风险与保险练习与答案.doc

第一练习与答案一、单项选择题（每题1分，本题共11分） 1、从保险合同的性质来看，责任保险合同具有（ ）。 A、安全性 B、投资性 C、补偿性 D、给付性2、按照第一损失赔偿方式进行赔偿的险种是（ ）。A、家庭财产保险 B、企业财产保险 C、火灾保险 D、工程保险3、保险合同的当事人是指保险人和（ ）。 A、被保险人 B、投保人 C、受益人 D、中介人4、保费收入总额与国内生产总值的比值是（ ）。A、保险程度 B、保险密度 C、保险金额 D、保险深度5、（ ）是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致的风险。A、自然风险 B、社会风险 C、政治风险 D、经济风险6、默示保证主要表现在下列哪种保险中（ ）。 A、火灾保险 B、财产保险 C、人身保险 D、海上保险7、（ ）是一种简化了的保险单。 A、投保单 B、保险凭证 C、暂保单 D、要保单8、变更受益人属于保险合同的下面哪种变更（ ）。 A、主体 B、客体 C、内容 D、标的9、因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是（ ）A、风险因素 B、风险事故 C、损失 D、道德因素10、以死亡为保险金给付条件的保险合同，未经（ ）书面同意并认可保险金额的，合同无效。A、被保险人 B、投保人 C、受益人 D、保险人11、风险的组成要素是( )。A、财产风险、人身风险和责任风险B、自然风险、社会风险和经济风险 C、有形风险、道德风险和心理风险D、风险因素、风险事故、损失1、C， 2、A， 3、B, 4、D, 5、B, 6、D, 7、B, 8、A, 9、A, 10、A， 11、D二、多项选择（每题至少有两个正确答案，多选、漏选、选错均不得分。每题2分，本题共10分） 1、按风险的对象分类，风险可分为（ ）。 A、财产风险 B、动态风险 C、责任风险 D、信用风险 E、人身风险2、对财产保险标的具有可保利益的人有（ ）。 A、财产所有人 B、财产承运人 C、财产管理人 D、财产抵押人 E、财产使用人3、人身保险按照保障范围划分，可以分为（ ）。 A、养老保险 B、年金保险 C、人寿保险 D、人身意外伤害保险 E、健康保险4、在保险的索赔中，享有保险金请求权的人是（ ）。A、投保人 B、被保险人 C、保险人 D、受益人 E、代理人5、解决保险合同争议的方式有（ ）。A、诉讼 B、协商 C、调解 D、仲裁 E、解除1、ACDE， 2、ABCDE，3、CDE， 4、BD, 5、ABCD三、判断并改错（错误的请改正。每题2分，本题共10分） （ ）1、投机风险只有损失的机会而无获利的可能。 （ ）2、保险合同是由保险人和投保人充分协商后订立的。 （ ）3、保险合同的客体是保险标的。 （ ）4、弃权与禁止反言主要约束投保人。 （ ）5、人寿保险中可能存在着重复保险。 1、答：错误（1分），纯粹风险只有损失的机会而无获利的可能或者投机风险既有损失的机会也有获利的可能（1分）。2、答：错误（1分），保险合同是附和性合同，是由保险人一方事先订立好，投保人只能同意或者不同意。（1分）。3、答：错误（1分），保险合同的客体是可保利益（1分）。4、答：错误（1分），弃权与禁止反言主要约束保险人。（1分）。5、答：错误（1分），人寿保险中不存在着重复保险，只有财产保险中可能存在着重复保险（1分）。四、名词解释（每题3分，本题共9分） 1、风险因素2、重要事实3、代位追偿1. 风险因素：指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因，是由可能性的事故转变为现实的事故，最终导致损失的条件。2. 重要事实：指一切可能影响一位谨慎的保险人做出是否承保，以及确定保险费率的有关情况。3.代位追偿：即追偿权的代位，也称权利代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法以被保险人的地位取得对第三者的索赔权。五、简答题（每题5分，本题共20分） 1、可保风险的条件有哪些？答：可保风险的构成要件有：、风险不是投机的（1分），、风险必须是偶然的（1分），、风险必须是意外的（1分），、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性（1分），、风险应有发生重大损失的可能性（1分）。2、试比较保险与救济。答：保险与救济既有相同之处也有不同之处。