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1 借鉴国外经验 发展责任保险 一 国内外责任保险简况 一 国内责任保险简况 从 1998 年到 2008 年 10 年期间 我国责任险保费在产险保费中的占比从 2 8 至 4 8 不等 其中 1998 年占比 2 8 2002 年达到 4 8 之后 就一直回落 到 2008 年的 3 5 责任险保费中占比较高的险种有雇主责任险 公众责任险 这两个险种的衍生产品 如安全生产责任 客运承运人责任 校园方责任险 旅行社责任险 产品责任险以及医疗责任险 实行强制性保险的险种有旅行社责任险 国家旅游局 2010 年 11 月 25 日第 35 号令 旅行社责任保险管理办法 船舶油污责任险 2011 年 2 月 10 日 中 华人民共和国船舶油污损害民事责任保险实施办法 校园方责任保险 部分 省市实施强制保险 火灾公众责任保险 部分省市实施强制保险 强制性保 险的一般做法是地方政府主管部门 如教育局和消防总队 与保险经纪人合作 通过招投标的方式确定共保体 共保体成员通常是那些实力雄厚 与政府关系 密切的大公司 其他新兴公司很难在这些险种上有所作为 用公众责任和雇主责任险条款承保的主要是涉外企业 国内企业大多数投 保的是这两个险种的衍生产品 除了强制性火灾公众责任险之外 内资企业投 保公众责任险的意愿很低 主要因为火灾责任概率低 一旦发生事故 由于诉 讼成本高 受害者往往与企业达成庭外和解协议 即使通过法庭诉讼 也不太 可能获得高额赔偿 导致小型企业主存在侥幸心理而不愿意投保公众责任险 2 雇主责任险是强制性工伤保险之外的补充商业责任保险 雇员受到伤害获得工 伤保险赔偿之后 很少再以侵权责任为由起诉雇主 法庭对这种做法也不太支 持 因此投保了工伤保险的企业一般不再投保雇主责任保险 二 国外责任保险简况 美国的责任保险业务早在 20 世纪 70 年代末就占整个非寿险业务收入的 45 50 左右 2003 年 美国的责任保险保费收入为 670 亿美元 相当于当年 的 4800 多亿人民币 而同年中国的总保费收入才 3880 亿人民币 欧洲一些国 家的责任保险业务约占整个非寿险业务的 30 以上 日本的责任保险业务占比 也达到 25 30 以下重点介绍英美责任保险市场情况 1 英国责任保险市场 1 责任保险市场整体情况 英国责任保险市场的 5 大责任险种分别是 雇主责任保险 公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 董事和高管责任保险 此外还有环境污染 机 动车 船舶和飞机责任保险 后三个险种一般与财产险同时承保 以及个人责 任保险 英国责任险总保费 2003 年就达到 35 亿英镑 约合人民币 350 亿元 保险公司占 75 的市场份额 劳合社占 21 2003 年英国各家公司的普通责任 保险略有盈利 61 92 而雇主责任保险大多亏损 87 116 从 1994 年至 2000 年 英国责任保险费逐年下降 6 的企业和 9 的生产商 被拒绝承保 直到 2001 年开始回升 2003 年保费上升比例在 30 60 之间 保费上升导致许多小型企业无法购买到保险 英国保险中介费在 7 5 15 之间 根据所安排的险种 所提供的服务以及 3 业务量大小来确定 保险需求简单的小公司使用当地的小经纪公司 而保险需 求复杂的大公司则使用国际再保险经纪公司 有专业需求的公司则使用专业经 纪公司 2 五大险种情况 A 雇主责任险 英国的雇主责任险是强制的 保险条款基本上统一 它包括劳工补偿和雇 主责任两部分 劳工补偿是强制性的 与国内工伤保险类似 不管雇主是否有 过失 都要赔偿雇员在工作期间遭受的伤害 但赔偿限额较低 理赔速度很快 法律规定雇主责任每次事故责任限额最少为 500 万英镑 但实际投保金额为 1000 5000 万英镑 英国雇主责任保费收入约占所有责任保费收入的三分之一 雇主责任针对的是雇主的过失行为 其他欧洲国家仅针对雇主的重大过失 或故意行为 雇员在劳工补偿险项下获得赔偿后 还可以向雇主索赔其过失责 任 因此英国的雇主责任险比其他欧洲国家发展的快 现在雇主责任险赔款已 经超过了劳工补偿赔款 负责赔偿的雇主责任保险人是伤害或疾病事故发生时的保险人 而不是伤 害或疾病被发现或雇员提出索赔时的被保险人 后者的时间可能更迟 属于长 尾巴风险 国外劳工补偿和雇主责任在同一张保单下由商业保险人承保 而国内工伤 保险由社保局承保 雇主责任由商业保险人承保 两份保单未能很好地契合 有时出现还保障重复现象 B 公众责任保险 公众责任保险承保的是雇主责任 机动车第三者责任和职业责任所不保的 4 风险 虽然英国公众责任保险是非强制性的 但是绝大多数企业都购买 因为 大多数雇主和合伙人都把投保该险种作为开业的必要条件 特别对承包商来说 因为承包合同都要求投保该险种 公众责任险通常采用事故发生制 即负责赔 偿的保险人是损害事件发生时的保险人 这种保险安排对解决意外事故导致的 索赔是很有效的 但不适用逐渐发生的人身伤害 财产损毁或财务损失 后一 种情况下 对于何时发生损害事故 哪个保险人需承担赔偿责任经常会产生争 议 因此 有些公众责任和产品责任险采用期内索赔制 公众和产品责任没有标准条款 但是不同条款的保险责任部分基本是一致 