2012-2014三年经营发展规划.doc

日照沪农商村镇银行股份有限公司20122014年经营发展规划在日照经济技术开发区管委和监管部门的指导下，在上海农商银行的大力支持下，日照沪农商村镇银行股份有限公司（以下简称：日照沪农商村镇银行）将充分借助各方力量，力争通过三年努力，建设成为治理完善、运作高效、经营规范、发展稳健的日照开发区领先的地方性法人银行，为地方经济金融发展做出积极贡献。未来3年的业务发展计划、财务发展计划及风险管理计划如下：一、业务发展计划（一）市场定位为适应开发区经济发展的要求，日照沪农商村镇银行定位于为“三农、中小企业、个体工商户”提供全面、高效的金融服务，积极开发（微小贷款、联保贷款、具体贷款产品）等适销对路的信贷产品，采用适宜的贷款政策和灵活的定价方式，满足“三农和中小企业”的信贷需求，积极为“三农”和中小企业提供全方位金融服务，为日照开发区经济发展注入新的活力。（二）发展战略日照沪农商村镇银行将根据本地农村金融风险现状，坚持审慎经营原则，实行差别化经营的战略，发展本地特色业务产品，坚持走品牌化战略之路，逐步建立健全与本行业务发展相适应的内控制度和激励约束机制，努力防范金融风险，提高经营效益，不断增强生存、发展和竞争能力。通过35年的发展，力争各项人均指标达到先进村镇银行水平。（三）存贷款目标1、2012年存款目标： 2亿元；贷款目标1.3亿元。2、2013年存款目标： 3.6亿元；贷款目标2.3亿元。3、2014年存款目标： 5.2亿元；贷款目标3.4亿元。（四）资产组合2012年：信贷资产1.3亿元，占比52%；存款准备金0.36亿元，占比14.4%；其他生息资产0.28亿元，占比11.2%；非生息资产0.06亿元，占比2.4%。2013年：信贷资产2.3亿元，占比56.1%；存款准备金0.65亿元，占比16%；其他生息资产0.58亿元，占比14.1%；非生息资产0.07亿元，占比1.7%。2014年：信贷资产3.4亿元，占比59.6%；存款准备金0.94亿元，占比16.5%；其他生息资产0.71亿元，占比12.5%；非生息资产0.15亿元，占比2.6%。二、财务发展计划（一）盈利情况2012年预计净利润为：-112万元，ROE为-2.27%；2013年预计净利润为：225万元，ROE为4.5%；2014年预计净利润为：450万元，ROE为8.43%。（二）收入结构2012年收入构成：营业收入：720万元；营业外收入：20万元。2013年收入构成：营业收入：2O60万元；营业外收入：30万元。2014年收入构成：营业收入：3200万元；营业外收入：50万元。（三）利润总额项目201220132014营业收入72020603200税后利润-112225450（四）利润分配日照沪农商村镇银行股份有限公司作为新设立的金融机构，为了持续发展，计划在未来三个年度内不进行现金分红，三年内实现的利润全部计入所有者权益。三、风险控制计划（一）风险的预测及评价随着我国市场经济的进一步开放，以国有独资银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用社为主体的商业银行体系已经形成，同业之间在客户、资金、服务、科技、人才等方面的竞争日益激烈。因此，日照沪农商村镇银行面临竞争加剧，并可能导致亏损的风险。（2）信用风险日照沪农商村镇银行开业后，由于其目标市场和服务对象的特殊性，在经营信贷、拆借等业务时，可能出现由于客户违约或其资信下降，而给银行造成损失，导致银行产生资产质量恶化风险。该风险主要存在于贷款、资金拆放、票据承兑、信用证、银行保函等表内外业务。（3）流动性风险日照沪农商村镇银行开业初期，营业网点少，存款客户相对集中、存款结构比较单一，“三农”贷款回收受到季节性影响的情况下，如因同业竞争导致存款波动等因素，可能发生临时性的支付困难。由此，流动性风险将是村镇银行始终面临和需要防范的主要风险之一。（4）操作风险村镇银行作为一家新设法人银行，由于银行从业人员素质不一，制度执行不力，岗位轮换和员工培训|不到位以及内部稽核监管力度低，有可能造成业务操作过程中出现风险。在网络系统上，还可能因为各种自然灾害、意外事故导致故障和瘫痪，也会产生操作风险。 （5）利率风险由于银行的收益主要来源于存贷利差，因而利率变化对村镇银行经营有直接影响。在利率波动的情况下，如果不能确保资产结构、期限平衡，或者资金头寸不匹配，都会影响村镇银行的财务收支状况和赢利水平。（6）声誉风险 日照沪农商村镇银行开业后，由于村镇银行初始业务规模不大，覆盖面小，客户对村镇银行的业务能力包括结算服务、信贷产品等方面还有待于进一步深入了解和认同，村镇银行的品牌价值还需在未来的经营活动中逐步得到体现，因此，声誉风险对于成立初期的村镇银行甚为重要，直接影响存款和贷款业务的发展。风险化解措施1、市场竞争风险处置日照沪农商村镇银行将充分发挥政策倾斜优势，获取政府部门在税收、货币、财政方面的政策支持；充分发挥村镇银行各股东单位的资源优势，充分利用本土市场的客户资源优势和已有的核心竞争能力，在保证质量的前提下，扩大存贷款的市场份额和中间业务量。