我国发展社区银行的意义和模式-定稿.doc

石家庄邮电职业技术学院毕业设计 我国发展社区银行的意义和模式 2013 届 金融 系专业 金融与证券 班级 金1002-16 学号 31004003329 31004003341 姓名 谢佳芸 郭子凡 指导教师 曹 宁 完成日期 2012年12月20日 摘 要 在美国社区银行已经成为当地中小企业贷款资金来源的重要渠道。社区银行通过其灵活的经营模式向当地的居民和中小企业提供有针对性的金融服务，繁荣了当地经济，促进了社区发展。在我国，社区银行尚属新事物，起步比较晚，但社区银行对地方经济的支持作用已经引起人们的重视。本文通过研究国外社区银行的发展经验，结合我国当前金融环境，提出合理发展我国社区银行的设想，对促进我国国民经济快速健康稳定，增强我国银行竞争能力，推动社区经济发展有一定的理论和现实意义。关键词：社区银行、制度、模式石家庄邮电职业技术学院毕业设计任务书姓 名谢佳芸 、郭子凡学号31004003329、31004003341专 业金融与证券班 级金1002-16毕业设计题目我国发展社区银行的意义和模式指导教师姓名曹宁职称或职务讲师工作单位石家庄邮电职业技术学院毕业设计内容、基本要求、重点研究问题、主要设计方法（或步骤）：该毕业设计要介绍社区银行的相关知识，了解社区银行的特点，根据美国社区银行发展模式的总结和分析，最终得出我国社区银行建立模式的选择。写作中要严格按照毕业设计要求撰写，不允许抄袭和复制他人同类文章、必须在对调研资料进行分析的基础上，提出自己观点，逻辑清晰，语言通顺。1.首先明确社区银行的含义及其特点2.具体研究我国发展社区银行的必要性、可行性及其优势3.对美国的社区银行从不同角度进行分析总结4.对我国社区银行的发展模式进行选择。主要参考文献、资料：1社区银行：内涵、现实意义与发展思路J,上海金融，应宜逊，李国文，2005 2我国社区银行的发展思路，段军山，金融纵横，2011（12） 3对我国发展社区银行的思考，尹丽艳，金融界，2012（5）4金融理论与实践，刘洋，商业研究，2010（8） 5中国社区银行发展模式研究M,王爱俭，中国金融出版社，2006 6我国社区银行发展的制约因素及对策研究，林秀琴，宋林辉，中国知网7我国村镇银行与美国社区银行的对比及分析，朱美玉，金融会计，2011（12）计划进度12012年10月15日10月31日 下达任务书22012年11月1日11月10日 撰写毕业设计提纲32012年11月11日11月30日 撰写毕业设计初稿42012年12月1日12月20日 修改毕业设计，并提交定稿52012年12月21日12月28日 毕业设计第一批答辩62013年4月19日4月29日 毕业设计第二批答辩指导教师签字： 年 月 日石家庄邮电职业技术学院毕业设计评定书姓 名谢佳芸学 号31004003329专 业金融与证券班 级金1002-16毕业设计题目我国发展社区银行的意义和模式指导教师评语：指导教师建议成绩（60）指导教师签字： 年 月 日答辩小组建议成绩（40）组长签字： 年 月 日答辩委员会最后审定成绩主任签字： 年 月 日备注石家庄邮电职业技术学院毕业设计评定书姓 名郭子凡学 号31004003341专 业金融与证券班 级金1002-16毕业设计题目我国发展社区银行的意义和模式指导教师评语：指导教师建议成绩（60）指导教师签字： 年 月 日答辩小组建议成绩（40）组长签字： 年 月 日答辩委员会最后审定成绩主任签字： 年 月 日备注目录1 社区银行的概念和特征11.1 社区银行的概念11.2 社区银行的特征12 我国发展社区银行的必要性和可行性12.1 提高民间资本的利用效率12.2 提高居民消费水平22.3 推动我国金融结构顺利转换22.4 法律上的可行性23 我国发展社区银行的优势33.1 定位差异优势33.2 产权优势33.3 营销优势33.4 集中经营优势34 