的 许多保险人对某些特定行业 如承包商 采用特定的保险单 由于不同保 险人的雇主责任险条款可能存在区别 因此最好由同一个保险人承保雇主和公 众责任 以便这两个险种更好地结合起来 不少保险人将这两个险种放在同一 份保单项下 公众和产品责任保险的责任限额与雇主责任类似 C 产品责任保险 产品和公众责任经常在同一张保单下承保 但是产品责任可能导致长尾巴 索赔 特别是有些产品 如药品 造成的伤害在多年时间中逐步发展 在英国 法律并不强制要求投保产品责任保险 但顾客通常将产品责任保险作为签订购 销合同的前提条件 而且某些行业的产品 如医药行业 风险巨大 必须通过 购买保险来转嫁 英国的产品责任险也无标准条款 各家条款的差异性大于公 众责任险 D 职业责任保险 有些职业责任险不保人身伤害索赔 但医疗责任险则为例外 向生产商 5 建筑商或工程师提供的职业责任保单还通常承保财产损毁的责任 专业人员提 供咨询或服务上过失所造成的财务损失通常的逐渐累积的 而且从提供服务到 损失发生通常间隔较长 因此多数情况下 职业责任保险采用期内索赔制 由 第三方向被保险人提出索赔 而不是由被保险人向保险人通知索赔触发保险责 任 如果采用纯期内索赔制 保险人承担的责任只有一年 只有在续保的情况 下 保险责任才得以延续 这对保险人是很有利的 因为他们可以在续保时重 新定价 对被保险人来说 期内索赔制的不利在于 保险人可能拒绝续保 或 者用对被保险人不利的条件续保 有些国家法律禁止保险人解除保险合同 职业责任保险在英国也不是强制性的 但多数情况下专业人员自愿投保 因为几乎所有的行业协会或监管机构将责任保险作为专业人员注册 授权或认 证的前提条件 有些情况下 法律授权由这些团体要求专业人员提供责任保险 职业责任保险金额通常在 200 万至 1 亿英镑之间 E 董事和高管责任保险 D 费率 风险基础反映的是保险人暴露于损失风险的程度 就财产保险而言 风险 基础通常是保险价值 就责任保险而言 风险基础通常要能够反映被保险企业 的商业活动 如工资额 适用雇主和部分公众责任 销售额 适用产品责任 将责任限额作为风险基础是错误的 费率是每一风险基础的一个比率 如 1000 元中的 1 5 元 即 1 5 保险人采用两种方式确定费率 分类定费和经验定费 7 大多数责任保险采用分类定费法 保险人将某种风险标的分成若干群组 将具有类似风险特征的标的放在同一个群组中 然后确定一个相同的费率 如 果保险人不这么做 就会遭到逆选择 那些最有可能影响每年索赔程度和严重 性的因子被用来区分不同的群组 通常称为定费 核保 因子 如雇主责任险 的主要定费因子是被保险人所在的行业 产品责任险的主要定费因子是产品的 种类 某险种的平均费率根据的是该险种的索赔频率和严重性 经验定费是基于投保人过去索赔经验的一种定费方式 它对大多数小型的 风险标的是不适用的 因为其过去经验无法无法为将来索赔趋势提供足够可靠 依据 但是 如果保险合同承保大量的个别风险标的 它的过去索赔经验能够 提供宽泛的统计基础 以比较准确地预示将来的损失模式 比如 经验定费通 常适用车队或大企业的雇主责任风险 实际上 保险人通常将这两种定费法结合在一起 B 定价问题 一是长尾巴风险的定价问题 如雇主和产品责任 由于签发保单和最终索 赔的时间相隔很长 难以确定合适的费率 使收取的保费足够赔偿损失 长尾 巴风险的不确定性还包括通货膨胀 投资收益 法庭判赔金额 索赔者的赔偿 预期 这一切都使得索赔频率和索赔金额大为提高 比如由于对石棉相关的疾 病和环境损害估计不足 许多美国保险公司因此破产 经验定费法对于具有长 尾巴风险的企业 如雇主责任险 也不太适用 法律规则的改变 侵权责任从 过错责任向严格责任发展 也造成索赔金额的提高 工作环境改善导致事故和 索赔减少 但它对赔偿金额的影响不大 2 美国责任保险市场 8 美国是最大的保险市场 其责任险保费占比达到 40 以上 2003 年责任险 保费 670 亿美元 同期我国责任险保费仅有 35 亿人民币 不及其 1 1 保险产品标准化 美国的责任险条款的标准化程度很高 其保险产品主要由 ISO Insurance Services Office AAIS American Association of Insurance Services 和 SAA Surety Association of America 三个机构开发 美国 ALLIANCE 每年将 ISO AAIS 和 SAA 的保险产品汇编成册 并配有关盘出版 所收集的产品基本 是大众化的产品 为保险业提供其他服务的公司还有 A M Best 对保险公司 进行评级 制定并每年修改核保指南 Acord 专门设计各种保险单证 ISO 为将近 600 家财产和损害保险提供统计 精算 核保和核赔数据 并 向保险公司 再保险公司 代理人和经纪人 保险监管部门提供信息服务 其 主要工作包括保险产品开发 提供定价依据 损失成本 制定承保和定费规则 提供营销 损失控制和保费审计信息 理赔诉讼管理等 ISO 还提供损失成本数据 让各家保险公司在此基础上根据自己的运营费 用水平制定出费率 由于损失成本是固定的 各家保险公司的费用水平相差不 远 因此费率都比较接近 由于同类风险不同标的的风险差异性很大 为了限 制保险公司以风险差异性为理由 任意调整手册费率 