相同之处都是保障经济安定的善后对策，保险是互助合作的善后对策，救济是依赖外援，提供救济的有政府、社会团体和公民个人等（2分）。不同之处有：、权利义务不同，救济是单方面的施舍行为，没有对应的权利义务，保险要求合同双方必须权利义务对等（1分），、给付对象不同，救济的对象往往事先不能确定，并且相当广泛，保险的保障对象都是在合同中事先确定被保险人或受益人（1分），、主张权利不同，救济的数量可多可少，形式多样，金钱、实物均可，接受救济者无权提出自己的主张，而保险金的赔付必须严格按照保险合同履行，被保险人可以按照合同约定主张对保险金的请求权，如有异议还可以要求仲裁或者提出起诉（1分）。、救助方式不同，保险是自助和他助相结合的行为；救济是单方面的他助行为（1分）。3、保险合同的解释原则和方法是什么？3、答：保险合同的解释原则是指保险当事人对于合同内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定俗成的方式，对保险合同的内容或者文字的含义予以确定或者说明。保险合同的解释原则有：、公正合理的解释原则（1分），、有利于被保险人的解释原则（1分）。解释方法有：、文义解释，即根据合同条款的文字含义并结合上下文来解释（1分），、意图解释原则，是指在无法运用文字解释方式时，通过其他背景资料进行逻辑分析来判断合同当事人订约时的实意图，来解释保险合同条款的内容（1分），、补充解释（1分）。4简述损失补偿原则的补偿限制。损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照保险合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，但被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。损失补偿原则要求保险人在履行保险赔偿责任时，必须以实际损失为限、以保险金额为限和以保险利益为限。在具体的保险实务中，上述三个限额同时起作用，并且以金额最低的限额为保险赔偿的最高限额。五、计算题（每题10分，本题共20分） 1、某企业将其所有的企业厂房投保企业财产保险，保险金额200万元，保险期限内发生火灾。请问：（1）若出险时厂房的价值为250万元，实际遭受损失90万元，施救费用10万元。保险人应赔偿多少?为什么？（2）若出险时厂房的价值为200万元，实际遭受损失100万元。保险人应赔偿多少?为什么？（3）若出险时厂房的价值为180万元，实际遭受损失110万元。保险人应赔偿多少?为什么？答：（1）保险人应该赔偿金额（90+10）200/250=80万元（2分）。因为保险价值大于保险金额，属于不足额投保，实际损失和施救费用均按照比例补偿方式确定赔偿金额（2分）。（2）保险人应该赔偿金额为100万元（1分），因为保险价值等于保险金额，属于足额投保，保险人在保险金额范围内，按实际损失额进行赔偿（2分）。（3）保险人应该赔偿110万元（1分），因为保险价值小于保险金额，属于超额投保，超额部分无效，保险人仅对保险价值范围内的损失进行赔偿（2分）。2、某企业将其价值100万元的财产同时向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的企业财产综合保险。甲公司承保保险金额为40万元，乙公司承保保险金额为60万元，丙公司承保保险金额为100万元。在保险期限内发生火灾，投保财产损失80万元。请问这是属于什么保险，并解释其含义。分别用比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式计算甲、乙、丙保险公司应付的保险赔款。答：因为该企业就同一保险标的、同一可保利益，同时向三家保险公司投保同一危险，且保险金额为40+60+100200万元，大于标的价值100万元，构成了重复保险（1分）。按照比例分摊方式：甲公司应付赔款80（40/40+60+100）16（万元） （1分）乙公司应付赔款80（60/40+60+100）24（万元） （1分）丙公司应付赔款80（100/40+60+100）40（万元） （1分）按照限额责任分摊方式：甲公司应付赔款80（40/40+60+80）17.78（万元） （1分）乙公司应付赔款80（60/40+60+80）26.67（万元） （1分）丙公司应付赔款80（80/40+60+80）35.55（万元） （1分）按照顺序责任分摊方式：甲公司应付赔款40万元， （1分）乙公司应付赔款40万元， （1分）丙公司不用支付赔款。 （1分）六、案例分析题（每题10分，本题共20分） 1、南方某果品公司向北方某超市运1000篓香蕉，采用铁路运输的方式，所有香蕉均投保货物运输综合险。卸货时发现香蕉被盗80篓，并且把为防止香蕉冻伤而设的保温被划破。由于保温被被撕开，160篓香蕉被冻坏。保险公司经审查认为：盗窃属于货物运输综合险范围，同意赔偿80篓香蕉的损失，但是因天气原因造成的冻伤属于除外责任，保险公司拒绝赔偿。请问：（1）本案例适用于哪一个保险基本原则？该原则的内容是什么？（2）保险公司拒绝理由是否成立？此案应该如何处理？答：（1）本案可以用近因原则处理（2分）。近因是指造成损失的最直接、最有效的原因，并非指与损失的发生在时间和空间上最接近的原因（3分）。（2）保险公司拒绝赔付的理由不成立（2分）。因为在本案中，虽然冻伤不是运输货物综合险的承保责任，但是造成冻伤的最根本的原因是盗窃划破保温被，因此160篓香蕉冻伤的近因是盗窃。保险公司应该赔偿盗窃的80篓以及冻伤的160篓香蕉的损失（3分）。2、老孙患有胃癌，但是他本人并不知道，老孙于2004年2月住院动手术并康复，同年7月老孙投保某寿险公司终身寿险产品，他在填写投保单时未告知任何有关绝症及其住院事实，2005年9月，老孙病情恶化死亡。老孙的妻子以指定受益人的身份要求保险公司给付保险金，保险公司在审查提交的有关证明时发现，老孙的死亡病史上，载明其曾患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。老孙的妻子以老孙不知道自己患有胃癌并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。请问：（1）老孙是否违背了如实告知的义务？为什么？（2）此案保险公司拒付理由是否合理？为什么？答：（1）老孙违背了如实告知义务（2分），老孙不知道自己患有胃癌，仅从他未声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反如实告知义务，但是老孙对几个月前住院动手术的事实没有加以说明，这个是足以影响保险人是否接受投保申请的重要事实，故老孙违背了如实告知义务（3分）。（2）保险公司有理由拒绝给付保险金（2分）。因为被保险人隐瞒了住院动手术的重大事实，使得保险公司的核保人员没有准确的审核出老孙面临的死亡风险，影响了保险公司是否接受投保请求的决定，保险公司可以根据被保险人投保时是故意还是过失的动机，决定是否退还保险费（3分）。第二练习与答案一、填空题（每空1分，共13分） 得分 1国际保险的研究对象是国际保险关系。由（ ）和（ ）的跨国境流动形成了复杂的国际保险关系。前者非正常流动表现为地下保单，后者表现为金融保险的全球并购浪潮。2保险商品特殊的使用价值表现在消费时，由确定的无形的（ ）消费和不确定的有形的（ ）消费，两个方面缺一不可。前者是买了个放心与安心，是消费者希望得到的，后者是买了个期得利益，是一种对约定风险事件发生时的保险金或有索取权，是消费者不希望得到的。 3目前，国际保险市场由北美保险市场、欧盟保险市场和亚洲保险市场等三大市场与众多区域性小市场构成，全球整体市场结构呈（ ），无论其中大的区域性市场，还是小的区域性市场，其供给主体呈（ 、 ）。4目前，国际保险监管主要是针对市场行为与偿付能力两方面进行监管，各国采取的监管方式是不一样的，美英等国是（ ）型监管，日德是（ ）型监管。5在全球金融自由化趋势下，金融市场间的互动推动着金融创新，随着风险管理与保险的新技术的出现，比如（ ），巨灾风险在保险市场与再保险市场之外有了新的转移去处，其（ ）有了在传统再保险以外的新的分散途径，其可保性在保险市场与资本市场的互动中有了改变，成为商业保险公司敢于承保的风险。6. 保险经济活动平稳运行由承保业务与投资业务的协调平衡体现。中国平安投资富通公司的亏损与美国AIG的危机都是此次世界金融危机的表演者，结果都出了问题，但病根不一样，中国平安是（ ）的失误导致，而美国AIG是（ ）的失误导致。二、单项选择题（每题只有一个正确答案，每题1分，本题共10分）。 得分 1、从保险合同的性质来看，责任保险合同具有（ ）。 A、安全性 B、投资性 C、补偿性 D、给付性2、按照第一危险方式进行赔偿的险种是（ ）。A、家庭财产保险 B、企业财产保险 C、火灾保险 D、工程保险3、保险合同的当事人是指保险人和（ ）。 A、被保险人 B、投保人 C、受益人 D、中介人4、保费收入总额与国内生产总值的比值是（ ）。A、保险程度 B、保险密度 C、保险金额 D、保险深度5、（ ）是指由于个人或团体的过失、疏忽、侥幸、恶意等不当行为所致损害的风险。