美国社区银行发展情况及对我国的启示44.1 美国社区银行的发展情况44.2 美国社区银行的发展对我国的启示44.2.1 完善的法律制度和政策支持是发展社区银行的重要保障44.2.2 融入社区，充分发掘客户的软信息44.2.3 开发具有当地社区特色的金融产品55 我国社区银行适行的模式55.1 构建我国社区银行的制约因素55.2 我国社区银行设立模式的选择55.2.1 将现有的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行65.2.2 引导民间非正规金融发展成社区银行65.2.3 把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行65.2.4 由民营资本组建新的社区银行66 结论7参考文献8附录A：谢佳芸的毕业设计心得体会9附录B：郭子凡的毕业设计心得体会111社区银行的概念和特征1.1社区银行的概念社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行1。 1.2社区银行的特征正如社区银行的含义所述，社区银行的基本特征在于它的社区性，即依托所在社区的地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。并且，员工充分了解本地市场，信息不对称的程度相对较小，使得他们能更清楚客户的需求，制定更科学、更个性化的金融方案。从经营特色和发展战略来看，社区银行具体服务于民营经济中的中小企业以及居民家庭的小型民营银行，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业，是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，并与客户保持长期性的业务关系；从资金运用方面来看，大型银行通常将其在一个地区吸收的存款转移到另外一个地区使用，而社区银行则主要将本地区吸收的存款继续投入到该地区，从而推动当地经济的发展。2我国发展社区银行的必要性和可行性社区银行作为一股新兴力量，正在受到资本市场、行业、监管等各方的重视。未来银行间的利率差会越来越小，中小银行必须提供差异化服务，才能找到生存空间，而社区银行就是一个很好的方向。2.1提高民间资本的利用效率在2012年的财经年会上，经济学家成思危提出：微小企业需要资金。大银行是不愿意借给这些小企业钱的，因为有政府风险、市场风险、交易成本又高。所以，社区银行就可以为社区的群众和社区的微小企业服务。社区银行以其较小的资产规模，简单的组织层级，较短的信息反馈期限，灵活的经营决策，能够克服大银行服务同质化缺陷,能较好地适应中小企业多样化的金融需求，有效缓解和改善中小企业贷款难问题。同时，社区银行的发展，能将民间资本纳入国家正规的金融渠道之中，为使其进入银行业提供一个比较现实的通道。这对逐步消除金融结构的二元化，遏制民间非法金融的蔓延，提高民间资本组织化程度，实现规模效益，有效降低金融风险具有重要意义。而建立并推广社区银行也为民间大量的资金提供了投资的出路。2.2提高居民消费水平当前我国城镇居民的消费热点正逐步从以家用电器消费过渡到汽车、住房、旅游等高档消费，这说明我国居民的第三次消费革命正在来临。按照日本、韩国等亚洲国家的经验，以家用电器消费为主的第二次消费革命过渡到以汽车、住房等高档消费为主的第三次消费革命一般需要710年的资金积累期，而我国积累期已长达14年，其中很重要的原因就是信贷消费不发达2。根据我国消费信贷薄弱状况，发展社区银行将有助于进一步释放我国居民的消费潜能。2.3推动我国金融结构顺利转换目前，居民存款是银行业的主要资金来源,是中国金融结构的重要特点之一，在这种情况下，居民所能享受到的金融服务种类也十分有限，这种金融结构无论在微观上还是宏观上都是缺乏效率的。