社会关系和信贷记录，这也是人之常情。第三，从客观方面看，受到农户散居、农民工外出务工等因素影响，信息采集工作量大、成本高，而农户资金需求额度小、回收周期长、监督不便利，使得各地难以对农户信息开展常规化采集。针对这三点成因分析，可以有以下三方面信息采集措施的改善建议：一是有偿采集，通过征信牵头单位（人民银行）联合政府相关部门，对信息采集者的服务提供有偿激励。以浙江省丽水市为例，人民银行丽水市中心支行对信息采集员予以每户3元钱补贴，有效调动了采集员的积极性。这一模式在其他地区难以推广的原因在于缺少专门的牵头单位拨出专项资金组织专业的人员进行信息采集。二是交叉监督，按照广西田东县的思路，信息采集工作可以整村推进，村干部对本村采集工作负责。在信息采集之后，村与村之间要进行交叉监督，一旦发现作假，就对予以相应处罚。三是加强沟通宣传，把信用价值化的理念以百姓喜闻乐见的、拉家常开大会的方式传递给农户，让农户感到信用体系建设关乎切身利益，从而调动农户的参与热情。四是加强农民工组织建设，密切联系和团结外出务工的农民。以贵州省安顺市为例，安顺农信社针对农民工特点，通过在贵州籍农民工较为集中的地区设立服务点，以金融服务跟着农民走为宗旨，建立党团组织，使流动党（团）员得以有效管理，同时积极引导和支持农民工返乡创业，激发“归雁经济”，从而既实现信息采集更新的时效性和真实可靠性，同时还解决留守儿童情感缺失、教育缺失，空巢老人无人赡养，农村土地荒芜，务工地社会治安管理难度大等一系列社会问题。至于信息的更新，考虑到家庭收入与固定资产具有一定期限的价值粘性且频繁排查确实成本极高并不可行，“普查更新加重点关注”是值得借鉴的较好模式，即每3年左右进行一次每户排查式的普查更新信息，而中间过渡期的每年仅需关注信贷质量发生变化的农户家庭加以信息或评级调整即可。3、风险控制 与 可持续经营保障信用体系的建立需要形成良性的软环境约束机制。熟人圈子的人情往来、中国人“面子”观念等无形文化均可成为信用贷款的无形担保抵押。实际操作中这种机制却会产生另一种负面惯性：合作体系中一个人违约时，其他人不再愿意合作纷纷退出体系甚至效仿违约，此时“一个不还，人人帮还”演变成“一个不还，个个不还”违约就像一条被点火的草垛，不可避免地蔓延下去。信用体系自身的风险可控性成为决定其能否健康发展的决定因素。田东北部湾村镇银行，本是服务县域金融的典型机构，但却出于对信用风险的担忧而始终未大规模开展农户信用贷款。如何规避及补偿风险，始终是信用体系建设乃至金融体制改革不可回避的重要话题。先诚信，后信用信用属于金融术语，它属于债权人与债务人之间的权利义务关系。诚信则是一个更通俗的概念，属于社会文化范畴。“仓廪实而知荣辱”，是否应先经济后文化？其实不然，在市场经济下，诚信至关重要。市场交易行为的规范、法律法规的遵守、信用记录的积累保持，都是提高经济运行效率的重要标准。因而，创造诚信社会氛围，是建设信用体系的外部环境，也是信用体系建设的前提和基础工作。只有借贷主体讲诚信，才从人自身降低发生道德风险的可能性，进而降低违约概率。诚信氛围的打造不仅降低单个发生违约的可能，更能避免集体“违约惯性”的产生。在产生不良记录时，约束机制能向好的方向发展，内部消化和弥补损失，而不是向引文中所提及的那样恶化。这种无形的精神文明建设在规避风险时，也降低了信用贷款发放的成本，使得信用体系自身的激励约束机制发挥良好的作用，又创造了另一种信用宣传机制。诚信与信用相辅相成，信用体系的成功建设也有助于推广宣传全社会的诚信氛围。