通过对现有客户的细分，为优质客户提供个性化的服务，形成稳定的客户群。同时加快城乡自助银行设备的铺设，改善城乡网点的合理配置。进一步增强资本实力，保证本行业务规模的健康增长，不断完善用人机制和薪酬制度，吸引优秀人才，同时加大对员工的培训力度，建立人力资源储备，迎接同业竞争不断加剧的挑战。2、信用风险处置村镇银行将牢固树立风险防范意识，加强贷前调查、贷时审查、贷后检查，对信贷资产质量实行五级分类管理，对非信贷资产实行专项风险分类，及时识别并控制风险。对不良资产明确专人跟踪管理，及时盘活与清收，对不良资产的转化明确严格的条件和审批手续。优化信贷资产结构，建立贷款信用风险控制长效机制，防范贷款信用风险，采取审慎的会计制度，根据国家呆账贷款核销标准，及时将无法收回的呆账贷款核销；并根据贷款规模和信用风险程度，按有关规定计提贷款呆账准备金，增强村镇银行抗御风险的能力。3、流动性风险处置针对流动性风险，村镇银行将对资金来源和资金运用进行合理统筹，密切关注负债结构变化，及时调整资产结构，合理安排头寸。贷款主要用于企业的短期融资，资产具有较高的流动性。同时在保证资产收益最大化的情况下，尽可能实现资产多元化，提高资金调剂能力，减少非生息资产的比例，保持资金正常流动，实现流动性和盈利性的统一。村镇银行将制定资金支付应急方案，加强对流动性指标的日常监控分析，适当提高备付金比例，或向控股银行和人民银行拆借资金，确保资金支付。4、操作性风险处置村镇银行将严格制定员工准入条件，加强上岗前技能培训及职业道德教育，提高员工业务及综合素质。建立健全严格的岗位责任制度，从源头上力争操作风险最小化。加强对各种业务操作流程的监督，开展条线检查和稽核检查，通过事中指导和事后检查，对关键岗位及薄弱环节进行监控，杜绝违规操作，确保各项规章制度得到贯彻落实。村镇银行将借助上海农村商业银行的力量，组织技术研究人员，加强对现有业务网络系统的监控和开发，确保业务和网络平稳运行，并争取实现实时监控功能，以适应业务监控需要。5、利率风险处置。全面了解和研究国民经济发展状况， 做好对消费品价格指数、同业市场利率等数据的监测与分析，预测国家利率政策走向，把握利率变化趋势，根据利率变动及时调整资产负债的期限结构，把利率变动可能引发的风险降到最小。6、声誉风险处置完善风险管理体系，将声誉风险管理融入银行战略管理体系，将声誉风险控制在最低程度；对银行的商标管理、文化管理、产品管理实施系统化的规划；构建早期预警系统，建立银行危机处理机构体系，加强危机公关管理，增强化解危机的能力。（二）风险控制策略一是以上海农村商业银行现有内部控制、风险管理制度为基础，参考其他股份制商业银行的先进做法，制定并实施识别、计量监测和管理风险的制度、程序和方法，以确保风险管理和经营目标的实现。对各项业务制定并实施全面、系统、成文的政策、制度和程序，设立新的机构或开办新的业务时，事先制定有关的政策、制度和程序，对潜在的风险进行计量和评估，并提出风险防范措施。二是建立科学、高效的风险管理系统，有效控制信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、法律风险等各种经营风险，及时识别、评价、监测和控制各种风险，根据对风险的综合评价，实施风险损失准备金的充足拨备和资本金的合理配置。三是建立内部控制的评价制度，对内部控制的制度建设、执行情况定期进行回顾和检讨，并根据国家法律规定、银行组织结构、经营状况、市场环境的变化进行修订和完善。四是建立有效的核对、监控制度，对各种账证、报表定期进行核对，对现金、有价证券等有形资产及时进行盘点，对柜台办理的业务实行复核或事后监督把关，对重要业务实行双签有效的制度，对授权、投信的执行情况进行监控。五是建立有效的应急制度和预案，在各个重要部位、营业网点等发生供电中断、火灾、抢劫等紧急情况时，应急措施应当及时、有效，确保各类数据信息的安全和完整。六是由上海农村商业银行审计部负责协助村镇银行的审计监督，确保各项业务依法合规。（三）风险控制目标（1）不良贷款控制指标在分析日照沪农商村镇银行自身运作特点基础上，结合金融监管机构对商业银行的风险监管指标要求，开业前三年将信贷业务不良贷款率控制在1%。（2）资本充足率及资本补充计划拟设项目资本金构成 注册资本：5000万元人民币，由出资人上海农商银行金融机构及其他发起人以货币方式共同出资，一次性缴足全部出资。资本充足率及补充计划日照沪农商村镇银行严格按照巴塞尔协议及监管部门的要求，严格控制和管理资本充足率指标，确保经营过程中核心资本充足率不低于4%，资本充足率不低于8%的指标要求。出现资本补充必要时，将按以下补充计划实施：一是股东追加资金投入；二是未分配利润转增资本；三是吸纳新股东投入资金。在解决信贷资金头寸方面，一是通过加大宣传力度和营销措施，提供优质、便捷、灵活、高效和安全的服务，提高村镇银行在当地的社会认知度和信任度，吸收社会公众存款；二是由出资人按照规定确保以不低于其认缴出资额1：1的存款资金存入，确保