A、自然风险 B、社会风险 C、政治风险 D、法律风险6、默示保证主要表现在下列哪种保险中（ ）。 A、火灾保险 B、财产保险 C、人身保险 D、海上保险7、（ ）是一种简化了的保险单。 A、投保单 B、保险凭证 C、暂保单 D、要保单8、变更受益人属于保险合同的下面哪种变更（ ）。 A、主体 B、客体 C、内容 D、标的9、某非营业车辆的购置价为30万元，车主投保车损险，基本保费为200元，费率为0.2%，则该车的保险费为（ ）。 A、200.00元 B、600.00元 C、800.00元 D、1000.00元10、下列属于意外伤害保险的事故是（ ）。 A、为抄近路翻墙跌伤 B、在路上行走时因高血压发作导致死亡C、X光放射操作人员，由于放射线影响造成白细胞减少等症状D、民警与歹徒搏斗受伤三、多项选择（多选漏选选错均不得分。每题2分，本题10分）。 得分 1、按风险的对象分类，风险可分为（ ）。 A、财产风险 B、动态风险 C、责任风险 D、信用风险 E、人身风险2、对财产保险标的具有可保利益的人有（ ）。 A、财产所有人 B、财产承运人 C、财产管理人 D、财产抵押人 E、财产使用人3、人身保险按照保障范围划分，可以分为（ ）。 A、医疗保险 B、年金保险 C、人寿保险 D、人身意外伤害保险 E、健康保险4、在保险的索赔中，享有保险金请求权的人是（ ）。A、投保人 B、被保险人 C、保险人 D、受益人 E、继承人5、解决保险合同争议的方式有（ ）。A、诉讼 B、协商 C、调解 D、仲裁 E、解除四、简述题（共3题，共17分） 1、世界保险产业结构演化特征的表现（5分）2、责任保险的基本特征（5分）3、国际货运保险业务中的FOB、CIF和CFR三种术语的相同点与不同点（7分）五、计算分析题(共2题，每小题10分，共20分) 得分 1、（10分）某企业将其所有的企业厂房投保企业财产保险，保险金额200万元，保险期限内发生火灾。请问：（1）若出险时厂房的价值为250万元，实际遭受损失90万元，施救费用10万元。保险人应赔偿多少?为什么？（2）若出险时厂房的价值为200万元，实际遭受损失100万元。保险人应赔偿多少?为什么？（3）若出险时厂房的价值为180万元，实际遭受损失110万元。保险人应赔偿多少?为什么？2. （10分）某企业将其价值100万元的财产同时向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的企业财产综合保险。甲公司承保保险金额为40万元，乙公司承保保险金额为60万元，丙公司承保保险金额为100万元。在保险期限内发生火灾，投保财产损失80万元。请问这是属于什么保险，并解释其含义。分别用比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式计算甲、乙、丙保险公司应付的保险赔款。六、案例分析题(共2题，共30分) 得分 1、（15分）老孙患有胃癌，但是他本人并不知道，老孙于2004年2月住院动手术并康复，同年7月老孙投保某寿险公司终身寿险产品，他在填写投保单时未告知任何有关绝症及其住院事实，2005年9月，老孙病情恶化死亡。老孙的妻子以指定受益人的身份要求保险公司给付保险金，保险公司在审查提交的有关证明时发现，老孙的死亡病史上，载明其曾患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。老孙的妻子以老孙不知道自己患有胃癌并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。请问：（1）老孙是否违背了如实告知的义务？为什么？（2）此案保险公司拒付理由是否合理？为什么？2、（15分）甲、乙均购买了人身意外伤害保险，条款规定由于意外导致的死亡、伤残给付保险金，但由于败血病及心脏病等疾病导致被保险人死亡属于除外责任。一次两人外出郊游出车祸均受伤，甲胳膊划破，几天后化脓，出现发烧症状，并导致败血病最终死亡；乙大腿骨折，治疗期间心脏病发作死亡。试分析保险公司应否支付甲、乙保险金，并用树形图阐明原因。