社区银行的发展，对于推进当前中国金融结构的转换具有积极的意义。2.4法律上的可行性按照我国对商业银行准入规范的有关法律，即商业银行法、公司法、银行业监督管理法、外资银行管理条例等规定，没有不允许设立社区银行类的中小商业银行的规定。以商业银行法为例，其第二条所称的商业银行是指依照本法和公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人；第十二条对设立商业银行条件规定是:(l)有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程；(2)有符合本法规定的注册资本最低限额；(3)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员；(4)有健全的组织机构和管理制度；(5)有符合要求的营业场所、安全防范措施和业务有关的其他设施；第十三条对注册资本的规定是:(l)设立全国性的商业银行注册资本最低限额为10亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额5000万元人民币。注册资本应当是实缴资本。(2)国务院银行业监督管理机构根据审慎监管的要求可以调整注册资本最低限额，但不得少于前款规定的限额3。由此可见，设立社区银行在法律上不存在根本性的障碍，但需要进一步完善。3我国发展社区银行的优势中国银行业协会专职副会长杨再平在2012年11月27日的全国地方金融第十六次论坛中表示：银行业跑马圈地的时代已经结束，只有差异化、多样化的金融机构，才能够共生共融。而美国经济这么发达却还如此重视社区银行，那么处在发展中的中国，未来发展可能更加需要一批社区银行。而新兴发展的社区银行在中国也将具有一定的优势。3.1定位差异优势我国不同区域的经济发展程度存在很大差异，制定一个适用于全国不同市场的发展战略，对全国性的大银行而言也比较困难。此外，大银行也很难全面地掌握不同地区的市场信息和客户信息，从而难以对不同地区的客户提供有针对性的个性化金融服务，这必然促使大型银行更多地面向全国性的大型公司提供服务。而立足于不同地区的社区银行在掌握不同地区的客户信息方面具有独到的优势，其设立能够针对社区范围内的客户特点提供个性化的服务，通过这些空白的市场取得报酬。3.2产权优势社区银行都是个体和企业共同投资，股份制所有，国家不占任何股份，能够达到产权清晰的目的；社区银行可以实行股份制，也可以实行互助合作的组织形式。社区银行结构简单，委托代理的环节比较少，经营管理链比较短，经营决策活动透明而迅速，能够有效地适应市场经济环境的变化。3.3营销优势社区银行本来就是小企业，在其发展过程中面临着许多和其他小型企业相类似的问题，能够体谅到中小企业的融资困难和特殊需求，所以能够针对中小经济的特殊需求，设计特殊的产品，给予特定的支持，这有助于社区银行和中小企业之间保持一种长期合作的依赖关系。3.4集中经营优势社区银行结构简单，能够专注于所在社区的中小企业和家庭，能够将有限的资源集中使用于所在社区这一特定的目标市场，通过集中经营扩展和加深社区银行产品线的宽度和深度，这样能够更加细致地满足目标客户的各种需要。集中经营的策略能够使社区银行在专业领域的经营上做到效率的提高，做到业务量和经验上的“规模经济”4。集中经营所获得的规模经济能够克服产品差异化和服务个性化所带来的高成本，获得实行多元化经营战略的大型银行难以具备的比较优势。4美国社区银行发展情况及对我国的启示4.1美国社区银行的发展情况美国社区银行业非常发达。尽管经历了20世纪90年代以来竞争环境改变的挑战和2008年全球金融危机的冲击，社区银行总数有所下降，但是社区银行的数量仍为美国银行体系的主体。