论建设工程保险.doc

工管0804 曾阳杰 0708101426论建设工程保险在今天，工程建设在我国发展得如火如荼，作为大力新兴的行业，政府给了足够的关注，并且投入相当的一部分资金鼓励发展工程建设。建设工程项目大多具有建设周期长、投资大、技术要求高、参建单位多等特点，而且建设施工中不可预见因素较多，这使得建筑行业成为了受财产、人身和责任等风险影响的高风险行业，同时也决定了风险管理的必要性、重要性以及进行有效的风险管理的难度。一般而言，风险管理技术包括控制性和财务性两种，而财务性风险管理技术则又包括风险自留和风险转移两种。工程保险是风险转移中的保险转移，即通过购买保险的方式支付一定的保险费，将风险向有专门管理技术和人才的保险公司转移。改革开放以后，工程保险制度被引入我国并逐步得以推广和落实。随着我国建筑业和保险业的发展，工程保险在国内得到了一定的发展，为我国建筑市场的繁荣和健康发展起到了一定的作用。但是，与蒸蒸日上、快速发展的建筑业相比，我国工程保险业的发展却不尽人意，亟需大力拓展。目前，我国工程保险的现状和存在问题主要有：工程风险意识薄弱；缺乏系统的相关法规制度；工程保险的市场主体能力弱；竞争不规范；缺乏工程风险管理咨询机构；保险费用的来源不明；建设工程施工苟同(示范文本)不完善等。例如，现行建设工程施工合同(示范文本)中存在的问题现行的建设工程施工合同(示范文本)是建设部与国家工商行政管理局在1999年联合颁布实施的。相对于旧版施工合同示范文本(1991年版)而言，它更加突出了国际性、系统性、科学性等特点，更好地体现了示范文本应有的完备性、平等性、合法性、协商性等原则。在工程保险方面，新版施工合同示范文本新增加的条款包括：（1）运至施工场地内用于工程的材料和待安装设备由发包人办理保险，并支付保险费用(40.2)；（2）发包人可以将有关保险事项委托承包人办理，费用由发包人承担(40.3)；（3）承包人必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，并为施工场地内自有人员生命财产和施工机械设备办理保险，支付保险费用(40.4)。修改的条款是将旧版的“保险事故发生后，乙方向甲方报告”修改为“保险事故发生时，发包人/承包人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”虽然现行建设工程施工合同(示范文本)较旧版本有了较大的改进，但随着我国建筑业的蓬勃发展，其在实际工程的应用中仍暴露出一定的问题：如保险来源不明、保险项目太少、险种设置不合理等等。针对上述问题，国内许多学者都撰文提出了相应的改进措施。但是，针对合同示范文本的修订的讨论却比较少。而施工合同作为工程项目任务委托和承接的法律依据，是工程实施过程中双方的最高行为准则。在市场经济条件下，工程建设的管理应当严格按照法律和合同进行，建筑市场中的主体各方，包括建设单位、勘察设计单位、施工单位、监理单位、咨询单位、材料供应单位等都要依靠合同确立相互之间的关系。因此，完善的工程合同文本不仅可以规范合同双方的行为，而且也有利于工程保险的推广和实施。如在施工合同中，可以明确建设工程承发包双方的风险分担、需要承包商投保的工程保险险种以及保费的来源等。但是，在现行的建设部与国家工商行政管理局联合颁布的建设工程施工合同(示范文本)中并未对工程保险做出详尽而完善的规定。当然，工程保险还存在以下问题：（一） 工程保险的宣传与普及。推动工程保险的宣传与普及综观我国工程保险现阶段的发展情况以及存在问题，其中一个突出问题就是工程风险管理意识的宣传与普及。工程建设项目，尤其是大型建设项目的主要特征就是风险相对集中，工程风险管理是确保项目成功的重要条件和环节。但从目前的情况看，工程项目建设的参与各方，包括政府主管部门、行业协会、投资者、业主、承包商都没有对工程风险管理问题予以足够的重视，人们更多的是关心建筑生产安全管理问题，关心施工的质量问题，更多的是考虑事前的防范问题。从风险管理理论看，事前的防范固然是必要的，但就一个完善的风险管理计划而言是远远不够的，因为，风险的特点决定了人们可以通过努力降低风险的产生几率及导致后果的严重程度，但不可能从根本上消除风险。因此，风险转移问题就是一个不容回避的问题。应当在建设项目管理领域逐步建立一种风险分散机制，解决工程风险的影响，而工程保险就是最好的选择。有关各方应当进一步提高对于工程风险管理的认识，积极地推广工程保险制度，尤其是政府有关部门应当从加强行业管理的角度，加强和推动对于工程保险的推广和普及工作。同时，各类媒体也应当加大对于工程风险管理和工程保险的宣传力度，使整个社会加深对于这方面知识的认知。（二） 进一步完善工程保险发展的综合环境制约工程保险发展的因素是多方面的，且这些因素相互影响，相互作用。因此，应当采用综合治理的方式解决制约工程保险发展的问题。首先，要进一步完善建筑领域的法律法规，通过对于建筑法等一系列法律法规的完善，强化建筑风险管理意识，引进工程保险制度，为工程保险的发展营造制度环境。其次，应尽快解决工程保险的保险费列支问题，长期以来制约工程保险发展的一个关键因素是保险费的列支问题，由于工程预算中没有工程保险费科目，导致即使有关人员想办理工程保险，也苦于没有资金来源。第三，要加强对于建设项目的监督管理，通过对于建设项目的行政管理，包括施工合同管理、安全质量管理等手段，进一步推动工程保险的普及。第四，建设项目的各参与方应当逐步地树立风险管理意识，强化风险管理手段，特别是应当从组织保障是解决问题，大型项目应当逐步推行风行管理部和风险管理经理制度，通过专门的机构和人员，实现对于建设项目风险的专业化管理。第五，建筑行业协会应当通过信息交流、学术研究、人员培训等方式，宣传和推广工程风险管理和工程保险知识，促进工程保险知识的普及。第六，保险公司和保险中介机构应当进一步提高经营工程保险的技能和水平，应当逐步地摈弃简单、粗放的经营方式，力求通过专业的技术、娴熟的经验和完善的服务取得广大客户对于工程保险的认可和接受。（三） 重视各类工程保险专业人才的培养工程保险的发展人才是关键，工程保险对于从业人员的要求相对较高，不仅要有保险方面的知识，还需要有工程建设管理方面的知识。不仅需要深厚的理论功底，还要有丰富的实践经验。按照这种标准衡量，我国的工程保险人才队伍建设仍然面临着十分艰巨的任务，因此，要解决工程保险的人才问题，就应当全方位地思考和解决这个问题。目前，我国工程保险人才的培养只是局限在保险公司范畴，具体表现为对于工程保险从业人员的短期和专题培训，这对于确保我国工程保险持续、健康的发展显然是不够的。笔者认为：首先，应当从基础教育入手，在高等院校、职业院校的保险专业中开设工程保险课程，并编写相应的教材，对于学生进行工程保险的系统教育。通过系统的基础教育，结合教学实践，培养一批具有较为深厚专业知识背景的人才。其次，应当将工程风险管理以及工程保险内容增加到大学的与工程管理相关的专业课程中，使那些未来的工程建设管理人员能够较为系统地接受工程风险管理和工程保险知识的教育。第三，应当在各类工程建设职业资格考试中增加工程风险管理和工程保险的内容，