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中间业务的发展学生：李桃摘 要经济的全球化为商业银行中间业务带来了极大的发展空间，伴随着全球范围内金融自由化程度的不断加深和银行业务创新的发展趋势，中间业务已成为国际商业银行新的利润增长点和竞争点。在产品多元化、服务精细化、业务范围国际化、严峻的竞争形势之下，谁能在中间业务这块广阔的天地里更快更准地找到适合自身发展定位、服务于不同类型需求群体的个性化的金融产品，也许就掌握了制胜的先机。而在与西方商业银行的相比较下，我国商业银行开展的中间业务无论在发展规模、业务范围、业务品种和业务收入上都相差甚远。本文对商业银行中间业务的概念，种类，现状及存在的问题进行分析阐述，进而提出发展商业银行中间业务的战略措施。关键词：商业银行 中间业务 发展 创新 一、我国商业银行中间业务的现状（一）中间业务的概念与种类所谓商业银行中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉方面的优势，不运用或较少运用自有资金，以中间人或代理人身份为客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的业务经营活动。基本上都是服务性质的，它既满足了经济社会对商业银行金融服务的需求，又能为商业银行吸引更多顾客，增加其经营利润。（二）商业银行中间业务的主要有以下种类：1、支付结算类中间业务。是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。 其借助银行汇票、商业汇票、银行本票和支票主要结算工具，采用同城结算方式和异地结算方式来办理结算业务。其他支付结算业务，还包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算，利用银行内外部网络实现的转账等业务。2、银行卡业务。银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡业务的分类方式一般包括以下几类：（1）依据清偿方式，银行卡业务可分为贷记卡业务、准贷记卡业务和借记卡业务。借记卡可进一步分为转账卡、专用卡和储值卡。（2）依据结算的币种不同，银行卡可分为人民币卡业务和外币卡业务。（3）按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。（4）按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC卡）。（5）按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。（6）按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。（7）其他分类方式，包括商业银行与盈利性机构/非盈利性机构合作发行联名卡/认同卡。3、代理类中间业务 。代理类中间业务指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理其他银行银行卡收单业务等。4、担保及承诺类中间业务。担保类中间业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等其他担保业务。承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。5、投资银行类业务。包括资信调查、现金管理、信用等级评估、工程预决算、资产评估、基金管理、基金托管业务、财务顾问、融资和理财顾问、企业并购和投资咨询、项目融资、协助企业上市、债券承销、资产证券化等。6、交易类中间业务。交易类中间业务指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。7、基金托管业务。基金托管业务是指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。包括封闭式证券投资基金托管业务、开放式证券投资基金托管业务和其他基金的托管业务。8、咨询顾问类业务。咨询顾问类业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。9、其他类中间业务。指包括保管箱业务以及其他不能归入以上八类的业务。（三）我国商业银行中间业务的现状我国商业银行中间业务起步较晚，20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，把存贷差看作商业银行的主要利润增长点，而没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代经济条件下商业银行发展的方向之一，加之重视不够，以及严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到极大限制，业务范围狭窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，基本处于自发、盲目、单项开发、分散管理的发展状态。