一、填空题（每空1分，共13分）1、保险资源 保险产业资源2、无形的确定的精神消费 有形的不确定的物质消费3、三足鼎立 寡头垄断 大中小共生4、以偿付能力为主的松散管制 以两者并重的严格管制5、风险的非传统转移方式（ART） 可能的巨大损失6、保险投资业务，或资金运用业务 信用保险业务，或承保业务二、单项选择题（每题1分，共10分）1、C， 2、A， 3、B, 4、D, 5、B, 6、D, 7、B, 8、A, 9、C, 10、D三、多项选择题（每题2分，共10分）1、ACDE， 2、ABCDE，3、CDE， 4、BD, 5、ABCD四、简述题（17分）1、世界保险产业结构演化特征的表现（5分）随着世界经济一体化和金融自由化进程的加快，以风险管理与保险技术、组织制度、经营理念和文化意识等的创新，推动了以结构优化升级为核心的产业并购与融合，世界保险业已开始进入了“寡头主导，大中小共生”的垄断竞争格局的快速发展时期，一个金融保险资源与金融保险技术共享的业务融合性的统一的国际保险大市场正在逐渐形成。这有利于保险市场垄断竞争结构的形成，有利于金融保险业间的互动，有利于全球保险资源的开发共享，有利于世界保险产业资源的流动整合，有利于保险公司经营绩效的提高，有利于一国或地区保险业的繁荣与稳定。主要表现如下：（1）世界保险业的经营主体数量不断增多（1分）（2）世界保险业非均衡增长格局加剧（1分）（3）世界保险业的组织结构形态变化巨大（1分）（4）保险创新已成保险业增长和发展的重要动力（1分）（5）资金运用已成保险业的重要内容（1分）2、简述责任保险的基本特征（5分）答：责任保险是以被保险人的法律赔偿责任为承保对象的一类保险，责任保险的基本特征主要有：、责任保险产生与发展的基础是法律制度的健全与完善（1分），、责任保险是双重保障机制，直接保障的是被保险人，间接保障的是受害人的利益（1分），、责任保险没有实体标的，它承保的是各种民事法律风险（1分），、责任保险的承保方式具有多样化的特征，可以独立承保、附加承保、组合承保（1分），、责任保险赔偿处理比较复杂（1分）。3、国际货运保险业务中的FOB、CIF和CFR三种术语的相同点与不同点（7分）FOB、CIF和CFR三种术语的相同点在于：1、只能用于海河运输（1分）2、交货地点都为出口国装运港口（1分）3、风险转移都在货物越过船舷前后（1分）4、交货后风险由买方承担（1分）FOB、CIF和CFR三种术语的不同点在于：1、FOB卖方不负责运费和保险费（1分）2、CFR卖方只负责运费不负责保险费（1分）3、CIF卖方负责运费和保险费，但是风险由买方承担（1分）五、计算分析题(共2题，共20分)1、答：（1）保险人应该赔偿金额60100/120=50万元（2分）。因为保险价值大于保险金额，属于不足额投保，应该按照比例补偿方式确定补偿额（2分）。（2）保险人应该赔偿金额为60万元（1分），因为保险价值等于保险金额，属于足额投保，保险人在保险金额范围内，按实际损失额进行赔偿（2分）。（3）保险人应该赔偿60万元（1分），因为保险价值小于保险金额，属于超额投保，超额部分无效，保险人仅对保险价值范围内的损失进行赔偿（2分）。2、答：因为该企业就同一保险标的、同一可保利益，同时向三家保险公司投保同一危险，且保险金额为40+60+100200万元，大于标的保险价值100万元，构成了重复保险（1分）。按照比例分摊方式：甲公司应付赔款8040/（40+60+100）16（万元） （1分）乙公司应付赔款8060/（40+60+100）24（万元） （1分）丙公司应付赔款80100/（40+60+100）40（万元） （1分）按照限额责任分摊方式：甲公司应付赔款8040/（40+60+80）17.78（万元） （1分）乙公司应付赔款80/4060/（40+60+80）26.67（万元） （1分）丙公司应付赔款80/4080/（40+60+80）35.55（万元） （1分）按照顺序责任分摊方式：甲公司应付赔款40万元， （1分）乙公司应付赔款40万元， （1分）丙公司不用支付赔款。 （1分）六、案例分析题(共2题，每题15分，共30分)1、（15分）答：（1）老孙违背了如实告知义务（3分），老孙不知道自己患有胃癌，仅从他未声明自己已患胃癌的角度看，并不算违反如实告知义务，但是老孙对几个月前住院动手术的事实没有加以说明，这个是足以影响保险人是否接受投保申请的重要事实，故老孙违背了如实告知义务（4分）。（2）保险公司有理由拒绝给付保险金（2分）。因为被保险人隐瞒了住院动手术的重大事实，使得保险公司的核保人员没有准确的审核出老孙面临的死亡风险，影响了保险公司是否接受投保请求的决定，保险公司可以根据被保险人投保时是故意还是过失的动机，决定是否退还保险费（6分）。2、（15分）答：保险公司应对甲支付保险金，而对乙不支付保险金。(4分) 近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。(2分) 依据近因原则，我们需要沿着因果链找出导致损失的直接的起决定作用的因素，然后再依据此因素是否在保险赔偿范围内做出是否支付保险金的决定。