在这两个机制的共同作用下，不仅让信用体系能够满足农户贷款需求，创造社会福利，更是减少了金融机构的后顾之忧，有效规避贷前风险、降低审查成本，维系了其可持续发展。监管到位，机构遵守风险的直接承担者是金融机构，因而风险规避的重要问题也就是如何让金融机构树立正确的风险意识，采取完善的风险规避措施和风险补偿手段，提高金融运作效率。其中，金融监管扮演着重要角色，其对相关机构施行的完善监控将有效降低单个和系统风险。针对于农村信用体系主体中的金融机构，传统监管体系中的比率指标等体系依然适用，也方便可操作。比如对于贷款的贷前审核、流程把控、贷后审核等，都应有相应的监管标准。但对于这些机构，监管又要考虑到其特殊性。传统正规金融机构有实力采取的审查追踪，未必现实；传统机构应遵守的指标比率，或许会变成农村信贷发展的束缚。另外，对于不同地区，监管要求也要因地制宜。这些都要求监管创新才能到位，监管切实才能完善。就我们接触到的农村信用贷款机构而言，一系列普适性指标体系的建立是有必要且可行的。诸如涉农贷款比率、存贷比、拨备覆盖率等，不仅仅使机构自身有效应对风险，更保障他们能够切实三农服务，真正让金融的力量惠及最基层的群众。建立良好完善的风险补偿机制风险补偿机制是指当发生违约，金融机构遭受到损失时，对其进行弥补的渠道手段。这个机制包括政府财政出资的方面，也包括金融保险等市场手段，其必须做到风险共担，缓解单方压力。建立财政风险补偿机制。财政对信用贷款的风险补偿主要体现在体系的初始建设阶段，主要作用是通过降低风险损失的手段刺激金融机构承担信用体系建设的积极性。此时开展信用贷款的金融机构对其抱观望态度，因担忧其风险而并不愿意从事，但同时因为这是一块将来会有发展的领域，机构又希望能首先进入，占据一席之地。在这种矛盾的状态下，政府如能建立风险补偿基金，从财政中拿出一部分用于机构如果发生违约对其进行部分甚至全部的补偿，将会大大降低机构的风险顾虑，而积极开展信用贷款业务。这对于信用体系在全国的推广具有重要的意义，也说明了体系建设离不开当地政府的支持。配套信用贷款保险。保险是规避风险的市场手段，对于信用贷款可能发生的违约风险，也可以进行产品设计，用市场的手段来降低风险发生的损失。在我们走访的田东县，保险首先具备一定的发展基础。目前已经开展小额信贷人身保险，即信用贷款人在信用借贷后，如果因为人身发生死亡或残疾等意外伤害，丧失劳动能力和还款能力时，对金融机构予以偿付。这种保险手段目前是强制实施的，每一个借贷者必须首先购买保险，才能获得贷款。它从本质上看依然是一种人身保险，这也是用金融手段规避风险的一种尝试。我们设想在未来更长的时间内，可以有更大的尝试，将保险应用于所有的违约风险补偿。由于保险遵循的是“大数定律”，因而当小额信贷发展到数量众多的阶段时，它将具有更广阔的前景，也会产生更高的收益来维系自身发展。因此，保险的发展与信用体系的建设也是共同成长、相辅相成的。从目前的情况看，鲜有信用体系建设与信用保险绝对同步的现象，保险更多是一种补充。在不同的发展阶段，财政与保险所扮演的角色不同，但都是信用体系建设的风险补偿机制，都应引起足够的重视，并进行大胆的尝试。三、普及与推广的思考1、乡村治理与基层文化影响深刻乡村治理与基层文化在这个历经千年农业社会的国家烙印深刻，即使在飞速发展的现代中国也不例外，当然也包括农村信用体系。中国乡村治理模式的演变由来已久，至今以“乡政村治”较为典型，其基本特点是乡政以国家强制力为后盾，具有高度行政性和一定集权性； 村治则以村规民约、村民舆论为后盾，具有高度自治性和民主性 国家行政学院，袁金辉，中国乡村治理60年：回顾与展望。具体到信用体系评价，村屯舆论和邻里文化的影响让我们在调研中感受很深。