也为了使他们根据风险 差异性合理地调整费率 ISO 在保险手册中规定了详细的定费方式和定费范例 如果承保时偏离该规定 除非有合理的理由 否则监管部门将进行干预 此外 A M Best 是著名的评级机构 对美国所有的行业 以及同行业的不 同企业进行分类 并按照保险产品的类别 对这些行业的风险状况进行分析 编写了核保指南 核保人在承保陌生企业时 就可以从该指南中获得基本风险 9 信息 而不会出现盲目承保的现象 ACORD 合作运营研究及发展协会 是一个全球性的非盈利组织 国际上 受到广泛认可 在纽约及伦敦设有办事处 ACORD 的使命是以客观和独立的态 度 促进在保险业 再保险业和相关之财政服务行业的标准化 并提供信息交 流的技术平台 全球各地已有数百家保险和再保险公司 数千家代理人公司和 经纪公司 相关之财政服务组织 软件供应商和业界其他组织等 都与 ACORD 建立了行业关系 ACORD 设计的保险单证被美国的保险公司所广泛采用 2 责任保险产品种类 美国责任保险产品分为普通责任和特殊责任两种 普通责任又包括个人责 任和商业责任 个人责任包括机动车第三者责任 包括在机动车保险单中 和 家主责任 包括在家主综合保险单中 商业责任包括商业普通责任 商业机动 车责任 职业责任 雇主和劳工补偿责任 董事和高管人员责任 美国的商业 普通责任是组合式保险单 承保场所 产品 完工 个人伤害 广告伤害责任 不包括雇主 机动车 职业 D公众责任 产品责任 和雇主责任增长预期不到 58 职业责任增长预期为 63 D O 以及环境污染增 长为 23 外资公司产品责任增长预期为 65 外资公司对承运人 公众 雇主 险的增长预期均小于成熟公司和新兴公司 2 主要险种的赔付率 科隆再根据所收集的数据加上自己的的判断 估计雇主 公众 产品 承 运人责任的综合赔付率将达到 88 76 76 82 仍然有所盈利 但赔付率 呈逐年上升趋势 3 产品责任的司法管辖权 外资公司 40 的产品责任险承保海外司法管辖权 成熟内资公司 26 承保海 外司法管辖权 新兴公司只承保 10 还有少数公司不提供海外司法管辖权 4 产品责任的保单制式 外资公司 44 产品责任险采用事故发生制 本地公司的比例仅达到 25 27 内资公司使用的是人保的期内索赔制保单 而外资公司使用的国际上 的事故发生制保单 18 5 环境污染责任险的开办 只有 15 的内资公司开展环境污染责任险 41 的内资公司打算开办 50 的内资公司开办 D O 责任险 25 的公司拟开办 还有 25 的公司不打算开办 而外资公司对开办这三种业务持谨慎态度 因为他们的重心放在产品责任险上 三 保险公司在责任险业务上存在的问题及解决措施 1 存在的问题 1 销售能力不足 限于销售人员的技术水平 保险公司很难销售出自己的责任险产品 而且 销售人员不太愿意在销售责任险产品上投入过多的资源 因为销售机动车保单 来的容易 费用有保障 2 不注重开拓非共保业务 保险公司过分依赖政府建立共保体 以统揽某些险种的责任险业务 参与 共保体的保险公司一般都有政府背景 通过共保体获取业务来的轻松 但对业 务人员素质提高不利 3 产品落后 无法满足市场需求 目前使用的常规性责任险产品都已经沿用了几十年 在原理 期内索赔制 实务 免赔额是按照每次事故还是每个索赔确定 保障方面 诉讼费用包括在 限额内 都存在不足之处 国内产品责任保险条款 劳合社不接临分再保 公 众和产品责任都为单独保单 物流企业在物流责任保险项下作为货运险的被保 险人 缺乏 E O EP 产品召回产品 2 解决措施 保险公司需要在两个方面做出努力来发展责任险 一是不断在产品上创新 19 使自己有区别于其他竞争者的独特优势 二是充分利用政府关系 以保证责任 险业务的市场份额 具体措施包括 1 提高销售人员责任险业务水平 制定合理的绩效考核制度 建立专业 销售团队 2 在积极参与行业公共保的同时 鼓励销售人员独立拓展业务 在实践 中提高自己 3 修改现有的责任险条款 使其更加标注化 开发创新产品 在产品开 发上不能老是跟着市场走 要有远见 要做好产品储备 急功近利开发产品的 策略只能使自己成为市场的跟随者而不是领跑者 三 我国责任保险的潜力险种 一 承运人责任保险 尽管非强制性 但是与机动车第三者责任险相似 都涉及第三者的人身伤 害 前者与车外人员相关 而后者与车上人员相关 考虑到它的高风险性 承 运人都会自觉投保 主要问题是 赔付率较高 甚至超过 100 而且群死群伤 的大案很多 特别是那些在偏远地区从事旅客运输的车队 风险特别大 二 校园方责任保险 2008 年教育部财政部中国保险监督管理委员会联合下发 关于推行校方责 任保险完善校园伤害事故风险管理机制的通知 各省市教育主管部门委托北京 联合保险经纪有限公司建立共保体承保校园方责任保险 该险种承保面较广 主要由三大家保险公司垄断市场 而且佣金很高 赔付率也居高不下 三 物流责任保险 物流保险包括两部分 物流货物保险和物流责任保险 物流货物保险一般 20 由货主投保 由于货物运输国内属于卖方市场 货主一般委托物流企业投保 或者将保险费打入货物运输价格中 由物流企业承担运输过程中货物损坏的责 任 物流企业既作为货主的代理投保货物运输保险 同时也投保自己的运输责 任保险 目前市场上的做法是由物流企业作为被保险人投保货物运输保险 一 