(1分) 对于甲来说，某因果链可表示为：车祸一胳膊划破一化脓一败血症一死亡，其死亡最终决定因素是车祸，属于条款中规定的“由于意外导致的死亡”，所以应给予保险金。(4分) 对于乙来说，其因果链可表现为：心脏病一死亡。心脏病与人腿骨折之间没有必然联系，故其死亡原因为心脏病，心脏病属于除外责任，故不应支付保险金。(4分)第四练习与答案 一、填空题（每空1分，共13分） 得分 1国际保险的研究对象是国际保险关系。由（ ）和（ ）的跨国境流动形成了复杂的国际保险关系。前者非正常流动表现为地下保单，后者表现为金融保险的全球并购浪潮。2保险商品特殊的使用价值表现在消费时，由确定的无形的（ ）消费和不确定的有形的（ ）消费，两个方面缺一不可。前者是买了个放心与安心，是消费者希望得到的，后者是买了个期得利益，是一种对约定风险事件发生时的保险金或有索取权，是消费者不希望得到的。 3目前，国际保险市场由北美保险市场、欧盟保险市场和亚洲保险市场等三大市场与众多区域性小市场构成，全球整体市场结构呈（ ），无论其中大的区域性市场，还是小的区域性市场，其供给主体呈（ 、 ）。4目前，国际保险监管主要是针对市场行为与偿付能力两方面进行监管，各国采取的监管方式是不一样的，美英等国是（ ）型监管，日德是（ ）型监管。5在全球金融自由化趋势下，金融市场间的互动推动着金融创新，随着风险管理与保险的新技术的出现，比如（ ），巨灾风险在保险市场与再保险市场之外有了新的转移去处，其（ ）有了在传统再保险以外的新的分散途径，其可保性在保险市场与资本市场的互动中有了改变，成为商业保险公司敢于承保的风险。6. 保险经济活动平稳运行由承保业务与投资业务的协调平衡体现。中国平安投资富通公司的亏损与美国AIG的危机都是此次世界金融危机的表演者，结果都出了问题，但病根不一样，中国平安是（ ）的失误导致，而美国AIG是（ ）的失误导致。二、简述题（20分）1、世界保险产业结构演化的特征（5分）2、责任保险的基本特征（5分）3、人身保险的特征。（5分）4、 人身意外伤害保险的特征。（5分）三、问答题（15分） 得分 1、 比较DB和DC两种企业年金类型的区别。（8分）2、国际货运保险业务中的FOB、CIF和CFR三种术语的相同点与不同点（7分）四、问答题（12分）：1 什么是保险资源？它们在国际保险发展中的地位与作用？（5分）2结合国际保险一体化中跨国保险公司间的兼并与收购，什么是保险产业资源？（7分）五、建立模型并计算（10分，没有分析推导过程即使结果正确，只给1/3分数）1、写出纯生存保险趸缴保费的推导公式（6分，要求用保险精算符号给出详细建模过程）2、利用上题推导出的模型计算，某男30岁，投保20年纯生存保险，保险金为10000元。假定采用某生命表对应30岁和50岁的死亡率分别为7725.5914,1368.2750，年利率为8.8%。求在30岁应该缴的纯保费？（4分）六、计算分析题(共2题15分，无分析，即使结果正确，只给1/3分数) 得分 1、（6分）某企业将其所有的企业厂房投保企业财产保险，保险金额200万元，保险期限内发生火灾。请问：（1）若出险时厂房的价值为250万元，实际遭受损失90万元，施救费用10万元。保险人应赔偿多少?为什么？（2）若出险时厂房的价值为200万元，实际遭受损失100万元。保险人应赔偿多少?为什么？（3）若出险时厂房的价值为180万元，实际遭受损失110万元。保险人应赔偿多少?为什么？2. （10分）某企业将其价值100万元的财产同时向甲、乙、丙三家保险公司投保一年期的企业财产综合保险。甲公司承保保险金额为40万元，乙公司承保保险金额为60万元，丙公司承保保险金额为100万元。在保险期限内发生火灾，投保财产损失80万元。请问这是属于什么保险，并解释其含义。分别用比例责任分摊方式、限额责任分摊方式、顺序责任分摊方式计算甲、乙、丙保险公司应付的保险赔款。七、案例分析题(共2题，共20分) 得分 1、（10分）老孙患有胃癌，但是他本人并不知道，老孙于2004年2月住院动手术并康复，同年7月老孙投保某寿险公司终身寿险产品，他在填写投保单时未告知任何有关绝症及其住院事实，2005年9月，老孙病情恶化死亡。老孙的妻子以指定受益人的身份要求保险公司给付保险金，保险公司在审查提交的有关证明时发现，老孙的死亡病史上，载明其曾患胃癌并动过手术，于是拒绝给付保险金。老孙的妻子以老孙不知道自己患有胃癌并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。请问：（1）老孙是否违背了如实告知的义务？