在贵州，有村支书在信用村评定一事上不积极、不作为，希望评上信用村享受好处的多数村民每天围坐在支书家中不闹、不吵，仅是闲聊说笑至午饭时间，支书碍于情面只能摆酒设宴、应付招待。一连数日皆是如此，支书无奈之余也终与村民深入沟通，变消极为积极地带领创评信用村。村民表达需求的方式有些戏谑，但村治文化在乡村信用氛围引导上的作用却很明显。案例的另一面同时说明，乡村干部、邻里领袖在基层工作的推进中不容忽视。在百色市田东县，那达村是从不适宜居住的石山深处整体搬迁至城镇的新建移民村，在这里，别的村屯很难推广的村民人身保险顺利普及，人手一份。一问究竟，答曰“支书先买了，我们就都跟着买！”其他村干部号召力何以没有如此之大呢？这背后是移民村抱团取暖、极其团结的精神心态在起作用。此例所言也许不太典型、难于复制，但村干的角色在信用体系极其细致甚至琐碎的推广过程中，绝不应忽视。乡村环境的反面现象同样不鲜，在很多村庄，有些甚至已经被评为信用村，村民在被问及时仍表示对信用体系一无所知，细一打听，这些村的村干部们本身对何谓信用体系也摸不着头脑，不知为之何益，仅仅应付任务、草草了事。有的村干脆是村里负责收集农户信息的文书来了个“包圆儿”，自己估个数把全村各户信息都填了交差，自己省了事，却使信用体系的关键一环流于形式。此外，基层信贷员在收集信息、审贷发放、贷后审查的过程中吃、拿、卡、要的老现象仍然存在，加大了村民对信用体系的漠视和冷眼旁观。以上现象，有些改进工作作风、态度可以解决，更多地则是中国乡村长期形成的文化风气和模式习惯，本身并无对错，需要尊重、引导，利弊俱在人为。2、政、监、行、社：利益机制理顺力量格局各机构与主体在不同县域中力量格局不一，从信用体系建设中获益担险不一，个中博弈是农信体系推广普及的又一难题，而破题之术可能仍在于良性利益机制的建立。调研显示，各地、各类金融机构的形势和发展阶段差异同样影响着农村信用体系的推广。一方面，在人民银行主导建立农村信用体系之前，一些地方农村信用合作社、农村商业银行就已经认识信用的重要性，针对当地农村的实际情况建立了自己的一套评分系统且投入运行，既难推倒又难新建；另一方面仍有地方的人民银行在推进农信体系时遇到各金融机构或因担心信用风险、或因利润空间不大而产生的不积极、不配合情绪。以上两种局面的破解又因各地而异，原因在于各地人民银行、商业银行、农信社等参与机构的力量格局与话语权分布在实际工作和操作中各地不一。农村信用体系的在各地良性的推广普及要敢于正视这样的历史现实和局面。具体而言，地方人民银行首先要与当地政府通力合作、统筹协调，有力推动新体系的构建和旧体系的整合。更重要的是，面对复杂的力量格局，应当注意运用合理的利益机制加以理顺，尤其是运用好税收和银行监管两大利益引导工具。即可以与财政、银监部门协调，对于积极参与和整合农村信用体系建设的金融机构，在一定期限内予以适当的税收优惠和资本与风险监管引导，同时通过前文提到过的风险保障机制接触参与机构的后顾之忧，建立起农村信用体系在参与机构层面的激励机制。3、必须正视地缘与文化差异农村信用体系推广过程中无可避免地需要面对中国广阔土地上各地农村不同的地缘环境与民俗文化差异，入乡能否随俗直接决定了农信能否推广。我国地域辽阔，受地理因素和人文因素的影响，不同地区在长期发展过程中，形成了不同的习俗和文化，这对地方信用体系的建设形成了一定影响。因此，国家在推广农村信用的过程中，要考虑到地缘差异、文化差异等因素，合理设计信用体系构架，因地制宜，妥善推进各地农村信用的发展。民间借贷文化东部地区交通便利，气候适宜，资源多样，具有得天独厚的经济发展优势。