旦货物发生损坏 不管是否属于物流企业的责任 物流企业都可以向保险人索 赔 自己不必承担过失责任 这种做法违反了保险利益原则的 目前市场上使 用的物流综合保险条款适合物流企业作为货主的代理人投保货物运输保险 也 适合其作为被保险人投保物流责任保险 物流责任保险市场很大 但是赔付率较高 主要问题有两点 一是物流责 任保险保费按照物流企业的营业额计算 物流企业往往少报营业额 保费也相 应减少 二是物流企业作为被保险人 保险公司在赔偿货物损失之后无法向其 追偿 而且物流企业在防损方面也缺乏动力 甚至出现监守自盗的现象 四 环境污染 目前国内许多大公司都参与环境污染责任保险 由于企业投保的主要原因 是地方政府的要求 并非自愿 其保障程度要求很低 保险公司出于风险考虑 也接受低责任限额的做法 保费收的少 但赔偿金额也低 这是初次开办不熟 悉业务事的一般做法 污染责任保险费率在 1 3 之间 赔偿限额一般每次事 故 累计 100 200 万人民币 作为新兴公司 如果按照这种操作模式 是可以参 与共保体承保 关键是尽量避免在一个开发区内承保多家客户 以免出现风险 累积现象 可以选择在多个地区都承保少量的份额 另外要采用国际标准条款 确定突发性污染的时间界限 目前国内有许多环境污染条款版本 不够规范 也不易控制风险 在参与共保时要对主承保人的条款要进行分析 不能盲目跟 21 随 五 职业责任 职业责任保险国内市场潜力很大 但承保面很窄 除了被保险人认为风险 可控 投保意愿较低 以及保险人认为对此类没把握 不愿意过多地介入之外 期内索赔制保险条款也存在许多问题 使得投保人觉得保障不充分 目前国内 职业责任保险对象主要是 D O 医院 律师 会计师 美容师 建筑设计 工 程师 媒体行业 美亚 互联网等 从网上案例来看 国内职业责任最高判赔 800 万元 D O 责任保险 外资再保险公司比较感兴趣 因为赔付率极低 而且 他们对此类风险很有经验 一般通过计算机程序核保 目前国内在证券集体诉 讼方面还没有可借鉴的案例 其他索赔也很少 因此是一个极好的险种 其他 职业责任 如医师 律师 会计师等 再保险公司不太感兴趣 主要原因是无 法预测风险 但是 整体看来 职业责任保险在国内还是盈利险种 关键是要 有业务量 还要有合适的条款 目前国内职业责任保险条款问题很多 保险人 和被保险人互相绑定 难以控制风险 六 公众火灾责任 目前许多省市通过立法方式强制推广公众火灾责任保险 当地消防部门与 经纪公司牵头成立共保体 而共保体成员与校园方责任一样 大多是那些与政 府关系较好的大公司 新兴公司要想介入难度较大 共保体的好处是能够保证 保险公司微利 因为共保体能够根据赔付情况对费率进行调整 尽管经纪费很 高 45 而且无法正常支付 但是保险公司还乐于参加承保 四 分行业责任险发展之道 以下从金融 电力 汽车 通信 钢铁 铁路几方面 根据太平保险公司 22 的行业客户特点分析如何发展责任险业务 一 金融行业 1 银行综合保险 金融行业本身的保障需求 除了常规性的险种之外 还包括 银行综合保 险 承保雇员不诚实或欺诈行为 被保险营业场所内 运送途中 伪造或欺诈 性修改银行票据 伪造有价证券 伪造通货 营业处所及设施损坏 可增加 ATM 取款机破坏的现金损失责任 既有财产损失也有责任风险 2 信用卡购物保障及购物延长保修期综合保险 承保保险期间内 所购 买或馈赠的保险物品从购买之日 60 天内被盗窃或损坏 以及所购物品的延 长保修期保险责任 劳合社产品 3 产权保险 承保在房产交易过程中 由于房屋产权存在瑕疵 造成购房者损失 并使 得银行无法按期收回贷款的风险 此类风险很普遍 媒体也做了许多报道 国 外银行向购房人贷款时 要求购贷款人购买产权保险 某些国家作为一种强制 性保险 目前国内银行有转嫁风险的需求 但尚未形成市场 4 银保合作 目前国内银保直接合作不很成功 可以考虑通过第三方咨询公司搞银保合 作销售保险产品 有些咨询公司长期以来提供银保合作服务 有很成功的经验 和范例 其免费提供软件 保险产品及培训服务 作为回报 保险公司银保合 作保费需要由其选择的再保险公司分保 二 电力行业 1 供电或有责任保险 23 承保电业局在无过失的情况下造成电力用户伤害 法庭判决电业局承担赔 偿责任的损失 由于此类赔款电业局无科目支付 但可以通过保险方式转嫁风 险 因此有保障需求 2 电费欠缴信用保险 是电力系统的另一种保障需求 目前 电力系统对下级电业局在电费收缴 上的考核是很严格的 为了达到考核标准 也为了转嫁企业破产情况下的欠费 风险 电业局有意投保该险种 3 气候指数保险 承保发电企业由于极端天气造成其发电量无法达到预期指标所造成的损 失 它实际上也是一种利润损失保险 保险人承担起赔点之上一定金额的赔偿 责任 该赔偿金额实际上是发电企业的预期利润收入 目前瑞再正在国内推广 该险种 费率大概在 3 8 之间 三 汽车行业 1 汽车延保 目前国内多家保险公司都在开办 汽车延保 业务 汽车延保承保购车人 在车辆生产商保修服务期结束之后的电路和机械损坏维修费用 这种保险一般 由第三方服务机构与 4s 点合作提供投保及维修服务 费率从 0 2 1 不等 根 据车型 延保期限 国内还是进口车确定 第三方服务机构有时直接向汽车制 造厂提供延保服务 汽车厂将某些型号的车辆全部投保 保费最终由购车人支 付 2 