美国大部分社区银行的董事会由当地的市民组成，这些社区银行主要为当地中小企业、农场主和个人客户提供个性化服务，贷款审批非常灵活且其运作都在本地，所以做出信贷决定相当迅速，进而提供给客户更方便、快捷的服务，深受客户的喜爱，美国政府更是给予大力支持，颁布一系列的法律为其保驾护航，使得社区银行能够健康发展，并逐渐显示出强劲的发展势头。4.2美国社区银行的发展对我国的启示4.2.1完善的法律制度和政策支持是发展社区银行的重要保障为促进社区银行的发展，美国特意颁布了社区再投资法、小企业法等，为社区银行提供了法律保证，并且美国在1933年通过了“格拉斯斯蒂格尔”法案，成立了联邦存款保险公司，并半强制性的要求当时全国9900家独立注册的银行和储蓄机构参加存款保险5。这就为社区银行的不断发展壮大提供了强大的助推力。反观我国，虽然在相关法律中，没有不允许设立社区银行类的中小商业银行的规定，但是对中小银行的鼓励措施也不多，反而限制规定比比皆是，对有民间资本、外资背景的中小银行在市场准入、持续经营等方面设置重重障碍与枷锁，使其发展步履维艰。虽然近几年政策限制有所放松，但是程度还远远不够，所以完善法律制度，破除障碍，鼓励其发展是首要任务。4.2.2融入社区，充分发掘客户的软信息美国社区银行贷款审批灵活并且服务迅速，是因为基于其社区银行地方化的特点，并且熟悉贷款对象的特征、贴近社区、机构设置简单、委托代理链条短、监管有效。我国在发展社区银行时，首先要做好市场地位，充分了解我们身边的每一个潜在客户，因为社区银行在审批客户贷款时，评估的不仅仅是一堆财务数据，实际上社区银行的信贷人员还会考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、社会关系、家族的和家庭的构成、日常的开销特征等个性化的因素。这些个性化的因素就是所谓的“软信息”。擅长利用“软信息”，这样就可以大大缓解信息不对称的问题，而且为了与目标客户群建立长期信任合作关系，社区银行将投入更多人力、物力、财力去收集目标客户相关风险信息，并把这部分投资费用分摊到一个更长的时期内，从而在总体上降低了贷款的平均成本，实现了商业上的可持续经营，进而提高了民间资本的利用效率。4.2.3开发具有当地社区特色的金融产品美国的社区银行最为典型的特色之一，是对客户的深入了解并提供相应的个性化的服务，其贷款主要面向附近社区的存款者及相关社区内的中小企业和农户，是以社区成员现实生活中的金融需求为导向，提供高效、便利的“一对一”式金融服务。事实上，社区银行已经成为中小企业和个人客户的主要金融服务提供商。这些服务涵盖中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品、以及较低收费的信用卡等等。我国不同区域的经济发展程度存在很大差异，制定一个适用于全国不同市场的发展战略对全国性的大银行而言也比较困难。社区银行因为立足当地社区，在金融产品开发自主权上就有很大的优势。社区银行针对地方企业的发展和当地居民量身定做适合的金融产品，利用银行信息广泛和拥有相关专业人才的优势，在企业发展过程中和居民消费过程中都提出建议或者帮助其拿出开发的具体方案。5我国社区银行适行的模式5.1构建我国社区银行的制约因素一是体制性障碍。目前，金融机构的“准入、退出”是行政化的，监管是保姆式的，预算约束是软的，各级政府仍在经济运行中扮演“运动员”的角色，其争夺金融资源的动机与偏好相当强烈；二是思想认识障碍。普遍存在追求银行机构规模的倾向，偏好组建个别机构的试点，忽视体质配套改革，偏好“垄断”，忽视竞争，由长期计划经济体制所造成的“一刀切”、“一哄上”的惯性思维还大量存在，进而很容易发生“一放就乱、一控就死”6。 体制性障碍，应当通过深化改革加以消除。思想认识障碍，则要通过引导、澄清加以克服。5.2我国社区银行设立模式的选择5.2.1将现有的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行当前，各个地区的城市信用社、城乡衔接处的农村信用社以及地方政府控股的城市商业银行由于市场变化和体制改革亟待转型，有的农村信用社和城市信用社已经改名为农村商业银行、农村合作银行或者农村合作联社，但是还有很多并没有完全转型。