农业银行在支持郊区城镇化建设中的经营策略提纲徐华椰(二稿).doc

农业银行个人业务在支持郊区城镇化建设中的经营策略房山支行个贷中心 徐华椰城镇化建设对缩小城乡差别，转移农村富余劳动力、扩大消费和投资需求、统筹城乡发展等具有重大意义，也给农业银行个人业务带来了较大的发展机遇和挑战。一、郊区城镇化建设中农业银行个人业务的发展机遇在首都加快城南地区发展和促进西部地区转型等重大发展过程中，主动对接区域经济发展战略，大力支持城镇化建设，是农业银行个人业务生存发展的基础和业务转型的关键所在。1、城镇人口快速增长。随着城镇化不断加快，大量农户从原来分散居住集中到集中点居住，人口更加密集，传统的分散型向社区集中型转变，北京郊区城镇人口规模迅速扩大，为农业银行个人业务带来巨大发展空间。2、金融服务要求更高。城镇化受益人口获得拆迁补偿、创业成功的人口更将可能成为财富的新贵。将为农业银行资产负债业务发展带来难得的市场机遇。农业银行的服务也提出了更高要求，传统单纯的存贷款、结算业务已经不能满足农户需求，对农业银行的ATM、手机银行、网上银行等现代金融服务需求明显增加。3、信贷需求更加旺盛。信贷需求由传统的量小面大向户少量大转变，大量农户从土地上剥离出来，农户对纯农业的信贷资金需求迅速减少，取而代之的是创业、就业、消费等贷款快速增加。城镇化将促进居民消费需求的释放，极大地提升城镇新增人口在住房、医疗保健、交通通讯、教育文化娱乐及餐饮食品等大消费行业的购买需求。4、理财产品品种丰富。在新型城镇化过程中，中等收入群体将进一步壮大、崛起，居民财富将进一步增加、投资意识将进一步增强，这将有力的带动农业银行投资理财业务快速发展，投资理财产品品种更加多样化。5、营业网点布局优化。城镇化将带来人口和资金聚集空间的重新调整。中小城市的建设和县域经济的进一步发展，将形成新的人口聚集区，农业银行有望迎来新一轮的综合型网点调整扩建步伐，营业网点布局更加优化。二、农业银行个人业务支持城镇化建设面临的挑战 农业银行个人业务在夺取这些市场机会的过程中也面临着较大风险和挑战。1、金融支持政策。目前在农业银行个人业务支持城镇化建设中，还没有出台相应的信贷倾斜政策，缺乏有效的信贷指导和协调。同时,在信贷产品创新上,农业银行个人业务品种一律由总行开发,各分支机构难以根据属地实际需求开展个人业务产品创新。2、 市场竞争主体。新型城镇化过程中将伴随金融市场改革的有序推进，金融市场趋于活跃，在竞争主体方面，不但传统的银行、券商、保险公司、基金公司、信托公司等欲与农业银行拼抢市场；新兴的小额贷款公司、消费金融公司、第三方支付公司等也与农业银行形成业务竞争。3、 信贷管理体制。目前农业银行个人贷款的信贷发放管理权限逐级上收，信贷管理实行严格的责任追究制，缺乏相应的奖励机制，基层员工在工作中没有自主性和积极性。4、 风险管控能力。城镇化战略下农业银行个人业务风险主要体现在信贷风险和创新风险。信贷风险主要包括：一是城镇化和消费升级过程中，包括信用卡分期在内的个人消费信贷规模将大幅度增长，个人消费信贷具有笔数多、单笔金额小的特点，不良管理的难度和工作量较大；二是相对于北京中心城区，郊区房地产市场规模小，城镇化过程中容易产生局部房地产泡沫；三是涉农的个人经营贷款和小微企业贷款既有信用风险，还有自然灾害风险，且普遍没有或较少有抵押物，风险管控难度较大。同时，农业银行在支持城镇化建设过程中，必将推出更多的个人创新产品和服务，在满足、方便客户需求的同时其中蕴含的新型产品创设风险也在加大。三、农业银行个人业务支持城镇化建设的策略在新型城镇化战略号角下，城镇化领域已经成为农业银行发展的“蓝海”。农业银行个人业务条线应及时整合资源、积极营销，实现跨越式发展。（一）研究政策支持导向。农业银行要加强与地方政府及有关部门的联系，加强信息的收集、反馈和沟通，精心打造政府、农业银行、企业、个人对接的“金融平台”。结合北京近郊城镇化建设情况，制定农业银行个人业务支持近郊城镇化建设的政策及优惠条件。（二）积极推进银政合作。改进农业银行个人业务的信贷管理体制，构建发展北京近郊城镇化建设相适应的金融支持体系。农业银行要增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，主动寻找和培养客户，加强与当地政府以及担保机构、保险机构等合作机构的联系，充分落实个人贷款的抵押、担保机制，促进个人贷款业务健康有序开展。（三）拓展支持服务对象。 对城镇化个贷需求单独安排信贷规模、经济资本和财务费用，为业务发展提供相应的配套支持。要改变目前信贷管理权限过于集中的局面，适当下放信贷管理权限，建立信贷奖励机制。实施产品创新、担保模式创新和服务创新，为提供有关金融咨询和个人理财服务，满足居民对信贷资金的需求和个性化的金融服务；通过提供耐用消费品的贷款，满足城镇化后居民生活的需要；通过提供助学贷款，解决贫困子女上学难的问题；积极开发多样化小额信贷产品，提供配套的金融服务；及时跟进农村集体土地确权和流转试点工作，对相关担保方式进行前瞻性研究，缓解担保难问题。 （四）强化产品整合创新。农业银行要大力推广非现金支付结算工具，逐步推进农村金融结算服务现代化，创新形成更多有效金融服务模式。针对拆迁补偿客户，农业银行可以根据客户年龄、风险偏好和资金量为客户量身定做理财方案，将拆迁资金在存款、各类理财产品和保险资产中合理分布，满足客户资产增值、风险保障的整体需求。其他类似的还有整合包装针对农民工客户群体的存汇兑套餐，针对个私业主的结算融资套餐，针对社保客户的服务方案等。农业银行各级行要鼓励分支机构研究特色业务，积极开办购建房、购买农机具、大宗耐用消费品等消费性贷款，努力满足城镇化建设对信贷资金的需要。四、严控个人业务经营风险。 对城镇化衍生出的新领域、新主体、新业务，开展潜在风险研究，采取有效应对措施，控制好实施范围和节奏，从而确保农业银行个人业务经营合规、风险可控。1、加强不良管控。严格执行制度，切实做好贷前调查工作，坚持面谈面签，加强对关键风险点的防控，并严格履行向客户的告知义务，同时加大贷后监控和检查，排查和防范风险。个人房贷风险防控要谨防“假个贷”；个人经营类贷款重点要关注多家银行过度授信，对公风险向个人转嫁；涉农贷款要通过投保农业险规避自然灾害风险2、创新风险管控。创新风险管控重点是要做好事先风险评估和风险应对预案；对于风险较大的产品和业务要先在小范围试点，积累经验以后再逐步推广。农行一方面应当转变观念，主动创新自己的产品，优化工作流程，