车辆召回 尽管国家制定了缺陷车辆召回制度 但真正投保该风险的企业很少 2011 24 年 我国实施汽车召回制度已进入第 8 个年头 据国家质检总局缺陷产品管理 中心资料显示 2010 年国内共有 95 次车辆召回 自主品牌召回仅有奇瑞一例 2011 年国内厂商共进行近 70 个批次缺陷车辆召回 自主品牌仅有长城汽车实 施一次召回 国内车辆召回尚未常态化 国内车辆召回市场很大 可以先考虑 从零配件召回开始 目前国内尚缺乏召回保险产品以及有意投保的公司 再保 险公司也采取谨慎介入的态度 四 通信行业 1 手机保险 通信公司是国内主要的手机经销商 如果由其销售的手机能够提供遗失 盗窃 意外毁损或故障保险 特别是如果能够恢复客户丢失手机中的信息 其 手机销售额将会大大提高 手机保险 能够为通信公司提供这方面的保障 由 通信公司投保 交付保险费 由第三方管理者提供定价 投保 维修等后续服 务 该业务保费量很大 有一定的发展潜力 国外有不少第三方管理者可以提 供这方面服务 五 钢铁企业 1 贸易信用保险 钢铁企业存在应收账款风险 可以投保国内贸易短期信用保险和出口信用 保险 特别在国内住宅建筑行业不景气的情况 必然会产生钢材经销商拖欠账 款风险 2 钢材质量保险 钢材质量风险主要针对钢铁厂的特殊钢或建筑钢的质 量问题所引发的责任索赔 根据网上消息 3 成以上的建筑钢存在质量问题 国务院副总理李克强日前在全国保障性安居工程工作会议上强调对安居住房的 25 钢材质量问题零容忍 钢铁企业可以同时投保产品质量和产品责任险 3 用一揽子保单承保责任风险 钢铁企业的财产和责任风险包括火灾 爆炸 断电 机器损坏 雇主责任 等 基本上都是用单独的条款承保 可以考虑设计钢铁企业的组合式保险产品 以克服多保单承保大企业带来的问题 六 铁路 1 铁路安全责任险 铁路旅客和货物运输责任险基本上由铁路自保 目前不管乘坐火车还是高 铁 绝大多数旅客都未购买特定班次的意外伤害险 除非他们已经购买了全年 的意外伤害险 在目前国家未将铁路意外伤害作为强制性保险的情况下 可以 考虑向铁路提供人身伤害 行李损失 食品安全一揽子责任保险 目前国内尚 未开发此类险种 可以设计包括场所 站台 运输在内的一揽子保险条款 五 重点险种介绍 一 职业责任保险 1 董事和高管责任保险 1 外资保险公司的条款 目前市场上使用的 D O 保险产品有外资公司的产品 也有中资公司的产品 外资产品中包括美国 AIG HCC Chubb Allianz 劳合社的产品 其中文条 款直接从英文条款翻译过来 AIG 的条款是期内索赔制 设有追溯日期 美亚 表述为 Continuity date 丘博为 Pending or prior date 追溯日期之前发 生的索赔 保险人不负责赔偿 如果被保险人不续保 保险人提供 30 天免费的 发现期 或交纳 50 的保险费后提供一年的发现期 discovery period 如果 26 保险人不续保 保险人也提供 30 天和交纳 25 的保险费的一年发现期 丘博条 款的扩展报告期与美亚条款的发现期相似 但免费发现期为 90 天 缴费发现期 为 1 年 2 中资保险公司的条款 中资公司的条款包括人保 太保 平安 大地 华泰 ACE 等条款 基本 按照协会的责任险条款制式 在国外条款的基础上开发 这些条款与国外条款 的最大区别是未提到合同双方有权不续保 以及在不续保的情况下 如何解决 被保险人失去保障的问题 如何购买扩展报告期 3 国内 D O 保险的情况 90 的美国公司和欧洲公司购买 D O 60 70 的香港公司购买 D O 中国只 有 2 的公司购买 在国内的外资公司和上市公司购买潜力很大 4 国内 D O 保险适用的法律 公司法 第 21 条 113 条 150 条 证券法 68 条 69 条 案例一 04 年 5 月 10 日 在 1934 年美国证券交易法项下 股票购买者向中国人寿 提出集体诉讼 原因是被告发布一系列误导市场的报告 04 年 2 月 3 日 国家 审计署发布审计报告 声称中国人寿有 6 5 亿元的违规使用资金 当月 4 日 中国人寿股票价格下跌 2 13 美元 每股 26 27 美元 为上日股价的 7 39 由于中国人寿在美国上市时对资产作了错误的披露 其证券价格被人为地膨胀 使股民遭受损失 案例二 27 2004 年银广夏股份有限公司 深圳上市 在银川中级法院被投资者起诉 原因是前者虚报利润 并从 01 年 5 月开始提供虚假的财务年报 该投资人从 01 年 4 月到 7 月期间购买了 5500 股份 其价格由于银广厦的虚假信息大为下 跌 法庭判决 银广厦赔偿 11 万元人民币 2 医疗责任保险 1 医疗 机构职业 责任保险 国内医疗责任保险是职业责任保费量最大的一个险种 由医院投保 被保 险人还包括医生和其他医护人员 该险种在一些地区被作为强制性保险 由当 地的医政管理部门通过经纪公司组织的共保体参与承保 医政管理部门成立医 疗事故协调委员会 负责医院投保 共保体 医院和患者之间的索赔纠纷协调 在事故赔偿上有很大的话语权 医疗责任保险赔付率较高 对保险公司来说是 烫手山芋 2 医师职业责任保险 国外基本上都是由医师自己交纳保费投保职业责任保险 大多属于强制性 的险种 国内有些保险公司也推出了部分医疗专业 如美容 内窥镜 的医师 职业责任保险条款 