由于缺乏正常的渠道接触客户，很难了解客户需求，往往导致开发的产品不受欢迎，真正有需求的项目却没有开发。对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待，故而中间业务发展的比较缓慢，中间业务收入占比较低，中间业务结构层次不高。随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为商业银行发展的重点，而大力发展中间业务更成为商业银行战略转型的一大方向，根据近期国内多家上市银行披露的2007年报显示，中间业务收入占银行营业收入比重明显提升，以占中间业务比例较大的手续费收入为例，工商银行、中国银行、交通银行等都实现了90 以上的增长，在营业收入中的占比均超过10，而在2006年手续费收入在营业收入中占比则都在10%以下。如：根据已公布的年报数据显示，2007年工行手续费及佣金净收入343.84亿元，增长110.4，占营业收入的13.5 3，比上年提高4.49个百分点；中行手续费及佣金收支净额274.88亿元，同比增长91.92，在营业收入中占比提升至15.21；交行净手续费及佣金收入比上年增长137.93，占运营收入的比重为11.53。银行收入增长点呈现更加多元化的特点，中间业务的较快发展，与国内银行积极进行经营模式转型和业务结构调整密不可分，如通过多元化经营，如去年工行理财产品销售额实现了 181.7的同比增速，交行去年基金销售手续费收入达到上年的13.8倍，使得中间业务有了突出的表现。又如理财业务，去年资本市场的火爆和基金产品的热销，使得理财业务对银行中间业务增长的贡献明显超过结算等其他中间业务。如去年工行理财产品销售额实现了 181.7的同比增速，交行去年基金销售手续费收入达到上年的13.8倍。但与西方国家相比，西方主要发达国家商业银行中间业务发展迅速。而我国商业银行仍以传统的资产负债业务为主，显然我国商业银行中间业务的发展速度还比较缓慢，中间业务收入水平与发达国家相比明显偏低，与外资银行相比，仍有较大差距，中间业务对银行营业收入的贡献仍有增长空间，仍然需要不断的进行创新，进一步加大发展中间业务的力度。二、影响我国商业银行中间业务发展创新的因素（一）对发展重要性认识不足认识是行动的先导。一定意义上讲，商业银行高管层对发展中间业务重要性的认识程度，决定了这个行中间业务的发展程度。受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约，国内一些银行对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后商业银行面临的生存和发展的压力认识不足，重资产负债业务，轻中间业务，仍然把中间业务当成拓展传统存贷款业务的辅助手段，对中间业务思考、研究、投入不多，发展中间业务的主动性、紧迫性不强。（二）中间业务的规模有限，利润贡献低。商业银行中间业务收入取代利差收入成为其经营收入的重要来源，这是当今银行业发展的趋势，发达国家银行已于上个世纪九十年代基本完成了这种转变。据统计，美国商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已由80年代的30%上升到目前的38.4%，日本银行由24%上升到39.9%，英国由28.5%上升到41.1%。相比较而言，我国国内商业银行不过5%18%，中间业务利润显得捉襟见肘。究其原因，是目前我国国有商业银行中间业务的规模有限，市场占比不高，加之由于国有商业银行多将中间业务视为表内业务的一种附属，作为发展和吸引存贷客户的一种手段，收费低廉，有些甚至是无偿服务，来吸引和得到更多的活期存款，这样就限制了中间业务规模的发展。因此，一些行为抢占市场份额，不惜代价去竞标某些代理业务，采取降低收费标准的手法，如开展免交保证金和手续费的保函业务等。这样的经营观念不仅降低了银行收益，增加了经营风险，而且不利于中间业务市场的发展壮大，造成了中间业务收益对银行利润贡献低的局面，所以国有银行在推出中间业务的时候总要考虑利润最大值。（三）发展环境差，市场竞争无序，监管，定价机制不完善。由于我国商业银行中间业务起步比较晚,政策、市场、法律和制度都不完善。中间业务产品很多都是证券、保险和银行业务的混合体,而我国实行的分业经营限制了业务的创新。中间业务市场也没有一个完善的法律法规来规范和指导其发展,使银行在中间产品市场竞争中出现了无序的恶性竞争。目前，监管部门对商业银行中间业务的考核是把中间业务量作为考核指标，而不是将开展中间业务的收入作为考核目标，造成实际工作当中盲目追求眼前利益的短期行为。商业银行在开展中间业务时仅注重业务量与业务种类的增长，忽视成本与收益的关系，致使中间业务品种多规模小，收益微薄甚至亏本。例如建设银行开展的中间业务就有45种之多，但多数规模很小，有的甚至是零星服务。另外，有关机构缺少对中间业务收费的监督。由于我国商业银行间缺乏信任和沟通，制定收费标准时各自为政，缺乏行业性的统一规定。在行业竞争中为了争夺客户，你少收费我不收费，有的还或明或暗进行“倒贴”， 采取随意确定收费标准等不正当手段来抢夺客户，造成了中间业务收费市场的混乱，中间业务竞争无序。