而将他们改造为适应当地需要的社区银行，这正好与当前中小金融机构改革相统一，易于被金融监管层采纳。这里存在几个关键的问题：其一是实现政企分开，能让民营资本在其重组后的产权结构中有实质性的影响力；其二是仿照国有银行剥离不良资产的做法，成立地方性资产管理公司，对不良资产进行收购、拍卖，或者出台优惠政策鼓励民营资本自行处理不良资产5。从发展角度看，基于我国经济发展的巨大潜力，未来位于一些中心城市的城市商业银行由于具有内在的扩张动力，有可能通过公开上市而成为跨越省份的区域性银行，从而脱离社区银行的范畴。5.2.2引导民间非正规金融发展成社区银行据统计，在浙江等民营经济发达地区，地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1/37。与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业的创业贡献更大。如果能改变以往只采用“堵”的抑制手段，而辅以“疏”的发展方式，积极引导民间非正规金融走上正规化、合法化道路，通过组建社区银行的方式将民间闲散资金组织运营起来，也许将更符合市场化发展规律5。这种发展方式虽然短期难以实现，但从长远来看具有非常重要的意义。5.2.3把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行邮政储蓄银行现在有38000个网点，覆盖了全国98%的县城，是我国现有的其他银行所不能达到的网络优势，但是邮储银行也和其他银行一样不能够完全的适应当地的金融服务需求，所以把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行可以有效的改善这一问题，并且可以依托其广阔的网络优势使我国社区银行的发展更全面、深化。5.2.4由民营资本组建新的社区银行当前民营资本组建民营银行的愿望十分强烈，新组建的银行没有历史包袱，产权清晰，市场目标明确，易于内部管理。我国现阶段有条件采取这种方式的地方主要是东南沿海的城市，而且有些城市已经进入“试点”阶段，比如：温州、台州两市就率先成立了民营社区银行，主要是当地的中小企业提供融资服务。组建民营性质的社区银行在为民便利的同时，要防范民营资本由于趋利动机导致过度扩张而造成的金融风险，因此对民营社区银行的监管将是亟待研究的重大课题。6结论通过对美国发展社区银行的总体环境与我国发展社区银行的当前环境进行对比，发现我国虽然存在许多优势，但是还有许多不足之处。美国拥有完整的法律体系为其发展保驾护航，明确的客户和市场定位为其发展奠基，个性化的金融产品促进其发展，方便、灵活的审贷制度及贴近客户的全方位服务让其拥有更多的忠实客户。而我国虽然拥有庞大的客户群，广阔的市场发展空间，个性化的金融服务和明确的客户定位，但是我国还有许多对发展社区银行的制约因素。所以，坚持中国社会主义市场经济体制，同时借鉴美国社区银行的发展模式，在确保大型银行发展的前提下，准确做出社区银行的市场定位，充分了解客户的“软信息”，做到审贷方法的灵活性和过程的快捷性，完善我国的法律制度，建立起适应我国当前经济发展需求的社区银行，继而融通中小企业和个人客户的资金，提高民间资本的利用效率和居民消费水平，进而推动我国金融结构的顺利转换和社会主义市场经济的稳健发展。参考文献1社区银行：内涵、现实意义与发展思路J,上海金融，应宜逊，李国文，2005 2我国社区银行的发展思路，段军山，金融纵横，2011（12） 3对我国发展社区银行的思考，尹丽艳，金融界，2012（5）4金融理论与实践，刘洋，商业研究，2010（8） 5中国社区银行发展模式研究M,王爱俭，中国金融出版社，2006 6我国社区银行发展的制约因素及对策研究，林秀琴，宋林辉，中国知网7我国村镇银行与美国社区银行的对比及分析，朱美玉，金融会计，2011（12） 附录A：谢佳芸的毕业设计心得体会姓名：谢佳芸 班级：金100216 学号：31004003329时间如流水细而不断，恍惚间，有限的时光在指间悄然流逝，随着毕业的来临，我们的学生生涯也接近尾声。