主要适用私人诊所 目前中国医师协会正在力推医师职业 责任保险 大地保险和中华联合还推出了医师职业责任保险条款 我国医师职 业责任保险尽管呼声很高 但发展较慢 主要原因 一是医院医生的收入微薄 难以独立支付保险费 二是在缺行业乏统保机制的情况下 保险公司觉得风险 高 展业难度大 不积极介入 医生也缺乏转嫁风险的意识 抱着侥幸的心理 不投保 如果医院医生投保了职业责任保险 承保其个人的医疗过失责任 包括对 28 护士的监督责任 同时还要将所在的医院作为共同被保险人 一旦医生和医院 同时受到患者起诉时 保险公司一起为他们提供抗辩 另外 医院也要投保医疗机构职业责任保险 承保管理过失责任 雇用医 师过失责任以及其他非医师雇员的职业责任 医疗机构和医师职业责任条款必 须很好地契合起来 医院还要投保公众责任 以防范非医疗事故造成的伤害 3 律师职业责任 律师职业责任保险也是地区统保项目 北京 上海 广东达 90 广西 海南 陕西 四川 辽宁 深圳 重庆 一般由协会统一投保 赔付率较低 案例一 2006 年 9 月 深圳市南山区法院审理一起委托人告律师的案件 由于律师 疏忽大意 没能及时采取措施 导致追讨债务的委托人错过诉讼时效 损失 100 多万元 该律师为委托人起草诉状 将某建筑公司深圳实业公司告到区人民法 院 并与 2001 年 12 月一审胜诉 二审法院认为 一审被告存在民事主体性质不同的问题 发回重审 该案 因主体错误起诉被驳回 由于长时间起诉 两年诉讼时效已过 原告的胜诉权 不再受法律保护 由于律师未发现起诉对象错误 也未能及时采取措施纠正 导致诉讼时效丧失 无法追回债款 委托人索赔 236 万元 由于委托人在指示律师上有过失 对诉讼时效丧失负一定责任 法庭判事 务所三个律师承担连带责任 每人赔偿 8 万元 4 会计师职业责任 会计师职业责任保险与律师职业责任保险一样也是统保业务 但是承保面 还不如律师职业责任保险 只有北京 广州 深圳 上海 云南等少数地区 29 其重要原因为 一是保险条款只承保会计师的审计责任 包括验资在内的其他 业务不保 二是注册会计师遭受民事责任索赔特别是证券集体诉讼的案件很少 2002 年 1 月 15 日我国最高人民法院发布了 关于受理证券市场因虚假陈述 引发的民事侵权纠纷案件有关问题的通知 要求法院受理和审理因证券市场虚 假陈述引发的证券市场上的民事侵权纠纷案件 但给出了四项前提条件 即 只对已被证券监管部门作出生效处罚决定的案件进行 只受理在信息披露中进 行虚假陈述的民事索赔案件 不接受集团诉讼 只有直辖市 省会市 计划单 列市和经济特区中级人民法院可以受理此类案件 其中第一条大大限制了被诉 讼的对象 第三条又极大地限制了赔偿的额度 这些都降低了事务所民事赔偿 责任的风险 事务所缺乏转嫁风险的愿望 三是是否赔偿由保险人说了算 被 保险人无话语权 即使赔偿对会计师的职业生涯造成不利影响 四是费率过低 行业内缺乏数据以拟定合理的费率 中注协最近到相关身份搞调研 预计在今年内推出 注册会计师职业责任 保险制度 案例一 2007 年 12 月 17 日中国证监会发布了证监罚字 2007 24 号决定书 下达了 对北京天华会计师事务所及注册会计师夏执东及张福建的处罚 天华所为 2004 年安信信托年报审计机构 安信信托违反规定将鹏华基金股权转让款 9000 万元 确认为当年收入 虚增了 04 年投资收益 6500 万元 使当年由亏损变为盈利 天华所在审计年报时关注到上述情况 但仍出具无保留意见的审计报告 证监 会对天华所处以 20 万元罚款 对夏执东 张福建予以警告 豆丁网 案例二 30 天职孜信事务所在对嘉瑞新材 2002 2003 年度会计报告的主营业务收入进 行审计时 当事人未保持应有的职业谨慎 没有执行和追加必要的审计 在未 取得相应的审计证据的情况下 为嘉瑞新材出具了含有虚假内容的标准无保留 意见的审计报告 证监会对天职孜信给予警告 并处以 40 万元罚款 对两位负 有直接责任的会计师隆余粮 汪再彦个罚款 5 万元 豆丁网 5 传媒职业责任保险 是苏黎世保险 包括美亚 最近推出的一款职业责任保险条款 为报刊 广播 公关公司 广告公司等传媒企业提供因名誉侵权及疏忽行为导致的诉讼 抗辩费用 以及应承担的赔偿金 媒体职业责任险在欧美国家已经颇为普遍 中国大陆则是一块未开拓的市场 随着中国媒体需求量的不断加大 媒体责任 险对于传媒企业而言将变得十分必要 该险种责任限额从 100 万美元到 1000 万美元不等 费率根据媒体的种类 信誉度 业务量 管理情况确定 根据北京法院的资料显示 今年的 15 件媒体被诉案件中 有 14 件媒体败 诉 另有数据显示 媒体应对诉讼的案件 胜诉比例不超过 20 案例一 电影 无极 没有按照合同约定在片尾协办单位处打上 内蒙古创建集团 阿斯哈图 字样而引发诉讼 内蒙古自治区赤峰市中级人民法院和内蒙古自治 区高级人民法院两级法院审理后 均判 无极 出品单位败诉 赔偿原告总计 230 万元人民币 案例二 1999 年 参考消息 报社 因为被控名誉侵权 收到武汉法院的传票 31 中国银行湖北分行花桥支行因该报转载泰国 曼谷时报 深圳 贤成大厦 暴出贪脏枉法内幕 的报道及泰国 时代论坛 文章 振兴中华必先廉政 而诉告 参考消息 报社名誉侵权 此为 参考消息 报自 1931 年创办以来第 