加上现行政策规定许多中间业务不许收费，致使大量的中间业务都是免费午餐。在银行之间形成了一种盲目的恶性竞争态势。（四）品种少、结构单一，层次低，功能不很完善。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。目前，我国商业银行经营的中间业务主要集中在汇兑结算、票据承兑、投资咨询、代理收付、代客理财、代理发行和兑付证券以及信用卡、信用证、押汇等劳动密集型产品上，劳务型、低收益的业务品种多，都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。高知识含量、高收益的中间业务品种少，而在利用其金融信息、技术和人才等软件因素为客户提供高质量和高层次的中间业务服务方面还比较欠缺，尤其缺少咨询服务类、投资金融类及衍生金融工具交易类与金融现代化相适应的中间业务。（五）发展缺乏追求与长远规划。首先，我国的商业银行把中间业务的开展当作吸引存贷款的手段，没有把中间业务当作新的利润增长点，当作商业银行的支柱业务来抓。对中间业务认识上缺乏战略性远见。而在随着加入世贸后，中间业务将学逐渐成为中资银行与外资银行争夺的关键领域。如果中资银行不及时转变观念，制定长远发展规划，将经营战略和经营重心转到中间业务上来，必将在激烈的市场竞争中处于劣势。再次，现在我国各商业银行对中间业务的管理分散，对中间业务的管理未设立专门的机构。管理多头化、不系统、不科学，难以形成一个通盘考虑的长远规划，不利于中间业务的开展。（六）政策，人才，技术设备因素。在政策因素方面：我国现行政策还没有对商业银行进行准确的定位。商业银行作为金融服务企业，其主要功能是向社会生产和销售金融产品。在市场经济条件下，生产和销售金融产品必须是有偿的，也就是说，必须是有偿服务，而不是无偿服务。但是，目前商业银行在推销金融产品时，大量的都是非商业运作，因为现行政策规定不允许银行收费，商业银行也没有金融产品的价格制订权。全部由人民银行或其他管理部门制订。并且直到今天，仍不放开收费项目的决定权。比如，贷款只准收取利息，禁止收取其他任何费用。因此，影响商业银行中间业务创新。商业银行长期提供无偿服务，不仅商业银行本身效益无法提高，还使市民形成了一种习惯思维：不收费是应该的，收费是不应该的，是违反消费者权益保护法的。在人才因素方面：中间业务发展缺乏专业人才，服务手段落后。中间业务的发展和创新需要大量的知识面广、掌握科学技术和信息技术等知识的高层次、复合型人才，这些人才还需要具备金融、法律、企业管理、计算机、市场营销等专业知识，国内高素质从业人员不多，成为我国银行业不能开展技术含量高的品种业务的“瓶颈”。比如理财顾问，就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握，而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。在技术设备因素方面：中间业务的创新需要技术设备的支持。比如提高资金汇划清算效率、开展全行范围的咨询和理财服务等，都需要银行系统的数据集中处理，否则业务就会受到制约。目前在技术设备方面存在着明显的不足，如主机处理能力、业务软件处理效率、业务软件可扩充性、地区业务发展特性、管理能力等问题都是比较突出的。三、我国商业银行中间业务发展创新战略措施（一）提高对发展中间业务重要性的认识提高认识，更新观念，把发展中间业务放在战略地位。对未来中间业务的发展市场和在商业银行经营中的战略地位及经济效益性认识不够充分,仍然把中间业务作为商业银行经营辅助性产品让其自然发展,以至中间业务缺乏内在的发展动力,缺乏整体性及规模性市场营销,影响了商业银行中间业务的良性发展。在面对新的金融形势，要统一思想认识，转换观念，在经营理念上从专业银行向现代银行转变;在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变;在经营意识上从“副业”向“主业”转变;经营模式上由“一元化”向“多元化”转变;在经营品种上从传统产品向新兴产品转变;在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多样化转变;在服务策略上从低效向高效转变;在经营态度上由被动服务向主动服务转变;在经营机制上从僵化向灵活方式转变;在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。从商业银行战略发展的高度上来认识拓展中间业务的重要性和迫切性。要正确理解发展中间业务和资产业务、负债业务的辩证关系，明确资产业务、负债业务是中间业务的基础和依托，充分认识到他们各自的重要性，同时开拓、协调发展，为中间业务的发展营造良好的软环境。在工作中不断调整思路，采取多种方式真正把中间业务当作改善服务、提高形象、增加效益的重要工作，像抓存贷业务那样抓好中间业务，从而实现效益最大化的目标，中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。