为什么？（2）此案保险公司拒付理由是否合理？为什么？2、（10分）甲、乙均购买了人身意外伤害保险，条款规定由于意外导致的死亡、伤残给付保险金，但由于败血病及心脏病等疾病导致被保险人死亡属于除外责任。一次两人外出郊游出车祸均受伤，甲胳膊划破，几天后化脓，出现发烧症状，并导致败血病最终死亡；乙大腿骨折，治疗期间心脏病发作死亡。试分析保险公司应否支付甲、乙保险金，并用树形图阐明原因。一、填空题（每空1分，共13分）1、保险资源 保险产业资源2、无形的确定的精神消费 有形的不确定的物质消费3、三足鼎立 寡头垄断 大中小共生4、以偿付能力为主的松散管制 以两者并重的严格管制5、风险的非传统转移方式（ART） 可能的巨大损失6、保险投资业务，或资金运用业务 信用保险业务，或承保业务二、简述题（20分）1、世界保险产业结构演化特征（5分）随着世界经济一体化和金融自由化进程的加快，以风险管理与保险技术、组织制度、经营理念和文化意识等的创新，推动了以结构优化升级为核心的产业并购与融合，世界保险业已开始进入了“寡头主导，大中小共生”的垄断竞争格局的快速发展时期，一个金融保险资源与金融保险技术共享的业务融合性的统一的国际保险大市场正在逐渐形成。这有利于保险市场垄断竞争结构的形成，有利于金融保险业间的互动，有利于全球保险资源的开发共享，有利于世界保险产业资源的流动整合，有利于保险公司经营绩效的提高，有利于一国或地区保险业的繁荣与稳定。主要表现如下：（1）世界保险业的经营主体数量不断增多（1分）（2）世界保险业非均衡增长格局加剧（1分）（3）世界保险业的组织结构形态变化巨大（1分）（4）保险创新已成保险业增长和发展的重要动力（1分）（5）资金运用已成保险业的重要内容（1分）2、责任保险的基本特征（5分）答：责任保险是以被保险人的法律赔偿责任为承保对象的一类保险，责任保险的基本特征主要有：、责任保险产生与发展的基础是法律制度的健全与完善（1分），、责任保险是双重保障机制，直接保障的是被保险人，间接保障的是受害人的利益（1分），、责任保险没有实体标的，它承保的是各种民事法律风险（1分），、责任保险的承保方式具有多样化的特征，可以独立承保、附加承保、组合承保（1分），、责任保险赔偿处理比较复杂（1分）。3、人身保险的特征（5分）(1)人身保险合同是受益性合同；(2)人身风险具有变动性、必然性和稳定性；(3)人身险业务具有长期性；(4)人身保险具有储蓄性；(5)人身保险事故具有小额和分散性。（每小点1分）4、 简述人身意外伤害保险的特点。（5分）多余一题人身意外伤害保险的性质是损害赔偿，这种保险与人的生命因素没有直接关系；（2分）人身意外伤害保险的保险费率制订不需考虑被保险人年龄性别因素，因此也不需要以死亡表为依据；（2分）在承保时对被保险人的年龄和身体单方面情况没有严格限制，高龄人也可投保，而且不需要体检。（1分）三、简答题（15分）1、 比较DB和DC两种企业年金类型的区别。（8分）比较两种类型（DB与DC），关键的区别在于采用的金融机制不同，给付确定型计划采用的是保险的机制，而缴费确定型采取的是投资基金的机制。在给付确定型的计划中，根据企业在职雇员与退休雇员人数、工资增长率、死亡率和预定利率等的预测，可以通过精算方法计算出企业的缴费率。这种缴费率受方案基金投资收益的影响而发生变化，因此需要连续地计算。如果投资收益好，企业缴费可以下降，甚至无需缴费。而如果投资受益下降则费用上升，这就需要雇主来承担，而且雇主也是方案最终的责任承担者。缴费确定型计划的优势在于雇主的缴费预先确定，只受雇员工资增长的影响，并与之成正比，而不受其他因素的影响，因为雇主并没有保证固定的退休给付。因此相比较给付确定型方案，在确定供款方案下，雇主承担责任有限，只负责按期足额缴费，而雇员承担的责任增加，包括缴费、投资决策，并承担方案的最终责任。（3分）下面是两种方案的比较。（5分）类型给付确定型（DB）缴费确定型（DC）筹资来源雇主雇主、雇员缴费率受其他因素（如死亡率、投资收益率、社会保险受益水平等）影响固定是否需要精算需要不需要资金管理与运用雇主建立信托基金，并作出投资决策，由受托人管理并投资建立个人账户，雇员选择基金品种，进行投资养老金支付确定的养老金替代率，按年金方式支付，并享有遗属、伤残养老保险个人账户基金积累额退休时一次支付。