一次涉入官司并成为被告 6 错误和遗漏职业责任保险 Professiona liability E O insurance 错误和遗漏职业责任保险适用除了传统的职业责任保险之外的其他所有的 专业人员的职业责任 目前内资公司还未使用该条款 都用各种以不同职业冠 名的责任保险条款 使得今后我国职业责任保险条款的种类不断增加 E O 采用的期内索赔和报告制 Claim made and reported 以下介绍劳 合社 Hiscox 条款的特点 抗辩费用包括在责任限额内 即使索赔的毫无理由的 保险人都提供 抗辩 如果被保险人不同意 保险人不进行理赔 被保险人不能不合理地拒 绝保险公司的理赔建议 如果被保险人不同意保险人的理赔建议 决定采取诉 讼方式 保险人对任何索赔的责任不超过建议理赔的金额 如果法律允许惩罚性赔偿 保险人的赔偿金额不超过 25 万英镑 被保险人包括过去 现在 将来的合伙人 董事 高管和雇员和独立 承包商 追溯日期之前 保险期间开始之前已经通知其他保险人的 保险期间 开始前被保险人知道已经发生的过错行为导致的索赔 如果被保险人在保险期间发现并通知保险人其过错行为 因该过错行 为导致的索赔视同在保险期间内提出 32 该保险承担的是任何其他保险的超额赔偿责任 E O 责任保险适用 评估师 理算师 广告代理 报关人员 内装修人员 印刷厂 房地产经纪人 旅行社 仲裁人员 咨询师 计算机数据处理员 第 三方管理人员 教学人员 二 重点行业创新产品 1 1 金融系统金融系统 1 银行综合保险 BBB 传统上的银行保险为银行提供常规性的物质或责任损失风险保障 如财产 保险 现金保险 计算机保险 机动车保险 公众责任保险 雇主责任保险 雇员忠诚保险等 它们大多分别在不同的保单项下承保 但有些风险如贵重财 产损失 伪造票据和有价证券 假钞等却不包含在上述保险的责任范围内 银 行综合保险将各种非常规性风险纳入同一张保单下 长期以来 国内银行对于非常规风险造成的损失 基本上作为坏账处理而 自行承担 多数银行管理人员未意识到可以通过保险转嫁风险 有转嫁风险愿 望的银行也不知道从何处购买保险 该险种在欧美国家已经实施了上百年 除了具有十分成熟的运作模式和大 量的案例借鉴 有些国家还通过立法将其作为强制性保险 如美国联办储蓄保 险法规定 如果银行未投保该险种 监管部门就要调查原因 被调查的银行就 要立即采取措施获得保障 否则银行的董事就要为因其过失造成的损失承担责 任 英美国家都有标准条款 如美国 1986 年金融机构保函和计算机犯罪保单 不同种类的投保书 保险单样本 以及大量的风险管理 案例和费率资料 33 A 保险责任 一是雇员不诚实或欺诈行为 包括雇员在从事各种交易过程中 与他人共 谋对银行造成的损失 二是现金和贵重财产在运输过程中的损失 三是由于伪造或欺诈性修改各种票据包括伪造电报 电传造成的损失 四是伪造 修改 盗窃有价证券造成的损失 五是银行收受假钞造成的损失 此外还有银行计算机犯罪保险附加险 被 保险人可以投保全部风险或选择投保部分风险 B 费率规章 费率规章分 6 个部分 对应 6 种保险责任 以被保险人的资产作为保费基 础 调整因子包括累计责任限额 雇员人数 营业网点数量 免赔额 2 产权保险 A 产权风险简述 房屋买卖特别是二手房买卖是一种非常复杂的交易 购房者希望其所获得 的产权现在和将来都是绝对的 不存在任何争议 但在房屋买卖过程中 购房 人往往难以完全了解售房者的产权状况 而售房者可能有意或无意地隐瞒了产 权瑕疵的事实 造成房屋买卖成交之后 由于购房人获得不完善的产权而发生 的产权纠纷对其造成了损失 最近 建设部下发的房屋交易五大风险中 产权 瑕疵是其中之一 比如 产权证书不真实 其记载内容与房屋实际不符 持证 人为非产权证书上记载的所有权人 交易人对交易房屋无处分权 房屋为他人 共有 其他所有人尚未同意销售 房屋被抵押 查封 房屋处分权收到受到限 制 一房多卖 加上目前国内产权登记制度不完善 形成多部们登记 分级登 34 记的局面 有些重要信息未能如实登记 登记内容相互矛盾 产权登记公示性 未能充分体现 未能实现公开查询 房屋交易关系人只能通过查看 房屋所有 权证 和 土地使用权证 了解产权情况 产权交易是在产权不明晰的情况下 进行的 产权受让方承担了极大的产权风险 这种风险在交易结束后漫长的时 间内 随时以产权纠纷的方式显现出来 产权保险的目的是保险人在通过对拟投保的产权进行调查 确认产权真实 性的基础上 向购房者提供的产权风险保障服务 目前国内开始探讨产权保险 但产权保险市场尚未形成 而国外产权保险已经实施了一两百年 如美国产权 保险从 19 世纪初开始 20 世纪 90 年代发展迅速 第一美国产权保险公司 2002 年到 2004 年就销售了 100 万份 B 保险责任 产权保险是一种补偿性的保险 对被保险人由于产权瑕疵造成的损失提供 赔偿 其保险责任主要包括以下四项 房屋产权存在缺陷 如除了被保险人之外的其他人也拥有产权 房屋产权存在留置权或负担 如对被保险人的房屋的描述存在错误或原 所有人缺乏拥有房屋的法律资格 被保险产权不可销售 如由于被保险房屋存在产权纠纷 当销售合同要 求将可销售的产权移交时 发现该产权不能销售 缺乏进出被保险房屋的权利 这种权利指得是进出房屋得法律权利而不 是一般得进出 如房屋所在得街道被水淹 法庭认为 