（二）完善金融监管,制定与国际接轨的管理制度与操作规范监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序、良好的市场竞争状态。应借鉴国外对商业银行中间业务的监管标准、监管手段、风险测量指标体系等,提高对中间业务的监管水平。由于中间业务不同品种的风险差异很大,监管部门应据此对中间业务实行分类监管, 对商业银行不动用自身的资金,以中间人的身份为客户提供收付服务并收取手续费的业务全面放开,由商业银行自主经营和管理,对担保、承诺以及金融衍生工具类的中间业务,因其可能形成客户对银行的负债,风险较大,监管部门应强化监管,要求商业银行将其纳入授信管理范围加强风险管理。因此,制定与国际惯例相适应的政策、法规就显得尤为迫切和重要。同时要建立科学的中间业务定价策略。要成立专门的中间业务管理机构，对我国商业银行等银行金融机构的中间业务进行全面的管理。建立完整、统一的中间业务监管机制，加强对各商业银行中间业务收费的监督检查，对违反政策法规的“免费服务”、“低价服务”收费行为进行严肃查处，防止商业银行之间在中间业务收费上大搞价格战。禁止商业银行利用中间业务收费进行无序竞争和不正当竞争，为中间业务的发展营造良好的外部环境，确保中间业务的健康发展。中间业务产品品种很多，也有不同的划分方法。由于业务和产品的性质不同，定价决定因素不同，自主定价权不同，所以商业银行必须选择适当的定价策略，并根据业务的具体情况灵活运用。（三）提高档次，做大营销，扩大规模，逐渐实现增加利润我国商业银行所开发的大量中间业务都是照搬国外已经发展成熟的品种，但利润非常有限，很多甚至根本无人问津。这是因为国内没有良好的信用监督机制，我国商业银行迫切需要有针对性地开发符合我国社会经济特点的中间业务品种。要根据中间业务的特点，以及品种不丰富、功能不全、结构不合理、区域发展不平衡、盈利水平低等国情行情，抓住机遇，大力发展；要根据客户需求多样性、层次性和差异性的特点，加强市场调查，研究和细分工作，善于发现、分析和评估市场机会，强化对市场、客户及其需求的反映能力，适时把握目标市场，寻找客户需求的特殊性，加强理念营销及引“潮”而动，并采取“客户延伸”策略，以确保扩大市场份额，提高盈利水平；要根据中间业务新型性的特点，采取创新型策略，不断开发新品种，满足不同客户的需求。要根据中间业务低成本、高盈利、低风险的特点及联合，协作与合作即为优势的原理，按照有市场、有效益、有能力的原则运作，做好产品的研究、开发、营销和售后服务。同时，树立关系营销的经营理念，加强关系营销，与客户建立起长期，稳定和友好合作的公共关系，以防止客户及其业务流失，如与证券保险、基金社保、企业机关、学校团体、税务工商、新闻邮政、电力交通、等联合与协作；要根据市场的发展规律和广大客户的心理需求，按照市场细分原则，做到分层次营销、分品种营销和分阶段营销，使中间业务的品种能够适应目前我国经济社会发展的需要。商业银行要依托自身优势，在进行充分市场调查的基础上，分析客户需求、市场潜力，有选择地确定自身中间业务的发展重点，推出特色产品。大力开拓市场，把中间业务工作不断引向深入。一要在策略上要紧紧抓住时代脉搏，结合不同阶层的不同需求，确定宣传方式，创意新颖，包装精美，运用高科技手段，积极路演推介。二要加大对我行新推出的具有市场垄断性的各种新业务和代理业务的营销宣传，引导广大客户使用实时清算系统、网上银行，电话银行、银证通、储蓄全国通存通兑等先进的服务手段，在一些大的营业网点设立大堂经理进行专门营销和指导，增强客户对新产品、新业务、新手段的认知和认同。迅速增加业务交易量，提高市场占比。三要对照新的收费标准（市场调节价部分），大力开展填补空白活动，把有条件开展的业务迅速开展起来。对已经开展起来的业务也要重新梳理，从中发现开展不充分且有巨大潜力的业务品种，尽快推广普及。四要把目前最具增长潜力的中间业务品种有投资银行、个人理财、代理财险、寿险、账销案存、代发工资等，要认真研究评估这些业务大规模开展的可行性，力争将适宜发展的项目培育成为本行中间业务新的增长点。（四）对于追求与规划，要有深入正确的认识与规划对于中间业务发展追求与长远规划，我们要有深入正确的认识与规划。有进有退，追求投入最小化和产出最大化。中间业务的拓展应以效益为中心，既抱西瓜、又拣芝麻，做到精耕细作，颗粒归仓，追求投入最小化和产出最大化。在中间业务发展中，既要实施重点战略，又要坚持有进有退原则。重点战略基于准确的市场定位，在市场分析和判断的基础上，确定重点客户、重点区域、重点产品和重点网点，进而产生核心服务，核心技术，并最终形成核心竞争力。对一些工作压力大、管理难度大、成本高、无偿服务的中间业务品种，要主动退出市场竞争。把节约的大量人、财、物投入到有市场潜力，能产生巨大收益的中间业务品种上。注意提高客户经理和一线员工的收费观念、收费议价能力和对客户综合贡献度评价能力，设法减轻他们执行中间业务收费标准的压力，要通过收费方式逐步淘汰无综合贡献的劣质客户。（五）放宽政策，加快建设和完善人才培训，拓展服务领域放宽政策，给予商业银行制订金融产品价格的权力。在业务经营范围、收费项目、收费标准等各个方面，允许中资商业银行按照国际惯例办事，为所有中外