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人寿保险的主要类型 学号：20094110121 姓名：洪美林 班级：091101 院系：统计学系人寿保险的主要类型人寿保险也称为生命保险。它是以人的生命或身体作为被保障对象，以人的生死为保险事故，当保险事故发生的时候，保险人给指定的保险产品受益人以一定的经济补偿。需要特别注意的一点是，人寿保险产品虽然是保障的人的生命或身体，只限于保险事故发生后的一种经济上的补偿。比如说，一个人投保了一份死亡保险，并不是说会降低这个人的死亡的几率，而只是说在这个人死亡之后，会给受益人以金钱上的补偿。传统的人寿保险主要包括生存保险、死亡保险和生死“两全”保险生存保险生存保险一般人很少单独购买，因为这种保险要求投保人必须健康地活到合同上约定的年限，只有当被保险人活到了这个年限，保险公司才会把保险金给受益人。举个例子，您今年30岁，到保险公司投保了一份生存保险，指定的受益人是您的5岁的孩子。保险合同约定，只有您健康活到70岁，保险公司才会把保险金支付给您的孩子。如果在70岁之前您去世了，保险公司不会给您的孩子一分钱，而且您所缴纳的保险费也不会退还给您的孩子。正是因为单独的生存保险有这样的特点，很少人去购买，而且保险公司一般也不单独销售。但也有人为自己买这种保险。为自己购买一份单独的生存保险最大的意义在于，这是一种对自己非常有利的保险产品，一般不会引发道德风险。如果指定自己为受益人，而自己真能活到合同规定的年限，就能得到一笔养老金；如果指定自己的孩子做受益人，等自己上年纪的时候，孩子不会因为自己活得时间比较长而反感，因为只有自己活到了一定的年龄，他才有可能得到保险金。死亡保险和生存保险相反，死亡保险规定，只有投保人在保险合同有效期间死亡，保险公司才会支付保险金。按照保险期限，死亡保险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险是以被保险人在保单约定的保险期内死亡为保险金赔付条件的保险，通常保险金额在保单上载明。如果被保险人在保险期内没有死亡，则没有赔付。通常保险期为10年、20年、30年等固定时期，或者从投保起到某一特定年龄，如65岁或者70岁等。定期寿险通常只有很低的或者没有现金价值。对于没有现金价值的保单，如果在缴费期内担保人因故停缴保费，则保单自然中止，没有任何退保价值。由于这种保单没有现金价值或者只有很少的现金价值，从而成本较低、价格便宜。定期寿险具有较强的保险功能。比较适合选择定期寿险的人，一是在短期内从事比较危险的工作急需保障的人；二是家庭经济境况较差，子女尚幼，自己又是一个家庭经济支柱的人。对他们来说，定期寿险是廉价的保险，可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障，但无储蓄与投资收益。通常说来，定期寿险的保费可以采取均衡保费和递增保费两种方式。采取均衡保费方式时，称为均衡保费定期寿险。采取递增保费时，称为递增保费定期寿险。均衡均衡保费定期寿险通常由投保人选择保险金额和保险期限。如果被保险人在保险期内死亡，保险人以保险合同为依据赔付规定的保险金额，保险费在约定的缴费期内均衡缴付，通常缴费期与保险期相同。在美国的保险市场上，均衡保费定期寿险正在逐步被递增保费定期寿险取代。递增保费定期寿险的保险费在缴费期内递增，在实践中常见的递增保费定期寿险是每年更新定期寿险。在这种缴费方式下，保险人每年根据死亡风险重新确定保费水平，并通知投保人续保，直到被保险人死亡，或者投保人不愿意续保，或者被保险人已达到保单所规定的最高虚报年龄为止。终身寿险为被保险人提供从投保开始到终身的死亡保险，保险金额通常为恒定的数额，保险费可以采取趸缴、在一定时期内缴付、终身均衡等不同的形式。表面上看，终身寿险相当于保险期延长至生命极限年龄的定期寿险，但与定期寿险相比，终身寿险具有显著的现金价值，一个定期到100岁的定期寿险比终身寿险的保费和现金价值都低很多。终身寿险也有分红和非分红两种产品，分红终身寿险的特点与非分红两全保险类似。生死两全保险可简称为两全保险，又可叫做生死合险。无论被保险人在保险期限内是生存还是死亡，保险公司都将给受益人支付保险金。它是定期寿险和纯生存保险的合险。纯生存保险是以被保险人在保险满期存活为给付条件的生存保险，如果被保险人在保险满期前死亡，则没有赔付，保险费通常采取均衡保费方式。在实践中，纯生存保险一般不单独出售，通常附带小额的寿险。比如，附加以一定利率累计退还已缴保费的寿险，或者与定期寿险组合成两全保险出售。两全保险是指在规定的保险期内，如果被保险人死亡，保险人赔付死亡保险金；如果保险人在保险满期存活，保险人给付生存保险金的保险产品。两全保险具有较高的现金价值，现金价值可以看成累计保费减去死亡成本和费用后的累积。由于第一年的费用较高，现金价值可能没有或者很低，以后现金价值迅速增加，到满期时现金价值与生存保险金额相等。在保险期内，如果投保人退保，可以得到退保现金价值。实践中，两全保险又分为分红和非分红两种形式。非分红两全保险的投保人不分享公司的利润，保险金额通常固定不变。分红两全保险的投保人以红利方式分享公司的一部分利润。非分红两全保险根据精算假设和规定的保险金额确定保费和现金价值，投保人不分享公司红利。为了保证保险费足以满足在死亡率、退保率、费率、利率等变动下的保险给付和费用支出并获得利润，定价采用的精算假设必然是保守的。如果实际经验比精算假设队保险人更有利，保险公司将获得更多的利润，这些利润不能通过红利的方式返还给投保人。在国外，非分红保险通常由股份保险公司发售。出于竞争的目的，有些股份公司也发售一些分红产品。目前，更多的股份公司发售与投资相关的产品。分红保险的投保人每年以红利方式分享公司利润的一部分，实际上相当于增加了保险金额，或者在规定的保险金额下减少了保险费。红利从本质上看正是因为采用保守精算假设多收取保费的返还，或者说是实际的死亡率、利率、退保率、费用、税金等比假设的水平更有利，并将由此产