尽管进出房屋受阻 但 进出房屋的法律权利依然存在 以上产权缺陷必须发生在保单签发日之前 但尚未被发现 保单签发日之 35 时已经发现的产权风险时除外的 除了补偿义务 保单还有义务在他人对被保险人的产权提出异议时为被保 险人抗辩 保险人抗辩义务的费用在保险金额之外计算并以保险金额为限 C 保险期间 产权保险的保险费是一次性支付的 其保险期限一直延续到被保险人失去 产权为止 时间可能是 20 至 30 年 D 保险金额 保险金额为保单签发日房屋的购买价加上税费或者房屋的市场价 E 保险费 保险费率为保险金额的 1 至 3 不等 与保险金额呈反比 保险费中 80 用于产权调查 提供产权调查报告 20 用于保障包括消除产权瑕疵 解决法 律纠纷 赔偿实际损失 3 银保合作 即通过金融咨询公司与银行合作开办直销和银行销售财险业务 目前国内财险公司在银保合作销售保单方面并不很成功 主要因为没有成 功的销售模式可采用 有些咨询公司在保险直销和银行保险方面有丰富的经验 在东南亚地区先后为许多国家建立了产寿险直销项目 这些项目销售了近 160 万份保单 实现利润折合人民币 23 亿元 目前该公司与主要国际再保险公司合 作 为直保公司设计个人产品销售方案 该公司提供从产品设计 营销策略 呼叫平台 系统开发 保单管理等一条龙服务 首年保费就可以达到几千万美 元 赔付率在 30 以下 合作公司无需事先向澳乐公司支付任何费用 该公司从合作公司的销售保 36 单利润中抽取一定比例以作为其服务报酬 4 信用卡保险 以下是由英国伦敦劳合社再保险人提供的信用卡保险产品 1 商品购买保障保险 当用信用卡购买的商品 或作为礼品 被盗窃或损坏 保险人将根据保单 中约定的数额予以赔偿 损失必须发生在金融机构所购买的保障期间内 如自购买日起 30 60 90 天内 所购买的商品无需进行登记 2 价格保护保险 客户使用信用卡购物 自购买日起 30 天内 若发现该产品价格比媒体上介 绍或其他商店的标价更高 那么保险人将向持卡人补偿两者之间的差额 3 信用卡遗失和偷窃保险 由于遗失 被偷窃或非法复制使得持卡人的信用卡遭到非法使用 由此造 成的经济损失保险人根据保单中约定的限额予以赔偿 前提是损失需发生在持 卡人通知被保险人其信用卡遗失或遭窃之前的 24 小时内 或在这之后的 168 小时内 任何损失都必须发生在保险期间内 持卡人每年只能申请两次索赔 信用卡盗窃保险适用保险人规定的每次事故免赔额 或者受信用卡持卡人 拥有的其他适用的保险或补偿的限制 4 责任免除信用卡保险 产品介绍 如果被保险银行的企业客户由于其内部员工的欺诈行为导致企业的信用卡 37 遭到误用 由此产生的损失 保险人将对被保险银行进行赔偿 在这种情况下 银行是被保险人 同时根据保单条款 银行可以免除这笔由于企业员工的欺诈 行为而产生费用 5 保修期延长保险 本保险只能与购买商品保障保险一起使用 在保险期间内使用有效信用卡购买的商品 其厂商提供的最初保修期将被 延长一倍 但最高不超过自商品购买日开始的 24 个月 对于商店的自有品牌商 品 只要这些自有品牌商品含有商店保修项目 那么这些商品也被纳入保险范 围中 如果保修是与商品一同购买的 除了厂商提供的原始保修或商店提供的 保修之外 该保险在所有其他保修期终止后生效 并且延长保修时间必须在自 商品购买日开始的 24 个月内 承保的商品需要注册登记 对于商家赠送的商品也同样予以承保 2 电力企业 1 供电或有责任保险 承保在本保险有效期限内 在保险单明细表中列明的供电区域内 由于被 保险电业局在电力供应过程中发生供电意外事故 下称保险事故 导致电力用 户发生人身伤亡或财产损失 尽管在被保险人无过错的情况下 法庭依然判决 其承担的损害赔偿金额 保险人按照本保险条款约定予以赔偿 供电责任保险承保由被保险人所有或管理的供电设备及供电线路 发生供 电意外事故 下称保险事故 而供电或有责任保险承保的供电事故包括非属于 其所有或管理的设备及线路 包括自然灾害和第三者原因造成的损失 该保险要求被保险人需要同时持有有效的供电责任保险合同 而且不能任 38 意向第三者披露已经投保或有责任保险的事实 基础费率按照每次事故 累计责任限额计算 调整因子包括免赔额 每次事 故人身伤亡每人赔偿限额因子 被保险人供电地区人口密度因子 被保险人风 险管理水平因子 2 电费欠缴信用保险 承保保险期间内 被保险电业局向电力用户供电并向其收取电费过程中 电力用户由于无法在规定的时间内 按照约定的方式缴付电费致使被保险人遭 受的欠费损失 保险人按照本保险合同的约定承担赔偿责任 责任限额包括年累计责任限额和每月责任限额 被保险人将保险期间内用 户产生的欠缴电费追回 扣除所发生的相关费用之后 在保险人前期支付的赔款 金额内 返还给保险人 如果累计责任限额用尽 保险人不再在保险期间内承担赔偿责任 但是 如果由于被保险人用补交的电费或追索回的电费冲减前期赔款之后 累计责任 限额根据冲减金额相应恢复 保险人继续在保险期间 在剩余的累计责任限额 内承担赔偿责任 保费基础为年销售额 按照行业分类 费率在 0 4 0 2 之间 通过年销 售额调整系数 责任限额调整系数 电力用户结构调整系数 赔付率调整系数 风险特征调整系数进行调整 3 气候指数保险 承保水力 风力 火力发电企业由于发电量不足造成利润损失的风险 可 以保障电力企业每