另外购买人寿保险是否有担保有担保机构无担保机构风险的最终承担者雇主、担保机构雇员方案的金融属性保险投资基金2、国际货运保险业务中的FOB、CIF和CFR三种术语的相同点与不同点（7分）FOB、CIF和CFR三种术语的相同点在于：1、只能用于海河运输（1分）2、交货地点都为出口国装运港口（1分）3、风险转移都在货物越过船舷前后（1分）4、交货后风险由买方承担（1分）FOB、CIF和CFR三种术语的不同点在于：1、FOB卖方不负责运费和保险费（1分）2、CFR卖方只负责运费不负责保险费（1分）3、CIF卖方负责运费和保险费，但是风险由买方承担（1分）四、问答题（12分）：2 什么是保险资源？它们在国际保险发展中的地位与作用？（5分）保险资源是指在一定的技术、制度和文化背景下，一定的时间内，可以被保险人利用、开发设计成保险产品（insurance products、insured risks）的可保风险标的（insurable risks），是投保人拥有的财物及其相关利益（或生命与身体）存在的致损（害）事件发生的可能性，是投保人希望以商业保险方式转移的纯粹风险，它产生的后果是损失（害）。保险资源作为保险经济活动的最基本要素，通过保险公司的开发设计而成为保险商品，一部分进入生产领域（企业财产保险、工程建设保险、给职工办职业年金计划等，保险费都计入生产成本），一部分进入了消费领域（个人或团体保险消费，主要是基于安全、情感和自我实现的需要，因此，人们常说保险是奢侈品），从而参与到整个社会经济系统的物质再生产与精神再生产过程中。需要强调的是，保险资源是指当前和可预见的将来对保险人有开发利用价值的全部可保风险标的，包括已经开发利用了的可保风险标的，和已存在未开发利用的和未来的潜在可保风险标的，尽管保险资源总量会受到一个国家或地区的经济总量规模、发展水平、积累程度，以及人口数量、质量和结构，和法律制度、医疗、卫生、科技、教育、环保等因素的制约。但保险资源的开发利用状况，还与人们的风险意识和保险意识，收入水平，消费水平有关，还与保险产业具有的承保风险的资本能力、风险管理与保险技术、保险法律制度环境等有关。 保险资源涉及到国家金融安全与金融主权。在全球经济一体化进程中，重视对保险资源的有效开发利用和管理，是保证保险业健康持续发展的重要环节。2结合国际保险一体化进程中跨国保险公司间的兼并与收购现象，谈谈什么是保险产业资源？（7分）在全球经济一体化，金融自由化进程中，金融保险并购成为做大做强的重要方式。这种并购实质是保险产业资源的结构性重组，是市场竞争与国家主权与法律适当让渡的结果。保险产业资源则是指一个国家或经济系统在某一时间所拥有的保险体系，它是保险经济活动在社会经济发展中历史地形成的三个层面：保险经济活动中历史地积累形成的物质技术层面的东西，比如风险管理与保险活动中直接占有使用的人力、资金、财物等物质资源，以及风险管理与保险技术、保险精算技术、保险财务技术、保险资金运用技术等知识资产。保险经济活动中历史地积累形成的组织制度层面的东西，比如各种风险管理与保险组织机构形态、组织制度规范、法律条款、政策文件等。保险经济活动中历史地积累形成的保险文化意识层面的东西，是保险产业资源的第一、第二层次内容在社会意识形态上的反映，是风险管理与保险文化建设积累形成的精神成果。比如保险文化理论、保险心理理论和保险道德理论等。保险产业资源的第一层次是物质资源为主，第二、三层次是知识智力资源为主。显然，保险产业资源的第一层次是后两个层次的基础，它决定和影响着后二个层次。保险产业资源的第三层次是第一、二层次的反映，它反作用于第一层次。而且，保险产业资源的利用，就是保险业系统对社会经济过程提供的整体性功能服务。可见，尽管保险资源与保险产业资源中的物质体部分都存在随时间推移而价值折旧的问题，但保险资源的资产货币计量结果是负的，随着时间推移而消减，直到灭失，而保险产业资源中的物质体部分的资产货币计量结果是正的，而且价值具有时间价值，是随着时间推移发生价值转移而增值。因此，保险资源与保险产业资源是不同的两个东西。保险资源是保险增长与发展的基础，保险产业资源是保险增长与发展的条件。保险公司不仅要科学的开发利用好保险资源，而且，还要合理高效的利用好保险产业资源，而保险寻求银行代理或与银行的联盟，甚至参股银行等举措，正是通过对银行产业资源的充分利用来实现保险资源和保险产业资源的有效利用。五、建立模型并计算（10分，没有分析推导过程即使结果正确，只给1/3分数）1、写出纯生存保险趸缴保费的推导公式（6分，要求用保险精算符号给出详细建模过程）假设X岁数的人投保N年定期1个单位元的生存保险,所缴保费为,投保时有人,则交的保费为两者之积.N年后还有活着,则活着的人领取的应该与当初收来的保费相等,收支相等.在考虑假定利率为I时有,整理得到X岁数的人应该缴的单位保额纯保费为:2、（4分）利用模型计算，某男30岁，投保20年纯生存保险，保险金为10000元。