因此，东部村镇经济更为发达，经济贸易活动更为频繁，民间借贷氛围也更为浓厚。例如江浙一带的农村，农民在筹集生产资金时，向亲戚朋友借钱是最为普遍的选择。但民间借贷的利息多数较高，在一定程度上不利于生产的发展。与东部相比，西部地区的村镇经济发展较慢，民间借贷文化不浓厚，农户很少借钱，即使亲戚朋友间发生借贷行为，也是无息借贷。针对不同的民间借贷文化，农村信用建设应采取不同的措施。在民间借贷盛行的地区，村民对信用有了一定的认知，因此，农村信用的推行已具备一定的便利。该类地区推广农村信用过程中，应注意信用评级和信贷行为的规范化，避免民间借贷中高利贷等问题的产生。以农村信用的正规化、便捷化，逐渐替代该地区的民间借贷。在经济较落后，民间借贷行为较少的地区，推广农村信用的重心应向信用知识的普及和教育倾斜，通过宣传教育让农户认识到农村信用的好处和正确的信用行为方式，是该类地区的农村信用体系建设有一个良性的起步。宗族与家族大家族的影响力乃至宗族势力在我国部分农村地区依然存在，甚至盛行。这是相应地域在推广农村信用体系时应当给予高度重视的。无论是对家族中单户家庭给予信用评级时的客观性，还是评分时对家族整体隐性联保机制的设计都需要纳入考量。更为重要的是，家族与宗族文化影响着县域信用文化的行程，这也是信用体系构建的必要基础和最终落脚点。这种影响并无一定方向，若能很好引导家族整体积极参与则可极大促进信息收集更新、信用氛围形成、联保贷款等过程，但若予以漠视则可能出现信用体系无法在农户之中推进做实的状况。地势与地貌地势地貌的不同将对农村信用评级体系的设计产生影响。对于平原地区，土壤肥沃，可耕地面积广阔，因此，农村信用评级过程中，能够方便的将可耕地面积纳入评价体系。然而，对于山地和丘陵地区，归属于农户的耕地面积较少，林地面积相对较多，因此，该类地区应加速林权等确权制度的规范和建立，完善信用评级体系。地势地貌还影响着农村信用体系的运营成本。对于交通便捷的平原地区，农村信用服务机构的地理位置对农户的信用行为影响较小。在广大山区，农村金融机构的选址则具有鲜明的重要性。在交通不便的山区，路程的远近在很大程度上影响着农户对信用体系的参与热情，因此，农村金融机构在建设网点时，要着重考虑农户的交通成本，合理规划网点和机具的布局，在最大限度上缩短全体农户参与信用体系的交通成本。4、小农信，大征信农村信用体系虽本身旨在便利农户生产融资，但其本质上应当纳入社会整体征信体系建设的推进过程中，最终以城乡整合的社会征信体系促进社会信用环境形成。农村信用体系建设规模浩大，但作为社会征信的一项重要基础工程，仍应纳入社会征信体系建设的整体设计，乃至社会诚信的大局中通盘考量。从贵州省清镇市的经验看，信用体系建设不仅仅是金融事业，还是整个社会的事业。清镇市首创了诚信综合服务系统，不仅与金融机构产生的信贷交易会记录在案，其他水电煤气缴纳公共管理方面的记录都会被纳入系统。在其他方面的违约同样是评判诚信的标准，也是影响能否获得贷款的因素。这个系统将其他方面的社会信用作为评判标准，大大降低了信用体系建设特别是更新的成本，也是创新社会管理的一种有效方式。因而，农村信用体系必须纳入社会整体征信体系，共同推进开展。社会信用体系是作用于市场规范的社会机制，它能促进建立一个适用于信用经济发展的市场环境，保证一国经济走向成熟。在努力推进农村信用体系建设时，也应当考虑到综合推动社会信用体系的完善。首先，必须完善信用立法的标准体系，建设良好的法律环境。对于信用数据的公开，没有明确的法律标准，这是社会信用体系推动过程中的一大阻碍。设定明确的开放界限，完善立法