无忧无虑的日子即将结束，马上就要真正步入社会了，虽然未来的路有许许多多的未知数等着我，但是欣慰的是经过大学三年的历练让我有足够的勇气去面对一切困难和磨砺。在离开学校之前，毕业论文是我们学生时代的最后一次作业。今年10月份，我和子凡组成一组，选定了论文题目：我国发展社区银行的意义和模式。一开始拿到论文题目的时候，我们都很迷茫，感觉无从下手，虽然这是我们自己选的题目，但我们对“社区银行”这个我国金融行业新发展的新名词也不甚了解，只是感觉社区银行与我们的生活很接近，但真正写起来却没那么简单。为此，我们查阅了很多资料，终于开始了毕业论文的设计。因为大多数人对“社区银行”这个新名词都不太了解，所以在这篇论文中，我们以社区银行的含义和发展社区银行的意义为切入口，紧接着介绍了美国社区银行的发展历程，由此进入我国社区银行模式的选择和建立。其实，早在2004年做调研时，成思危就提出建立社区银行的具体建议，但因为时机不成熟，有关部门没有同意。今年，作为全国人大常委会原副会长的成思危在北京参加财经年会时再次表示，我国目前已经具备建立社区银行的条件，十八大也提出“要加快民间金融机构的发展”，这说明我国承认民营金融机构是合法的，是应该加速发展的，成思危认为这是建立社区银行的一个很好的机遇。我们也通过撰写这篇论文对社区银行的含义有了更深一层次的了解，相信在未来的金融界里，社区银行将在金融行业屹立不倒。在设计的过程中，我们通过查阅大量的有关资料，与同学交流经验和自学，并向老师请教等方式，我们对社区银行这一新模式有了更深的了解，很多知识都是随学随用，不知不觉中，我感觉到自己的知识在一点一滴地积累，论文的撰写也慢慢进入了状态。时至今日，在我们坚持不懈的努力和老师耐心的指导下，论文已基本完成，回想这段时间的经历和感受，我感慨万千，在这次毕业设计的过程中，我拥有了无数难忘的回忆和收获。每一次与老师的沟通都会让我们收获很多，每一次论文的指导都会让我恍然大悟，虽然中间出现的问题很多，但是老师总是先给予肯定然后再提出不足，这让我们对接下来的工作有了极大热情和信心。在整个设计中我懂得了许多东西，也培养了我独立工作的能力和团结协作的精神，树立了对自己工作能力的信心，而且大大提高了动手的能力。尤其是在生成目录这一环节中，给我留下的印象很深，由于我们都是第一次以这种格式撰写论文，所以我们都不明白自动生成目录是怎么回事，我们试了一下午都没成功，直到最后请教了好几位同学后才明白这一操作要领，这也提醒了我们在未来的工作中应该有不耻下问的精神。这一过程使我充分体会到了创作过程中探索的艰难和成功的喜悦。虽然这个设计做的不甚完美，但在设计过程所学到的东西是这次毕业设计的最大收获。最后，要感谢曹老师的悉心指导，感谢曹老师对我的帮助。在论文选题、提纲和内容方面老师都给我们提供了很多的建议，在论文写成后经过老师的一遍遍检查和指导，我们才有一次次的改进。老师的细心和耐心也感染着我们，让我们在不知不觉中摆正了自己的心态，以积极乐观向上的心态投入到设计当中，相信在步入社会之后，我们都会给自己一个更好的定位，以最佳状态投入到工作当中。附录B：郭子凡的毕业设计心得体会姓名：郭子凡 班级：金1002-16 学号：31004003341 大学生活已接近尾声，两年多的大学生活让我学会了很多，也成长了很多。在这最后的大学学习生活中，我们的主要任务就是毕业设计，在此次的毕业设计过程中，我不仅丰富了我的大脑，而且更是增强了我的协作能力，提升了自己。在最开始的选题中，我们完全没有做过任何的准备，更不了解我们选择的题