橙e网商业模式.docx

“橙e网”商业模式分析Yan Chen金融业发展开始进入互联网时代。银行不仅面对来自同业的厮杀，还遭遇新兴的网络电商的蚕食。在日益激烈的竞争环境下，平安银行推出了“橙e网”金融平台，是最近银行业金融创新的典型案例。下面我们对该模式进行简要分析。模式概述“橙e网”是第三代供应链金融模式，也是银行自主开发的互联网金融模式。它是一个基于互联网的综合金融服务平台，为客户提供免费便捷的电商服务平台和在线企业资源系统管理（即EPR），为客户提供交易支付、融资、财富管理等多类金融增值服务。该平台可为银行提供大量客户数据和信息，有助于缓解信息不对称问题，降低不良贷款规模等。核心逻辑“预先取之必先予之”。以免费和便捷服务获取客户信任，扩大客户规模和增强客户黏性，然后以此来换取增值性金融服务上的盈利。具体而言，先以免费和便利的综合金融服务平台吸引扩大中小企业客户，通过为客户创造价值来扩大客户群体。当客户群体达到规模优势，利用平安集团的全金融牌照优势，为企业提供多方位的金融服务，以此扩大平安银行规模，提升平安银行以及平安集团的整体盈利。客户定位客户定位于众多的中小微企业客户。该群体数目众多，虽然其规模有限，但是盈利性和成长性很好。此外，银行业间的竞争，导致大客户资源已被开发完毕。平安银行属于全国范围的股份制银行，但是其规模较同类别的招商和浦发仍有不小差距。平安银行若要在未来有更快发展，就必须在中小企业群体上下力气，以创新来获取更多客户。客户价值创造该平台如何为广大客户，特别是中小微企业客户提升价值呢？这通过以下四个方面来实现。一是降低客户电商化、互联网化的成本，以利于企业扩大规模。中小企业往往负担不起自主建立电商平台的费用。“橙e网”提供免费的电商服务平台“生意管家”，帮助企业轻松管理“1+N”链条客户群的进销存、订单-运单-收单，特别适合中型企业快速、零成本实现生意电商化。二是便利企业交易，降低企业货款占用时间和成本，通过降低资金成本来提高企业利润。“橙e网”的另一个组成是移动应用端的“橙e记”，这可以让中小微企业实时分享最新货品、接收客户订单、同时记账、管理欠款和即时发起主动收款等。三是为客户提供决策支持，增强客户决策的科学性正确性。利用平安银行的信息优势为客户整理和提供上下游产业的订单信息、结算信息、对账核销信息、资金流水与欠款信息等，为客户提供实时的行业动态与行业政策分析。四是降低企业融资成本。利用平台上众多企业交易的大数据，和平安集团的金融混业经营优势，为中小企业提供最佳的供应链融资解决方案。赢利模式“橙e网”平台的最终目标是增强平安银行的赢利能力，这通过下面三点表现出来。第一，新平台在获取客户上的成本大大下降。“橙e网”是一个集约化、综合式，互联网化经营的综合金融平台。互联网的最大优势是可以突破物理的空间限制，实现批量化获取客户。虽然初始的投入成本很大，但是建成后获取新客户的边际成本几乎为零。与传统获客方式相比，一旦客户规模达到一定规模，运营的平均成本将大幅下降。成本的下降将带来利润的增加。第二是新平台通过吸引客户和增加客户黏性，可以增加银行的资产规模。银行的资产的增加主要来自负债的上升。“橙e网”是一个对公平台，主要服务于企业。如果交易双方的企业都在平台上开户，平安银行为它们之间交易提供的融资款等都会存入平安银行内，使得“一份授信换两份负债”，这为银行带来了可观收益。第三是利用平安集团的全金融牌照优势，为中小企业和个体客户提供供应链融资，在线支付和资金监管，投资理财，和在线保险等多类金融增值服务。大量活跃的客户群体使用这些服务将为平安银行和平安集体提供不菲收益和利润。价值创造何以可能首先是平安银行有清晰的市场定位。“橙e网”定位为中小企业，而中小企业的发展亟需的是综合性的金融平台。“橙e网”整合了平安银行原有的免费电商平台“生意管家”和基于移动平台的生意管理工具“橙e记”。这两个工具都是为了便捷中小企业客户服务而设。而整合后的“橙e记”可与在此基础上更好的服务客户。其次，综合性的金融平台需要有专业的机构和人员打理。平安银行在综合金融服务平台上有天然优势，它作为综合金融项目的管理者，无论是在前期风险管控还是后期的资金监管等方面，都积